千万不要当卡奴
为什么银行老是让你办信用卡？
对于生活在自由经济时代的我们，各种办理信用卡的工作人员也越来越卖力，即使你并没有使用信用卡的需求，他们也会使出浑身解数，并且配合许许多多的优惠。而实际上，你知道为什么这么多银行都如此积极吗？
银行大堂经理为什么总是缠着我办信用卡？而且为什么同一家银行就让我办那么多信用卡啊？
其实答案很简单。就是因为信用卡业务对银行来说可不只是有利可图，简直是太有利可图了。为什么这么说？对于银行来说，一般的商业贷款年利率为4.6%，而信用卡呢？以12期分期还款为例，银行会告诉你，利息是7.2%。实际上呢？
小编来带大家算一笔账：
为了方便计算，我们就按分12期，总计消费12000元算。
当你消费了12000元时，银行会怎么说呢？哎呀你放心刷，刷了分12期还就好，我们每期只收取0.6%——0.8%的手续费哦！
你转念一想，原本需要一笔支付的肉疼的一大笔钱，可以分12次慢慢还，而且经过一番协商，银行同意每次只收取0.6%的手续费。银行真是个好人啊！
于是理所当然地，你计算得出总计还款为*0.06*12=12864元，每期1072元。怎么样，刚好符合银行告诉你的7.2%的利息吧！如此童叟无欺，你自然不疑有他，开始放心地买买买，刷刷刷。
机智的小编今天决定做一次柯南，带大家了解这7.2%利率背后的猫腻。
为什么银行老是让你办信用卡？全是套路！
还是回到刚才这12000元来……
当你在理所当然地计算利息的时候，其实你疏忽了一个很重要的问题：
第一个月总还款金额是12000，手续费%=72并没有任何问题。
但是接下来呢？从第二个月开始，你的总还款金额应该是逐月递减1000的。从1，9000……发现了吗？我们计算利息，不应该一直是以12000的本金来计算吧？
可是，我们恰恰承担了这很大一部分原本不应承担的利息。
为了更通俗易懂地说明我们究竟承担了多少利息，请看下面的步骤：
1.新建一个excel文档；
2.在第A1输入12000，然后在A2——A13输入-1072
3.在A14输入公式：=IRR(A1：A13)
得出的结果，就是我们实际承担的月利率。
为什么银行老是让你办信用卡？全是套路！
结果是不是很出人意料？
根据这个结果，我们每月实际承担的利息并不是0.6%，而是1.09%；而加总到12个月，我们需要支付的利息就是1.09*12=13.08%！这几乎是银行告诉我们的7.2%的两倍！更是远远高出目前银行商业贷款4.6%的利息率的。
现在知道为什么银行业务人员总是挖空心思想让你办信用卡了吧！
不可否认，信用卡的确给我们的生活带来了很多便利，小编也并没有想要阻止大家使用信用卡的意思。之所以说这么多，只是给大家提个醒，大家在使用信用卡消费的时候，尽量谨慎使用分期付款。
而如果你真的必须使用分期付款，那么在保证不会出现信用污点的情况下，没有必要提前还款。毕竟，就算你提前还了，银行也不会把已经收取的分期手续费退还给你。那么你还不如拿这些钱先去做一些有意义的事，比如来金联贷理理财什么的，毕竟金联贷的收益还是能覆盖掉信用卡的利息率的。
最后，小编友情提示一句：不要当卡奴！不要当卡奴！不要当卡奴！当你费尽心思以为从银行那里赚取了各种诸如“免息、免手续费、多倍积分”等便宜的时候，其实你已经走=掉进了银行为你精心准备的更大的圈套里了。
文/烁羽言金
笔者烁羽言金（威信：syyj456）是金融投资分析师，从事金融行业多年，研究国际局势和热点事件。金融领域博大精深，每天行情波折不断，我所能做的就是用我多年的研究经验，给大家帮助。
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今日搜狐热点办张信用卡只会刷钱？快来看信用卡小秘密！|信用卡|理财产品_凤凰财经
办张信用卡只会刷钱？快来看信用卡小秘密！
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提示：大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。
你真的会正确使用信用卡吗？你知道信用卡的所有收费项目吗？你知道怎样养卡可以提高信用额度以及到底要不要给信用卡设密码吗？让理财师为大家解答信用卡相关的疑问，并系统讲解如何利用信用卡理财，对&信用卡&这个让人又爱又恨的家伙进行一次剖析，手把手教你成为信用卡达人。 一、年费篇 几乎所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元-5800元之间(小伙伴们都惊呆了&&)你们的信用卡年费是多少，都了解吗？ 用户A：只知道首年免年费，刷六笔免第二年年费，但是不知道刷不够的话要收多少年费。 提示：如果不知道年费是多少，一定要知道刷多少次免年费。银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3-6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡即使消费也不免年费，这个费用就无处躲藏。 二、利息和滞纳金篇 如果到期没有全额还款，有人知道怎么计算利息吗？ 用户：不知道怎么算，从来全额还款 理财师李红梅：这就对了！否则你会收到惊人的账单~这里我们来看两个词 免息期：简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。 最低还款额：是一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。 提示：大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。 如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。 三、分期付款利息和手续费篇 用户：最近分期买了新出的ipad，正好赶上搞活动，免利息呢！ 理财师：免了利息，免手续费了吗？ 用户：什么！还有手续费？ 提示：目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但是要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。 目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家银行目前公布的每期手续费率情况： 举例说明：如果你使用建行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是%=45元 分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。 四、超限费篇 一般银行都允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。 理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。 用户：最近银行给我打电话，说给临时提高了1w的额度，为什么呀？ 理财师：在一些长假前，许多银行信用卡中心会主动调整信用卡额度。为什么？当然是鼓励你放假期间多刷卡消费啦。一般调高的临时额度为固定额度的20%，供假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度。临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。 五、取现手续费篇 用户：余额宝现在收益率好高啊，我的信用卡有5w额度呢，不如把钱取出来存到余额宝里还能赚些利息！我太聪明啦~哈哈哈 理财师：千万不要这样做哦，你的那些利息还不够&取现手续费&的呢 用户：取现手续费？ 理财师：信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。所以如果使用信用卡提现的话，银行会收取取现手续费。 用户：不是有免息期吗？ 理财师：刷卡消费享受免息期，取现是没有免息期的。只要你取了就有手续费。 取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50%。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。所以，建议大家不要万不得已，千万不要取现。 用户：那么用信用卡转账呢？ 理财师：转账视同于取现。 六、信用卡理财篇 上面就是信用卡可能涉及到的几项重大收费，相信大家明白不少了吧？如果你能正确使用信用卡，避免上述各种收费的话，那么就可以进行信用卡理财了。 1.合理使用不同银行的信用卡优惠 (1)各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、打折、积分免单、刷卡返现金等。 (2)个人可根据自己的实际情况持有2-3张信用卡，尽量错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。 (3)如果哪家银行的优惠终止或者不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。如果开卡之后不刷卡消费，就会产生年费，不还年费会造成信用污点，对以后贷款买房等造成不良影响。 2.信用卡理财 (1)充分利用免息期。一般信用卡的最长免息期是56天，越接近账单日的消费其免息期越长。比如账单日是5号，那么实际消费日如果是6号的话，其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在4号消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。 (2)在还款日之前合理理财。在最后还款日之前，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如货币基金，可选择T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。 七、养卡篇 用户：刚刚办下来信用卡，可是我的额度只有5000元，怎样才能提高信用卡额度呢？ 提示：开卡后前三个月，好好积累信用，如期按时全额还款。让银行觉得资金安全，对你很放心。然后呢， 利用一切机会天天刷，无论大小，什么交电费、水费、电话费&&别小看这些小额的刷卡记录，对于你用卡的活跃度是很有用的。刷卡金额、刷卡频率、消费类型、还款记录、用卡贡献值大小&&这些是银行电脑系统考察的类别。 不过不是鼓励大家过度消费哦，而是消费时尽量用信用卡。做到这些，对提升信用卡额度都有好处。 八、到底要不要设密码？ 提示：出过国的朋友都会发现，在国外使用信用卡，是没有密码的。刷卡的时候收银员凭签名识别。但是在中国刷卡时大家会发现，收银员基本不看你的签。也就是说如果你没有设密码，别人捡到了你的卡，可能就可以拿着去大快朵颐了。 但是，在银行方面，如果你设置了密码，发生了信用卡遗失后被盗刷，责任在用卡人，因为你没有保管好自己的密码。如果你没有设密码，是有权提起争议，不还这笔钱的。 总体上来说，还是设密码比较安全，但是要保护好自己的卡，刷卡的时候不要让卡离开自己的视线，也不要在不安全的环境刷卡消费，避免被&复制卡&。
[责任编辑：macong]
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巧用信用卡省大钱的方法你知道吗
第1页:多数市民只知“先消费后还款”
第2页:听“卡神”讲述用卡秘籍
　　无论是在超市、还是商业广场，我们总能看到银行设立的信用卡临时办事处。银行员工肩负办卡任务已不再是行业的秘密，为了争夺有限的信用卡人群，各大银行使出层出不穷的营销招数。对很多消费者来说，信用卡最主要的用途就是透支消费，而后享受一定时限的免息期。简而言之，信用卡对百姓来说也许仅仅是一个消费金融工具。近日，记者收到不少“卡奴”发来的“求救”信件，他们不明白的是，为什么身边的人利用信用卡节省了不少生活开支，而自己则把卡债越滚越大，苦不堪言。为此，记者近日对天津银行信用卡公众使用情况进行了摸底调查。
　　记者调查
&&& 多数市民只知“先消费后还款”
　　记者近日针对津城银行信用卡公众使用情况于滨江道进行了街头抽访调查。在调查中发现，对大多数市民来说，平日使用信用卡的功能多数只是刷卡消费，而对信用卡的其他功能知之甚少。还有一部分市民表示，为了避免自己因不清楚某些银行条款而白白损失利息，干脆放弃了信用卡带来的某些便利享受。
　　信用卡有“小额无抵押贷款”功能
　　对个人来说，信用卡其实不仅仅是个消费工具，更是一个理财工具。众所周知，信用卡具有天然优势――“先消费、后还款”，这其实就是一种变相的小额信贷。某商业银行信用卡部客户经理张小姐告诉记者，信用卡的分期付款功能实际上就等同于小额无抵押贷款。“银行对贷款申请的审批都比较严苛，手续也很麻烦，所以很多银行都把信用卡的消费信贷功能转化为小额无抵押贷款，通过信用卡提供应急性的小额资金，从而提高收益。”
　　对个人而言，分期付款消费则有效的缓解了大额消费带来的经济压力。市民朱先生在车辆限号前抢购了一辆价值二十五万元的中级车，但因现金都被其用来购买银行理财产品，一下子拿不出那么多钱。在售车员的提醒下，他想起信用卡分期付款功能。“我平时的信誉度非常好。恰巧银行与我所购车的品牌有合作，当时就办理了购车分期业务。”据朱先生介绍，他只需支付首付款后，再将实际分期金额平均分成若干期，然后在约定期限内按月还款就可以了。
　　“我个人觉得利用信用卡分期付款的方式购车至少有四个优势，一是如今大部分银行都推出零利率购车，由合作汽车厂商贴息；二是购车分期额度很高，有的银行甚至能提供50万元的购车分期额度；三是可以根据自己的实际情况设定还款期限，像有的银行就提供最长36个月分期还款，让我提前享受汽车生活；四是分期付款相较小额贷款手续简便，却一样能起到缓解资金压力的作用。”
　　巧用“免息期”可节省大资金
　　80后白领李斯认为，正确使用信用卡绝对能节省不少钱。“通常每家银行都会提供50天的免息期，假设刷卡消费一万元，按照现行5.6%的银行贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可以省下近百元的利息。如此长年累月的刷卡消费，一辈子能省下多少利息钱啊！”当然，信用卡带给持卡人的优惠绝不仅仅是免息这一方面，密切关注银行推出的各类信用卡优惠活动能为自己的生活节省不少经济开支。大学生小许喜欢与女友一起去看电影，但几十元一张的电影票常让他感到“肉疼”。“我后来发现，银行推出了刷信用卡购买电影票享受十元一张的优惠活动，而且每卡当日可购买两张。仅这一项优惠，每个月都能为我节省两百元的电影票钱。”某商业银行信用卡部客户经理张小姐告诉记者，很多商业银行每年都会推出很多的信用卡优惠活动，涉及到生活的方方面面，只要持卡人精心留意相关信息，一定能为自己节省不少钱。
　　为消费省钱 给信用加分――听“卡神”讲述用卡秘籍
　　有不堪重负苦不堪言的“卡奴”，自然就有精打细算乐享优惠的“卡神”，他们将小小一张信用卡的作用发挥到生活的方方面面，无论是从节省消费开支、减轻资金压力、保持资金流动，还是增加个人信用度……信用卡都起了不小的促进提升作用。“卡神”到底有何用卡技巧能让自己享受到如此多的优惠？记者近日走进“卡神”，听他们讲述那些密不外传的信用卡使用心得。
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信用卡发行量猛增卡奴频现 无需收入证明也可办卡
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&这张卡额度是9000元；这张是1.5万元；这张我申请了临时额度，一共可以透支3.5万元&&&刚出校门不到两年的武汉小伙小郑展示他五颜六色的时，记者着实吃了一惊&他一共有7张信用卡，总额度大约为10万元。他坦言，除消费之外会套现进行股票投资，而他目前的月薪仅5000多元。
记者了解到，目前武汉有不少年轻人和小郑一样持有多张信用卡。《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示，仅2013年一年，我国信用卡新增发卡量6100万张，比上年增长了18%。去年逾期半年未偿信贷总额为251.92亿元，较2012年增幅高达71.86%。可见，信用卡的发行数量仍在较快上升，越来越多的人沦为&&。
办理门槛过低
无需收入证明也可办卡
在网上填写申请材料，之后一个星期接到了银行打来的核实信息的电话，一个月之后信用卡就寄到了单位。记者近日体验了某银行信用卡网上申请，过程十分流畅，仅在申请时自主填写了年薪数额，不用提供任何和工资流水，额度为3500元。
据记者了解，目前有多家银行受理信用卡申请时不要求申请者提供工资流水。&我们会根据您资料上的信息，如职业、学历、工作年限等来进行评估然后授予相应额度。额度的调整则需结合您日后的用卡情况再评估。&某银行客服人员称。
某银行工作人员称，银行会在审批时查询央行个人征信系统，如果没有逾期还款等不良记录，即便申请人已经拥有不止一张信用卡也不会影响信用卡的再次申请。
记者走访了解到，目前很多银行针对年轻人推出分期付款便捷、网购方便和高额度取现等特点的信用卡，甚至有些银行专门推出&young卡&以吸引年轻用卡人。在武昌某房地产公司工作的小哲已经累计透支将近10万元，债台高筑。&年中有好几笔大额消费，现在三张信用卡每个月要还6000多元，还了钱我连交房租都不够了。&
卡奴大量出现
银行过度授信管控不力
信用卡再次成了&夺命毒药&。今年6月，上海一家三口因信用卡透支50多万元，无力偿还而自杀。近日，上海银监局针对此事，对涉事的7家商业银行处以240万元的罚款，事由为银行有未依法审查申请人资料真实性、过度授信与对异常交易管控不力等违规行为。
&卡奴的大量出现，与商业银行追求发卡巨大短期利益密切相关。&中南财经政法大学金融学院副教授吕勇斌认为，银行在发卡前要了解申请者的还款能力，而发卡之后要及时提醒持卡人规范用卡。
&消费者逾期还款应该被罚，银行过度授信更应该被罚，特别是那些为了抢占市场，不顾风险故意过度授信的行为。&吕勇斌表示。
今年10月，《银行卡业务风险控制与安全管理指引》发布，要求严控一人多卡、过度授信的情况。此外，银行还要遵循&刚性扣减&原则，银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除他在其他银行已经获得的额度。银行业内人士表示，很多银行并未执行&刚性扣减&政策。
【作者：陈玉洁】　(编辑：xunannan)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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