理财产品可以提前终止吗-金投银行频道-金投网
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来源：鞍山日报
编辑：qiuliangying
摘要：理财产品可以提前终止吗？如果你给出的答案是“不能”，很遗憾，回答错了。在各大银行，许多理财产品都可以提前终止，但是这个权利只有银行独享，投资者只能被动接受。
可以提前终止吗？如果你给出的答案是&不能&，很遗憾，回答错了。在各大银行，许多产品都可以提前终止，但是这个权利只有银行独享，投资者只能被动接受，且无权要求提前赎回。理财产品的投资期限一缩水，预期的高收益只能&打水漂了&。这不，杨先生就遇到了这种情况。
今天春天，杨先生通过多家银行微信公众号查找理财信息，结果发现了一款年化收益率6.7%的理财产品，期限为两年。在当时，这比其他理财产品高了近一个百分点，杨先生喜出望外，赶忙将存在各银行的活期、定期存款统统取出，凑了10万元，买下了这款理财产品。
下半年，理财产品收益率不断下降，杨先生很开心，认为自己幸运地买到了一个高收益、长期限的产品，他计算了一下，到期理财收益可达1.34万元。哪知，一周前他突然接到银行电话通知，该产品已提前终止，存续期近270天，实现预期收益。两天后，他查询理财账户，发现连本带息共10.5万元，实际收益为5000余元。&好不容易凑钱排队买的理财产品，竟然意外提前到期，又得为资金寻找新的投资渠道，完全打乱了自己的投资规划。&杨先生表示，&两年期理财产品仅执行了三分之一就提前到期，实际收益缩水三分之二，杨行生对银行单方面终止理财合同表示不满，但是对方拿出购买合同，指出合同已明确注明，如发生提前终止条款约定情形，可能导致本理财产品提前终止。
18日，记者致电杨先生购买理财产品的这家银行，一位理财产品的负责人表示，目前市场上提前终止的并不少见，当天他们银行正在发售的7款封闭式理财产品合同中，全都有提前终止风险提示，只是大多数客户在购买理财产品时压根没注意到。该银行官网显示，今年该银行已有多款理财产品提前终止清算公告，公告中并没有提及提前终止原因。
银行理财产品为什么会提前终止？据一位银行工作人员介绍，银行理财产品提前终止主要有几种情况，一种是增利型理财产品，遇上特殊情况，银行担心实现不了预期收益，提前终止产品，帮客户锁定预期收益。再者是信托类的理财产品，相当于给企业放。如果企业提前向银行偿还贷款，理财产品也就提前终止了。另外，有的银行为了揽存款做亏本买卖，发行高收益理财产品，随着资金面回暖，银行的揽存压力减少，于是选择提前终止高收益理财产品。
记者查询了多家银行官网发现，无论是控股，还是其他股份制商业银行，不少理财产品合约中，都有提前终止条款，多数产品是银行可以单方面提前终止，而客户不能提前终止。但在购买理财产品时，销售人员一般不会向客户强调这一点。网友&大漠狂沙&表示，于今年6月购买某股份制商业银行理财产品期限153天，产品到期后，才发现资金以活期的形式在账户上已经挂了2个月，原来产品已提前终止，但银行却没有通知，白白损失4000余元。
业内人士提醒市民，在购买理财产品时需要关注提前终止条款，以免到时&吃哑巴亏&。在降息通道下，投资者最好选择银行无权提前终止的理财产品，锁定高收益；而加息通道下，产品提前终止，客户转而购买收益更高的产品，则未尝不是一件好事。另外，手机号等联系方式发生变化时，应及时告知银行理财人员，以免收不到电话通知。购买理财产品后，可以通过银行官网公告获知提前终止等相关信息。
    
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我的意见：银行柜员力推“理财产品” 储户22万存款变保险
　　导读：储户到去存款，没想到存款变保险。银行柜员的推荐，保险公司的精算，结果让储户赔了钱，8月18日《天天3?15》继续跟踪：22万元存款变保险，储户的损失谁承担？
　　中广网北京8月18日消息 据经济之声《天天315》报道，16日的节目报道了储户到银行去存款，没想到存款变成了保险。
　　【储户逾22万存款变保险 无故被扣初始费"越存越少"】
　　消费者有话说：存款变保险 退出时利息比活期还低
　　2008年的10月7日，北京一位退休老人刘先生去北京北四环志新桥南的一家存钱，他攒了22万5千块钱，准备存一个三年的定期。银行柜台的工作人员说存银行不划算，有一个利率比存银行利息高很多，5%还要多，很合算。出于对工作人员的信任，刘先生就答应了。于是工作人员递给刘先生一张纸，上面写着“工商银行代理保险业务收费凭证”，上面还有平安保险“精彩人生万能保险”的字样，有保险合同号，盖着工行的三角章，但是并没有列出保险的内容，也没有保险条款、保险责任和保险期限等。刘先生以为这是工行与保险公司合作的理财产品，便在收费凭证上签了字。
　　几个月之后，刘先生在与别人聊天的时候才意识到自己有可能是买了保险。日，刘先生忽然收到平安人寿保险公司寄来的年度报告，说他购买的平安“精彩人生万能保险”2008年的10月8日生成，之后扣了他9千块钱“初始费”，实际保单价值只剩下21.6万元。但刘先生却从来没有看到过任何保单，也没有看到过保险的条款、保险责任、保险金额，也不知道保险期限，也没有听说过还有所谓的犹豫期。
　　刘先生发现上当了，要求退款，但保险公司告诉他，退款会损失很大。直到今年6月底，忍无可忍的刘先生终于退了这份产品。原本22万5千块钱的存款存了两年零10个月，退回的时候连本带利一共是23万零132块钱，比活期存款的利息还低了许多。
　　记者查询了解到，银行工作人员推荐给刘先生的这个所谓的高利率的产品日当天的利率是5.25%，而同一天，日这一天银行的三年期存款利率是5.4%。
　　正是由于银行柜员的推荐，保险公司的精算，结果让储户赔了钱。
　　商家有话说：或是银行失误 未给储户条款
　　就22万元存款变保险到底是谁的责任？储户的损失该由谁来承担？记者进行了持续跟踪。平安保险的客服人员是这么解答的。
　　客服：条款一般都是有，但是银行可能他们工作失误的话没有给你条款，这个条款可以后续去银行打印的。
　　记者：这个条款到底应该谁给？是银行给还是你们保险公司给？
　　客服：银行那边就可以打印这个条款。
　　记者：银行打印吗？不是你们都印刷好的那种？
　　客服：对，我们公司的话这边银行也有工作人员，就说他会给您打印，给您送过去，那如果说您没有的话，去他那边要一份打印一份都可以。
　　记者：你是说你们平安保险在银行里面也有工作人员在卖保险是吗？
　　客服：对，这边因为有银行的银保的工作人员也有。
　　记者：你们保险公司会派工作人员在银行里面卖保险是吗？
　　客服：会在银行有我们公司的工作人员，可以给他联系打一份条款出来都是可以的。
　　记者：工行的工作人员也好，或者你们派驻的工行的你们保险公司的销售人员也好，让消费者把存款买成了保险，这个程序应该是怎么样的？应该是给保单吗？
　　客服：一般的话给客户是一张保险合同，另外你交了保费的一个收据，条款的话是应该给客户打印的，但是如果说当时他工作失误没有给您的话，这个条款也是可以在去我们公司这边，去银行工作人员那边再去要一份，让他给你再打都是可以的。这个条款没有的话，对您保单也不会有什么影响。
　　记者：但你们流程是这样的吗？
　　客服：确实是需要给客户一份，因为毕竟您要看这个合同上写了什么内容。
　　记者：就像您说的不影响，如果您说对客户是不受影响的，那就是说你们这个保单是可有可无的了？
　　客服：因为这个合同就相当于您跟我们签的一份合同。
　　记者：您说的合同是指的哪个合同？
　　客服：就是你指的那张纸。
　　记者：就是银行给的收费凭证？
　　客服：还有一个应该是一个合同的，您签了名的合同。
　　记者：没有合同，就是一个收费凭证，之外什么都没有。
　　客服：这个保单是不是有效的保单？如果说没有的话，可能当时您这个合同当时根本就没有签呀。
　　记者：但是没有签，可是你们很快就扣了9千块钱，您说这个单子生效还是没生效呢？
　　客服：这个……就是让他们来电话帮他确认一下，看这个单子是不是有效。像刚才您说的这种情况可能是这个保单是没有效的。
　　记者：那没有效的怎么会扣了钱呢？　　客服：这种情况能否让本人来电话，这边可以帮您向公司反映核实一下。
　　保险公司认为责任在银行方面，是银行的失误，于是记者又联系了工商银行北京分行。北京分行宣传科的王女士告诉记者，他们目前正在调查这件事情。
　　王女士：我知道您说那个事情，我们现在也是跟当事网点在联络。因为是2008年的事情，可能需要有一段时间，比如说他去找当时的凭据和当时的当事人或者是录像，因为我们这儿还没出来结果呢。因为我们也是只知道您那广播的事实，但是我们这边的调查现在还没结果。
　　记者：怎么解决？
　　王女士：我们肯定会调查的。我们也是赶快给网点发过去，让他们查找当时的实际情况，我们肯定会到时候直接跟当事人联系，我们下一步肯定会有相应的一块，比如说跟客户进一步联系沟通什么的，肯定会有。
　　记者：像这样的情况怎么样给消费者挽回损失，怎么帮消费者解决？
　　王女士：我们先自己查一下实际情况，根据情况肯定要跟客户进行联系，比如说是真的是我们这边有问题的话，赶快就是纠正，然后重新整改，如果是那什么的，就跟客户做好沟通解释。他如果肯定是违规的营销或者操作的话，我们肯定会有相应的处理办法什么的。我们肯定是尽快查到情况后就会跟客户联系什么的。
　　北京市银监局：如若属实 商家有明显欺诈行为
　　此后记者又联系了北京市银监局，银监局负责新闻的王先生建议消费者刘先生给他们写信，他们会核查这件事情的。
　　王先生：如果这种行为像您所述的，或者像老爷子说的那样，那肯定是明显的欺诈行为，这个是肯定的。如果是这样，如果有证据的话，让这位老先生给我们写封信，讲清楚情况，把工号什么说出来，只要是他写出来的话，我们肯定按程序认定去核查。由他本人来走信访程序，然后我们信访程序进行我们这一块力所能及的核查，至少这块我们也会督促工行加强管理的。其实他当时是可能在工行体系内解决可能会更快一点，但是给我们的话我们也绝不推托，都一样，但是关键就是大家知道相关情况就比较好核实了。
　　北京市银监局的王先生说，前几年银行卖保险确实是存在问题，所以加大了对理财产品的管理。　　王先生：其实现在在对理财产品这块，近两年银监会这块还是加强管理的，现在很多银行在做这种产品的时候，都会要规范很多，但是承认一点，前两年银监会虽然一直在加强相关工作的监管，但是银行的保险这一块，确实可能会有这种现象的存在，这个绝对是不否认的，这也是为什么今年银监会专门下了好多文件，规范特别是保险公司在银行里头人员的行为，包括人员行为都有一系列的文件。这也是为什么要加强严管的原因。
　　就此事，北京朝阳律师事务所律师胡钢以及经济之声评论员包华做分析评论。
　　律师：银行和保险公司都应承担责任
　　胡钢：从关系来分析，保险公司是最终向刘先生提供相关的服务的，但是有一个代理人，就是银行的具体网点作为代理人向他提供的。虽然银行工作人员是作为一个个人曾经和刘先生面对面有沟通，但是他本身是一个职务行为，相关的权利义务还是应该由银行网点来承担。也就是说在整个过程中，双方实际上银行作为代理人还有保险公司双方，两方面都共同的实施了同一个行为，最后的结果是造成了刘先生财产的损失。所以银行和保险公司都应当承担一个连带的责任。
　　包华：我认为银行首先应当承担责任，因为这件事情发生的是在银行的工作时间，银行的工作地点，银行的工作人员出于职务的行为来履行的相关内容，因此，银行首先要承担责任，这是第一位的。至于保险公司，因为保险公司是一个收益方，而它取得一个相关的收费，同时保险公司没有及时履行自己交付保险合同、告知投保人相应的权利以及风险的义务，因此保险公司也应当承担一定的责任，但是我认为银行应该是首先第一位需要考虑的。
　　专家：企业经营需要规则
　　包华：银行里卖保险普遍存在误导和夸大收益的问题，屡禁不止。其中一个非常重要的原因就是银行和保险公司之间是有巨大的利益链条在支撑的。我们看到的银行也好，保险公司也好，本案涉及银行保险公司都是大型的国企，而且都是上市大型国企。在这种情况之下，大家可能会去拷问一个大型上市国企的社会道德，但我更希望关注的一点是，我们是否可以通过道德的层面去约束企业的具体的经营行为？答案是否定的，肯定不能通过道德去约束。
　　因此我认为更多是要倡导一种规则，不仅是诚信的规则，更多是在具体经营过程中一些细节的一些规则，而这些规则可能依靠与监管部门，依靠行业协会，同时也依靠这些大型上市的国企自身的管理职能的实现。
　　此外，在诚信方面经营方面、经营方面出现这样的问题，肯定是要接受市场拷问的。因为上市公司是一个公共的公司，它不仅要对股东敞开它自己的账户，包括公布相应的信息，同时它还需要针对一些不确定的个体要公布它的相关信息，而这些信息公布的原因，最主要是因为可能会有不同公众在不同的时间内去购买他的股票。所以我认为，它对全体社会公开它的经营效果、包括它具体产品的销售模式，是必要的。而这些公开的过程是一个上市公司的根本。所以我认为，作为一个大型、巨型的上市公司而言，应该做到这些。
　　律师：望监管部门加强监督检查
　　胡钢：银行和保险在我们国家是属于高度管制的行业，比如说他要开展相应的业务，设立相应的机构，甚至是具体的个人要办相应的开展相应的业务，都要获得相关的证照，它的门槛是非常高的。从这点来说，出现侵害消费者权益的情况，监管是存在一些缺失的。我们希望监管部门进一步加强对于这些误导性销售的监督检查，以维持一个良好的市场环境。
　　胡钢：出了纠纷以后，当事人最便捷的方式是和交易对方进行沟通，特别是保险或者是银行是高度管制的部门，效率是比较高的。同时，消费者也应向当地的保险或者银行监管管理机构进行投诉。因为双方是可以促进的。
　　另外还有一个小细节，可以直接向银行或者保险网店的总部进行投诉，这样也能提高相应的处理的速度。
　　第三条途径以北京为例，北京市保险行业协会三年前就设立了一个独立的调解保险合同纠纷的机构，这是一个第三方的调解机构，这两年处理了几百起相关的案件，调解效率也是比较高的。
　　而所谓的诉讼，应该说是作为最后的一条，我们常说的起法律的武器，本身和对方直接依法进行沟通就是拿起法律武器的方式之一，而不仅仅是指提起诉讼。
　　专家：政府与银行双渠道推进投诉
　　包华：我认为如果是消费者碰到这样事情的时候，它的投诉可以针对于银行，也可以针对于政府，我更多的建议是把这件事情在双格轨道上同时推进，跟企业投诉跟政府投诉同时进行，这样才能显示出来一个相应的互动，两方面才能更好的去沟通。政府找到银行的时候银行知道怎么回应，银行接到政府的通知调查通知的时候，也知道应该去配合，所以我认为这两个途径应该同时推进。
　　至于是否进行诉讼，应当是在银行和政府给予反馈意见之后，再去决定。
　　银监局专家：存户若遇不熟悉产品 须保留证据以防欺诈
　　对于消费者去银行存款的时候应该怎么样避免风险，北京市银监局主管新闻的王先生也给消费者提出了自己的建议。
　　王先生：第一，我们在做一些不熟悉的事情的时候，因为现在金融越来越全球化了，经济发展越来越快了，在这个发展过程中金融产品会越来越丰富，这里头不光涉及到保险产品，有可能还会涉及到证券公司的理财产品，甚至可能涉及到银行次生的理财产品，这些产品跟银行原有的简单的存贷款业务是不同的，就是希望无论年轻和老人的话，在做产品的时候，或者去做存款的时候，如果遇到自己不熟悉的时候，首先要想一想，多问一问，不要轻易做自己不太熟悉的产品，同时如果要做的话，必须要保留一定的证据，防止别人出现这种欺诈的行为。
　　记者：消费者在遇到这种问题，遇到这种纠纷或者权益受到侵害的时候应该怎么办？
　　王先生：遇到这种情况的话立马要采取手段，尽快地去主张自己的权益，肯定第一反应就是立马跟银行联系，首先是找银行，因为一个是银行自身当事人，当事人领导，甚至就是说自己有投诉电话，如果这个时候很快速度解决不了的话，可以找我们，因为消费者金融保护本来就是我们的工作之一。
　　这情况只要多了，而且只要给我们的话，我们一般的话都会报告上去，大致的有多少，类似的情况案例多少，这样的话，类似的案例如果多了的话，可能也会督促银行更完善监管。我们每天都看媒体的报道，比如说报道我们看了以后，发现事情我们都会立马去处理，去核实的。现在不光是消费者直接投诉，其实我们自己看到的一些情况我们都会去核实的。
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。
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股票/基金&理财经验分享 | 如何选购理财产品_理财产品介绍_什么值得买
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小编注：理财有风险，选择需谨慎！关于理财，本站有很多原创文章，有的写理论，有的讲方法，有的谈经验，有的说思路，今天我的切入点非常简单粗暴，直接跟大家汇报下我正在买的。昔日，社会学家们赋予我们一个时代名词——80后！而今，80后们已经成为社会发展的主力，在各个领域“发光”、“发热”，崭露头角的同时，面对着房子、车子和孩子所带来的层层压力，除了平时固定工资收入，我们渴望获得一份额外收入，对于大部分人来说“理财”是一种不错的选择！一.白银：楼主最先接触的理财项目是白银| 赞407 评论342 收藏1k&&目录一.产品种类二.产品介绍三.产品分析四.购买推荐五.关于众测六.总结==============================================================================首先，大家在开始理财之前，应该问一下自己理财的初衷：是想使财富没有风险的| 赞0 评论740 收藏2k& & &&汇报之前，大家可以看一下我以前写过的两篇原创，楼主跟大多数人一样，理财之前吃过亏上过当，所以现在风格比较。通俗一点讲，我现在理财喜欢稳赚不赔，所选择的理财产品基本没什么风险，各位新手朋友有理财需求的完全可以放心购买。楼主从小白一路披荆斩棘走过来，摸爬滚打这么多年，总结了一点点关于互联网理财的个人经验，今天与大家一并分享一下。买理财产品选大平台：大平台的好处是什么？当然是安全！不会出现小平台卷款跑路的状况，所以，腾讯.支付宝.京东.苏宁等等大型理财平台中的理财产品，来路都是可靠的正规的，可以放心购买！阿猫阿狗等等没听说过的小公司，收益再高也不要购买，切记你盯着别人的高利息，别人惦记的是你的本金！选购理财产品看属性：如果你跟我一样，不是专业人士，最好还是乖乖的不要碰股票与基金理财，对！保本保收益的低风险理财产品才是我们的最爱，在此条件下当然收益越高越好，楼主曾经在京东金融买过收益9.9%保本保收益的理财产品，真是后悔当初买少了啊！购买前仔细阅读理财产品说明书，看下风险提示，约定收益当然是最理想的，不过像标注预期收益的万能险也是可以购买的，只要觉得收益合适，一般情况下都会达到预期收益，不过再次提示，购买前一定要看下风险提示以及历史收益率再做决定。总之，我们的目的是理财，不是赌博，一定要保证低风险！收益太高需警惕：互联网理财我认为年化收益在5%-10%是一个安全可控的收益区间.5%以下不如直接去银行购买，绝对安全可靠，如果收益在10%-15%，大家可以遵循第1.2条，胆大的上！超过15%，一定要警惕！不要因为贪婪一点利息损失了自己的本金！大家可以百度下跑路的P2P平台，大多都是打着高收益的小公司，很多收益在20%甚至30%以上！临时只想到了这么多，欢迎大家补充，造福各位值友，下面开始晒楼主正在购买的理财产品！一.招财宝：&招财宝-蚂蚁金服优点：上线较早，开启了全民理财的时代，让很多人有了互联网理财意识！缺点：收益越来越低！现在不建议购买！▲余额宝招财宝最大的作用我认为是让很多人拥有了理财意识，提供了除银行外的另一种理财渠道，为互联网金融的蓬勃发展奠定了基础▲我目前持有的招财宝产品，还有3天就到期了，收益太低，到期后不会再续了，楼主要投入到更广阔的天地中去了&▲招财宝购买记录，楼主的互联网理财就是从余额宝招财宝开始的！感谢马云！二.京东小白理财：&京东金融综合互联网理财服务，基金理财,金融服务，敬请享受!优点：天天盈收益高，历史收益率年化4.5%，流动资金放在里面既可以随时周转又可以获得不错的收益，生效后随时领取，无手续费！推荐购买！缺点：APP客户体验有待完善，提出到账时间为3个工作日内，时效性略低▲小白理财只有天天盈值得购买，值友们不要买错了，购买的原因是放一些流动资金在里面，应对各种突发事件，既可以平时周转又可以获得跟银行理财差不多的收益！&三.京东固收理财：京东金融综合互联网理财服务，基金理财,金融服务，敬请享受!&优点：安全可靠，大多是固定收益类产品，保本保收益。可变现产品可以应付各种紧急用钱的状况。7%以上收益全部值得购买！缺点：发行量较小，需要抢购，而且收益有越来越低的趋势！1月内甚至几天的理财产品最不值得购买！▲京东的固收理财还是做得比较好的，金点点系列觉得收益合适的话可以随便买▲我都是买的一年期理财，收益在7%-8%左右，现在收益降低了，一般在6.8%左右，有时有活动会高一些&四.苏宁固收理财：苏宁票据理财是苏宁金融推出的一款新型互联网理财产品，苏宁票据理财以真实的票据担保和平台信誉保障为基础，为用户提供高收益、低风险的理财产品，真正实现财务的稳定增值。优缺点参照京东固收理财！&▲值友们看到期日会发现我最近买苏宁固收比较多，原因无非就一点，京东固收理财收益越来越低，苏宁固收理财作为后来者，收益比京东理财略微高一些，所以前段时间固收理财我都是从苏宁固收购买的，同样的收益7%以上可以随便买！没问题五.P2P理财：&注：本来这篇文章相当一部分篇幅是讲最近一段时间我新买的P2P理财，但是小编怕有广告嫌疑给打回重写了，要我写下P2P平台的筛选方法。那我就删掉P2P理财部分，只谈谈对理财安全十分看重的楼主是如何选择P2P网贷平台的吧。看背景实力：平台是否有银行、国资、上市公司背景或者VC/PE背景，然后平台运营时间越久，抗风险的能 力与经验会强一些，第一条会淘汰一些不知名的小公司看收益：当然这里不是说收益越高越好，收益跟风险是成正比的，像楼主这样谨小慎微的投资者，把资金安 全当成头等大事，所以我自己设置的安全收益区间为8%-12%，对收益太高的平台我比较排斥看有无托管：记得看《财经郎眼》节目的时候，郎教授反复强调P2P平台一定要资金第三方托管才更安全看口碑：去网上搜一下你相中的平台信息，去论坛、贴吧或者各种群之类的地方看看用户的真实反馈▲这是融360发布的最新网贷平台评级，我只挑选了评级B+以上的平台截图大家看一下，这些平台的安全性应该来讲目前都是比较靠谱的&&&&人人贷(www.renrendai.com) - 定义你自己的金融，中国3A信用评级互联网理财借贷平台，为投资理财用户和贷款用户两端提供公平、透明、安全、高效的互联网金融服务。投资理财用户可以通过人人贷平台进行投标、加入优选理财计划、购买债权等方式进行投资获得高收益；贷款用户可以通过平台申请工薪贷、&▲推荐三个口碑安全性都不错的平台，融360评级都是A，虽然收益都不太高，但是很安全不是嘛总结：楼主认为这篇文章其实就是过去互联网金融发展的一个缩影，楼主从银行存款到银行理财，到见证了余额宝微信理财通的辉煌与没落，招财宝也完成了它的历史使命，未来是互联网金融大爆发的时代，是P2P网贷平台百花齐放百家争鸣的局面，大浪淘沙优胜略汰，好的会做大做强慢慢沉淀下来，差的肯定会被淘汰出历史舞台.无论怎样，我们都希望互联网金融这个行业健康蓬勃发展，因为得实惠的还是我们平头老百姓&PS：投资有风险！理财需谨慎！资金在各位爷手中，楼主不负任何责任&END!
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