银行理财产品打破购买限制 购买额度巧控制 图－财经频道-齐鲁晚报网
银行理财产品打破购买限制 购买额度巧控制 图
核心提示：
银率网数据显示，2014年上半年有9款非结构性人民币理财产品预期收益率达到8%。其中预期收益率最高的是成都农商银行发行的“天府理财‘至尊’之非保本浮动收益型理财产品”，该产品预期收益率高达10%，投资期限为731天。如果投资者做足功课的话，完全可以绕开各行限制，成功买到高收益率的理财产品。
尽管现在被理财行业称为理财淡季，但这并不妨碍高收益率理财产品的出现。
近日，九江银行一款名为2014年&久赢理财-安富108号&人民币理财产品横空出世，以预期7.50%年化收益率打破了理财市场的平静。
如果仔细阅读这款理财产品的说明书就会发现，想买到这款理财产品并不容易，种种限制都会将客户拒之门外。该产品主要的销售区域为九江、南昌、合肥、广州等地，由于该行在很多城市没有营业网点，很多投资者无法购买此款产品。除了销售区域外，购买额度、销售时间等限制都给投资者带来了不便。
银率网数据显示，2014年上半年有9款非结构性人民币理财产品预期收益率达到8%。其中预期收益率最高的是成都农商银行发行的&天府理财&至尊&之非保本浮动收益型理财产品&，该产品预期收益率高达10%，投资期限为731天。如果投资者做足功课的话，完全可以绕开各行限制，成功买到高收益率的理财产品。
打破销售区域限制
虽然2014年上半年总计有164家商业银行共发行29019款理财产品，但收益率超过8%的理财产品主要集中在锦州银行、东莞银行、北部湾银行、长沙银行等几家城商行。
银监会在2011年发布的《商业银行理财产品销售管理办法》中规定，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。此条规定是银行理财产品不能实现跨行购买,但借助电子渠道，这一规定并不能完全限制住投资者。
银率网分析师殷燕敏在接受《农村金融时报》记者采访时表示，投资者首次购买银行理财产品时需要到该行的柜台办理风险评测并开通储蓄账户的理财功能，以后再次购买理财产品时，就可以通过银行的网银购买该行在网银渠道销售的理财产品。
城商行的经营范围有一定限制，但随着近年城商行不断的扩张，在北京、上海、广州等几大一线城市几乎可以全都能找到这些发行高收益理财产品城商行的身影。它们的营业网点不多，但只要在任一家支行办理过银行卡开户、网上银行、手机银行、理财产品购买测试，以后就可以使用网银、手机银行等渠道购买这些银行的高收益理财产品。
因此想要购买这些区域性较强的城商行发行的高收益理财产品，投资者必须要提前做好准备，提前到有营业网点的城商办理开户、风险评估等手续，以等待时机。
投资者不妨在这些银行的支行全部办理开户手续。现在银行卡的小额账户管理费、年费等几乎可以忽略不计。再加上网银、手机银行的超低或免费政策，可以让客户在短时间内，仅花极低的成本完成资金的组织转移，将资金集中于一张银行卡内，以购买理财产品。
殷燕敏提示投资者，电子渠道并不是万能的，银行发售的理财产品中，有的产品销售渠道仅限于柜台，这类理财产品则必须去银行柜台购买，银行网银中是不显示此类理财产品的。
购买额度巧控制
任何一款理财产品都会有购买额度的限制，为了能让更多的客户购买到理财产品，同时又能筛掉资金量较小的客户，通常银行发行理财产品时，既会控制购买上限，也会控制购买下线。
从目前已发行的银行理财产品来看，最低购买下限为5万元，越是收益高的理财产品对下限的要求越高，最高的是100万元。从这一限制不难看出，银行的高端产品定位给高端客户的目的地是非常明确的。
因此客户为了能够购买的高收益理财产品，还要想尽一切办法凑齐最低购买限制。如果投资者已购买多款理财产品，且收益率一般的情况下，就需要将所有的资金归集到一起使用，以凑足最低购买限额。
尽管不提倡借钱购买理财产品，但如果某一款理财产品的收益非常高，且周围的人都有购买需求的话，就可以内部达成一个共识。但这种做法，容易出现纠纷，最好能够在亲戚朋友间合作。
殷燕敏提醒投资者，凑钱购买理财产品有较大风险。投资者之间因为存在个体差异，每个人的资金能力、风险承受力、心理状态、理财目的不尽相同，如果实现了预期收益皆大欢喜，如果没有实现预期收益，每个人的资金都将面临缩水的风险，这样&凑份子&的投资者之间容易产生纠纷。而在理财产品销售合同的签订中，仅可以签署一位投资者的名字，其他同样出资的投资者就很难利用合法的文件证明自己对理财产品的投资，&凑份子&的投资者维权难度很大。
此外，还有一些高风险的产品，银行也会设置较高的资金门槛，以保证客户的资产能力与产品风险相匹配。如果资金量较少的投资者凑钱购买了投资门槛要求较高但风险也较大的理财产品，实际上就会导致投资者的风险承受能力与产品风险不匹配的情况。一旦产品出现收益不能兑付甚至亏损的状况，这些投资者依然会陷入难维权的投资纠纷中。
理财产品的购买上限是银行出于想让更多的客户购买到理财产品的目的而人为设立的，这个限制比较好打破，只要用家人的身份证多办几张银行卡就可以了。
超高收益的理财产品虽然高高在上，但并不是遥不可及，只要投资者掌握规则，善于运用规则，就可以享受到超高的理财收益。
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扫描左侧二维码或直接加微信号“qiluwanbao002”关注齐鲁晚报官方微信公共平台。网络支付新政实施有好处 但20万额度都不购买理财怎么办？
新浪创事记
作者:新浪创事记
欢迎关注&创事记&的微信订阅号：sinachuangshiji
昨天的一则重磅消息，中央网络安全和信息化领导小组办公室主任一职，由徐麟代替鲁炜。党和国家对互联网统一管理的重要机构，完成了一次关键的更替。
相比之下，由国家互联网信息办公室发布的《移动互联网应用程序信息服务管理规定》，看起来更多的是完成规定动作，比如APP软件注册用户实行真实身份信息认证、用户日志信息必须保存60天等，都早已在实践中履行了，此番只是在法规层面上进行完善而已。
重大人事变动之下，有一则新闻会被人所忽视，那就是将于7月1日实施的网络支付新规。早在日，央行就颁布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，将网络支付账户分为三类管理制度，而通过合法安全的外部渠道进行身份基本信息多重交叉验证的，每年用于消费、转账以及投资理财的所有交易限额，是20万元。
不是188，也不是998，而是20万元。但问题是，这不是去买个八心八箭的假钻戒，而是一年期内所有网络消费、网络转账和网络投资理财的额度总额！
互联网上买汽车，需要多少钱？互联网上买钻戒，需要多少钱？互联网上买个全家欧洲高端游，又需要多少钱？如果通过互联网投资理财呢？20万的额度，甚至还达不到一些理财项目的购买门槛。那么办？出门到银行排队呗！
20万元的额度够不够？显然是不够。比如在北京上海深圳等一线城市，很多白领家庭总收入已经达60~80万元，三口之家的月度消费，早就在万元以上。20万元的额度，平均每月额度为1.6万元。这么一点额度能够满足人民群众消费、转账以及投资理财吗？如果够，那就是谎话，是要求老百姓降低消费行为，降低生活质量。而这么可怜的20万额度，甚至还包括了投资理财的份额在内，留给消费和个人资金流通的额度就更小了。
而且，央行的这个规定，目前来看，仅仅是粗放式的额度控制，还没有配套的具体细则。什么样的支付平台和支付流程，才属于网络支付呢？电商支付渠道算什么？支付宝购买余额宝算什么？微信转账呢？
可想而知，在这个政策落地之后，会带来一系列麻烦和问题。受交易限额的控制，支付平台和用户，也会想方设法规避这个条款或寻找各式各样的变动。比如，在支付环节增设一个银行支付关口，是不是就不算网络支付，就可以不受限额控制了呢？
不知道。我们只知道的是，环节越多、变通越多，带来的安全隐患就越大，造成的社会资源浪费也就越多。而一个原本蓬勃发展的互联网金融产业，越多的监管会带来越多的限制，这是不言而喻的。
不然，请你告诉我。为何乱象丛生的P2P理财，几百万、上百亿的资金来往，没有受到太多的监管和控制。怎么一个有序、健康的网络支付，却设置了20万的门槛？
退一步说，为什么不设置成50万呢？20万和50万，在纯理论意义上并没有太大的区别。但如果设置成50万，则可以解放一大批中产阶层的消费门槛。
事实上，从央行当初颁布这个法规开始，批评声音就陆续不绝，难脱打压支付宝、微信支付等新金融之嫌。而对于某些托辞，认为央行既然颁布这个法规限额，肯定经过广泛调研、能够满足人民基本需要的，我也持反对的意见。现在很多产业的蓬勃发展，早就超出了政府监管部门的预期，这才是当下很多行业发展的基本矛盾之一。
对此，我可以举例说明。数月之前，我们实施了全新的海淘政策，对某些品类的进口商品进行许可证、注册或限额管理。结果，海淘新政刚刚实施，海淘就几乎陷入了&通关绝境&，绝大多数跨境电商无法保持之前的正常运营，正常的进出口大幅下滑，甚至无法继续。根据媒体的数据，在4月8日至4月15日之间，郑州、深圳、宁波、杭州等跨境电商综合试验区进口单量分别比新政前下降70%、61%、62%和65%。
结果，5月24日，海关总署又紧急下发《关于执行跨境电子商务零售进口新的监管要求有关事宜的通知》，将跨境电商监管新政推迟一年实行。在一年的过渡期内，恢复到新政之前的监管标准。
再比如，曾经全国强行推行的交通法规新政&禁止闯黄灯&，也是在实施之后的不久，就因为弊端多多，而被紧急叫停。这个史上最严交规，很快宣告流产。但全社会为此付出的代价，也是一笔庞大的数字，这也说明了一个事实：逆潮流而行很难获得有效监管。
的确，海淘、网络支付限额、汽车禁黄令，都是社会生活水平高速发展之后出现的新兴问题。但在政府提倡扩大消费需求、进行供给侧改革、拉动经济发展的时候，这些快速成长的行业，亟待更为宽松的政策空间，来应对几何级的市场成长。
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