小额信贷不是高利贷！（与茅于轼老师商榷）
《财经》视频发布了一期“财经峰会”，题目叫《》。该专栏经我安排，于6月3日采访了来北京参加全球智库峰会的尤努斯教授，并后续采访了茅于轼老师和焦瑾璞局长，将三人的访谈编辑而成，今天终于看到了他们的谈话。采访尤努斯教授的时候，我就在他身后，虽然他讲述的有些内容以前听过多次，但百听不厌。
&&&&我也曾多次聆听过茅于轼老师的讲话，还曾登门拜访过他，对他的为人和对中国小额信贷的贡献十分敬佩。他在这次采访中谈到一个观点，我是第一次听说，既：“小额信贷是高利贷的合法化。”说真的，我听后感觉刺耳，因此写文与茅老师商榷。
什么是小额信贷？小额信贷是为穷人和微小企业提供的信贷服务，是具有社会目标和盈利目标的金融业务。小额信贷的利息必须要覆盖成本，而小额信贷的成本高于普通商业银行，因此小额信贷利息高于商业银行是合理的。茅老师关于小额信贷为什么要高利息的观点是完全正确的。但是，小额信贷绝对不是高利贷。
什么是高利贷？不是所有的民间金融都是高利贷。无论从法理还是从意识形态上来讲，高利贷都是一个令人厌恶的词语，是指放债人利用强势地位向借款人收取高额利息的放债行为。高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓""、“”等。虽然在法学界和金融监管部门对高利贷的定义还有争论，但银监会有领导曾说：小额信贷是高利贷，不还就要剁胳膊断腿。因此，高利贷不是普通的民间金融或地下钱庄，稍高的利息也不就是高利贷。要区分高利贷和高利息。民间金融或地下钱庄的高利息是合理的，因为他们没有法律地位，不受法律保护，因此存在制度和法律风险，一旦违约则很难追索，因此较高的利息是为了覆盖成本。如果允许他们合法经营并受法律保护，则其法律和制度风险就会降低，同时，法律地位问题解决后会增加市场竞争，利息也会降低。
国际小额信贷发展历史说明，小额信贷在发展初期因其特殊的模式而不为传统金融监管体系所接纳，因此大多都是以非正规金融或民间金融形式存在的，例如非政府组织（NGO)或村银行等。后因其成功发展而得到监管者的承认并取得了合法地位。但在许多国家，包括中国，许多小额信贷机构和业务依旧没有合法地位，限制了其发展壮大。小额信贷的合法性还是尚待解决的问题。
墨西哥有个上市的小额信贷银行叫COMPATOMAS，由于缺少竞争，其贷款利率高达80%-100%。尤努斯教授在评价该机构时说：小额信贷不是高利贷！他创办乡村银行的初衷就是要帮助贫困妇女摆脱高利贷的盘剥，如果小额信贷机构收取超额利润，则是与小额信贷的原则背道而驰。因此他支持国际组织创办了一个公布各小额信贷机构利息水平的网站，曝光借小额信贷之名谋取不适当利益的机构。
总之，小额信贷是有强烈社会目标的金融业务，绝非高利贷；高利贷永远都是违背人类良知的，永远不能合法化。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。小额贷款都是高利贷吗 看完这个再说吧
本文来源：微信公众号“成都有财”（cd_money）在很多人的潜意识里，小额贷款都是高利贷，而且多数人认为小额贷款不靠谱，骗子多。没错，小额贷款的利息一般都比银行高。但正规的小额贷款并非高利贷，两者是有明显区别的。这里小编就来给大家详细说明下。小额贷款的利息一般多少？正规的小额贷款公司或者网贷平台，其贷款月利息一般在2分左右，而银行贷款月利息在几厘左右，相比之下小额贷款利息是要比银行高很多。小额贷款的利息为什么普遍都高？1、操作方式不同小贷公司一般是专人负责制，即贷款的每一个环节——申请、审核、放款，都需要专人办理。而商业银行的贷款流程则要简单得多，贷款期限一般都比较长。小贷公司为了降低风险，一般是一个月收一次款，这在无形中就增加了成本。2、银行贷款额度高银行的贷款额度普遍都比较高，少则几十万，多则上百万，其用户一般属于优质客户；而小贷公司贷款额度一般都比较低，一笔也就几千、几万人民币，客户的资质普遍较差，所以只有提高贷款利率才能覆盖放贷风险。3、资金来源不同商业银行具有吸收存款和发放贷款的两个基础功能，可以凭借国家政策和自身的信誉获得大量储备资金；而小贷公司或网贷平台不具备吸收存款的功能，其放贷资金只能依靠自有资金，成本自然会很高。综上所述，小额贷款利息虽高，但也有它高的道理。拿月息2分为例，它的年化利率为24%。而国家规定，只要年利率在24%以下，都是受法律保护的，超过了36%才算高利贷。不过小编提醒大家，网上有很多打着贷款名义的骗子公司，利率高是其次，怕就怕你损失了钱财却拿不到贷款。所以不管申请什么贷款，都要去正规的贷款平台，这样对借款人才更有保障。 申请借款
正文已结束，您可以按alt+4进行评论小额贷款到底是不是高利贷? 为什么这么多人痛恨贷款机构?_财经频道_华讯财经_华讯投资
小额贷款到底是不是高利贷? 为什么这么多人痛恨贷款机构?
　　谈到贷款，除了想到给我们的生活带来便利外，最怕的就是高利贷了。随着贷款市场的刚需发展，很多小额贷款公司也加入到贷款行列来分一杯羹。但是很多人对于小额贷款公司和高利贷之间抱有怀疑态度，小额贷款是高利贷吗？它们之间又有哪些区别呢？
　　小额贷款很多都被大家认为是现金贷或者个人信用小贷，现贷款市场上很多不正规的小贷公司的利息都非常吓人，很多人以为自己借了几千块钱的信用贷款，分期慢慢还，都在自己的承受范围之内，殊不知这种对未来的透支已经让个人的负债愈来愈高，直到承受不了来自负债的压力，导致家破人亡，这并不是危言耸听，这种案例相信大家都略知一二了。很多不明是非的人都很反感贷款机构，认为贷款机构就是在腐蚀那些内心不够坚定的人，不过话说回来，你承受不起为什么要去借钱呢，相信如果不是自己控制不住，没人会逼你去贷款的。政府也不会因为个别案例就大量关闭小贷公司，只是会严查那些不合规定的贷款机构。
　　所以可以肯定告诉大家的是，正规的小额贷款公司并不是高利贷，只是有很多的高利贷顶着小额贷款的帽子在欺骗大众，实际上它们有着本质的区别，具体如下：
　　1、性质不同
　　正规的小额贷款公司属于民间准金融机构，是合法且受法律保护的；高利贷则是非法民间借贷，是受到法律打击的。
　　2、利息不同
　　正规的小额贷款公司的利息，会在国家标准利率的4倍以内，是合法范围；而高利贷的贷款利息向来不受限制，会高于国家标准利率的4倍，甚至会高出十几二十倍。
　　3、门槛不同
　　小额贷款公司申请贷款需要一定的门槛，比如还款能力和信用良好等；而高利贷则只要想贷就能贷到款。
　　4、监管部门不同
　　小额贷款公司一般是正规的金融机构，受到国家工商、银监会、人民银行和公安厅的监管，因此流程方面都会比较正规化；而高利贷则属于非法借贷行为，受到国家的严厉打击，没有任何监管部门的管制，是非常危险和混乱的。
　　那么避免&周瑜打黄盖&的事情发生，需要贷款的人自己就的想好，这笔钱要干什么，是不是真的需要。然后就要找银行贷款，资质不好或者银行放款太慢就找正规的贷款机构，承受合理的利息才是正确的选择。
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server is ok为什么个别小额竟成 高利贷 ？ 无抵押贷款，放款前不收取任何费用，最快三天可放款 &&走在惠州市区的一些街头巷尾，细心的市民也许会看到写着上述类似描述的广告单或 牛皮癣 ，他们或张贴在居民小区的楼道里，或黏着在电梯间的广告牌上，有的甚至就贴在某家银行网点的自助柜员机旁，当然，也有突然收到陌生号码发来的信息。&&面对这般 美妙 的言词，虽然方式令人颇为反感，更增加了城市环卫人员工作量，但对于资金周转困难的企业和经济紧张的市民来说，是具备强大诱惑力的。在惠州做餐饮生意的杨先生（化名）就是这样一位 被成功诱惑者 ，他向记者透露，他前不久通过一张贴在自家门口的小额贷款广告单，经历了一次 被高利贷 ，一些看似正规的小额贷款公司，在还款方式、收费名目等方面做文章，以此变相提高收费利率。&&对此，记者也通过走访调查了解到，目前惠州部分小额贷款公司通过采取 等额本息 还款、收取 管理费 、 咨询费 等方式来变相提高放贷利率，导致借贷人实际支付的利息比银行高出几倍，小额贷款也成了变相牟利的 高利贷 。&&多方寻贷不成，一张广告单引来小额公司贷款&&家住市区麦地东路的杨先生称，由于春节前后出现了资金紧张，由于从银行很难借到款，又不想从 朋友圈 渠道走民间借贷，一段时间来，他都在为急需的周转现金发愁。&&一个月前，在朋友的推荐下，杨先生到市区一家小额贷款公司申请10万元的贷款，由该公司为杨先生申请本地某国有商业银行的，月息为0.8%左右，由银行直接放贷，在贷款成功后，该公司一次性收取贷款总额10%的手续费。&&当时说是我个人信用有问题，没通过银行审核，所以就算了，只能找亲戚借了2万块应急，但后来没想到在家门口都能借到钱。 杨先生说，由于上一次几乎快要成功的借款经历，他开始留意身边那些贷款小广告单，而小区楼道里的一张广告单竟然让他成功了。&&通过拨打广告单上的电话，杨先生找到了另一家公司，申请8万元的信用贷款。&&从一开始接触，这家公司负责接待的业务员就十分有把握地告诉杨先生，该公司的放贷手续相对简便，只需借贷人的身份证、社保卡、银行卡和一些凭证就可办理贷款。&&在准备齐资料后，业务员陪同杨先生办理了网上银行代扣，而有了这个授权，该公司就可通过网上银行在其银行卡上代扣本金、利息、手续费等，之后又经过了一些审核手续，双方签订了个人信用贷款合同，杨先生获得了该公司4万元、为期24个月的信用贷款。&&实际利息超标，小额贷款成变相高利贷&&拿到钱，我马上用于生意周转了，可等我忙完了再去仔细看合同，算下来，我要给的利息比银行或向朋友借都要高。 杨先生略显后悔地说，银行贷款每月的利息是按照实际的本金计算的，借贷人当月还了一部分本金，下一个月应按未偿还的本金部分计算利息。&&然而，他所借款的小额贷款公司则是全额计息，即每个月的利息都是按照借贷总额计算，因此，按照借款合同，杨先生借款4万元，虽然每个月都在还款，但还款本金并未减少，每个月计算的时候仍按4万元的本金乘以月息。&&再加上这家公司要收取的5%贷款手续费、管理费、财务咨询费，实际算下来，利息和这些费用的成本就占了贷款总额的六七成，成本太高了。 杨先生说，合同还有个霸王条款，必须贷款6个月后才能申请一次性还完余款，同时必须支付贷款总本金3%的违约金，以此计算，所要支付的利息达到了银行同期放贷利息的6倍左右。&&对此，记者从市区部分银行网点了解到，目前银行放贷利率一般是基准利率的1.3倍左右，并需要抵押物;同时，根据此前央行关于小额贷款公司贷款利率制定基准的要求，虽上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。&&由此，杨先生实际的贷款利率已经超过了四倍的门槛，高昂的贷款成本已明显成为 高利贷 。&&全额计息为 行业惯例 &&变相加息普遍存在&&虽已签订合约，但杨先生仍再度返回该小额公司就此进行质疑。&&不过，该公司负责稽核及合同管理的工作人员称，该公司此种计息方法是行业的惯例，同时，该公司在和杨先生签约时，也同意了合同约定的计息方式及管理费收取办法等条款，无奈之下，杨先生只能 认栽 。&&小额贷款公司愿意给一个企业放贷，但到了银行那里，银行就不一定了，这种情况大概占申请贷款总量10%左右吧，这个时候小额贷款公司就有优势了，当然，我们有自己的行规，比如你说的全额计息、收手续费、咨询费，但我们肯定不是高利贷。 在市区麦地南路，记者以借款人身份咨询一家小额贷款公司时，该公司的负责人称。&&在另一家位于市区江北的小额贷款公司，工作人员向记者透露，事实上，通常都是能够接受 变相加息 的人才会到公司来咨询或办理贷款，同时，除了自身出钱放贷，一些和银行有关系的公司，还可以低成本地拿到贷款额度、再到公司里放贷。&&对此，记者的调查中也了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着 密切关系 ，一些银行信贷员甚至在贷款人和小额贷款公司之间赚取中介费，有时为了通过银行审核，甚至教唆贷款人作假，以通过银行审核人员的调查。不过，除了变相加息、钻空子赚外快，走访中，还有部分小额贷款公司做的却是另一种生意：借款人向银行借款，银行觉得可以放贷，但是需要考察一段时间，小额贷款公司与银行合作共享了此借款人的信息，小额贷款公司先将钱放贷给企业，待银行考察完毕可以放贷的时候，借款人将钱还给小额贷款公司，从银行那里拿钱。&&通过这种过渡，既能帮助企业或个人解燃眉之急，又可一定程度减少融资成本。&&不管怎么说，在现金为王的现在，小额贷款公司还是比民间借贷有优势。 一位业内人士说，民间借贷采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而小额贷款公司采取的 等额本息 的方式还是能够有效降低客户一次性还款的压力。&&不过，该人士也表示，按照法律规定超过基准利率4倍的利息是不受法律保护，这种行为不仅风险较高，还扰乱了金融秩序。&&以上就是本期小编和大家分享的关于为什么个别小额贷款竟成 高利贷 ？ 的相关内容，如果您也是一个对贷款感兴趣的朋友，欢迎关注银行信息港哦！(来源:南^方^财^富^网)
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