理财教育从娃娃抓起(2)_儿童教育_壮壮简笔画
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理财教育从娃娃抓起(2)
文章来源： &&&&&&&&&&&&责任编辑：壮妞
　　教孩子学理财，千万不要怕让孩子吃苦。　　身教重于言传―父母为孩子做理财的榜样。　　“良好的家庭是最好的教育场所，优秀的父母是最理想的老师。”当一个孩子行为表现良好时，人们常说：“这个孩子家教真好。”家教代表了父母教养子女的态度，也让我们从孩子的言行举止中，看到了父母真实的一面。　　理性的父母，请在教育孩子的过程中，注意几个小问题：　　第一，在言行上做孩子的好榜样。　　家庭是个人生命的摇篮，也是教育最早最重要的机构，在耳濡目染中，父母是孩子的第一个老师，也是人格成长最先、最有力的塑造者，父母应该注意个人言行，以做孩子良好的示范与引导。如果父母在平时的生活中有计划的开支、靠自身的努力赚钱、勤于理财、不好吃懒做，那么，对孩子未来理财观念和能力的培养可以起到相当大的潜移默化作用。　　第二，从生活中培养孩子好习惯。　　孩子需要帮忙需要爱，但不是全盘替代，合理的关爱与训练，才能调教出独立自主的健全人格。俗语说：“流汗的钱不会跑，流汗的孩子不会倒。”说明了勤俭乐观的孩子，才是未来社会的栋梁。　　第三，从启发中引导孩子感恩惜福。　　引导孩子感知别人的爱。幼儿时期的孩子，理解能力有限，如果缺乏正确的引导，孩子会误以为周围人对他的爱和奉献是应该的。只有通过正确的引导，孩子才能体会到责任、义务和奉献，明白自己将来要做一个对社会，对他人有用的人。　　第四，培养孩子关爱他人。　　教育孩子学会站在别人的角度上考虑问题。要让孩子明白，每个人都有自己的需求，能够站在他人的角度考虑问题，孩子就会理解，同情，关怀他人，养成愿意帮助他人的习惯。　　第五，培养孩子用微薄的力量，给别人带来快乐。　　孩子能够感知别人的爱，知道每个人都有自己的需求，就会用那颗幼小而善良的心去关爱别人，从而使孩子有种责任感、义务感，懂得尊重关爱别人。　　以上的五个小问题，会给孩子性格及价值观的形成带来影响。家长作为孩子的第一任教师，经济方面的启蒙作用同样不容忽视。如果经济问题成了家庭争吵的导火索，那子女很可能会继承父母的行为，父母应在对待金钱的态度上给子女做出表率，切不能用钱来补爱、溺爱，否则会埋下唯利是图的种子。　　珍珍很小的时候父母就离异了。但妈妈每个月发工资的那天，是几个孩子最开心的日子。妈妈常常会带他们去吃昂贵的冰淇淋，买新上市的玩具，和几百块钱的漂亮衣服。可接下来的日子里，他们又不得不节衣缩食，借债度日。这样的生活持续了几年，在小珍珍的脑海中留下了深刻的印象。她长大后曾想过，自己一定不要过这种拮据的日子，可一到发薪水的时候，她又管不住自己，总是会跑去疯狂购物。　　后来，她意识到自己在重复母亲的错误，开始极力遏制自己的购物欲。几个月下来，同伴们都发现她和以前不一样了，变得斤斤计较，连最基本的日常用品也不舍得买。直到有一天，面临司法考试的重大压力，复习了两个多月却仍然觉得毫无头绪的她，拿上所有的钱跑到商场和超市疯狂地“买”了起来，仿佛这些都是不要钱的东西一样。到家后，她又觉得不过瘾，向几个朋友又借了一笔钱并花光后方才善罢甘休。　　从珍珍的例子中，能看到父母早期教育的重要性。作为家长，有时候自己会意识不到自己的一点点小的举动会给孩子们带来什么影响，可是这种影响或多或少都会有的。　　要想帮助孩子掌握金钱管理的初步知识和技能，家长一定要自己先学会理财。请看下面几个问题：　　1、拥有很多值钱的东西很重要吗？　　2、如果你的亲属遗赠给你20万，你会把大部分存在银行里吗？　　3、你的收支总能平衡吗？　　4、你总是担心自己年老体衰吗？　　5、当你的配偶说“我们买下它”时，你会说“我们付不起钱”吗？　　6、你希望自己拥有很多钱吗？　　7、你的信用卡总是支出大于收入吗？　　8、金鱼会给你带来权力感和优越感吗？　　9、你知道自己钱包里有多少钱吗，在总数的10%以内吗？　　10、你习惯用购物来为一个好日子或一次成功庆祝吗？　　11、与朋友相比你觉得自己在金融方面有不足之处吗？　　12、你希望自己的投资和银行不断地增值吗？　　13、你不知道如何使用自己手中的钱吗？　　14、你喜欢用购物来调节自己的情绪吗？　　15、你的衣柜里有很多没有摘下标签的衣服吗？　　如果你对1、3、7、10、11、14、15回答“是”，那表明你是个喜欢挥霍钱财的人；如果你对2、4、5、6、8、9、12、13回答“是”，那表明你是个开支有度的人。　　结果如何呢？是不是要自己先学习一下如何理财？　　除了弄清自己外，还应当首先搞清楚以下问题：　　1、我的孩子是否有一定的钱？我是否相信孩子能独立管理钱财？　　2、我是否允许大点儿的孩子多承担些财务责任？或者，我是否放松一些财务绝对控制权？　　3、我是否帮助孩子建立消费计划，并监督计划的执行？　　4、我和孩子是否定期一起讨论购物、支出问题？　　5、我是否鼓励孩子参加家庭消费活动？是否听取孩子对改善家庭财务状况的建议？　　6、我是否为孩子提供一个合理安排家庭财务的良好范例？在处理钱财上我是否诚实正直？　　如果上述问题中“否”的成分多些，还需要家长多做努力。这表明你在对孩子的理财教育方面做得很不够。　　理财教育笔记：　　1、良好的家庭是最好的教育场所，优秀的父母是最理想的老师。　　2、除了塑造孩子良好的品格以外，父母还肩负着对孩子进行理财教育的重任。　　3、父母的一举一动都是孩子摹仿的对象，所以要在对待金钱的态度上给子女做出表率，否则可能埋下唯利是图的种子。　　给孩子一个帐簿―培养孩子做事的计划性。　　当孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪着孩子一起计算，并记录下来，而当孩子会写数字，并且具有基本的加减概念后，可以给孩子一本帐簿，让他们学习如何记帐。不过，对孩子来说，单纯的记录很快便会失去新鲜感，一旦如此，便很难持之以恒。　　在最近的一项社会调查中发现，这一代孩子往往还是新产品使用的“领头者”。无论经济窘迫与否，面临真正喜欢的东西时，他们往往显现出惊人的爽快，绝不计算、毫不犹豫的掏钱包。　　调查还发现，80年代以后出生的一代孩子不愿储蓄，他们的实际生活与预期目标有很大的差距。　　一位学生赵洋的父亲就对记者抱怨：“我这个儿子，身上有10元钱，就敢‘打的’，好像有十万八万似的。”儿子却不以为然：“有十万八万的干吗还要去打的，有5万够付首期，我就买小汽车了，有了小汽车，我就可以挣更多的钱。”　　社会学家们称，越来越开放的经济社会使这一代孩子没有资讯封闭的苦闷，没有太多传统文化的记忆，没有刻骨铭心的历史负累。中国的消费文化和他们同步成长，独生子女的特殊背景又令他们享受了家庭的宠爱。“很少挫折”的成长背景，造就了“很我”的风格。这些年轻人对前辈的很多观念很不以为然，他们大多思维独立，不愿被改造，敢于接受挑战，在信息时代如鱼得水。在消费观念更是“自我”。虽然薪水不算低，但积蓄几乎为零，大多数收入花在服饰、信息、交友及旅游上。孩子花钱存在着较大的随意性。　　孩子一定有想要买的东西，例如现在最流行的游戏卡，或是遇到节日、家人朋友的生日，就会想要买礼物，她在账本上设计一个字段，让孩子放置想购买物品的照片或图像，并将价格标注在旁边，还会加上在几月几号前想要购买，这样一来，孩子可以确切的知道什么是理财目标，并学习计算自己是否有能力负担这笔资金？拿到零用金时，该怎么存、怎么分配，才能达到目标？你会发现，孩子为了达成目标，会自动节省平时不必要的支出。　　孩子开始有零用钱的时候，就可以教他们定期审视自己存了多少钱，父母可以陪着孩子一起计算，并记录下来，而当孩子会写数字，并且具有基本的加减概念后，可以给孩子一本帐簿，让他们学习如何记帐。　　理财教育笔记：　　1、许多孩子存钱的目的，多是为了希望能买到自己心爱的东西。　　2、必须限制孩子手里的现金数量，让他为了达到自己的消费目标而存钱。　　3、帮孩子订立为实现目标的存钱计划。　　订立零用钱合同―培养孩子遵守诺言的品质。　　为了让孩子制定用钱计划，张先生第一次给儿子零用钱时，他专门设计了零用钱合同。其实家长可以利用这个合同与孩子们一起制订一个零用钱计划，告诉他们合同就是许诺或同意做某件事，让孩子提问题，如果他们没有问题，那你们就提出一些问题启发他们思考。最重要的就是让他们对金钱及如何处理金钱的问题有所认识。你们的目的是要培养出在金钱方面头脑精明的孩子，他们在人生的任何阶段都能清醒地知道该如何花钱、存钱以及如何做一个明智的消费者。　　最好以硬币的形式给孩子，尤其是年幼的孩子。这能使他们更清楚他们手里有多少钱（同时，还可以训练他们的运算能力）。另外，孩子们也可以很容易地把这些硬币分别放到储钱罐和钱包里。每周经手一些金钱可以使他们在以后养成良好、实用的能力。我建议你在每个星期天晚上或星期一发放零用钱。因为如果你在星期五发给他们钱，这些钱肯定在周末就会被全部花掉。　　那么，给多少零用钱才合适呢？这些钱应该能让孩子们零花一些，并存留一些以便一两个月后购买一些普通商品。所谓普通商品，对一个6岁的孩子来说，可能只是一个玩具或一本书；对一个10岁的孩子来说，可能是一张CD或一个玩具；而对一个14岁的孩子来说，则可能意味着衣服或电脑游戏什么的。当然，这笔钱并没有多到可以让他们买任何想要的东西。因此，他们仍有动力去干些零活儿或找其他的方式挣点钱。要知道，随着年龄的增长，他们的兴趣和爱好也会变得越来越昂贵。　　建议让孩子存出25%的钱，但是你也可以要求他存得更多或更少些。财务顾问通常建议成人至少拿出工资的10%作为储蓄。如果从一开始就对孩子提出一个较高的要求，等他们长大后就会觉得10%的目标很容易达到。教会孩子储蓄可以使他们以后成为理财能手并能做到经济独立。这对身为父母的你们也是有益的，因为这样一来，你就不必为了资助成年儿女的生活而动用自己的长期储蓄了。　　有时，孩子想存出超过25%的零用钱，但是存得太多也有问题。如果留出来的钱还不够他在街角的商店买东西，他就有可能偷袭储钱罐从而毁掉这个储蓄计划；或者他会找你要更多的钱。　　如果你的孩子已经有10岁了，你可以给他开一个银行账户代替储钱罐。按照你们的约定，他在三个月内不可以提取这笔钱，目的是让账上的钱积累得更多些。过了头三个月以后，他就可以在任何时候把钱取出来购买列在零用钱合同上的商品了。（训练这种储蓄方法可以有效防止以后冲动购物！）再说说“合同”。你可以坐下来和孩子一起设计这个简单的合同。在合同中，你同意在每周的某一天给他一定数量的零用钱，而他除了同意存钱外，还应同意存款只能用来购买合同上列出的商品或与之相关的东西。遵守这些约定可以使孩子锻炼良好的理财能力，学会确立目标，培养遵守诺言的品质。订立零用钱合同的过程本身非常有趣，你可以借这个机会，和孩子讨论许多关于余钱的问题。　　理财教育笔记：　　带孩子去买一个钱包和一个不用击碎就可以打开的储钱罐。储钱罐用来存钱，钱包用来装平时零花的钱。送给孩子这两件东西可以让他们具体理解储存和花销这两个概念。　　预算―培养孩子的短期、中期和长期意识。　　人们在经济方面达到成熟的认定其实很简单，就是这个人能够为了实现长期的理想和目标而放弃眼前的享受。这种成熟性表现在他能够认识到远大的目标不会自己实现；它需要人们每天都做一点小小的牺牲，因此，孩子从得到零花钱的时候起就把长期储蓄纳入关于金钱管理技巧的学习范围内。　　让孩子在涉及金钱的问题上达到成熟非常重要。他们需要学会如何做一个简单的预算，以及如何把他们的钱分别做一个短期、中期和长期的打算。通过这种训练，他们可以锻炼自己做出正确决定的能力。他们会知道今天可以花多少钱；需要存出多少钱用于将来购买比较贵的东西或者度假；以及需要把多少钱投入到诸如共同基金之类的长期储蓄中去。　　教给孩子基本的预算知识。对10岁或11岁的孩子来说，预算和资金流转听起来都是些“大词”，但事实上，它们都是些非常简单的概念。通过预算，你能决定如何支配定期（每周、每月、每年）得到的钱；通过对资金流转的管理，你知道该把钱放到哪些地方。这样，无论什么时候需要，你手里总有足够的钱。孩子们在年幼的时候掌握这两个概念对他们以后的成长非常重要。　　
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-（原标题：涉房贷款违规套路深:左手零首付 右手假按揭）　　近年来，商业银行和房企可谓是财经圈最默契的“CP组合”：对于银行来说，涉房贷款毫无疑问是信贷业务的重中之重，部分银行的涉房贷款合计占比已经超过30%；对于房企业务拓展来说，开发贷、按揭贷更是“一个都不能少”。　　然而，监管罚单显示，这对“最佳CP”有时也可能联手造假，手法更是套路满满。　　消费贷、零首付　　按揭贷套路满满　　虽然监管重拳频出，但是涉房贷款违规却并未销声匿迹，今年已有多家银行因此类行为收到监管罚单。其中，仅三季度，监管部门就已经开出了10余张罚单，与按揭贷款相关的违规手法也是花式百出，可谓“左右零首付、右手假按揭”。　　银监会江西监管局9月28日开具的罚单显示，某股份制银行存在发放虚假按揭贷款的违规行为。业内人士指出，这种假按揭的需求方很可能是开发商，“批量的假按揭可以帮助开发商套取银行资金”。　　更多的按揭贷违规与消费贷有关，且多家大型银行卷入其中。深圳银监局7月14日开具罚单显示，某大型银行发放个人综合消费贷款被挪用做本行个人住房按揭贷款首付；浙江银监局8月30日开具的罚单显示，某大型银行发放的个人消费贷款资金被挪用于购房；重庆银监局7月31日开具的罚单显示，某大型银行违规发放零首付贷款，违规发放个人消费贷款。　　此外，某城商行深圳分行和某股份制银行的深圳分行均被发现，存在个别房地产住房按揭贷款违反国家房地产信贷调控政策的违规行为，并因此收到罚单。　　还有一种比较少见的与按揭贷款有关的违规因由——转嫁收费。监管罚单显示，某农商行办理按揭贷款和房屋抵押贷款存在有关费用转嫁借款人承担的问题，并因此受到处罚。　　四证不全也敢放贷　　银行暗降开发贷门槛　　除了按揭贷款开发贷可能有猫腻以外，有着放贷“白名单”傍身的开发贷也并非无缝可钻，部分银行甚至罔顾信贷资金安全违规授信。　　监管罚单显示，某股份制银行北京分行以流动资金贷款的形式向企业发放项目前期建设及拆迁款，该行为严重违反审慎经营规则并吃到罚单。　　同时，上海银监局7月19日开具的罚单显示，某国有大行上海金桥支行向某公司发放项目周转贷款，投向四证不全的房地产开发项目；深圳银监局也披露，某农商行向项目资本金不实以及比例不达标的企业发放房地产开发贷款；某外资行审批同意辖下部分分行在发放部分房地产贷款时，违反利率规定，该行还存在对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎的违规行为，监管部门责令其改正，并就两项违规罚没该外资行合计人民币1064万元；此外，江西某农商行也被曝光违规发放房地产贷款。　　涉房违规　　是监管重点　　对于银行业金融机构来说，2017年毫无疑问是强监管、强问责年。值得一提的是，去年以来，监管机构对信贷资金参与房地产业务的态度一直非常谨慎，各监管机关联合并各自下发了各类限制资金违规流入房地产领域的文件。银监会也多次要求各机构对信贷资金是否参与违规进入房地产领域进行自查，并曾通知对16个热点城市银行业金融机构进行专项检查。　　今年4月份，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作，切实处置一批重点风险点，消除一批风险隐患，严守不发生系统性风险底线。《指导意见》明确了银行业风险防控的重点领域：包括信用风险、流动性风险、房地产领域风险、地方政府债务违约风险等等。　　9月5日，为进一步规范北京地区房地产市场金融秩序，巩固前期房地产市场调控成果，北京银监局、人行营业管理部联合印发《北京银监局
人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。　　9月8日，北京市住建委发布《关于开展房地产经纪机构违规行为情况检查的通知》，要求经纪机构及从业人员展开为期三个月的自查。主要针对为购房人办理“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”作为购房首付款；违规发布、代理小产权房等禁止交易的房屋；协助、教唆购房人提供虚假材料，骗取购房资格或购房贷款等违法违规操作行为。对自查发现的问题，经纪机构要及时进行整改。自查时间为期一个月，经纪机构需要在10月8日前向北京房地产中介行业协会提交自查整改报告。随后主管部门还要进行抽查。　　如今，自查时间已满，相关工作或将过渡到监管抽查模式。（责任编辑：佟明彪）以前高中下课的时候，班主任一定死拖着不放学，下面就一直骚动，一宣布放学所有人抱着一大摞书蜂拥而出，遇到熟悉的同学就抱怨，一边骂一边大笑。记得那个时候夕阳总是刚好暖暖的照在脸上。如果星腾资本不靠谱吗?有谁了解吗?总有人离开，总有人到来。有时候就想面朝大海，发一个下午的呆。不言不语，放空自己。担心失去一个你在乎的人，情有可原，但是，担心失去一个不在乎你的人，没有必要。别左顾右盼，时间是有限的
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