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建行装修贷款20万，每个月等额本息还款4965，四年还清。请问我这个年利率达到多少
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金卡Ⅱ级, 经验值 3985, 距离下一级还需 4014 经验值
如题，装修20万，每个月等额本息还款4965，四年还清，我这个年利率是多少啊？感觉被建行坑了，还款压力好大
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每月还本金：/12=
每月利息：798.333333
利率应该是4.789999%吧
这样算不晓得对不对
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每月还本金：/12=
每月利息：798.333333
利率应该是4.789999%吧
没有这么便宜吧，后面占用的资金很少啊，基本都还给银行了
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你是不知道我现在压力多大啊，亲。还得还房贷每个月两千多，在五线城市上班，每个月固定三千多点工资，感觉没法活了
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完全不划算，实际利率12%左右。
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每月还本金：/12=
每月利息：798.333333
利率应该是4.789999%吧
不对，利率应该乘以4,应该是18%的利率。
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浦发2.4w、广发3.3w、招商0.9w、广州1.7w、
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hushenghua321 发表于
完全不划算，实际利率12%左右。
怎么算的啊？有计算公式吗
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kashen 发表于
不对，利率应该乘以4,应该是18%的利率。
18不可能吧，太高了
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JK226688 发表于
<font color="#65乘48=238320元
应该不是你这样算得啊，因为后面基本没本金了
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楼主用excel函数计算吧，年利率大概14％多……
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3000多工资也敢借20万装修？简单一点10万连装修买家具都够了
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3000多工资也敢借20万装修？简单一点10万连装修买家具都够了
那应该只是个借口
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/=0.0479& & 这个就是年利率& &
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/=0.0479& & 这个就是年利率
这个算法是银行用来忽悠人的 。
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楼主用excel函数计算吧，年利率大概14％多……
这么高，那我不是全部给银行赚了
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那应该只是个借口
确实只是借口啊
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/=0.0479& & 这个就是年利率
哪里有这么低啊
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这么高，那我不是全部给银行赚了
能教我具体怎么用EXCEL算么
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> > 问题详情
我和老婆组合贷款购买一套两房94.7平米，主贷人我，老婆参还贷，父出20万，产权人3人，我和老婆和父亲，去年底贷款结清，请问1按照人均60平房产税额度，我和我老婆再次购房能买多大?2我们算首套利率吗?
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二手房经纪人
（原住房产证面积+新购住房产证面积）-家庭人数*60*单价*0.7*千分之四，你可以算一下！
房天下知识为您分享了一条干货
二手房经纪人
贷款还清就算首付按照首套，交易中心契税按照2套算。家庭人口人均面积43.5平
二手房经纪人
还是可以买的，贷款时首套，但是契税就二套了。
二手房经纪人
贷款还清算首套购房，以家庭为单位，人均不超过43.5平米
二手房经纪人
不算首套 买房子是按结婚为单位的
再卖是可以的不过你的税会多点的呢
不算，除非卖掉房子
你好!只要有过银行贷款,有没有结清,再买房都算二套房的利率!房产税额度也是二套房算!
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违法信息举报邮箱：601939:建设银行2014年年报_建设银行(601939)_公告正文
601939:建设银行2014年年报
公告日期：
中国建设银行股份有限公司
（A股股票代码：601939）
2014年年度报告
中国建设银行，让您深感信赖和温暖的银行
公司基本情况
董事长报告
管理层讨论与分析
企业社会责任
股份变动及股东情况
董事、监事及高级管理人员情况
公司治理报告
董事会报告书
监事会报告书
排名和奖项
组织架构图
分支机构及子公司
备查文件目录
外部审计师报告及财务报告
本报告包含若干对本集团财务状况、经营业绩及业务发展的展望性陈述。本集团
使用诸如“将”、“可能”、“有望”、“力争”、“努力”及类似字眼以表达展望
性陈述。这些陈述基于现行计划、估计及预测而作出，虽然本集团相信这些展望性陈
述中所反映的期望是合理的，但本集团不能保证这些期望将会证实为正确，故不应对
其过分依赖。务请注意，多种因素均可导致实际结果偏离展望性陈述所预期或暗示的
状况，在某些情况下甚至会出现重大偏差。这些因素包括：本集团经营业务所在市场
整体经济环境发生变化、政府出台的调控政策及法规变化、有关本集团的特定状况
报告期内，本行积极采取措施，有效管理各类风险，具体情况请参见“管理层讨
论与分析-风险管理”部分。
在本年报中，除非文义另有所指，下列词语具有如下涵义。
宝钢集团有限公司
中国建设银行股份有限公司
本集团、建行
中国建设银行股份有限公司及所属子公司
巴西BIC银行
BancoIndustrialeComercialS.A.
中华人民共和国财政部
中国长江电力股份有限公司
淡马锡控股私人有限公司
与住房制度改革有关的各种货币资金的筹集、融通等信用活
香港联合交易所有限公司
港交所上市规则
香港联合交易所有限公司证券上市规则
中华人民共和国公司法
国家电网公司
中华人民共和国国务院
中央汇金投资有限责任公司
利率或汇率变动的度量单位，为1个百分点的1%
中国建设银行（迪拜）有限公司
建行俄罗斯
中国建设银行（俄罗斯）有限责任公司
中国建设银行（伦敦）有限公司
中国建设银行（欧洲）有限公司
建行新西兰
中国建设银行（新西兰）有限公司
中国建设银行（亚洲）股份有限公司
建信基金管理有限责任公司
建信期货有限责任公司
建信人寿保险有限公司
建信信托有限责任公司
建信金融租赁有限公司
建银国际（控股）有限公司
中国人民银行
中国银行业监督管理委员会
中国证券监督管理委员会
工程造价咨询机构接受委托，对建设项目投资、工程造价的
确定与控制提供的专业咨询服务
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行有限责任公司
中华人民共和国财政部于日颁布的《企业会
中国会计准则
计准则》及其他相关规定
中国投资有限责任公司
中国建设银行成立于1954年10月，是一家国内领先、国际知名的大型股份制商
业银行，总部设在北京。本行于2005年10月在香港联合交易所挂牌上市（股票代码
939），于2007年9月在上海证券交易所挂牌上市（股票代码601939）。于2014年
末，本行市值约为2,079亿美元，居全球上市银行第四位。
本行在中国内地设有分支机构14,856个，服务于348万公司客户、3.14亿个人客
户，与中国经济战略性行业的主导企业和大量高端客户保持密切合作关系；在香港、
澳门、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、大阪、首尔、纽约、胡志明市、悉
尼、墨尔本、台北、卢森堡、布里斯班、多伦多设有海外分行，拥有建行亚洲、建银
国际、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行新西兰、建信基金、建信
租赁、建信信托、建信人寿、建信期货、中德住房储蓄银行等多家子公司。
本行秉承“以客户为中心、以市场为导向”的经营理念，坚持“综合性、多功
能、集约化”的发展战略，通过加快产品、渠道和服务模式的创新，为客户提供优
质、全方位的现代金融服务。本行多项核心经营指标居于市场领先地位，在保持基础
设施、住房金融等传统业务优势的同时，大力发展投资银行、信用卡、电子银行、私
人银行、消费金融等新兴业务；不断优化业务和管理流程，加大信息系统等基础建设
投入，持续提升风险防控能力和市场竞争力。
本行将履行公民责任作为企业使命，主动把业务发展与承担社会责任相结合，致
力于建设服务大众、促进民生、低碳环保、可持续发展的银行。
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责
本行于日召开董事会会议，审议通过了本年度报告正文及其摘
要。本行12名董事亲自出席董事会会议。
本行董事会建议向全体股东派发2014年度现金股息，每股0.301元（含税）。
本集团2014年度按照中国会计准则编制的财务报告经普华永道中天会计师事务所
(特殊普通合伙)审计，按照国际财务报告准则编制的财务报告经罗兵咸永道会计师事
务所审计，并出具标准无保留意见的审计报告。
中国建设银行股份有限公司董事会
本行法定代表人王洪章、首席财务官许一鸣、财务会计部总经理方秋月声明并保
证本年度报告中财务报告的真实、准确、完整。
本年度报告所载财务资料按照中国会计准则编制，除特别注明外，为本集团数
据，以人民币列示。
（除特别注明外，以人民币百万元列示）
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他营业收入
业务及管理费
资产减值损失
归属于本行股东的净利润
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额
于12月31日
客户贷款和垫款总额
贷款损失准备
16,744,130
15,363,210
13,972,828
12,281,834
10,810,317
12,898,675
12,223,037
11,343,079
15,491,767
14,288,881
13,023,283
11,465,174
10,109,157
归属于本行股东权益
风险加权资产
10,203,643
每股计（人民币元）
基本和稀释每股收益
扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益
于资产负债表日后每股宣派末期现金股息
每股净资产
归属于本行股东的每股净资产
每股经营活动产生的现金流量净额
1.非经常性损益的项目和相关金额请参见“财务报表补充资料1”。
2.按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自2014年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并
适用并行期规则。
3.根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号―净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。
财务比率(%)
2013年 变化+/(-)
盈利能力指标
平均资产回报率
加权平均净资产收益率
扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率
净利息收益率
手续费及佣金净收入对营业收入比率
成本收入比
资本充足指标
核心一级资本充足率
一级资本充足率
资本充足率
总权益对资产总额比率
资产质量指标
不良贷款率
拨备覆盖率
减值准备对贷款总额比率
1.净利润除以年初和年末资产总额的平均值。
2.根据证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号―净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的规定计算。
3.生息资产平均收益率减计息负债平均成本率。
4.利息净收入除以生息资产平均余额。
5.业务及管理费除以营业收入（扣除其他业务成本）。
6、客户贷款和垫款总额除以客户存款总额。
7.按照《商业银行资本管理办法（试行）》相关规则计算资本充足率；自2014年二季度起，采用资本计量高级方法计量资本充足率，并
适用并行期规则。
8.客户贷款和垫款减值损失准备余额除以不良贷款总额。
公司基本情况
法定中文名称及简称
中国建设银行股份有限公司（简称“中国建设银行”）
CONSTRUCTION
CORPORATION（简称
法定英文名称及简称
法定代表人
董事会秘书
证券事务代表
合资格会计师
注册、办公地址及
北京市西城区金融大街25号
国际互联网网址
www.ccb.com
香港中环干诺道中3号中国建设银行大厦28楼
香港主要营业地址
信息披露报纸
中国证券报、上海证券报
登载按照中国会计准则
编制的年度报告的
www.sse.com.cn
上海证券交易所网址
登载按照国际财务报告
准则编制的年度报告的 www.hkexnews.hk
香港联合交易所“披露
年度报告备置地点
本行董事会办公室
地址：北京市西城区金融大街25号
电话：86-10-
传真：86-10-
A股：上海证券交易所
股票上市交易所、股票简
股票简称:建设银行
称和股票代码
股票代码:601939
H股：香港联合交易所有限公司
股票简称：建设银行
股票代码：939
中华人民共和国国家工商行政管理总局
首次注册登记日期、地点
（请参见本行于日于港交所登载的H股
招股书，日于上交所登载的A股招股书）
变更注册登记日期、地点
中华人民共和国国家工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号
组织机构代码
金融许可证机构编码
税务登记号码
京税证字447
普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）
地址：上海市湖滨路202号普华永道中心11楼
会计师事务所
签字会计师：朱宇、王玮
罗兵咸永道会计师事务所
地址：香港中环太子大厦22楼
海问律师事务所
中国内地法律顾问
地址：北京朝阳区东三环中路5号财富金融中心20层
高伟绅律师行
中国香港法律顾问
地址：香港中环康乐广场1号怡和大厦27楼
中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
A股股份登记处
地址：上海市浦东新区陆家嘴东路166号
中国保险大厦36楼
香港中央证券登记有限公司
H股股份登记处
地址：香港湾仔皇后大道东183号
合和中心17楼室
董事长报告
各位股东：
2014年，面对复杂多变的经营环境，本集团以“综合性、多功能、集约化”为战
略统领，坚持服务实体经济，着力深化改革，加快转型发展，强化风险管理，实现了
规模、质量和效益的协调发展，市场地位稳固，核心指标和市值排名保持在同业前
于2014年末，本集团资产规模达到16.74万亿元，实现净利润2,282.47亿元。
平均资产回报率和加权平均净资产收益率分别为1.42%和19.74%，资本充足率和核心
一级资本充足率分别为14.87%和12.12%。基于良好的业绩，本行董事会建议派发末期
现金股息每股0.301元。
着力深化改革，加快战略转型步伐。密切结合银行业改革发展面临的新形势、新
要求和新趋势，研究梳理本集团深化改革和转型发展思路，实施总行本部组织机构集
约化改革，着手推进部分子公司的市场化改革。年内制定了《中国建设银行转型发展
规划》，提出加快向综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银行和智慧银
行转型。按照增强服务国家建设能力，防范金融风险能力和参与国际竞争能力的要
求，明确了推进大资产大负债经营管理、巩固和发展批发业务、加快零售业务发展、
提高电子银行水平、加强客户全面资产管理业务、增强子公司竞争力和加快拓展国际
业务和海外业务等七方面转型重点，并将通过深化体制机制改革、加强风险管控、强
化信息技术支撑和大数据运用能力等多方面支持保障，努力创造最具价值创造力的银
行。目前，本集团各经营管理单元及分支机构正在细化转型规划内容，衔接年度业务
计划和工作内容，通过管理理念、经营策略、资产配置、考核机制和组织架构等多方
面全面转型，在经济新常态中推动发展。
支持实体经济发展，持续推进信贷结构调整。合理配置资源，着力支持国计民生
重点领域和薄弱环节。充分发挥传统优势，去年基础设施贷款新增2,714.82亿元，占
公司类贷款新增的75.25%，重点投向在建续建项目、国家重点工程、城镇化和新农村
建设等领域。继续保持住房金融领先优势，个人住房贷款余额2.25万亿元，总额和新
增居同业首位，房改金融市场占比超过50%。积极拓展小微企业金融服务，大力推广助
保贷等新的经营模式，以及善融贷、结算透等依托大数据技术研发的小微企业专属产
品，提升小微企业服务水平。探索农村金融服务新模式，不断增加县域机构网点数
量，加强与供销社等涉农企业机构的跨界合作，推广手机银行、自动柜员机和销售终
端等服务方式，延伸服务渠道。严格控制过剩行业和监管政策调控领域信贷投放，钢
铁、水泥、电解铝、平板玻璃和船舶等五大产能严重过剩行业贷款较年初压缩49.86
亿元，地方政府融资平台贷款较上年减少286.38亿元，客户结构继续优化。
综合化经营框架基本形成，多功能服务能力显着提升。综合化经营平台建设取得
新突破，建信期货正式开业；拓展养老业务领域和政策性住房领域，经政府批准获得
重大进展。通过资产管理、投行和子公司的综合化服务，为客户解决融资需求1.04万
亿元；信用卡累计发卡量突破6,500万张，新增发卡、新增商户、消费交易笔数等核
心指标保持同业第一；债券承销金额和收入连续四年保持市场第一；投资托管规模增
长38.06%，新增证券投资基金托管只数、首发份额，以及企业年金养老金托管产品规
模市场领先；电子银行和自助渠道帐务性交易量占比提高至88.03%，个人网银客户数
达1.79亿户，手机银行客户数达1.47亿户。
海外布局取得新突破，国际业务快速发展。澳门分行、新西兰子银行、多伦多分
行和布里斯班分行4家机构正式开业，伦敦、巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和开普敦
等机构完成境内外监管审批，收购巴西BIC银行总股本72%的股权交易完成交割，智
利、苏黎世和米兰等机构正在申设筹备。成功获得伦敦人民币业务清算行资格，离岸
人民币集中清算体系日益完善，直接服务范围覆盖三大洲17个国家和地区。先后在香
港、法兰克福、悉尼、瑞士、台湾等离岸市场成功发行人民币债券，取得良好市场反
响。助推中国企业“走出去”战略，在自贸区、“一带一路”和沿边开放地区设立专
业机构或团队，加强境内外联动服务。
强化基础建设，经营能力和发展潜力持续增强。客户基础进一步夯实，全年公司
机构有效客户和单位人民币结算账户分别新增11万户和68万户，个人有效客户新增
1,188万户。网点“三综合”覆盖面进一步扩大，综合性网点达到1.37万个，综合柜
员占比达到80%，综合营销团队1.75万个，网点功能逐步向客户营销平台、体验平台
和产品展示平台转变。深化网点柜面业务前后台分离，全行超过1.45万个营业网点30
类柜面实时性业务产品实现总行集中处理，处理效率提高60%。总分行之间、总分行与
子公司之间、境内外以及各分行之间的业务联动和交叉营销取得重要进展，集团综合
性、多功能优势逐步显现。
强化风险管理，守牢风险底线。按照巴塞尔新资本协议要求，落实全面风险管
理，推动全面风险管理覆盖至境内外分支机构和子公司，完善全面风险防控责任制。
深入开展“信贷风险防控年”活动，改进信贷全流程基础管理，建设集中放款中心，
加强贷前调查和贷后的规范管理；持续保持资产质量管控高压态势，加强高风险领域
专项排查，前移风险管控关口，加大重大风险项目和不良贷款处置，实现资产质量控
制目标。充分考虑宏观经济形势变化，审慎充足计提贷款减值准备，保持良好的风险
抵补水平。于2014年末，本集团不良贷款率为1.19%，拨备覆盖率222.33%，减值准
备对贷款总额比率2.66%。
积极履行企业社会责任。持续实施援建建行希望小学、“少数民族地区贫困大学
生成才计划”和“贫困英模母亲资助计划”等长期公益项目，累计捐款2.6亿元；再
次捐赠“母亲健康快车”，为新疆、西藏、内蒙古等贫困乡县的妇女提供孕产妇卫生
保健等医疗服务；继续开展 “积分圆梦微公益”行动，创新探索通过信用卡积分捐
助公益事业发展的新途径；开展消费者权益保护专题活动，将消费者权益保护要求嵌
入各业务领域和相关流程；积极推行普惠金融和绿色信贷，继续加大绿色环保和节能
减排领域的信贷支持力度。2014年，本集团成为亚太经合组织（APEC）工商咨询理事
会正式代表，参加并承办了APEC中国年的一系列活动，在APEC平台上发出中国企业
声音，与各经济体工商界代表广泛交流，为亚太地区创造自由便利的贸易、投资环境
和推动亚太地区金融合作做出积极努力。
2014年，本集团各方面良好表现，得到市场与业界广泛认可，先后荣获国内外知
名机构授予的100余项重要奖项。在英国《银行家》杂志2014年“世界银行1000强
排名”中，以一级资本总额位列全球第2；在英国《金融时报》全球500强排名第29
位，新兴市场500强排名第3位；在美国《福布斯》杂志2014年全球上市公司2000
强排名中位列第2；在美国《财富》杂志世界500强排名第38位。此外，本集团还荣
获国内外重要媒体评出的诸多重要奖项，覆盖公司治理、社会责任、风险管理、公司
信贷、零售业务、投资托管、债券承销、信用卡、住房金融和信息科技等多个领域。
2014年，建设银行迎来了成立60周年的历史时刻。60年来，围绕国家经济建
设，以发展为基调，以改革为动力，敢为人先，不断创新，持续提升市场竞争能力和
金融服务水平。1954年成立伊始，立足基建，专业专注，为国家基本建设和全面奠定
国家现代工业化基础做出了历史性贡献。1979年改革开放后，积极探索，先后开办基
本建设融资、储蓄业务、国际业务、信用卡和房改金融等业务，不断尝试商业银行新
领域。1994年进行商业化改革，一心一意办银行，全面发展，成为国内银行改革和创
新的领跑者。2003年重组改制，建立现代金融企业制度，率先在四大国有银行中成立
股份公司和境内外上市，市场竞争能力、资本实力、盈利状况、经营管理机制和风险
内控水平实现质的飞跃，迈进全球大型股份制商业银行行列。近年来，本集团快速发
展投资银行、私人银行、电子银行、小微企业和消费金融等战略性新兴业务，全面打
造包括保险、基金、信托、租赁、投行和期货等在内的综合服务平台，不断提高经营
管理的综合性、多功能、集约化水平。
展望未来，本集团将主动适应新常态，全面推动转型发展规划实施，继续深化改
革，不断提高综合经营和多功能服务能力，以良好的业绩回报广大股东、客户和社会
各界的信任与支持。
各位股东：
2014年，本集团坚持稳健经营，全面推进转型发展，内生动力持续释放，创新驱
动不断增强，总体保持良好发展态势。
坚持稳健发展，经营业绩符合预期
于2014年末，本集团资产总额167,441.30亿元，较上年增长8.99%；客户贷款和
垫款总额94,745.23亿元，增长10.30%；客户存款总额128,986.75亿元，增长
5.53%。营业收入5,704.70亿元，较上年增长12.16%；其中，利息净收入增长
12.28%，净利息收益率（NIM）2.80%；手续费及佣金净收入占营业收入比重为
19.02%；成本收入比为28.85%。利润总额2,990.86亿元，较上年增长6.89%；净利润
2,282.47亿元，增长6.10%。资本充足率14.87%，不良贷款率1.19%，拨备覆盖率
推进战略转型，经营能力稳步提升
信贷投放稳健有序。支持纳入国家战略的重大基础设施项目，基础设施行业领域
贷款达25,592.15亿元，增长11.87%。大力拓展普惠金融，境内零售类贷款占比
45.4%，较上年提升2.4个百分点。紧紧围绕服务实体经济，以小为主、以微为重，主
动对接有市场、有技术、有诚信、重环保、促就业的小微客户金融需求。支持住房等
民生领域需求，个人住房贷款增长19.87%至22,538.15亿元，总额和新增额均居同业
战略性业务快速发展。债务融资工具累计承销3,989.83亿元，承销额连续四年同
业排名第一。以“养颐”为主品牌的养老金融产品体系进一步丰富，养老金受托资产
规模、账户管理规模分别新增188.32亿元和62.34万户。投资托管业务规模增幅
38.06%，新增证券投资基金托管只数和首发份额市场领先。跨境人民币客户数突破1
万个、结算量达1.46万亿元。信用卡累计发卡量6,593万张，消费交易额16,580.81
亿元，多项核心指标同业第一。私人银行业务持续推进，客户数量增长14.18%，金融
资产增长18.21%。
综合金融服务功能逐步健全。完成收购期货公司交割，更名为建信期货并正式开
业，非银行金融牌照保持领先。各子公司市场位次大幅提升，业务规模跻身行业前
列，建信信托管理资产规模跃居行业第三，建信人寿保费收入居银行系首位，建银国
际IPO项目数在香港投行中领先。于2014年末，综合化经营子公司资产增长34.30%，
净利润增长31.63%。
国际化转型取得突破。主动融入全球市场，参与国际竞争，海外一级机构达到21
家，初步实现对海外主要市场覆盖。与138个国家和地区的1,470家机构建立总行级代
理行关系，服务网络持续扩大。获得伦敦人民币清算行资格，成功发行宝岛债、点心
债、歌德债、大洋债等。
加强基础建设，发展后劲显着增强
提升风险管理水平。加强集团统一风险管理，积极推进覆盖表内外、境内外和母
子公司的全面风险管理体系建设。开展贯穿全年的“信贷风险防控年”和“管控关键
环节、防范突出风险”案件专项治理活动，持续完善信用评级体系，强化“三查”、
押品、风险统一监控等关键风险点控制。对高风险行业、区域、产品实施差别化信贷
政策和管控手段，出台63个行业政策、30个营销指引，加大风险排查力度，对高风险
客户有序退出。
推动渠道功能转变。持续推进网点“三综合”建设，建成综合性网点1.37万个，
综合营销团队1.75万个，网点功能逐步向客户营销、体验以及产品展示转变。电子渠
道应用水平进一步提升，电子银行和自助渠道账务性交易量占比达88.03%，较上年提
高2.63个百分点；网银客户1.82亿户，增长19.10%；手机银行客户1.47亿户，增长
25.98%；微信银行客户数达1,400万户，其中关注并绑定账户的客户数达873万户。
产品创新能力持续提升。本行以“创新型银行”为目标，推进城镇化建设、节能
环保、文化产业、县域金融、小微企业、民生领域、消费金融等领域的创新，同时加
强传统优势领域的迭代创新，将创新作为转型与发展的持续内生动力。2014年，本行
完成产品创新1,370项，产品移植223项。
推进新一代核心系统建设。“新一代”一期13个应用项目全部上线，完成34万企
业现金管理客户、19万代收代付委托单位、252万企业网银客户迁移；二期提前释放客
户渠道、员工管理、企业现金管理、个人贷款等9个项目的34项功能，显着改善员工和
客户体验，有力支持经营转型。
2015年，本集团将加快实施综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银
行和智慧银行五个方面转型，通过深化改革、优化经营、强化管理，抓住新常态蕴含
的新机遇，在更好服务社会、支持实体经济发展的同时，实现科学发展和可持续发
值此，诚挚感谢董事会、监事会的大力支持！感谢广大客户的厚爱和全体员工的
辛勤付出！
副董事长、执行董事及行长
管理层讨论与分析
2014年，全球经济发展的不平衡性日趋明显。美国增长前景明朗，欧元区略有好
转、但仍存衰退风险，日本增长动力不足，新兴经济体增长压力加大。地缘政治风
险、美元走强和大宗商品价格波动交织影响世界经济。国际货币基金组织报告，2014
年全球经济增长率3.3%，较2013年上升0.3个百分点。
2014年，中国经济下行压力加大但运行总体平稳。中国经济体量大，市场广阔，
抗风险能力较强，近年来宏观调控方式不断创新和完善，经济结构调整和转型升级取
得积极进展；“一带一路”、“京津冀协同发展”、“长江经济带”以及自贸区扩大
复制等重要政策连续出台，增长方向趋于明朗。2014年，实现国内生产总值（GDP）
63.6万亿元，较上年增长7.4%；居民消费价格指数（CPI）较上年上涨2.0%。
2014年，中国金融市场健康发展。货币政策适时微调，市场流动性适度宽松，融
资成本稳中有降。利率市场化改革有序推进，非对称降息的同时，扩大存款浮动区间
至基准利率的1.2倍。加快推进汇率市场化改革，人民币汇率双向浮动弹性明显增
强。截至2014年末，广义货币供应量M2 余额为122.8万亿元，较上年增长12.2%；
狭义货币供应量M1 余额为34.8万亿元，较上年增长3.2%；人民币贷款余额81.7万
亿元，较上年增长13.6%；人民币存款余额为113.9万亿元，较上年增长9.1%。
本集团密切关注国内外经济走势、监管政策变化，坚持转型发展和稳健经营，强
化风险防控，适时适度调整经营策略，各项业务平稳增长，资产质量基本稳定，核心
指标表现平稳。
利润表分析
2014年，本集团实现利润总额2,990.86亿元，较上年增长6.89%；净利润
2,282.47亿元，较上年增长6.10%。本集团盈利水平实现稳步增长，主要得益于：
（1）生息资产规模适度增长，净利息收益率稳中有升，带动利息净收入较上年增加
478.54亿元，增幅12.28%；（2）积极开展服务与产品创新，提升综合服务能力，手
续费及佣金净收入较上年增加42.34亿元，增幅4.06%；（3）进一步加强成本管理，
优化费用支出结构，业务及管理费增幅较上年明显降低，成本收入比较上年下降0.80
个百分点至28.85%。此外，本集团基于审慎原则，足额计提客户贷款和垫款减值准
备，资产减值损失支出619.11亿元，较上年增长43.28%。
下表列出所示期间本集团利润表项目构成及变动情况。
（人民币百万元，
截至2014年
截至2013年
百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
利息净收入
非利息净收入
其中：手续费及佣金净收入
营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
营业外收支净额
所得税费用
其他综合收益
综合收益总额
利息净收入
2014年，本集团实现利息净收入4,373.98亿元，较上年增加478.54亿元，增幅
为12.28%；在营业收入中占比为76.67%。
下表列出所示期间本集团资产和负债项目的平均余额、相关利息收入或利息支出
以及平均收益率或平均成本率的情况。
截至日止年度
截至日止年度
(人民币百万元，
利息收入 平均收益率/
平均收益率/
百分比除外)
客户贷款和垫款总额
8,104,173 469,049
2,929,513 109,576
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
总生息资产
15,643,042
4.72 14,220,279 646,253
总减值准备
非生息资产
16,328,544
14,521,821 646,253
12,354,674
1.92 11,690,720 220,588
同业及其他金融机构存放
款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
其他计息负债
总计息负债
14,306,710
2.11 12,992,418 256,709
非计息负债
15,147,392
13,487,540 256,709
利息净收入
净利息收益率
2014年，本集团积极应对利率市场化带来的挑战，不断提升定价能力，优化资产
负债结构，推进信贷结构和客户结构调整，适时调整债券投资组合结构，积极消化利
率市场化的负面影响，净利息收益率较上年提升6个基点至2.80%。
下表列出本集团资产和负债项目的平均余额和平均利率变动对利息收支较上年变
动的影响。
(人民币百万元)
利息收支变动
客户贷款和垫款总额
存放中央银行款项
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
利息收入变化
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
其他计息负债
利息支出变化
利息净收入变化
1.平均余额和平均利率的共同影响因素按规模因素和利率因素绝对值的占比分别计入规模因素和利率因素。
利息净收入较上年增加478.54亿元，其中，各项资产负债平均余额变动带动利息
净收入增加403.67亿元，平均收益率或平均成本率变动带动利息净收入增加74.87亿
2014年，本集团实现利息收入7,391.26亿元，较上年增加928.73亿元，增幅为
14.37%。其中，客户贷款和垫款利息收入、债券投资利息收入、存放中央银行款项利
息收入、存放同业款项及拆出资金利息收入、买入返售金融资产利息收入占比分别为
72.09%、17.49%、5.30%、3.45%和1.67%。
客户贷款和垫款利息收入
下表列出本集团客户贷款和垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益
截至日止年度
截至日止年度
(人民币百万元，
百分比除外)
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
海外及子公司
客户贷款和垫款总额
客户贷款和垫款利息收入5,328.29亿元，较上年增加637.80亿元，增幅为
13.60%，主要是客户贷款和垫款平均余额较上年增长12.43%。本集团积极调整信贷投
放结构，加大对零售类贷款的投放力度，同时加强贷款定价管理，新发放贷款加权平
均利率保持良好水平，客户贷款和垫款平均收益率较上年提高6个基点至5.85%。
债券投资利息收入
债券投资利息收入1,292.37亿元，较上年增加196.61亿元，增幅为17.94%，主
要得益于优化投资组合结构，在市场有利时机加大债券投资力度，债券投资平均余额
和平均收益率均较上年提高所致。
存放中央银行款项利息收入
存放中央银行款项利息收入391.77亿元，较上年增加15.88亿元，增幅为
4.22%，主要是存放中央银行款项平均余额较上年增长4.55%。
存放同业款项及拆出资金利息收入
存放同业款项及拆出资金利息收入255.22亿元，较上年增加6.33亿元，增幅为
2.54%，主要是存放同业款项及拆出资金平均收益率较上年上升78个基点至4.63%，平
均余额的下降部分抵销了上述影响。
买入返售金融资产利息收入
买入返售金融资产利息收入123.61亿元，较上年增加72.11亿元，增幅
140.02%，主要是买入返售金融资产平均余额较上年增长102.96%，平均收益率亦较上
年上升77个基点。
2014年，本集团利息支出3,017.28亿元，较上年增加450.19亿元，增幅为
客户存款利息支出
下表列出本集团客户存款各组成部分的平均余额、利息支出以及平均成本率情
截至日止年度
截至日止年度
(人民币百万元，
百分比除外)
利息支出 成本率(%)
利息支出 成本率(%)
海外及子公司
客户存款总额
12,354,674
1.92 11,690,720
客户存款利息支出2,373.83亿元，较上年增加167.95亿元，增幅为7.61%，主要
是由于客户存款平均余额较上年增长5.68%。存款平均成本率较上年上升3个基点至
1.92%，主要是受利率市场化深入推进影响，客户存款利率上浮的比例有所上升。2013
年下半年以来，本行对新发行的保本型理财产品指定为以公允价值计量且其变动计入
当期损益的金融负债，这对存款余额的增长率和付息率均有一定程度的拉低影响。
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出
同业及其他金融机构存放款项和拆入资金利息支出480.39亿元，较上年增加
270.37亿元，增幅128.74%，主要是同业及其他金融机构存放款项和拆入资金平均余
额较上年增长72.12%，平均成本率较上年上升81个基点至3.26%。
卖出回购金融资产利息支出
卖出回购金融资产利息支出4.48亿元，较上年减少6.49亿元，降幅为59.16%，
主要是卖出回购金融资产平均余额较上年下降47.05%，平均成本率亦较上年下降84个
基点至2.86%。
非利息净收入
下表列出所示期间本集团非利息净收入构成及变动情况。
截至2014年
截至2013年
(人民币百万元，百分比除外)
12月31日止年度
12月31日止年度
手续费及佣金收入
减：手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
其他非利息净收入
非利息净收入总额
2014年，本集团非利息净收入1,330.72亿元，较上年增长140.08亿元，增幅为
手续费及佣金净收入
下表列出所示期间本集团手续费及佣金净收入构成及变动情况。
截至2014年
截至2013年
(人民币百万元，百分比除外)
12月31日止年度
12月31日止年度
手续费及佣金收入
银行卡手续费
顾问和咨询费
结算与清算手续费
代理业务手续费
理财产品业务收入
托管及其他受托业务佣金
电子银行业务收入
信用承诺手续费
担保手续费
手续费及佣金支出
手续费及佣金净收入
2014年，本集团实现手续费及佣金净收入1,085.17亿元，较上年增长4.06%。手
续费及佣金净收入对营业收入比率较上年下降1.48个百分点至19.02%。
银行卡手续费收入305.69亿元，增幅为18.56%。其中，信用卡通过积极拓展优质
客户、发展账单分期、加快产品创新等措施，收入增速超过30%；借记卡依靠强大客户
群体和服务系统，继续保持业务量和收入的稳健增长。
顾问和咨询费收入186.40亿元，降幅为11.78%，主要是财务顾问收入下降；审价
咨询业务等仍保持平稳增长。
结算与清算手续费收入136.30亿元，增幅为9.72%。其中，本行积极推进的对公
账单自助服务、对公一户通、单位结算卡等新型结算产品，相关业务量和收入提升较
代理业务手续费收入132.04亿元，增幅为6.53%，主要是代销基金、债券承销等
业务增长良好。
理财产品业务收入108.56亿元，增幅为1.65%，主要是采取审慎与稳健的经营策
略，推出适应市场和客户需要的产品，理财产品规模与销量保持稳定。
托管及其他受托业务佣金收入88.37亿元，降幅3.26%，主要是百易安等产品收入
电子银行业务收入64.07亿元，增幅11.62%，主要得益于本行加快推进渠道建设
和产品创新，网上银行、手机银行、短信金融等电子银行渠道客户数量和交易规模保
持较快增长。
下一步，本集团将继续推进中间业务结构优化，通过产品创新和精细化管理,提升
服务能力，保持中间业务产品的市场竞争力水平，推动收入稳健增长。
其他非利息净收入
下表列出所示期间本集团其他非利息净收入构成及变动情况。
（人民币百万元，
截至2014年
截至2013年
百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
公允价值变动损失
其他业务收入
其他非利息净收入总额
其他非利息净收入245.55亿元，较上年增加97.74亿元，增幅66.13%。其中，公
允价值变动损失为2.63亿元，较上年少损失10.62亿元，主要是受市场价格波动影
响，衍生交易估值变化所致；其他业务收入170.30亿元，较上年增加90.52亿元，增
幅113.46%，主要是建信人寿保险业务收入增长所致。
业务及管理费
下表列出所示期间本集团业务及管理费构成情况。
截至2014年
截至2013年
（人民币百万元，百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
物业及设备支出
业务及管理费总额
成本收入比(%)
2014年，本集团加强成本管理，优化费用支出结构，成本收入比较上年下降0.80
个百分点至28.85%。业务及管理费1,598.25亿元，较上年增加111.33亿元，增幅
7.49%。其中，员工成本915.63亿元，较上年增加47.33亿元，增幅5.45%；物业及设
备支出305.45亿元，较上年增加37.95亿元，增幅14.19%，主要是近年来加大网点建
设投入，租金和物业管理费、维护费等支出相应增加；其他业务及管理费377.17亿
元，较上年增加26.05亿元，增幅7.42%，增幅较上年明显放缓。
资产减值损失
下表列出所示期间本集团资产减值损失构成情况。
截至2014年
截至2013年
（人民币百万元）
12月31日止年度
12月31日止年度
客户贷款和垫款
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项债券投资
资产减值损失总额
2014年，本集团资产减值损失619.11亿元，较上年增加187.02亿元，增幅
43.28%。其中，客户贷款和垫款减值损失592.64亿元，较上年增加165.98亿元；投
资减值损失8.36亿元，较上年增加9.66亿元。
所得税费用
2014年，所得税费用708.39亿元，较上年增加61.55亿元。所得税实际税率为
23.69%，低于25%的法定税率，主要是由于持有的中国国债利息收入按税法规定为免税
资产负债表分析
下表列出于所示日期本集团资产总额的构成情况。
于日 于2013年 12月31日 于日
（人民币百万元，
百分比除外）
金额分比（%）
金额分比（%）
金额分比（%）
客户贷款和垫款总额
贷款损失准备
客户贷款和垫款净额
54.42 7,309,879
22.23 2,866,648
现金及存放中央银行款项
16.11 2,458,069
存放同业款项及拆出资金
买入返售金融资产
16,744,130
100.00 15,363,210
1.包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资及应收款项债券
2.包括贵金属、衍生金融资产、对联营和合营企业的投资、固定资产、土地使用权、无形资产、商誉、递延所得
税资产及其他资产。
于2014年12 月31 日，本集团资产总额167,441.30亿元，较上年增加13,809.20亿
元，增幅为8.99%，主要是由于客户贷款和垫款、投资等增长。本集团积极支持实体经
济、民生需求等领域发展，客户贷款和垫款净额占资产总额的55.08%，较上年上升
0.66个百分点；优化投资组合结构，抓住市场利率高点时机，加大高品质、高收益债
券投资力度，投资占比上升0.03个百分点至22.26%；根据市场资金状况调整资金运用
额度，存放同业款项及拆出资金占比保持在3.08%；现金及存放中央银行款项占比下降
0.52个百分点至15.59%。
客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团客户贷款和垫款总额及构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
金额 分比（%）
金额 分比（%）
公司类贷款和垫款
62.86 4,963,050
21.78 1,725,607
中长期贷款
41.08 3,237,443
个人贷款和垫款
28.69 2,017,826
个人住房贷款
21.89 1,528,757
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
客户贷款和垫款总额 9,474,523
100.00 7,512,312
1.包括个人商业用房贷款、个人住房抵押额度贷款、个人助学贷款等。
于日，本集团客户贷款和垫款总额94,745.23亿元，较上年增加
8,844.66亿元，增幅为10.30%。
本行境内公司类贷款和垫款57,604.06亿元，较上年增加3,607.75亿元，增幅为
6.68%，主要投向基础设施、小微企业、涉农贷款等领域。其中，短期贷款增加364.81
亿元，增幅1.95%；中长期贷款增加3,242.94亿元，增幅9.19%。
本行境内个人贷款和垫款28,841.46亿元，较上年增加4,194.92亿元，增幅为
17.02%。其中，个人住房贷款增加3,735.96亿元，增幅19.87%，重点支持居民自住房
需求；信用卡贷款保持较快增长态势，较上年增加605.01亿元，增幅22.52%；个人消
费贷款及个人助业贷款贷款余额有所下降，主要是加强贷款风险控制、调整贷款产品
结构所致。
票据贴现1,689.23亿元，较上年增加519.61亿元，增幅为44.43%，主要用于满
足重点优质客户短期融资需求。
海外和子公司客户贷款和垫款6,610.48亿元，较上年增加522.38亿元，增幅为
8.58%，主要是收购巴西BIC银行及境内子公司贷款增长。
按担保方式划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期按担保方式划分的客户贷款和垫款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
客户贷款和垫款总额
客户贷款和垫款损失准备
截至日止年度
按组合方式评
已减值贷款和垫款的损失准备
估的贷款和垫
其损失准备按组合
其损失准备按个
（人民币百万元）
款损失准备
别方式评估
本集团坚持审慎原则，充分评估宏观经济及调控政策等外部环境变化对信贷资产
质量的影响，足额计提客户贷款和垫款损失准备。于2014 年12 月31 日，客户贷款
和垫款损失准备余额2,516.13 亿元，较上年增加229.17亿元；拨备覆盖率为
222.33%，较上年降低45.89 个百分点；减值准备对贷款总额比率为2.66%，与上年持
下表列出于所示日期按金融资产性质划分的投资构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
其他债务工具
2014年，本集团按照年度投资交易策略和风险政策要求，积极应对监管及市场环
境变化，合理把握风险与收益的平衡，不断优化投资组合的结构。于
日，投资总额37,278.69亿元，较上年增加3,132.52亿元，增幅为9.17%。其中，债
券投资在投资总额中的占比为93.24%，较上年提高1.99个百分点；其他债务工具在投
资总额中的占比为6.21%，较上年下降1.95个百分点。
下表列出于所示日期本集团按持有目的划分的投资构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
以公允价值计量且其
变动计入当期损益
的金融资产
可供出售金融资产
持有至到期投资
应收款项债券投资
下表列出于所示日期本集团按币种划分的债务工具构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
百分比（%）
百分比（%）
债券投资总额
于日，债券投资总额为34,756.83亿元，较上年增加3,598.18
亿元，增幅11.55%。其中，人民币债券较上年增加3,466.87亿元，增幅11.36%；外
币债券较上年增加131.31亿元，增幅20.55%。
下表列出于所示日期本集团按发行主体划分的债务工具构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
政策性银行
银行及非银行金融机构
债券投资总额
于日，本集团持有金融债券15,680.55亿元，包括政策性银行债
券5,371.48亿元，银行及非银行金融机构债券10,309.07亿元，分别占34.26%和
下表列出报告期末本集团持有的面值最大的十只金融债券情况。
减值损失准
（亿元） 年利率
备（亿元）
2006年商业银行金融债券
150.00 一年期定期存款利率+0.60%
2014年商业银行金融债券
148.00 5.44%
2014年商业银行金融债券
130.30 5.61%
2014年商业银行金融债券
117.40 5.67%
2014年商业银行金融债券
117.20 5.79%
2014年商业银行金融债券
112.00 5.25%
2006年商业银行金融债券
101.00 一年期定期存款利率+0.47%
2010年商业银行金融债券
100.00 3.95%
2010年商业银行金融债券
100.00 4.21%
2011年商业银行金融债券
100.00 4.39%
1.金融债券指金融机构法人在债券市场发行的有价债券，包括政策性银行发行的债券、银行及非银行金融机构发
行的债券。
于日，本集团应收利息914.95亿元，较上年增加107.64亿元，
增幅为13.33%，主要是随贷款和债券投资规模增长而有所增加。
下表列出所示日期本集团负债总额的构成情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
12,898,675
12,223,037
11,343,079
同业及其他金融机构存
放款项和拆入资金
卖出回购金融资产
已发行债务证券
15,491,767
14,288,881
13,023,283
1.包括向中央银行借款、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债、衍生金融负债、应付职工薪酬、应
交税费、应付利息、预计负债、递延所得税负债及其他负债。
于日，本集团负债总额154,917.67亿元，较上年增加12,028.86亿
元，增幅8.42%。其中，客户存款占负债总额的83.26%，较上年下降2.28个百分点；适
度吸收同业资金，同业及其他金融机构存放款项和拆入资金占比上升1.85个百分点至
7.79%；海外分行和建行亚洲发行存款证增加，已发行债务证券占比上升0.29个百分点
下表列出所示日期本集团按产品类型划分的客户存款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
海外和子公司
客户存款总额
12,898,675
12,223,037
11,343,079
于日，本集团客户存款总额128,986.75亿元，较上年增加
6,756.38亿元，增幅5.53%。其中，本行境内定期存款较上年增加8,415.73亿元，增
幅15.63%，在客户存款中的占比较上年提高4.22个百分点至48.26%。
下表列出所示日期本集团股东权益总额及构成情况。
（人民币百万元）
其他综合收益
一般风险准备
未分配利润
归属于本行股东权益
少数股东权益
股东权益总额
于日，股东权益12,523.63亿元，较上年增加1,780.34亿元；
股东权益总额对资产总额的比率为7.48%。
资产负债表表外项目
本集团资产负债表表外项目包括衍生金融工具、承诺及或有负债。衍生金融工具
包括利率合约、汇率合约、贵金属合约和权益工具合约等。有关衍生金融工具的名义
金额及公允价值详见本报告“财务报表”附注“衍生金融工具”。承诺及或有负债具
体包括信贷承诺、经营租赁承诺、资本支出承诺、证券承销承诺、国债兑付承诺及未
决诉讼和纠纷。本集团加强表外业务精细化管理，持续推进表外结构调整；信贷承诺
是最重要的组成部分，于2014年12 月31日，信贷承诺余额22,793.97亿元，较上
年减少308.30亿元。有关承诺及或有负债详见本报告“财务报表”附注“承诺及或有
贷款质量分析
按五级分类划分的贷款分布情况
下表列出于所示日期本集团贷款按五级分类的分布情况。在贷款五级分类制度
下，不良贷款包括划分为次级、可疑及损失的贷款。
（人民币百万元，
百分比除外）
金额百分比（%）
金额百分比（%）
金额 百分比（%）
95.84 8,300,113
客户贷款和垫款总额
不良贷款额
不良贷款率
2014 年，本集团继续深入推进信贷结构调整，全面强化贷后管理，加强风险防范
化解，加快不良贷款处置，信贷资产质量状况基本稳定。于2014 年12 月31 日，不
良贷款余额1,131.71亿元，较上年增加279.07亿元；不良贷款率1.19%，较上年上升
0.20 个百分点；关注类贷款占比2.97%，较上年上升0.59个百分点。
按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按产品类型划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
公司类贷款和垫款
中长期贷款
个人贷款和垫款
个人住房贷款
信用卡贷款
个人消费贷款
个人助业贷款
海外和子公司
于2014 年12月31 日，本行境内公司类贷款不良率较上年上升0.24 个百分点至
1.66%，个人贷款不良率较上年上升0.06 个百分点至0.38%。受巴西BIC银行纳入并
表范围影响，海外和子公司不良贷款率较上年上升0.81个百分点。
按行业划分的贷款及不良贷款分布情况
下表列出于所示日期按行业划分的贷款及不良贷款情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
款金额款率（%）
款金额 款率（%）
公司类贷款
交通运输、仓储和邮
电力、热力、燃气及
水的生产和供应业
租赁及商业服务业
其中：商务服务业
批发和零售业
水利、环境和公共设
其中：石油和天然气
信息传输、软件和
信息技术服务业
其中：电信、广播电
视和卫星传输服务
海外和子公司
2014 年，本集团根据“十二五”规划和其他外部政策环境变化，适时优化信贷政
策和重检信贷制度，细化客户风险选择标准，坚持行业限额管理，信贷结构调整稳步
推进。基础设施相关行业贷款质量保持稳定；新增不良贷款主要集中在制造业和批发
已重组客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已重组客户贷款和垫款情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比（%）
总额百分比（%）
已重组客户贷款和垫款
于日，已重组客户贷款和垫款余额30.73亿元，较上年增加
20.64亿元，占贷款和垫款总额比例较上年上升0.02个百分点至0.03%。
逾期客户贷款和垫款
下表列出于所示日期本集团已逾期客户贷款和垫款按账龄分析情况。
（人民币百万元，
占贷款和垫款
占贷款和垫款
百分比除外）
总额百分比（%）
总额百分比（%）
逾期3个月以内
逾期3个月至1年以内
逾期1年以上3年以内
逾期3年以上
已逾期客户贷款和垫款总额
于2014年12 月31日，已逾期客户贷款和垫款余额1,332.16亿元，较上年增加
465.12亿元，主要是受国内经济放缓影响，部分客户资金持续紧张，使得逾期情况有
贷款迁徙率
正常类贷款迁徙率
关注类贷款迁徙率
次级类贷款迁徙率
可疑类贷款迁徙率
1.贷款迁徙率依据银监会的相关规定计算，为集团口径数据。
现金流量表分析
经营活动产生的现金流量
经营活动产生的现金流量净额为3,169.51亿元,较上年增加2,710.22亿元，主要
是客户贷款及垫款的现金流出较上年减少。
投资活动所用的现金流量
投资活动所用的现金流量净额为3,438.87亿元，较上年增加657.05亿元，主要
是收回投资收到的现金减少。
筹资活动所用的现金流量
筹资活动所用的现金流量净额为628.50亿元，较上年减少96.91亿元，主要是发
行债券收到的现金增加。
重要会计估计及判断
本集团编制财务报表需要管理层做出判断、估计和假设。这些判断、估计和假设
会影响到会计政策的应用以及资产、负债和收入、费用的列报金额。实际结果可能与
这些估计有所不同。这些估计以及相关的假设会持续予以审阅。会计估计修订的影响
会在修订当期以及受影响的以后期间予以确认。受估计及判断影响的主要领域包括：
客户贷款和垫款、可供出售债券和持有至到期投资的减值损失、可供出售权益工具的
减值、金融工具的公允价值、持有至到期投资的重分类、所得税、退休福利负债、合
并范围等。上述事项相关的会计估计及判断，请参见本年报“财务报表”附注 “重要
会计政策和会计估计”。
中国会计准则与国际财务报告准则编制的财务报表差异
本集团按照中国会计准则编制的合并财务报表及按照国际财务报告准则编制的合
并财务报表中列示的截至日止年度净利润和于日的
股东权益并无差异。
本集团的主要业务分部有公司银行业务、个人银行业务、资金业务和包括海外业
务及附属公司在内的其他业务。
下表列出于所示期间各主要业务分部的利润总额情况。
截至日止年度
截至日止年度
（人民币百万元，
百分比除外）
公司银行业务
个人银行业务
公司银行业务
下表列出于所示期间公司银行业务分部的主要经营数据及变动情况。
（人民币百万元，
截至2014年
截至2013年
百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他营业收入
营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
营业外收支净额
公司银行业务实现利润总额1,518.86亿元，较上年增加59.47亿元，增幅
4.07%；占本集团利润总额的50.79%，较上年下降1.37个百分点。营业收入较上年增
长11.08%。其中，在公司存贷款业务发展的驱动下，利息净收入较上年增长16.11%；
受国内保理、百易安等产品收入下降影响，手续费及佣金净收入较上年下降0.21%。基
于审慎原则，足额计提客户贷款和垫款损失准备，资产减值损失较上年增长46.15%。
公司存款业务
本行在加强维护现有客户的同时，注重存款产品组合应用和创新，推动公司存款
持续稳定增长。于2014年末，本行境内公司客户存款66,166.71亿元，较上年新增
1,734.16亿元，增幅2.69%。
公司贷款业务
本行公司贷款投放平稳均衡，重点支持实体经济发展。于2014年末，本行境内公
司类贷款和垫款余额57,604.06亿元，新增3,607.75亿元，增幅6.68%。基础设施行
业领域贷款余额25,592.15亿元，较上年新增2,714.82亿元，占公司类贷款新增的
75.25%。涉农贷款余额17,966.42亿元，新增1,974.85亿元，增幅12.35%；其中，新
农村建设贷款余额1,291.52亿元，新增126.03亿元，增幅10.81%。网络银行贷款自
2007年以来累计投放1,371.25亿元，累放客户超过1.68万户；加快拓展优质电商平
台，合作平台已达84家。
严格实施名单制管理，钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船五个产能严重过剩
行业贷款余额1,407.07亿元，较上年减少49.86亿元。严控政府融资平台贷款总量，
持续优化现金流结构，监管类平台贷款余额较上年减少286.38亿元，现金流全覆盖类
平台贷款占比95.60%。房地产开发类贷款重点支持信用评级高、经营效益好、封闭管
理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目，贷款余额4,713.38亿元，新增266.88
小企业业务
本行将小微企业金融服务作为支持实体经济的重要战略性业务，持续推动业务小
额化、标准化、批量化、集约化转型。2014年，本行紧紧围绕服务实体经济，以小为
主、以微为重，主动对接有市场、有技术、有诚信、重环保、促就业的小微客户金融
需求；推广应用“助保贷”业务模式，推进集群化客户服务；持续优化系统和业务流
程，运用零售化的评分卡工具支撑小微企业信用评价，小微企业贷款的可获得性大幅
提高；拓展电子渠道应用，以自助申请、支用、还款为特点的“网银循环贷”业务大
幅增长；依托小企业经营中心的标准化、集约化处理优势，在网点为客户推荐和办理
小企业业务，进一步提高服务覆盖面。于2014年末，按照2011年工业和信息化部等
四部门联合下发的中小企业划型标准和银监会最新监管要求，小微企业贷款余额
11,429.28亿元，较上年新增1,534.68亿元，增幅15.51%；授信客户数249,737户，
新增17,776户。
专栏：“助保贷”助力小微企业发展
近年来本行创新推出“助保贷”业务，在缓解小微企业融资难、融资贵方面取得
显着成效。“助保贷”业务，是由政府和本行共同筛选企业组成“小微企业池”，由
政府提供的风险补偿资金和企业缴纳的保证金共同组成“助保金池”作为风险缓释方
式的信贷业务。本行按照风险补偿资金的一定倍数向入池企业发放贷款，用于支持小
微企业生产经营周转。“助保贷”业务通过政、银、企三方合作，缓解了银企信息不
对称及小微企业缺乏有效增信手段的难题，较好地控制了小微企业信贷风险。
“助保贷”业务自推出以来，受到监管部门、各级政府、广大小微企业的一致认
可。“助保贷”产品曾荣获银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务特色产
品”奖和中国中小企业协会“最具创新性企业金融服务产品”奖。截至2014年末，本
行37家一级分行已有36家开办“助保贷”业务，与各级政府搭建“助保贷”平台超
过700个，累计为1万多户小微企业提供近800亿元贷款资金，间接带动就业岗位30
余万个。目前贷款客户超过5000户，贷款余额超过250亿元，资产质量保持良好。
在“助保贷”模式基础上，本行进一步拓展合作平台，与多方合作推广“类助保
贷”业务模式。例如，本行与江西省财政厅、工业园区管委会合作推出“财园贷”业
务，与深圳证券交易所合作推出“深银通”业务，与广西自治区工信委合作推出“惠
企贷”业务等。
本行将持续推进小微企业金融创新，增强服务功能、优化服务方式、丰富服务产
品，与广大小微企业“以诚相贷，建设未来”。
造价咨询业务
造价咨询业务是本行独具特色和品牌优势的中间业务产品，伴随着本行长期从事
固定资产投资和代理财政职能而衍生和发展形成，至今已有60年历史。本行36家一
级分行具有住房和城乡建设部颁发的工程造价咨询甲级资质，223 家二级分行设有专
营机构。本行通过强化基础管理、健全专营机构、创新业务产品等措施，实现造价咨
询业务稳步增长，行业地位和品牌形象不断提升。2014 年，本行实现造价咨询业务收
入93.18 亿元。
本行大力推广优化升级后的“民本通达”综合金融服务品牌，以教育、卫生、文
化、环保等重点民生领域为核心，进一步丰富综合服务的内涵。持续加深与北京外国
语大学、浙江大学、厦门大学、北京协和医院、中国广播电视网络有限公司等领域重
点优质客户的紧密合作关系；研究制定科研、旅游景区综合金融服务指引以及大气污
染治理综合金融服务方案。成功蝉联中央财政非税收入收缴等代理业务资格，并取得
湖南、广东、云南等地省、市、县级多项财政业务代理资格；代理中央财政授权支付
和非税收入收缴业务客户数保持同业第一。成功入围港股通合作银行，与深圳证券交
易所、大连商品交易所、上海清算所等签署《战略合作协议》。于2014年末，本行
“鑫存管”证券客户保证金第三方存管客户数2,418万户，管理资金总额2,999.91亿
元，保持行业领先；期货投资者签约客户数量接近市场总量的50%，保持市场第一位；
开通期货公司数量达到155家，基本实现全覆盖。
国际业务保持快速发展势头。2014年，本行完成国际结算量1.18万亿美元，增幅
7.64%；跨境人民币结算1.46万亿元，增幅61.94%；国外保函余额272.46亿美元，增
幅21.20%；转贷款余额29.40亿美元，增幅21.99%。牵头完成重大支持企业“走出
去”项目――埃塞俄比亚大型输变电站建设项目12.8亿美元出口信贷银团贷款，创造
了本行单笔美元出口信贷融资项目最大签约额记录。创建“贸易金融”子品牌，贸易
融资产品超过40种；贸易融资累计投放量1.4万亿元，增幅2.43%。成为伦敦人民币
业务清算行，这是人行首次在亚洲以外的国家（地区）选定人民币清算行，也是本行
首次获任海外人民币指定清算行。积极参与特殊经济区业务试点，率先在新疆霍尔果
斯设立机构，成为上海自贸区首批试点银行之一，分别在广西和苏州成立了中国-东盟
跨境人民币业务中心和中国-新加坡跨境金融中心。代理行网络稳步扩大，总行级代理
行达到1,470家，覆盖138个国家和地区。
投资托管业务
本行加大投资托管业务总行直接经营力度，促进跨境托管业务发展，提升集约化
运营服务能力。于2014年末，投资托管业务规模4.28万亿元，增长1.18万亿元，增
幅38.06%。证券投资基金托管规模9,490.99亿元，居市场第二；新增证券投资基金托
管63只，首发份额768亿份，均列市场第一。保险资产托管规模9,476.26亿元，新
增3,612.75亿元，增幅61.61%。人民币合格境外机构投资者（RQFII）托管规模
355.49亿元，增长295.26亿元，增幅490.22%。连续五年荣获英国《全球托管人》杂
志“中国最佳托管银行”奖。
养老金业务
养老金业务发展良好，产品创新取得积极进展。创新推出“养颐无忧”补充医疗
计划产品、“养颐安康”城镇化农民养老保障计划、“养颐乐家”住房补贴计划和
“养颐普惠”员工持股计划共四项养老金新产品服务方案，进一步丰富了我行以“养
颐”为主品牌的养老金融产品体系，实现了对补充医疗、新型城镇化等多个养老保障
和福利计划细分市场的有效延伸。于2014年末，运营养老金受托资产553.23亿元，
新增188.32亿元，增幅51.61%；运营养老金托管资产1,347.76亿元，新增504.78亿
元，增幅59.88%；运营养老金个人账户384.19万户，新增62.34万户，增幅
结算与现金管理业务
结算与现金管理业务持续稳健发展。于2014年末，本行单位人民币结算账户
486.00万户，新增68.06万户；现金管理活跃客户95.39万户，新增35.17万户。在
同业率先推出银联单位结算卡，对公结算与现金管理业务自助化、智能化应用全面推
广；对公一户通、“回款通”等产品优势不断巩固；创新推出虚拟平等现金池、智能
理财现金池、票据池等产品，进一步满足客户的财务共享、投资理财及票据管理需
求；现金管理品牌“禹道”的市场影响力进一步提升。
个人银行业务
下表列出于所示期间个人银行业务分部的主要经营数据及变动情况。
（人民币百万元，
截至2014年
截至2013年
百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
利息净收入
手续费及佣金净收入
其他营业收入
(1,448.66)
营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
其他业务成本
个人银行业务实现利润总额805.53亿元，较上年增长24.63%；占本集团利润总额
的26.93%，较上年提高3.83个百分点。营业收入较上年增长14.66%。其中，本集团
持续优化信贷结构，个人贷款投放力度进一步加大，利息净收入较上年增长20.36%；
在贷记卡交易和代销基金等中间业务的推动下，手续费及佣金净收入较上年增长
9.32%。资产减值损失较上年增长39.43%，主要是随着个人住房贷款的增加，计提的资
产减值损失相应增长。
个人存款业务
本行通过优质高效的产品和服务，强化存款吸收能力，个人存款保持稳定增长。
于2014年末，本行境内个人存款余额58,770.14亿元，较上年新增3,623.67亿元，
增幅6.57%；其中，活期存款降幅8.30%，定期存款增幅19.00%。
个人贷款业务
本行个人贷款业务积极满足百姓民生领域信贷需求，加强产品创新和流程优化，
着力提升客户服务水平。于2014年末，本行境内个人贷款余额28,841.46亿元，新增
4,194.92亿元，增幅17.02%。其中，个人住房贷款重点支持百姓购买自住房需求，贷
款余额22,538.15亿元，新增3,735.96亿元，增幅19.87%，余额、新增居同业首位。积
极顺应互联网金融发展趋势和需求，在业内推出首个全流程个人网上自助贷款产品―
―建行“快贷”，可以实现客户足不出户、在网上全流程快速办理贷款，满足了客户
通过互联网快速融资的需求。个人消费贷款余额580.40亿元，个人助业贷款余额
750.02亿元，个人支农贷款余额72.85亿元。
银行卡业务
信用卡业务
信用卡业务健康、快速发展，核心业务指标保持同业领先地位，品牌影响力、市
场竞争力、风险控制力、盈利能力和客户满意度进一步提升。于2014年末，本行信用
卡累计发卡6,593万张，新增1,392万张；实现消费交易额16,580.81亿元，增幅
30.23%；贷款余额达3,291.64亿元，资产质量保持良好。信用卡新增发卡、新增商
户、消费交易笔数等多项指标同业第一。加快推进创新转型，推出全球支付卡、龙卡
热购卡等同业领先的创新产品，整合商户资源开展“龙卡美食惠”等促销活动，全力
打造客户最喜爱的信用卡品牌。深化互联网新技术应用，营销发卡覆盖手机、微信、
pad、二维码等电子渠道；利用社交平台开展“我是卡神”等微信互动营销活动，吸引
参与人数超过1亿人次；业内首推龙卡电子支付钱包，实现跨境互联网消费“一键式
支付”；推出持卡人专属移动客户端“掌上龙卡”APP，首批上线特惠商户近万家，覆
盖上百个城市。大力提升效益贡献，发展账单分期等低风险、高收益的循环消费信贷
业务；稳步推动购车分期业务，签约合作品牌基本覆盖国内主流汽车品牌。加快“智
慧客服”平台建设，形成覆盖客户生命周期的全渠道服务体系，升级“互动式”短信
和网银服务渠道，提升客户体验。
借记卡业务
本行大力拓展与社会保障、医疗卫生、公共交通、社区金融和文化教育等重点行
业合作；加强移动支付等产品创新力度，推出创新移动金融产品；推出异形卡等金融
IC卡新产品；开展多样化的营销活动，不断夯实银行卡业务发展基础。于2014年末，
本行借记卡累计发卡量6.32亿张，新增9,996万张，消费交易额50,915.22亿元，增
幅40.14%。重点推进金融IC卡业务发展，金融IC借记卡累计发卡量1.85亿张，新增
8,991万张。专门针对商贸类个体工商户支付结算需求打造的结算通卡发卡量1,571万
张，新增869万张。
私人银行业务
私人银行业务以资产管理为核心，以综合解决方案和多元产品服务组合为手段，
全面提升客户价值创造。持续开展家族信托财务顾问业务、资产配置策略参考服务、
基金评价与组合配置等资产管理类产品创新；推进实施“金管家”、“私享联联”、
“财富保”、“随享金”、“财富易”等综合金融产品服务创新；提供投资移民、婚
姻财产保全、家族财富传承、资产负债综合报告等顾问咨询和报告服务创新，专业专
注服务于客户财富管理的全过程。于2014年末，金融资产1,000万以上的私人银行客
户数量增长14.18%，客户金融资产总量增长18.21%；“金管家”个人客户（家庭）现
金管理服务客户签约量近百万户，私人银行卡和财富卡累计发行27.49万张，新增
6.41万张。
委托性住房金融业务
本行委托性住房金融业务秉承“支持房改，服务百姓”的宗旨，积极响应客户需
求，加大科技系统建设和推广力度，致力于提供全面优质的房改金融服务。于2014年
末，住房资金存款余额7,170.81亿元，公积金个人住房贷款余额11,833.33亿元；加
快拓展公积金联名卡，累计发卡3,200万张。本行稳步拓展保障性住房贷款业务，积
极满足中低收入居民的住房需求，累计为207个保障性住房试点项目发放住房公积金
项目贷款470.01亿元，累计为近60万户中低收入居民发放保障房个人贷款超过900
专栏：个人客户综合金融服务
本行坚持“以客户为中心”的经营理念，创新推出一系列个人客户综合金融服务
方案，整合传统和特色金融产品，全面展示优惠政策、促销产品、营销活动和增值服
务等内容，满足不同客户群体个性化、差异化的金融服务需求。
“福农通”综合金融服务方案针对农村地区政府公务员及企事业员工、农民工群
体、个体工商户、特色经济从业人员、拆迁户等5类客户群体特征，提供涵盖个人储
蓄、支付结算、代扣代缴、投资理财、助农取款、电子银行、个人信贷等七类产品和
服务，较好地满足了农村客户群体的储蓄理财、保值增值等金融需求。
“薪享通”综合金融服务方案为代发薪金个人客户提供全生命周期管理与维护，
提供集代发薪金、支付结算、投资理财、消费融资、非金融增值项目五类服务在内的
专属、便捷、安全的综合金融服务。
“结算通”综合金融服务方案面向个体工商户、私营业主、连锁企业等客户群
体，针对客户支付结算频繁、金融需求旺盛、日常资金沉淀量大的金融特征，在结算
通卡付款模式灵活，转账汇款优惠的基础上，提供融支付结算、贷款融资、投资理
财、家庭保险、信用卡分期等五类服务为一体的综合金融服务，较好地满足了专业市
场及其上下游链条客户的金融服务需求。
“出国惠”综合金融服务方案针对出国留学、旅游探亲、海外移民、商务考察、
境外工作及家属群体、外籍人士、外汇投资等七类客户群体，提供集结算、理财、融
资、委托、增值服务等五项功能于一身，全面、便捷、实惠、专业的一站式个人外汇
业务综合金融服务。
“金融社保卡”和“公积金龙卡”客户综合金融服务方案针对持卡客户，提供开
户签约、支付结算、投资保障、个人信贷等一揽子专项服务和优惠政策，较好地提升
了客户体验。
下表列出于所示期间资金业务分部主要经营数据及变动情况。
（人民币百万元，
截至2014年
截至2013年
百分比除外）
12月31日止年度
12月31日止年度
利息净收入
手续费及佣金净收入
公允价值变动收益/(损失)
汇兑收益/(损失)
营业税金及附加
业务及管理费
资产减值损失
资金业务实现利润总额646.96亿元，较上年下降6.38%；占集团利润总额的
21.63%，较上年下降3.07个百分点。营业收入较上年下降3.50%。其中，受市场利率
曲线变化因素影响，利息净收入较上年下降30.23%；受财务顾问业务收入减少影响，
手续费及佣金净收入较上年下降0.29%。资产减值损失较上年增加13.01亿元，主要是
计提可供出售债券减值损失。
金融市场业务
2014年，本行金融市场业务积极推动业务转型与发展，经营管理成效显着，市场
地位不断巩固，盈利能力持续增强，风险管控能力进一步提升。
货币市场业务
人民币方面，本行主动加强市场流动性研判，建立流动性储备，适时调整货币市
场规模，优化资金回流结构，有效平滑头寸波动；同时，把握利率高位，加强中长期
限资金融出，提高货币市场收益。外币方面，采取多种措施保障全行外币流动性安
全，同时拓宽资金运用渠道，提高资金运用效率。
债券投资业务
人民币方面，本行认真执行风险政策和投资策略，准确判断利率走势，合理把握
投资进度，持续优化投资组合品种和期限结构，人民币债券投资收益率持续提升。外
币方面，主动减持外币高风险抵押债券和超长期限信用债券，降低外币组合信用风
代客资金交易
积极应对市场和监管政策变化，加强产品创新及客户营销，增加交易币种，提升
做市报价及信用风险管控能力。2014年，本行代客资金交易量4,788.35亿美元，推出
网银结售汇等创新产品，并在全行范围内推广卢布汇兑交易，在银行间市场开展英
镑、欧元等5个币种对人民币的直接做市交易。
积极应对贵金属业务市场环境变化，不断夯实客户基础，加强产品创新和推广。
2014年，本行贵金属交易总量32,324.26吨，账户贵金属客户总数1,610.33万户；积
极拓展代理金交所交易业务，代理个人金交所交易签约客户数达216.07万户。创新推
出对企业白银租赁、代理个人金交所交易PC客户端等多项新产品。
资产管理与投资银行业务
本行加强资产管理和投资银行业务的精细化、规范化和全面风险管理，促进稳健
可持续发展。2014年，本行债务融资工具累计承销3,989.83亿元，承销额连续四年同
业排名第一；在永续债、地方政府债、金融债等创新业务领域取得突破。本行财务顾
问业务实现收入74.85亿元，其中新型财务顾问实现收入59.91亿元，业务结构进一
加大产品创新力度，创新产品涵盖理财、债券承销、财务顾问、证券化等各类投
行业务；持续优化开放式产品功能；不断丰富新型产业基金业务渠道和产品模式；创
新信贷类资产融资结构；加强业务合规性管理，积极防范和化解业务风险；推进现有
系统优化整合，加快业务线上一体化进程。
本行积极拓展资产配置渠道，加大债权类资产、股权类高收益资产配置，资产类
型和结构进一步优化。2014年，本行自主发行各类理财产品7,783期，发行额
70,106.70亿元，有效满足客户投资需求；于2014年末，理财产品余额11,467.39亿
元，其中，非保本产品余额9,090.99亿元，保本理财产品余额2,376.40亿元。
海外商业银行业务
2014年，本集团海外布局工作取得积极进展。澳门分行、新西兰子银行、布里斯
班分行（二级）和多伦多分行顺利开业；伦敦分行、建行欧洲下设的巴黎分行、阿姆
斯特丹分行和巴塞罗那分行申请正式获得批准；完成对巴西BIC银行总股本72%的股权
收购；智利分行、苏黎世分行和建行欧洲下设的米兰分行等机构申设工作也在积极推
进中。于2014年末，本集团在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京、大阪、
首尔、纽约、胡志明市、悉尼、墨尔本、布里斯班、台北、卢森堡、澳门和多伦多设
有海外分行，拥有建行亚洲、建行伦敦、建行俄罗斯、建行迪拜、建行欧洲、建行新
西兰等经营性全资子公司，拥有巴西BIC银行总股本72%的股权，海外机构覆盖全球
20个国家和地区。于2014年末，本集团海外商业银行资产总额9,480.92亿元，较上
年增长32.67%；实现利润总额60.06亿元，增幅68.99%。
中国建设银行（亚洲）股份有限公司是香港注册的21家持牌银行之一，注册资本
67.035亿港元及176亿人民币。
建行亚洲为本集团在港澳地区的零售及中小企业服务平台，在港澳地区营业机构
数量达45家。建行亚洲也致力于批发金融业务，服务范围以港澳台地区为核心、辐射
中国内地，目标客户定位于本地蓝筹及大型红筹企业、大型中资企业及跨国公司，并
为本土经营的优秀客户群体提供优质金融服务。境外银团贷款、结构性融资等专业金
融服务领域拥有丰富的从业经验和传统优势，在国际结算、贸易融资、资金交易、大
额结构性存款、财务顾问等综合性对公金融服务领域也实现了快速发展。于2014年
末，建行亚洲资产总额4,002.31亿元，净资产346.38亿元，实现净利润13.68亿
中国建设银行（伦敦）有限公司是本行在英国注册的全资子公司，2009年3月获得英国金融监管机构颁发的银行牌照。目前注册资本2亿美元及15亿人民币，主营业
务范围包括公司存贷款业务、国际结算和贸易融资业务、人民币清算及英镑清算业
务，以及资金类金融产品业务等。
建行伦敦积极服务于中资在英机构、在华投资的英国公司、中英双边贸易的企业
客户，拓展建行在英国及欧洲地区的服务渠道，是本集团的英镑清算中心。2014年6
月，建行伦敦获任伦敦人民币清算行。建行伦敦将以人民币国际化为契机，积极拓展
建行在英国及欧洲地区的服务渠道，推进各项软硬件建设，为客户提供方便、快捷、
高效的多币种清算服务；同时强化风险管控，积极夯实客户基础，研发新产品，拓宽
发展渠道。于2014年末，建行伦敦资产总额415.74亿元，净资产29.16亿元，实现
净利润1.01亿元。
建行俄罗斯
中国建设银行(俄罗斯)有限责任公司是本行在俄罗斯注册的全资子公司，注册资
本42亿卢布，成立于2013年3月。
建行俄罗斯持有俄罗斯中央银行颁发的综合性银行牌照，业务品种包括银团贷
款、双边贷款、贸易融资、国际结算、资金业务、金融机构业务、清算业务、现金业
务、存款业务、保管箱等。于2014年末，建行俄罗斯资产总额21.00亿元，净资产
4.82亿元，实现净利润2,916.28万元。
中国建设银行（迪拜）有限公司是本行在迪拜国际金融中心（DIFC）注册的全资
子公司，注册资本1亿美元。
2013年4月获得了迪拜金融管理局（DFSA）核发的“一类许可证”，这是该区域
内业务范围最广的商业银行牌照，经营范围为批发性业务，包括存贷款、自营/代理投
资交易、安排信贷或投资、金融产品或信贷咨询、安排保管等。自开业以来，建行迪
拜积极拓展各项资产负债业务，已为对公客户开办银团贷款、贸易融资、国际结算、
代客外汇买卖等各类商业银行业务。于2014年末，建行迪拜资产总额 46.61亿元，净
资产6.08亿元，实现净利润1,192.23万元。
中国建设银行（欧洲）有限公司是本行在卢森堡注册的全资子公司，2013年7月
获得卢森堡财政部签发的全功能银行牌照，注册资本2亿欧元。建行欧洲以卢森堡为
中心辐射欧洲大陆，为欧洲地区的各类客户提供优质金融服务。
建行欧洲目前以企业金融和金融市场业务为主，重点服务于国内“走出去”的大
中型企业客户和在华欧洲跨国企业。于2014年末，建行欧洲资产总额20.36亿元，净
资产15.16亿元，实现净利润1,370.50万元。
建行新西兰
中国建设银行（新西兰）有限公司是本行在新西兰注册的全资子公司，注册资本
为5000万美元。2014年7月获新西兰储备银行颁发的商业银行全功能牌照，并于
日正式开业。
建行新西兰拥有批发和零售业务牌照，目前以批发业务为主，能够为国内“走出
去”的客户以及新西兰当地客户提供公司贷款、贸易融资以及人民币清算和跨境资金
交易等全方位、优质的金融服务，未来建行新西兰还将积极探索并开办零售业务。于
2014年末，建行新西兰资产总额4.49亿元，净资产2.82亿元。
巴西BIC银行
巴西BIC银行成立于1938年，总部位于圣保罗，是一家规模较大的中型银行,注
册资本为2,012,809,865.25巴西雷亚尔。核心业务为公司贷款业务，同时经营资金、
个人信贷等银行业务，以及租赁、证券等非银行金融业务。该行自2007年起在圣保罗
证券交易所上市。
于2014年末，BIC银行拥有37家巴西境内分支机构及1家开曼分行，网点覆盖巴
西大部分州及主要城市。BIC银行共有5家全资子公司和1家合资公司（BIC银行持股
40%），各子公司分别经营设备租赁、个人贷款、证券、VISA团体信用卡和预付卡发行
及数据处理服务，合资公司主营保理和福费廷业务。于2014 年末，巴西BIC银行资产
总额362.94亿元，净资产30.07亿元，交割日至年末实现净利润负2.90亿元。
综合化经营子公司
本集团已初步搭建综合化经营框架，综合金融服务功能逐步健全。于2014年末，
本集团在非银行金融领域，拥有建信基金、建信租赁、建信信托、建信人寿、建信期
货、建银国际子公司；在特定领域和区域，设立了若干提供专业化和差别化服务的银
行机构，包括中德住房储蓄银行和27家村镇银行。综合化经营子公司业务发展总体良
好，业务规模稳步扩张，资产质量保持良好。于2014年末，综合化经营子公司资产总
额1,895.45亿元，较上年增长34.30%；实现净利润24.64亿元，增幅31.63%。
建信信托有限责任公司注册资本15.27亿元，本行、合肥兴泰控股集团、合肥市
国有资产控股持股比例分别为67%、27.5%和5.5%，目前经营的业务品种主要包括信托
业务、投资银行业务和固有业务。信托业务品种主要包括单一资金信托、集合资金信
托、财产信托和股权信托等。信托财产的运用方式主要有贷款和投资。投资银行业务
主要包括财务顾问、股权信托、债券承销等。固有业务主要是自有资金的贷款、股权
投资、证券投资等。
于2014年末，建信信托受托管理资产规模6,658.35亿元，跃居全行业第三；资
产总额80.95亿元，净资产73.05亿元，实现净利润8.69亿元。
建信人寿保险有限公司注册资本44.96 亿元，本行、中国人寿保险股份有限公司
(台湾)、全国社会保障基金理事会、中国建银投资有限责任公司、上海锦江国际投资
管理有限公司和上海华旭投资有限公司分别持股51%、19.9%、14.27%、5.08%、4.9%和
4.85%。建信人寿主要经营范围包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保
险业务；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务等。
2014 年，建信人寿保费收入保持银行系首位，经营区域进一步拓展，投资收益稳
步提高。于2014年末，公司资产总额405.87 亿元，净资产76.49亿元，实现净利润
1.72亿元。
建信金融租赁有限公司注册资本45亿元人民币，为本行全资子公司。经营范围包
括融资租赁业务；转让和受让融资租赁资产；固定收益类证券投资业务；接受承租人
的租赁保证金；同业拆借；向金融机构借款；境外借款；租赁物变卖及处理业务；经
济咨询；在境内保税地区设立项目公司开展融资租赁业务；为控股子公司、项目公司
对外融资提供担保；银监会批准的其他业务。
2014年，建信租赁通过强化战略协同实现了自身经营模式的转型升级，搭建了海
外飞机租赁业务平台，在飞机租赁专业化经营上取得新进展。于2014年末，建信租赁
资产总额771.28亿元，净资产62.20亿元，实现净利润5.05亿元。
建银国际（控股）有限公司是本行在香港全资拥有的子公司，注册资本6.01亿美
元，从事投资银行相关业务，业务范围包括上市保荐与承销、企业收购兼并及重组、
直接投资、资产管理、证券经纪、市场研究等。
2014年，建银国际持续深入推进战略转型，各项业务健康发展。以账簿管理人参
与项目数名列中外资投行前列，作为独家财务顾问完成多个大型央企并购项目，债券
承销规模大幅增长；资产管理业务稳步推进，将RQFII业务拓展至欧洲市场；平台建
设不断完善，获批成为上海自贸区首批投资性跨国公司总部外汇资金集中运营管理试
点企业。于2014 年末，建银国际资产总额223.18亿元，净资产74.00亿元，实现净
利润4.58亿人民币。
建信基金管理有限责任公司注册资本2亿元，本行、美国信安金融集团和中国华
电集团资本控股有限公司持股比例分别为65%、25%和10%。经营范围包括基金募集、
基金销售、资产管理和中国证监会许可的其他业务。
2014年，建信基金受益于股债双牛的市场形势，各项业务实现跨越式发展。于
2014年末，建信基金资产管理总规模为3,613亿元。其中公募基金规模为1,216亿，
非公募资产规模为1,125亿。公司资产总额10.16亿元，净资产8.82亿元，实现净利
润1.65亿元。
本行于2014年4月完成对原上海良茂期货经纪有限公司的股权交割手续，并将其
正式更名为建信期货有限责任公司。建信期货有限责任公司注册资本4.36亿元，本
行、上海良友(集团)有限公司分别持股80%、20%。建信期货主要开展商品期货经纪、
金融期货经纪业务以及监管部门批准的其他业务。
2014年，建信期货收购整合工作进展顺利，各项业务保持基本平稳。于2014年
末，公司资产总额9.79亿元，净资产4.95亿元。
中德住房储蓄银行
中德住房储蓄银行有限责任公司注册资本为20亿元，本行和德国施威比豪尔住房
储蓄银行股份公司分别持股75.10%和24.90%。中德住房储蓄银行开办吸收住房储蓄存
款，发放住房储蓄贷款，发放个人住房贷款，发放以支持经济适用房、廉租房、经济
租赁房和限价房开发建设为主的开发贷款等业务，是一家服务于住房金融领域的专业
商业银行。
2014年，中德住房储蓄银行业务快速发展，住房储蓄产品销售突破百亿。于2014
年末，中德住房储蓄银行资产总额251.35亿元，净资产24.70亿元，实现净利润1.77
于2014年末，本行主发起设立湖南桃江等27家村镇银行，注册资本共计27.85
亿元，本行出资13.77亿元。
村镇银行坚持为“三农”和县域小微企业提供高效金融服务，取得了较好的经营
业绩。于2014年末，27家村镇银行资产总额152.66亿元，负债总额121.59亿元，净
资产31.07亿元；贷款投向坚持“支农支小”，各项贷款余额109.08亿元，农户及小
微企业贷款余额占比达88.47%；实现净利润1.19亿元。
地区分部分析
下表列出于所示期间本集团按地区分部划分的利润总额分布情况。
截至日止年度
截至日止年度
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的资产分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
21,452,861
20,023,147
1.资产合计不含抵销及递延所得税资产。
下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的贷款及不良贷款分布情况。
（人民币百万元，
贷款和垫款 百分比
不良贷不良贷款贷款和垫款 百分比 不良贷
百分比除外）
(%) 款金额 款率(%)
长江三角洲
2.09 1,781,649
20.74 40,844
珠江三角洲
1.36 1,220,420
14.21 10,680
环渤海地区
0.66 1,442,213
0.94 1,358,192
15.81 12,052
0.79 1,461,129
客户贷款和垫款总额
9,474,523 100.
1.19 8,590,057 100.00 85,264
下表列出于所示日期本集团按地区分部划分的存款分布情况。
（人民币百万元，
百分比除外）
长江三角洲
珠江三角洲
环渤海地区
12,898,675
12,223,037
分销渠道与网点转型
本行拥有广泛的分销网络，通过遍布全国的分支机构、自助设备、专业化服务机
构和电子银行服务平台为广大客户提供便捷、优质的银行服务。
于2014年末，本行境内营业机构总计14,856个，包括总行、37 个一级分行、
324个二级分行、11,751个支行、2,742个支行以下网点及1个专业化经营的总行信用
卡中心。营业机构较上年增加206个，区域布局突出特大城市、中心城市等地。全年
网点装修项目累计开工2,224个，网点物理环境和客户体验持续改善提升。
2014年，本行已开业私人银行、财富管理中心达338家。累计组建288家“信贷
工厂”模式的小企业经营中心。累计建成个贷中心