融360剥离贷款业务 宁可亏着IPO也要避嫌现金贷？_凤凰财经
融360剥离贷款业务 宁可亏着IPO也要避嫌现金贷？
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今年上半年净亏4900万元。 中国互联网金融公司正扎堆赴美上市，但北京融世纪信息技术有限公司（下称：融360）的IPO申请却引来诸多争议。 近日，互联网金融平台融360旗下简普科技正式向美国证券交易委
今年上半年净亏4900万元。 中国互联网金融公司正扎堆赴美上市，但北京融世纪信息技术有限公司（下称：融360）的IPO申请却引来诸多争议。 近日，互联网金融平台融360旗下简普科技正式向美国证券交易委员会（SEC）递交IPO 招股书。这是下半年第四家赴美上市的中国互金公司，前三家是趣店、和信贷、拍拍贷，其中趣店已在上周完成IPO。 根据招股书透露，融360计划融资最多2亿美元。融360成立于2011年，已经完成四轮股权融资。此次上市的主体是融360的全资子公司、注册于开曼群岛的简普科技，融360是简普科技的可变利益实体（VIE）。
招股书截图 透过融360招股书显示，2016年营业收入3564万元，同比增长112%；净亏损1.82亿元，同比减少7.2%；2017年上半年营业收入3.93亿元，同比增长170%；净亏损4900万元，同比减少53.2%。
股权结构图 同时，融360在招股书中分析了简普科技在业务方面的风险因素。招股书中显示，亏损严重同时未来可能会继续亏损、监管个人征信企业的法律法规不完善、可能被认定为中介等因素是简普科技面临的风险。 融360业务模式致亏损严重 融360和趣店、拍拍贷等公司都称为互金公司，但是其营收模式有明显的差异。 融360的虽然有在线贷款业务，但是目前业务规模并不大。融360的收入主要来自向金融机构收取的推荐费。这种费用的收取方式有两种：CPA（cost-per-action）和CPS（cost-per-success）。CPA针对的是贷款产品，指的是用户完成贷款申请后收费，CPS针对的是信用卡产品，指的是用户完成信用卡申请或者第一次使用信用卡后收费，这取决于发卡方和融360的合作协议。 融360模式可以称之为互金的&导购平台&，主要撮合互金产品投资人与产品提供方之间的交易。通俗来讲，融360的模式与在线旅游的平台去哪儿类似。 业务模式决定了，融360想要更好地撮合交易赚取服务费，就需要不断扩大C端的用户规模，提高用户活跃度，不断增加市场投入。 针对供应端，根据融360介绍今年上半年已经服务超过2000家金融服务商，需要通过产品和服务来保证向用户售卖的产品的品质，提升保障，保证平台的健康。 平台性质决定了融360&不能做裁判的同时还做运动员&。根据招股书风险提示，融360此次上市的主体&致力于成为独立的开放平台&，但融360自身也有贷款业务。它正在进行组织架构调整，将从事贷款业务的主体与现有业务分离，这部分业务的品牌也将不再采用融360。尽管两种业务的风控模型是独立的，但这种现状仍有可能被认定为并非独立第三方。
招股书披露的风险提示 融资数据存注水？ 明天财讯发现，在业务模式有发展风险的同时，融360招股书公布的融资数据与其发布的融资新闻数据似乎也存在明显差距。
融资数据 根据融360此前公布的融资新闻数据显示，此次IPO前，融360先后完成4轮融资。公开资料显示，2012年3月，融360获得光速领投、凯鹏华盈及清科跟投的A轮700万美元融资，之后分别于2013年、2014年7月完成B轮3000万美金和C轮6000万美金融资，先后由红杉中国基金和淡马锡旗下兰亭投资领投。
融360创始人叶大清 2015年10月，融360获得由云锋基金、赛领基金等领投，红杉及StarVC跟投的D轮超过10亿元融资。在D轮融资中，融360首次引入了具有国资背景的投资机构。融360创始人叶大清曾向媒体表示，公司有在A股上市的考虑，且在积极考虑评估国内上市的可行性。
但根据融360招股书披露，其A轮融资为600万美金投资方为光速和KPCB，注水百万美金；B轮金额为红杉资本、光速、KPCB金额为2000万美金，注水千万美金；C轮投资方为兰亭、KPCB、红杉、光速金额为3500万美金，与其宣称的金额6000万美金相差2500万美金。 而到D轮，招股书披露其融资金融为1.25亿美金，其对外宣布金额为超10亿人民币，用其宣布完成融资的时间点(取人民币最高值1美元折合6.4元人民币)换算，1.25亿美金折合人民币为8亿人民币，与其宣称的超10亿人民币注水超2亿人民币。
同时， 在其D轮融资对外宣布时介绍的由黄晓明、任泉成立的明星资本Star VC也参与投资，但是在招股书上并没有披露Star VC相关信息。截至发稿，明天财讯就此情况询问Star VC和融360双方并没有得到回复。 不置可否，Star VC这样有名人效应的资本参投，对于融360的知名度能产生明显的提升，只是在招股书并没有公开Star VC的持股状况。相关投行人士称，此种情况很有可能是Star VC通过其他机构投资融360，另外一种可能是Star VC投资金额极少免于披露。 涉嫌无照开展征信业务？ 此外，融360开展的大数据风控业务引来合规争议。在2015年二季度，融360推出了大数据风控服务，有偿提供给金融机构使用。 据融360官网&服务条款与隐私政策&显示，&您理解并同意在您注册成为融360会员时，融360有权调取并保存您的手机位置信息、通讯录、通话记录以及短信（包括但不限于短信内容、短信时间、发送对象等）&。 据北京商报报道，融360的大数据风控服务属于个人征信业务。目前，个人征信牌照未正式发放，或涉嫌无照经营征信业务。融360子公司简普科技招股说明书也披露，2013年央行公布的《征信业管理条例》对征信定义为&对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动&，并规定我国个人征信实行牌照制。 不过也有业内人士表示，融360开展的大数据风控业务并不属于个人征信业务。因为能采集个人信息的不仅只有征信机构，授信机构和信息服务机构也能采集个人信息，而且采集信息的范围更广。所以，融360推出的大数据风控服务是符合监管要求的，它并没有从事征信业务，而是信息服务业务。而且，我国目前的法律只要求采集用户信息需得到用户的授权，没有谈及授权的具体问题，一次授权、多次使用在我国信用服务市场普遍存在。 &
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播放数：164295公积金贷款买房被拒？现在绝佳的机会来了！公积金贷款买房被拒？现在绝佳的机会来了！融360房贷百家号前几天，福建省住建厅发了一则关于公积金的通知：《关于进一步规范商品房销售中使用住房公积金贷款购房行为的通知》在这个通知中，福建明确要求省内房地产开发商必须尊重购房人选择贷款方式的权利，不得阻挠或拒绝购房人选择使用公积金贷款购房，也不得以任何形式给选择公积金贷款的购房人增加限制条件或附加条件。如果开发商不遵守，就会领到相对应的“罚单”。在商贷都买不到房，只有全款的才能“往里走”的大环境下，这的确算得上是好消息。开发商想搞事，但政府为我们筑起了护城河，公积金贷款买房，谁也拦不住。为了保障购房人使用公积金贷款的权益，福建明确了三点：1、开发商不得拒绝公积金贷款，不得为公积金贷款的购房人设置各种门槛；2、如果开发商胆敢阳奉阴违，那么就冻结他们的预售款，还要记入信用档案（以后在福建拿地、融资可能会受到影响）；3、要求住房公积金管理中心提高工作效率，加快公积金贷款审批发放进度。需要注意的是，以住建厅的名义发的通知，目前还就看到了福建、安徽两地。剩下一些就是各地公积金管理中心对外界的回应了，当然基调都是开发商不得拒绝公积金贷款。公积金本来是个好东西，但它现在已经越来越鸡肋，随着房价的上涨，提取手续的繁琐，本来是为买房而设计的公积金，已经沦落到用于支付房租、物业费、医药费等。对于打算用公积金买房的人来，这个通知一定要重视。原因其实很简单，通知的热度往往只能保持一时。每个通知下来，开发商刚开始还能照章办事，但时间长了就难说了，毕竟现在他们有回款压力，公积金贷款再效率也比不上商贷，更比不上全款。安徽早在今年5月份下文要求开发商必须接受公积金贷款，但随后仍然有开发商阳奉阴违。在福州，其实也有很多楼盘一直拒绝公积金贷款，这次福建住建厅下文，算是给了一个警告，但这个警告的效果能维持多久，的确不好说。公积金，每个月强制缴存，年利率只有1.5%，一直处于贬值中。但公积金贷款的利率又只有3.25%，相比较房贷利率动辄5%，成本低太多，所以这笔钱如果不能用来买房，那就真的太可惜了。所以，融360说房君建议，如果你们的公积金还没用，又打算买房，那还是早点行动得好。通知刚下来，开发商往往愿意接纳公积金贷款，如果开发商不接纳公积金贷款也没事，投诉到主管部门，他们至少在现在这个阶段还比较重视，解决起来应该还算效率。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。融360房贷百家号最近更新：简介:任何房产领域的问题，都可以来问我作者最新文章相关文章贷款被拒，信用卡无法获批，就这九大原因！_个人贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
贷款被拒，信用卡无法获批，就这九大原因！
& & & &通常情况下，征信是贷款被拒的主要原因。然而，只有征信会影响贷款么？实则不然，专业人士给我们列出了九点原因，其中可能就有您。融360(luxiaodai360)告诉您贷款被拒，信用卡无法获批，就这九大原因！
　　第一、行业限制：像钢贸、房地产、工程、化工、投资、娱乐等限制行业都属于不批贷的范围，另外，公司的经营范围和关联公司也不能涉及上述限制行业。（千万不要心存侥幸心理，现在的网络是非常发达的，随便上上网就能查到所有的关联公司，负债也是照样藏不住的。）
　　第二、负债率高：负债率最好不要超过70％，因为负债率过高是很容易被拒的，理由很简单，潜在风险高。
　　第三、资产不实：与正常收入情况不匹配的豪宅和豪车，产权时间和贷款申请时间较近等（现在的豪宅都在贬值，有价无市，处置风险要远高于一般商品房）。
　　第四、夸大经营：能接受10%以上的，贷款用途几乎都不是真的，关键是银行是否选择相信你。所以不要夸夸其谈，如实反映情况，争取获得更多的信任。
　　第五、征信太差：银行着重看近两年的征信，如果当前有逾期是最致命的，所以为了顺利批贷，一定要保持良好的信用记录。
　　第六、资料欠缺：资料不齐只有两个原因，不能或者不愿。不能，如，主体无真实经营，关联人不知情等。不愿，如购买凭据，信用卡刷卡凭据，嫌麻烦等。然而贷款资料和资质的反馈是成正比的，这是影响整个最费时的环节，它决定着客户经理是否做这笔贷款，所以应尽量提供全面的贷款资料，不然因资料不齐而被拒是非常可惜的。
　　第七、银行政策：银行的方针政策首先是由总行定，具体到分行支行又会根据领导的偏好而调整。由于人在变，所以政策也会一直在变。所以贷款前，解读政策是第一步。
　　第八、贷款经理：贷款经理会跟进整个贷款环节，对客户情况最清楚，贷款经理的职业水平和人品对贷款起关键作用。所以应尽量挑选一个责任心强，工作认真的贷款经理。以免出现资料被搞丢、重复补资料的事情。
　　第九、人品问题：虽说人品如何，多看运气，但是有些事情我们还是能控制的，比如营造出一个良好的办公环境和家庭环境并不是很难（这反映出一个人的管理能力如何，不要小视），另外，言谈举止和处世态度也能反应一个人的内涵和修养（不要闪烁其词，尽量言简意赅）。
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公积金政策
为啥你被拒贷？99%的贷款被拒都死在这！
只要是申请贷款，无论是房贷、车贷，还说无抵押贷款，银行和其他贷款机构都会要求借款人提供一份个人征信报告。如果你的征信报告显示你的信用不良的话，那么 就有可能申请贷款被拒。那么，银行审核时主要看哪些信息呢？里面的信息决定着你的贷款是否被审批通过呢？99%的贷款被拒都死在这上面的！！
一、恶意逾期
造成逾期的行为有很多，如个人不了解银行还款日的规定、工作人员没有明确告知还款日、大学期间申请助学贷款毕业后没有按时还贷等等。如果是持卡人主观上以非法占有为目的，故意在超过期限、额度内透支并且经发卡银行催收后拒不归还的行为，就属于恶意逾期了。
二、为他人担保巨额债务
在替他人担保时，务必谨慎，要根据自身的能力而定，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押！最好在合同中写明为&一般保证担保&，否则，可能会为自己带来巨额债务。
三、个人已有负债（负债占收入的比例达70%）
一般来说，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。需要特别说明的是，各家银行对收入负债比率的规定有所不同，借款人还需进行详细咨询。
四、征信多次被查询记录
如果一段时间内，自己的信用报告被查询3、4次及以上，但又显示没有获得新贷款或申请到信用卡，可能说明&向很多银行申请过贷款或信用卡但均未成功&，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。
五、配偶的信用糟糕
个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。
根据征信受损的不同情况，融360小编将其做了具体的原因分析，不同的情况下，对应不同的策略，拿到贷款的可能性将大大提升。
一、信息不实导致的征信不良，申请行政复议后，可拿到贷款
相信你们看到过不少类似新闻：张三被冒名贷款，明明从未申请贷款，但银行却说他有笔贷款逾期未还；
李四信用报告记录不实，明明高中毕业，但却显示大学本科&&&
这些情况，都可归结为信息不实导致的征信不良，程度较轻的，可以直接去当地的央行信用中心，提出异议申请，一般15个工作日，就可以得到回复；程序较严重些的，如冒名贷款，除了跟银行协商以外，还可能需要去公安机关报案，但终归来说解决完信息不实这个问题以后，拿到贷款就相当轻松。
二、欠缴年费等造成的征信不良，开具非恶意逾期证明即可
有些人的征信不良是由个人还款逾期造成的，但还有一些相对无辜，是由于不懂信用卡规定，欠缴年费造成，或是第三方原因，银行扣款不及时造成的。
遇到这种征信不良，除了积极还清欠款以外，你还需要积极与银行沟通，解释清楚原因，找银行开具一份非恶意逾期证明。
拿到这张通行证，你的申贷之路也会通畅无阻。
三、逾期次数没有超过相关规定的征信不良，银行可酌情放贷
不同银行，对于逾期的容忍度也不一样。有些非常严格，有些又相对宽松。一般来说，你得把握好一个度：近三个月内不能有二次，近半年内不能有三次，一年内不能有四次逾期次数；你可以将其视为红线，不超过这个红线范围，收入可观，还款能力俱佳，银行仍会酌情放贷。
而如果你的逾期非常严重，超过银行的容忍度。融360的小编只能建议你还清欠款后，保持5年的按时还款习惯，等待不良信用记录自动消除了。（有些银行只看2年内的征信情况，也不用特别灰心）
四、可尝试抵押贷款
征信不良，如果走不通信用贷款这条路的话，你也可以尝试抵押贷款。通常抵押物的价值够高，商业银行或是一些小额贷款公司，就会对你的个人征信条件放宽一些。
亮出房产、汽车、还有保单等有价抵押物，即便征信不良，也是极有可能拿到贷款的。
五、尝试新兴的互联网信贷产品
征信越来越重要，除了央行征信以外，许多民间征信机构也渐成体系，如芝麻信用、考拉征信、前海征信等。它们也推出了一些贷款产品，你的央行征信并不作为主要参考依据，反而看重的是你在该平台的信用习惯和消费记录。
具体说来，有支付宝的借呗、考拉征信的贷款产品、小米贷款、京东金条之类，如果在该平台消费习惯良好，同样是可以拿到贷款的。
融360提醒：
为了将贷款的难度降到最低，提升你的申贷通过率，建立起一个良好的信用习惯，显然已经刻不容缓。
附：13种情况容易留不良征信记录
　　1.信用卡连续三次、累计六次逾期还款；
　　2.房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；
　　3.车贷月供累计2~3个月逾期或不还款；
　　4.贷款利率上调，仍按原金额支付&月供&，产生利息逾期；
　　5.水、电、燃气费不按时交款；
　　6.个人信用卡出现恶性套现的行为；
　　7.助学贷款拖欠不还款；
　　8.&睡眠信用卡&不激活产生拖欠年费；
　　9.信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
　　10.为第三方提供担保，第三方没有按时偿还贷款；
　　11.法院部分经济类判决等欠账经济纠纷；
　　12.手机扣费与银行卡扣费挂钩，手机停用后欠月租费；
　　13.被别人冒用身份证或身份证复印件产生欠费记录。　　
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每个人看法不同，我只能和你说我用的有钱拿app还行，最少我还没发现问题。假如你自己成为黑户是该怎么办？1.不还钱相当很容易成为黑户，这就会被相关的公司及银行拒之门外。2.个人征信是每五年更新一次，建议马上还清，让好的记录把坏的记录盖过去3.五年之内征信不可有不良记录，要不就前功尽弃4.一定不要拖欠哦。
借款3500元，分期还款12个月。每个月还508元，你自己衡量吧！可以接受就去借。
建议采用一些比较常见的平台，像一证贷就比较常见
贷款其实没有什么真假，做贷款之前看好协议，融360只是个平台，帮助你贷款申请，实际的借贷还是发生在你个银行之间
这些都不要相信啊1
不如信用卡靠谱
贷款下来以前叫你给钱的都不要相信！你是哪里的？
拍拍贷还可以利息2分多，等额本息还，算上资金使用率4-5分的利息，融360就是个小额贷款公司的平台，你把信息一填，符合条件的公司回给你打电话
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