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校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《现新套路 南昌数百大学生深陷危机》 精选一
在过去两年中，由于校园贷低门槛借款导致一连串问题频发。8月24日，银监会提出校园贷整治的五字方针；8月30日，深圳市协会也下发落地政策，提出九项自律性规范。校园贷的整治已箭在弦上。近日，《中国经营报》记者获悉，江西省南昌市数百名大学生因为参与校园分期购物活动推广深陷个人征信危机。据南昌理工学院刘维（化名，下同）介绍，2015年12月，一家名为江西赊宝网络科技有限公司（以下简称“赊宝”）的平台在他们学校宣传推广名为“你分期我还款”的活动。其活动具体内容为，让学生在天津易生（以下简称“易生”）贷款，然后在赊宝平台上分期购物。其中诱人的环节是，如果学生完成赊宝指定的宣传任务，赊宝则会每月将足额还款汇入学生提供的分期贷款账户，保证正常的扣款操作。不过，刘维称，5月份以后赊宝开始以各种理由拖延还款。学生只能面临和垫付两种选择。而这两种选择，哪一种他们都承受不起。赠品诱惑记者获悉，要想参与赊宝上述活动，需要签订承诺书（学生和赊宝之间）、分期合同书（学生和易生之间）、自动扣款协议（学生和易生之间）以及个人征信系统查询、录入授权书（学生授权易生）。记者获取的承诺书显示，赊宝开展的《“你分期，我还款” 庆祝赊宝分期上线大型校园赠送活动》以联合多家厂商、面向全国高校大学生推出的免费赠送活动，活动旨在通过客户的主动宣传，达成为赊宝及厂商在高校营销推广的目的。记者在承诺书活动说明介绍中看到：客户按赊宝要求完成宣传，每月发五次朋友圈和推荐一名用户在赊宝分期注册成功或成功推荐一人在赊宝分期成功购买商品以及赊宝为客户偿还分期费用。赊宝还承诺，在客户完成宣传的条件下，将每月按时足额汇款入客户提供的账户中，以保证正常的扣款操作。赊宝同时也规定，如果客户未完成宣传，赊宝有权停止当月分期费用的偿还。刘维向记者讲述，他们每个月需要在朋友圈或QQ空间宣传三次内容为“我在赊宝分期购买了电动车，现在还能享受购物金分24期全额返还。真正的零元消费，小伙伴快来看看吧”的广告词，发完动态后截屏发到指定邮箱，每个月20日前将由赊宝负责审核，通过后会把分期金额打到学生账户。记者曾质疑刘维所述宣传与记者获取的承诺书所要求宣传有出入。刘维称，上述承诺书分为多种，分别根据客户群体不同（学生和社会）、产品不同，宣传任务也不一样，不过赊宝确定后都会回复（8月份除外），所以在这一点上并无争议。根据赊宝的承诺书，所有参加活动的商品，赊宝均有权重新制定价格。记者了解到，当时参加活动的包括新日电动车、苹果手机等多种商品。以新日电动车为例，目前淘宝网售价3200元左右，官网售价4000元的新日电动车，赊宝定价却为9000元。刘维告诉记者，他所在的维权群曾做过初步测算，目前赊宝利用学生群体套取的在400万元左右。记者咨询多名经营分期销售人士了解到，一般分期购物的商品标价都会高于市场价格，但是像赊宝这种高出一倍多价格的确实并不多见。对此，易生方面在回复记者时称，易生小贷在与赊宝的业务合作中，只为赊宝推荐的合格消费客户提供贷款服务。赊宝所销售商品的价格高低，是其作为经营消费平台的一个独立的、市场化商业行为，消费者对商品的购买也是基于对商品质量、价格等方面综合考量后的、双方自愿的民事法律行为。记者获取的一份2月25日的赊宝分期介绍显示，赊宝战略决策委员会下设6个区域营销中心，进行全国性布局。此外，记者还获得一份赊宝的分期服务站合作政策，该政策显示，赊宝拟在全国高校中推广上述分期活动。记者发现，易生也有跨区域扩张经营嫌疑。记者曾以记者身份拨打易生投诉建议电话获悉，易生确实在南昌设立分公司，已经开展业务。而记者以消费者身份拨打客服电话获得的信息是，已设立分公司，但是尚未开展任何业务。学生提供的一份咨询客服录音获得的答复是，尚未设立任何分公司，也未开展任何业务。不过，截至发稿时记者未曾在当地工商资料中查询到易生南昌分公司注册信息。上海融孚律师事务所律师张烽在接受记者采访时称，小贷公司一般只能在批准它成立的县市行政机构所在区域开展业务。但是类似易生这种在外地展业需要证据，例如是否有长期稳定的办公点、业务人员相对固定等多种因素。对此，易生回复称，与赊宝的消费分期业务合作，是公司开展互联网小贷业务的一个试点。在合作中，赊宝为易生小贷推荐款客户；小贷公司只为合格客户提供金融服务，不承担客户因赊宝为其提供的商品及服务引发的任何法律责任。易生小贷对于赊宝推荐客户的所有审核工作都是在天津地区进行的，并且要求赊宝在天津本地开立银行账户，并采取“受支付”方式直接将发放给学生的消费贷款转给赊宝，以保证公司贷款的资金去向与中约定的用途相符，确实用于购买赊宝的商品。赊宝资金链已断裂？易生方面曾向记者证实，他们确实和赊宝方面有业务合作。易生内部人士告诉记者，“当时部门曾按照程序做过审核，觉得赊宝符合合作条件”。那么，赊宝为何忽然违约？记者获取的一份赊宝内部通讯录名单显示，最高职位为总裁高正贵。该名单并未显示董事长这一职位。记者拨打名单上高正贵的两个号码（私人和公司），“私人”手机号码提示处于通话状态，随后挂断。“公司”的手机号码在接通后，一名男子确认身份后表示自己生病，目前不方便接受采访。随后记者将采访提纲发送至“公司”的手机上，但当记者随即拨打电话确认是否收到时，该电话已提示无法接通。随后，记者再度拨打“私人”手机号，却一直处于忙碌挂断状态。记者通过短信向“私人”的手机号证实已经发送至另一个手机号时，得到的回复是：另一个手机号已经停用，希望能多报道正能量。随后记者立即拨打该号码，但是多次被挂断。记者再次短信提出采访时，该号码发短信称，需要等病好了。随后记者询问可能的时间，但是未获回复，对方沉默多时后发送一条信息称“如果报道不实，我们有维权的权力！”不过，记者获取的一段疑似高正贵和一名学生的对话录音显示，高正贵此前曾与客户沟通交流过赊宝方面的态度。录音中，高正贵称，将在接下来的5个月内优先处理学生的贷款问题。具体处理方式为：由赊宝来承担结清剩余款项，将活动提前结束。至于学生已经领取的电动车等物品，考虑到大家已经用了几个月，赊宝原则上将按照市场价的5~6折折价卖给学生。具体处理细节将于近期在赊宝官网公布。不过，记者注意到，目前赊宝的官网已经处于无法打开状态。录音中，高正贵提到了造成目前状况的原因：一方面是赊宝董事长将公司，导致公司资金链断裂。另一方面，是由于易生方面“不太配合”。“我很开心你们把事情闹大，这样上边才能感觉到压力。鉴于易生方面的不配合，我们准备将筹到的款项直接给学生结清贷款，至于学生会不会还给易生，那是你们和易生的事。”易生方面在给记者回复中称，已关注事态发展，在与赊宝的业务合作中，由于赊宝自身经营出现问题，导致学生不能如期偿还易生贷款本息，也给易生造成了经济损失。易生已经与赊宝负责人进行沟通与协调，希望赊宝能够尽快筹措资金归还学生欠款，履行其对学生的承诺，承担应有的责任，以尽快妥善地解决问题。
《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选二
（原标题：校园贷再现新套路）
在过去两年中，由于校园贷低门槛借款导致一连串问题频发。8月24日，银监会提出校园贷整治的五字方针；8月30日，深圳市互联网金融协会也下发落地政策，提出九项自律性规范。校园贷的整治已箭在弦上。近日，《中国经营报》记者获悉，江西省南昌市数百名大学生因为参与校园分期购物活动推广深陷个人征信危机。据南昌理工学院刘维（化名，下同）介绍，2015年12月，一家名为江西赊宝网络科技有限公司（以下简称“赊宝”）的平台在他们学校宣传推广名为“你分期我还款”的活动。其活动具体内容为，让学生在天津易生有限公司（以下简称“易生”）贷款，然后在赊宝平台上分期购物。其中诱人的环节是，如果学生完成赊宝指定的宣传任务，赊宝则会每月将足额还款汇入学生提供的分期贷款账户，保证正常的扣款操作。不过，刘维称，5月份以后赊宝开始以各种理由拖延还款。学生只能面临逾期和垫付两种选择。而这两种选择，哪一种他们都承受不起。赠品诱惑记者获悉，要想参与赊宝上述活动，需要签订承诺书（学生和赊宝之间）、分期合同书（学生和易生之间）、自动扣款协议（学生和易生之间）以及个人征信系统查询、录入授权书（学生授权易生）。记者获取的承诺书显示，赊宝开展的《“你分期，我还款” 庆祝赊宝分期上线大型校园赠送活动》以联合多家厂商、面向全国高校大学生推出的免费赠送活动，活动旨在通过客户的主动宣传，达成为赊宝及厂商在高校营销推广的目的。记者在承诺书活动说明介绍中看到：客户按赊宝要求完成宣传，每月发五次朋友圈和推荐一名用户在赊宝分期注册成功或成功推荐一人在赊宝分期成功购买商品以及赊宝为客户偿还分期费用。赊宝还承诺，在客户完成宣传的条件下，将每月按时足额汇款入客户提供的账户中，以保证正常的扣款操作。赊宝同时也规定，如果客户未完成宣传，赊宝有权停止当月分期费用的偿还。刘维向记者讲述，他们每个月需要在朋友圈或QQ空间宣传三次内容为“我在赊宝分期购买了电动车，现在还能享受购物金分24期全额返还。真正的零元消费，小伙伴快来看看吧”的广告词，发完动态后截屏发到指定邮箱，每个月20日前将由赊宝负责审核，通过后会把分期金额打到学生账户。记者曾质疑刘维所述宣传与记者获取的承诺书所要求宣传有出入。刘维称，上述承诺书分为多种，分别根据客户群体不同（学生和社会）、产品不同，宣传任务也不一样，不过赊宝确定后都会回复（8月份除外），所以在这一点上并无争议。根据赊宝的承诺书，所有参加活动的商品，赊宝均有权重新制定价格。记者了解到，当时参加活动的包括新日电动车、苹果手机等多种商品。以新日电动车为例，目前淘宝网售价3200元左右，官网售价4000元的新日电动车，赊宝定价却为9000元。刘维告诉记者，他所在的维权群曾做过初步测算，目前赊宝利用学生群体套取的贷款额度在400万元左右。记者咨询多名经营分期销售人士了解到，一般分期购物的商品标价都会高于市场价格，但是像赊宝这种高出一倍多价格的确实并不多见。对此，易生方面在回复记者时称，易生小贷在与赊宝的业务合作中，只为赊宝推荐的合格消费客户提供金融贷款服务。赊宝所销售商品的价格高低，是其作为经营消费平台的一个独立的、市场化商业行为，消费者对商品的购买也是基于对商品质量、价格等方面综合考量后的、双方自愿的民事法律行为。记者获取的一份2月25日的赊宝分期介绍显示，赊宝战略决策委员会下设6个区域营销中心，进行全国性布局。此外，记者还获得一份赊宝的分期服务站合作政策，该政策显示，赊宝拟在全国高校中推广上述分期活动。记者发现，易生也有跨区域扩张经营嫌疑。记者曾以记者身份拨打易生投诉建议电话获悉，易生确实在南昌设立分公司，已经开展业务。而记者以消费者身份拨打客服电话获得的信息是，已设立分公司，但是尚未开展任何业务。学生提供的一份咨询客服录音获得的答复是，尚未设立任何分公司，也未开展任何业务。不过，截至发稿时记者未曾在当地工商资料中查询到易生南昌分公司注册信息。上海融孚律师事务所律师张烽在接受记者采访时称，小贷公司一般只能在批准它成立的县市行政机构所在区域开展业务。但是类似易生这种在外地展业需要证据，例如是否有长期稳定的办公点、业务人员相对固定等多种因素。对此，易生回复称，与赊宝的消费分期业务合作，是公司开展互联网小贷业务的一个试点。在合作中，赊宝为易生小贷推荐消费贷款客户；小贷公司只为合格客户提供金融服务，不承担客户因赊宝为其提供的商品及服务引发的任何法律责任。易生小贷对于赊宝推荐客户的所有审核工作都是在天津地区进行的，并且要求赊宝在天津本地开立银行账户，并采取“受托支付”方式直接将发放给学生的消费贷款转给赊宝，以保证公司贷款的资金去向与贷款合同中约定的用途相符，确实用于购买赊宝的商品。赊宝资金链已断裂？易生方面曾向记者证实，他们确实和赊宝方面有业务合作。易生内部人士告诉记者，“当时风控部门曾按照程序做过审核，觉得赊宝符合合作条件”。那么，赊宝为何忽然违约？记者获取的一份赊宝内部通讯录名单显示，最高职位为总裁高正贵。该名单并未显示董事长这一职位。记者拨打名单上高正贵的两个号码（私人和公司），“私人”手机号码提示处于通话状态，随后挂断。“公司”的手机号码在接通后，一名男子确认身份后表示自己生病，目前不方便接受采访。随后记者将采访提纲发送至“公司”的手机上，但当记者随即拨打电话确认是否收到时，该电话已提示无法接通。随后，记者再度拨打“私人”手机号，却一直处于忙碌挂断状态。记者通过短信向“私人”的手机号证实已经发送至另一个手机号时，得到的回复是：另一个手机号已经停用，希望能多报道正能量。随后记者立即拨打该号码，但是多次被挂断。记者再次短信提出采访时，该号码发短信称，需要等病好了。随后记者询问可能的时间，但是未获回复，对方沉默多时后发送一条信息称“如果报道不实，我们有维权的权力！”不过，记者获取的一段疑似高正贵和一名学生的对话录音显示，高正贵此前曾与客户沟通交流过赊宝方面的态度。录音中，高正贵称，将在接下来的5个月内优先处理学生的贷款问题。具体处理方式为：由赊宝来承担结清剩余款项，将活动提前结束。至于学生已经领取的电动车等物品，考虑到大家已经用了几个月，赊宝原则上将按照市场价的5~6折折价卖给学生。具体处理细节将于近期在赊宝官网公布。不过，记者注意到，目前赊宝的官网已经处于无法打开状态。
录音中，高正贵提到了造成目前状况的原因：一方面是赊宝董事长将公司资产转移，导致公司资金链断裂。另一方面，是由于易生方面“不太配合”。“我很开心你们把事情闹大，这样上边才能感觉到压力。鉴于易生方面的不配合，我们准备将筹到的款项直接给学生结清贷款，至于学生会不会还给易生，那是你们和易生的事。”易生方面在给记者回复中称，已关注事态发展，在与赊宝的业务合作中，由于赊宝自身经营出现问题，导致学生不能如期偿还易生贷款本息，也给易生造成了经济损失。易生已经与赊宝负责人进行沟通与协调，希望赊宝能够尽快筹措资金归还学生欠款，履行其对学生的承诺，承担应有的责任，以尽快妥善地解决问题。
本文来源：中国经营报
责任编辑：任万顺_NF5229
《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选三忽如一夜春风来，满城都是“校园贷”。2014年以来，分期乐、名校贷等“校园贷”，开始在象牙塔内野蛮生长。随之而来，也衍生一系列的问题。比如，河南某大学生贷款60多万赌球，最后精神崩溃，愤而跳楼；大学生血拼后，无力偿还，个人征信受到影响...举不胜举，校园贷之“恶”的鲜活范本在一幕幕上演。对此，教育部曾明确“取缔业务，任何机构都不允许向在校大学生发放贷款。”不过，来自机构的校园贷，真的令行禁止了吗？据媒体报道，自禁令之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。仍有部分平台顶风作案，不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开，从以前直接贷款改头换面做起了电商购物、分期还款的生意；有的还和其他网站合作，鼓励大学生“先消费、后还款”。9月16日，大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。而有的学生在爱又米注册时，填写了本科未毕业和学校名称、入学时间之后，还要验证学信网信息，并均能款。很显然，这些平台明知借贷对象是学生，甚至核实了详细的身份信息，非但没有拒绝，反而发放了贷款，这是明目张胆地违规。那么问题来了，为何这些平台敢顶着禁令放肆任性？校园贷依然猖狂的原因很多，但主要有两方面，一方面是依法打击整治不力，违规成本低，恐怕是首先绕不开的原因；另一方面是正规的校园贷款金融服务缺位，让非法的校园贷钻了空子。禁令之下，校园网贷仍然大行其道，个中原因让人深思。就目前看，“取缔校园”的禁令是来自教育部，虽说此前在日，银监会、教育部、人社部三部门曾联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。这一通知还曾一度被看做是对校园贷款野蛮增长最严格的一次监管，但目前，“校园贷”乱象仍未得到有效遏制，悲剧层出不穷，这说明相关部门的工作还没有做到位。应该说，校园贷的初衷是助学和帮助学生创业，校园贷的出现，让大学生超前消费成为可能。如此，既能“能解决了大学生的燃眉之急”，也能扩大内需，颠覆“量入为出”的消费模式，何乐而不为呢？但在近年来，校园贷却明显走了样。花明天的钱，圆今天的梦，野蛮生长的校园贷，如撒向大学生的诱饵和鱼钩，挑逗和释放着年轻大学生的心魔。由于大学生辨别能力不强、防范意识较弱，一些校园贷款的审核门槛过底，甚至是打政策的擦边球，暗设消费陷阱，让校园贷严重变味，成了、“夺命贷”。比如，许多校园贷产品，“凭学生证即可办理”、“一分钟系统自动认证”，甚至盗用同学信息，都能获得贷款；不对客户进行，不讲清消费风险，甚至连都说的含混不清，而一味地鼓励不韵世事的大学生“贷贷贷”，以便获取自身的利润。种种迹象表明，疯狂的校园贷对大学生而言，已不再是福音，而是灾难。禁止校园贷，无疑是出于保护大学生利益的好意。但是，两厢情愿的事恐怕很难禁得住，无非是这个不让借了，就去找另一个借，校园贷没了，其他的“贷”可能就来了；互联网金融被赶走了，传统银行又带着“卡奴”回归了。综上，法制君认为，要让疯狂、暗藏“杀机”的校园贷不再继续，固然有赖于监管继续发力，但最重要的还是疏堵结合，要想让“借尸还魂”的非法校园贷无所遁形，更有赖于“正规贷”有所作为。当非法校园贷被禁绝，应增加合法借贷资源的供给，让真正的有需求的大学生获得金融支持，这是源头预防之策。试想，如果银行提供的校园“正规贷”的丰富性、可选择性、便捷性不输给违规校园贷，甚至更优，且没有违规校园贷的种种后遗症，那么，“正规贷”就很容易获得学生的认可，即便不禁止网贷进校园，违规校园贷也难以生存。学生从分期乐、爱又米、趣店等平台拿到贷款额度；针对学生借贷的APP仍多，有的远超36%红线9月16日，大四学生张丽（化名）在分期乐上申请到了12000元的额度，其中乐卡借款额度为6000元。她在开通乐卡的时候选择的是“我未工作”，学历选择的是“本科在读”。同一天，张丽在趣店也申请到了1500元的借款额度，趣店并未向她核实过学生身份。9月6日，教育部举行新闻发布会，明确“取缔校园贷款业务，任何款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”此前，银监会、教育部、人社部曾在日联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，明确提到，从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。然而，新京报记者调查发现，6月28日之后，仍然有不少大学生卷入借贷风波。目前不少贷款APP的大门仍然向大学生敞开。一些平台回避了的学生身份，一些平台则在明知借款人学生身份的情况下，仍然向学生发放了贷款额度。例如，分期乐在填写了“本科在读”后，个人信息中有“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”。爱又米在申请中有验证学信网的步骤。分期乐、爱又米：仍可借给学生尽管监管叫停校园贷，但大学生仍能从多个平台上借款。学生在分期乐、爱又米申请时均填写了学生身份，仍然拿到了贷款额度。目前，主打客户群体为年轻人，规模较大的网贷平台包括分期乐、爱又米、趣店等。新京报记者调查发现，多名学生从上述平台可以借款。9月12日，大四在校生舒同（化名）以手机号注册了分期乐账号，该APP的“乐卡”一栏显示只要开通该服务，就可以获得日0.049%的借款。舒同告诉新京报记者，点击“开通乐卡”后，分期乐APP跳出了“我是学生”和“我已毕业”两个选项，选择“我是学生”后，需要填写姓名和身份证号、学校和学历信息、紧急联系人信息以及个人银行卡号。最后经过刷脸认证，获得了贷款额度8000元。值得注意的是，在舒同获得贷款的过程中，明确选择了“我是学生”这一选项，并在最后成功获得了借贷额度。据了解，分期乐曾获得，其官方网站介绍，分期乐是“受年轻人欢迎的潮流时尚分期商城”。安卓平台安装页面显示，分期乐APP在安卓机上的安装次数已超过447万。记者发现，9月13日，分期乐APP进行了认证更新，将“开通乐卡”之后的选项更改为“我已工作”和“我未工作”。9月16日，大四学生张丽在申请时选择了“我未工作”，在填写本人信息时有“学历水平”的选择，其选择了“本科在读”，并按要求填写所在学校和入学时间，随后的“紧急联系人”资料中，除直系亲属父亲、母亲，还有“叔伯姑姨”可供选择，而“重要朋友”一项，可选择“室友”、“同班同学”、“男/女朋友”。该资料填写页面中，可以“选择联系人”从手机通讯录中一键导入。在完成一系列申请后，张丽从分期乐获得12000元的额度。从申请到获得12000元的额度，张丽仅花了11分钟。而在乐分期现金借款“借的到”中推荐使用乐卡借款，可借额度为6000元，单笔可借100元-2000元，日利率为0.049%，随借随还，最长可分期36个月，并显示“小额借款，3秒到账”。同时，在借款页面中，还推荐了其他借款软件，最高可借1万元到5万元不等。在最终借款时，需要扫描身份证，完成实名认证即可到账。大二学生小杰则在另一家网络分期平台爱又米上获得了借款额度。9月13日，大二在校生小杰注册了爱又米平台账号。他在填写了姓名、身份证号、手机号和联系人等基本资料后，获得了3000元的借款额度。小杰向新京报记者表示，在资料填写过程中，爱又米平台提示，如果填写了银行卡和手持身份证照片并验证学信网（中国高等教育学生信息网，是教育部指定的学历查询惟一网站。）三项，可以提高贷款额度，自助审核预计可以获得最高20000元额度。网络分期平台爱又米的宣传语是“年轻人安全可靠的”。这款APP原名为“爱学贷”，曾经的宣传语是“一家专注为中国大陆高等院校在校大学生提供分期消费服务的网站。”据其网站介绍，爱又米业务2016年完成了用户群体的延伸，平台注册用户突破1000万，年销售额突破100亿，并完成了中顺易领投的。一直使用爱又米的大三在校生小王表示，她一年前在该平台申请借贷时需要确定学生身份，平台客服会打电话给她的担保人以及室友确认其还在上学。目前，她的“旧账”还未还完，但依然可以借新贷款。大四学生张丽9月16日在爱又米进行身份认证时，在学历水平中选择了“未毕业-本科”，需要选择自己的学校、学历类型和入学时间，接下来进入“学信网验证”，需要提交学信网账号和密码，如果没有学信网账号，可以选择“马上注册”，并表示“爱又米承诺保护信息安全”。通过最后一步“刷脸验证”、“手持身份证照片”和“学信网信息”验证后，张丽收到爱又米APP的客服电话和申请提示“已帮您生成了一笔提额订单，请保持电话畅通，审核通过将获得最高12000元。”昨日，记者致电分期乐客服电话，其称18周岁以上45周岁以下可以申请业务。记者称是大三学生，能不能通过审核，客服回答可以申请试试。记者拨打爱又米客服电话，其表示，只要是18周岁到40周岁，大专学历以上，都可以申请。大三学生还未毕业能否申请？该客服称，只要满足上述基本条件，都可以申请贷款，具体能否申请成功要看审核结果。趣店：学生申请未询问是否为学生学生从趣店应用上拿到了贷款额度，但在审核过程中，并未被询问是否为学生。业内人士认为是在打擦边球。9月13日，大三学生小王下载了趣店应用，在填写了姓名、身份证号，并使用手机号和手机服务密码验证信息核实信用后，得到了1500元的借款额度。小王尝试借款100元，借期一个月，平台显示该项借款需要103元月供，其中包含3元的“服务费”。按此计算该月利率为3%。而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向小王验证其学生身份。9月16日，大四学生张丽也下载了趣店应用，上午10时43分开始注册信息并绑定本人实名认证的支付宝账号和芝麻授信，10时53分申请通过进入审核，11时06分就完成了“基础授信”，张丽和小王一样获得1500元额度，授信过程为23分钟。又花了10分钟，张丽顺利地从趣店借到了钱。趣店审核中“互联网信用评估”一项中显示，根据用户手机信息进行认证，并收集身份、账单、通话信息等信息用于认证，并告知“运营商将会发短信告知您，我们从网上营业厅查询过您的详单，这是认证您信息的正常过程。”但在张丽申请和审核全程中，趣店APP并没有对她“是否为学生”进行过验证。趣店（原校园分期平台“趣分期”）曾获得包括等多家公司，在校园贷监管力度加大的背景下，是转型较早的校园贷平台。2016年7月，“趣分期”升级为，2016年9月趣店集团宣布已暂停校园地推业务，专注于。目前其简介为“国内面向年轻人提供分期消费的金融服务平台。”也有主打年轻人群的已经关闭了大学生的借贷之门。9月13日，大二学生小娟在一家平台申请借款，经过身份认证、手机认证、绑定银行卡等流程后，小娟被告知“资料不符合我们的要求”，认证失败。小娟向客服询问为何认证失败，客服回答称小娟没有达到审核标准，“可以去我司的另一小额信贷平台尝试，条件是年满18周岁并参加了工作，在校生无法申请。”“2009年左右，银行关闭了给学生提供信贷服务的‘正门’，但学生信贷的需求仍然存在，市场规律下各类校园贷的‘侧门’才向学生打开。最近一年，教育部发了许多次文件，直至今年6月，政策定调关闭了非银行机构校园贷这一‘侧门’。但目前距离银行校园信贷服务的‘正门’充分打开还需要较长时间，所以在大量的需求下，不少信贷平台以迂回的方式继续为大学生提供贷款并不奇怪。”联合创始人对新京报记者表示。在他看来，一些网贷平台不核实大学生身份就发放贷款的行为，可能涉及该贷款机构没有尽到（充分了解你的客户）原则，但对于到底什么程度的了解算充分，什么程度的了解不够充分，目前并没有也很难有明确标准。校园贷“穿上”年轻贷的“马甲”继续给大学生借钱，是否违规呢？北京大学市场与网络经济研究中心研究员陈永伟分析称，“属于打擦边球的行为。”目前众多网贷平台面向的客户是18周岁以上的年轻人，如何区别其中的大学生？“18周岁和学生身份，是很难界定的。18岁可能是社会打工者，而25岁以上也可能是在读的博士研究生，还在校园里。所以校园和年轻人，是交合的概念，目前来看很难将二者厘清。”一位业内人士说，“所以很多网贷机构不承认自己是校园贷，或者是伪装起来的校园贷，对用户不做甄别，借款周期多为7天到三个月，利息非常高。”该业内人士透露，“目前校园贷最大的问题，是网贷机构不做消费使用用途的核查，学生的正常消费大部分是良性的，出现问题的校园贷多存在于多头借贷，如果学生陷入赌球或者赌博，就沦陷了。”学生贷款APP仍多，专三本四不做9月12日，新京报记者以“校园贷”和“学生借款”等信息在APP商店搜索时，发现不少主打客户为学生的借贷类APP依然活跃。记者在安卓应用商店和苹果商店中简单搜索“学生借钱”关键词，仍能搜索到大量相关贷款APP，其中不少直接以“大学生借款”为名。比如，“大学生贷款分期极速版”在简介中表述为“大学生的借钱神器，信用良好就能借到”；“零零期分期小额贷款”自称“大学生手机现金信用贷款钱包闪电借款”；“99分期”则表示其是一款“专为大学生打造的分期购物消费APP”。容易贷学生版，是容易贷旗下面向专科本科大学生快速手机借款的平台，只为大学生提供急用钱的借款，并在APP中打出口号“让青春不留遗憾”。小额借款APP也在借款条件中表明“18岁以上用户，身份证即可借款”。“专科贷”、“我来贷”等则表示专为年轻人服务，“最快3分钟借款3万”。此外，一款名为“名校学贷”的APP介绍为“靠谱的大学生贷款分期”。一款名为“不贰钱包”的APP则在首页中打出了“专注于在校大学生的小额借款服务”广告。新京报记者发现，“名校学贷”APP的借款额度在500元到2000元左右，月利率3%，申请借贷之前的必要步骤是进行学信网认证。9月12日，新京报记者以在校生身份咨询不贰钱包APP客服时，客服明确表示学生可以借贷，但“专三本四不能做，还需要提供学校、成绩、逾期等信息，审核很严格”。并向记者索要学信网账户密码，在遭到记者拒绝后，客服表示“你这么小心不适合做网贷。”在见到记者犹豫后，该客服称，只要记者提供基本资料和照片就可以帮助申请另一款APP“马上贷”的贷款额度，并表示“马上贷额度8000元，分12期，每期还887.64元，到账后我们收取20%手续费，也就是1600元，您实际到手6400元，通过率非常高。”部分“年化利率”高过高利贷，高的超500%在多部门联合禁令下，今年6月以来虽然校园贷有明显收紧，但学生还是能从不少网贷APP中“拆东墙补西墙”。新京报记者发现，部分网贷利率和隐藏的手续费，已经远远超过了国家规定的标准。“第一次接触校园贷是因为学费丢了，不敢给家里说。怕家里知道又要挨骂。”今年大四的河南大学生高峰（化名）告诉新京报记者，当时正好在学校里看到有各种小广告，想着就试一下，写的利息也不高可以分期还，觉得自己可以还得起。但后来才发现还有各种管理费。高峰慢慢发现自己还不上，就又借其他的平台，拆东墙补西墙，以贷还贷，父母给的生活费大部分也用来还账。就这样，高峰半年内从38家网贷机构借款，欠账金额也从最开始的7千多到了现在的5.2万。从八月份开始，无法补上大窟窿的高峰开始收到许多信息，“整天提心吊胆，怕他们联系老师和家长。通过这段经历，我意识到不管有什么要记得和家人商量，尤其是不能碰网贷，之前还在想那些新闻上的人多傻多可笑，真的发生到自己身上才发现，一步错，步步错。”高峰的38家网贷，都属于小额借款，最多的一笔4000元，最少的一笔仅300元。为了以贷养贷，有时候他一个月会连续申请十家。而这些借款时间有些发生在部委明令禁止校园贷之后。2月11日他第一次借款，今年6月后借款愈加频繁，他在7月借款24家，8月借款9家。一位业内人士告诉新京报记者，“对于网贷机构来说，学生是很优质的客户。因为在上学，所以不担心他会赖账跑掉，每个月有家长给生活费，算是收入稳定。而校园贷门槛低，周期短，回款快，消费频次高，所以瞄准这一群体的网贷大爆发，最早介入的几家大平台也挣得盆满钵满。”“很多借网贷的学生最初可能只想买一部手机，或者一台电脑，分期每个月几百块钱是可以承担的。只要是合理消费，就是可控的。怕就怕学生迷上赌球、赌博，就会陷入多头借贷，越借越多。”该业内人士说，“问题就出在，各家平台风控也很松，有的学生可以借四五十家。”新京报记者在高峰的借款列表中看到，他从38家借款平台中，共借本金52655元，其中期限最长的2个月，最短的仅1周，大多借款时间为1-3周的短期借款，而新借款的理由清一色为“还贷款”，至今他还款6886.14元，加上利息未还金额为53110.37元。在半年内除去本金多出7341.51元的利息。其中8月初有一笔在“先花钱”APP的1000元借款，为期7天。手续费为98元，到手902元，相当于周息9.8%，“年化利率”509.6%。而目前一般日息为0.05%，年息约为18.25%。9月13日，小王在爱又米平台成功借出了100元贷款，一个月还清，结果显示应还金额为105.83元，按此计算该平台的月利率高达5.83%，年化利率高达近70%。根据2015年，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。银行“正规军”能否“补位”？校园贷要开正门，堵偏门。专家认为，一年之内银行难以满足目前大学生的信贷需求。9月10日到14日，新京报记者走访了北京、天津地区的多家高校，校园布告板已经鲜有校园贷小广告。“前两年开学的时候，经常能看到校园贷的广告，现在校园里干净了很多。”大三学生小杨告诉新京报记者。高校在开学时也对学生上了校园贷“第一课”。8月31日，清华大学发布通知，对于发现学生参与不良校园贷的事件要及时告知学生家长及学校主管部门，并会同学生家长及有关方面做好应急处置工作，将危害消灭在初始状态。未经校方批准，严禁任何人、任何组织在校园内进行校园贷业务宣传和推介，鼓励教职员工和学生对发现的不良校园贷进行举报。今年6月，网络借条管理平台“今借到”发起“今济计划”，寻找阳光，解救陷入多头借贷的大学生，计划发起初期就有3121位学生求助。该平台负责人马卫东介绍，今年7月以后新增的校园贷案例有明显下降的趋势，之前每天有十几个学生求助，现在降低至每天两三个学生，这和多部门监管、社会媒体对校园贷案件的披露有关，对涉世未深的大学生有很强的警醒作用。“校园贷目前最重要是走向规范化，正视大学生的合理消费需求。”有一项针对江苏高校学生的调查显示，86.2%的大学生反对校园贷，支持的比例仍有13.8%。一个月1到2次使用频率的大学生达到6.2%，三个月使用1到2次的达到15.7%。相比于，校园贷的便捷性，是这些超前消费学生屡次套现的主要原因。今年4月21日，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席就对校园贷引发的恶性事件进行了反思。会上提出，要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进（P2P）风险，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。此后，建行、中行、招行、青岛银行等推出了“校园贷”相关产品。5月17日，建行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在1000元至5万元之间。该产品可全额，一年内随借随还，按使用天数计息。产品投放初期，额度将控制在5000元以内，未来将随着学生本人的良好信贷记录逐步提高额度。中行推出“中银E贷·校园贷”产品，据介绍，该产品业务初期最长可达12个月，未来延长至3到6年，覆盖毕业后入职阶段。同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。9月11日，工行正式宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。银行“正规军”能否起到“补位”作用？“校园贷目前大部分用户是二、三本高职院校中的一些家境不好的孩子，这部分学生的合理需求怎么满足？银行实现这一职能是最好的。”陈永伟说，“但目前来看承担校园贷的银行，瞄准的其实还是名校的大学生，这些学生信用比较好，出于风控的原因，一些需要钱的大学生，需求仍然无法得到满足。”“当前来看，违规校园贷需要整治，但一刀切禁止，还不现实。”陈永伟认为，“如果把校园贷完全禁止，这些学生的贷款需求，可能转向更地下、更隐蔽的‘校园贷’，危害会更大。”“要改变当下各类校园贷款平台仍然活跃的现状，达到政府的监管目的，除非银行这一‘正门’打得足够开。但目前银行才刚刚恢复校园贷款业务，距离完全满足市场要求还需要一定时间。根据我的经验，至少一年之内银行仍然无法满足目前我国大学生的信贷需求。”石鹏峰表示。综合：法制网、新京报《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选四“调查发现，大部分平台已经接连退出校园贷市场，但一些打“擦边球”的贷款小广告盯上了大学校园内大量的共享单车，甚至学生宿舍里的小水槽、卫生间。过去的一年半时间以来，监管机构对校园贷市场的整顿不断加码。调查发现，大部分平台已经接连退出校园贷市场，但一些打“擦边球”的贷款小广告盯上了大学校园内大量的共享单车，甚至学生宿舍里的小水槽、卫生间。1整顿加码：校园网贷平台接连“退出”“学校已经明令禁止任何和校园网贷相关的广告进入校园了，”北京某高校一学生称。记者走访了北京的部分高校，发现校园中正规的宣传栏(墙)确实已很难找到明显与校园网贷相关的宣传广告或画报。各大高校还逐渐加强了对学生的金融知识教育。记者在北京某高校发现，其与一家股份制银行合作，开展了“金融知识进校园”的活动，并在校园中较为明显的位置悬挂横幅，吸引学生参与。曾充斥于网络中的各种面向学生贷款的信息也逐渐减少。调查发现，百度贴吧中搜索“校园贷款”会弹出“抱歉，根据相关法律法规和政策，本吧暂不开放”的页面；而“贷款吧”中的全部帖子均被屏蔽无法查看。若在搜索引擎中输入“校园网贷”“学生贷款”等字眼，搜索出的内容均为相关新闻，并未出现某些机构或平台的广告宣传。中央财经大学金融法研究所教授表示，监管已起到了非常积极的作用，大部分原来做校园贷的互联网金融机构退出或转型，少数则寻求与持牌金融机构合作，成为校园贷，尚未进入的，也得到了足够的警示。校园贷问题是2016年的热点话题之一，接连曝出的暴力催收、裸贷等负面事件让监管机构连出“重拳”，整治校园贷乱象。2016年，教育部、银监会等部门接连发文，要求各部门加大对不良网络借贷的监管力度，并根据“停、移、整、教、引”五字方针，整改、整顿校园网贷业务。2017年，多个部门再次发文，要求整治非网贷机构针对在校学生开展的借贷业务，如“求职贷”“创业贷”“”等。前不久，教育部官员发声明确，“任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”随着监管力度的逐渐加强，网贷平台接连退出校园贷市场。据网贷之家的数据，截至2017年6月末，全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场，其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%，有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。中国政法大学教授王卫国认为，监管机构的频频出手，既是为了维护金融秩序，也是为了保护学生的利益。2走旁门：校园共享单车成贷款小广告聚集地目前，各大高校已采取措施禁止各类网贷、非持牌金融机构的广告进入校园之中。但是，仍有贷款小广告充斥在校园中，位置隐秘，且数量极多，其载体即为校园中大量存在的共享单车。观察发现，高校的教学楼、宿舍、食堂门口均停放着大量的共享单车，而几乎每一辆共享单车上都贴着贷款的小广告。广告上写满“只需身份证，即可贷款”“”“无需抵押，有无工作均可办理”“你找我借钱，咱俩就有缘”等字样。“不仅仅是共享单车，连学生宿舍里的小水槽、卫生间的小隔间里都有，而且非常隐秘，已经渗透到我们的私生活里面了，”某高校学生反映。该学生认为，校园管理仍然存在死角，应继续加强管理；共享单车公司也应承担起相应的责任，重视这一现象，在回收单车时可以撕掉或清除这些广告。此外，在手机应用商店中，仍可搜到带有“大学生贷款”“校园贷”等字眼的APP；在网络上一些与网贷相关的中，仍有人面向学生贷款，并用“丝带”替换“私贷”，以防止被删帖。黄震认为，若想更好的解决这一问题，除了学校加强管理、学生自我提高识别能力外，仍需要管理部门、工商管理部门、行政管理部门乃至广告管理部门一同发力。“但最根本的还是学生自身要加强防范意识，抵制有不良倾向的贷款。”他说。有接受采访的高校学生透露，自己目前在使用某分期平台购买商品。对于此种服务，虽然不叫校园贷，但黄震认为，这也是为大学生提供具有准金融性质的服务，仍需要加强规范管理，用适当的原则加以考量。3促规范：多家商业银行进军校园贷款市场自监管发文提出“堵旁门，开正门”，允许商业银行和进入校园贷市场后，目前已有中国银行、建设银行、招商银行、工商银行、青岛银行推出了面向大学生的校园贷款，额度由1000元-50000元不等。梳理发现，上述银行推出的校园贷款产品为了控制风险，设置的申请流程仍较为复杂。招商银行的相关负责人表示，必须有招商银行借记卡的流水记录才可办理，若未曾使用过招行借记卡，则无法申请贷款；工商银行则同样需要工行借记卡，并需要学生的录取通知书、成绩单、学校盖章文件等一系列材料。黄震认为，对大学生信用状况的评估，不能沿用传统的征信数据模型，可应用最新的风控技术，并融合。学校和相关机构应加以配合，提供学生校园卡的消费数据、网购数据等，以帮助金融机构评估学生信用状况，更好的控制风险。“这是的新机会”，他说。中国政法大学教授王卫国认为，被允许和提倡的校园信贷产品应符合长期贷款、低息贷款、以助学或资助创新创业为目的、与学生未来还款能力相匹配等四个原则，坚决禁止短期贷款、高利率和任何以侵害学生人身、人格权益方式设置放款条件和追债的校园信贷产品。在黄震看来，对学生进行教育也是整治校园贷市场的重要一环。他说，在生活中，每个人都可能和金融打交道。面对屡屡发生的金融诈骗，加强全民金融知识教育，必不可少。应把金融教育当成公民普及教育，即“金融教育要从娃娃抓起”。王卫国向高校学生提出忠告，借钱追求高消费的风气不利于人格培养，债务负担的困扰更对学生的学习和心理健康带来负面影响；如果个人或家庭遭遇困境，可向学校、社会和政府求助。（原标题：校园贷整顿进行时 仍有小广告“盯”上校园共享单车）来源：中国新闻网
作者：王佳昕声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处推荐关注微信公号“互金通讯社”会有惊喜《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选五清流妹：记者发现“信用免押金”模式暗藏猫腻，和支付宝合作的不少中介机构均涉及消费分期贷款业务。想要享受“免押金”，消费者必须选择房租消费分期贷，如此一来所谓给消费者福利成为变相推广消费分期贷。来源 | 北京晚报租房成为互联网巨头争夺的又一“新战场”，支付宝、京东先后涉足。“信用免押金”的租房模式成为支付宝主推方向。消息称，9月底以来，有超过100万间公寓正式入驻支付宝，上海、北京、深圳等8个城市率先推广信用租房，不再收取押金。然而北京晚报记者调查走访发现，“信用免押金”模式暗藏猫腻，和支付宝合作的不少中介机构均涉及消费分期贷款业务。想要享受“免押金”，消费者必须选择房租消费分期贷，如此一来所谓给消费者福利成为变相推广消费分期贷。10月30日下午，蚂蚁金服市场相关负责人对记者表示，经他们和业务部门沟通后，该情况属实。享受“付一押零”实为办理消费分期贷“要是早知道是消费分期贷，我也不用专门兴冲冲地跑去看房了。”今年毕业的大学生王丽雪失望地告诉记者，看到支付宝推出该项业务后十分开心，“谁知道每月付款是需要交纳分期服务费的，这和以往中介机构推出的分期业务根本没区别嘛！”我爱我家的相寓租房首页上确有 “押金减免，房租月付”的申请栏，但当记者选择提交申请时，却发现弹出了分期业务办理须知页面，明确写明消费者即将办理的是一项消费分期贷款业务，该服务由房租分期商提供，分期服务费为月租金的5.9%，活动期间为月租金的4.7%。对此，相寓租房的工作人员表示：“想要享受免押金服务，则必须办理消费分期贷款。以房租3000元为例，你每月需要支付141元的服务费，也就是每月总共3141元，最低签约一年，中途提前退租的话还要收取租期内租金的10%作为违约金。”除了我爱我家的相寓租房，和支付宝合作的优客逸家也绑定了消费分期贷。“想要押零付一，租期则需超过一年，并与签订月付分期协议，房租和服务费按月缴纳给公司。”优客逸家的工作人员表示，如果租客提前退租，则需扣除一个月租金才能办理退租手续，“至于贷款违约金，则还需另外计算。”但此前支付宝对外宣称，希望推广付一押零，让用户凭借自己的信用，减免押金，按月交租，并举例表示如果一套月租3500元的公寓采用付一押零，则只需要支付3500元，一下子至少可以节省10500元，对这当中可能涉及到的消费分期贷业务只字未提。房租分期并非蚂蚁金服的首创。自2015年开始，自如、房司令、会分期、租了么等平台均提供了类似服务。业内人士指出，很多租房消费分期贷都有猫腻，背后的手续费、服务费、逾期费加起来甚至高于利息本身。优质房源太少部分“免押金”失效除了含有消费分期贷，和支付宝合作的几家中介平台也存在房源少、标价虚高等问题。以蘑菇租房为例，目前平台展示的能支持芝麻分免押金的房源较为有限，东城区有3套，大兴区仅10套，西城区也不过20余套。“目前市场供需较为紧张的情况下，好房源显然是不需要推广的，超过一周的闲置房源就是亏损，所以才迫切需要登记、推广。” 中原地产首席分析师张大伟表示，目前与支付宝合作的平台大多为非主流租赁平台，提供优质房源本就较少，“选择采用，就是看中支付宝导流后，这些原本不怎么样的房源有高价推出的可能。”事实情况也确实如此。虽然目前春眠平台下的巴乐兔、包租婆、wowo心家和美丽屋等仍旧挂在芝麻信用的合作页面上，但是实际已经退出了免押金活动。“我手里几十套房源，都没有免押金一说，不过你可以选择押一付一。”巴乐兔租房的一位中介人员告诉记者，押一付一会每月收取几十元左右的服务费，实际上就是分期利息，“你想想房东可能愿意免押金么？羊毛出在羊身上，你最少也得押一个月。”记者和十几位上述平台中介人员沟通后，发现中介人员要么表示相应房源没有，改为推荐更优质房源，或直接表示免押金审核流程过于繁琐，很有可能过不了，不如不用，或入住前的确可以免押金，但提前退租仍需支付押金。“免押金月付的模式对中介平台和直租房东的现金流都会有影响，特别是月付，这个问题的解决只能靠消费分期贷。”一位不愿具名的业内人士表示，目前所谓的“月付”实际是第三方金融机构为租客提前垫付三个月或一年的租金得以“变相”实现的，“这些中介平台很可能最终需要接入蚂蚁金服的金融解决方案，从而实现出租端照常收租，消费者按月付款。”信用租房是好事不应被金融消费绑架“这些中介平台利用芝麻信用来筛选免押金用户，提供消费分期贷款，这个做法和趣店的逻辑基本一样。”张大伟表示，支付宝能够提供给中介平台的核心点就是盈利，即通过消费分期的金融解决方案，获得一个额外利润，“至于支付宝真正想要获得的租客资源，平台未必愿意提供给支付宝，在这个层面上，双方的利益诉求点并不一致。”“对于平台来说，和支付宝合作要么就是为了盈利，要么是为了增加客户，可对于优质房源来说，不存在缺乏租客的问题，房源都很紧缺。”张大伟表示，支持免押金的房源大多本来就很难租出去，对租赁市场而言，好房源是不愁押金问题的。此前，互联网租房免押金模式被誉为即将颠覆现有租赁市场，然而业内人士表示，就目前支付宝和中介平台合作的形式来看，“因为支付宝不直接提供房源或改变市场供需结构，就谈不上颠覆的可能性。”而支付宝和中介公司通过消费分期贷款包装一些金融贷款进去，非但没有降低租客的支出和提高房东的收入，反而可能使得租客的实际支出有所增加。“大多租房者没有意愿去使用贷款，所以在信用免押金中强行加入消费分期贷有变相绑架消费之嫌。”该业内人士表示。“信用租房本身是件好事，它既为信用好的人提供了‘信用变现’的方式，也促进了社会的进步，但不应被金融消费所绑架。”张大伟表示，对于有资格享受“免押金”服务的消费者来说，在与具体机构签约之前，最好认真阅读相应合同，留意是否有捆绑条款，避免承受不必要的信贷风险和相应损失。支付宝上线“免押金”信用租房服务，首开8城，搅局租房分期市场？《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选六原标题：解构趣店根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图部分产品实际利率高于协议利率；记者实测仍有个别学生可从趣店借到钱，趣店称可能系识别遗漏经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券（QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市，成为继和之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，趣店上市估值一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你了”、“一旦发现是学生，就拒绝借钱”等说法引起了市场争议。对于罗敏的发言，趣店公关总监10月23日对新京报记者表示一些言论是“被套路了”。真实的趣店是怎样的？新京报记者调查发现，目前趣店的借贷实际利率高于协议中规定的利率，超过20%，但较之前普遍存在的36%利率水平已有所下降。而校园贷问题，趣店还未能完全杜绝，记者测试的6名大学生中有2名顺利获得贷款。利率部分产品实际年化利率高出协议规定10月22日，趣店CEO罗敏公开表示，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。新京报记者实际测试数款产品发现，所测试的借贷产品利率确实低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。根据日《最高人民法院关于审理规定》的司法解释，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”按照这一规定，36%的利率水平成为普遍判断高利贷的临界点。10月22日，趣店CEO罗敏在一篇题为《趣店罗敏回应一切》的文章中称，趣店的年化利率从0到36%，36%是一道红线。根据，趣店曾一度突破这一高利贷红线，2016年约有59.5%的实际年化利率，高出了36%的上限。为了遵守可能适用的法律法规，趣店在2017年4月对所有信用产品的价格进行了调整，以确保所有信贷额度下的收费年费不超过36%。这将直接影响趣店的业务收入。“如果全部调整为36%，公司营收大约将减少3.07亿元，约占去年总营收的21%。”趣店招股书中表示。新京报记者实际测试了趣店旗下的数款产品，结果显示，测试的产品利率确实均低于36%，但一些利率相对较低的产品，其真实利率要高于协议中标明的利率。10月17日，记者从支付宝页面进入其产品“来分期”端口，2300元，1个月还款金额为2369元（含服务费69元），年化利率36%；10月18日记者从APP进入其商品分期消费产品“趣店”端口，授信额度5000元，1个月还款金额为5150元（含服务费150元），年化利率36%。在来分期的服务协议中，这一产品标注的年化利率为9%。随后，新京报记者又测试了“来分期”3个月分期和6个月分期的两款产品，在服务协议中，上述两款产品的年化利率分别为10%和15%，但测试发现，两款产品的实际年化利率，分别达到了24.24%和21.51%。为何出现趣店“服务协议”中的年化利率远低于借款人的实际年化利率，有银行人士认为，“趣店把费用的大部分计入服务费里，即服务费很高，服务协议中利率就变低了。在年化利率计算中，趣店减去了这部分服务费，因此，在服务协议中我们看到的年化利率是10%或15%”。“银行一般的贷款业务是没有服务费的”，银行人士接着介绍道，“银行通常只有息差（收益），只有小贷公司、P2P会有诸如服务费、管理费这样收费项目”。根据服务协议，趣店的贷款本金由趣店直接、一次性支付到借款人指定的支付宝账户上，每月还款金额固定、分期期数固定。趣店单独收取的平台服务费则被包含在每期的还款或商品的月供中。校园贷个别地址填写学校仍能过审2016年，以校园贷起家的趣店退出了校园贷市场，但新京报记者于9月和10月测试发现，仍有在校生可以通过趣店借到钱。对此趣店表示，这可能是系统识别原因造成的遗漏。趣店成立于2014年3月，当时趣店还叫趣分期，罗敏把公司的发展方向定为了校园贷，像国内大多数电商和其他校园网贷平台一样依靠促销吸引用户。2014年7月，罗敏实行“校园代理”模式，大量的学生以兼职、实习、全职的形式加入趣分期团队。推广人员每签一单或发展出一名新用户均可获得不菲的奖金。在这一模式下，趣店迅速从全国10个城市扩张到300个城市。2016年，趣店宣布退出校园贷市场。罗敏表示：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。比如，一个人填的地址是学校宿舍，就拒绝。一个人填的地址跟学校有关，比如人民大学东门外的小巷居民楼，也拒绝。”9月19日，新京报曾进行测试，2名大学生借款人在趣店APP填写姓名、身份证与手机号后，仅用时半个多小时，就顺利借到了钱，而从注册到申请贷款成功的过程中，趣店都没有向借款人验证其学生身份，也并未要求其填写住址信息。10月25日，大四在校生吴娟（化名）在经过服务授权、支付宝绑定手机验证环节后，在“信用评估”中填写了自己的姓名、身份证号与学校里的收货地址，最后成功获得了2900元贷款额度。但并非所有在校生都能成功获得贷款，10月25日，大四在校生张迎丽与大二在校生王雪梅同样在来分期申请了贷款，但无论她们将收货地址设置为学校，还是非学校，都无法获得贷款。对于为何没能获得贷款，趣店客服方面仅对她们表示“会不定期进行资质重估，请过段时间再次尝试”，并未告知具体原因。在10月25日的测试中，共有6名在校生进行了“来分期”贷款测试，其中2人成功获得贷款，另外4人则未能过审。10月26日，新京报记者就有学生在填写学校地址仍然获得贷款额度一事咨询趣店客服，客服回复称，目前趣店已经停止对学生的贷款业务了，有学生在填写学校地址后仍然获得贷款的情况是因为系统“没有识别出来”，所以没有拦截到，漏掉了。如果提供这名学生的电话，趣店可以停止对其放款。目前仍然有不少大学生背负着趣店的贷款。根据网络借条管理平台“今借到”向新京报记者提供的一份提交时间为日至5月2日期间的大学生欠款名单，在3121个大学生欠款案例中，有506名学生曾向趣店借款。最早的校园贷款，可以追溯到2004年，当时广发银行发行了第一张。彼时，在中国刚刚起步。但因盲目追求发卡量，学生信用卡的激活率很低，而且多头借贷问题频现，家长代为还款现象普遍，银行堆积。2009年各银行陆续淡出了校园市场。银行退出所留下的市场空缺被各类网贷平台填补上：2013年之后，国内互金平台，如雨后春笋，开始扎堆涌现。针对大学生群体的校园贷业务，同期迅猛发展，趣店也在2014年应运而生。全国政协委员、香江集团总裁翟美卿在今年期间表示：“校园信贷属于的重要部分，对大学生进行适当的授信是合理的。”目前银监会规定，非传统金融机构不从事校园贷业务，互联网金融平台可与传统金融机构合作进入这个市场。催收近三成员工负责风控业务罗敏表示，对于过期不还的，一律不会催促还钱。但趣店招股书显示，在趣店的1014名雇员中，有近三成员工负责风控业务，而且针对逾期人群，趣店有多种方式催收。坏账率是衡量金融机构的标准，趣店招股书显示，上半年，趣店的坏账率为0.5%，低于多家银行、。罗敏22日曾表示：“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，我们的坏账，一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”根据趣店招股书披露的内容，针对逾期人群，趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。10月25日，张彬告诉新京报记者，他今年年中借了来分期，8月欠款即将到期期间，就接到了趣店方面的电话催款，“从沈阳到上海，不同地方的号码轮番拨打，一天催三次”。由于这笔款项直到现在还没还完，直到最近一个月，小张还能接到催款电话，但在他看来，趣店的催款电话一般比较“客气”，“就是提醒还款。”趣店招股书披露，只有在三种情况下，趣店才会停止催收：借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。招股书显示，在趣店的1014名雇员中，从事风险管理的员工数量占比最高，为291人。罗敏还表示，趣店的坏账率低于0.5%，是业内最低水平，比信用卡都低。支付宝上面还有很多提供消费贷的银行和公司，它们也是接入了芝麻信用，大部分坏账率比我们高，这说明我们自己的风控在起作用。但趣店招股书显示，如果无法接入芝麻信用相关的信用分析数据，公司在评估潜在用户信用价值方面会受到严重影响，会降低放款质量，并提高逾期率。此外，在与芝麻信用的合作中，趣店并不掌握某些特定的分析结果，这也会给趣店的能力带来损害。新京报记者发现，当用户在趣店借款时，需授权其查询芝麻信用等信息，趣店会以此为基础进行信用评估、确定授信额度。据此，只需要填写姓名、身份证号，授权芝麻信用，并接收验证码，就可以开通贷款额度。与趣店完全依托芝麻信用相比，其竞争对手宜人贷已建立信用分，则有大数据魔镜系统。资金借款高利率带来高收益在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、公司和其他机构。在诸多合作项目中，息差为趣店带来了不少收益，甚至成为其盈利的关键。在招股书中，趣店表示，从目前机构资金合作伙伴看，趣店的资金出借方包括了银行、消费金融公司和其他机构。罗敏表示，趣店是科技公司，“我们借出去的钱90%是别人的钱，其中40%是各家银行的钱。”10月19日，新京报记者以客户名义咨询趣店，趣店方面表示，其资金来源包括多家获得银监会批准设立的金融机构，例如马上份有限公司与等，趣店还特别表示，“与我们合作的有很多银行。”10月25日，新京报记者在“来分期”体验借贷，《来分期服务协议》显示，借贷人与签订协议，在与四川信托中的利息在10%-15%（年化）之间。加上趣店收取服务费，借款人实际支付的年化利息为21%。招股书显示，趣店已经与一家银行签订了一份高达20亿元的信贷资金协议，根据该协议，银行在扣除借款人偿还费用后，会付给趣店“贷款便利费”。如果遇到坏账，趣店被要求偿还相关银行所有的用户逾期费用。此外，趣店披露，2016年9月，已经与一家中国消费金融公司签订为期一年的合同，参照与银行合作的模式，建立了高达8亿元的信贷经费基金。《-阿里趣店个人消费》简介显示，资金用途为：“经赣州快乐分期网络服务有限公司审核的合格自然人借款人放款”。项目年化收益为6.5%到6.8%。在项目的风控措施中，来分期被要求“无条件对逾期借款中拟通过诉讼追偿的进行买断”。换句话说，来分期需要为坏账兜底。机构资金年化成本6.5%到6.8%，放贷利息年化20%以上，其中的息差收益成为趣店盈利的关键。招股书显示，今年上半年，趣店与建立的137.63亿的，为趣店带来了至少1.83亿元的息差收益。这占到了趣店今年上半年全部盈利的18.7%。在招股书风险因素中，趣店明确表示“高利润来自现金借款的高年化利率，在日趋严厉的监管环境下，这种利润率不可持续。”渠道支付宝占用户来源的60%罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。不过，趣店与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。对趣店来说，2015年和2016年是一个分水岭。罗敏曾表示，“年做校园贷，利率很低，亏了几亿。后来市场乱了，怪事很多，政府叫停，我们就不想这个事了。”新京报记者梳理趣店财务数据发现，该公司在2015年确实仍处于亏损状态，而2016年全年却实现了净利润5.77亿元人民币，2017年前6个月实现了净利润9.73亿元人民币。2015年8月，趣店获得蚂蚁金服约2亿美元的E轮融资，该轮融资由蚂蚁金服领投，老股东昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等跟投。招股书中，趣店的第四，占股12.8%的API（Hong Kong）投资有限公司，就是蚂蚁金服的全资子公司。获得蚂蚁金服的投资让趣店得以享受到支付宝入口的便利，在后不久，趣店旗下的现金贷产品“来分期”就出现在了支付宝芝麻信用的“信用生活”界面以及“服务窗”页面，使来分期获取了不菲的流量。但过去的便利已经终结。趣店在招股书中特别提示：趣店大部分的用户流量来自蚂蚁金服旗下的支付宝；蚂蚁金服的消费信贷产品、借呗与趣店潜在借款人群重合，并直接与趣店产生竞争。此外，与支付宝的免费渠道合作已于今年2月到期，根据今年8月双方签订的最新协议，支付宝将向趣店收取与其他机构同样的费用。罗敏表示，目前趣店自己的APP占了用户来源的30%，支付宝占了60%。在招股书风险选项中，趣店直言“这种战略合作伙伴对于我们收入和利润显著的增长有显著的贡献，但我们不能保证，在这种合同到期后，我们未来会持续从蚂蚁金服那里享受同等或者是更优水平的服务”。同时，根据招股书，趣店和蚂蚁金服方面“任何一方都有权在提前30天通知的情况下终止协约”。在蚂蚁金服入股之后，趣店的市场销售费用在总支出中的占比曾大幅下降，2014年至2015年，趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是为192.1%和82%，2016年骤降至12.6%，2017年上半年降至8.2%。不过，随着免费渠道的到期，2017年第二季度，这一数据占总支出的比重从第一季度的6.5%上升至9.5%，原因正是今年3月借款人通过支付宝专用渠道获客的成本升高。B04-B05版采写/新京报记者 罗亦丹 黄鑫雨 王全浩返回搜狐，查看更多责任编辑：《校园贷现新套路 南昌数百大学生深陷征信危机》 精选七解构趣店根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图根据趣店“来分期”借款协议，3月期的借款年利率为10%，但按照趣店给出的应还款额度，这笔款项的实际年化利率达到了24.24%。软件界面截图经历首日大涨以及次日大跌，美国东部时间10月25日，在纽约证券交易所挂牌上市（股票代码QD）的趣店报收26.39美元，较前一个交易日下跌7.24%，市值蒸发了6.78亿美元。美国东部时间10月18日，趣店集团在纽约证券交易所挂牌上市，成为继宜人贷和信而富之后，第三家登陆纽交所的中国互金行业公司。作为一家成立三年的创业公司，趣店上市估值一度超过百亿美元，其业务模式也被广泛讨论。10月22日，趣店CEO罗敏发布的其公司“不还钱就当做福利送给你