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中邮人寿富富余1号两全保险分红型,五年后分红能否和定期的利息一样多?我买了2万,当时利率是5.1%。
要想知道，当时的五年定期利率是5。今年6月17日买的.1%。谢谢，五年后的分红能否和五年的定期利率一样多
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小伙伴们还在答题的路上，先看看下面这些内容吧~
一般情况下,商铺贷款利率按同期人民银行规定,偶有上下浮动,具体的还要看相关银行。下面,我们一起来看看几大银行的个人商业用房贷款利率是多少? []
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中邮人寿靠“富富余”打天下 保障与收益双低市场罕见
作者：何子旭
第1页:中邮人寿靠“富富余”打天下 保障与收益双低市场罕见
第2页:中邮富富余1号两全保险（分红型）
&&& 编者按：和讯网频道将推出《险企观察》栏目，针对保险公司的公司治理、渠道战略、产品结构乃至具体产品和人物，进行业内采访和深入挖掘，欢迎网友关注并给我们提出宝贵意见。也同时欢迎您提供新闻线索，谢谢。热线电话：010―
邮箱：baoxian#staff.hexun.com（#改为@）
　　和讯保险消息 自6月18日和讯保险发布一文后，引发了消费者对中邮人寿主打产品的高度关注。为此，和讯保险邀请资深保险人，全面解剖中邮人寿这款热销产品――。
　　据了解，两全保险，又称生死合险，简单来说，它兼具“保障性”和“储蓄性”，若被保险人出险，可以得到约定的赔偿金；没有出险，则在到期后保险公司给付满期保险金。
　　“中邮富富余1号”保障性较低 一款同类产品保障金额是其两倍
　　最本质的属性是人身意外风险的保障功能，专家称，银保渠道所销售的保险产品与渠道相比，其保障性本身相对偏低。而记者对比发现，中邮人寿的“中邮富富余1号”的保障功能，更是处于市场中银保类产品的低水平。
　　由表1可见，中邮富富余1号两全保险，被保险人一旦出险，在意外身故与意外全残的情况下，保险公司给付的保险金额是所缴保费的两倍。
　　假设张先生，30岁，购买了10份中邮富富余1号产品，一次性交纳保险费10000元。当在保险期间发生意外身故时，富富余1号的给付金额为21340元人民币。
　　将其与市场热销的另一款两全产品（下文称A产品）相比较：若张先生购买A产品，一次性交纳保险费10000元，我们可以看到（见表2），若发生意外身故，A产品的给付金额为42000元，其保障利益是富富余1号的两倍。
中邮富富余1号两全保险（分红型）保险利益测算表& 单位：人民币
性别：男&&& 缴费方式：一次性交清&&&
保险费：10000元
当年度保费
非保证红利
疾病导致的死亡、全残给付
意外导致的死亡、全残给付
年末现金价值（不含满期给付）
某大型寿险公司银保渠道两全保险（分红型）保险利益演示表（A产品）& 单位：人民币
性别：男&&&&
缴费方式：一次性交清&&& 保险费：10000元 保险期间：五年
当年度保费
非保证红利
身故保险金给付
年末现金价值（不含满期给付）
非意外身故
　　“中邮富富余1号”满期累计分红 远低于5年期定存
　　通过查看“中邮富富余1号”条款可见，该产品保险期间为5年，属于传统的美式分红（即保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额四种领取红利方式）。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取红利，也可向保险公司申请。
　　某上市保险公司高管对记者表示，保障概念实际上是与概念对应的。保险产品中的理财概念，是因为市场上曾充斥了比较多的短期保险产品，比如3年、5年、6年，这种产品可以与银行的理财产品，以及储蓄、国债产品等，直接进行比较。但是其保险特性不突出，有一小部分的时间因素，但是保险自身的特色很少。
　　在利益演示（表二）中亦可以清晰地看到，中邮富富余1号的红利分配不及（A公司）同渠道产品。
　　我们还是以张先生为例，以累计分红的中等水平为标的，通过对比发现，5年期满后，中邮富富余1号的累计红利为737.7元，而A产品为1040元。
　　从产品“储蓄性”角度出发，目前五年期定存的利率为4.75%，若张先生将10000元存在银行五年，到期可得本金加利息为12375元人民币。而中邮富富余1号满期累计分红（按演示利益的中等水平计算）加满期给付金额共为11407.7元，远低于5年期定存。
　　上述高管表示，银保渠道产品特性是期限短，跟银行理财的产品非常雷同，所以比较收益的优劣立竿见影。而这恰恰反映了一个公司的投资和经营能力。
　　“中邮富富余1号”现金价值低于同类产品
　　专家分析称，银保渠道所销售的保险产品，多以短期、“储蓄性”为主。那么，保险产品的储蓄功能与一般银行储蓄有何区别呢？
　　他解释称，银行储蓄可实现随用随取，银行同时根据期限支付利息；而两全类保险产品，若在保险期限内，投保人急需用钱，选择退保，那么保险公司将在扣除费用后，退回保单的现金价值，也就意味着投保所交纳的“本金”将会发生损失。
　　所以，在未出险的情况下，只有待保险到期时领取满期保险金，对于消费者而言才是最划算的。可见，此类产品体现的是“强制储蓄性”，消费者投保前需仔细了解产品特性，根据自身风险和需求，谨慎投保。
　　如果投保人中途终止保险合同，经过对比记者发现，中邮富富余1号现金价值明显低于市场同类产品。以上述张先生为例，如果张先生选择在第一年退保，中邮富富余1号的现金价值为9329元人民币，而A产品的现金价值为9580元人民币。
　　记者手记：中邮人寿创下“三大罕见”
　　罕见之一：成立不到三年，已跻身全国前十
　　2012年成立不到三年的中邮人寿，跻身全国前十，其2010年与2011年的人身寿险保费收入，同比增速都接近300%，分别为296.64%、295.35%。
　　而同期，寿险行业增长都在放缓。其中2010年，全国寿险业增速为31%，2011年为6.8%。而2011年、、太保人寿、、五个寿险公司保费增速都在30%以下。
　　罕见之二：一款产品打天下 占比超九成
　　2011年，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”一款产品的保费收入占比98%，前五大产品占比达99.98%，集中度非常高。
　　而对比同期国寿、平安等保险公司的产品集中度，都相对低很多，没有出现“一险独大”的局面。与其同期成立的新兴保险公司，其产品集中度也未及中邮。
　　罕见之三：产品保障与收益双低
　　一方面，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”产品，被保险人一旦出险，意外身故与意外全残的情况下，保险公司给付的保险金额是所缴保费的两倍，保障性在业内处于低水平；另一方面，按演示利益的中等水平计算，该产品的累计红利，加上满期给付金额共为11407.7元，远低于目前5年期定存收益（本金+利息）。
　　除此以外，“中邮富富余1号两全保险(分红型)”的现金价值也明显低于市场同类产品。记者通过对比发现，无论比较保险责任、保险期间现金价值、保险利益，中邮富富余1号均逊于同类产品。
　　业内人士争议中邮之三大罕见
　　那么为何产品优势不突出，中邮富富余1号能如此热销呢？
　　某险企高管分析，从中邮人寿自身来说，有动力也有优势来主打生死两全保险。一方面，此种“类储蓄性”的保险产品，不占用公司的死差，投资压力减少，对公司经营能力及风控能力的要求也会相对降低；另一方面，可以借助邮储银行的渠道优势，实现保费猛增。
　　对于这类在银保渠道销售的类储蓄性产品，产品的核心并不在保障，保险的特性非常小，保险公司在风险保障承担的成本也很小。他举例，即便是A产品，四倍保额4.2万，去掉客户账户现金价值约1万，实际风险保障3.2万，每年保险公司的成本也就约8-10元。
　　据记者观察，在代理人渠道销售的分红型两全保险与银保渠道有明显区别。一是前者保险期间相对较长，在代理人渠道的产品保险期间一般为20年，而银保渠道产品普遍为5-6年；二是代理人渠道意外身故所得赔偿较高，一般情况下是所交保费的10倍以上。
　　另外，分析邮储银行县域分支机构的用户年龄结构，从邮政的用户群里来判断，中老年客户占比较多，对金融产品的认知度有限。因此，消费者与保险销售人员之前要做到信息对称是非常不易的。所以，上述业内人士认为，这并非健康的发展模式。
　　另外一位业内人士也发表了不同观点，他认为“由于近年来中央加大了对医疗卫生的投入，随着居民医疗保障逐渐提高，商业保险对医保的补充空间会日渐缩小，因此，在这种形势下，保险业一味追求转型、发展保障型产品，会对整个行业形成制约，发展速度必然缓慢。所以，尽管银保渠道销售的保险产品相对保障性较低，但保险机构必须要争夺这份金融资源。”
　　他进一步分析，“相比其他销售渠道，银保渠道的特性决定了其产品形态需要越简单越好，越通俗易懂越好。在费率未实现市场化的情况下，很多保险公司正通过分红险、投连险、万能险等附加收益的理财功能来吸引客户，这与银行以高收益理财产品抢夺存款资源，是同样的道理。”
　　对于银保渠道未来的模式，他指出“国外成熟的运作模式，都是在大集团的背景下，银行主要销售同集团保险公司的产品，这是一种必然趋势。这种交叉销售可以实现资源共享，减少运营成本等多重效果。”
　　相关新闻&&&
07/05 00:1206/18 07:53
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保险 &正文
　　近日，保监会网站公布了今年以来首份监管函(〔2016〕3号)。监管函及其附件内容显示，2015年9月至10月，保监会对中邮人寿保险股份有限公司(下称“中邮人寿”)开展了内控与合规现场检查，发现中邮人寿在公司治理、费用管控、财务信息、客户回访、产品信息披露，以及客户信息真实性、银保新规、团险等8个方面存在不合规的情况。
　　随即，保监会对中邮人寿提出了加强内部管理，强化依法合规经营意识；深刻剖析问题原因，严格进行责任追究；认真组织整改，及时报告整改进度的监管要求。此外，监管部门还圈定时间期限，要求中邮人寿在1月31日前，上报完整的整改计划，并于3月31日前上报整改落实情况。
　　治理及内控存缺陷
　　据保监会介绍，中邮人寿在公司治理及内控管理方面存在缺陷。其中，独立董事占董事会成员的比例不足规定的1/3以上；股东直接、间接、共同控制的法人或其他组织的相关信息等部分关联方信息缺失。
　　费用管控方面，中邮人寿总公司层面未下发正式费用预算文件，未对分支机构费用支出进行严格管控，存在一定风险。其中，中邮人寿总公司下发的费用预算文件只针对省分公司，并不涉及总部各部门。而在2014年，10家分公司未按要求将培训实施方案向总公司报备，总公司也未对此跟踪管控。
　　值得注意的是，在中邮人寿省分公司业务及管理费中，除职工薪酬、折旧摊销、职场租金、物业管理费、水电取暖费科目实行定额预算外，其他费用科目实行预算与保费收入挂钩的费用政策，挂钩比例从0.15%至17%不等。对此，保监会表示，费用包干制下，部分分支机构存在虚列费用问题。
　　监管函及其附件显示，中邮人寿还存在财务数据造假现象。其中，黑龙江、江苏、浙江、安徽、江西、河南、陕西等7家分公司存在财务数据不真实的情况，主要是向银邮代理机构支付协议之外的利益。例如浙江分公司向中邮保险局提供电脑耗材136.4万元；江苏分公司奖励网点销售人员平板电脑及支付餐费、礼品费合计22.2万元。
　　此外，保监会指出，中邮人寿在协议退保的账务处理方面不规范。具体体现在，其错误地将全额退保的保单做全额冲销保费收入处理，涉及保单97件、金额164.6万元；将退保金超出保单现金价值的部分，错误计入“退保金”科目，而非“营业外支出”科目，涉及保单102件、金额18.01万元。
　　业务开展存问题
　　在业务经营过程中，客户信息不真实、客户回访有疏漏、涉嫌虚增保费、团险业务不规范及产品信息不合规等五大违规乱象，成为中邮人寿遭监管部门诟病之处。
　　在客户信息真实性方面，保监会表示，其系统管控存在漏洞。事实上，中邮人寿并未实现销售实名制，也没能掌握全部销售人员联系电话信息，故未能实现针对投保人联系方式疑似销售人员联系方式的系统校验；而针对不同投保人重复联系电话的系统校验也不完善。
　　而部分保单客户信息不真实、不完整的情况也真实存在。1月18日，安徽保监局就“月更正后的客户信息中，有部分客户电话仍为错号或空号”这一违规事实，对中邮人寿安徽分公司做出了5万元的行政处罚决定。
　　在后续服务过程中，中邮人寿还存在新单回访内控管理流程存在疏漏、超犹豫期回访以及回访不规范现象。
　　数据显示，2014年，首次电话回访超犹豫期的有1418件，占比0.16%，2015年上半年是269件，占比0.04%。1月18日，广州保监局通报显示，中邮人寿广东分公司因“对136名60岁以上老人投保的中邮富富余1、3号两全保险(分红型)保单回访超期。其中，保单回访时间超过回执签收时间50天的有39单，占比28.7%，有两张保单超过240天”被罚款1万元。
　　为完成考核任务，个别邮储银行代理网点员工还存在反复购买保险并在犹豫期外一年内退保从而虚增保费的行为。超龄投保人、低收入投保人未经人工核保，未及时按监管要求更新投保单等违规乱象表明，中邮人寿并未严格落实银保新规。
　　保监会核查结果显示，2014年4月至2015年6月，约11万件保单记录投保人年收入为0，1841份投保人年收入低于全国最低农村居民人均纯收入，此外还有438件超龄投保人保单，这些特殊情况的保单均由系统自动核保现场出单，未经人工核保。
　　此外，在中邮人寿官网，富富余1号两全保险(分红型)只采用一档收益演示预期红利收益；富富余3号两全保险(分红型)演示的51至77周岁投保人6年期交每千元保费对应的基本保额，与实际条款费率不符；富富余3号的官网介绍犹豫期为10天，实际条款约定则为15天。诸如上述产品信息披露不合规的现象也时有发生。
　　就此，保监会要求中邮人寿成立专门的整改工作领导小组，制定整改计划。对于检查发现的违法违规问题，要深入剖析其发生的制度性缺陷和深层次原因，逐条制定整改工作方案；对于检查发现的内控问题，要区分风险程度制定整改落实措施。最后，保监会表示，将视其整改情况，采取后续监管措施。
责任编辑：杜琰 SF007
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