晓风网贷系统：完善的风控和征信体系是现金贷发展的关键_网易新闻
晓风网贷系统：完善的风控和征信体系是现金贷发展的关键
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（原标题：晓风网贷系统：完善的风控和征信体系是现金贷发展的关键）
据市场调查发展，现金贷在2015年开始迅速发展，且其旺盛的市场需求将带动整个行业呈现爆发式增长。近年来国内居民的短期消费贷款在不断大幅提高，2012年到2016年，消费贷款额环比上涨1.76倍。根据中国人民银行统计，短期消费贷款约有50万亿，这充分表明现金贷业务在未来时间内将由巨大的市场空间。就目前而言，在我国现金贷行业中没有形成设立市场准入标准的习惯，现金贷准入门槛较低，产业壁垒小，在旺盛的市场引诱下，因此大量低资质的平台涌现。越来越多的网络借贷公司想要抢占市场，分一杯羹。对于大部分平台来说进入退出亦较为简单，且行业市场吸引力较大，从消费信贷的发展及超前消费理念的逐步推广，市场需求量日益增多，对于较小的平台，也可以获得良好的经营业绩。现金贷对平台的吸引力将越来越大。而现金贷接触到的客户，往往是不具备通过银行信用卡筛选的客户，这就导致了现金贷逾期率将明显高于银行贷款逾期率的结果，而高的逾期率也会增加经营成本，为维持经营较高的借款利率也就成了必然，也就导致了借款费率高、侵犯用户隐私、暴力催收突出的现金贷问题等。如此才能保持平台现金贷的持续发展，明确市场定位及目标用户，快速积累数据，严格的风控及有效的贷后管理才是网贷平台现金贷业务发展的关键。因为现金贷业务属于具有高度同质化属性的业务，唯有在市场空白期，没有巨头出现的情况下，才能轻松抢夺用户，然而，市场空白期一般都极为短暂。所以，要想在增长阶段迅速抢占市场维持快速发展，就需要找准自身的定位和目标人群，围绕目标人群的借贷场景，不断积累、挖掘、交换，甚至接入第三方数据，以便能够迅速搭建并打磨风控体系。晓风安全网贷系统作为国内最大的p2p系统服务商，始终坚持“为安全而生”的产品理念和“帮助客户成功”的服务理念深耕金融科技创新发展金融模式。当前晓风现金贷系统是集PC、APP、微信现金贷系统为一体的产品系统，可以帮助客户迅速搭建PC、APP、微信现金贷系统，快速实现现金贷业务开展。晓风现金贷系统拥有完善的风控以及征信体系。晓风现金贷系统拥有完善的风控体系，全面涵盖贷前、贷中、贷后全流程，包括贷款审核、客户征信审核、商户资质审核到贷后催收等整个流程，增强与客户弹性沟通，掌控贷款的每一步，为平台和客户资金的安全保驾护航。晓风现金贷系统采集第三方征信数据，通过多方面数据来全方位了解借款客户和商户信用历史，以此为依据进行信用评估，为贷款提供数据支撑;运用数据支撑提升线上催收效率，实现智能化和多元化催收，让老赖无所遁形。
晓风现金贷系统运用大数据技术，明确市场定位及目标用户，快速积累数据，提升数据处理能力，保障客户信息真实有效;实时监控借款数据动态，每日代办信息、可视化的报表视图，便利化查账记账对账，让平台客户轻松掌握全局，熟知公司资金动态。在当前现金贷业务不断增长的阶段，晓风现金贷业务拥有完善的风控和征信体系以及强大的大数据处理能力，可以很好地帮助客户开发专业安全的现金贷系统，实现快速抢占现金贷市场。
(原标题：晓风网贷系统：完善的风控和征信体系是现金贷发展的关键)
本文来源：楚北网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈官方解读：小额资产风控好，出问题的多是“做大额”
8月24日下午，银监会召开新闻发布会，并联合工业化和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。
银监会指出，目前，许多网贷机构背离了信息中介的定性，承诺担保增信、错配资金池等，已由信息中介异化为信用中介。《办法》将网贷机构定性为信息中介，且将网贷归属于民间借贷范畴。
借款限额主要从三方面考虑
《办法》中明确规定，网贷具体金额应该以小额为主，并且划定借款余额上限。简单来说，办法中规定，个人在一家P2P平台上借款不能超过20万元，企业在一家P2P平台上借款不能超过100万元，在所有P2P平台上的借款不能超过500万元。
银监会普惠金融部主任李钧峰在发布会上表示，对于借款限额这一规定主要从三方面考虑：
第一，进一步明确“网贷”机构定位的需要；
第二，利用互联网这种渠道，利用云计算、大数据的技术，从目前来看，在风险控制和信息搜集上也只能定位为这种小的融资需求，大的融资需求，几千万上亿的，没有现场的实地的调查和风险控制，单靠我们网上的信息搜集、大数据的处理，是解决不了大额资金需求风险控制的问题；
第三，从国际惯例来讲，从其他国家网络借贷发展的情况来看，现存的比较规范的网络借贷机构定位就是小额；
最后，现存的有经营活动的2400家左右的“网贷”机构，做小额资产端的，多数风险控制都比较好，经营比较正常。做大额的，多数涉及到自融自保，多数涉及到期限错配，涉及到设立资金池，多数参与到房地产等目前限制性的行业。
那么，做小额分散的，基本上是满足了我们讲的P2P的本意，回归到了普惠金融的本质。那么做大额的，基本上是背离了网络借贷本身的意思。
发布稿和征求意见稿存三方面差异
李钧峰指出，这次发布稿和征求意见稿的具有三个方面的主要差异。第一，正式发布稿进一步明确了“网贷”机构的监管体制安排，明确了中央监管部门和地方政府双负责的监管安排；第二，进一步明确了网络借贷机构信息中介、小额分散的定位，必须线上经营，须充分利用技术手段提高效率、降低交易成本，在资产端和投资端合理定价，必须专注主业、专业化经营，主要从事个体与个体之间融资活动的撮合，而不能从事跨界销售产品进行混业经营；第三，在自律管理体制上，明确了中国互联网金融协会履行网贷行业自律组织职能，并成立“网贷”专业委员会，进一步明确了行业自律组织在网络借贷机构中的职责。
资金必须由银行进行第三方存管
李钧峰表示， “网贷”机构必须实行不同的资金分别开立帐户，“网贷”出借人的资金、“网贷”自身的资金，必须由银行业金融机构进行第三方存管，确保“网贷”机构信息中介的定位，不搞资金池。同时也防止平台自身接触现金，防止平台挪用出借人的资金。
李钧峰透露，银监会正在制定网络借贷资金第三方存管指引。关于双方在合作中有不对等的问题，银行业金融机构可能是比较强势一方，“网贷”机构是比较弱势的一方，这个也是正常的，监管者把大的规则来定好，把各方大的责任、权利、义务定好，具体的合作还是要交给市场、交给机构本身去协商，不可能由政府包办，还要尊重机构自身的选择。
另外，《办法》出台后，银监会将抓紧制定、公布《办法》的配套制度。目前银监会正在抓紧制定网络借贷备案登记指引，“网贷”资金第三方存管指引，“网贷”机构信息和产品登记、披露指引。并且要抓紧进行网络借贷行业的统计、信息收集、非现场监管信息的收集等工作，进一步指导行业自律组织加强网络借贷机构的行业自律建设。
备案管理解决网贷机构资料齐全性
《办法》对网贷公司的注册采用备案登记制，李钧峰指出，“备案管理主要解决‘网贷’机构资料的齐全性，而不是门槛的高低，我们没有资本金的限制，没有高管人员的限制，没有股东的限制，但是备案必须有必要的资料、手续。备案管理解决的主要问题是备案的信息、备案登记的资料信息要作为监管部门事中事后监管主要的基本的数据源。现在银监会也起草了一个备案登记的指引，很简单可能就是那么十条二十条，明确了备案登记提交的资料、备案登记的机关、备案登记的程序。”
对校园网贷采用五字方针
在答记者问环节，对于引发了社会各界普遍关注的校园“网贷”业务，银监会网贷处处长许晓征指出，校园“网贷”业务是比较新的提法。从摸底的情况看，实际上它的表现形式是多样的，并不是单纯的P2P平台在做校园“网贷”，还有很多性质的平台，包括分析平台、传统的电商平台都在做。另外也涉及到比较多乱象的这部分，包括暴利催收、高利贷陷井，包括过度宣传的情况。
对此，许晓征表示，银监会对于校园“网贷”整体上采用“停、移、整、教、引”五字方针。“停”也是一个分类处置想法和思路，对于这些涉及到像暴利催收这种违法违规的行为，要暂停这种校园“网贷”的新业务。“整”是对于现存的这些校园“网贷”业务要进行整改，包括增加对借款人资格的认定，包括增加第二还款来源，落实一些相对的风险防控的措施。“移”也是涉及到违法违规的行为，也要按照相应的管理规定移交相应部门。“教、引”，就是加强教育引导，增加学生合理的消费观的培育和引导，来规范整个校园“网贷”的行为。
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胡德华：网贷平台风控关键是交易背后的征信体系
发布时间：日 16:39:08
(电子商务研究中心讯)　　互联网和金融的融合已成趋势，不论在互联网业内还是在传统金融业内，各类互联网金融业务近年来都获得迅猛成长，尤其是网络借贷行业异军突起。今年，随着监管政策的呼之欲出，互联网金融走入了一个大浪淘沙的时代，监管和创新成为行业了的新焦点。　　在大浪淘沙的行业发展和竞争中，互联网金融如何平衡创新与监管的关系？又是什么样的企业将会主导互联网金融?日，由鑫合汇协办的&2014互联网金融创新与监管论坛&上，全国&一行三会&金融监管部门相关领导、行业顶尖金融界人士、顶级学术界人士以及从业者共聚一堂，围绕互联网金融模式、互联网金融行业的风控、互联网金融的行业自律与法律监管、投资人风险与权益保障等话题展开讨论，并为互联网金融行业的发展提出建议。　　监管不应该成为保护银行的一种手段　　&互联网金融本质上仍是金融，这句话的实质就是指金融首先是一个高负债、高杠杆的行业。面临着许多风险，因此做金融，必须要受到严格的监管。&银监会创新监管部主任王岩岫指出，互联网金融要以客户需求为中心，以金融规律为边界，以风险可控为底线，以消费者保护为核心，走经得起周期和风险检验的可持续发展道路。　　当今的互联网金融，最成熟的模式莫过于P2P和众筹。&从P2P的角度来说，大家对P2P的定性是民间借贷。但是监管的思路应该不是监管&民间借贷&这种融资方式，而是监管运用这种方式进行投资和融资的一种模式。&政法大学教授李爱君指出，民间借贷可以让双方当事人进行磋商，也可以通过网络平台进行借贷。她认为监管应该从责任的层面上严格的控制借款人信息的真实、准确、完整，在严格的法律框架下，从责任制度的层面来尽最大的义务，向双方提供一个签订合同的机会。　　陆家嘴金融研究院副院长刘胜军认为，虽然互联网金融存在问题，但是这些问题都是发展中的问题，如果监管规则出台，很多问题可能会得到比较好的释放。他指出，监管本身就代表了一种利益的博弈，所以监管不应该成为保护银行的一种手段，而是应该以促进互联网金融平等公平的竞争为出发点。　　&监管不应该仅仅是管，还应该包括这个行业突破它发展的瓶颈。比如征信体系的问题，这个问题如果不能很好的解决，央行征信的库如果不能做到开放，做到社会化，做到创新，那整个互联网金融和整个金融体系的效率都会面临很大的瓶颈。&刘胜军提出，在推动互联网金融发展的同时，也应该给正规的金融机构的创新松绑，未来有一天中国的银行可能会变成一个互联网银行。　　网贷平台风控关键是交易背后的征信体系　　关于国内网贷平台风控的问题，此前市场人士已经就此进行了广泛的讨论，其中一种观点认为，互联网金融如果能够引入的应用，就可以基于借款人在线上线下的记录，来制定出相应的信用评级标准，甚至有人认为，如此一来，就可以彻底解决目前困扰整个行业的征信问题。　　鑫合汇董事长兼CEO胡德华认为，今天的，常常以风控模型、征信来吸引人，这是比较&扯淡&的说法。虽然阿里巴巴做互联网金融确实有的基础，但所占比重还是比较低，真正核心的风控依然是两年前就流行的供应链融资，把所谓的定单融资通过控制商流、信息流、资金流以达到风险的屏障。　　&P2P网贷平台的风控关键在于交易背后，由征信体系，到信用体系，再到知识体系，这一切所谓的体系化、标准化，去解决信息不对称和低成本问题。&胡德华认为，只有做到这一点，才可能通过软件的技术、金融的支持、风险控制的技术完全实现高效化、服务化，使得互联网金融的生态变的更加健全。　　事实上，鑫合汇平台交易背后，就是从风险体系、风控体系到整个征信的体系，再到大数据的收集整合。直去年12月份，鑫合汇的正式上线，截至目前，平台累计成交额已经超过50亿。　　作为互联网金融里的一员，&鑫合汇&也在不断努力。在中小企业表达体系等已建立风控模型基础上，让专业风险业人士回到自身擅长的领域，结合有公信力的风险价值判断模型，对信息加以判断。如此一来，投资者对一单业务，一个标的要不要担保，有没有征信，风险要不要专业支持等问题，都会以一个交易的方式存在。这就是鑫合汇未来寻求的真正的去担保的模式。(来源：美通社）
又到国际消费者权益日，电商中心再次启动“”主题活动，通过投诉协调、法律援助、专题曝光、数据报告、系列报道、电商快评、评测榜单、工商消保协同、媒体评论、全媒体发布等多元化、立体化方式直击，并重点关注以下四类中心报告上榜平台：(1)综合零售电商类：淘宝/天猫、京东、唯品会、拼多多、苏宁易购、亚马逊中国、国美互联网(国美在线)、当当网、返利网、蘑菇街、网易严选等；(2)垂直电商平台：贝贝网、美囤妈妈、途虎养车、莎莎网、乐视、小米、优购网、好乐买等；(3)跨境电商：淘宝全球购、天猫国际、网易考拉海购、小红书、洋码头、西集网、达令、海狐海淘、丰趣海淘、86mall；(3)生活服务平台：美团、饿了么、飞猪、携程、去哪儿、同程艺龙、马蜂窝、途牛、阿卡索外教网、易到、ofo、摩拜单车，为全国电商用户“保驾护航”。
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孟雷：网贷风控，不只是征信而已
本文来源于东方网　
对于金融行业来说，业务的起步和发展与风险一词息息相关，因此，对于网贷平台来说，一套有效的风险控制系统，是关乎平台生死存亡的一件大事。对于网贷的风控，人们往往只理解成狭义上的征信，但征信前后的风控步骤也尤为重要。投资者要了解网贷的风控如何操作，首先要了解其风险来源。网贷行业愈加合规的同时，有效地避免了平台自身的道德风险和资金池风险。目前，网贷平台的风险则主要来源于获客质量低下，以及借款人的欺诈。
不可置否，狭义上的风控主要指的就是征信，征信也是判断借款人的重要手段。谈到风控，多数投资者只有一个笼统的概念。然而，不同的网贷平台的风控模式不同，主要是取决于客户定位，资产端的获取渠道的不同。例如，在网贷行业中，P2P平台与担保公司合作，他们风控重点就在于调查合作的担保公司;有平台只做消费贷，他们风控的重点就在调查借款人的收入来源、征信记录等，都不尽相同。显然，风控的首要步骤就是要根据实际面对的业务群体类型定位平台自身的风控模式。
网贷属于信用借款范畴，借款人的信用度参差不齐，使得网贷的流动性很高，平台也不可避免的存在着坏账的可能性。为了从根源上降低坏账率，寻找到优质的获客渠道显得尤为重要。互融宝孟雷表示：&如何找到优质的客户，建立一套有效的风控系统也便成为诸多平台的难题。获客流量的入口在什么地方，获客场景是什么样，在很大程度上决定了风险的不同。&如果说，一般意义的征信是数据的审查和筛选，那建立一个密不透风的反欺诈体系就更加重要。反欺诈其实是一个意识上的问题，应该动态的去考虑。它反的是认知上的漏洞和人性上的漏洞。
在获客方面，除了获客入口的选择和筛选，在这之后，平台风控还需计算借款人的违约成本。换言之，在其他信息核实无误后，对借款人违约后造成的社会影响、资金影响、其他连带的信用影响进行评估，其影响越大，成本越高。也就意味着，借款人违约需要付出的失信代价，那么这样的代价远远大于他偿还的贷款，所以他会想尽一切办法去履约，而不会轻易选择违约失信。这在新的层面上对风险进行了评估和把控。
除了贷前的定位、贷中的监控、贷后的追踪，风控穿插在整个借贷过程中。例如互融宝，不仅有科学系统的风控方法，有关部门还预设了紧急保障计划。另外，网贷行业的信息是依附于网络生存的，因此网络安全保障也是风险控制所要考虑的。用户的信息安全一旦被盗用其资金也便存在极大的风险。因此，风险在哪里，风控就在哪里，并不仅仅止于征信。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
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