定期存单提前支取是否合算
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定期存单提前支取是否合算
　　今年的10月20日银行储蓄利率进行上调后，笔者通过调查发现，在全国各地的多数银行储蓄网点又出现定期储蓄存款提前支取后再重新进行转存的热潮。笔者还了解到，很多人认为银行储蓄存款利率上调后，不管定期储蓄存款存了多长时间，只要在提前支取后进行转存都是合算的。
　　其实，人们的这种认识是错误的，无论是这次储蓄存款利率上调，还是以后储蓄存款利率进行上调，都要根据所选择的定期储蓄存款储种，所存的时间
通过公式准确计算衡量提前支取后进行转存合算，还是不转存合算，再决定取舍。而同样，在急用钱的情况下，如果持有未到期的定期储蓄存单，很多人也会急匆匆
去银行把定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。人们的这种做法也是错误的，因为现在多数银行都推出了存单小额质押贷款业务，只要拿未到期定期储蓄存单质押，
就可通过贷款的途径获取资金。所以在定期储蓄存款提前支取时也需要多想想，多算算，应根据尺度，去看手中的定期储蓄存单究竟是该提前支取好，还是用该定期
储蓄存单质押进行贷款合算。
　　遇到这两种银行定期存单要提前支取的情况，对于当事人必须算好帐，只有如此才会让自己获得最大“利益”。
　　下面笔者便不妨把加息后定期储蓄存款转存是否合算的公式介绍给大家，以供参考：
　　公式之一：储蓄存款利率上调后该不该转存：
　　我们试举一例。如李女士持有1张1年期的80000元定期储蓄存单，在此次加息当天，李女士的该定期储蓄存款正好存了30天。是提前支取后进
行转存合算呢，还是继续持有这张存单不转存合算，李女士很是为难。其实，解决问题的办法很简单，李女士只要套用笔者所提供的计算公式就会迎刃而解。
　　360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。
　　即360天×1年×（2.50％-2.25％）÷（2.50％-0.36％）＝43天
　　根据以上公式计算的结果可见，界定的转存时限是43天，也就是说，李女士这张1年期的80000元定期储蓄存单还是去银行提前支取后再进行转存比较合算。而假如李女士的这张定期储蓄存单的存款时限已经超过了43天，比如说4天、50天，甚至更长那还是不转存为妙。
　　根据这一公式，笔者还得出3个月、6个月、1年期、2年期、3午期和5年期定期储蓄存款所对应的界定转存期限分别为12天、22天、43天、
115天、161天和282天以内，如果这些不同档次的定期储蓄存款的存款时限已经过了这个天数，建议大家就不要盲目去银行进行转存了，如果一旦进行转存
那不仅不会多得利息，反而还要损失利息。而且，这一公式适合任何一次储蓄存款利率上调后的计算。
　　公式之二：定期储蓄存单该质押还是该提前支取。
　　我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数界定为E，假设现在马先生有一张60000元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a％，现行活期储蓄存款年利率为b％，银行小额质押贷款年利率为c％，她的此定期储蓄存单要作提前支取。
　　则定期储蓄存单利息损失为：
　　A=6;a％-6;（b％÷360）×E
　　从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：
　　B＝6;（360-E）×（c％÷360）
　　以上a％、b％、c％均为已知数
　　令A＝B得出E
　　根据以上公式计算的结果可见，在E天，马先生提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数他则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数则还是提前支取比较好。
　　通过以上对于两公式的介绍，笔者想，大家一定都已经懂得了如果再遇到这类情况后，究竟该如何计算了。基于此，笔者建议大家，遇到类似情况后，一定要学会算账，只有如此，才会让自己在“利息”上不“吃亏”。加息灵活理财抓要点 转存要算临界点
　　兔年伊始的加息让投资者欣喜。针对一般市民应对加息采取的定期存款“转存”理财法，理财专家还推荐了几种更灵活的理财方式应对刚启动的加息周期。
　　■定期存款要点
　　转存要算临界点
　　央行兔年首次加息后，已有不少储户忙着去银行办理定期存款的转存手续。理财专家提醒，根据储蓄条例规定，支取未到期的定期存款，银行只能按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就转存。
　　临界点的计算公式为：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。记者根据上述公式计算出，三个月存期的存款已存期限在
14天内、半年期存款在22天内、5年期存款在176天之内的，如果提前支取并转存同期限的定期存款是划算的。如果已达到或超出上述天数，就不必转存了。
　　期限不超过一年
　　目前市场普遍认为，此次加息打开了央行加息通道，今后多次加息的可能性比较大。中国银行北京市分行营业部财富中心理财经理丁燕建议，市民做定期存款期限不要太长，以不超过一年为宜。这样一旦利率再次提升，投资者存款到期后可迅速转存就可享受新利率。
　　此外，投资者的单笔定期存款金额不要太大，可进行拆分。比如，存款10万元，可以分为5万元一笔，2万两笔，1万一笔；也可以等额存为三个月、六个月、一年、两年等不同期限的存单。一旦需要时，可以提前支取一张存折，其他几张存单仍可获得定期存款利息。
　　■银行理财要点
　　超短期产品选择多
　　丁燕还表示，短期银行理财产品是一种不错的理财方式，相比定期存款，相同期限的短期银行理财产品收益率较高，同时，可选择的品种也比较丰富。
　　交通银行北京市分行的客户经理表示，现在银行理财产品非常丰富，收益率也很高，有的三个月期限的短期理财产品的年化收益率达到4%，储户可购买
这样的短期理财产品，而且央行后续还有可能加息，频繁地转存也很累，可以考虑先买短期理财产品，等央行加息周期快结束的时候，再去存定期。
　　在此次央行加息前，短期银行理财的收益率已呈现走高势头，一些新发行的银行理财产品，期限不到3个月，但年化收益率已超过了3%，与加息后的银
行一年期存款利率持平。据数据显示，在人民币产品中，目前在售的3个月以下的超短期银行理财产品达到43个，在全部在售的各期限银行理财产品中占近一半比
例。其中，有20款产品的年化收益率在3%及以上，相当或超过一年期存款利率；而预期年化收益率超过4%的有6款，最高的是中国银行的“博·弈
BY”，21天投资期限的预期最高年化收益率达到4.2%，其募集资金投资于债券市场。
　　■提前还贷要点
　　因人而异做取舍
　　在日前央行宣布加息之后，住建部在紧随其后发出的《通知》中，对个人住房公积金存、贷款利率和保障性住房建设项目贷款试点的城市贷款利率均作出了相应调整。商贷和公积金贷款利息一路走高，是否提前还贷的问题又开始考验贷款人的“智商”。
　　以20年期的100万元贷款为例，原贷款利率为6.4%，每月需还7396.98元；加息后利率为6.60%，每月需还7514.72元，每月
要多还117.74元。理财专家介绍，目前大部分银行都是按年调整利率，以每年1月1日的央行基准利率来决定房贷老客户当年的还贷利率。“房奴”们今年按
上次调整后的利率还房贷。这次加息后，老房贷客户从明年1月1日起按照新利率执行。
　　因此，对于那些在去年10月加息前就已经贷款买房的购房者来说，今年利率的增幅实际为上两次加息效果的叠加，本次加息的效果要到明年1月初才能体现，所以可以观望一段时间。
　　丁燕表示，最好的节省房贷利息的办法就是提前还款。对于那些处于还款初期的借款人来说，如果没有合适的投资渠道，最好提前还贷。即使不能一次性
提前还完所有余款，也可以选择提前还部分，并在保持月供不变的情形下，缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素除贷款利率和贷款金额外，还有贷款时间。
贷款期限越短，利息就越少。
　　不过，提前还贷并不适用于所有的贷款人，比如手中资金并不充裕的借款人。此外，专家建议，在本身负债率不高的情况下最好不要提前还款，特别是那
些正享受七折优惠的客户，还款后再想贷款不易得到这样的折扣。这样的贷款者可以用其他投资理财方式的收益来弥补贷款利息的损失。而对于那些贷款年限所剩不
多、采用等额本息法还贷的客户，提前还贷意义也不大。因为此类还款方式到最后几年，所剩利息较少，每月所还金额主要是本金。在目前放贷趋紧的情况下，提前
还贷不划算。
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定期存款提前支取利息怎么算
定期存款没到期取出来利息按活期算。
列如：日存入一笔3万元2年定期的存款，日取出来了，存款时间2年，那这笔3万元的定期存款只能得到2年的活期利息。是非常不划算的，我们可以选择阶梯式存款。
分阶梯储蓄赚取更高利息
假定手中有5万元现金，可以平均分成5份，分别开设1年期、2年期、3年期、4年期、5年期的存单。1年期的1万元存单到期后，可重新存为5年期的1万元存单; 2年期的1万元存单到期后，也改成5年期。以此类推，5年后，最后一个5年到期的1万元也改成5年期。这样，以后每年都有一份5年期的存单到期，可赚取更高的利息。
假设手上有6万元现金，也可分别存为1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年期的2万元到期后，再存为3年期的2万元存单。以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
中信银行理财师说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取更长期限存款的较高利息。
点评：此储蓄方式较适合生活支出有规律、有计划的家庭，能够让生活井井有条。
分额度储蓄将损失降到最低
假定有1万元现金，可将它分成不同额度的4份，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成1年期的定期存款。在1年之内，不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。
点评：这种方法适用于在1年内有用钱预期，但不确定何时使用和一次用多少的小额闲置资金。用分开储蓄法，不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在取出时，也能将损失降到最低。
存本取息组合存储
&组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。&某银行理财师如是说。
如果你有一笔额度较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄。在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面。以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出，存入整存整取账户。这样，不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加整存整取储蓄后，又取得了利息。
比如一笔10万元的闲置资金，若是选择存2年期，存款年利率为3.75%，每月有312.5元的利息。这样，24个月都有一笔312.5元的利息存入另外一个账户，再去计息。
点评：即使选择的是较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。
N单定存法滚动存款
如果你是一个工薪族，每月在固定的日子发薪水，那你千万不要直接把钱留在工资账户里。因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。
你可以每月提取工资收入的10%~15%，做一个1年期定期存款单。每月都这么做，一年下来，你就会有12张一年期的定期存款单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息;如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起，可以把每月要存的钱添加到当月到期的存单中，重新做一张存款单，继续滚动存款。
12存单法的好处就在于，从第二年起，每个月都会有一张存款单到期，供你备用。如果不用，则加上新存的钱，继续做定期，既能比较灵活的使用存款，又能得到定期的存款利息，是一个两全其美的做法。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。如小美同学在工作1年后就为自己攒下了12张1500元的定期存单。
当然，如果你有更好耐性的话，还可以尝试&24存单法&、&36存单法&&60存单法&，其原理与&12存单法&完全相同，不过是每张存单的周期变成了2 年、3年、5年。这样做的好处是，你可以获得较多的利息。但也可能在没完成一个存款周期时，出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
另外，在实行N存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。也可以用网上银行操作，那就更方便了。
点评：此储蓄方法适合收入比较稳定，又没什么较大开销的家庭，可以取得较高的利率。
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近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
人力资源和社会保障部近日公布的数据显示，截至2016年末，我国城镇职工基本医疗保险个人账户累积5200亿元，已较四年前翻倍。有专家认为，资金大量沉淀反映出基金运行效率不高等问题，建议扩大个人账户合理支付范围，同时逐渐降低直至取...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
社保是许多工薪家庭必交的，但是，问题来了，如果没有用过社保卡，卡里的钱到了年底会过期吗？或者会被清空吗？ 社保卡里的钱不仅可以取现，年底也不会清空！ 小编告诉大家，社保卡里的钱，不会过期，也不会清零，社保卡里钱能够用来就...
全日制用工下还能建立双重劳动关系吗？ 【案例】 劳动者A与用人单位B签订劳动合同，B为A办理招工登记，缴纳各类社会保险，A工作时间为朝九晚五，做五休二。与此同时，A又与单位C 签订劳动合同，利用晚上的时间 从事保安工作。那么，A与C...
企业欠缴医疗保险 应承担部分医疗费用 案情回顾 李某于2001年2月入职辽宁某房地产开发公司工作。2010年该公司通知李某因公司效益不好，暂时放假，李某在家休息，期间未接到单位要求其上班的任何通知。2014年10月李某患病，被告知医疗保...
和讯网消息 2017年中国财富论坛于本月16日至18日在青岛举行，本次论坛的主题为 财富发展的新全球化时代 ，论坛由青岛市人民政府主办，《财经》、《财经》智库承办，和讯网作为特邀媒体全程直播。 联办财经研究院院长、国家税务总局原副...
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