个人怎么样投资理财：小乔钱包
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收益，是理财需要遵循的原则，也是所有理财者们的期望，毕竟有了收益才会有收获，才会促进理财的成功。而在现实生活中并不是说所有的理财都能够顺利的获得收益，有的人能够轻松的获得理财的收益，而有的人在收益的就非常少，这就是关系到理财的收益效果。
如何让收益更大，并且相对的稳定?其影响因素有很多。另外，理财的规划也是影响其收益效果的重要因素，也有人说在金融领域中善于规划者则理财的收益效果更好。
理财规划所包含的范围：
一者，理财计划
在理财过程中非常忌讳的就是盲目的理财，做任何事情都需要计划好才能更好的达成目标。在做理财也是如此。而在理财的规划中，首先要做的是对自身财富状况的整理，然后就是正对自身的财富状况来进行理财计划的制定。通过计划的质量，则就可以更好的来促进理财成功。
二者，理财方案的制定
理财计划只是大致的方向，具体理财的步骤以及细节如何来执行，则需要有理财的方案来跟进。理财的方案也是理财规划的内同之一，方案的制定现对于计划来说更为细致。
三者，资产的配置
在理财中资产的配置是影响理财成功的关键，同样也是理财规划内同之一。如何来利用好理财的资金，并做到分组理财计划的制定，就需要做好资产配置，通过资产的配置也可以更好的达成理财目标。
小乔钱包是杭州易乔信息科技有限公司旗下网络借贷信息中介平台，做为国企行业代表始终坚持合规运营，稳健发展，积极推动行业自律。资产端专注于互联网汽车金融领域，风控严谨，制度完善，交易系统安全，是成熟投资人值得选择的安全、可靠的网络借贷信息服务平台。小乔钱包与第三方支付进行合作，由兴业银行提供资金存管，支付端做到独立与隔离，保障资金通道效率与安全，资产端通过与第三方担保公司、资产管理公司等机构合作，不断优化产品设计，为广大投资者提供安全稳健、贴心便捷的金融科技服务。小乔钱包致力于为有资金需求的借款人和有闲散资金的出借人提供信息搜集、信息公布、信息交互、借贷撮合等综合信息服务，努力推动中国普惠金融的创新与发展。
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上一期理财专栏，小凤凰跟大家聊了聊供应链金融。坦白说，在整个行业都在预防系统性风险的今天，看来看去，可能只有供应链金融比较安全了。为什么呢？供应链因实体而兴，而实体又是今年政策倾斜的重点，从大方向来讲，只要一心一意做服务实体的金融创新，政策一定是支持的。
虽然供应链金融相对安全，但为了保证合理的资产配置，小凤凰还是建议大家多些选择。今天，咱们来说说理财的终极目标——闲钱理财。（文内干货满满，注意听讲哦~）
从一张40多年的老存单说起
小凤凰昨天看到一条新闻，说厦门的一位老妈妈，拿着40多年前的1200元存单跑去银行取钱，结果被告知无法办理。后来在另一家银行的帮助下，老妈妈终于拿到了2684.04元的本息。很多伙伴会惊讶，1200元放银行40多年，利息怎么才1484.04元？别着急，咱们继续往下看。
话说，老妈妈在1973年办了一张1200元的一年期存单（月息2厘7毫）后，就把这事儿给忘了。有意思的是，这一忘就是40多年。按照银行工作人员的解释：“这笔存单的利息计算，涉及到1972年、1980年、1993年的多次储蓄管理制度变革，以及至少16次的利率调整。除此之外，还要考虑利息个人所得税的多次变化。”
说到这儿，想必大家就不会纳闷了吧。事实上，对于这张存单，银行是做了两种处理：第一，先计算一年定期的本息。按照单利计算，一年期利息大概是38块的样子。第二，将此后的本息做活期处理。要知道，从1970年的2.16，到1980年的2.88，再到1991年的1.80……40多年来，银行活期利率一直处于不断调整状态。这么一算，老妈妈能拿到的利息其实并没有多少钱。
钱不值钱是一种怎样的体验？
大家都知道，央行每年都会调整存贷款基准利率和存款准备金率，存款基准利率和投资人的关系最为紧密。银行围绕央行基准利率定自己的标准，但每家银行调整的幅度都非常有限。像工、农、中、建、交这样的大行，能给到储户的利润更是少得可怜。
央行依据什么标准去调息呢？那就是我们经常听到的CPI（居民消费价格指数）。CPI是反映居民家庭一般所购买的消费价格水平变动情况。一般来说，CPI的高低直接影响政策的出台，比如央行调息、调整存款准备金率等。
2015年以来，我们听到的最多的词就是“负利率”。很多人会以为，因为通胀了，所以负利率来了。其实，从经济学的角度讲，通胀并不直接影响存款利率，它唯一影响的直接结果是物价水平。而真正决定负利率的，就是CPI。
OK。钱不值钱是一种怎样的体验呢？我们拿银行一年期存款利率与同期CPI上涨幅度做个比较就知道了。如果存款利率小于同期CPI上涨幅度，那就是负利率的表现。举个栗子。2010年8月份CPI同比上涨3.5%，银行一年期存款利率为2.25%。居民一年期定期存款实际贬值达1.25%。这意味着长期下来，居民一万元存款，一年后实际缩水超过125元。
回到上面的新闻事件中：虽然我们不知道老妈妈存款那个年代的CPI，但我们大概可以从当年的通胀率来做个简单判别。1988年的通胀为18.80%，当时央行的一年定期利率是8.64%；1994年通胀为24.10%，一年定期利率是9.18%；2008年通胀是5.90%，为近10年最高，一年定期利率（最高时）为3.87%。而2016年的通货膨胀率是4.67%，一年定期利率为1.50%。
也就是说，老妈妈存入银行的1200元本金，在40多年时间里，一直处于缩水状态。而这就是财富贬值的一个终极表现。
负利率时代我们能做什么？
回答这个问题前，我们先考虑一下：负利率时代我们想要什么？是浑浑噩噩的继续上班挣钱，还是趁着负利率贷款买房娶媳妇儿？想清楚这个问题，你就知道自己该干什么了。
我们通常将理财目的分为两类：其一，现金流充沛，想着赚大钱；其二，现金流一般，满足日常开支或刚需。对于流动性差的投资人来说，应对负利率最好的办法就是——管好闲钱。
小凤凰相信，每个人日常都会有些闲钱。小到吃一顿饭的钱，大到来一次说走就走的海外游的钱。总之，没有长远使用目标的钱都可以是闲钱。想要经营好闲钱，就要做到以下几点。
1.尽量不借钱，也不要借给别人钱。借钱等于负债。如果没有刚需，尽量不要有负债。同时，为了保持流动性，请拒绝借钱给别人，借钱没有收益，弄不好还要赔钱打官司。
2.转变消费观念。很多人一直喊没钱，但从未想过没钱的原因是什么。当自己觉得没钱的时候，是否应该考虑将每月工资做一个合理分配，比如把工资分成4份或3份，分别用于理财、投资和消费。实在强制不了，就干脆把工资卡交给媳妇儿或亲妈，让他们替你做合理分配。
3.挑选适合自己的理财方式。理财不仅要考验现金流，更是考验个人技术的事情。想要赚钱，就必须先懂钱。当你还是小白的时候，你可以尝试从货币基金或网贷理财开始。关于货币基金的玩法，小凤凰在前面的专栏已经详细介绍过，大家可以去关注一下。
关于网贷理财，可能100个人有100种看法。但小凤凰要说，万变不离其宗。网贷理财做到两点：一是资产过硬，二是风控过硬，至于什么团队背景、注册资本，可以当做备选考量因素。记住，任何脱离资产端的理财都需要引起重视，任何不谈风控理财都是耍流氓。
好了，今天的理财专栏就跟大家聊到这儿。对理财感兴趣的童鞋，可以关注凤凰钱包官方订阅号和小凤凰多多交流，我们下期专栏在见。
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