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今天，我们该如何看待银行不良贷款“双升”的风险？
不可否认，经济新常态下，部分企业还贷能力下降。因此，银行家的“风险控制”能力更要在经济逆周期时显现，沧海横流方显“风控”本色。如果银行的“风控”能力特别强，“风控”机制也完善有效，那么在经济新常态下照样能有效防范和化解风险。譬如，近15年来，农行嘉兴分行新发放贷款不良率一直保持在0.5%以下，至今年6月底不良贷款余额、不良贷款率持续实现“双降”，不良贷款余额比年初下降1.87亿元，不良率0.47%，比年初下降0.29个百分点。同处于经济新常态下，该行凭借完善的“风控”机制、高超的“风控”能力和责任心，创造了银行贷款高质量的神奇，在建党95周年大会上被党中央授予全国基层先进党组织。可见，不良贷款持续“双升”，如果不从银行“风控”上找原因，而是以其他因素作挡箭牌，这对全面认识不良贷款“双升”的成因、遏制不良贷款“双升”势头、提高风险驾驭能力有害无益。
不良贷款持续“双升”，不仅要看到表象，更要看清表象的背后。这里应悟出两层意思：一是银行业的不良贷款还没触底，风险没有完全释放，比如一些原来风险系数较小的国企债务、地方政府担保的信用债也可能爆发风险。加上银行在新增信贷的投向上面临着有效信贷需求不足，新增信贷缺乏“安全区”，不良贷款率难以稀释。二是银行业未来利差持续收窄、互联网金融快速发展对传统银行业的冲击和挤压，银行业经营更加艰难。
面对技术发展和互联网金融的冲击，目前商业银行已经开始了“互联网+”的趋势，需要注意的是，数字化设备并不代表数字化的经营能力。商业银行需要构建数据核心的生态体系，发挥数字化经营平台的倍增效应，提升数字化经营管理的能力。同时也要借助互联网工具提高“风控”能力，新时期要抓紧建立与轻资本、轻资产以及科创型企业特点相适应的新型风险管控体系，更好地利用移动互联、大数据、云计算等现代科技手段。
正确认识不良贷款“双升”，根本在于针对其成因，切实提高风险驾驭的能力。近年来，不良贷款反弹，共性原因在于银行内部还没有形成成熟的“风控”文化，风险防控、激励和问责长效机制的缺损，当然也不排除五级分类中银行出于某种目的人为地暴露不良贷款，及不良贷款处置滞后。对于已经形成的不良贷款，需要分门别类根据不同情况采用不同方式处理，可采取司法诉讼、打包转让、呆账核销、资产证券化等处置措施，及时盘活信贷资源。
当然，风险控制的需求和服务实体经济的目标是不变的前提，根本上在于加大金融支持实体经济的力度。要深刻认识金融服务业的本质属性，坚持与实体经济共生共建共荣，不能掉入“脱实入虚”、自娱自乐的陷阱。需要始终牢记金融是提供信用、经营风险的行业这一基本实际。
实体经济不发展是银行贷款最大的风险，只有实体经济健康发展，银行贷款风险才可得到根本性防范。所以，银行应采取积极的风险管理，精准匹配企业真实融资需求，优化信贷资源配置，继续加大对中小企业、“三农”、新兴产业、国家重点产业等领域的信贷支持力度，银企合力，以贷款力量推动经济增长，以经济增长实现信贷质量的稳步提升。
银行的金融风险不断走高，让银行更加重视了金融风险的管理，银行也迫切需要很多这方面的人才，所谓亡羊补牢为时不晚，银行肯定会加大对金融风险管理方面的重视的。所以，众多的银行人的出路已经显而易见了。
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今日搜狐热点理性看待不良贷款反弹
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原标题：理性看待不良贷款反弹　　理性看待不良贷款反弹　　□ 吕志强　　商业银行出现的不良贷款反弹，是经济增速放缓导致信贷质量的温和波动，属于信贷正常运行中出现的时点动态，也是经济结构调整带来的必然“阵痛”，既不可放松警觉，也不必过度恐慌　　银监会数据显示，上半年商业银行不良贷款余额继续上升至5395亿元，不良贷款率为0.96%，连续7个季度反弹。值得关注的是，浙江、江苏、山东的不良贷款余额约占全国不良贷款总量45%，且上半年新增310亿元，占全国新增总量60%多。有观点认为，这些迹象表明，不良贷款风险正在聚集，并加速向部分东部发达区域蔓延。笔者认为，对不良贷款的反弹应理性看待，既不可放松警觉，也不必过度恐慌。　　首先，不良贷款出现反弹，并不必然表明信贷运行失常。在我国经济处于增速放缓、转型加速时期，商业银行贷款风险压力随之增大，不仅合乎常理，还从一个侧面证明银行承受风险能力与宏观经济运行总体匹配。从浙江、江苏、山东的情况看，外向型中小企业、民营企业多，受外部市场需求萎缩的冲击较大，加上自身调整转型“阵痛”，原本正常运行的贷款难免滋生不良苗头。另外，这3个省前几年银行信贷总量和增量巨大，当地企业往往采取“抱团互保”的模式，都容易导致不良贷款风险更加明显。　　其次，不良贷款持续反弹，某种程度上表明我国仍处于前期调控政策的消化期。2008年国际金融危机后，我国为了稳定经济增长，一度采取积极的财政政策和适度宽松货币政策。2009年和2010年，我国银行贷款出现快速增长，同时货币资金的配置效率却在走低。数据显示，2008年末，我国GDP/M2为0.63，而去年末降低至0.53，这表明每1元货币投放形成的增加值大幅下降。货币资金生产效率的下降，反映出实体经济收益难以覆盖生产成本，这就不可避免地藏匿着不良贷款风险。　　笔者认为，当前商业银行出现的不良贷款回潮，是我国经济结构调整带来的“阵痛”，是经济增速放缓导致信贷质量的温和波动，属于信贷正常运行中出现的时点动态。　　那么，此轮不良贷款回潮是否会导致区域性甚至整体性金融风险失控呢？答案是否定的。　　我国商业银行业经过改革发展已具备了应对各种风险的能力和实力。目前，我国商业银行不良贷款已持续10年“双降”，目前已经降到1%以下，远低于国际银行业的平均水平。具体看，银行的信贷投放比较分散，没有过多地集中在某一类高风险产业上；贷款的保障比较充分，大部分贷款具有抵质押保证，还款来源比较充裕；商业银行均有充足的风险拨备，足以应对风险；更重要的是，随着中央宏观调控政策的全面落实，有利于遏制和缓解不良贷款反弹。若今年我国GDP增速实现7.5%的预期目标，不良贷款率不但不会出现大幅攀升，还有可能止升回落。　　以浙江省为例，该省上半年GDP增长8.3%，尽管当时商业银行不良贷款处于全国高位，但已开始回落。数据显示，6月末与5月末相比，该省不良贷款余额减少29.8亿元，不良贷款率下降0.06个百分点，开启了近32个月来不良贷款“双降”态势。　　尽管不良贷款的风险处于管控之中，但不能丝毫放松警觉。要警觉企业与银行通过“借新还旧”暂时掩盖不良贷款的“默契”；警觉东部地区过剩产业向中西部地区转移时“转嫁”贷款风险；警觉中西部地区不良贷款风险滞后期的集中暴发。因此，商业银行要在确保资金流向实体经济的同时，全面加固风险屏障，进一步健全风险管控体系，努力提升风险管控的能力和水平。眼下要着力做好三条：一是贷款五级分类自查常态化，对风险早发现、早介入、早处置，确保贷款五级分类准确性和资产质量真实性。二是不断完善与风险挂钩的绩效考核长效机制。三是加强银行间协调，避免抽贷过度集中、处置“急刹车”引发新的风险。
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如何看待我国银行业不良贷款的持续“双升”？
&&来源：&&作者：
[提要]&&近一周来，国内上市的股份制商业银行陆续披露了2014年第三季度报告，我国银行业在保持强劲盈利能力的同时，不良贷款余额和不良贷款率延续了双升的态势。央行货币政策司课题组近期做的一项研究显示，从2000年至2013年，发达经济体和新兴经济体的年均不良贷款率分别为3.72%和4.97%。
　　　近一周来，国内上市的股份制商业银行陆续披露了2014年第三季度报告，我国银行业在保持强劲盈利能力的同时，不良贷款余额和不良贷款率延续了双升的态势。以较早披露的平安银行为例，截至今年9月底，不良贷款余额为97.65亿元，较年初增加22.24亿元，其中第三季度环比增加10.97亿元；不良贷款率为0.98%，比年初上升0.09个百分点，其中第三季度环比上升0.06个百分点，不良贷款增速明显加快。我们如何看待银行不良贷款的持续“双升”？我国银行业的风险是否可控？面对这样的情况，我们是否需要过分悲观？
　　央行货币政策司课题组近期做的一项研究显示，从2000年至2013年，发达经济体和新兴经济体的年均不良贷款率分别为3.72%和4.97%。在国际金融危机爆发以后，发达经济体的不良贷款率上升较多，2009年至2013年平均为4.26%，到2013年已升至5.1%。相比之下，我国虽然从2000年至2013年的年均不良贷款率高达9.89%，但在经历资产剥离和改制上市等一系列改革措施之后，不良贷款率持续下降。到2013年，我国商业银行的不良贷款率为1%，在G20经济体中仅高于加拿大和韩国。2009年至2013年，工商银行的年均不良贷款率为1.07%，也低于绝大部分G20经济体主要银行的不良贷款水平。可见，虽然我国不良贷款出现了持续“双升”的局面，但总体上仍处于全球较低水平。
　　不过，一些学者和媒体常常会发出这样的质疑：虽然我国银行业目前的不良贷款率还不算很高，但由于我国经济的杠杆水平较高，未来随着经济结构调整的不断深化，我国势必会经历一个去杠杆化的过程，去杠杆化会给银行带来大量坏账，甚至可能造成系统性金融风险。那么，事实会是这样吗？
　　判断一个经济体杠杆水平是否过高，要综合分析该经济体的发展阶段、经济结构和增长潜力。对于我国来说，虽然经济的总体杠杆率已从2008年的150%快速上升到2013年底的230%，但我国仍处在经济发展的追赶阶段，工业化、城镇化、农业现代化以及服务业发展依然拥有较大空间，能够为经济发展提供长期动力。在这样一个快速发展的阶段，经济增长需要相应的债务增长作为支撑，而反过来，持续的经济增长也能够稀释和化解较高的杠杆水平。此外，我国的国民收入仍处于净盈余状态，储蓄率高于投资率，且国际收支账户还处在双顺差状态。因此可以说，我国经济的总体杠杆水平仍处于适度范围之内，对此我们无须过度悲观。
　　诚然，我国银行业也面临着一些风险，这主要表现在经济增长下行所引发的房地产、地方政府融资平台等薄弱环节的偿债压力。不过，这些风险总体上是可控的。我国已出台一系列应对的政策措施，包括调整货币信贷政策、加强金融监管和流动性管理、全面审计政府性债务、推动信贷资产证券化等等，并取得了明显的成效。未来，我国将继续在稳增长、调结构、促改革的过程中逐步化解风险，在积极推进经济结构调整的同时，保障经济运行不滑出合理区间，利用持续稳定的经济增长稀释和化解局部不合理的杠杆，从而有效遏制银行坏账的爆发和系统性金融风险的发生。
　　事实上，那些所谓“中国要实现经济转型，就必须主动去杠杆”的观点，本质上是秉持了“休克疗法”的思维逻辑，把快速实现经济的重新均衡作为政策目标，为此不惜采取缩减货币供应量、减少赤字、取消补贴等方式主动制造经济的硬着陆。与此相反，我国的政策则是把实现充分就业和控制通货膨胀作为目标，在发展过程中通过渐进式的改革实现经济更高水平的均衡。这样的政策目标和实现路径可以最大限度地避免危机的发生和国民财富的损失，是中国道路不同于西方道路的重要特征，也是我国的制度优势所在。
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如何看待商业银行将不良贷款置换成股权这一现象
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个人认为这个情况治会发生在有实力的企业中，商业银行对企业贷款也是一种投资，因为部分贷款会变成死贷，银行存在资金风险，所以降低这种风险的方式，置换股权是一种比较明智的方式
采纳率：70%
债权置换成为股权后简单的来说，债权在收益或清算的时候是由于股权的，但债权对公司的相关事项无表决权既然是不良贷款，债权的清偿周期可想而知，作为股东，对企业的发展和决策就有了表决权，作为股东的债权人
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