P2P网贷上说会本息保障，真的会保障本金和利息吗？ - 知乎11被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起zhihu.com/people/xuehongyan薛洪言 · 38 分钟前4月11日，央企中国铁路物资股份公司公告称，其168亿债务融资工具即日起集体暂停交易。资料显示，距离兑付日期最近的是5月17日10亿元15铁物资SCP004，及6月20日到期的10亿元15铁物资SCP006。这并非央企违约的第一例，今年3月份，东北特钢曝出连环违约事件，成为地方国企公募债违约首例；去年保定天威、中钢股份等央企也曾先后爆发违约事件。以往在人们印象里似乎有着“不败金身”、具备较强偿付能力的央企，一再成为债券违约事件的主角，看来，国家打破“刚性兑付”的信号已经越来越明显。随着违约事件的日益频繁，投资者该认真考虑一下理财产品的安全性问题了。一般而言，理财产品有三重保障：一是借款企业自身的抵质押担保等，二是产品发行方如信托公司的兑付保障，三是理财产品销售平台的兑付保障，有些情况下，产品发行方和产品销售平台是同一家企业。“刚性兑付”指的是，当借款企业违约时，地方政府、监管机构等出于各种考虑，会协调产品发行方和销售平台进行强制兑付。“刚性兑付”打破后，产品发行方和销售平台的兑付责任由“强制”变为“自愿”，对投资者而言，究竟意味着什么呢？对理财产品的选择又有什么影响呢？在“刚性兑付”的环境下，当借款企业违约时，产品发行方和销售方都会承担兑付责任，必要时地方政府甚至会出钱摆平，保障投资者本息的“绝对安全”。对投资者而言，选择理财产品只要关注利率就好了，很省心有没有。没有了“刚性兑付”，借款企业违约时，产品发行方和销售方不再有强制性兑付责任，资金的安全性开始成为理财产品选择时要考虑的首要问题。那么，对普通投资者而言，非刚性兑付环境下，该如何选择理财产品呢？苏宁金融研究院研究员薛洪言给出三个建议：建议一：基于借款企业的资信情况选择理财产品。即不关心这个产品是谁发行的、谁销售的，只关心借款者到底是谁。问题是，连央企都开始违约了，普通投资者哪有能力和精力判断借款企业的资信情况。这个建议可行性差，只针对少数高阶投资者有效。建议二：基于产品发行方和销售平台选择理财产品。发行方和销售平台没有兑付的强制义务，但基于声誉和业务可持续性考虑，违约事件发生时，大的发行方和销售平台多会选择“自愿”兑付，以保障投资者的利益。对普通投资者而言，只要认准大平台就可以了。建议三：如何选择大平台也很重要。在很多投资者眼中，近期先后出事的E租宝、中晋系也都是大平台，但显然，这种所谓的大平台并不靠谱。判断平台是否够大、是否靠谱，关键是看平台背后是否有大型企业集团背书，这种背书必须是股东意义上的“有效背书”，而不是电视台广告、明星代言、豪华办公场所的“无效背书”。此外，进行背书的企业最好是持续经营多年、有非金融实体业务支撑的企业，这种企业更重视平台信誉，也有足够的实力为投资者背书。写在最后，在“蒜你狠”卷土重来、通胀率或再创新高的当下，衷心希望每位投资者都能找到安全、相对高收益（至少跑赢通胀）的理财平台，踏踏实实地赚取“靠得住的高收益”！（文/薛洪言，苏宁金融研究院 高级研究员；微信公众号：洪言微语）1添加评论分享收藏感谢收起写回答删除历史记录
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【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《【重要地位】如果没有，经济至少倒退5年？》 精选一在中国已有十年余了，但是在过去，网贷的地位却并没有那么重要，影响力并没有那么大。如今不一样了。特别是今年的报告中，**又一次提及，并肯定了其合法定位。多方认可，不可或缺从2014年至今，*****在**工作报告中连续四年提到互联网。这也意味着，选择规范的，将受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。同时行业已经获得银监会立法，公安部保护，工信部监督，国家互联网信息办公室认可，国务院审批，最大程度的保护的安全。目前，网贷行业很大程度上解决了难、低问题。办理方便、贷款快捷等因素受到了大批用户的拥护。作为传统金融的有效补充，在经济低迷时期增强资本市场活跃性，并且推进国家的个人信用体系的建立和完善，另外也在不断的活化的利用率。网贷让更多的人享受到惠普金融的硕果。可以毫不夸张的说，经济市场发展离不开互联网金融，互联网金融必不可缺少网贷的存在。对于P2P的发展，官方早已提出设想：及**监管+行业自律+民间监督三个层面。价值凸显，深受追捧那么，如果网贷行业崩溃了，咱们的经济又会咋样呢?在回答这个问题之前，我们先要弄清楚网贷的价值。网贷的价值之一，是满足了未被满足的需求。无论是中小微企业还是普通大众，他们的需求被传统金融机构所忽略导致他们长期处于金融压抑状态，需求不满，可以说很饥渴，因为传统金融机构往往服务于大型企业和高净值客户，对于大众和中小微企业的贷款需求，传统金融机构往往因为风险与成本的顾虑而选择自动忽略。网贷聚焦于“未被满足的需求”，发挥自己“技术新、价格低、服务优”的特点，把中小微企业和普通大众灌溉的容光焕发，因而深受他们的追捧。网贷的价值之二，是利用新技术降低了金融交易成本。网贷行业把自己的服务架构在了互联网上，一方面无需大量的网点和工作人员从而有效降低人力、物力、财力的成本，另一方面通过互联网获取金融信息，**降低获取信息的成本(信息是金融的本质)。使他们在有信任联系的基础人群中进行，这样一来就可以有效匹配金融信息的对称，有效的降低了金融的风险。网贷的价值之三，是有效降低了所承担的风险。网贷基于网络优势，其不仅服务成本极低，而且吸引小客户的也极低，因此使者门槛得到了极大降低，降低门槛其实也有效降低了。没有网贷的分流下，银行办理业务人员必定大批量增加，银行工作量将更加繁忙。而网速发展逐渐让银行业感到了竞争危机感。倘若没有了网贷，银行的办理业务量又持续增加，那么银行只有一个选择：提高业务门槛。而当社会资金流动缺口越来越大，银行又无法满足社会需求的情况下，的发展将是无法抑制的。规范、健康，期待更好可以说，网贷存在带动了社会经济的发展。在过去两年时间里，网贷在一定程度上缓解了社会资金需求。根据相关数据显示，2017年5月P2P网贷行业已经达到了2488亿元。曾经，不少人预言网贷行业走不过10年，但事实却是现如今发展很好，整体行业也越来越规范化、健康化。目前而言，互联网金融网贷，已经成为了稳健的，网贷行业存在是社会经济发展的必然经历。如今，已经发布，网贷正规军的地位也已经确立，网贷行业在过去多年为众多有资金需求的个人及中小微企业解决贷款融资难的问题大家也有目共睹。无论是投资用户还是从业者，都应该对行业报以美好的期待。（来源于金）点击“阅读原文”安全放心出借《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选二作为国内领先的，始终以为核心，以线上+线下风控相结合，打造出稳固的双重风控保障体系，为投资者保驾护航。网贷行业在中国已有十年余了。但是在过去，网贷的地位却并没有那么重要，影响力并没有那么大。如今不一样了。特别是今年的两会报告中，**又一次提及互联网金融，并肯定了其合法定位。从2014年至今，*****在**工作报告中连续四年提到互联网金融。措辞也从年促进互联网金融健康发展转变为规划发展保护投资者。这也意味着，选择规范的网贷理财，将受到《民法》《公司法》《合同法》等保护。同时行业已经获得银监会立法，公安部保护，工信部监督，国家互联网信息办公室认可，国务院审批，最大程度的保护投资者的安全。在经济盘整低迷时期增强资本市场活跃性，网贷让更多的人享受到惠普金融的硕果。可以毫不夸张的说，经济市场发展离不开互联网金融，互联网金融必不可缺少网贷的存在。十六铺金融的风控团队成员均来自于银行、等金融机构，具备丰富的风控管理经验，经过严格的贷前风控审查、专业的贷中监控、全面的管理，从制定出严格的风控标准，通过多方位的风控尽调及风险数据分析模型，实现完整的风控闭环。网贷行业的价值网贷的价值之一，是满足了未被满足的需求。无论是中小微企业还是普罗大众，他们的需求被传统金融机构所忽略导致他们长期处于金融压抑状态，需求不满，可以说很饥渴，因为传统金融机构往往服务于大型企业和高净值客户，对于大众和中小微企业的贷款需求，传统金融机构往往因为风险与成本的顾虑而选择自动忽略。而网贷则把传统金融机构忽略的这一块蛋糕接收过去，网贷聚焦于“未被满足的需求”，发挥自己“技术新、价格低、服务优”的特点，把中小微企业和普罗大众灌溉的容光焕发，因而深受他们的追捧。网贷的价值之二，是利用新技术降低了金融交易成本。网贷行业把自己的服务架构在了互联网上。一方面无需大量的网点和工作人员从而有效降低人力、物力、财力的成本，另一方面通过互联网获取金融信息，**降低获取信息的成本（信息是金融的本质）。使他们在有信任联系的基础人群中进行借贷，这样一来就可以有效匹配金融信息的对称，有效的降低了金融的风险。网贷的价值之三，是有效降低了投资人所承担的风险。对于传统金融机构，其“高冷”的姿态根本看不上存款只有几百几千的小客户；但对网贷而言，基于网络优势，其不仅服务成本极低，而且吸引小客户的边际成本也极低，因此使投资者门槛得到了极大降低，降低门槛其实也有效降低了投资风险。结合“一带一路”政策正如****席所强调的，“金融是现代经济的血液。血脉通，增长才有力。”十六铺金融认为，互联网金融行业与建设“一带一路”是天然契合的。在“一带一路”提供的巨大历史发展机遇下，互联网金融将成为中国企业走出去的重要推动力。我们必将一如既往地，笃志前行，为一带一路沿线国家的带来便利，做“解决中小难、融资贵问题”的好骆驼。——by 十六铺金融可以说，网贷存在带动了社会经济的发展。在过去两年时间里，网贷在一定程度上缓解了社会资金需求。根据相关数据显示，2017年4月网贷行业的成交量已经达到了2249.19亿元。目前而言，互联网金融网贷理财，已经成为了稳健的式。扫一扫下面的二维码，爱上不一样的财富人生！《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选三存在即是合理还是让子弹先飞一会？如果不是上市，是不是关于的争论不会如此热烈、激烈以及剧烈？如果这句设问成立，那是不是趣店为金融监管又贡献了一份特别的价值？炸裂式的增长，让现金贷这个新物种似乎一夜之间成为了洪水猛兽，但超万亿的市场规模之内是一条颇为复杂的利益链条。再激烈的争辩，也应当看到问题的本质到底是什么？现金贷的出现其实是需求决定的。需求是洪流，只可疏导，无法掩埋。那么，是让它晒在阳光之下成为疏导需求的运河，还是让它变成另一条暗河？从监管部门对于P2P等互联网金融的监管逻辑来看，支持在合法基础之上的金融创新，打击违法违规、破坏金融秩序的伪创新，这是个基本底限。而在动用监管权力之前，监管部门对于金融新物种的态度也很明确——让子弹先飞一会。所以，要理清现金贷的发展利弊如何，就必须多维度、多主体的通盘考虑，而非凭借片面、主观的臆断或者所谓的道德主张，来扼杀任何创新发展的可能性。其实，我们看到从年初银监会发文要“”，到近期央行牵头多部门共同参与的监管行动来观察。监管当局对于现金贷更多是逐步规范其发展（如明确提出36%的上限和禁止），设立行业准入的基本门槛（如从资金源头管理、等），并没有要一刀斩断现金贷的意思。而从另一方面来看，趣店上市的带动效应，也让许多类似的类金融服务公司可以预见未来大势。这是非常积极的信号，一旦更多的“趣店”上市，那么无论对行业企业的规范自律，对真正的金融创新是有极其重要的正向促动。回到需求这个根本，趣店选择满足需求的做法或者说现金贷本身，是一种合理性的存在。在传统金融机构与巨大的市场需求之间，需要这样的存在来作为有益的补充，当然合规发展是其充分必要条件。01覆盖5亿人群的“大生意”“从2014年萌发到2016年开始爆发，再到2017年陆续启动上市计划。正是银行的难以作为，才催生了现金贷今天的发展态势。”——持有类似观点的人不在少数。事实上，除去2亿银行服务人群和2亿成本过高的低质量人群，中国未被传统金融机构服务覆盖的人群保守估计约为5亿。虽然金融机构十年前就提出“”的概念，早期由银行承担普惠金融的推广和服务，但种种原因加上银行等金融机构投资回报、成本考量的诸多问题，普惠金融一直是有名而无实。也并不是银行完全不愿意尝试，曾经有某国有大行的广东地区的分行力推普惠金融，但由于亏损严重，随后停止该项业务。此后，各家银行对于普惠金融的放贷都较为谨慎，即便现在，农信社在推进时，有抵押也是一项硬性规定。直到来自传统金融体系之外的P2P网络平台和的诞生，利用互联网工具和类金融服务的形态，才真正做到了为长久以来未得到金融服务的人群提供了可行的。甚至都过多的市场启动，巨大需求产生的动能就瞬间燃爆了。如果说P2P和余额宝的出现是从理财需求的端口点燃了市场，那么如今的现金贷则是通过次级人群的借贷需求来撬动市场的。在《》(下称“暂行办法”)发布，暂行办法中对网络借贷的额度做出限制，进一步引导互联网金融平台进行小额普惠的方向发展后，开始有一波平台涌入消费分期和现金贷行业。2014年左右，出现，早期的现金贷业务发展缓慢，主要是当时的平台缺乏风控数据，商业渠道可以获得的数据规模有限，也没有多少提供风控系统的服务商，因此早期很多网贷平台的率超过50%的都很多见。而随着行业发展具备了多项成熟条件，监管层对小额普惠金融的引导，技术层面的的进步，越来越多的商业数据积累，现金贷平台的坏账率**降低。也因此，这个万亿市场也渐渐由混乱开始走向有序。————在我们看到行业发展必经乱象的同时，我们也应该看到现金贷的出现弥补传统金融服务体系的不足，也在一定程度上降低了银行等金融机构的放贷成本。02解决刚需是存在的硬道理关于现金贷的定义，目前并没有统一定义，大多数人将现金贷业务归为类似于美国的Pay Day Loan业务：金额比较小，一般在3000元以内；期限比较短，普遍在1-30天；利率较高，贷款门槛低，没有担保也没有抵押，借款用途主要用于资金周转。既然现金贷本质上是个人信贷需求的一种，那么看起来很正常的金融形态为何产生争议？此前有观点提出，判断一个行业是不是道德的，就看他的用户使用了它的产品后，是变好了还是变坏了。现金贷被质疑的一点就是，用户拿了现金贷的钱之后去干嘛？现金贷是否会助长过度消费？有做过的市场调研显示，他们的用户主要诉求中有近70%是用于资金的临时周转，而他们的收入以及回款，都足以覆盖债务。只有不到三成的用户借钱是用于“偶尔消费”。在笔者接触到的现金贷借贷者中，多数是有固定收入有还款能力，在一个特定时期需要短期的资金周转。如笔者了解到的某位用户，研究生刚毕业目前刚刚入职某家科技公司，月收入稳定，但是在北京居住生活，毕业之后的半年内还是经常出现现金流的问题。“实习期的月薪只有3500，申请了不到5000，租房子押一付三，开始还要添置衣柜什么的，前期的收入就不够了，这个时候就会通过现金贷的APP借款，交房租，购置大件生活用品等。”——这是北上广等一线城市数量巨大的年轻族群非常具有共性的问题。目前，传统金融机构的信贷业务中，仅有少量业务种类是对个人提供的。但如、持牌提供的消费分期业务等，都对有严格的限制。而这些固定场景之外的个人借贷都需繁琐的手续和各种证明担保，获得贷款的周期很长，根本无法满足个人生活消费资金的临时周转需求。有需求就有市场，这个市场必然有人来撬动。在线上现金贷平台出现之前，线下小贷公司充当了这一角色，但其、等一系列引发舆论争议的问题，一直无法得到充分有效的监管。现金贷平台在一定程度上依靠互联网工具得以迅速发展扩张，另一方面也因互联网化而更公开透明，容易被监管。既能满足市场刚需，又容易在监管之下规范发展，对于监管方而言，又何必去再把市场需求逼回高利贷市场的暗河？03监管之下的成长正途目前，关于现金贷的专项法律法规还未明确，但是一直有相关的管理政策出台。其中，监管导向最明确，最严厉的就是2015年9月最高法《关于审理规定》，其中注明关于低于24%受法律保护，高于36%超出利息部分不受法律保护的规定。关于借款利率的问题，也是此现金贷争论的核心问题之一。眼下，业内对现金贷利率定义不同，现金贷从业者普遍认为，利息和费用应该分开计算，毕竟传统金融机构在办理业务时也存在手续费用。现金贷平台被诟病的借款成本高有多方原因，由于线上放贷、无抵押无担保，且没有接入央行征信系统，所以会出现金融系统服务费，征信费等费用。但后期随着平台的征信成本和系统成本降低，这个费用最终会下降到合理空间。推高现金贷平台的高借款成本的另一原因是平台的用钱成本高。在此前的监管要求下，银行资金进入现金贷行业受限，现金贷平台寻找网贷企业或其他机构的资金，成本必然会高于银行。也应当看到，为现金贷的未来打开了一扇窗，技术手段降低成本，控制风险已经是这个行业发展的必然趋势了。无论如何，未来的政策制定一定会考量各种细节因素来规范现金贷的发展。在日四部委颁发的《业务活动管理暂行规定》确定个人在单个网贷平台借款不超过20万元，在多个网贷平台借款不超过100万元的规定，某种程度上促进了现金贷行业的发展。但2017年3月，现金贷市场开始展现出蓬勃发展的势头，银监会下发的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》重提出要规范网贷平台的现金贷业务，将风险隔离在传统金融机构之外，同时也对现金贷的从业规范做出限定——网络借贷机构应依法合规开展业务，确保资金来源合法，禁止欺诈、。严格执行最高人民法院关于利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。不难看出，监管层对于现金贷始终是在留出一定发展空间的基础上，用来调节，既避免市场过热，亦避免让这一新兴领域变成死水澜渊。来源|一点财经正在阅读的您是否也希望自己的文章发布于独角金融？如感兴趣请将您的作品发送至凡是经过独角金融团队审核的稿件将免费发布至全平台，欢迎首发，谢绝软文。更多精彩，戳这里：|现金贷之反欺诈|现金贷之风控策略||现金贷之防控流程|现金贷之催收策略||世纪佳缘|奥马电器|云锋金融|伊利金融||趣店高管离职|无秘现金贷|蚂蚁系|||三元达|数据黑产|四假App|||黑色|整容坑|青龙管业||暴力催收|共享单车|中国联通|携程||酒店信息泄露|现金贷上市|《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选四互联网、智能手机、家庭游戏机、VR……，科技带给我们不仅只是便利，更是无限的乐趣。学习与工作相融合，生活与理财简单化，让一些优质的东西变得普遍，让网贷理财走进了普通人的生活当中。不仅给投资人提供了一个新的，方便快捷的互联网服务也解决了民间的借贷问题，把陌生的借贷双方放到电脑的两端，一人有借贷需求和众人有理财需求进行完美对接。虽然有些瑕疵，但不断地在完善，也改善了我们的生活。网贷都改变了我们生活的哪些方面？网贷改变了高利贷。平时我们在电视电影中就可以看出，借高利贷是一件多么可怕的事，如果没钱还，逃到天涯海角都会被追债。以前，个人或者企业，急需要资金周转时，达不到，又没有其他融资渠道，只好向高利贷“乞求”借款。不过这种利息高，翻倍快，一般人可能永远都不想接触，因为搞不好会家破人亡。网贷的出现，降低了个体商户和中小企业的，让高利贷失去了生存的土壤。网贷改变了的门槛。降低了门槛，让本来高大上的投资理财走进了人们的生活中。从此理财变得简单化了，动动手指就可以操作。而且觉大多数的网贷平台理财期限也能灵活选择，不会耽误自己正常的资金使用。享受互联网给您带来的服务生活。网民可以通过互联网享受很多服务，游戏、聊天、看电影、工作、理财……。特别是自从有了网贷理财之后，不用到处找关系，打开一个平台或者手机APP，（这里提醒大家，自上线后，APP目前正处于维护升级中，大家可以在电脑端进行投资）。进行注册登录以后，就能把难以启齿的借钱需求跟这家网贷平台进行吐露，如果你有闲置的资金还能通过网贷平台借给他人周转。这样的不仅加速了社会资金的流动，也帮助了不少企业与投资人完成了融资与理财的互助需求。互联网改变了我们的生活方式，网贷正在改变我们借贷和。每月的一点小积累可以攒出大资金，这正是网贷带给我们的惊喜与财富。网络借贷十年：普惠于大众与智能手机同岁，网贷也迎来了第10个念头，2007年开启了中国网贷发展的元年，但是由于征信、风控、投资者权益保护等基础设施不完善，人们对无担保无抵押纯线上总结模式不理解，网贷刚开始的发展一直不温不火。2013年到2015年，网贷蓬勃发展，但也鱼龙混杂，与此同时，有不少平台“暴”，经营不下去，或者打着网贷的幌子坑蒙拐骗。2015年12月，事件爆发，接下来，快鹿集团、等线下恶性事件相继被爆出，社会各界尤其是媒体纷纷将矛头对准网贷，行业遭到严重污名化。2016年初，**工作报告再次将互联网金融列入2016年重点工作部分，但口径却由之前的“促进”、“支持”变为“规范发展”。政策与监管成为2016年网贷行业的主旋律。国务院联合14个部委启动有关互联网金融领域的，正式挂牌，行业监管暂行办法，备案规范、存管指引、各类实施细则方案相继出台，网贷行业从正式野蛮发展过渡到合规发展。数据显示，截至2017年5月底，业内正常运营平台已下降至2148家，达到了9966亿元，万亿大关近在咫尺。预计，2017年全年累计成交量将突破2万亿元大关。全年数或增至1600万人，全年投资人数将达到2000万人。这一系列数据反映了网贷行业依然受到大批投资人、借款人和小微企业的青睐。10年来，对于投资人来说，网贷是一个相对低门槛，高收益的理财渠道，越来越多的普通老百姓加入网贷的投资大军，让从前无处可去只能躺在银行的“小钱”也有了增值的渠道和空间，这对培养国民的金融思维和很有帮助，当然，网贷投资者中也不乏高净值人群，对于他们来说，这个金融新领域正在成为配置的新选择。对于借款人来说，吃了银行闭门羹之后，不再只有民间高息借贷这一条路，更多有借贷需求的中小企业和个人因此收益。网贷实际上促进了民间借贷透明化，一定程度上解决了中难问题，降低了地下金融体系的潜在风险，践行了。风控系统投入使用，不仅了有利于行业的发展，而且让信用更有价值，为社会诚信体系建设做出了贡献。《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选五经过十年发展，互联网金融凭借自身优势，通过运用各种新兴的科学技术，解决了传统金融运营体系繁杂和效率不足的问题，网贷正以不可忽视的姿态在金融行业中崭露头角。目前，随着监管层的支持态度、中产阶级的年轻化趋势以及监管政策出台等因素，未来，网贷或将成为可与传统金融媲美的投资方式。1、互联网金融发展势头渐猛余额宝的问世着实给了传统金融一记沉重的打击，其获得爆发式发展的互联网金融则也开始让传统金融坐立不安，甚至大有打破其行业垄断地位的势头。在国内这样一个以银行为主导的金融体系中，抵押是贷款的前提条件，小微企业没有抵押品，很难向银行借到钱。其实小微企业融资难的根本原因来源于银行业传统的经营模式。换言之，能向银行借到钱的只有那些威名远播的大企业，也就是企业中的“有钱人”，而中小企业就像是“努力脱贫者、力奔小康者”。而网贷的出现对于快速发展、有着旺盛融资需求的优质中小微企业来说就是福音，它实实在在地帮助了很多借款人和小微企业实现了短期周转，解决了当前的资金问题。真正的网的发展是普惠金融的方向，使民间的借贷更加透明化，同时降低借贷成本。坚守信息中介平台定位的，能够帮助借贷双方获取更充分的信息，解决借贷双方的问题，有效控制。2、网贷是目前，学界很多专家如清华大学金融学院院长、教授等都支持和扶持网贷的发展，吴晓灵认为，网贷才是互联网金融的未来，会有广阔的发展前景，相比传统金融，服务的人群会有极大的拓展空间。相比传统金融，网贷也更加富有“正义性”，服务了小微企业，服务了广大的平民，同时也符合中国经济发展的趋势。当前，中国经济结构调整转型正处于关键的时期，小微企业融资难、融资贵的问题仍然比较突出。目前，中国至少有5000万家中小微企业且整体面临着融资难的问题。以网贷为代表的互联网金融正好能够满足绝大部分中小企业未来的资金需求。3、互联网金融已进入上升通道最近央行颁发了一批企业征信牌照，银监会等部委出台“十三五”专项规划，进一步夯实了互联网金融发展的金融基础设施和外部环境。在中国从事互联网金融始终不能忘记：使传统金融没有覆盖的人群能够享受到金融服务，向传统金融没有服务的区域提供金融服务。现在，传统金融机构也在做，把业务的资金额度往小了做，门槛往低了做，区域往基层做，这是一个大的方向。如果他们能够做到以上要求，中国的互联网金融就会有更大的发展空间。现在是互联网金融发展一个否极泰来的转折点，互联网金融即将开始反弹进入一个上升通道。互联网金融的下半场应该“不忘初心，继续前进”，通过技术创新和制度创新双轮驱动，探索服务实体经济、缓解中小企业融资困难的方式，逐步实现。4、互联网金融成经济转型升级新希望对于中国经济来说，过去几年中国的市场发展很快，国内市场的需求包括融资方、投资方需求都非常多，但是很多小企业缺乏投资能力、持续优势和业务模式思路的改变。如果未来更多的资源、资本能够直接转到非国营企业，包括个人、微型企业、中小企业等，这样的转型将对实体经济帮助很大。目前有一大批实体经济从业者和金融从业者集体进入了一个迷茫彷徨期，几乎都不知道现在应该怎么做，经历了过去10多年的快速发展，中国经济已经陷入了严重的路径依赖，地方**习惯了将金融资源投入到土地、基础设施和房地产，以拉动相关长产业链整体GDP的提升，而调结构和经济转型，就意味着放弃现有的发展模式，转而依赖创新和新行业、新企业的成长，而这些必然来自于中小企业。互联网金融为投资人提供了投资实业的通道，守护着中小微实体企业成长为大企业的梦想，这些梦想的生根发芽将是未来十年中国经济转型升级的希望。《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选六十年磨一剑，在P2P走过的十年风雨兼程中，国家多次发声力挺行业，近期央视多次正面报道P2P理财，这意味着行业将正式进入“持牌经营”阶段，合规平台迎来春天！数据不会说谎，选P2P的都笑了2017年4月P2P网贷行业的成交量为2249.19亿元。P2P网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，去年同期历史累计成交量为18881.18亿元，过去的一年网贷行业累计成交量增长近25000亿元。国家为行业保驾护航，成为主旋律国家发声，媒体为行业正名。现在互联网金融由银监会监管，受到各方法律保护。目前，规范的完成资金银行存管，平台碰不到客户的钱，也就杜绝了的风险。同时，更加合规和安全的前提下，带来了附加的成本，的前提下，借款人支付的利息更低，更减轻了还款压力。所以降低已经不可避免！数据不会说谎，选P2P的都笑了2017年4月P2P网贷行业的成交量为2249.19亿元。P2P网贷行业历史累计成交量达到了43301.88亿元，去年同期历史累计成交量为18881.18亿元，过去的一年网贷行业累计成交量增长近25000亿元。国家为行业保驾护航，降息成为主旋律国家发声，媒体为行业正名。现在互联网金融P2P行业由银监会监管，受到各方法律保护。目前，规范的P2P平台完成资金银行存管，平台碰不到客户的钱，也就杜绝了跑路的风险。同时，更加合规和安全的前提下，带来了附加的成本，利率市场化的前提下，借款人支付的利息更低，更减轻了还款压力。所以理财收益降低已经不可避免！只有让投资人认可，才能进行有效的投资。只有让投资人资金有保障，投资人才能长效的投资。反观传统金融为代表的银行、证券，不管是从购买额度还是交易额度都出现了明显的“遇冷”。今天我们就拿和P2P做一个横向比对比，看看造成这种情况出现的原因到底有哪些?银行不愿意给的理财收益，P2P平台给你！图解：银行理财模式从图中我们可以看到，投资人购买本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及（的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。所以，你现在只能拿到银行给你的理财4%左右的收益和1.5%的，其实银行本可以给你更多！图解：P2P理财模式如图，国家一直鼓励发展的互联网金融P2P理财方式其实很容易读懂，去除传统金融机构之间的中介，让投资者直接获得更高的收益。并且你考虑的风险，国家已经考虑到了。规定，资金与银行合作，平台碰不到投资者的钱，也就没有了所谓的跑路风险。要求，平台做到，普惠金融，更大程度的降低了运营风险。P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。所以，投资者目前可以在P2P平台获得10%左右的稳健收益，但是未来降息趋势明显，所以建议提前投资锁定未来收益。理财需要综合对比1、出资门槛：P2P平台＜银行理财银行理财产品的起购金额高，大多数都要求5万及以上，而P2P则很低，起投金额从1~100元不等，相对更受小理财户的欢迎和追捧。2、：P2P平台银行理财据数据计算，2016年上半年银行理品年化为4.3%，而P2P平台收益相对而言高很多，年化收益率最低约为6%-10%，理财的目的是为了，而从收益率这一点来看，P2P理财的确优于银行理财。3、资金：P2P平台银行理财银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息，这就导致资金的流动性大打折扣，而P2P理财模式采取、(按月付息、到期还本)、、等多种方式，一定程度上降低了理财风险，也满足了日常的流动性需求。4、手续费：P2P平台＜银行理财银行理财要求收取手续费、保管费、管理费等多种项目，无形中瓜分了理财投资者大量收益。而P2P平台的收费内容更加简单明了，通常仅需收取少数的和服务费，甚至有些渠道连手续费都不收。5、便利程度：P2P平台银行理财首次进行银行理财需要投资者本人携带(本人)身份证到银行柜台办理，而大多数P2P理财，只要通过网络就可以完全处理妥当。就这一点来说，P2P理财比银行理财更加便利，也更加节省时间。6、项目实在性：P2P网贷通明、银行理财笼统许多银行理财在推销各种理财商品时，其实大多都不晓得资金用途、收益与何挂钩、商品危险等等，卖得稀里糊涂，客户买得也稀里糊涂。而P2P网贷资金需求方实在的告知贷款用途和项目信息，出资者可自主鉴别和挑选网贷项目，做到了心中有数、明明白白。7、：P2P理财模式有、银行理财无银行理财实际是投资者借给银行的一种，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段。P2P普遍都有借款人足值资产或高质量作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行义务，有一定的保障性。8、安全性：P2P安全性可控制，银行理财看似安全实则安全性不透明如今，银监会也允许银行破产，这说明即便是银行也不是百分之百靠谱的了。而银行的拿着投资人的资金到底用在了什么地方，我们并不知情，所以银行看似安全，实则也有一定危险。对于P2P行业现在也受到银监会的监管，并且法律法规监管已经落地，最大程度的保护投资者安全。说了这么多，银行和P2P理财有没有点呢？当然有，比如都归银监会监管，都是安全的理财方式等。另：大量粉丝还没有养成阅读后点赞的习惯，希望大家在阅读后顺便点赞，以示鼓励！同时，如觉文章不错，请转发更多朋友哦！坚持提供优质文章，一路相伴与您共同成长！《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选七网贷行业经历了野蛮成长的洗礼后，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁布，在2016年正式进入监管期，而2017年仍是的重点整改年。在小额分散、银行存管、规范经营、等规定之下，监管层要求网贷平台严格回归信息中介机构的经营本质，从而真正实践普惠金融。据悉，业内品牌网贷机构自2014年成立以来，严格遵守国家政策和法律对的规范和要求，始终恪守网贷平台的服务本质，致力于为出借用户提供合规、专业、便捷的互联网金融服务。壹壹金服与海口联合农商银行在今年4月份正式，目前平台银行存管系统已对接完毕，于8月14日正式上线，真正实现了平台的资金流向透明化，用户资金专用账户的开立、资金保管、资金、账务核对等都由存管银行进行处理，用户资金安全得到进一步的升级保障，迈出了合规化经营最为坚实的一步。互联网金融的诞生便肩负着普惠金融的使命，为整个金融行业的发展带来了巨大的变革与创新。我国中小企业的发展一直面临系列挑战与困难，融资难、融资额度小、融资效率低，一直是小微企业近些年来面临的大难题，网贷行业的诞生，对这些中小企业的小额投融资活动实现了低成本、高效率的巨大推动作用。而各项监管制度的逐步落地，互联网技术的不断发展，恰恰为互联网金融提供了良好的发展契机，也让立志于为中小微企业提供更多更好服务的互金平台有了施展拳脚的空间。数据显示，截至2016年底，全国已有8700多万市场经营主体，2016年新增550多万登记企业，90%以上是小微企业。正是由于小微企业在市场经济中的重要位置，帮助中小微企业走出投融资困境的普惠金融，正得到我国国家层面的充分肯定和大力推动，从2014年到2016年，落实普惠金融连续三年出现在国务院**工作报告中，今年5月3日的国务院常务会议上，*****部署推动。如今，改变现有金融体系更多服务于大企业、高净值人群的现状，引导金融机构服务以小微企业为主的弱势群体，包括涉农企业、个体工商户等，充分解决长期存在的小微企业融资难问题，正是普惠金融的重中之重。截至2017年6月底，P2P网贷行业累计平台数量就达到了5909家（含及）。网贷平台数量非一般的增速，也间接显现出了我国庞大的投资融需求。此外，据第三方数据显示，截至今年6月底，P2P网络借贷行业历史累计成交量也达到了48245.23亿元，而去年同期历史累计成交量仅在22075.06亿元，两者相比，上升幅度颇大。网贷诞生至今的十年，让社会大多数阶层和群体享受了。目前来看，它弥补了传统金融机构过去难以服务的目标群体和范围，对小额投融资活动实现低成本、高效率、大众化产生了积极的推动作用。正如行业新秀壹壹金服成立三年来，始终坚持普惠金融理念，凭借完善的合规基础建设，严格的项目甄选机制和多重风控保障等优势，全身心投入到扶持中国实体经济发展的进程中。在壹壹金服创始人谭鑫先生看来，每一个踏实经营的小微企业都值得去关注。在壹壹金服，每一位资金出借人都可以在壹壹金服这一平台直接、一对一地将资金出借给那些急需资金周转的中小微企业和广大个体工商户，满足他们在经营发展过程中的资金需求，支持他们改善生产、生活。据悉，截止目前，壹壹金服已累积为1000多家小微企业、个体工商户共凑集发展资金超亿元，支持了20余万人就业、创业和展业。在飞速发展的互联网时代，互联网金融带来的务惠及于民已是大势所趋。随着监管政策的逐步落地，网贷行业的逐步规范，像壹壹金服这样致力于普惠金融的网贷平台将迎来更大的发展空间。《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选八互联网、智能手机、家庭游戏机、VR……，科技带给我们不仅只是便利，更是无限的乐趣。学习与工作相融合，生活与理财简单化，让一些优质的东西变得普遍，让P2P走进了普通人的生活当中。不仅给投资人提供了一个新的理财渠道，方便快捷的互联网服务也解决了民间的借贷问题，把陌生的借贷双方放到电脑的两端，一人有借贷需求和众人有理财需求进行完美对接。虽然有些瑕疵，但不断地在完善，也改善了我们的生活。有人会问，P2P都改变了我们生活的哪些方面?P2P网贷改变了高利贷平时我们在电视电影中就可以看出，借高利贷是一件多么可怕的事，如果没钱还，逃到天涯海角都会被追债。以前，个人或者企业，急需要资金周转时，达不到银行贷款标准，又没有其他融资渠道，只好向高利贷“乞求”借款。不过这种利息高，翻倍快，一般人可能永远都不想接触，因为搞不好会家破人亡。P2P的出现，降低了个体商户和中小企业的融资成本，让高利贷失去了生存的土壤。P2P网贷改变了投资理财门槛P2P网贷改变了投资理财的门槛。降低了投资的门槛，让本来高大上的投资理财走进了人们的生活中。从此理财变得简单化了，动动手指就可以操作。而且觉大多数的P2P平台理财期限也能灵活选择，不会耽误自己正常的资金使用。享受互联网给您带来的服务生活。网民可以通过互联网享受很多服务，游戏、聊天、看电影、工作、理财……。特别是自从有了P2P理财之后，不用到处找关系，打开一个平台或者手机APP，进行注册登录以后，就能把难以启齿的借钱需求跟这家P2P平台进行吐露，如果你有闲置的资金还能通过P2P平台借给他人周转。这样的投资理财方式不仅加速了社会资金的流动，也帮助了不少企业与投资人完成了融资与理财的互助需求。互联网改变了我们的生活方式，P2P正在改变我们借贷和理财的方式。每月的一点小积累可以攒出大资金，这正是P2P互联网理财带给我们的惊喜与财富。网络借贷十年：普惠于大众与智能手机同岁，P2P也迎来了第10个年头，2007年开启了中国P2P发展的元年，但是由于征信、风控、投资者权益保护等基础设施不完善，人们对无担保无抵押纯线上借贷模式不理解，P2P刚开始的发展一直不温不火。2013年到2015年，P2P蓬勃发展，但也鱼龙混杂，与此同时，有不少平台“暴雷”，经营不下去，或者打着P2P的幌子坑蒙拐骗。2015年12月，e租宝事件爆发，接下来，快鹿集团、中晋资产等线下理财公司恶性事件相继被爆出，社会各界尤其是媒体纷纷将矛头对准P2P，行业遭到严重污名化。2016年，**工作报告再次将互联网金融列入2016年重点工作部分，但口径却由之前的“促进”、“支持”变为“规范发展”。政策与监管成为2016年P2P行业的主旋律。国务院联合14个部委启动有关互联网金融领域的专项整治，协会正式挂牌，行业监管暂行办法，备案规范、存管指引、各类实施细则方案相继出台，P2P行业从正式野蛮发展过渡到合规发展。数据显示，截至2017年6月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至2114家。6月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数分别为430.8万人、373.53万人，其中活跃投资人数环比上升了3.82%、活跃借款人数环比上升了15.96%。这一系列数据反映了P2P行业依然受到大批投资人、借款人和小微企业的青睐。10年来，对于投资人来说，P2P是一个相对低门槛，高收益的理财渠道，越来越多的普通老百姓加入P2P的投资大军，让从前无处可去只能躺在银行的“小钱”也有了增值的渠道和空间，这对培养国民的金融思维和理财意识很有帮助，当然，P2P投资者中也不乏高净值人群，对于他们来说，这个金融新领域正在成为配置的新选择。对于借款人来说，吃了银行闭门羹之后，不再只有民间高息借贷这一条路，更多有借贷需求的中小企业和个人因此收益。P2P实际上促进了民间借贷透明化，一定程度上解决了中小微企业融资难问题，降低了地下金融体系的潜在风险，践行了普惠金融理念。大数据风控系统投入使用，不仅了有利于行业的发展，而且让信用更有价值，为社会诚信体系建设做出了贡献。《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选九前言、大数据、、移动互联、等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了——Fintech时代的来临，为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用，提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值，优化客户体验，增加客户黏性，成为银行信息科技工作面临的重要课题。近年来，上市银行在积极深化互联网金融发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技，以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势，未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行。本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者。金融科技：定义及技术金融科技FinTech（FinancialTechnology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为，它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，以提升金融服务效率。2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义，即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。与“互联网金融”相比，金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。继“互联网金融”风潮之后，科技金融大有成为最新“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等。业的改造1）金融科技对银行业的影响分析云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了，这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面。具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客，互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术，金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力。传统金融机构具有和的核心竞争力，但在客户触达及获取方式上，主要通过网点辐射、和线下广告，其所覆盖的疆域有限，高，容易成为业务发展的瓶颈。互联网的本质是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联，同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造，即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会，找到双方乃至多方共赢点。金融科技实现金融服务的新体验，秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心。在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节，互联网技术也优势明显，为改善客户服务提供了新的解决方案。借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制，可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明，交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验。业务可在线上完成，操作流程标准化，用户不再需要排队等候，业务处理速度快，实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务。金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，这就要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长，银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融服务已经深刻改变了用户的偏好，占领了大量的用户入口。在零售业务上，服务能够帮助客户迅速自如地实现；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量下降，利润增速下降。在此背景下，传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。金融科技推动的新探索。互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联行风控的完美途径。互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息，并依线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略。通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断，形成细致的客户分群和诚信，立体评定客户的最高可授信金额。在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。总结起来，以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础，具备低成本、高效率、低门槛的服务优势，不但客户体验更好，而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。金融科技大潮既有效挖掘了传统银行业的优势，又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。2）银行的转型尝试：平台与产品在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整，行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去，传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务客户的空白。但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首选，竞争者将利用互联网不断推进业务的创新，推动金融交易的全面互联网化。上市银行普遍高度重视互联网金融业务，传统银行正逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简。尽管互联网金融不断冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强。目前在互联网金融领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的等。银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。而从转型内容来看，其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品，如、P2P、“宝宝类”、等。电子渠道目前商业银行形成的是以为基础，移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构。传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上统，利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程。其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系。与此同时，电话银行、手机银行也应运而生，人们可以更加便捷的享受到银行的服务。不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP。但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。微信集成了多家银行的服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。网上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边协议。助理是网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与账户资金自动划拨、商业等服务，甚至包括投资服务等，部分网上银行还为企业提供网上。除了银行服务外，大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如、抵押和等，以扩大网上银行的服务范围。手机银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式，有贴身“电子钱包”之称。它一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点，真正实现24小时全天候服务，大力拓展了银行的中间业务。电商平台电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算，国有大行更热衷。电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢。商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：一类是以工行融易购、建行商务等大型为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台，吸引客户上来结算，再配套投融资业务。另一类是以浦发“款道”、中信电子招系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道，以交易平台开立真实或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户，并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景。直销银行所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立，但基本不设物理网点，不发放实体，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置，主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷，或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债。其目的都是通过互联网等手段，打造一个、海量客户、收益较高的银行模式。通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用，可以实现风险覆盖，完成风险定价，这或是未来发展的方向。直销银行的目标客户特征以及业务模式，决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说，其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点，产品种类较少，且每类产品中，客户可选择的数量也不多。目前，我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、等，此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。总的来说，直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉，用户办理更加便捷。特别是中小股份制和，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。截止日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家，参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上线信息），占总数的81.8%。目前，我国由于监管和制度方面的限制，多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开，直销银行将更多成为独立法人模式，有体制机制上的优势，在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看，国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美发达国家成熟市场相比，我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量，直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。其他平台除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外），基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的和、民生银行旗下的推出的、包商银行的小马bank、兰州银行以及平安集团的等。不过，目前靠前的仅有陆金所一家。第三方支付规模持续增长，经过十多年的发展，如今已成为互联网金融最成熟的领域。第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来说，支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。银行开拓的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作，提供服务；二是银行与合作，共同为网贷平台做资金存管。银监会近日发布《》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人，不对网络借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是。已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推出的P2P资金产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务，懒猫金服负责系统对接、平台接入等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务。中信与懒猫金服系统对接，P2P平台原有业务流程基本无需改动，平台数据可以实现一键迁移。案例分析之一：招商银行——先行优势显著一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注。招商银行的亮点包括：（一）推出首家“微信银行”2013年4月公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出，不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展，已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首，堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功，同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上，借助微信8亿用户群，招商银行更接地气，可以将招商银行的服务理念最大化。微信银行的推出，再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列，招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。（二）拓展市场招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作，积极展开同业合作和异业联盟。2013年，招行推出互联网金融网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态，被业界普遍认为是银行系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。（三）大数据应用助力零售发展商业银行的零售业务是的重灾区，尤其是支付环节。为此，招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入客户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求，打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在芯片支付方面，相继推出一闪通·云闪付、、HuaweiPay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一。招商银行APP5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能，依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇总，全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况。这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发银行业独有的收支两线数据的银行。（四）积极打造招商银行也在着手打造金融云，2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立。招银云创是上门一对一服务，走定制化路线，金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务。对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移到网络，它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言，除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案，这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务，包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要。（五）国内首次在银行中运用2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与术对接的新篇章，是国内首个领域项目。事实上，在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的小组，深入研究，参与多个国内外的合作联盟，积极探索如何将区块链技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景，成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。此外，招行还在与领域尝试引入，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场，形成一个务应用生态圈，将区块链技术所带来的金融操作便利性普及给每位用户。（六）引领银行新潮招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出顾系统的商业银行。摩羯智投本质上是一种运用算法，融入了招行十多年的财富管理实践及经验，在此基础上构建以为基础、的智能服务操作系统。简单来说，就是让具备学习能力的机器（人工智能）帮助客户理财。目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与方案。案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略（一）发展战略主题：“三平台一中心”工商银行是国内首家发布互联网金融品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始，经过两年多时间的发展，工商银行在互联网金融创新方面取得了长足的进步，对互联网金融发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融发展战略，被称之为e-ICBC的2.0版本。工商银行互联网金融升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力。“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information，信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce，商贸）对应融e购平台，核心是把握客户的商品流；“B”（Banking，银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit，信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对应既是历史的巧合，也是发展的必然。截至2017年一季度，融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户，客户数、用户粘度以及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户，总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业，成为国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元，占据国内商业银行40%的市场份额。（二）注重发挥大数据应用优势工行从2007年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据库，实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率的数据积累，就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高，为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创造了巨大价值。工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过10万亿和每年8到9万亿累放贷款的监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。（三）重在服务实体经济，支持小微和涉农等薄弱领域工商银行在推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。一是突出加强了对小微企业、“”等实体经济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务大众创业、万众创新。二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持。在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。三是突出加强对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持。通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的APP及金融服务，促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展。（四）注重提升客户体验基于主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融研发团队和运维中心，利用“融e联”等多种渠道和方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等，千方百计为客户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式在移动互联时代，金融消费者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此，工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi，发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境内近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构，成为线上业务的重要资源和服务协同。同时，工行积极运用“平台思维”，为每个网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设，线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息，线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境，致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。监管态度：风险控制下的支持对于金融科技的崛起，监管机构持谨慎态度，同时促进银行和的合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代。在中国，金融机构是牌照式监管，尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看，越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从历程来看，随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大，各平台“”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个。在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是大力支持态度。银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构。在各也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《国务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等。细分领域的指导思想包括：深化科技创新，落实“互联网+”行动计划。紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究，进一步深入开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用。服务实体经济，大力发展“”。支持开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力。稳步拓展线上交易、电商平台、社交网络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息，科学吸纳机构信息数据，积极扩大信息来源，奠定大数据应用基础。尝试大数据精准扶贫，加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用，提升风险决策实时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程，更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理，全面了解银行运营情况，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。稳步开展云计算应用，主动实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基础、云资源、云服务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架，研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云计算数据中心建设与评估，以及虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力。此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等。综合来看，我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持态度，对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选，未来可能会形成相对稳定的互联网金融生态。不同的机构根据各自的专长，经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展，这是未来真正意义上可持续发展的方式。发展建议与前景展望1）国际经验在7月15日举办的“2016年中美科技金融创新峰会”上，科技金融平台Orchard西海岸的销售主管JeremyTodd认为，到目前为止，互联网金融仍然面临方方面面的挑战，借助“科技金融”的力量，这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例，指出互联网金融主要面临4个方面的挑战，第一，金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二，不同机构之间的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的，这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不容易；第三，如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测，跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和方面的工具并不总是靠谱，金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的产品，但很多时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息。在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴加强合作，通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和以利用其新技术。现在市场上合作大多是“功能性外包”。有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能，给银行带来更好的用户体验。比如Debitize，Digit，Qapital，Acorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作。如高盛，摩根大通，花旗银行，美国银行等均布局金融科技。对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种。第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资，根据每笔款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广。一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异化定价和产品设计，又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面，这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行为此要承担一定的风险，没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突。从市场份额和放贷量上来讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年的放贷量上升了16%。另一种合作的方式如花旗把当做一个分销渠道。Lendingclub出资或者融资通过自己的平台进行放贷，而银行提供自己的客户资源帮助Lendingclub进行目标市场选择。这种情况下，Lendingclub自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银行的账面上，但有极高的监管成本。对银行来说，也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术。根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合作型的，比如大数据，消息处理，交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目，如今已经拓展到了全球范围。截止到日前，已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且获得一份现金奖励。来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前，8个创业公司可以获得星展银行提供的办公场地。与此同时，埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛，汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。2）银行转型出路探讨麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为，金融科技想要打造自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分客群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。而对于银行所面对的挑战，麦肯锡表示，银行无须过分关注金融科技业的个别“挑战者”，而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重要的能力。具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化营销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构。面对“金融科技”这个新风口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上，我国商业银行的转型之路应该包括几点：充分利用已有客群优势。在应对金融科技企业的挑战时，传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时，不可忽略的一大优势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来。重视移动端的投入与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道。虽然开发银行自有的原生App是有效且必须的，但如想与现有客户保持密切联系，还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配，才能更好地接触和维护客户。部署更为敏捷的云技术解决方案。一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要，云技术的引入能极大地减轻银行自有IT团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面，云技术的应用能使银行将相当多服务于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内，而且能以相对低廉的价格，快速部署使用。银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法，来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式，主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，以及客观的法规和监管要求的存在。细分客户群，差异化竞争。针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务，使其个性化被规模化满足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路，比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人，强化客户最核心的银行交易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、、等四大类产品，致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供更高的储蓄产品利息，有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品，根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。投资、孵化、收购金融科技企业。与一些知名的或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业。对于银行来说，通过资本运作的方式，用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造，是一个非常值得借鉴的解决思路。高层领导的重要性。一家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管。他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传达银行在FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后，妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能产生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命。组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推进特定项目的实施。大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端，推动自身的数字化改造，但也必须在领导层面给予这些团队足够的支持，并培养、赋予他们接受挑战的能力。提高线上化的风险管理能力。现阶段国内多数银行，尤其是中小银行，风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷。金融科技企业可以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测，向各交易平台输出服务。另一方面，可以帮助金融机构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告，帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率。数据开放。在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征，使其积累的行业经验与用户数据更为多维度，可以通过最新的科技手段，对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接，便可以创造出新型的融资模式。形成行业合力，共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟，实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无，更好地满足客户金融需求，在更好地拓展银行的潜在市场。在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔。相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能，新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。来源：中信建投银行关于版权：若文章涉及版权问题，敬请联系我们，我们将在24小时内进行删除【电话：010-】声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。这是一个有温度的公众号《【重要地位】如果没有网贷，经济至少倒退5年？》 精选十点击上方南湖互联网金融评论关注我们在以“数字技术如何驱动”的主题上，全国人委委员、中国互联网金融协会区块链研究工作组组长、中国银行原行长李礼辉发表演讲。他认为，基于普惠金融的要求，大数据应该具备较高的品质：具体的真实性；可靠的一致性；足够的延展性。“建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据，也必须也管得细的数据，还必须解决当前存在的一些问题。”李礼辉说。具体来看，存在的问题有：一致性不足，数据不够大；可靠性不足，数据不够安全；法律不够完善。对此，李礼辉建议如下：首先，应该发展我国自主可控的信息系统，改善计算机桌面操作系统，普遍采用Windows。其次，适应新的技术环境。大数据安全的技术和管理制度，未必能够适应新的数据世界，应当采取有效的管控措施，维护数据安全。最后，做到共建、共享、共管大信用。应用大数据解决信息不对称的问题，可以让市场变得透明，普遍降低信用成本。「发言全文make a statement」感谢张院长、赵书记，尊敬的东荣会长，我今天发言的题目是。十九大报告指出要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。在不久前召开的中央金融工作会议上，领导指出：要，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务实体经济需要更高效率、更加公平的金融服务，发展普惠金融有利于增强经济成长的长远动力。小微企业融资难是多少年来一直难以解决的问题。我分析原因在于信用形成的模式，则在于信息不对称。现在形成的传统模式具有明显的局限性，由于信任需要积累，因而信任的建立需要比较长的周期，信用形成的成本高。由于必须经过可信任的中央节点，小范围的经济行为难以成为社会认可的信任记录，所以信任可及的范围小，而且在现有的技术环境下，市场主体之间的信息不对称，**与市场之间的信息不对称，这就容易产生信息造假、信任造假的问题，进一步损害了信用的环境，也扭曲了信任的社会价值和商业价值。信任形成的传统模式加上信息不对称，在很大程度上造成信用封闭、信用面窄，小微企业的金融需求因为信任不够普及而无法得到满足，这是中国的痛点。阿里巴巴看到了这个痛点，也看到了潜在的金融市场，他们应用大数据技术发展取得了突破性的成功。2016年，和网商银行为500多万户小微企业累计发放贷款8000多亿，这些贷款有实体经济的底层，包括淘宝、天猫的卖家，阿里巴巴B2B的商家，口碑服务的商户与农业生产经营者，可以说科技金融成就了阿里，阿里驱动了科技金融。刚才在会前我跟的许总在聊天，京东金融每年对小微企业和个人发放的总额累计也超过了4000亿。我想这里的关键要点是，利用大数据发展信用，发展普罗大众的信用价值，与此同时提升企业自身的价值。因此，利用大数据技术发展普惠金融，解决小微企业融资难的问题应该是可行的路径。那么什么是大数据？现在社会每时每刻都在产生海量的信息，当信息被数字记录和收集时就形成了数据，而且并非所有的数据都是大数据。IBM早就提出大数据的五个微的特点。一个是大量，一个是高速，一个是多样性，一个是价值，一个是真实性。作为全球最有影响力的科技巨头，IBM对大数据显然侧重于技术性的解读，而且也很难得凑齐了五个V打头的英语单词。基于普惠金融的要求，大数据应该具备较高的品质。一是具体的真实性数字来自具体的主体，可以是个人，也可以是家庭，可以是企业，可以是行业，可以是金融机构，也可以是**部门。数据来自真实的行为即可以是商品交易，也可以是服务，也可以是劳动就业，也可以是薪酬福利，可以是法定税收，也可以是行政消费。二是可靠的一致性数据的一致性要求和数据的应用范围正相关。金融产品数据应用范围通常更大，对数据的一致性要求更高，对数据的可靠性、安全性的要求也更高。在一定的数据应用范围内，数据采集的标准和方法必须一致，数据存储的结构和路径也必须一致。三是足够的延展性数据具有时间、空间两个维度，足够的延展性才可能具备统计学的意义。无论是时间维度还是空间维度，必要的数据程度和密度，一般与数据主体的规格正相关。如果是个人或者家庭，只要有12个月以上并具备一定密度的数据，应该就能够揭示个人及家庭的消费倾向和支付能力。如果是**小小的企业以及个体经营者，那就需要按经营范围、服务对象区分的数据组合，才能够分析和比较不同企业的市场竞争力和盈利能力。如果是特定类别的产品或者某一个行业，那就可能需要一整个经济周期甚至更长时间的数据，才能准确反映特定产品、特定行业的市场需求和生命周期变化的趋势。建立以数据为基础的信用体系必须有信得过靠得住的数据，也必须也管得细的数据，发展普惠金融还必须解决当前存在的一些问题。一、一致性不足，数据不够大据波士顿咨询公司测算，信任体系的覆盖率美国高达92%，中国大约只有35%，中间的原因在于信任数据不一致，征信系统不一致。在我国涉及营利法人的数据分析在税务、海关等不同部门的征信系统中，标准不尽相同，口径不尽相同。上市企业信息披露要求严格，采用比较高，容易建立信用，但是大多数的小微企业的商业行为记录淹没在市场的海洋里，没有信任标记，无法积累信用，也就不能产生信用的价值。对小微企业来说，这是与生俱来的缺陷，对于市场经济和商业社会来说，这就是经济制度的缺陷。二、可靠性不足，数据不够安全我把信息区分为共享信息、专有信息、私密信息。共享信息的价值在于真实，必须维护其权威性。专有信息的价值在于归属，必须维护其知识产权。私密信息的价值在于可靠，必须维护其安全。但在目前的数据结构下，往往难以证明共享信息的真伪，难以确认专有信息的所有权，也难以保护私密信息的安全。比如易租宝伪造共享信息，以假项目、假厂租、假担保手段700多亿元。我们也看到网络诈骗盗用个人的私密信息，将黑手伸向老人、病人、学生。数据信息的可靠性不足，安全性偏低，消耗信任，消耗信用，在很大程度上影响了。三、法律不够完善与此同时，个人信息的滥用屡禁不止，包括过度非法买卖个人信息，非法上传个人信息，这就引起了人们对隐私保护的担忧，影响人们对大数据技术应用的信心。值得高兴的是，有关个人信息保护的法律建设有了新的进展。今年6月底实行的《网络安全法》和10月起实行的民法总则，对个人信息保护做了更加严格的规定。不过落实到位还需要一个过程，而且一些具体的法律规范也有待进一步明确。我们看到互联网电商平台、移动通信运营商、连锁商场、连锁超市、连锁酒店、品牌房地产和物业管理企业、航空公司、高铁公司、物流公司、学校、医院等等都拥有大量的个人信息数据，对于个人信息的商业利用还有必要制定具体明确的法律规范。当前，大数据、区块链、云计算正在成为科技技术的主角，只有推动创新