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强监管下，如何选择一家靠谱的P2P平台？
本文来源于苏宁财富资讯　
认识一个朋友，钻研网贷行业数年，写过一些评论性文章，算一个资深的投资者了，近期，陆续把到期的P2P投资资金都取了出来。问其原因，回复说&心理没底&。
什么样的平台才是靠谱的？
似乎每个人都可以说两句，上线银行存管、不良率较低、交易规模大、股东背景雄厚&&仔细想一下，似乎没有一条能真正经得起推敲。
上线了银行存管，起码得到了银行的认可，却也并非万无一失。网贷之家数据显示，截止2018年1月，全国共有25家平台上线银行存管后出现问题，其中，17家提现困难，4家跑路。其他几条，&保证&效果只会更差，比如规模大，规模大自然不容易出问题，但出了问题便是大问题。
在最初的监管制度设计中，P2P平台备案登记是前置步骤，领取营业执照后10个工作日内去备案登记，登记之后才是申请电信业务经营许可、上线银行存管等。但在实践中，流程恰恰颠倒了，其他工作都就绪后，监管逐条核查合规情况，确保无误后，最后予以备案。
原因在于，尽管&备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价&，地方监管机构备案登记本身必然也会被投资者视作平台靠谱的证据，自然也就不能轻易地备案通行，要平台真的靠谱才行。
在这个意义上，各地监管机构备案登记实施细则便是其挑选&靠谱&平台的步骤，不妨看一下，过程有多复杂。
北京：需要提交11项备案材料，15个工作日的公示期，接受社会监督。在备案审查中，会&根据国家1+3的规定、57号文及148项（合规整改）规则&进行验收，同时强调&验收备案只求质量，不求数量，通过一家备案一家&。
上海：需要提交12（新平台）或17（老平台）项材料，1个月的公示期，接受社会监督。&此次备案将从严把握，首批备案在数量上进行严格控制&。
深圳：需要提交14（新平台）或19（老平台）项材料，106条整改细则，&完成对照整改并经市金融办验收合格后，方可申请备案登记&，1个月的公示期，接受社会监督。
上述备案材料中，除了平台自述性材料外，还包括律师事务所出具的法律意见书、会计事务所出具的专项审计报告、公司信用报告、第三方电子数据存证平台合作协议等文件，引入了第三方专业机构监督和审查机制，整个过程，经过&多方数据比对、信用核查、实地认证、现场勘查、高管约谈、部门会谈&等多个步骤，涉及到地方金融办、银监局、公安局、通信管理局、网信办以及工商局等多个机构。
经过如此复杂的流程和审慎的决策，监管机构方&敢&予以备案，即便如此，也一再重申&备案登记不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价&，且保留撤销平台备案资质的权利。
足以说明，判断一个P2P平台靠谱与否并非容易事。
事实上，没人敢拍着胸脯说某类P2P平台是靠谱的，只要有固化的标准，就会有针对此标准的骗局出现。
所以，投资P2P产品，是要有承担风险的心理准备的，如网贷暂行办法第十四条规定：
&参与网络借贷的出借人，应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网&。
这个心态不摆正，就会做出很多违背投资逻辑的事情，比如：
借钱买P2P理财产品。一般而言，能让人借钱去投资的理财产品，必定是充分吊起了投资者的贪婪之心，以至于通过加杠杆的方式来放大这种收益。
在2015年的牛市和2017年的炒币潮中，大家见多了这样的例子，这些人为了翻倍而加杠杆，我们称之为激进投资者，赌对了便可财富自由，相反，也愿赌服输。
在P2P投资中，加杠杆不过为了几个点的收益（如年化7%借出来，投资到年化10%的产品中去，一年赚取3个点的利差），赌对了一年多赚几千块钱，输了则背上沉重的债务。激励和风险并不相称，都不能称之为激进的投资者，只能算是不合格的投资者。
All In P2P理财产品。在跑路平台维权群里，必定少不了这么一类投资者，&瞒着家人投了50万进去，现在都不敢告诉家人，每天还要强颜欢笑，怎么办&，这便是&ALL In&型投资者。
AllIn的最大问题是降低了理财选择的容错率，要么对，要么全错，背后仍然是&赌&性作祟，属于典型的激进型投资者。
投后零操作。买前精挑细选，买后不管不顾，这是大部分投资者的写照。很多跑路（或清盘）的平台，在你买入的时候都是正常经营、看不出一点端倪的，而在跑路前，则会出现各种各样的异常事件，释放出预警信号。
临近2018年春节，P2P行业又出现一波停业（或问题平台）潮，其中，不乏一些成立多年的老平台。2018年1月份以来，各地出现问题平台64家，其中45家主动停业发布清盘公告，19家出现跑路、提现困难等问题，22家为成立于2015年之前的老平台。投后零操作、零关注的人是看不到这些信号的，相信都会中招。
只有具备了风险意识和正确的投资习惯之后，才有了解如何正确选择P2P平台的必要。
因为不可能存在绝对靠谱的平台，所以在平台筛选时，更多地要用到红线排除法。即确认几个投资红线，红线之内，一概远离，平台很多且足够同质化，不必担心误杀的问题。
1、未上线银行资金存管的平台，一概远离。银行存管可以有效防止平台挪用客户资金，是用户资金安全的一道阀门。据网贷之家数据，截止日，共有911家平台宣布与银行签订存管协议，其中698家完成系统对接上线，占行业机构数量的36.15%。
考虑到监管早在2015年末就提出了银行存管要求，经过2年多的时间都未上线存管的平台，要么是实力较差银行看不上，要么是就是合规意识淡薄，还是远离为上。
当然，上线银行存管的平台一样会出现问题，一些银行也存在着&存而不管&的问题，还需要接着排除。
2、成立时间超过两年且月成交额低于3亿的平台，可谨慎参与。任何平台都是从小到大做起来的，从这个角度，本文不对新成立平台设置规模门槛。对于成立时间2年以上的平台，如果月成交额低于3亿元，建议谨慎参与。从网贷之家数据看，月交易规模3亿元在行业内排名100位左右。
成交量可以有效反映平台的获客能力和资产拓展能力，若严格按照个人20万、企业100万的借款上限，3亿成交至少对应1500个借款个人或300个借款企业，不算多，也不算少，已经具备了一定的借助存量客户自我循环发展的能力。此外，只有较高的成交量才能摊薄平台在经营过程中产生的营销推广、IT运维、数据风控等成本，获得一定的市场竞争能力。
当然，成交量也可通过刷单、羊毛党等方式作假，高成交量可能有水分，但低成交量也的确表明平台综合实力不强。
3、信息披露不透明的平台，建议远离。在互联网和大数据时代，透明是需要底气的，心理没鬼才会有这种底气。信息披露上遮遮掩掩的平台，没人知道背后隐藏着什么猫腻，远离就好了。
监管机构发布了信息披露细则，但对绝大多数投资者而言，很难做到按图索骥一一排查，更多地只是靠主观判断。
此时，可以借助国家互联网金融安全技术专家委员会、互联网金融协会、互联网金融登记披露服务平台等机构，参考平台数据情况以帮助投资决策。
对于新手而言，通过上面几个指标的筛选，可过滤大部分不靠谱的平台。对于经验老道的投资者，还可以通过平台发标情况、收益率变动、反常促销、交易量情况、负面舆论信息、代收余额变动、甚至实地走访来进一步提高筛选准确度。
还没有结束。
随着刚性兑付的打破，具体的项目逾期后，平台不允许进行兜底，这意味着，平台的安全不等于理财项目的安全。投资者在选定相对靠谱的平台之后，对于具体的借款人也要具备一定的甄别能力。
借款人的甄别，是商业银行风控部门的核心职责，涵盖授信发起、风险审批、贷后管理等几个流程，涉及到行业分析、财务分析、经营分析以及押品管理等，是个成体系的活。
对于普通投资者而言，能做的实在有限，最终，还是要依赖平台对借款人的甄选能力，且要接受&平台判断失误、自己承担风险&的结果，毕竟，具体的投资项目是投资人自行挑选的。
回到开头朋友的那个选择，真正让他心里没底的，估计便是这个吧。
理财有风险，投资需谨慎。
【作者：苏宁金融研究院】　(编辑：文静)
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姚之队重申姚明代言靠谱 律师:承担责任须两前提
　　北京5月16日电(王牧青) 最近，中国篮球的旗帜性人物姚明被卷入一桩代言官司。一时间，各方说法纷至沓来。关于明星代言的话题，在《新消法》的大背景下，再次走向聚光灯下。
　　市民要求姚明承担连带责任 经销商正研究应对方案
　　日前，北京市民冯长顺怀疑自己购买的汤臣倍健鱼油软胶囊存在虚假宣传的问题，将经销商北京百姓阳光大药房有限公司，和产品代言人姚明告上了法庭。记者拨通了经销商的电话，被告知已经收到来自法院的相关通知。
　　相关负责人表示：“最近几天，公司先后接到了许多媒体记者的电话。此时此刻，公司还不适合发布任何信息。”他坦言，由于牵扯到巨星姚明，才引来了各界的关注。最近几天，公司一直和律师研究具体的案情，准备应对的方案。
　　冯长顺此间在接受媒体采访时表示，今年2月，自己花80多元购买了汤臣倍健鱼油软胶囊，因为自己记忆力和视力不太好，销售人员说这款产品有治疗作用。他说：“我对姚明非常崇拜，非常喜爱，之所以买这个产品也是冲着他买的，如果没有他的推荐，我根本不可能买，他欺骗了我，他肯定负有连带责任。”
　　北京市西城区人民法院已于4月24日正式立案。起诉书中，冯长顺要求第二被告姚明承担连带责任、赔偿精神损失费1分钱，连续三十天在国内权威媒体向原告赔礼道歉；要求第一被告北京百姓阳光大药房有限公司退货并赔偿3倍货款(合计352.8元)。
　　经纪人：姚明及家人一直食用该产品
　　从2010年8月开始，姚明成为汤臣倍健的形象代言人。他的经纪人章明基向记者透露，代言各类产品之前，姚明的团队必须完成详尽的调查程序，调查的内容不仅包括产品的质量，还包括企业承担社会责任的历史等多方面。最重要的是，姚明本人，和他的家人，一直坚持食用了该款鱼油产品。
　　“姚明不会代言自己没有使用过的产品。我们曾经收到过一份数额数倍于汤臣倍健的代言意向，但姚明拒绝了。因为他不会使用这个产品。”章明基说，“根据调查，我们当时认为，现在依然认为，汤臣倍健是对自己产品负责的企业。”
　　章明基重申了姚之队昨日的回应：姚明尊重事实，将本着保护消费者权益的态度，关注事件的进展。同时，我们的律师团队研究了产品的宣传册子、网站和标识，它们符合法律法规的规定，没有新的问题。所谓的虚假宣传，只是药房销售人员的口头宣传。姚之队的工作人员透露，类似的情况曾经出现过一次，当时，法院驳回了相关的诉讼。
　　律师解读本案前景：姚明若承担责任须符合两大前提
　　至于姚明在本案中可能面对的情况，来自北京大成律师所的汪祖伟律师进行了分析：“姚明作为广告代言人，有可能承担责任，但承担责任是有前提的。”他解释了相关的法条，“根据新的《消费者权益保护法》，规定只有在关系消费者生命健康的商品或服务的广告中，才可能牵扯到代言人的个人责任。”
　　“另一个重要的前提是，广告本身必须被认定为虚假广告。在这个前提下，才会涉及代言人的个人责任。如果广告本身不存在虚假，没有被认定为虚假广告，代言人是不承担任何个人责任的。”
　　至于姚明本人亲自使用了产品，汪祖伟律师认为，这说明姚明承担了一定的审查义务。假设相关广告被认定为虚假，而姚明能证明自己吃过产品，并且效果不错，在一定程度上，可能可以减轻责任。
　　“如果广告本身被有权机构认定为虚假广告，承担责任的主体将包括广告的经营者，发布者和代言人，他们都有可能承担连带责任，并不是由明星承担单独的赔偿责任。”汪祖伟律师解释。
　　《新消法》中明星代言需要注意什么？
　　新《消法》在今年3月15日出台，第一次把发布虚假广告引起的赔偿责任的主体，加入了代言人个人责任。作为代言人，无论是否是明星，只要进行了代言，个人都要承担责任。从法律上讲，这是一个新的课题。
　　汪祖伟律师介绍：“涉及到专业的法律风险规避问题，明星并不是领域内的专家，他们需要借助法律方面的专业人士进行审查。比如，关于产品的资质，产品的许可证，广告的发布权利和资质审查等等，都需要进行审查。“
　　“另外，应该请专业的律师提前看到广告语，分析其中是否含有《广告法》禁止的内容，包括夸大的、虚假的、引诱性的等等。明星恐怕不具备专业的能力，最好的办法就是请专业的人士帮助。”他解释道。
　　几年前，市场上曾经出现过明星代言的产品，根本不具备生产资质的案例。根据新的《消法》，一旦出现问题，明星将不仅承担道义上的指责和名誉上的损害，还将牵扯到民事赔偿。这对于明星而言，确是需要重视的领域。(完)
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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