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马上评｜医保家庭共享？个人账户可行，统筹账户很难
作者：梁发芾&&&来源：澎湃新闻
“这个建议非常好，如能实现，对亿万普通百姓来说是最大的福音，现在因病致贫的家庭太多了。”不少网友都表达了类似的观点。的确，辜胜阻的建议很美好。但从现实情况看，个人账户实行家庭共享完全可行，统筹账户则几无可能。目前我国社会医疗保险主要分为城镇职工、城镇居民和农村居民三种，城镇居民和农村居民医保正在进行合并，因此，医保目前主要可以区分为职工医保和居民医保两种。两种医保的缴费和待遇大不相同，一个明显区别是职工医保有个人账户而居民医保则没有。职工医保的个人账户资金，本质是职工个人财产，但只能用于参保职工本人而不能与家人共享。这种限制带来的局面是，即使职工医保的个人账户有资金沉淀，但家人治病缺钱也不能动用这笔钱。由此造成个人账户资金使用的板结、低效甚至浪费，也使医保的互助共济功能在夫妻父子之间无法实现。这种僵化的规定不合理也不合情。近年来，厦门、深圳、广州、重庆、西安以及浙江等多省市已扩宽了医保卡个人账户使用范围，家人可在一定程度上共用个人账户的资金。当然，这种共享制度应该在全国层面通过立法予以明确。不过，辜胜阻的建议，按我的理解，并不限于个人账户资金的家庭共享，还包括统筹资金。因为职工医保个人账户资金毕竟有限，将共享扩张到统筹账户，则共济性将会得到很大提高。但恰恰这个问题非常棘手。由于缴费水平不同，职工医保参保者享受的待遇如报销额度等要大大高于居民医保参保者。但问题是，与个人账户不一样，职工医保统筹账户的钱并不是参保者的私人财产，只有在参保者患病治疗且符合相关规定的条件下，他才有权从统筹账户报销费用。这种从统筹账户获得报销的权利是职工医保参保者的专属权利，未参保的人不具有这项权利。如果职工医保的统筹账户也被家庭共享，实际上是占职工医保的便宜，挖职工医保的墙角。职工医保的统筹账户资金来自职工单位的缴费，单位缴费比例为在职职工工资总额的7.5%。如果医保家庭完全共享，必然给已经脆弱的统筹账户带来压力。那么，靠什么来弥补由此造成的缺口？社保缴费率过高，已经成为企业的巨大负担，显然不可能通过继续提高企业缴费率来维持职工医保账户的平衡。如此，家庭共享必然难以为继。另外，从公平合理的角度来说，这种共享也是有问题的，它打破了现行医保收益与负担的格局，重新分配了收益和负担，不但在职工参保者中形成新的不公平，而且在居民参保者中也形成新的不公平。辜胜阻提到的“碎片化”问题，本质是不同医保的壁垒和鸿沟带来的待遇差距问题。要解决这个问题，在于实行全民医保，在职工医保和居民医保间实行对接。现阶段，由于职工医保和居民医保之间在缴费水平、筹资渠道和保障待遇方面存在的巨大差距，短时间内没有解决的办法，因而没有对接的可能。但它是一个长远的目标，应该朝着这个方向不断努力。
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同一个人可以在不同地区各办一份城乡医疗保险吗？如果不能，有相关法律说明吗？
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社保是国家的福利性质的保障，同一个人，只能享受其中一种。社保分为三种形式，第一种是主要的即职工基本养老和医疗，第二种即居民养老及医疗，第三种即新农保及新农合。
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社保“一人多号”赶快申请合并
　　一个人有多个社保个人编号怎么办？11月8日，记者从太原市医疗保险管理服务中心获悉，参保人员“一人多号”的情况必须合并处理，确保社会保障卡在启用时能够准确对应个人账户。这样，参保职工才能顺利使用个人账户的钱刷卡、买药等。　　“一人多号”要分情况处理　　太原市此次明确规定，太原市城镇职工医疗保险个人编号与市本级以及各县（市、区）职工个人编号不一致的，以职工养老保险个人编号为准；职工养老保险个人编号有多个的，先通过养老保险经办机构办理个人编号合并，确定养老保险个人编号。“不在市本级以及各县（市、区）职工养老保险经办机构参加养老保险的市医保职工，职工医疗保险个人编号有多个的，分两种情况处理。”太原市医保中心有关人士介绍，第一种情况是参保缴费状态正常的个人编号只有一个的，以当前正在使用的职工医疗保险个人编号为准；第二种情况是参保缴费状态正常的个人编号有两个以上的，则需要从中选定一个，其余的办理终止参保手续。　　职工医疗保险个人编号有多个的，确定要使用的个人编号（主号）后，其余的编号（从号）须在非正常缴费且不欠费的状态下方可进行合并。需要提醒的是，工伤保险、生育保险个人编号与职工医疗保险个人编号不一致的，均以职工医疗保险个人编号为准。　　从号合并处理余额并入主号　　“医疗（工伤、生育）保险编号从号在处理之后给予封存，不再使用，但可以查询缴费及消费明细。”太原市医保中心有关人士表示，合并个人账户余额时，会将从号个人账户余额并入主号个人账户中。　　职工医疗保险从号进行合并处理时，从号个人缴费时间与主号个人缴费时间无重复的，按实际缴费时间并入主号计算；重复部分不再列入认定。“职工住院期间，不可进行从号合并。”太原市医保中心有关人士称，从号特殊就医资格、异地备案信息在合并处理之日起终止，然后通过主号重新办理相关特殊就医资格登记以及异地备案登记。　　另外，工伤保险的待遇享受信息保持原状，不作合并。生育保险从号个人编号下的待遇享受信息应合并到生育保险主号个人编号下。　　办理编号合并需要提出申请　　太原市医保中心提醒，办理以上业务，需要个人提出申请。申请时，参保人员填写《参保人员“一人多号”合并处理申请表》（可以从网上下载http:/www.tyyb.gov.cn），从多个社会保险编号中确定一个作为医疗（工伤、生育）保险使用号码（主号），其他从号进行合并处理。太原市医保中心综合科受理申请后，5个工作日内办结，同时将处理结果打印出来，双方签字确认，一式三份，一份中心留存，一份参保人员个人留存，一份参保单位留存。?ā??Nǎ?6《参保人员“一人多号”合并处理申请表》（可以从网上下载http:/www.tyyb.gov.cn），从多个社会保险编号中确定一个作为医疗（工伤、生育）保险使用号码（主号），其他从号进行合并处理。太原市医保中心综合科受理申请后，5个工作日内办结，同时将处理结果打印出来，双方签字确认，一式三份，一份中心留存，一份参保人员个人留存，一份参保单位留存。?ā??Nǎ?6《参保人员“一人多号”合并处理申请表》（可以从网上下载http:/www.tyyb.gov.cn），从多个社会保险编号中确定一个作为医疗（工伤、生育）保险使用号码（主号），其他从号进行合并处理。太原市医保中心综合科受理申请后，5个工作日内办结，同时将处理结果打印出来，双方签字确认，一式三份，一份中心留存，一份参保人员个人留存，一份参保单位留存。?āa?Nǎ?6《参保人员“一人多号”合并处理申请表》（可以从网上下载http:/www.tyyb.gov.cn），从多个社会保险编号中确定一个作为医疗（工伤、生育）保险使用号码（主号），其他从号进行合并处理。太原市医保中心综合科受理申请后，5个工作日内办结，同时将处理结果打印出来，双方签字确认，一式三份，一份中心留存，一份参保人员个人留存，一份参保单位留存。
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城镇居民医疗保险与职工医保区别
招商信诺人寿保险有限公司（简称&招商信诺&...|
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&&我们城镇居民都是有医疗保险的,但是虽然拥有了医疗保险的,但是却有很多人感到不满意,因为它的确也是有其存在的缺陷,下面招商信诺的专家就来告诉大家,有关城镇居民医疗保险的优缺点。
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你可能喜欢困难企业无力缴纳医保费，职工能参加居民医保吗？
困难企业无力缴纳医保费，职工能参加居民医保吗？
┃来源：中国医疗保险 胖洋
社会保障是民生的安全网、社会的稳定器，与人民幸福安康息息相关。“按照兜底线、织密网、建机制的要求，全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系”，十九大报告中关于社会保障体系建设的新论述，为新时代社会保障发展与改革指明了方向和任务。
但至今仍有部分困难国有企业难以承载社会保险费费特别是医保费的缴费压力，未能顺利、完整地参加社会保险。很多企业因资不抵债长期不能进入破产程序，其职工也难以退出职工医保转入缴费少、基本医保和大病保险都有保障的居民医保。如何解决这一难题？今天，小保为大家呈现焦作市医保中心在经办工作中的案例，共同探讨困难企业职工参保的深层次原因，以求破解之道。
困难企业职工医保待遇享受困境多
困境一：“断保”导致企业拖欠职工医疗报销费用
家住焦作市的国企职工老张，因患肾病需长期接受血液透析治疗，每年的住院费用近15万元。按照焦作市职工医保现行政策规定，老张每年只需承担35%左右的医疗费用，其余部分由基本医疗保险和大病医疗保险共同承担。但是，在进入大病保险报销程序时，由于其所在企业没有缴纳职工医保费，导致其不能正常享受大病补充医保待遇。累年下来，老张手里已经积压了近15万元的医疗费用，这对他来说是一笔不小的数目。
据了解，老张所在企业在当地具有一定的生产经营规模，也是城镇职工医保建立之初第一批参保单位。从2008年起，由于企业效益下滑，开始欠缴职工医保费。2009年，企业停产关闭，终止了医保缴纳。目前，该企业共欠缴基本医疗保险费近2490万元，欠缴职工大额医疗保险费320万元，成为本地的欠费大户。由于资不抵债，企业未能进入破产程序，职工的劳动关系也只能留在单位，陷入企业破产破不了、职工与企业的劳动关系断不了的困境。
困境二：困难企业职工“职转居”难
与老张有类似病症的王某，是该市城乡居民医保参保人员。今年，焦作市医保筹资额度为人均政府补助450元，个人缴纳150元，可以享受到包括大病补充保险在内的医保待遇。这使王某的基本医保和大病保险待遇都得到了及时的保障。而老张却因不能享受大病补充保险待遇只能手握发票等待报销。这让参加了十几年职工医保的参保人员萌生了放弃职工基本医疗保险、加入城乡居民基本医疗保险的想法。
其实，焦作市针对困难企业长期欠缴医保费的情况，在确保医保基金安全运行的基础上，仍然保障了像张某这种情况的欠费企业职工正常享受基本医疗保险报销待遇。真正困扰老张的是由商保承办的大病补充保险待遇职工大病补充医疗保险待遇不能正常享受。
根据规定，焦作市城镇职工大病补充医疗保险年缴费额为人均70元，单位和个人各分担50%，实行上不封顶的住院报销政策。职工基本医疗保险支付额度超过6万元后，自动进入大病补充医疗保险，报销比例为90%。权利享受的前提是，参保企业需“不漏一人”统一缴费后方能享受。
像老张一样，因企业生产经营陷入困境而欠缴医保费，无法享受医保待遇的职工不在少数，仅焦作市就有1万多人。并且他们也迫切希望能够退出职工医保，参加缴费少、基本医保和大病保险都有保障的居民医保。
但是，由职工医保的参保人转为城乡居民医保的参保人，是两个保险项目之间的转换，面临种种政策和管理障碍。如参保职工必须首先中断与工作单位的社保关系，否则就是重复参保。并且，按照国家新医改文件精神，企业职工应当参加职工医保，只有灵活就业人员在参加职工医保有困难时才可参加居民医保。
那么，已经参加了职工医保的企业职工，在企业生产经营陷入困境甚至停产而长期不能缴纳基本医疗保险费的情况下，其职工的医保待遇如何解决？亟待探索破解之道。
“职转居”难以如愿的症结何在？
症结一：政策不支持
我国社会保险法第二十三条规定，职工应当参加职工基本医疗保险，由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加职工基本医疗保险，由个人按照国家规定缴纳基本医疗保险费。
《河南省人民政府办公厅关于印发河南省城乡居民基本医疗保险实施办法的通知》（豫政办〔号）规定，城乡居民医保参保对象是辖区内不属于职工医疗保险覆盖范围的人员。
上述规定要求职工应当参加职工基本医疗保险，只有不属于职工医保覆盖范围的人员才能参加城乡居民基本医疗保险。
症结二：信息系统严禁重复参保
为防止重复参保造成的财政重复补贴、部分参保人员重复享受待遇的问题，河南省从2017年开始，建立了全省统一的社保信息系统，为杜绝重复参保、加强全省规范化管理提供了有效的技术支撑手段。
症结三：退保缴费负担重
困难企业参保人员如若退出城镇职工基本医疗保险，必须办理和单位的社保关系退保手续。然而，办理退保手续必须缴清个人和单位所欠缴的社会保险费。像张某这样的职工要想办理退出职工医保的手续，自己必须缴纳近4万元的欠费。这是困难企业职工难以承担的。
长效政策势在必行
建议一：加强征缴力度，保障职工合法权益
困难企业长期欠费是造成参保职工待遇无法正常保障的根本原因。说到底，是人民对美好生活需要与发展不平衡不充分这一新时代主要矛盾在医疗保障上的具体表现。医保经办机构要善于分析面临的形势，既要看到企业的困难又要看到有利条件，找准主攻点，在应收尽收上下功夫，保持基金收支平衡。
社会保险法和《社会保险费征缴暂行条例》《社会保险费申报缴纳管理规定》等法律法规，为应收尽收提供了法律依据；党和政府高度重视社会保障，为应收尽收提供了政治保证；社会各界对社会保障的关注和认知，为应收尽收提供了坚实的社会基础；经办机构在十几年的扩面征缴中积累了丰富的实践经验，为应收尽收提供了能力和办法。这些有利条件为经办机构应收尽收提供了动力源泉，也是经办机构将这些优势资源转化为效果的重要保障。
建议二：以新医改文件精神解决困难企业职工医保问题
2009年发布的《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（中发〔2009〕6号）中提出，进一步完善城镇职工基本医疗保险制度，加快覆盖就业人口，重点解决国有关闭破产企业、困难企业等职工和退休人员，以及非公有制经济组织从业人员和灵活就业人员的基本医疗保险问题。同年发布的《国务院关于深化医药卫生体制改革近期重点实施方案（）》（国发〔2009〕12号）提出，用两年左右时间，将关闭破产企业退休人员和困难企业职工纳入城镇职工医保，确有困难的，经省级人民政府批准后，参加城镇居民医保。
上述两个文件已经实施8年，至今仍然有效。其中，国发〔2009〕12号文件提出的“将关闭破产企业退休人员和困难企业职工纳入城镇职工医保，确有困难的，经省级人民政府批准后，参加城镇居民医保”的规定，可以成为今天解决困难企业职工参加居民医保的政策依据。
在笔者看来，若这一理解能得到确认，需由市级人民政府依据12号文件的这一规定，向省级人民政府提出申请，合理反映群众需要，解决困难企业参保人员的忧虑。
建议三：加快破产清算进度，清算资产优先偿还企业社保欠费
各地破产企业领导小组也要从群众实际需要出发，加快破产清算的进度，使已经无生产能力的企业进入破产程序，按照《中华人民共和国破产法》的有关要求，使清算资产优先用于对企业所欠社会保险费的偿还，实现身份转换，保障关闭破产企业职工正常享受基本医疗保险待遇。
随着城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗制度的整合，“六统一”的城乡居民基本医疗保险制度更加公平更可持续，保障待遇不断提高。深深期待困难企业职工要求参加居民医保的诉求能如常所愿，并能成为长效政策。因为经济结构的调整不会一蹴而就，困难企业也不会只是一城一市的偶然现象，建立“职转居”的长效政策势在必行，我们的全民医保制度也会更加完善。
改编自本刊2017年第12期《困难企业职工参保问题的思考——以焦作市为例》，作者：丁小胡、郑小林