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openresty/1.9.7.4摘要：听到这个消息还是比较新奇的，连我身边对理财不敏感的朋友都开始关注香港保险了，香港的保险在内地的侵蚀度可见一斑。
最近有朋友微信给我分享了一篇吴晓波频道分享的文章：《为啥这些你很熟悉的香港演员，都转行去卖保险》。然后那朋友跟我说自己准备近期去香港买份保险，问我可不可行。
听到这个消息还是比较新奇的，连我身边对理财不敏感的朋友都开始关注香港保险了，香港的保险在内地的侵蚀度可见一斑。
据香港保险业监理处发布的信息显示，今年一季度，香港保险市场向内地访客发出的新造直接个人人寿业务保费为131.75亿港元，较去年同期上涨93.48%。而同期香港直接个人人寿业务的新造总保费为385.45亿港元，同比涨幅仅为6.01%。
那么香港保险真的那么好吗？相比内地保险我们怎么选择比较好？
一：同等条件下，香港的保险比大陆的保险便宜20%~30% 。
之所以越来越多人跑去香港购买保险，其中很重要的原因是香港的保险比较便宜，同等条件下香港的保险甚至比大陆便宜20%~30%。
华泰证券研究员罗毅指出：“差异的形成主要来源于香港和内地保险定价精算假设的不同。”香港保险产品定价的精算假设是基于香港保险群体作出的，而香港人均寿命（85岁）要高于内地人均寿命（75岁），死亡率较低，因而折算出的保费相应更低。
二：保障范围更广。
查看香港的保单和大陆的保单，我们会发现无论是重疾保险还是意外保险，香港的保单都比大陆的保单覆盖范围更广，这也是大家愿意去香港购买保险的重要原因。
三：较高的分红
从投资回报上看，由于监管环境和资本管制的差异，香港保险市场的配置更加灵活有效，能获得较高的投资回报率。
就人身险来看，目前内地预定利率普遍在3.5%~4%之间，而香港人身险的预定利率普遍在4%~5%之间，略高于内地人身险，投资型保险则在4%~8%。总的来说，香港的保险较大陆有更高的分红。
然而对于较高的投资回报，保监会也指出，香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。相比之下，目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。
四：香港保险发展比较规范，从业人员素质高
相较于目前大陆的保险行业，香港保险已经发展了很多年。就整个行业来看，香港的保险发展得更为规范。同国内的保险从业人员整体素质比较低相比，香港的保险人员整体素质比较高，甚至很多明星都愿意从事这个行业。而且大陆的很多从业人员在销售保险时也比较狭隘，推荐保险时往往会根据提成多少来推荐，往往不会更多的从投保人的情况来进行配置。
刘锦玲，她在港版《天龙八部》出演阿朱，在演艺事业中断后，转行做了保险经纪人。
港版《天龙八部》和《射雕英雄传》中担任男主局的黄日华，其夫人也是一位保险经纪人。
一：需亲赴香港投保并签署相关保险合同，境内投保属于非法的“地下保单”
4月底，保监会发布《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》中明示，在境内投保香港保单，属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。
所以相较于目前大陆很多互联网渠道可以轻易购买保险来比，去香港购买保险比较麻烦，还需要另行支付往返的路费和生活费。如果购买小额的保险的话划不来。
二：汇率风险。
内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价，那么汇率风险比较大。毕竟港币是与美元采用联系汇率直接挂钩，这几年人民币对美元持续升值，港币的贬值风险比较明显。但今年以来，人民币兑美元汇率不再单向波动，转为更为市场化的“双向变动”，汇率风险的因素倒是小了不少。但人身险保单通常都是长期保单，甚至要保障终身，未来几十年的汇率变动真的很难说。
三：赔付流程比较复杂。
在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
此外，内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
四：保单前期现金价值低，退保损失大
中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。
总结：从表面上来看，香港保险在保额、保障范围和收益上均较内地保险有较大的优势。但是因为政策、汇率和赔付流程方面来看，香港保险具有较大的不确定性。 如果在目前国内的保险品类中仔细分析，我们也能找到一些优质的保险，而且近几年中国的保险发展得比较快，购买渠道和售后较以往也有很大的改观。所以就小额保单的话，我们并不建议大家去香港购买保险。
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随时查看文章收益疯狂！对抗RMB贬值！选择香港保险是否合适？深度分析！ : 经理人分享
疯狂！对抗RMB贬值！选择香港保险是否合适？深度分析！
中国人的保险意识从来没有如此强烈过！
昨夜，一则银联停止内地客户在港刷银联缴纳保费的消息迅速扩散，甚至于在听到消息后的深圳民众，半夜排队到港去买保险。
深圳人半夜到香港排队买保险，真相是...
银联禁止内地客户在港刷银联卡付保费了？
银联新规一出，内地客户将不能购买香港保险吗？香港多家保险公司确认，中国银联将于10月29日凌晨0点起 ，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。但据了解意外、消费型医疗险目前不受影响。
10月28日流传的截图
银联国际28日晚间回应称，“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。”
银联国际还指出，一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元限额，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。
震惊！为什么内地客要赴港买保险？
内地居民为什么都蜂拥到香港买保险？根本原因是：人民币贬值的预期。
美元兑人民币（CFETS）走势图
大家都知道，现在的保险都附加了很强的投资功能。在流动性充裕、资产荒的时代，买投资性质的保险，是资金的重要出路。但保险分人民币计价、港币计价、美元计价等多种。在香港买保险，要么是港币计价，要么是美元计价。在人民币贬值预期下，到香港买保险，事实上相当于把钱汇到境外，换成了美元资产（港币汇率绑定美元）。
而且，买香港的保险还可以避免离婚时的财产分割，还有规避遗产税的功能。所以，内地居民趋之若鹜。对于国家来说，这实质上是资本外流，冲击人民币汇率。
对于高净值资产人士来说，香港保险是资本出逃的唯一合法途径。对的，就是唯一！
财经媒体人刘晓博分析认为，未来一段时间中国的外汇管制将加强。事实上，银联国际的这个公告，就带有这种性质。如果说，这个公告是“禁止打擦边球”的，那么未来央行可能还会有进一步的措施。
自8月份以来，美元走强，人民币贬值趋势愈演愈烈，截至10月28日，人民币对美元汇率中间价跌破6.78，较8月17日的高点已贬值2.6%。
伴随着人民币走低的是，内地客户对香港保费贡献率的走高：香港保险公司向内地客户所发出的保单中，新造保单保费为132亿港元，占2016年首季个人业务总新造保单保费385亿港元的34.2%。
而2015年同期，这一数字为24%；另有香港保监处9月数据：香港保险业前两个季度毛保费总额为2075亿港元，同比上升12.2%。其中，内地客户贡献新造保单保费收入301亿港元，同比增加116%，接近2015年全年的316亿港元，占个人业务新单保费815亿港元的比例也达到了37%。
换算成天，每天2亿的主动购买，都是不远千里迢迢从祖国的四面八方涌来购买，恰好和人民币历史上最大的贬值时期一致！
香港保险的风险与机会
每年的重阳节，为父母投保、如何选择保险产品，又成为一波保险小高潮。近年来，越来越多的内地人到香港购买保险，毕竟保费便宜、保障全面、赔付方便、高回报率，保险公司规模大，历史时间长等优点吸引内地投保人的心。加之前面谈到的人民币贬值预期较大，进一步加推香港保险的火爆程度，但其中潜藏的法律、汇率等风险也常常被人提起，这些都是投保人需要知道的。
仅一个重大疾病险，香港保险就甩内地产品十条街！！
除了投资收益方面的考虑之外，保险产品本身能够覆盖的内容更多更宽松，理赔相对更方便等因素，也是香港保险产品总体上更加吸引人的原因。
我们拿最令内地居民趋之若鹜的重大疾病保险来举例。
对比内地保险公司的重大疾病险，在同样的保费水平下，香港的重大疾病险至少包括了50种疾病，而内地只有35种。分红方面香港也比大陆每年至少高出两个百分点。
香港保险是美元计价保单，可抵抗人民币贬值风险
图为PCC重疾险计划(来源：英国保诚保险）一个客户的20年的重疾险计划书
香港保险几点需理解的风险
法律方面：内地居民投保香港保险适用香港法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。
外汇方面：内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港元、美元等币种结算，消费者需自行承担货币汇兑。
收益方面：到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在续保费不是很顺利的问题。
以上提示的风险其实大多数是保险的通用风险，投资人要自己去理会。
人民币主动贬值：明年要到7？守住你的钱！
大家对美元兑人民币1:8的时期还历历在目，几年时间就升值到1:6，只是最近几年才开始贬值，那为什么在升值的时候我们没有发现钱更值钱？好像钱越来越不值钱。
以上我们谈的都是人民币兑美元的汇率，没有谈到国内的通货膨胀问题，其实人民币对内一直都是贬值的，试想一下以前的万元户的地位，相信大家就有感觉了。一：人民币贬值是必然也是长期的，M2最能体现。
和购买香港保险的原因一样，人民币贬值的原因很多，数据最能说明一切，什么东西都是多了就不值钱，货币也是一样。那么我们来看一下人民币和美元最近几年的M2的数量。
也许小白还不知道M2是什么鬼，简单讲就是所有货币的总量，就是国家一共有多少钱。MO为流动货币，M1为存款，就是不流通的货币，M2为MO+M1的总和。
那么每年M2的增幅应该是多少呢？全球每个国家没有一个明确的的标准，各国自行决定，我们看下美国和中国的规定。美国非常重视M2的增幅，通过国会立法严格控制在每年不得超过5%。
2000年-2015年以来的人民币M2数据变化
1、从2009年到2015年，中国的货币增发大大提高，坡度明显加大，一直持续。
& & & &2、2015年的M2数据是2008年的2.93倍。
2000年-2015年美国M2变化
1、美元货币增发的坡度一直比较平缓。这也是香港保险美元保单多的原因。
2、2015年底的美元M2数据是2008年M2数据的1.5倍，环比增幅比中国小。
3、但不同的是，美国的货币是全世界通用结算，全世界都用美元结算，石油、大宗商品等都是美元，美国增发的美元被全世界稀释，没有造成美国本土的大通胀。
两者对比图，明显发现
1、2009年以前，美国的M2数据是一直大于中国的，但从2009年底开始，中国的M2数据已经远远的把美国M2数值抛到了后边。也正是这一年香港保险的储蓄产品开始被人发现是抵制货币贬值的好产品了
2、于是，我们在后来经历了房价暴涨、股市暴涨暴跌、信贷政策忽紧忽松。
/不比比你都不知道中国货币超发有多吓人/
今年8月，我国M2数据为151.1万亿元。
4年前的M2数据为92.5万亿元。
4年时间，增长了6倍
这个数字有多高
我们比较一下其他国家
美国M2数据
1990年12月的3.29万亿美元
2016年1月份的12.44万亿美元
增长2.78倍
日本M2数据
2003年4月的676.71万亿日元
2016年1月份的923.73万亿日元
欧盟M2数据
1990年12月的2.66万亿欧元
2016年1月份的10.26万亿欧元
增长2.86倍
要知道上面些地区的时间跨度是20年左右
这20几年在中国呢？
中国M2数据
1990年12月的1.53万亿
2016年1月份的141.63万亿
小数点没点错
综上，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范人民币进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国当局实际上是担心资本外流。
尽管保监会在今年4月于官网上发布了《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，提出香港保险可能会有汇率、政策等风险。但就目前来看，香港保险在各方面远远领先内地同类产品，也难怪这么多人都要跟风去买了。
本文由牛熊档案综合自：DT财经、百度百家、天天说钱、香港保险超市等
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