【合规的活期理财】- 融360
合规的活期理财
&&&&&&理财产品类目很多，银行理财，P2P网贷理财，票据理财，基金理财以及宝宝类的理财产品层出不穷，本专题分类更新各类理财产品，提供全面的理财投资方案，解决投资难，投资风险大的各类问题，理财产品的分类一目了然。
合规的活期理财－攻略
活期理财被叫停 小马金融合规性受肯定
所谓P2P活期理财，是对一些P2P平台推出的随时可以进行资金转入，同时也可以随时进行资金转出提现的产品的总称。
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所谓P2P活期理财，是对一些P2P平台推出的随时可以进行资金转入，同时也可以随时进行资金转出提现的产品的总称。
在一定程度上，这类活期理财的确吸引了不少的投资者，不少产品的收益率甚至能达到7%-9%的年化利率水平，远超余额宝等宝类产品的收益率。
然而监管对于这类产品却存在一定的疑虑。
2015年年底，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法&#40;征求意见稿&#41;》。其中明确规定“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”。正是在这个背景下，很多平台开始关闭活期理财业务，或者控制活期理财产品的规模。
事实上，网贷平台为能做到赎回“即时到账”的活期理财特点，很容易形成期限错配甚至设立资金池。但《征求意见稿》明确规定，禁止P2P平台对项目期限进行拆分，禁止设立资金池，禁止混业经营，平台不得发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。
不仅如此，如果如上述面临资金池的风险，平台便存在直接挪用资金的可能性，此时如果用户集中提现，平台可能会面临流动性风险，挤兑风险或难避免。
另外，活期理财为打包理财，投资人不确定投资资金去向和最终用途，这也违反了“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策”和“信息中介”的监管要求。
基于此，真实、合规并且负面信息较少的平台成为投资者的重点选择，而其实，即使在监管严厉的要求下，行业中仍旧不乏守规和优秀的平台。
举例来说，小马金融可以算得上合乎监管要求的平台之一，长期观察不难发现，小马金融发展至始终担当这信息中介的角色，在活期理财以及自动投标等监管不允许的产品类型中，均未找到小马金融的身影。
活期理财虽然会在一段时期内吸引投资者，但随着监管意见的明确，活期理财的未来很是堪忧，而小马金融则是将更多的精力集中在自己的中介信贷业务之上，稳扎稳打，也因此受到了保险公司和投资人的青睐。
业内人士指出，小马金融的业务始终在监管的框架之下，在这样一个行业里，能够坚持自身规范很是难得，这对于一个网贷公司来说，长期走向稳固，赢得投资者信任，为投资者营造一个更加安全、稳健的投资环境，对于平台长久的合规发展是很重要的。
P2P活期产品到底合不合规？
　　自监管办法出台以后，P2P活期产品的争议就一直没有停止，那么P2P 活期产品是不是真的不合规了？为什么一些平台会下架活期产品，而一些平台活期产品却仍在线了？一起来了解看看吧。　......
　　自监管办法出台以后，P2P活期产品的争议就一直没有停止，那么P2P 活期产品是不是真的不合规了？为什么一些平台会下架活期产品，而一些平台活期产品却仍在线了？一起来了解看看吧。　　随着监管政策逐渐的明晰，P2P网贷平台的整改也在陆续进行。部分存在“资金池”嫌疑的产品正在陆续下架，比如“活期理财”。　　某报了解，目前，有一部分平台已经停了原来平台上的活期理财产品，亦有些平台在对相应的产品进行了整改。不过，仍有很多的平台的活期产品依然在线。　　在业内人士看来，部分平台暂停活期产品可能主要是出于监管层对资金池问题的考虑。实际上，目前很多技术是可以做到活期产品也和相应的债权匹配，不一定存在资金池的问题，活期产品也未必不合规。　　部分平台下架活期产品　　实际上，活期产品曾风靡一时，很多P2P平台都推出了相应产品。在业内人士看来，活期类产品的优势就是流动性好，这也是平台吸引投资者的一个很好的方式。　　“很多支持随存随取，对用户来说体验很好，有很强的流动性，有钱就存，用钱即取，当天到账，收益不错，流动性和收益是兼顾的。”深圳地区一位互联网金融平台负责人看来，因为目前很多互联网金融平台的公信力还没建立起来，在此阶段，很多投资人都是抱着先投资看看的心态，活期产品正好可以满足他们的体验需求。　　“推出这类产品的平台很多，主要是为吸引新客户。”深圳地区一位P2P平台负责人对某报记者表示。　　不过，随着监管政策的日渐明晰，越来越多平台担心活期产品的合规问题，有的平台已经停了相应的产品。　　目前，积木盒子、投哪网等平台都停了平台上原有的活期产品。小牛在线目前也已下架“活期牛”产品，而且正在对“天天牛”产品进行整改。　　前述深圳地区一位P2P平台负责人表示，目前，该平台的活期产品并没有停，不过在限量供应，减少产品的占比；下一步是否会暂停还是要看监管方面的态度。　　积木盒子相关人士表示，“积木盒子实行资金存管，没有资金池，活期是一种技术匹配的复投产品，需要技术人员维护，现在需要集中技术人员投入到战略级的智投项目。虽然监管没有明确规定不能做活期，但出于更严格的自律考虑，我们主动停了活期。”　　“资金池”问题是关键　　外界对活期理财产品最大的风险考量在于其是否涉及资金池问题。　　P2P平台提供活期产品大概有三种模式，其一，平台产品直接对接货币基金；其二，后端对应相应P2P债权；其三，后端对应货币基金和P2P债权的组合产品。　　前述深圳地区互联网金融平台负责人表示，活期理财产品在设计方面，非常重要的一点是收益、安全性与流动性兼顾，有一定的挑战；因为后台要对应真实的资产，同时要保证用户每天的提现量，产品搭配方面需要根据平台的运营情况进行有效保障。此外，对监管层来讲，有资金池和错配风险。　　在业内人士看来，通过一定的技术手段，即使是活期产品，也并不一定就是会存在资金池的操作。一位P2P平台人士就告诉记者，很多活期产品并不一定就是资金池，比如其所在的平台就是先有债权，然后通过技术手段进行匹配，投资人投资完成后能够清晰的看到自己的资金所投资的标的。　　小牛在线COO余军认为，只要实现了银行账户托管和产品单独记账两项前提条件，活期产品通过技术实现资金和资产的完全匹配，就不宜一棒子打死，但一定要有严格的限定和流动性压力测试。　　风车理财CEO曾瑜辉也对某报记者表示，匹配的问题是完全可以通过技术手段达到的，但这对平台的技术能力有一定的要求。　　余军认为，监管层并不是对活期理财产品有意见，而是担心活期产品带来的资金池问题。实际上，活期产品也可以做到一一对应，在监管和需求之间，技术先进的平台已开发了债权匹配、债权自动流转等技术方案去达到资金资产完全匹配的效果，回避了资金池问题。未来监管层面如何看待这种技术将是一个变数。（作者：邓莉苹）
拓展阅读　　金融产品设计师：5步挑选P2P活期理财产品 　　P2P活期理财产品一定要禁止吗？ 　　P2P活期理财产品全面叫停合理吗？ 　　网贷（）是一个专业的p2p网贷信息 服务门户，网站提供最新、最全的p2p网贷资讯，汇聚了国内权威的p2p网贷产品。更多p2p网贷信息欢迎关注网贷。
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从合规的角度来看，现在的平台可谓是参差不齐。如何在规定的期限内，控制好合规调整的步伐和节奏，应该是当前P2P平台的头等大事。...
合规的活期理财-问答
信融财富的模式是否合法合规？
民间借贷行为在中国属于合法合规行为，受到《合同法》以及《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的肯定和保护。因此，信融财富平台提供的中介服务、第三方公司提供的担保服务，以及投资人在平台上的投资行为完全符合以上法律和意见的要求，并平等地受到保护。
点滴身边合规么？
　　点滴身边网络技术(北京)有限公司是一家朝气蓬勃的互联网金融创业公司，公司成员来自金融领域资深投资人士及原新浪、百度、民生银行、宜信等公司产品技术人员。其中，金融团队成员拥有近20年的大型风险管理经验。技术团队成员拥有多条产品线的开发、测试及运营经验。已经完成天使轮3000万。
信用卡循环利息合规吗？
只要在到期还款日前，按照账单的最低金额还款，不会产生滞纳金，也不会影响个人信用。但会产生循环利息，当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收利息，日息万分之五，直至您全部还清为止。循环利息是在您未能全额还款时产生的利息，每笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数，日息万分之五为计息利率。如您使用信用卡预借现金功能，也将产生循环利息，而且需从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利，直至您还清为止。建议保持良好的信用卡用卡记录，及时还款，既避免产生过多利息，也有助于积累信用等级。
唐小僧理财是定期还是活期？
唐小僧理财最大的特点就是以类似活期村坤随时存取的方式为投资人提供8%+投资收益，是活期产品。可以随存随取。
p2p第三方支付托管是否合规
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P2P理财到底什么样的资产是合规安全的?
　　P2P理财到底什么样的资产是合规安全的?
　　网贷平台自诞生起就面临两个问题，一个是合规，一个是安全。
　　合规方面，今年8月24日，网贷暂行办法正式发布，明确网贷平台信息中介，要有银行存管，以及对个人、企业借款做出限制。
　　安全方面，除了网贷平台的道德风险，更多的是风险控制没有做好，而这个问题的核心是资产不好。
　　平台的资产不好，坏账自然就很多，运营一两年以后，就出现各种问题，最后平台只能被迫倒闭跑路。
　　据网贷天眼不完全统计，网贷平台的资产类型主要包括小额信贷、消费金融、汽车金融、供应链、融资租赁等11类。
　　8月24日，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，暂行办法明确规定，个人在同一平台借款余额不超过20万元，企业在同一平台借款余额不超过100万元。网贷暂行办法同时明确，引导小额分散，确保网贷投资人的风险。
　　因此，网贷暂行办法下发后，房屋抵押、票据理财、供应链金融、融资租赁、商业保理等业务模式虽然相对安全度比较高，但会受到借款限额政策的影响。
　　小额信贷合规但难做宜人贷坏账超5%
　　近日，宜人贷三季度报告显示，净利润3.44亿元，同比增长308%。值得注意的是，宜人贷A、B、C、D借款经坏账分别是5.1%、5.9%、7.5%、6.1%。
　　宜人贷三季度管理费1.89亿元，而二季度只有7333万元。根据宜人贷财报披露，额外增加的支出是因为旗下一款极速贷款产品遭遇有组织欺诈，宜人贷为此损失了8130万元风险准备金。
　　无论是宜人贷5%-6%左右的坏账，还是旗下极速贷款产品遭遇欺诈，都不难看出，深耕小额信用贷款市场多年的宜信公司，还是无法避免欺诈事件和较高的坏账率。
　　消费金融场景化 惠人贷切入细分领域
　　网贷暂行办法下发以后，很多平台面临业务转型，其中消费金融成为热点，消费金融竞争白热化。值得注意的是，在银行和电商的双重夹击下，哪类消费金融业务还有空间呢?
　　惠人贷CEO李晨认为，&基于真实的消费场景下，细分垂直领域还有机会。例如培训学习，针对3-18岁群体做教育分期，他们的实际借款人是父母，整体来看风险比较小。另外购车分期，包括购买二手车的分期，客户支付首付，平台提供分期付款，保证了借款真实用途，同时也能做到专款专用。&
　　试水信贷之后人人聚财选择汽车抵押
　　人人聚财CEO许建文向网贷天眼表示，&监管政策落地之后，激烈的市场竞争，直接导致公司毛利润减少20%左右。不过，随着监管政策的落地，行业竞争的加剧，小平台将面临被淘汰出局。&
　　许建文坦言，人人聚财之前也曾试水信用贷款，但遇到了不少征信和回款难题。他表示，当初对国内的个人信用征信体系过于乐观。
　　许建文认为，速度和价格是借款人最核心的诉求，房子的按揭贷款、车的分期贷款、信用卡这些工具用完后，借款人用房和车抵押是最便捷的。相比目前不完善的征信环境，有抵押物的借款融资效率更高，且风险相对较低，是主流借贷模式。
　　财路通以汽车质押切入汽车金融领域
　　对于做过消费金融、供应链金融、企业贷款的财路通来说，他们认为消费金融领域竞争太激烈，而信用贷款由于征信不完善，基于网贷暂行办法政策下，汽车质押贷款贷款是债权安全度高，且合法监管要求的业务类型。
　　财路通方面表示，未来平台主要做车商汽车质押贷款，及部分个人车辆质押贷款业务。对于如何保证合作机构的稳定性，财路通表示，虽然合作机构会考虑性价比问题，但线下业务有严重的信息不对称性，另外金融作为一个有风险的业务，合作机构更愿意的选择长期合作。
　　财路通方面还表示，我们希望通过从汽车质押业务进入，未来会向汽车保险分期、汽车购买分期等全汽车金融业务延伸。
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