融资租赁平台类业务突然火起来意味着什么？
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融资租赁平台类业务突然火起来意味着什么？
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&&&&&&来源：网贷中国
　　实际操作中，承租人大多由学校或医院等事业单位担当，租赁公司出资购买医院或者学校的设备，在其后的5-7年内，学校或者医院分期支付租金回购，资金成本在8%左右；并要求财政局出资的一级融资平台必须为这一交易提供连带责任担保。　　“融资租赁做平台业务突然火起来了。”贾仲国（化名）对记者感慨。　　7月21日，贾仲国的邮箱收到一封陌生人的邮件，来信发自一家租赁公司业务员。这位业务员介绍了该公司融资平台的租赁服务方案并留下联系方式，希望能向贾所在地政府平台授信。　　贾仲国供职于华东某省一地级市财政局债务办，负责当地的投融资。一个月以来，他又收到多家租赁公司相似的融资方案。据他介绍，9月初，该省内一些地级市已经和租赁公司开展融资合作。　　记者多方采访了解到，传统的融资租赁平台类业务交易结构为城投公司通过售后回租的方式向租赁公司融资，租赁物为城投公司的管网资产。《关于加强地方政府性债务管理的意见》（国发【2014】43号，下称43号文）印发之后，交易结构有所变化，通常为学校、医院等通过售后回租向租赁公司融资，同时由政府一级平台为交易提供担保，资金交由当地政府平台使用。由此形成租赁公司曲线“输血”融资平台之可能。　　在审计署截至2013年6月底的审计报告中，地方政府通过融资租赁这一方式举借的债务余额为2318.44亿，占政府性债务余额的比例为1.29%，规模不大。目前尚无最新的统计数据公布，但诸多迹象表明融资租赁平台类业务已呈快速发展趋势。　　这一模式兴起有其逻辑。43号文印发后，融资平台通过银行信贷、信托等方式融资的渠道受阻，而部分地区置换债券的额度不足以覆盖到期债务，地方政府仍有“借新还旧”的需要，新兴的租赁模式恰好契合了这一需求。　　“2010年政府开始清理融资平台，银行减少，平台开始走信托渠道；2012年开始清理信托，政信类信托受阻；43号文出来后，融资平台在想其他办法，融资租赁平台类业务应运而生。”发改委投资研究所投资政策研究室主任吴亚平对记者表示。　　交易结构　　“我们之前通过租赁方式也做过两三单平台类业务，当时的租赁物主要是管网等设备。”这一模式下，融资平台将其持有的管网等设备首先出售给租赁公司，然后分期向租赁公司支付租金，到期后象征性支付一定费用将设备购回。其中，融资平台是承租人，租赁公司则是出租人。　　“相当于融资平台把东西卖出去了，所有权变更，但是管网还是融资平台在用，同时获得资金。”西部地区一家租赁公司负责人向记者介绍，“租期结束后，平台再用100元或者1000块钱将管网购回。”　　43号文印发后，租赁物件又有了新的拓展。记者获得的一份租赁公司方案显示，该公司的租赁物件拓展至保障房、棚户区改造等相关房产。一些新交易结构也在搭建，银监会名单内的融资平台已不直接充当承租人角色。　　记者获得的一家大型租赁公司的政府投融平台授信方案显示，该公司要求承租人是平台的的母公司或者控股子公司、国有企业或事业单位，但承租人须不在银监会平台名单内。　　而在实际操作中，承租人大多由学校或医院等事业单位担当。其模式为租赁公司出资购买医院或者学校的设备，在其后的5-7年内，学校或者医院分期支付租金回购，资金成本在8%左右。租赁公司要求，财政局出资的一级融资平台必须为这一交易提供连带责任担保。。　　前述大型租赁公司华东省份业务员对记者坦言，“（业务）做得还是挺多的，尤其教育、医疗板块，（医院、学校）就是走一个账。”　　上述授信方案称，这一融资方式的优势是操作简单，无需相关审批，自主性强。更加吸引地方政府的一点在于，这一模式属于表外融资，不进入贷款卡资料，不进入银行征信系统，方案称可以“美化政府负债结构”。　　兴起逻辑　　近年来，融资租赁行业快速发展。以商务部监管的融资租赁企业为例，2014年底融资租赁企业资产总额为11010亿元，相比2013年底增长21.2%。　　“原本（融资租赁）核心是通过售后回租形式支持中小企业发展，但是现在实体经济不太好，做中小企业容易发生违约，所以大部分租赁公司的业务都转向融资平台。”前述西部地区融资租赁公司负责人对记者表示，他们公司成立还不到一年，但是平台类业务占比已达到1/5。　　据说商务部发布的《中国融资租赁业发展报告2015》披露，投向基础设施及不动产的融资租赁行业资产达到450亿元，居各行业第五位。如果再加上通过医院、学校等方式“曲线”投向基础设施的租赁业务，这一数额可能更高。　　此前，城投公司通过租赁融资方式早已出现，但规模尚小。审计署的审计报告显示，截至2013年6月底，地方政府通过融资租赁这一方式举借的债务余额为2318.44亿，占政府性债务余额的比重为1.29%，规模尚小。目前，相关监管部门尚无最新数据公布。　　不过一位西南大型租赁公司教育部门人士向记者介绍，去年该公司平台业务做了45亿，今年前8月的规模已达到去年的体量。前述华东地区业务员则称，现在（融资租赁平台类业务）公司已经拿到面上来讲，并且制作了操作方案以规范操作流程。　　融资租赁平台类业务的“崛起”和当前地方债改革息息相关。去年10月43号文印发后，一方面融资平台从银行及信托渠道获得贷款的难度增加，另一方面地方政府的偿债压力并未减轻。　　虽然财政部已推出3.2万亿元的债券置换方案，但是此前两轮共计两万亿的置换债券只能用于偿还审计确认截至日的地方政府负有偿还责任的存量债务中、2015年到期需要偿还的部分。但是在2013年债务审计时，地方政府倾向于少报地方政府性债务，由此出现一些地方置换债券额度无法覆盖今年到期债务额的情况，地方政府急需找寻新的融资方式以“借新还旧”。　　“2015年是偿债的高峰期，银行贷款不能做，信托做下来审批难，中票、企业债等债务融资工具都很慢。”贾仲国认为，“融资租赁看准了空子，能很快给地方政府提供资金。”　　因为银监会对名单内的平台监管较严，因此租赁公司将承租人定位在平台名单外的国有企业、融资平台下属子公司以及医院、学校等实体。“现在对名单内的平台，贷款和信托融资监管政策都有严格的规定，融资租赁相当于打通了新的融资渠道。”前述西部地区租赁公司负责人表示，“我们对融资平台放款之后形成租赁资产，银行要求授信对象不能在名单内。”　　风险流变　　在新兴的融资租赁平台类交易结构下，因为该业务涉及地方城投公司、医院及学校等多个主体，其风险流变也引起业内人士的关注。　　首当其充的是43号文的影响。43号文要求剥离融资平台的融资功能，融资平台的信用将与地方政府信用相切割。在此情况下，一些租赁公司已经将授信标的从县级政府提高到市级政府，并根据GDP等指标相应设置授信额度。但由于诸多融资平台不具有持续造血能力，融资平台未来的还款能力并不确定。　　“（还款）完全看平台公司的实力。现在刚开始做业务，还没有出现违约的情况，不过后续不一定。”前述华东地区的租赁公司业务员称。　　值得注意的是，租赁公司通过医院、学校等方式曲线“输血”融资平台的授信并不计入贷款卡资料，同时商务部监管的租赁公司并不受银监会监管，从而形成监管真空，融资租赁平台类业务有可能激增，从而导致地方政府或有债务膨胀。　　“（这）和以前的信托类似，不同的是一些融资租赁公司不受银监会监管。银行向租赁公司授信，形成了现在这样的一个转移现状。”前述西部地区租赁公司负责人对记者坦言，“我们的钱也是从银行来，我们只是做了一个‘通道’。”　　但前述西南大型租赁公司人士表示，小型信托公司可能是通道业务，但是大型信托公司资金来源有注册资本、贷款、发债等渠道，并且业务也是多元化，大型租赁公司平台类业务是通道业务并不符合现实。　　他认为，短期内这一业务还将继续存续，因为地方政府有“借新还旧”的需要。财政部部长楼继伟8月底披露，经清理甄别后截至2014年末地方政府负有偿还责任的债务余额为15.4万亿元，地方政府的债务率86%。市场预计，在未来若干年内这部分存量债务将继续通过发行地方政府债券的方式予以置换。　　贾仲国则介绍，最终的债务数据比原来认定的数据调减了许多。“甄别数字调整过好多次，我们市就调过三四次。”基本方向是将一类债务调为二三类债务，把一般债调为专项债，由此认定的债务余额减少较多。　　因此，未来一些地方政府同样面临置换债券无法覆盖到期债务的局面，其中的差额部分，地方政府还得另想办法。“地方政府短期内无法消化掉债务，融资租赁平台类业务还将存在。”前述西南租赁公司人士称。& & & & 希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台，国内权威的p2p网贷平台评测机构，网站汇聚了国内权威的p2p网贷产品、个人贷款、信用卡及众筹等投资理财产品，更多相关信息，请关注希财网。
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来源：中国经营网
　　同时，有沪上银行业内人士告诉21世纪经济报道记者，在这类融资租赁通道业务中，银行找的几乎都是民营融资租赁公司，这也是为什么有银行总行明确禁止和民营租赁公司合作的前因。　　还有熟悉该业务的银行业内人士透露，某国有大行甚至全面停止了该项业务。“国有融资租赁公司也不做了，因为国有融资租赁公司本身不缺通道业务，要价也比民营的高得多。”据该人士介绍，民营融资租赁公司的通道费大概在千分之一到千分之二，而国有融资租赁公司市场价在千分之五到千分之六。　　所谓“成也萧何，败也萧何”，融资租赁通道业务的兴起背景，乃境外低成本融资通道打开;而其没落，则与境内外价差减小，甚至倒挂有关。　　“我们刚开始做，从香港、新加坡融人民币进来，差不多2.5%-3%的利率，现在已经翻倍。加上去年一年国内降息，境内资金价格明显下来，价差大大缩小。”前述股份制银行对公人士称。　　该人士向21世纪经济报道记者分析称，境内外人民币价差缩小，甚至倒挂，一定程度上源于需求端的变化。　　“原本做这个业务的银行比较少，资金就几百亿，从境外融人民币进来，对离岸人民币的价格影响不大。但是规模大了之后，供应就这么多，价格就明显上来了。”有上海自贸区银行人士表示。　　境外外币融资也遭遇了逆转。　　“以前融资租赁公司做通道，到境外借美元，境内还人民币，人民币升值过程中，有汇差可赚，这块业务做得很多”，有沪上民营融资租赁公司人士告诉21世纪经济报道记者：“但现在汇率波动这么厉害，人民币进入贬值通道，也不好做了。”　　该融资租赁公司人士还表示，一些银行还不支持远期汇率锁定，在近阶段人民币持续贬值的环境下，汇率风险敞口令人难以承受。　　平台业务，谁的香饽饽，谁的毒药?　　虽然E租宝事件影响中，“掉链子”的是融资租赁通道。但对银行来说，融资方依然是最大的风险点。　　21世纪经济报道记者从银行和融资租赁公司多名一线人士处了解到，通过融资租赁通道，有80%以上的资金是投向了平台项目。　　“老实讲，现在平台类项目融资租赁公司还是在抢，其他更没什么好项目”，有沪上民营融资租赁公司人士坦言。　　前述熟悉该业务的银行人士向21世纪经济报道记者表示，就其接触，东北三省和西北地区的平台类项目，对接上海银行业资金的较多。　　某股份制银行则在内部文件中直接点名平台项目为“敏感行业业务”，要重点压缩。　　上述融资租赁公司人士表示，由于银行是最主要的资金提供方，融资租赁公司往往要投银行所好。其认为，银行总行层面下发清理平台业务通知，但对于各地分行而言，在资产荒背景下，未必乐意。　　“这里面确实有风险”，有上海自贸区银行人士则坦言，最大的一个风险在于期限错配，即“短贷长用”。据其介绍，资金对接的项目，一般是3-5年，但是银行从境外拆借的资金大概在3-6个月期限。　　前述股份制银行内部通知显示，对于融资租赁期限与贷款期限错配业务，要重点进行压退。对所有存量业务，要根据融资租赁公司及相应承租人的风险情况进行分类定级，建立融资租赁公司授信合作台帐，一户一策制定退出计划。　　但就目前来看，银行也不会轻易放弃平台项目。有业内人士表示，银行无法对平台项目直接授信的，结构性融资是一个代替方案。“银行可以找融资租赁公司或私募嵌进交易结构，并对接自己的理财资金”，该人士表示。
*除《中国经营报》署名文章外，其他文章为作者独立观点，不代表中国经营网立场。
中国经营报
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Copyright (C) 中国经营网 - 中国经营报社 | 京ICP备号-3 | 公安备案编号：02 | 本单位常年法律顾问所：北京市京师律师事务所。　　如题，楼主目前任职于广州某汽车融资租赁公司（成都分公司），母公司为A股上市公司。　　简单给大家说下什么是 汽车融资租赁，专业角度的说法是一种依托现金分期付款的方式，在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性，租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。　　大白话就是"以租代购"，以极低的首付（约裸车价的10%）按揭一辆汽车，每月付租金，到达约定期限后，车辆户头由公司过户给承租人，其实说穿了和银行的按揭没有实质上的区别，仅有产权和资金杠杆的区别。　　我印象中至2014年起中国就面临一波资产慌，所以各地风投 天使风起云涌，造就了如dd出行 mt外卖等数不清的 死了的 仍然活着的所谓o2o神话，进入2016年资本开始收缩，发现钱也不是这么烧的。　　国内做融资租赁行业的其实并不仅局限于“家用轿车”这个标的物，但家用汽车具极大的需求，市场潜力当然不用细说，2016年汽车以租代购之所以得到爆发式增长，也是借了滴滴 优步的东风，以我们公司为例，仅广深两地年就售出4000多台各类A\B级轿车，2016年网约车新政颁布后，由于很多售出的车辆轴距打不到新规的要求，也发生了大规模的退车和维权风波，由此公司的销售战线开始急剧收缩。　　新政出来后各个公司经过短暂的调整，步子仍然没有停止，因为资产慌更大了，你几乎在市场上找不到比“汽车以租代购”更好的标的物，为什么这么说，虽然目前征信系统建设的速度非常快，小贷公司如雨后春笋般快速涌现，但也有很多被小贷撸死的公司，有媒体曾专门介绍过小贷骗贷的qq群，利用某某小贷的风控漏洞，以及监守自盗的内部人员，很快就可以把一个小贷公司撸死，然后想通过法律去追诉N个 个体，这潜在的成本没人敢去算。　　反过来你再看汽车融资租赁，卧槽 有抵押物 gps可追踪 断供收车还赚的更多，最重要的是，依托网约车的这部分群体简直就是优质客户是不是（稳定收入）。　　那你说网约车始终会趋于饱和，不可能一直这么卖下去，这个看法当然是对的，但我们看问题还是需要结合大环境来看，现在仍然延续资产慌，前面说了汽车融资租赁这个标的物的特性，完全就是和住房抵押贷款一样的优质抵押物。　　这里要延伸出文章的关键点： 融资租赁的利率　　融资租赁涉及三个群体： 银行（或国外投资者，你知道之前美元很便宜）、业务运营主体公司、客户　　三者关系为，银行将钱以授信的模式给运营主体去销售给客户，银行拿到了稳定的利息，运营主体得到了资金利差，客户以极低首付拿到了车辆。　　那和直接在银行贷款和汽车主机厂提供的金融有什么区别？　　大致2个方面:　　1、低首付、融税险、征信要求较低，只要不是黑户基本都没问题；　　2、车辆多由主机厂协议采购，可极大降低车辆价格，以此抵消高利率带来的价差；　　说到这里还没提及汽车融资租赁利率大概多少，我给个均值吧，对于客户来说3年总共需承担25%-33%的利率，也就是说比银行的3年9%-12%高出了一倍还多，你会不会说这么高的利率还说融资租赁是笔好生意，纯粹扯淡？　　我用一个实际例子来说明一下高出银行1倍多的利率还怎么卖车这个社会主义核心价值观了
哈哈　　以 2015款***精英版为例，指导价为18左右，成都地区实际销售价格为16.5左右，假设客户全款提车我们算算需要多少钱，裸车16.5+购置税1.6+全险0.7=18.8万。　　如果是走银行3年9%利息是：首付为4.95+1.6+0.7 合计7.25万，贷款本金加利息为11.55*1.09=12.58万，购车总成本19.84万（还没算担保公司和4s的精品费用，两者合计至少也要5千）。　　最后来算算以租代购多少钱：首付3万+36期月供4869 购车总成本=20.5万，由于从主机厂协议集采的低成本优势就已经把利差这一点完全覆盖了，3年总成本只比银行最低利息多了7千元，这还没算4s给客户加的各种精品费用。　　如果总成本一样，首付上的差异就能带来巨大的正反馈，无论走银行还是汽车金融，首付3成几乎都是红线，且不融税险，还是用上面例子来说，18万的车客户需要首付7万多，而以租代购只需要3万，这样的杠杆方式能极大的刺激客户购车欲望。　　回过头来说，对于资本，这完全就是再好不过的资产，无论客户任何时候断供，车辆的首付和残值都随便覆盖车辆成本，某些极端的情况不考虑，如客户酒驾 毒驾造成的重大交通事故赔偿责任。　　今天先说到这里 先介绍下大致的行业状况 说不定也可以抛砖引玉
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　　准备买车的，mark一下　　
　　郁闷，我遇到一家这样的公司，还欠我几十万工程款，让我去拖那些违约的二手车。操蛋的公司！　　
　　你们自己运营这一块，只有法律的风险，是一个赚钱的买卖，　　
　　昨天讲了家用汽车融资租赁行业的微观细节，今天稍微宏观一点，说一说“以租代购”过去、现在、将来；　　妈蛋 突然发现这个立题好像有点大，撸主尽力吧，挽尊；　　1、以租代购的过去：　　其实这玩意在美国是非常普遍的一个金融玩意儿，几乎都是付一个极低的首付，乃至0首付，客户直接把车开走，无论新车二手车都这样，然后按约定期数还款，到期了如果要换新车，重新签个合同，月供继续付,旧车换新车。　　有一组数据：在北美，汽车金融的渗透率高达80%，其中融资租赁46%，普通汽车贷款仅为34%。而在国内却相反，汽车金融发展相对滞后，汽车金融渗透率为20%左右，整个汽车市场融资租赁的渗透率不到3%。　　结论就是过去国内没几个人知道什么叫汽车融资租赁，换句话说这个就是行业朝阳的，还有N多成本和门槛可以消除，因此市场大大的；　　2、以租代购的现在：　　前两年国内销售网络铺的最广的应该属于一家叫“*时通”的公司，熟悉这个行业的看官应该知道，这没有太大的质疑，他们的业务模式可能稍微激进了一点，无论客户资质差的到何种地步都可以做（法院起诉或被执行的除外），所以坏账率偏高，但是他们的高利率和强大的收车团队大致能覆盖偏高的坏账，目前受到多家新起的融资租赁冲击，他们的业务增量也在迅速减缓。　　这家公司拥有属于多数行业兴起时，领头羊的普遍特质，大小通吃 跑马圈地，另一个特征，举一个罗胖说的段子，说他小时候在家门口吃枣，吃着吃着发现枣没了，于是只能拣起地上吃过的枣，这些枣之前被他咬一口就扔了。　　结论 处于野蛮生长的新兴行业，将逐渐打开业务精细化的小门（我认为是汽车后市场的大门），结论是否有些惊人？那么多资本呕吐了那么久的呕（o2o），都没打开汽车后市场，你又开始意淫上天？　　我认为市场逻辑应该是这样的，按照过去和现在主流的汽车销售流程是 客户提车在店内购买保险（无论这家店是4s还是乡镇二网经销商），然后就没有然后啦，真正始终坚持回头到4s的客户应该都是车盲和不在乎那几个钱的，如果你已经是拥有第二台车的人，常规的保养维修应该就不会再去4s店，这一点应该没有什么争议（撸主之前也是小白，去某4s店做个常规保养，店里说 大哥你这个刹车片不行啦 要换，我说还能跑久，店员说正常的1.5mc，你这个只剩1mm了，我说我这个车才不到3万公里，刹车就完了？我很怀疑 当时就没在4s做，后面开到一个私人维修厂去看看，人家一看说起码还有5mm 早得很，不用换，我说我这儿国庆节要跑档川藏线没问题吧，师傅说 最少跑2万公里，不换，我都很纳闷 让你赚钱还不赚了？对比太鲜明。。。）。　　话说回来，客户买了我以租代购的车子，我与客户签一点后期的保险和保养协议没有问题吧？客户如约履行后再给个返点返利，客户高兴吧？客户3年用车的时间，保养维修都有指定的修理厂，用车成本是不是更低了，汽车后市场好像比较顺利的就拿下来，这是我理解的逻辑，并且也是目前各大资本杀入汽车融资租赁行业的逻辑。　　3、以租代购的将来：其实上面已经说出了以租代征的将来，这里只是补充一下 理想的终极形态，客户便捷的到网上选车，同时提交购车申请和资料（和现在的网站提交资料两码事，现在的车电商都是转移流量，你真填了资料还是得去4s，该怎么弄这么弄，没有半点区别），后台当天就能审核过件通知客户提车，客户的购车成本也会不断下降，前面说了通过集采和汽车后市场两块来覆盖，20%左右的空间是肯定有的。通过融资租赁公司销售的车辆还可以进一步补充二手车市场的车源问题。　　我预计未来的时间线是这样：当以租代购有了广大人民群众的基础后，4s应该会不复存在，现在很多4s经销商也过的很难，卖车根本不挣钱，都是靠完成主机厂的销量任务拿厂家返利和售后这一块，融资租赁公司玩的好是完全可以渗透二手车市场的，因为他本身就会产出很多二手车，也许主观意愿强烈一点，甚至可以加速二手车的产出规模，自己就可以成本一个做市商，还有**车 *子车什么事？呵呵 以上 且当意淫　　今天大概就写到这里 好像各位看官对这个行业兴致不大啊
　　@chunchengp
00:00:02　　你们自己运营这一块，只有法律的风险，是一个赚钱的买卖，　　-----------------------------　　没有法律风险，融资租赁在营改增的税制下，是按贷款业务来收的，合法业务
　　@散落在风中的歌
22:15:34　　郁闷，我遇到一家这样的公司，还欠我几十万工程款，让我去拖那些违约的二手车。操蛋的公司！　　-----------------------------　　让你去拖 只要能过户 那就是钱咯 这年头有资产拿给你抵债都是您的福分
　　代收逾期车，违约车　　
　　另外一旦发生这种极端情况，发现债券转移，新的债券方也不可能采取强行收回或拒不过户的措施，结果是显而易见的，要么群体性事件，要么出现车辆脱保，任何一个公司法人都会吃不了兜着走，何况本身这笔买卖是赚钱的，做这种事纯属没有意义
　　不错，记着你的电话了，改天聊下！
　　没搞懂集采这个环节，公司是怎么操作的？　　
　　@开潜水艇的猫儿
06:54:18　　没搞懂集采这个环节，公司是怎么操作的？　　-----------------------------　　想想 驾校 出租车的采购
　　@开潜水艇的猫儿
06:54:18 　　没搞懂集采这个环节，公司是怎么操作的？ 　　—————————————————　　@圈圈转不动2
11:37:00　　想想 驾校 出租车的采购　　—————————————————　　那前期要投入很大现金采购，而且一个公司也只能做几个车型而已。　　
　　@开潜水艇的猫儿
18:01:00　　@开潜水艇的猫儿
06:54:18　　没搞懂集采这个环节，公司是怎么操作的？　　—————————————————　　@圈圈转不动2
11:37:00　　想想 驾校 出租车的采购　　—————————————————　　那前期要投入很大现金采购，而且一个公司也只能做几个车型而已。　　-----------------------------　　有一种东西叫杠杆，但也不是说几十百来万就能玩
　　这个行业也快坐烂了，首先楼主说的汽车融资租赁，给汽车安装gps定位，回头融资成功就被拆掉定位，车子被转卖甚至当配件拆卖很多，　　
　　@神男123
18:25:12　　这个行业也快坐烂了，首先楼主说的汽车融资租赁，给汽车安装gps定位，回头融资成功就被拆掉定位，车子被转卖甚至当配件拆卖很多，　　-----------------------------　　有什么行业是不烂的？
　　我以为融税险，那例子中这台车相当于贷款18.8万，而且是以这个数计算利息的。你用4869乘以36期=175284，这是什么数？
　　我的算法 1,零首付，融资车税险一共18.8万，年息按你说是汽车金融两倍大约按8%算，三年总额是18.8×1.24=23.312万这是总成本，月供是6475；2，按你说3万首付，融资18.8-3=15.8万，三年总额是15.8×1.24=19.592万，月供是5442。　　没看懂楼主融资租赁是怎么个算法，利息算的多少，月供4869是如何来的？
　　对于楼主的算法，我也没明白，求详细解释　　
　　@longzhesi
00:02:02　　我以为融税险，那例子中这台车相当于贷款18.8万，而且是以这个数计算利息的。你用4869乘以36期=175284，这是什么数？　　我的算法 1,零首付，融资车税险一共18.8万，年息按你说是汽车金融两倍大约按8%算，三年总额是18.8×1.24=23.312万这是总成本，月供是6475；2，按你说3万首付，融资18.8-3=15.8万，三年总额是15.8×1.24=19.592万，月供是5442。　　没看懂楼主融资租赁是怎么个算法，利息算的多少，月供4869是如何来的？　　-----------------------------　　贷款金额是裸车价除去首付款加上税险
　　顶楼主，希望再多些干货　　
　　LZ写得很精彩，请问你们云南有分公司吗？
　　dddddd
　　@圈圈转不动2
11:43:10　　昨天讲了家用汽车融资租赁行业的微观细节，今天稍微宏观一点，说一说“以租代购”过去、现在、将来；　　妈蛋 突然发现这个立题好像有点大，撸主尽力吧，挽尊；　　1、以租代购的过去：　　其实这玩意在美国是非常普遍的一个金融玩意儿，几乎都是付一个极低的首付，乃至0首付，客户直接把车开走，无论新车二手车都这样，然后按约定期数还款，到期了如果要换新车，重新签个合同，月供继续付,旧车换新车。　　有一组数......　　-----------------------------　　加我微信 细聊 我对融资租赁很感兴趣
　　楼主说的很好，赞
　　这么精辟的分析，必须给赞赞赞啊，虽然看见帖子的比较晚
　　@神男123
18:25:12　　这个行业也快坐烂了，首先楼主说的汽车融资租赁，给汽车安装gps定位，回头融资成功就被拆掉定位，车子被转卖甚至当配件拆卖很多，　　-----------------------------　　新闻上 有不少这样的，前几年的事
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