新华保险【福享金生】值得买吗？（兼谈国寿鸿福至尊）
最近8月21日，新华保险推出了最新的理财年金保险【福享金生】，小编在7月的时候已经对保监会134号文做了深入解读，告知大家关于理财险的产品形态将会在10月1日之后发生较大的改变。墨菲先生一直有关注理财险的变化，总的来说，理财险在2015年~2016年迎来了收益的最高峰，2017年后因为监管层的变化与保监会提出保险回归保障，理财保险的收益有所下降。例如在2015年~2016年间，新华保险的【盛世赢家】、【美利人生】等理财保险一般比如今新华的理财保险收益要高一些。
产品基础收益
言归正状，如今新华推出的新品【福享金生】到底是一份怎样的产品？下面先直接上图：
产品特点：
1、首年年金领取较高
在首年年金领取的数额中，福享金生相对以往调高了现金领取的额度，提高了资金的灵活性。
2、带有现金分红功能
小编对新华保险的产品一直有深入研究，新华保险以往的分红形式一般是保额分红，这两年逐渐替换成为现金分红，此举利于解放分红的灵活性，提高现金流。
3、万能账户利率相对稳定
新华保险的万能账户利率是行业内较为稳健的，现行5.25%的结算利率维持了将近3年，确实不易。
1、基础年金不高
在首年的高年金领取之后，第二年后的年金领取额度不高，相对市场其他年金保险，领取额度不具备优势。
2、保底利率不优
虽然新华保险的万能账户利率较为稳定，较长时间维持在5.25%，但现行利率不是保底利率，也不是预定利率，现行利率长期是一定会变化的，而且会根据公司的盈利与政策的变化而产生变动。一款理财产品长期收益如何，关键看当初制定该款理财保险时的【预定利率】，在2015年~2016年的时候，由于当时投资环境良好、股市收益高、且保监会没有遏制万能险发展的情况下，多数保险公司设计理财险时都把预定利率上浮到顶，设定为【4.025%】。因此，现行利率对于理财险长期收益的参考意义不大，应该着重看【预定利率】与【保底利率】，保底利率是该保险给予投保人的保底收益。保险本来就是转移风险的工具，风险再小也是风险，既然有风险，为何不考虑保底利率？
3、追加投资不能
追加万能账户投资的功能，实际上是额外提供给客户一个处理流动资产的工具，满足客户要求有一定资金收益的情况下又兼顾资金灵活性，随时追加与随时领取。如今市场越来越多年金保险可以在后期追加万能账户投资，福享金生依然没有开放此功能，略显保守。
4、绿色通道不通
小编在这里先强调，如今市场上许多保险公司在销售保险产品时会强调自家的绿色通道服务，但是请大家记住一点：至今为止，没有一家保险公司会把绿色通道的内容写进保险合同。这意味着绿色通道是一种额外赠送的服务，不是保证的服务，而且各家保险公司的绿色通道里又分等级，白银版、黄金版、钻石版等，因此不要过分寄托于绿通，不要为了绿通而购买某种保险产品，绿通只是综合考虑的一个因素，却不是决定因素。
至于绿色通道是什么？简单来说，如今医院资源越来越紧张，有些患者不是因为经济条件不够而得不到良好的治疗，而是因为挂号难、预约难、住院难等等关于就医过程中的困难而得不到良好的治疗，绿色通道服务主要是解决客户就医难的问题，如今也越来越多人享受到绿通带来的好处。因此对于绿通服务，小编的意见是：不夸大不排斥，有比没有强。从上图表格可以知道，新华保险、中国人寿是没有绿色通道服务的，略为不足了。
产品利益演示
很多人购买理财险的时候喜欢先看“利益演示”，后看合同条款的基础利益；但小编建议先看合同条款的基础利益，再看“利益演示”，因为合同条款是原始收益的保证，体现投资保险安全性的首要特点，“利益演示”则是投保人对于投资收益性的期望，而投资的预期收益与实际收益有差别是正常的。对于本次分析的几款产品的“利益演示”放在下图展示：
（特别说明：关于上图的利益演示中，低档收益=（低档分红+年金）&保底结算利率；中档收益=（中档分红+年金）&4.5%结算利率；高档收益=（高档分红+年金）&6%结算利率；【福享金生】与【鸿福至尊】属于分红年金险；【如意来】与【福满堂】没有分红，属于纯粹年金险）
关于上面的表格，小编有几点要提醒各位朋友的：
1、【鸿福至尊】的利益演示有疑
关于上图的利益演示中，在低档利益演示中具有明显优势的华夏如意来，居然在中档、高档的利益演示中明显落后于中国人寿的鸿福至尊是不太具有现实参考意义的。具体是：华夏如意来每年的基础年金比国寿鸿福至尊多了10000元，在结算利率相同的情况下，如果国寿的鸿福至尊收益要超过华夏如意来，意味着鸿福至尊每年的分红必须超过10000元，这仅存理论上的可能。根据中国人寿多年来的分红历史记录，中国人寿的分红率是较低的，一般在低档分红率；而新华人寿的分红率一般可以达到中档，因此在正常情况下，福享金生的实际收益是高于鸿福至尊的。
2、分红能分多少
对于分红的比例，中国保监会发布的《分红保险管理暂行办法》用于规范分红保险业务的管理办法。其中第十二条规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。保险公司的红利分配来源于保险公司的可分配盈余。（注意：可分配盈余不是公司利润，对于某些半桶水的业务员经常会跟客户讲保险公司会拿70%的利润作为分红返还给客户，这是误导。分红最主要的来源是利差益，墨菲先生会在日后再跟大家娓娓道来。）因此，当市场投资环境较好的时候，带有分红年金险往往会比纯粹年金险收益更高；反之，当市场投资环境低迷时，纯粹年金险更安全，保底收益更高。
3、关于振动幅度
振动幅度=高档收益-低档收益，引入这个概念有两个目的：1、振动幅度越大，收益的波动越大，更容易产生实际收益与预期收益不符的结果，其中中国人寿鸿福至尊的振动幅度最大；2、在高档利益演算中，分红年金险预期收益远远高于纯粹年金险，但分红年金险振动幅度也远远高于纯粹年金险，意味着收益性是寄托在高分红率上的，稳定性、安全性也就不如纯年金型的产品。
理财保险不是用来赚钱的，而是用来保钱的。每一支足球队里一定有后卫、每一辆汽车里一定有备胎、每一个综合的理财计划里一定有理财保险。
希望今天的文章能帮到大家，以后各位朋友若有问题可以直接留言本公众号，收到信息我会尽快回复。
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新华保险福享金生是骗局吗？
木木&&&&&& 14:04:02&&&&&&来源：希财新金融
新华保险福享金生是一款长期红型年金理财保障产品，并提供身故保障，若因意外导致的身故或全残均可豁免余下保费。还配置万能账户，可实现二次增值。但是最近也有不少人说，这是怎么一回事呢？下面一起来了解下。新华保险介绍新华保险成立于1996年9月，总部位于北京，并以强大的实力和服务能力为客户提供全面、优质的风险保障和理财服务，已成为行业领先的、具有较大品牌影响力的寿险公司之一。新华保险福享金生是骗局吗据了解，任何一款保险产品，都是经过保监会的严格审查之后才能上市销售的，没有欺骗性。也就是说新华保险福享金生不可能是骗局的。详情参见【】。而有些认为新华保险福享金生是骗局的，可能是没有和保险销售人员沟通好导致。目前市场上的保险销售员存在良莠不齐的情况，不排除某些销售人员盲目夸大新华保险福享金生，导致消费者认为新华保险福享金生是骗局。总结：综合来看，新华保险福享金生不是骗局，这点是可以放心的。不过小编在此提醒广大消费者，在投保时，不要轻信保险业务员的一面之词，一定要仔细阅读保险条款，以免出现上当受骗的情况。（点击查看：）【相关推荐】
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& 新华保险的福享金生好吗？
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新华保险的福享金生说是9月30号就要停售了，但对该保险了解的又不多，所以想问问是否有对该保险有所了解的意粉们。
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可以买泰康的汇赢人生
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广 告好巧~&&上周才做了个新华的福享金生的产品收益对比表。给LZ看看哦~
10:52 上传
本帖最后由 [安宁世界] 于
10:52 编辑
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真的能反这多吗，我是不信的
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不了解，平安鑫利也要停售，因为不符合新规，新规要求5年内不能返
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买了新华的分红保险，还是能按前期描述的分红，不过也有几年没有达到，但基本还是满意的，有点后悔当时买少了
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平安是福气 发表于
不了解，平安鑫利也要停售，因为不符合新规，新规要求5年内不能返
按安宁保险发过来的图片，那太平保险的险种不是更有优势
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没看过，接触其他险种不多，不能去吓评价，方便的话，发个图我，共同研究下
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学无止境，分红险的卖点一般都是既有保障，又有利益，卖点同时又是弱势，如果钱够，保险买保障，理财赚钱
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平安是福气 发表于
没看过，接触其他险种不多，不能去吓评价，方便的话，发个图我，共同研究下
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中途身故，按哪标准领到89岁，5000多的，1万的？
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70岁之前身故，50万和保单价值就都没有了吧
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按我的理解应该是领10000，不过也不知道是不是
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保单价值，是保单退保的现金价值，还是各种费用之和？分红险的分红部分价值是预估值，非固定的
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八月樱桃 发表于
按我的理解应该是领10000，不过也不知道是不是
以我对保险的理解，你的理解可能不太对。35-45一个阶段，45-60，60-70，70-89这四个阶段
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八月樱桃 发表于
按我的理解应该是领10000，不过也不知道是不是
其实，作为保险行业从业者，你已经买了5w年费的话，我闭着眼睛也要说，你买的最好，继续，不要去比较其他的。只有在投保20天内，才有必要去分析比较，因为退保无损失。其他时间，就没必要了
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职业习惯去做对比了，这样不好
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有朋友说，平安的精算师算得很精，难道别家不是。公司肯定是盈利为目的，分红当然公司大头，顾客作为散户小股东小头咯
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忽然想到一个兼职，陪同买保险，不会砍价的可以委托砍价，不懂保险，也可以......是吧，节约的money付点点佣金
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平安是福气 发表于
其实，作为保险行业从业者，你已经买了5w年费的话，我闭着眼睛也要说，你买的最好，继续，不要去比较其他的。只有在投保20天内，才有必要去分析比较，因为退保无损失。其他时间，就没必要了
我还没有买哦，正在考虑购买的阶段
得意生活 & 得意 & 得意DEYI &
版权所有& Powered by新华保险福享金生能帮我分析一下吗？ - 知乎有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。8被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="1分享邀请回答1添加评论分享收藏感谢收起您所在的位置：>
新华保险“福享金生终身年金保险计划”（简称“福享金生”）由“福享金生终身年金保险（分红型）”与“附加随意领年金保险（万能型）”组合而成，是一款利益清晰稳固的年金保险计划，终身规划、稳健增值、储备养老保险计划，且主险给付的生存保险金将作为附加险的保费自动进入万能险账户增值。8月1日，“福享金生”将在福建隆重上市。
“福享金生”六大爆点：
爆点一：体验佳
满一年给付主险首次保费20%。
爆点二：领钱稳
每年给付主险基本保额20%，直至终身。
爆点三：增值快
现金分红+万能账户，双重稳健增值万能账户保底2.5%。
爆点四：现价多
比较高的现金价值提高资金安全性，生存总利益快速增长。
爆点五：周转活
可通过保单贷款盘活资金，且不影响保单利益。
爆点六：享豁免
投保人意外伤害身故或意外伤害身体全残豁免保险费。
被保险人：30周岁男性
主要保障利益：
1.关爱金：合同生效满一年，给付主险首期保费的20%，即25160元；
2.生存保险金：合同生效满一年起，每年给付主险基本保额20%，即每年20000元，直至终身；
3.身故保险金：被保险人身故，按实际缴纳的保险费给付身故保险金+附加万能账户保单价值，合同终止；
4.保费豁免：交费期内，若投保人意外身故或身体全残（18-60周岁）豁免续期保费，合同继续有效。
5.高额身价：拥有高额交通意外保障，飞机、火车、轮船保额250万元，客运汽车、驾乘车保额100万元，节假日出险额外给付50%。
此外，该计划还享有年度分红及附加万能账户利益，并具有保单贷款等功能。
风险提示：
1.福享金生终身年金保险（分红型）为分红保险，其红利分配是不确定的。
2.附加随意领年金保险（万能型），结算利率超过最低保证利率的部分是不确定。
3.产品责任、责任免除等事项请以正式保险合同为准，产品宣传资料仅供参考。
4.产品详情请咨询您身边的新华保险寿险顾问。
（注：以上数据均截至2016年12月31日）
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