银行卡业务服务渠道与功能改善
　　银行卡是与人们生活、工作密切相关的金融产品。对于客户来说，只有了解银行卡业务知识，才能使其更好地为生活与工作服务。对于发卡行来说，没有一定规模的持卡客户，银行卡业务就无法生存；没有相当数量的优质持卡人，银行卡业务的效益也就无从谈起。在当今的银行卡市场上，谁拥有数量最多的优质持卡人群体，谁就占有竞争的主动权和优势。哈佛商学院针对银行业的一项研究表明：如果银行的客户量每年保持5%的增长率，那么只需5年的时间，银行的利润就会增加60%。因此，保持服务渠道畅通，不断完善服务功能，实现不同渠道服务功能的优势互补，是银行卡业务发展的基石。本文就国内银行卡受理渠道的若干问题做一探讨。& 　　　　一、商业银行网点　　网点是发卡行发行银行卡、办理银行卡存款、转账、取款、挂失、换卡、代理缴纳各种费用、买卖基金等业务的一个直接为客户服务的窗口。发卡行服务水平的好坏，给予客户的第一印象非常重要。操作人员业务技能的高低，解答问题的水平，银行卡办理手续及领取的时间、有无用卡指南等一系列发卡细节，都会在客户的心中留下一定的印象。　　1.存在的问题　　①下挂储蓄账户的借记卡，日常业务都可以在同城网点办理，而则只办理存款、取款、查询和部分转账等业务，销户、挂失、换卡等业务需要在发卡网点办理，给客户带来不便。②异地有关银行卡业务的处理还没有全部放开，如异地挂失、异地换卡、异地销户、异地卡转异地卡、异地申购和赎回基金、异地支取国库券、异地销户等业务。③跨行之间银行卡业务，只在部分商业银行之间开展，业务开通的面比较窄，实际效果并不理想。④网点工作人员对各类银行卡业务处理不熟悉。&　　2.案例类型①大多数发卡行在有关换卡、正式挂失、销户等业务的办理上，需要客户到原发卡网点办理，存在一定的不便性。②据某媒体报道，日下午，辽宁省普兰店市两位妇女从工商银行某网点支取15万元人民币，准备存入建设银行账户，却在途中遭到抢劫。如果跨行之间能实现实时通兑，该类事件完全可以避免。　　3.问题分析　　①前述案例反映了发卡行在计算机系统大集中处理的技术创新平台上，没有及时根据系统的变化，做好业务流程的改造与制度调整。②虽然各商业银行计算机系统都已实现集中联网处理，但不同商业银行之间尚未实现通存通兑，反映出部分发卡行缺乏深度合作、互利互惠的精神，最终影响了银行卡业务的发展。　　4.对策　　①建立金融业务交易处理的大同城体系。对于实现数据大集中的商业银行，全国所有的网点都已纳入计算机应用系统下进行集中业务处理与集中数据管理。因此，各发卡行应在技术创新平台的支撑下，做好业务流程的改造，使得客户可以在全国范围内，在本行、他行网点办理银行卡账户查询、存取、转账、挂失、换卡、密码修改、销户、签订自动还款和理财协议等金融业务，而不再局限在某一个省份、某一个城市、某一个网点办理，以打造全球性的资金清算信息高速公路，实现资金在流动中增值的目标，使客户真正感受到技术创新的魅力。②尽快建立我国现代化的银行卡支付体系。如当前正在推行的信用评估系统、大额支付系统和小额支付系统及金卡工程，都取得了很好的社会效益和经济效益，应在此基础上全面推进银行卡跨行业务处理系统的建设。③做好业务知识宣传和员工技能培训工作。随着金融产品和系统的升级改造，需要对网点工作人员进行相应的培训,这样才能为客户提供高质量的服务。& 　　　　二、ATM　　统计数据显示，目前国内ATM总量已达到8万多台，可7&24小时为持卡人提供跨行查询、取款业务以及本行同城与本行异地的存款、取款、转账、查询、密码修改等业务，是持卡人使用频繁的电子自助服务渠道。&　　1.存在的问题　　①ATM案件经常发生。犯罪分子主要作案手段包括在ATM上安装卡掐、摄像头、假键盘或张贴假通知与假提示等，以盗取持卡人银行卡及密码，或骗取持卡人存款，或在存款机上存入变造币。据人民银行湖北省武汉分行营业管理部透露:日～2日，犯罪分子用两家银行的11张银行卡，通过17个银行网点的自助存款机存入变造币。4月3日～4日，武汉多家银行机构在存款机中共发现18.91万元变造币。变造币的特征是：真币左边四分之一（水印部分）被剪掉，用假币拼凑，使用透明胶带正反粘连，而假币的冠字号码部位，则被犯罪分子用第五套5元真钞的冠字号码覆盖，使其具有磁性号码防伪特征。②ATM服务功能需要优化。目前，工商银行的ATM也仅能提供存款、取款、转账、查询、密码修改业务，只有部分行开通了代理交费、申请质押等创新增值业务，跨行ATM只能提供取款和查询业务。③发卡行在ATM上张贴有关使用须知、常见ATM案件宣传折页或ATM安全防范多媒体画面的情况较少。④对ATM的日常管理不到位，包括ATM安置的地段选择、日常保养维护等。　　2.常见账务差错　　①持卡人取款时未取到现金，但持卡人的账户余额已被更新。账实核对结果是ATM钞箱长款，长款额为此笔交易金额数。②持卡人取款时取到全额现金，但持卡人账户余额未更新，这时ATM钞箱短款，短款额为此笔交易金额。处理方法：由ATM网点工作人员双人核对账实是否相符，按照ATM差错处理流程，对持卡人账户进行错账金额的借方蓝字补账处理。③持卡人取款时取到多于交易金额的现金，但持卡人的账户余额以交易金额进行更新，这时ATM钞箱短款，短款额为持卡人取到的金额与账户更新数之间的差额。处理方法：由ATM网点工作人员双人核对账实是否相符，根据实际交易日志和录像，向客户追回多余款项。　　3.对策&　　①指定经过培训的专业人员负责管理ATM,并要求严格按ATM终端机管理操作规程操作。②发现ATM错账后，要认真进行ATM现金、ATM流水记录、缩微报表的三方核对，特殊情况下调阅ATM监控录像核实，核对无误后，尽快给客户入账。③为防止犯罪分子作案，确保ATM中的资金安全，管理银行应在所有ATM网点安装摄像监控装置，同时完善ATM故障监控系统，通过监控系统直接监控观察每一台ATM运行状态，及时发现故障，迅速直接和管理网点取得联系，提高维护效率。如当某一台ATM发生故障后，自动发短信或电话通知ATM维护人员。④在安装ATM的地方，管理银行专门提供有关ATM常见犯罪手段的介绍，提醒广大客户注意防范用卡安全，或增加ATM屏幕安全提示。⑤根据对ATM设备的长期跟踪调查统计，在国内绝大部分地区，70%的ATM故障是由操作维修或管理原因导致，20%由通信原因造成，10%由其他原因(产品质量、人为破坏、自然灾害等)造成。所以，做好ATM的日常维护与保养工作,完全可以避免70%的ATM故障。⑥ATM设备厂商要不断使用新技术来提高ATM的安全防范性能。⑦管理银行要优化计算机系统，做好对特殊交易的控制，减少未知交易，提高系统性能。⑧做好对ATM每一种故障情况的后续处理措施，对于经常停电的地方要配备UPS或发电机。& 　　　　三、POS　　POS是发卡行为改善用卡环境，方便持卡人消费、缴费和方便特约单位受理银行卡，在特约商户或收费单位安放的用于收款、结算的一种专用电子设备，是使用广泛的银行卡服务渠道。　　1.案例类型　　①犯罪分子通过POS盗取信用卡信息。犯罪分子利用特约商户管理疏忽或与商户内部工作人员勾结，在商户POS中安放侧录装置或更改POS直拨电话号码，获取持卡人卡片信息，克隆持卡人信用卡作案。2005年12月初，香港金融管理局对外通报，近期在内地多家酒店内发现客人信用卡被盗用事件，涉及7家酒店。香港共有5383张信用卡受到影响，怀疑未经授权交易125宗，涉及金额超过76万元。②银行内部员工监守自盗或与特约商户及持卡人内外勾结，进行诈骗犯罪。某商业银行分行信用卡部门负责人利用工作之便，在单位内部安装一台转账POS，申请了100多张信用卡，非法转账取现150多万并用于赌博和消费。&　　2.案例分析　　对于磁条信用卡，由于磁条上的信息容易被复制，造成被盗卡、伪冒卡滥用。同时，也反映出发卡行对特约商户、POS机具的管理不够及对有关银行卡安全使用知识宣传的不足。&　　3.常见账务差错　　①重复扣账：持卡人账户余额被扣除，但POS没有打印出消费凭证。多次刷卡造成重复记账，但POS只打印一张凭证。处理方法：根据持卡人的反馈，发卡行以红字冲正持卡人账户并冲正该笔交易的佣金收入。②持卡人账户余额没有被扣除，POS成功打印凭证。处理方法：发卡行账务核对正确后，补入该笔交易金额。　　　　4.对策　　①收单行应认真做好对特约单位POS操作员的培训、辅导，保证操作准确、规范，减少POS故障，提高收单水平。②POS设备拥有银行，要建立POS管理台账，详细记录每一台POS所在的特约单位名称、POS端机号、POS类型、启用时间、收回时间、故障原因、维护情况及维护时间等内容，做好对POS设备的日常管理。③做好POS监控系统的建设。通过POS监控系统，可以及时发现POS的工作状态，便于及时发现并解决POS故障。④做好对POS系统特殊交易的控制，减少未知交易的发生，提高系统交易的成功率。⑤优化POS端机提示和错误提示，易于商户收银员理解与掌握。& 　　　　四、网上银行&　　网上银行系统是一个覆盖全国乃至全球范围的网上银行业务自助服务系统，其宗旨是为企业客户、个人客户提供安全、便捷的网上交易通道，使客户在单位或家里就能通过互联网进行银行业务交易，充分享受商业银行提供的金融服务，实现足不出户就可以理财的目的。经过几年的发展，目前网上银行业务已成为商业银行一个重要的电子服务渠道，涵盖商业银行大部分的对公与对私业务，显示出强大的生命力。截至2005年底,工商银行网上银行已累计发展个人网上银行客户1485.7万户,企业网上银行客户32.5万户,网上银行年交易额达到42.2万亿元,网上银行已经成为工商银行为客户提供优质金融服务的重要渠道。　　1.案例类型　　①2004年4月，网银大盗Ⅱ（Troj_Dingxa.A）入侵国内商业银行网站。②哈尔滨工业大学学生宋某在哈尔滨市一网吧破解了该市某企业158名职工的银行储蓄账户密码，并告诉给同寝室的同学陆某。随后他们在网吧将储蓄账户上的77万余元存款全部转到宋某事先在银行开设的账户上。随后，宋某等人先后在10家储蓄所提款53万元。③伪造假网站套取储户卡号和密码。&　　2.案例分析&　　网上银行作为一种开放式的银行业务处理窗口，容易成为网络黑客和犯罪分子攻击的对象。商业银行网站遭到侵袭而致使客户资金受到损失，说明国内的网上银行业务目前还存在如下问题。①商业银行网站的安全防范措施不严密，还存在漏洞。②客户账户密码特别是商业银行为客户批量发行的银行卡及储蓄账户初始密码设置简单。③从管理方面看,商业银行对网上银行的管理，特别是对网上银行安全操作及有关案例的提醒不够细致。　　3.常见账务差错　　①款项从转出卡账户扣除后，没有转入转入卡账户中。这需要通过发卡网点查询，由发卡行将差错调整或红字冲正转出卡账户错误金额。②转出卡发生一笔转账交易，但被两次扣账。这需要发卡行红字冲正转出卡账户错误金额。③银证、保险等代理业务单位与商业银行间有未达款项，需要双方对账后确认差错类型，然后调账处理。④转入卡同金额多次重复入账。　　4.对策　　①首先，商业银行应重视客户应用网上银行业务的安全性，严防黑客恶意攻击及病毒入侵，注意引进并运用最新科技成果，优化系统功能，增强监控能力，做好产品的压力测试，发现系统有技术缺陷或制度缺陷的产品要及时修改完善。②提高系统的纠错功能，特别是加强对系统运行中出现通信中断等一些异常情况的控制。③管理部门要有专人负责对银行网站的检测，收集有关最新的网络犯罪信息并研究对策。④将正式挂失、换卡、销户申请等银行卡业务纳入网上银行处理。&&　　五、自助终端　　 　　自助终端是商业银行电子自助服务系统的一个组成部分，为客户提供金融信息查询、储蓄服务查询、企业账户查询、补登存折、对账单打印、电子转账、自助缴费等功能。自助服务设备主要放置在银行大堂和营业网点内，全天24小时为客户提供服务。犯罪分子在自助终端作案的现象较少。&　　1.常见账务差错&　　目前，商业银行推出的自助终端服务业务中，结算类业务主要是卡卡转账业务，常见的差错及处理方法同网上银行。&　　2.功能改善　　①在自助终端增加购买基金、债券、个人理财的功能，以及信用卡挂失、换卡、销户申请等业务。②增加多媒体广告功能，增强画面的美感与动感。③增加有关金融产品功能介绍、个人理财方案、促销活动、犯罪分子案例介绍等内容。& 　　　　六、手机银行&　　手机银行是商业银行与电信集团公司联合推出的一种利用GSM/GPRS/CDMA移动通信网络短信息平台，与银行计算机系统连接,通过发送特定格式的短信，为客户提供银行产品和服务的一种新型移动支付服务渠道。手机银行具有使用简单、操作方便、加密传输、安全可靠、异地漫游、覆盖面广的特点。目前，商业银行推出的手机银行业务主要是借鉴网上银行的B to C业务，包含账户查询、金融信息查询、转账、个人外汇买卖、挂失、证券、基金、公用事业缴费、信用卡还款、电子汇款等业务。随着手机技术的发展与应用,手机支付将会提供更多的个人金融业务和对公金融业务。届时，客户可用手机在商店购物消费，在ATM上取款。　　1.案例类型　　主要是手机短信诈骗。2005年国庆节期间，手机短信诈骗案大面积爆发，造成部分持卡人资金损失，有些持卡人损失资金多达十多万元。　　2.常见账务差错　　目前，在商业银行推出的手机银行业务中，常见的差错及处理方法同网上银行。　　3.功能改善　　①手机银行产品设计要根据手机的特点，每一项功能都尽可能地针对目标客户的需求而设计，推出后能够广泛推广与应用。②业务处理流程应简洁明了、操作简便，让客户感觉好用。③做好系统的稳定性与可靠性设计，确保交易的高成功率。④通过手机短信营销银行卡产品、发送刷卡消费促销信息，或发送温馨短信，提醒用卡注意事项。& 　　　　七、客户服务中心&　　目前，客户服务中心已成为商业银行服务客户和了解客户需求、提高客户满意度、推销金融产品的一个重要渠道。商业银行通过客户服务中心了解客户需求，将来自客户对本行产品和服务的不满和愿望，依据不同的分行、不同的业务种类进行分类管理，及时反馈给管理机构、职能部门及其员工，并采取相应措施进行改善，有助于有效提升客户的满意度。&　　1.存在问题&　　①发卡行对客户服务中心关注程度不够，仅将其作为一个普通的服务手段，对电话接入和拨出电话统计分析不足。②受理、解答、反馈客户问题不及时的现象经常存在。③电话银行自动处理的业务与柜面业务处理还存在一些不衔接的地方。例如，客户通过电话银行临时挂失后，应该在规定天数内到柜面正式办理挂失手续。但是，往往由于系统方面的原因，客户不能在柜面及时正式办理挂失手续。④对于咨询电话，有些客户服务中心的人工座席人员接听不及时或无人接听，回答问题的专业水平有待提高。⑤使用电话营销金融产品的力度不足，加强用电话开展潜力信用卡唤醒、信用卡换卡、启用提醒、卡片透支提醒、生日温馨祝福等人工营销项目。&　　2.常见账务差错&　　目前，商业银行推出的电话银行中，常见的差错及处理方法同网上银行。　　3.功能改善&　　①整合系统设计功能，提供系统扩展性，实现不同银行业务电话银行一体化处理。②根据业务发展实时增加服务功能。③做好电话银行服务流程处理、业务规范与制度的一致性。④做好拨入客户信息的客户关系管理，挖掘客户深层次的金融需求。汇丰银行曾用5年的时间，投资2亿元建设客户信息分析系统，为业务发展奠定了坚实的基础。⑤做好客户服务人员的业务培训、电话接听艺术培训、营销技术等课程的培训，注重与客户接触瞬间的现场力。力求用体贴的心境、热情的面貌、诚恳的态度接待客户，给予客户预想之外的价值。⑥加强与客户的沟通交流，建立问题受理、反馈流程标准，通过邮件、短信、传真、电话等多种渠道传递和反馈信息。
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医院信息管理系统与银行卡支付系统的融合技术
添加时间： 21:03
　　随着银行储蓄卡、信用卡的迅速普及和广泛应用，银行卡刷卡消费已经在各行各业广泛使用，在日常生活中，银行卡消费已经占据很大的比例，各大商场、酒店餐饮行业、宾馆、超市等都可以使用银行卡进行支付，而且使用银行卡支付方便快捷，不需要携带大量现金，即使丢失之后在没有密码的情况下不会立即被盗用，同时方便的网络可以及时挂失，冻结资金账户，防止财产的损失。在医院，特别是集医疗、教学、科研为一体的综合性三级甲等医院，患者在缴纳住院预交金和结算费用，门诊检查和药品费用等，同样需要使用银行卡支付来优化缴费流程，缩短缴费时间。但是只拥有银行卡支付，对医院来说还不够，最主要的方式，还是将银行卡支付系统和医院信息系统结合使用，才会提高工作效率，减少流程，加快进度，方便收费的同时更加方便患者。
　　一、应用现状概况。
　　信息技术的飞速发展，使得信息技术广泛应用于各行各业，小到小超市，大到跨国公司，无不使用信息技术在管理。
　　在医院，有一套完整的医院信息管理系统（Hospital Informa-tion Manage System,简称HIS），门诊和住院使用HIS系统进行收付款处理（包括检查、药品的收费和住院预交金及结算收费）。所有终端配有刷卡器，但不能受理银行卡，只能采用现金方式，费用从几元的零头到上万元，需清点现金并验证真伪，虽然有点钞机，但是遇到钞票皱折破损，点钞机不能正常工作，反而会延长浪费更多时间，同时需准备零钱，各个环节都会导致错误，例如多找、漏找零钱。工作人员需要更多的时间精力放在清点现金和找钱环节上，数目不正确、收到假钞，工作效率低等问题明显。为了受理银行卡业务，有的医院直接安装POS终端机来处理刷卡。所有收费窗口，除了计算机，还摆放着POS机。在一定程度上对医院造成了极大的浪费。系统技术开发建设重复投入（医院HIS系统和pos机系统单独建设），如果使用POS机，需增加POS机，POS机通讯需要另铺线路，按100台计算，要加配100个POS机和100根线路，POS机、线路设备的重复购置和使用，造成人力、物质资源的极大浪费。计算机和POS机分开使用，在不刷卡时，POS设备得不到充分利用。收费员的在HIS系统输入一次费用，POS机上需再输入一次，数据输入被迫两次完成，加大工作量还提高错误率，两个系统之间的信息交互依靠人工操作，操作繁琐。交易速度无法适应医院的患者流量和交易频繁度，在高峰期，制约收费速度。使用POS机，每笔交易均收取通话费，如果每天的交易为100笔，加上出现密码错误、余额不足等，一天下来的通话费及高，给医院带来负担。
　　二、目的和需求。
　　随着医院业务的发展和日益增加的门诊量，现金缴费的处理模式已经不能满足医院发展的需要，为了解决以上问题，只有将医院HIS系统和银行卡支付系统结合起来，整合成一个系统，在HIS系统中直接受理各类银行卡，简化银行卡支付的流程和操作，实现HIS系统与银行卡系统之间的信息共享，满足信息的统计和管理的需要，这样才能从一定程度上满足医院发展的需求。在业务上：
　　1.能方便的和医院现有的HIS系统紧密结合；
　　2.能在门诊收费和住院预交金、结算窗口均使用银行卡支付系统；
　　3.能受理各类银行卡（工、农、中、建及其他银行一切银联储蓄卡和信用卡）；
　　4.能满足医院和银行对交易信息查询、报表统计的需要，实时对账，交易管理，交易数据存储安全性的要求。
　　交易种类包括银行卡消费交易、银行卡取消交易、银行卡退货交易、银行卡余额查询、交易查询和票据重印、结账交易、冲正交易、后台管理。
　　三、系统建设。
　　（一）交易模式。
　　收费员输入患者费用信息、选择银行卡支付、弹出刷卡窗口并刷卡、密码键盘提示输入密码、患者在密码键盘上输入密码、系统等待处理、直接与银行进行报文交换、处理成功、票据打印、并显示交易结果；退费时，收费员输入退费信息，并按提示点击退费、核对银行凭条的票据号和终端号等信息、核对后由患者输入密码、系统处理后、处理成功、票据打印、并将发票作废。同时在财务科监控人员，显示院内每一笔刷卡交易的处理结果，由财务科人员监控每一笔记录，并进行管理，防止出现多刷，漏刷，错刷等。
　　对于大型医院来说，采用银行卡支付系统嵌入医院HIS系统使用银行卡缴费，可以简化收费员的操作流程，减少台面占用；财务管理人员在HIS系统中可以全过程监控交易处理过程，及时发现问题；银行卡交易处理环节严密，密码加密传输，交易过程看不到持卡人密码，确保交易的可靠性；提高交易处理速度、改善了使用银行卡支付环境；系统处理能力提高、提供更多查询、报表管理功能。
　　（二）系统改造。
　　实现HIS系统和银行卡支付系统的结合，基于医院现有的HIS系统和计算机设备，需要软件和硬件两个方面进行改造。
　　1）硬件改造：
　　1.在每台收费计算机上外接一个密码键盘、一个凭条热敏打印机和一个刷卡器（可以读取银行卡的二、三磁道）以进行银行卡的刷卡、密码输入和凭条打印等功能。
　　2.增加一台银行卡系统前置机，统一管理所有银行卡交易处理，分别转到各自的受理系统（银联网络、银行主机和外币卡等网络）。
　　3.在银行卡前置机与HIS系统连接的处增加一个安全网关设备和一台路由器，用于网络通讯设备与银行连接以及医院内部网和收费计算机与银行卡前置机的安全连接，保证银行卡支付的私密性、数据传输的安全性，防止外界对医院内部局域网的攻击。
　　4.架设一根医院到银行主机的专线，提高传输速率，解决交易高峰时期的线路瓶颈问题。
　　2）软件改造：
　　1.银行卡支付交易管理系统：
　　包括银行前置机服务器端操作系统LINUX和数据库系统sybase12.0,负责接受所有发送的交易请求，并根据银行卡的种类不同自动转发，用于与各银行交易以及返回交易信息，信息格式转换，加密处理等，同时提供交易查询、统计报表、终端管理、系统维护等功能。
　　2.银行卡支付系统与医院HIS系统接口软件：
　　收费计算机交易处理软件，嵌入HIS系统中，完成交易通讯，信息打包和解包，密码的采集和加密，票据打印，自动冲正和错误判断等，是整个系统改造的核心。使用银行卡支付时，在HIS系统使用银行卡支付，后台调用接口软件，提示交易金额和密码输入，将交易信息组成一组固定的交易请求包字符串后台传输和银行前置机通讯并推送至银行端，银行前置机解析字符串并分解后进行处理，直到银行端返回交易结果，完成交易。
　　3.HIS系统软件主要模块：
　　（1）门诊收费子系统：在门诊收费模块中，增加银行卡交易模式。根据患者需要的方式做选择，例如：现金、医保卡、银行卡支付等方式。如果患者使用银行卡，确认后弹出刷卡对话框，在刷卡器中读入银行卡信息后，密码键盘提示输入密码，等待患者输入完毕，交易结果返回并打印交易凭条，完成一次交易。如果密码错误或者是余额不足，中断交易，并提示错误内容。
　　（2）住院结算预交金子系统：在原有现金交易的模式下，预交金模块和出院结算模块增加银行卡交易。特别是住院交易金额数目大，增加银行卡支付，减少患者与收费人员的麻烦与等待时间。预交金模块中，患者需要使用银行卡支付时，收费员为患者输入需缴纳的预交金数目，并选择银行卡支付，输入密码，交易成功打印交易凭条并打印预交金发票，如果密码错误或余额不足等其他错误，中断交易，并提示错误内容；出院结算模块中同样操作。
　　（3）交易请求包字符串组成结构：
　　4.系统网络结构如图1所示：
　　采用农业银行提供支付平台，通过使用专线和路由器将医院和农业银行连接起来，双方设置前置机，供数据交换，这医院HIS服务器与银行主机服务器不直接连接，保证数据安全，同时不影响各服务器的性能。在每台收费计算机加配1个密码键盘，以进行银行卡交易时输密码之用。由于银行只需维护外挂的密码键盘，而医院计算机、内部网络系统均有维护人员自行维护，因此系统的可维护性好。
　　5.交易处理流程（见图2）：
　　对于收费员来说，不用关心是什么银行卡，只需要进行刷卡就可以自动判断卡的类别和卡片的有效性。
　　（1）收费计算机发送银行卡交易，通过HIS系统调用接口生成交易请求包字符串，并打包后通过局域网、安全网关、路由发送给医院前置机。
　　（2）前置机根据配置，对请求的交易包进行鉴别处理，并按规范发送给农行卡前置机或银行主机，农行卡前置机对接收的字符串封装后交给后台处理。
　　（3）对于不是农业银行的银行卡或外卡，提交银联或外卡收单系统进行处理。
　　（4）等待银联和外卡的处理结果并返回农行卡前置机。
　　（5）银行卡前置机处理并记录交易信息（终端号、流水号、发卡行、卡号等），并将结果发回给医院前置机。
　　（6）医院前置机将处理结果送回给收费计算机，成功则打印银行凭条，否则返回错误并重新第一步操作。
　　（7）收费计算机将成功信息发送给HIS服务器并保存处理信息。
　　（8）打印收费发票，记录收费信息，完成收费处理。
　　6.HIS系统与银行卡支付系统联网的安全性：
　　两个系统的结合，充分考虑医院及银行双方系统的网络安全，保证整体网络的安全可靠。
　　对于医院，保证现有局域网系统不会因为银行卡的联网而造成网络的不稳定和不安全，从以下方面进行防范：
　　1）在银行前置机与医院内部局域网的链路上增加安全网关设备，保证系统的安全性：内部网与外界网络连接的前置机，可以在链路上加设安全网关，指定ip地址、端口、通讯方式，拒绝其他一切应用的访问，网关允许联网计算机的银行卡交易报文与前置机进行通讯，拒绝其他如Telnet、Ftp、远程桌面、文件共享等访问，保证局域网的安全。
　　2）银行卡前置机安装双网卡：将医院内部网与外部网隔离开来，一块网卡设置为与安全网关设备连接的内部网段，通过此网卡与收费计算机通讯；另一块网卡与路由器组成另一个网段，可以保证外部访问无法直接访问到医院内部网。
　　即使在银行的链路上有攻击行为也只能访问通讯前置机，前置机安装非Windows操作系统并保证密码安全性，从外界绝对无法访问到医院内部网。
　　3）在医院内部局域网中收费计算机到HIS服务器之间增加安全设备：指定ip地址、端口等访问到HIS服务器，保证HIS系统的数据访问如1433端口，其他访问如远程桌面、文件共享等全部禁止，HIS服务器密码保证安全性和复杂度，即使前面都可以攻击到的情况下仍然可以保证HIS服务器数据不被破坏。
　　4）银行卡交易时，在HIS系统中，交易信息全部经过加密处理并在后台运行，防止泄密以及非法篡改，银行卡密码等隐私内容操作人员或其他人员无法查看。
　　系统的安全防护措施可以充分保证医院系统的网络安全性，外界绝对无法访问医院内部局域网。同时银行方采用了相对应的防范措施，医院内部的网络也绝对不能对银行的局域网进行非法访问，而且患者的私密信息在这两者之间都是加密保存和传输，在共同为患者服务的同时也充分保证双方的安全性。
　　7.系统配置：
　　四、效益分析。
　　银行卡支付系统在医院HIS系统中的融合，产生的效益是源源不断的。对银行，节省了设备投入，减轻了设备维护压力，优化了资源配置，拓展了金融服务，并有利于吸引与稳定所有大型医院和中小规模医院，改善了双方的服务形象。对患者，从原来的5-10分钟，减少到1-2分钟，缩短了结算等候时间，提高了交易成功率和服务能力，在门诊量和住院量日益增长的环境下缩短了整体服务时间，同时患者可以不用携带大量现金，给患者最大的方便和信任感。对医院，现金、银行卡等收费方式的多样化，结束了大型医院单一的结算模式；提高了设备利用率；简化了收费员操作，降低劳动强度，结算准确快速，准确率高，节省收费员和患者的等待时间，避免错收、漏收费用和收受假钞，提高工作效率。系统实施后，收费员只需刷卡就可完成银行卡结算，操作简便。将银行卡结算业务融入收款业务中，有助于医院的账务管理，加大后台监管能力，为财务管理提供大量准确的信息，提供记账依据，而且使账务管理更加科学化。系统的建设基于现有的HIS系统，只需进行适当改造，实现起来十分方便，而且投资较少，减少医院的重复投入负担的同时为医院增加经济效益和社会效益。在信息化和金融业高度化发展的今天为医院信息化的建设添砖加瓦。
　　从系统改造以来，我们医院已经在住院预交金和出院结算全部窗口开展银行卡支付业务，正常交易42000多次；门诊收费部分窗口开展，正常交易20000多次，各占整个门诊和住院交易的20%左右，但是随着业务的铺开和设备的增加，这个数字的比重会越来越高，也是提高工作效率、减少错误率发生、方便患者就医、解决看病难的最佳方式。