关于购买重大疾病保险的几个疑问的解答_百度经验
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百度经验:jingyan.baidu.com重大疾病保险一直都是很多人所关心的，那么如何购买重疾险呢？下面请看6个注意事项。百度经验:jingyan.baidu.com1、年纪轻轻，身体也好，有必要买重大疾病保险吗?　　答：这个问题换一个问法就是，什么时候买重大疾病保险合适?曾经有个25岁的女孩子仔细研究了好多重大疾病的资料，得出一个结论：重大疾病一般都是40岁以后的人才得，所以应该40岁以后再买。那我们要告诉她的是，如果买太平人寿的重大疾病保险，应该是患病前90天买最合适，因为刚一过观察期就用上了，资金运用效率最高。这个时候，任何人都会说，谁知道什么时候能得病呀?道理就在这里，没有人能预测未来(算命的例外)，所以越早买越合适(安全)。年轻时费率低，负担轻，对于分红保险来说，资金运用时间长，增值也大。　　另外，我们要回到“为什么要买保险”这个话题来思考这个问题。有风险才有保险。买不买保险，就是两个核心问题，一是风险是否存在，二是生命与金钱哪个更重要的问题。风险是存在的这个问题没人能够否认(中国人目前的死亡率大概7‰，即13.7亿人口中每年有959万人死亡)，但具体到个人许多人都会有侥幸心理(会是我吗?那应该问，那会是谁呢?)既然风险存在达成共识，那就必须承认“不做风险管理，就做危机处理”的必然逻辑。保险最准确的定义，应该是风险管理的有效工具，所谓的用保险做风险管理，就是以有限的财务支出(每年支付的保险费)，来避免不可控的财务损失(疾病或者死亡带来的经济损失)。如果我们在平时舍不得支付一定的保险费，但如果有一天罹患重大疾病，就需要支付庞大的医疗费(几十万之巨)，这就叫危机处理。　　更为关键的是，我们需要更新我们的观念。第一不要把保险仅仅当成保险，保险本质上就是钱的一种存在状态，它和黄金、股票、房产一样，都是钱的一种存储，不过它的激活条件是保险事故(重大疾病保险一般以约定的重大疾病为给付条件，一般同时含有身故责任)。同时也不要把重大疾病保险硬要跟疾病联系起来，它只是激活条件跟疾病有关系，但给付的金钱如何使用，和疾病没有任何关系，这和一般的补偿性医疗保险不一样。　　问题是一直都存在的，也必须解决的，买保险需要解决每年几千元的问题(保费)，不买保险必须解决某天十几万甚至几十万的问题(医疗费)，健康人生从规划开始，用有限的金钱创造无限的生机，这就是保险。2、有一种说法，一般来说，罹患了重大疾病险保的疾病，就等于判了死刑，重疾其实是保死不保大病，那是不是意味着有了寿险就不用购买重疾保险了?　　答：先提供以下的一组数据：75%的人在一生中会罹患癌症、心脏病或者脑中风(脑卒中)。约三分之一的人会患癌症，十二分之一的女性会患乳腺癌，50%会存活5年以上 。约30%的人会患心脏病，三分之二的心脏病存活者无法完全康复，其中77%会存活5年，58%会存活10年，47%会存活13年(这一数据在不断提高)。10%的人会患脑中风，70%的中风患者会存活下来，其中31%的人需要别人部分协助才能生活，27%的人需要别人协助才能行走，16%的必须进专门的看护机构。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用 。　　随着科技的发展，医疗技术也日新月异，重大疾病患者的存活率越来越高，但医疗费用也十分昂贵。比如心脏的搭桥手术后的存活率，乳腺癌和甲状腺癌等的治愈率都是比较高。有抗癌人士说，癌症患者70%是吓死的，20%是治死的，10%是病死的。为什么癌症会吓死人，主要是巨大的医疗费用。而买足重大疾病保险，就不会有恐惧，这更加有助于康复。　　人们需要保险的原因不但是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。重大疾病保险的根本目的是向罹患重疾的被保险人提供经济帮助，以降低重疾对个人或家庭财务造成的巨大伤害。人这一生，最好是健康地活着，即使病了也要争取活着，即使活不成了，也要让家人好好活着，这就是责任，靠什么，重大疾病保险。　　买重大疾病保险，首先是争取存活的机会，其次是减少给家庭带来的经济损失，所以说即使死亡之后的保险赔付对家庭也是至关重要的。3、有人说，买重疾，不如趁着自己身体健康，存钱或者投资来储备医疗费用，这个观点你怎么看?(相较其他抵御重疾风险的方式重疾保险的优势)　　答：存钱应急或者投资赚钱应急，这是国人长期习惯的方法，这也是长期没有保险制度的必然结果。但有了商业保险制度之后，必须要考虑这种更加科学的应急方法。丘吉尔说：“人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱。”保险最核心的优势，就是保证。　　其实，在这个社会上，没有人不买保险，只是每个人的选择不一样。有人存银行应急，有人买保险应急，有人靠证券投资应急，有人把希望放在家人身上，有人依靠朋友帮助。人生是做选择的过程，每一个人的选择都是遵循“趋利避害”的原则，所以每一个都有理由认为自己的选择最好，但未必客观。　　面对未来的医疗需求，有三种人，一种是“宁可人遭罪，不叫钱遭罪(太困难)”;第二种是“宁可钱遭罪，不叫人遭罪(经济条件较好的人)”;第三种是“即使生病，也是享受(经济完全自由的人)”。　　面对未来的医疗费用，有三种储备方法：　　1一次存30万定期存款，以备不时之需;　　2每年存1.5万，必须坚持20年;　　3每年存1万多，也存20年，但从第一年开始就可以有条件支配30万甚至更多。　　哪个更科学呢?当然是第三种。这就是保险的方法。保险的方法的科学性就在于“分段治事，不疾而速”。分段治事，就是分期缴费，你每年只需要34800元，分20次付完，就可以在任何关键时刻拥有至少100万的应急现金。不疾而速，就是即使你只在保险公司缴纳了一笔保费，患了重大疾病马上就可以动用至少100万。做一个形象的比喻，平时交保费就如同在银行存钱一样，一年一个台阶提高储蓄额度，这就如同走楼梯，银行储蓄和保险区别不大，但如果一旦罹患重大疾病(或者说发生保险事故)，马上就变成至少100万的可支配现金，这如同迅速坐上了高速电梯。　　平时如同走楼梯，关键时刻坐电梯，这就是保险的魅力。　4、是不是只要罹患重疾都能够得到理赔呢?重大疾病保险，是不是保障的疾病越多越好呢?目前重大疾病保险所保障的疾病种类有多有少，有没有国家的基本标准?　　答：不是罹患了任何重大疾病就能得到理赔，这要符合所购买的产品中所定义的重大疾病。但如果像太平无忧这样包含疾病终末期状态责任的，就能够得到理赔。另外，含有身故责任的重大疾病保险产品，最终都可以得到理赔，家人可以通过别的渠道筹措资金，身故后的给付可以偿还债务。　　保的病种越多越好，这是个误区，适度最好。这就如同我们买黄金一样，6个9的就很好了，你一定要买9个9的，价格就贵好多，并没有价值。目前保监会统一定义了25种重大疾病，各家公司产品的种类有所不同。一般来说，疾病种类越多，价格也会越贵。　5、我有医保了，还要自己买商业重疾险么?会不会出两份钱?能够得到两次赔偿吗?　　答：这个问题要回到“为什么要买保险”这个问题来讨论。因为有风险，所以才需要买保险。有了社保(医保)，并不等于没有风险。一个单位福利好，这是好事情。如果一个人罹患了重大疾病保险，单位全部报销了医疗费，这和重大疾病的给付没有任何矛盾，因为重大疾病保险是约定给付，买多少保额，就赔多少，不需要发票。有社保，没了医疗费的风险，不等于没有债务风险，后面还有身故带来的收入灭失风险。重大疾病保险金可以用来做康复费用，甚至偿还债务，让康复更轻松。如果存活期不长，可以作为家人的生活费用。换个角度来看，就是说，单位福利好，如果生病之后医疗费全部报销，但如果有债务(比如房贷)，保险金可以用来偿还，减轻心理压力，有助于身体的康复。如果没有债务，可以弥补收入的损失，如果收入没有损失，可以用来储备孩子的教育费，家人的生活费。　　简单说，重大疾病保险就是让一个人在遭遇疾病打击(伤害身体健康)的同时，让金钱变多，减少对经济健康和精神健康的伤害。　　让钱变多，这没人拒绝。　　强调一下，买重大疾病保险，买多少赔多少，各份合同都得赔，各家公司都得赔。这是我们自己给自己身体和生命定价的唯一选择。　　6、 选择重大疾病保险还有哪些需要注意的问题?　　答：第一，越早买越好。第二，只要不影响生活质量，尽量多买。第三，家庭成员，人人都应该买足。第四，给子女买保险要低保费高保障，一般家庭可以选择长期缴费(比如交到60岁，父子接力)，更重要的是父母要买足自己的保障，保额要远超过孩子保险要缴纳的保费，或者附加豁免功能。　　关于豁免，多说一句，就是买保险不能创造新的风险。买保险是为了对冲人生的风险，不同保险产品之间要实现风险对冲。　　关于万一不得重大疾病怎么办的问题，要这样来理解。买保险的结果就是“没事是好事，有事也没事”。如果一辈子不得重大疾病，那是天大的好事，我们不遭罪，有机会赚好多钱，家人没有痛苦，还可以领好多社保养老金。如果得病了，因为金钱充足，及时治疗，或许还有活的机会，这就是有事也没事。经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题(尤其法律、医学等领域)，建议您详细咨询相关领域专业人士。投票(0)已投票(0)有得(0)我有疑问(0)◆◆说说为什么给这篇经验投票吧！我为什么投票...你还可以输入500字◆◆只有签约作者及以上等级才可发有得&你还可以输入1000字◆◆如对这篇经验有疑问，可反馈给作者，经验作者会尽力为您解决！你还可以输入500字相关经验00003热门杂志第3期人生知识达人职场秘诀1014次分享第1期实现创业梦想1483次分享第1期轻松理财手册675次分享第2期晋升攻坚战438次分享第1期如何用互联网理财520次分享◆请扫描分享到朋友圈买重疾险的8大误区分析_百度文库
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买重疾险的8大误区分析
&&买重疾险的8大误区分析
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有过重大疾病，治愈了，还能买重疾险吗？
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意外险的话是可以买的。要是买健康险的话需要在填写资料时如实告知。通过公司的审核便可投保，也有可能增加保费或拒保！温馨提示：有病史，保险公司通常采用下列方法：1、拒保2、加费3、责任免除（喵喵保）
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。买重疾险不要再被仅仅的病种多少蒙蔽了！
来源：今日头条
作者：江嘉桦之钢铁人
　　很多人买了重疾险都是以为确诊了重疾就赔钱了，这样的观念其实是错得相当相当的离谱，我们试着把重疾险当做一件买了回来很久之后才能用到的商品，因为未必会用得到或者很久之后才用法，难道我们在买的时候就完全不需要了解其中的细节吗？如果不了解，也许就会付出代价。
　　钢铁人带大家进入一下重疾险中病种的世界。
　　买重疾险首先不要看病种特别多保障范围特别广的一种宣传噱头。首先要看的是最高发的病种是否在保障范围之内才是最重要的。试想一下，如果没有最高发的病种，就算给我们保一千种疾病又有什么用处。当然这是个玩笑哈，成人重疾是有统一规范的。
　　【什么是重疾的病种】
　　从重疾来说，钢铁人好像已经写过超过10篇文章，里面都有提到，号由中国协会和中国医师协会共同颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面已经包含了25种统一规范的重大疾病，其中6种是成人重疾险必定要有的。6种必须有的重疾在理赔中占比接近90%，而25种统一规范的重疾在理赔中占比接近98%。最高发的还是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。
　　成人重疾险中到底是哪6种必须有的重疾，哪25种是统一规范的重疾，大概2008年后买过重疾险的人都可以翻开自己的重疾险保险合同，基本上全部的重疾险，重疾中前6种就是成人重疾险中必须有的6种重疾，前25种就是统一规范的重疾。除了平安福把重疾分开乱放，还有中德安联的一些重疾险只用了统一规范的24种重疾。
　　钢铁人傲气的说一下，我对重疾险的研究与深入程度是行业里面的顶尖水平，但我对25种统一规范以外的重疾病种是不怎么研究的。说一下为什么，因为我已经多次的说过，25种统一规范的重疾在多家以及整个行业中的理赔中已经占到的98%这样的水平。之前很多文章已经用很多保险公司和行业的数据阐述过了。
　　那还有小概率的其他非统一规范的病种我们就不去管吗？
　　钢铁人认为，25统一规范的重疾属于我们人生中的一种规划，其他非统一规范的疾病就属于我们所谓的命运了。首先，非统一规范的疾病，可以由保险公司自行去定义的，我们没有医学背景，很多情况下难以考究，就算有这个病种，我们根本无法了解达到何种程度才能理赔。如果不幸患了25种以外的非统一规范的重疾，达到理赔条件了，保险公司赔钱了，我们是好命的，如果达不到所列明的理赔条件，不赔，只能说明不好命咯。毕竟是极小概率事件，所以我自己也不会去深究。
　　基本上现在成人重疾险中重疾病种都是40多种50种起步的了，我认为也已经够了。现在也为了噱头有好些保险公司新出的重疾险都增加了一大堆病种，而且保费也上涨了，却不断的打着病种多的噱头广告吸引消费者。其实有些病种连医生都看到过的，发病率几乎为0的病种就算增加到1000千种其实也对保险的精算没影响的，保费也是不会怎么涨。但有些保险公司还利用病种的增多涨价了。
　　拿个“埃博拉病毒”这个病种来说事，这明显是非洲那边的，其实跟中国这边也没什么联系，可是新闻让我们知道了“埃博拉病毒”，有些保险公司就会利用了，增加一个这样的病种，还用于大肆宣传，其实真正的发病率，大家静下心就清楚了。不要有时候因为一个噱头病种而损失了一个重要的高发的轻症。下面会说轻症。
　　对于成人重疾的总结，其他条款及公司服务层面都相同的情况下病种越多当然对我们约有利，但不要轻易被重疾的病种多寡所迷惑，增加病种来上涨保费就不利于我们了。
　　【重点：重疾险里面的轻症】
　　轻症现在基本上已经是重疾险的一种标配了，还有轻症的豁免后期保费。
　　轻症大病即高发病率的主要重疾的轻微症状时期，轻症的提出，旨在让人们更加关注自我身体，把所有的恶病杀死在萌芽中；一个人得大病的概率约为70%多啊，这是世界卫生组织的数据，相信我们也听过很多保险代理人说过，而最易患的就是恶性肿瘤、心肌梗、脑中风、冠状动脉等重疾，这些疾病在发病初期，即轻症大病时期，通过手术治愈率很高，费用也相对便宜；传统重疾险理赔基本是到了得病晚期，此时患者拿钱只能再延长些生命，而在轻症时期得到理赔，及时通过手术治愈后，患者便可以恢复健康的身体。
　　但是轻症就不像成人重疾病种一样有统一规范和必须不必须有的。轻症也是跟随重疾的，哪个重疾高发，自然就哪个轻症高发，这个我们都很容易理解。还是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。相关重疾轻症如下图。
　　如果在买重疾险的时候对轻症的疾病种类特别关注，和重疾病种一样，先别关注病种的多寡，还是要看一下是否这几类高发的轻症为先。下面钢铁人简单介绍下这几种高发轻症及对应的重疾的定义。
　　【极早期恶性肿瘤或恶性病变 】
【不典型的急性心肌梗塞】
【轻微脑中风】
【冠状动脉介入手术（非开胸手术）】
　　重复一次，因为轻症不是统一规范，所以各家保险公司的重疾险产品中的轻症定义都会有所不同，对于最高发的这几种轻症定义就大同小异，不过我们要看清楚，并不是都有这几种高发的轻症，还是那句话，不要被病种的多蒙了双眼，需要先看是否有高发的几种轻症。
　　举个例子：有一个在挖财论坛有个女子就特别在意轻微脑中风这个轻症，对于没有轻微脑中风的险种她就一概不理了。
　　轻症其实是一个很好的理念，以前的医疗水平就不如现在的先进，得了重疾险中的重疾大概率是活不长的，所以我们很大一部分人对重疾险的概念就会停留在“死了才赔或者差不多死了才赔”。如今有了轻症，就很好的颠覆了以前保险在我们心目中“保死不保生”的概念。
　　尽管我们国家或者城市的疾病早期筛查机制还不够完善，可以说是没什么重疾早期筛查的社会保障机制，但轻症豁免后期保费这一概念，也很好的促使我们将重疾扼杀在摇篮里面，能豁免后期保费哦，我的感觉就会特别划算，就会让我们多想想体检的事情了。其实这样也对保险公司有好处的，收了好几年的保费，赔付了一个轻症20%或者30%的保额，极大的减少了患重疾的概率，甚至重疾就不用赔了，我们所交的保费就一直让保险公司投资，最后保险公司还是大概率的。所以我认为，轻症，还有轻症豁免后期保费的这一概念是我们和保险公司双赢的一种理念。
　　因为轻症的诞生及理赔时间都不长，没有大数据的支撑，只有拿同方全球始创轻症豁免后期保费的【康健一生】从2014年底到2016年年中的理赔数据来看了，轻症的赔付占比占到20%刚好。这样的数据额可以很好的反映出，大概80%的人都没有能在轻症转化为重疾之前就发现疾病的存在。我们应该更加关注疾病的一个早期发展情况，做好体检早筛，为了自己也好，也可以是为了这个轻症豁免后期保费，哈哈。
　　【总结】
　　还是那句话，买重疾险首先不要看病种多寡，合同条款没有坑洞的时候先看是否有高发的轻症，加强自己的早期对疾病体检筛查的意识，不要老是等到差不多都不行了才发现重疾的存在。
　　重疾险还是用来作为收入损失、后期康复费用最为合理，尽量不要以重疾险来做医疗费，毕竟还有一些情况，重疾轻症都达不到理赔标准的，就需要医疗险报销了。
　　全面的保障还是需要根据个人情况个性合理搭配险种规划。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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