信贷收紧，有银行抢在1月大规模放款_第一财经
信贷收紧，有银行抢在1月大规模放款
第一财经李静瑕 夏心愉 洪偌馨 22:40
1月银行信贷历来有&开门红&惯例，多家机构预测，2017年1月份银行新增信贷有望冲历史新高。投放领域方面，基建类项目有望接棒个人住房贷款成为发力点。
第一财经对多家银行信贷进行调查的结果出现两极分化：一部分银行1月信贷确实存在放量情况，而一些银行则选择不扩张规模，1月新增信贷规模同比还略有下降。
但是，第一财经根据多家机构和分析师的1月信贷估算，2017年1月信贷预测均值仅2.45万亿元，低于2016年1月新增2.5万亿元人民币贷款的规模。
&信贷投放来说，货币政策、信贷政策都是根据整个国家的宏观政策基调来做。从今年基调来看，&稳中求进&，&三去一降一补&继续推进，货币政策确定了&稳健中性&的基调，因此银行端还是保持平稳的信贷增长，在结构方面进一步优化，这应该是今年信贷政策的基调。&民生银行首席研究员温彬对第一财经表示。
1月预测均值2.45万亿
&1月份历来都是&信贷大月&，今年信贷投放的确比去年会稍微多一些。&一位股份制银行支行行长告诉第一财经。
在记者搜集到的多家机构和分析师的1月信贷预测当中，有7个预测值高于或持平2016年的2.5万亿元新增人民币规模。其中，温彬预计1月新增贷款有2.8万亿元，国金证券也预计会达到2.8万亿元。而中金公司、招商证券则预计规模为2.7万亿元。
华泰证券一份调研测算报告数据则显示，1月新增信贷约1.8万亿~2万亿元。具体来看大型商业银行约 5500亿元，股份行约6000亿元，政策性银行及邮储约2500亿元，城商行及农村金融机构约4000亿~6000亿元。中银国际则预计最低，为1.9万亿元。
对于高于去年同期的预测，招行证券宏观分析师闫玲对第一财经分析，一方面银行1月份信贷放量是为了&早投放、早收益&，另一方面很多大型项目在去年年底就开始准备，1月份银行采取尽早投放的策略来争取好的项目。一位大行地方分行人士对第一财经称，1月份银行的确需要&抢规模&，意思就是把一些大的项目落地把&坑&占住，稳住贷款客户。
某深圳银行业高管告诉记者，从他了解到的数据来看，几家国有大行深圳分行1月份的信贷投放都比去年12月增加了不少，多则上百亿，少则数十亿，基本1月份就快把全年的信贷额度用完了。
大多贷款流向政府类基建
那么，1月新增贷款究竟投向了哪些领域?
某总部在北京的股份制银行的支行长表示，该行在1月份&对公贷款放得很猛&，比去年势头大，且其中大多数贷款流向为政府类基建类。
另一股份行总行人士告诉记者，他所在的银行1月份信贷投放不仅比去年12月增加了很多，也高于去年同期。据他介绍，每年1月份本来就是信贷投放的高峰，但感觉今年的额度比去年更紧张。从投向来看，新增企业中长期贷款占比有所提升，另外，基建领域也是一个重点投向。
&基建投资融资需求仍然较大，PPP成为投资新亮点。考虑到中国经济增长的内生动力依然不足，2017年财政政策将进一步发力，基础设施投融资领域的信贷需求仍将保持较快增长。作为基础设施投融资机制创新的重要方式，PPP项目将加速落地。&中国银行国际金融研究所高级研究员李佩珈在相关报告中分析。
前述股份制银行支行行长表示，基建类项目有望接棒个人住房贷款成为银行信贷的发力点。
2016年随着房价上涨，楼市交易的火热也带动了银行个人住房贷款的热度。根据央行统计数据，2016年全年人民币房地产贷款增加5.67万亿元，同比多增2.08万亿元，增量占同期各项贷款增量的44.8%。其中个人购房贷款增加4.96万亿元，同比多增 2.31 万亿元。
温彬预计，今年个人按揭贷款占比会逐步回落，不过1月份按揭贷款占比还是会比较高，不会出现&断崖式&下跌。
对于今年信贷投放领域，一位股份制银行人士表示，去年住房按揭经历了过快增长，预计房贷增长不可持续，银行更多着力点在基础设施、综合化经营，信贷资源投放的主要领域还是基础设施和国企。
2月信贷或趋紧
面对1月份银行的放贷冲动，监管也通过窗口指导降温。
某总部在沪的银行总行资产负债部门人士在回应第一财经时承认，确实存在&窗口指导&，但具体视每家银行的放贷规模有所不同。当问及其所在银行时，他只是表示，&存款冲年尾、贷款放年头&是行业一贯做法，这样一方面可以多赚利润、一方面报表也好看。该行目前信贷节奏仍在正常范围内，但他同时表示，行里近期确实将落实信贷工作的&稳中求进&以及&结构优化&，增强金融服务实体经济能力。
&今年1月开始央行和总行对贷款规模控制很严格，分别从公司条线和个金条线控制信贷总量，多年来没有遇到过这种事。&一位重庆地区国有分行管理层人士对第一财经表示，过去总行授予分行一笔总的贷款规模，信贷分配内部可以调剂，如今总行公司金融部、个人金融部分别对全国各地分行对公和个人金融贷款规模进行控制。
另一大行上海分行人士表示，新增贷款的确受限，&增量贷款控制了&，并称已有同行因1月份放贷过猛将受到监管部门的检查。一家规模靠前的股份制银行一名在沪基层业务人士表示：&我们在春节前就收到消息，马上要停止放贷，没额度了。&就其业务而言，他在接到消息后，干脆抢在1月内多放了一些。&春节前几天我们这里贷款就收紧了。&某总部在北京的股份制银行在沪基层行的情况也类似，已经出现了&每天额度管控&，不少客户在排队等放款。
面对额度的趋紧，不少银行也在调整信贷结构或者转型。
&相比去年同期，今年1月份的信贷投放规模普遍有所增加。到2月份，信贷额度已经非常紧张了。&据前述深圳银行业高管介绍，现在行内的策略基本是&结构性调整&，比如，控制一些票据业务，然后投向一些高收益的贷款项目。
某股份制银行地方支行信贷部门人士也对第一财经表示，由于信贷规模紧张，已经开始转型做投行等轻资产业务。
另一股份行总行人士告诉第一财经，他所在的银行1月份的信贷投放不仅比去年12月增加了很多，也高于去年同期。&现在额度已经很紧张了，表内规模不足，都走表外了。&
春节前央行上调了中期借贷便利(MLF)利率10个基点。节后第一个工作日，央行再全面上调了公开市场逆回购操作利率10个基点。
尽管央行并未调整基准利率，不过在闫玲看来，对抑制银行信贷扩张会有一定的作用，直接压制信贷投放的作用肯定低于基准利率调整，但是会引导期限结构的调整。
温彬认为，由于国内没有完全的利率市场化，央行的举动传导到银行信贷需要一个长期的过程。
某国有大行人士认为，现在央行没有调基准利率，只是上调MLF利率，主要还是怕影响到实体经济，但对市场利率肯定会有一定影响。
在东部某城商行1月的内部会议上，该行董事长明确指出开年以来资金和资产两端的价格形势并不明朗，所以并未要求做大信贷规模。进入2月，原本和一些企业签订的固定利率合同都被改成浮动利率。
全年信贷难言扩张
1月信贷放量是否意味着全年信贷投放扩张？答案是否定的。
&信贷政策也是宏观政策的结果，全年信贷投放也会根据宏观政策而变化。&温彬预计，今年全年银行信贷投放会保持在13%~14%之间的增速，比去年增加14万亿元左右的规模。
央行数据统计，2016年 12 月末，金融机构人民币各项贷款余额106.6万亿元，同比增长13.5%，全年增加12.65万亿元，同比多增 9257亿元。
温彬认为，银行信贷总体增加的主要原因还是需求比较旺盛。首先是PMI在50以上，企业的盈利水平可能会有较大的改善，融资需求会增加。其次是PPP项目的加速实施，基础设施类投资是一个大融资需求。第三是消费拉动内需的融资需求。
不过也存在不确定性，一是今年房地产投资能否保持较快增长，二是美国总统特普朗采取的政策，可能会对出口企业融资需求带来不确定性。
闫玲则表示，全年信贷投放规模不能仅根据1月份的数据来看，总体来看2017年全年信贷投放不可能出现高速的增长，相对于2016年略有增长，而新增贷款增速预计下降。
(记者张菲菲、宋易康对本文亦有贡献)
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银行信贷员看A股：关键是，现在的经济很不健康，做正经生意不赚钱，这十年，对中国的实体经济来说，是失去的十年（上面说了，过去的十年，是银行的黄金十年，更是房地产的十年，总之，是泡沫经济迅速膨胀的十年，反过来说，是实体经济受害的十年）&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&银行客户经理手记——我所经历的跑路企业&&&&&&&&发表于&&17:58:44&|&只看该作者&&&&&&&&　　通过这个案例，我总结出几点，第一个是，在户外乱投广告的企业不可信。一般的广告是给消费者看的，卖的主要是消费类产品。这家企业，主要生产水泥和商砼，属于生产资料类产品，说句实话，他的客户没有多少，顶多百十个，而且这些客户还不是靠广告维护的，那花费上百万投广告给谁看？给政府看到了也不好，税务局以为你做得很大，他们不多收税吗？我觉得是为了给银行看，给债主们看。所以在户外看到很多企业的广告，人倒要思考一下企业究竟怎么样。第二个是，乱上项目的不可信。今天一个项目，明天一个项目，东一个项目，西一个项目，老板讲得热火朝天利润可观前景诱人，其实未必，讲故事的老板靠不住。第三个是，政府推荐的项目也不一定很可靠。政府站在政府的角度处理问题，和银行所站的角度是不完全一致的。&&&&&&&　　搞房地产，现在我觉得没什么搞头，大城市还好一些，在二三线城市，房价涨幅己经很小了，即使涨，也涨不过利息，我觉得借钱去搞房地产几乎没有什么账算。&&&&&&&　　至于贷出款来放高利贷，据我所看到的（样本足够大），跑路的多，赔本的多，持平己经算不错了，能赚钱的寥寥无几。&&&&&&&　　两年之前，银行贷款也好贷，民间资金市场也活跃，找几个人联保，这家银行三百，那家银行二百，不出半年，千把万的资金到手了。然后就去放高利贷，再后来就收不回来。比比皆是。从2013年开始，大部分放高利贷的是亏损的，很多收手不干了。不要说去投什么项目，就是贷款搭桥也不愿做了。很多人是联手搞的，大家在一起既有互保、联保关系，也一起向某个项目放贷，出事之后，一连串的全部完蛋。听说过的最有意思的是，有五个人在一起搞，全都是开着奔驰宝马，不出一年，五个人完了两对半。&&&&&&&　　银行也面临着两难的选择，明明知道客户贷款的用途不合规，但还是去放；明明看出主业用不了这些钱，也会去放。关键是，现在的经济很不健康，做正经生意不赚钱。这类行业，毫无疑问是高风险，也是高收益，也只有他们能支付得起高利息，银行才能有比较高的收益。命苦不能怨政府，选上了这条路，就愿赌服输吧。&&&&&&&　　但是我做的时候，还有会有选择的。第一类是抵押的。这些客户原来也是从事普通的行业，比如说零售业，由于从业时间比较长，积累下一些资产。到后来，零售业利润率变低，他们就将资产抵押贷款，转借给别人。这些客户还是比较安全的，一是他们的资产实力比较雄厚，有一定的家底；二是他们的财产大部分是自己辛辛苦苦攒下的，知道创业的艰辛，所以不会随随便便的乱投；三是他们从业时间比较长，无论是人脉关系，还是看人看企业的水平，都会有一定的经验。第二类是担保类的，主要是看主业是否有足够的盈利能力。有的客户主业己经做好很多年，但是向上发展遇到了天花板。正常来说这类客户是没有融资需求的，他们贷款的话，一定是把钱用在了别的地方了。对于这类企业，我觉得是看主要是否能够有相应有盈利能力，就是说即使放贷的钱全亏了，只要主业还在，也能一点点把贷款还上，还有机会东山再起。&&&&&&&&&&&&&&&发表于&&17:59:33&|&只看该作者&&&&&&&&　　失去的十年&&&&&&&　　网络上和微信上很多评价胡温十年的，这十年，对中国的实体经济来说，是失去的十年，我无意评说宏观政策，只是讲一下切身感受。上面说了，过去的十年，是银行的黄金十年，更是房地产的十年，总之，是泡沫经济迅速膨胀的十年，反过来说，是实体经济受害的十年。&&&&&&&　　一、房地产的黄金十年&&&&&&&　　天涯里满是房地产的帖子，不用多说了。从一开始办房贷，对房价感觉最深了，也深深地为现在的房奴感到同情。我在一个三线城市，年的时候，买房贷款的还不多，一套房子十几二十万，挤一挤就够了，全市的房贷余额增得并不快。再后来，房价不断在涨，户均贷款额从10万渐渐到了20万。到20万的时候，我己经感到有些晕了，两个年轻人，每月打到卡上的工资加起来不到5000元，还要还这么多房贷。但是噩梦还在后边。2008年，开发商哀鸿遍野，有的年底还不上贷款，都低价甩房了，市价2800，有个尾盘1800就卖，只是没有公开卖，卖给员工，员工再往外转。谁知到了2009年，政策来了个180度转弯，一转过年来，所有存量房贷打7折，打完折之后多少利率？五年以上是千分之3.465！比现在的一年期的存款利率还低，当时的贷款的都是幸运的。2009年是房价涨的最快的一年，这个城市的房价从年初的3000时代进入年尾的5000时代，一套不大的房子都能涨十几二十万，炒房的人高兴的眉开眼笑，获利出仓，年底还贷过户。过了2010年，房价还在一路上涨，一套房最少贷款50万，可是收入涨了多少？2003年的时候开出租车的每月收入5000元，那时我的工资还比较少，很羡慕他们，过了十年，收入差不多还是年的时候，房贷有个规定，借款人最低收入不能低于1800元，十年过去了，有多少人的收入还在之间？可房价涨了多少？&&&&&&&&&&&&&&　　二、实体经济的剪刀差&&&&&&&　　以出口企业为例，这十年能赚到钱吗？人民币对内升值，对外贬值，在外国人掌握话语权的国际贸易中，企业受两方面的剥削。原材料在涨，工人工资在涨，过去成本100元的，现在到了200元。可是汇率在降，国际贸易主要是以美元结算的，过去出口100美元，能到手800元，现在只能到手600元，你说这个条件下怎么赚钱？出口企业大部分是劳动密集型产业，与国外买方几乎没有谈判地位。现在的出口企业，出口价格就是成本价，主要利润就是出口退税，中国的工口红利，中国的劳动力价值，全TMD便宜了外国人。&&&&&&&&&&&&&&　　三、国进民退的十年&&&&&&&　　国有企业越来越大，涉及的领域越来越多。国有企业号称“共和国的长子”，可这个长子很不争气，国有企业的生产效率比民营企业差远了，但银行贷款还是喜欢国有企业，一说国有企业，一百个放心，利率还很低。在煤炭低迷的时候（类似现在的行情），把亏损的煤矿出让给个人，后来煤炭价格一路上涨，看着一个个煤老板都发了，又纷纷把煤矿收归国有。现在吃到肚里又难受了吧？蒙牛被中粮收购，日照钢铁被收购，一个个故事，不知还会不会上演。&&&&&&&&
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过去的10年是投什么亏什么，很多看似光鲜的实体，是靠融资撑门面的，这下融不到资了，只好跑路了。
原帖由绿色藤萝在&11:10发表&&&&&&&过去的10年是投什么亏什么，很多看似光鲜的实体，是靠融资撑门面的，这下融不到资了，只好跑路了。&&&&&&&&&&&&&&呵呵&&&&&&&您那么多翡翠&&&&&&&MM不怕
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房地产是支柱产业
发表于&&18:00:18&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&　　惊天大案&&&&&&&　　这件事发生在2011年，那是高利贷最疯狂的一年，金额之大、范围之广、危害之深，恐怕短时间内无法超越。这一笔不是我做的，但是亲眼见到同事们历尽艰辛去催收。这两年，都是间接接触了一些投资者，听着流传的一些故事。&&&&&&&　　首先是金额大。官方的数据是十个多亿。十个多亿的财富，就不见了，对于一个县来说，这十个多年是三年的财政收入。&&&&&&&　　其次是范围之广。就第一层受害人来说，几乎全市所有的投资公司都有牵扯，几乎全县的所有中型企业都为他担保代偿，有些企业这两年被拖得非常悲惨。就第二层受害者来说，几乎几处乡镇家家户户都有投资。&&&&&&&　　至于企业的经营问题，大概也是相同的错误，多元化经营，既有化工项目，也有机械项目，机械项目刚投产两年时间，几乎没有盈利，化工项目到倒闭时还处于建设之中。编项目，骗贷款，成为一项固定套路，不管有没有盈利，反正是一派非常红火的样子。当然，也在路边树立了大广告牌。所以我现有在一看到打广告牌的，就感觉企业的经营非常吃力。闷声发大财，越发财的人越低调。&&&&&&&&&&&&&&　　几乎所有的人都评价，企业老板很会做人，极为大方，处事非常漂亮。漂亮到什么程度，在银行授信审批之前，自觉地先做上几千万的全额承兑汇票。这是授信还没批下来啊，几千万的存款，谁看了不眼馋。他送礼，别人的烟一般是一条两条，他送直接是成箱，没开封的苏烟一箱一箱地送。他看到一家企业老板的孩子开一辆10多万的车，直接买了一辆陆虎送给他。企业一看老板这么有钱，这么大方，不但给他担保，还借钱给他。至于民间借贷的利率，也是非常诱人。但是企业还定了一条规矩，金额小的不要，最启码借一笔钱要500万以上，而且金额越大利率越高。于是大家把钱凑起来一起借给他。&&&&&&&&&&&&&&　　这个案例就不能分析企业经营失败的原因了，这是一出诈骗，老板借了就没想还。可是还是有不少人参与到这场闹剧之中，全民都进入了一种非理性癫狂状态。这么多人参与，是看到高息的诱感，是看到企业经营地红红火火，是感觉老板为人极为仗义。也许这是在特定的历史背景下发生的，是经济衰退之前的回光返照，现在没有人敢这么借钱了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&发表于&&18:00:58&|&只看该作者&&&&&&&&　　这也是一个典型的非理性癫狂的症状，所有人都觉得这件事赚钱，都一窝蜂地去放，大家一起去捡钱，谁也不去想其中的风险。冷静下来想，事情都发展地离谱了，可是谁也不收手。就像荷兰的郁金香案例，有人愿意花费一生的积蓄去买个洋葱头。中国人炒过兰花，普洱，藏獒，红木，沉香，更争论不休的是，房子。我不去判断房价的走向，只是感觉有点类似。&&&&&&&&&&&&&&　　说是客户经理，我也不全是客户经理，还带着职务，手底下还带着几个人，但是亲自做业务。就像律所的主任，带着律师，自己也接案子。&&&&&&&&&&&&&&　　在银行，我感觉都是客户经理，行长是大客户经理，无论哪个级别的行长。行长也亲自跑客户，跑营销，跑催收，只是他们管的事多一些，除了客户，还有内部管理和外部协调，我的工作相对单纯一些。&&&&&&&&....&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　十年轮回&&&&&&&　　十年前的时候，银行的收入还不是很高，真的不算是高收入。上面我也说了，我都羡慕开出租车的，每月能收入5000多。当时最羡慕的还有移动、联通、电业局，每月8000多，当时信用社也很高，国有银行都不高。不过现在移动联通都不行了，电业局也不太敢发钱，信用社也被呆账困扰住了。&&&&&&&&&&&&&&　　银行的收入是和效益挂够的，2004年收入低的原因一是历史包袱沉重，不良率高，二是那年行里大案要案频发，2000年还出了一起2000多万的大案，所以收入很低，2003年大概是一年二三万的收入。&&&&&&&　　收入真的高，还要属2009年，那年获币超发，银行存款猛增，房价猛涨，贷款金额越来越大，那年真是创了纪录。&&&&&&&　　2010年到2013年，收入还可以，仍处在历史高位。但是2013明显不如2012年。&&&&&&&　　国有银行从2004年开始甩掉了包袱，轻装上阵，再加上GDP良好的增速和央行的货币投放，大家都跟着沾了光。可是出来混早晚是要还的。到了今年，跑路的明显的多了，虽然说局部地区、少数行业出问题多一些，可是现我我感觉局势开始蔓延了。&&&&&&&　　行长在年初会上讲时候，说中西部省份的资产质量高于东南沿海，这不是因为你们的管理水平高，而是还没到那个时候。去年不良资产最严重的是经济最发达的地区，首先是长三角，江浙沪，其次是闽漳泉，今年开始向北方蔓延。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　今年形势恶化有两个主要原因，&&&&&&&&&&&&&&　　一是几乎所有行业都不赚钱，规模越大亏得越多。不要说制造业，就是银行眼里的弱周期性行业，也是一片萧条。饭店，民以食为天，今年大概50%的不赚钱，发工资都困难。下半年考察了两个饭店，一个没敢做，这两个饭店都是中高档饭店，刚投资一两年，多的那家投了1000多万，可是我看到每天的现金流，非常可怜，饭店就看POS，POS收款至少占销售收入的一半，这个造不了假，这个还包括美团上这种零利润的，即使都加上，我算了算，刚够发工资的。当时老板也说了，酒店刚投入使用，是按照现在最新的社会需求装修的，高端大气上档次，没想到，一开始就赔本。那位老板也非常出色，厨师出身，开了15年饭店，这家大店开业之前开过5家小店。可赶上这个形势，最初以为是走走过场，没想到一直搞下去，反正我己经绝望了。&&&&&&&&&&&&&&　　二是社会上钱荒，再加上社会失信。过去两年，尽管企业不好，可是外部融资环境还可以，最启码倒一倒过个桥还是非常容易的，可是今年，放款的几乎都赔钱，本钱少了，也更小心，所以放贷额度低，利率高，担保条件严，有一些企业根本借不到钱，银行贷款到期还不上。再就是跑路的太多，担保代偿的太多，现在谁也不敢担保了，彼此都不信任。前几年做联保的时候，联保体之间很多不认识的，一听说贷款，都去签字，现在谁也不敢这么做了，除非缺钱缺急眼的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　这是发生在今天下午的催收故事，大家不要对号入座，也别人肉搜索，就当一个虚构的故事就行。&&&&&&&　　逾期两天了，老板一直在拼命的找钱，可是还是没有找到，尽管我们一再施压，可是还没有任何效果。怎么办？按照一般的逻辑，企业如果还不上贷款，就可以宣布倒闭了，不一定要跑路。&&&&&&&　　说句实话，企业的对外融资真的不多，只有两笔房屋抵押贷款，还有这一笔担保贷款，担保贷款的金额也并不算大，理论是讲，资产是大于负债的，企业还不上钱，只是现金流不足。&&&&&&&　　没有现金，借不着钱，就只能处理资产，所从最易变现的资产谈起。第一，应收款，外面欠着30多万，很难要，欠款企业直接说没钱。第二，存货。企业的存货有200多万，让他赔钱出手。忘了说了，企业是卖家电的。老板说，今年的家电市场非常糟糕，前两年的家电下乡和节能补贴，把市场透支了，该买的不该买的全买了，今年刺激不动了。说到这里，又要说前十年的春药政策了。那问他，不好卖那进那么多货干什么？他说这也没办法，厂家给你下任务，完不成任务就取消代理权，没有代理权有些客户就没法做，人家说你串货。第三，房产。房产当然是够卖的，可是还有些舍不得，都是黄金地段的好商铺。&&&&&&&&&&&&&&　　其实，老板的经营也有问题，换作别人，不会到这个程度，这个就不评价了。
原帖由绿色藤萝在&11:28发表&&&&&&&三点&&&&&&&&&&&&&&&我买的翡翠都不值钱的，把玩把玩的，不是收藏级别的。&&&&&&&&&&&&&&哼&&&&&&&不老实哈&&&&&&&买那么多翡翠把玩？&&&&&&&MM是千手观音吗？！
发表于&&18:03:25&|&只看该作者&&&&&&&&&&&&&&&　　进入银行，也是一个很偶然的机会。&&&&&&&　　我大学是学法学，那时候法学还是比较时髦的，正赶上江总书记提出“依法治国，建设社会主义法制国家”。本科毕业的时候，大多数同学的就业去向还是不错，大约有20个人进入法院、检察院系统，有20多个考上研究生。后来研究生毕业的时候，就业形势就不好了，没有几个人考到法院和检察院。&&&&&&&&&&&&&&　　我不愿意去做公务员，正好碰上银行招聘，很幸运地录取了。这个机会的确有些偶然。我老婆和我是同班同学，她是法官。尽管公务员收入一直不高，可是今年的形势最差。以前工资不高，可是社会优越感还可以，有人请吃饭，送个纪念品什么的，现有什么都没有了。我误打误撞地到了银行，这十年，收入要比大多数同学好一点，也算是幸运吧。&&&&&&&　　但是接下来，银行也不好干了，虽然没有像国家公务员一样治理，可是经济形势摆在这里，银行的成本越来越高，效益越来越差。&&&&&&&　　十年长出一茬韭菜&&&&&&&　　经济是周期性的，银行的呆账也是周期性的。上一个周期是2000年之前，不良资产也是忽忽地冒。我参与了股改上市的核呆，对上一个周期的呆账大体有个了解，但那时的经济情况和现在完不全同。&&&&&&&　　上次大规模核呆，包括之前向资产管理公司划转的资产，和现在有很大不同。当时的核销呆账主要分为破产类和诉讼类，破产类的约占全部呆账的70%，破产也是国有企业破产，民营企业还没有破产资格。大批量有省属、市属、县属国有企业就是在那进退出历史舞台的。企业破产之后，银行债权几乎得不到清偿，优先支付税款、员工工资安置费用，有的抵押也被认定无效。这也无可厚非，国有银行贷款给国有企业，最后国家买单，都是国家的。另一类是诉讼的，主要是民营企业，很少，当时的风气比较差，企业不愿还钱。法院执行难度也比较大。无论是破产类的，还是诉讼类的，最后企业资产有的被保留下来了，有的还继续经营，这也成为很多老板资产原始积累的一部分。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　　这次如果不良资产大规模的出现，或者是潜在资产质量下降的，主要出在民营企业身上，和外界传说的国有企业、房地产、融资平台有很大不同。&&&&&&&　　一，外界说银行放贷主要放给国有企业，这是不对的。现有的国有企业，主要是央企，这些企业资产多的是，融资渠道也很多，自己都有财务公司，首先他们不缺钱，第二缺钱也不一定找银行贷款，发债就可以了。说句实话，银行倒是想把钱放给国企，但他们真不一定用。现在贷款的主体还是民营企业。&&&&&&&　　二、房地产。房地产融资在银行是看不到的，这属于限制性行业。房地产融资一般都是绕道走，大的房地产公司发信托，发理财，小的房地产公司找民间借贷。目前中小开发商是小贷公司的大客户，是民间融资的主要群体。房地产出问题，也不会在银行报表上体现。&&&&&&&&&&&&&&　　三、政府融资平台。政府融资平台还不上贷款，我感觉不可能。我们的政府是全能的政府，企业还不上了，政府有的还托底，自己怎么会还不上。我们的政府是绝对掌权的政府。政府不光有财政收入，还有卖地收入。普天之下，莫非王土。土地是资源，矿产是资源，所有稀缺性的东西都掌握在政府手里。而且政府手里还有大量的房产，每个县、每个市国资局名下的房产都有几十个亿，远远比负债多的多。&&&&&&&　　两家企业的不同命运&&&&&&&　　这两家企业的发展轨迹是一样的，老板年龄相仿，都是从同一家国企出来的，干的也是同一个行业，两个人也是互相搀扶着一起创业，贷款也是互相提供担保。可是今年，一家企业却被另一家企业收购了，本来都是不错的企业，如今一个发展起来了，另一个却趴下了，说起来有些让人唏嘘不已。&&&&&&&　　接触甲厂的时候是前年，他是一家生产石油机械的企业，那时到厂里看，一派繁忙景象，车间里、车间外，工人们都忙着。一堆堆原材料、半年品堆满了整个院子。这家厂主要是为一家大型企业做抽油机配件，近三年来生意非常好，公司也赚了钱，原来车间是租的，那一年在工业园买地、建车间、办公室，看来是发展的不错。到了2012年，投资1000多万元的新厂建成了，可是工作量却大不如前，宽敞高大的车间里，只有几个工人在工作。&&&&&&&&&&&&&&　　和老板聊的时候，他说今年的业务不太好。他是为一家大型企业做配套，这家大型企业的抽油机主要是销往美国的一家公司，可是今年，那家美国公司就在当地设了一家合资公司，自己生产。他的下游客户没了订单，他的业务也就很少了，只有零星的一些加工散件的小活。投巨资建了厂房，基本用不上。当时老板也是非常苦闷，想再找一个新项目，第一是通过关系，再找一家大企业，给他做配套；第二是购买一项专利技术，投资一个新产品。&&&&&&&&&&&&&&　　当时我也是给他了一些建议，首先是转变靠关系做业务的思路，关系越来越难做，必须靠市场，靠过硬的产品质量和比较低的成本。所以还是要确定一个主打产品，要以产品为核心，而不能完全以客户为核心。第二是，我所看到的中小企业基本没有什么专利技术，有专利技术新型产品的大多数是在讲故事，最多的企业还是靠压成本来取胜，所以寄希望于专利新产品也不是一条好路子。老板一脸惆怅，他同意我的话，但是还是没有思路。&&&&&&&&&&&&&&　　当时企业没有别的负债，只有这一笔贷款，尽管业务有些萎缩，但看到企业的资产在这里，还有担保人比较好，贷款就又放了一年。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&　到了今年，又是多事之秋，老板先是和合伙人之间出现了分岐，再是公司对外担保的一笔贷款出了问题，替别人还了不少债。内外交困，就在2013年10月份，把工厂卖给了乙厂，资产负债全部由乙厂来承接。&&&&&&&&&&&&&&　　甲厂和乙厂是互保单位，也是在同一年接触的乙厂。他们两家前期的发展势头也是一样的，乙厂原来也是租赁的厂房，在2011年开始买地、建厂。但是到了乙厂，一看企业的势头就完全不一样了，这家企业只生产一种产品——接箍，就是各种尺寸的油管、套管接箍。我当时就觉得，企业的专业化发展方向是完全对的，将来一定没问题。&&&&&&&　　这家厂原来是一家贸易公司，主要围绕大企业，通过关系供应一些材料，但是这种靠关系的路子越来越难走，首先是成本越来越高，由于采购权的上收，原来只需要打通小领导就可以，现在必须找大领导，成本就高了。第二是大企业欺压小企业越来越厉害，账期越来越长。这家公司的老板很年轻，但是战略方向是非常清楚的。先是从贸易转到生产，再是将产品聚焦中接箍这一种产品上。2011年，这家公司找到了美国的一家代理商，打开了国际市场，产能迅速提升，为了扩大规模，也为了提升公司的形象，就在工业园买地建厂。&&&&&&&&&&&&&&　　接箍是一种非常普通的产品，他的功能就是把一根根油管、井下套管接起来，生产工艺就是在钢管上挑丝，然后做一下表面处理，几站没有科技含量，是一种劳动密集型产品，几乎所有的机械加工厂都能生产。虽然没有科技含量，但是也有一定的技术含量，就是挑丝的尺寸必须合格，必须经经得住严格的检验。别小看一个接箍，如果出了问题，油管泄漏，造成的损失就大了。&&&&&&&　　为什么当时这么看好这家企业，因为我看到其他专业化的公司都取得了成功，当地还有一家企业专门生产钻杆接箍，有一家企业专门生产抽油杆接箍，在细分市场的占有率都非常高，生产非常稳定。这也符合我所说的“小不干大”的原则，小厂生产小产品是有优势的，在一个细分市场稍加努力，就容易占据统治地位。其实生产油管接箍和生产油管的附加值是一样的，都是在钢管两头挑丝，但是生产油管所需资金量太大，小厂玩不转，加工一批钢管就是几百吨，至少需要上千万的流动资金，而且大型钢厂都能直接生产，宝钢、鞍钢都有自己的生产线，小厂根本没有竞争力。&&&&&&&&&&&&&&　　下面再来分析一下专业化的优势：&&&&&&&　　第一是成本低。专业化生产，采购成本低，运营成本也低。有一个做油管贸易的客户，他服务着几十家做机械加工的小厂。我问他，他给乙厂供货没有，他说人家的量太大，甚至比我的量还大，直接从厂家进货了。由于采购量大，直接从厂家发货，这比零星生产的企业采购成本要低很多。再一个就是工人的成本低。到他车间的时候，看到的都是二十几岁刚工作的工人，因为全是用的数控机床，操作比较简单，只需简单培训就可以上岗了，企业的产品太简单，只有一种产品，工人不需要很多技能。如果不是专业化的公司就不行了，工人必须十八般武艺样样精通，既能生产这个，也能生产那个。现在技术工人的成本这么高，会十八般武艺的当然工资不能低了。而且，进行专业化生产的企业，工人的可替代性强了，谁走了都无所谓，不用怕技术工人流失，因为工作实在太简单。&&&&&&&&&&&&&&　　第二，产品质量高，合格率高。进行专业化生产，工厂每天只干一道工序，出错的机率就少了。有的工人十八般武艺都会，但在这一道工序上，未必比得过这个小工人。&&&&&&&　　第三，产品规格全，市场大。小产品也有大市场，尽管这家公司只生产接箍，但是他的种类太全了，各种口径、各种材质的都有。也是听一个客户说的，有一个天津的企业接到一批出品订单，寻找一种规格的接箍，找遍了全国好多工厂也没找到，最后，还是通过他，在这家工厂里找到了。&&&&&&&　　这就是专业化的魅力。&&&&&&&&&&&&&&　　不从财务角度分析，只从战略角度来看的话，甲乙两个公司是两种不同的类型。一个是以大客户为中心，围绕大客户的需求生产，可谓是与核心企业荣辱与共了；一个是以产品为中心，产品质优价廉，到哪里也吃得开。一个是多元化公司，什么都生产，核心企业要什么，我就给他生产什么；一个是专业化公司，在细分市场精耕细作，把一种产品做到极致。&&&&&&&　　贷款按期结清了，打电话给甲厂老板的时候，听着他的语气很沉闷，也就没有多聊。但是这兄弟两个一荣一衰，还是能带给人很多启示。&&&&&&&　　上一届政府把刺激经济的手段都用尽了，可这些都是一些短期措施，对于经济的长久、健康发展起不到多大作用，有时反而是负作用。&&&&&&&　　1、房地产泡沫经济膨胀；&&&&&&&　　2、人民币汇率升值，刺激出口；&&&&&&&　　3、天量货币投放，刺激投资；&&&&&&&　　4、家电下乡、汽车下乡，刺激消费。&&&&&&&　　这些刺激手段都是短期效应，就像春药，解决不了根本问题。
.&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&黑旋风&&&&&12:54&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&本人从事一线信贷多年，今年形势非常差，对于信贷，现在不是面临单个企业风险的问题，而是区域性的，当地一个大企业完蛋，会影响周边地区很大一批企业，互保圈太大了，进而影响银行等金融机构对整个地区的授信，普遍企业负债率都是历史高峰，一旦银行抽贷会导致大批的企业倒下去。&&&&&&&&&&&&&&今年在gdp全国前三的某省好几个地市出现问题，实体经济真是惨不忍睹。
举报，三点在这个帖子里泡妞&&&&&&&呼叫股天乐
实体经济失去的十年？&&&&&&&胡说八道吧，&&&&&&&看看这些公司，中小板这些公司
郎咸平这些年一直在说二元经济，有谁理他。
这篇文章有很多亮点，值得看。加油
据全国七省市检察院查封的结果：周XX及其家族非法所得共计1000多亿人民币，具体清单我就不一一例举出来了。大家应该知道这1000亿人民币是个什么数字概念！&&&&&&&&&&&&&&添了一张油票！
【&·&转贴&金越&&&&&&18:38&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&760)this.width=760" onclick="self.open(this.src);"galleryImg="no">&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&=============================================&&&&&&&&&&&&&&这个图的1000倍！
原帖由天润在&14:23发表&&&&&&&&&&&&&&实体经济失去的十年？&&&&&&&&&&&&&&胡说八道吧，&&&&&&&&&&&&&&看看这些公司，中小板这些公司&&&&&&&&&&&&&&你有创业板公司并且自己是实际控制人吗？&&&&&&&你有通过近十年的实体经济，赚到超预期的回报了吗？&&&&&&&&&&&&&&如果以上两条你都不沾边，胡说八道的那位，就极有可能是你自己！
魏被带走时，家中发现上亿现金&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&原创:&波浪王1&&&&14:19&&&只看楼主(-1)&&&生活&浏览/回复&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&人见人爱&&&&17:39&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&这有什么值得大惊小怪的，有不是一亿美元或英镑，真是小巫见大巫了。那个演员家族在美国的资产是400多亿美元，离任时曾装模作样地痛哭流涕道：是我没管好老婆与子女，对不起党国。&&&&&&&&&&&&&&===================================================================&&&&&&&&&&&&&&还有更大的：400多亿美元乘以六，是2400亿人民币！&&&&&&&&&&&&&&唉，只知道欺负一亿小股民！
海鑫钢铁债务危机升级&遭平安光大等多家银行起诉&&&&&&&日&07:10&&21世纪经济报道& &我有话说&收藏本文
原帖由lym83在&11:22发表&&&&&&&&&&&&&&&&祸国殃民罪在不赦！
财政部：关于印发《2014年地方政府债券自发自还试点办法》的通知
这篇文章大部分说得都是现实，支持
唱空内地银行股：利率市场化令低廉的存款流走，银行资金成本上升将推动企业贷息及按揭利率向上，惟&&&&&&&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&&10:05&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复302/4&&&复制分享&】
经坛的帖子都快被你搬光了。
虚拟市场今年必然聚拢资金开始。
营收下滑项目停滞&地下城“沦陷”&&&&&&&&时间：日&07:12:05&中财网&&&&&&&&.
sp00n&回复&宁静的冬日M：&&&&&&&副行长窗口指导了之后，四大行重现基准下浮，其他股份制也有变化，光大上浮10%降到5%。还有关键的一点是，批贷和放款时间明显加快。之前批完贷找借口说没规模拖着不放款很常见。
.&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&新华社：中国经济需要房地产业&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&23:05&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复1682/20&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&三点&&&&&23:11&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&开始密集喊话了&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&周小川：中国只有部分城市的住宅市场可能存在泡沫，但从城镇化的中期前景来看，住宅领域仍有非常良好的市场&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&10:36&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复193/2&&&复制分享&】&&&&&&&&
.&&&&&&&&&&&&&&周小川：中国只有部分城市的住宅市场可能存在泡沫，但从城镇化的中期前景来看，住宅领域仍有非常良好的市场&&&&&&&&【&转帖：&三点&&&&&10:36&&&只看楼主(-1)&&&淘股论坛&浏览/回复343/5&&&复制分享&】&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&【&·&原创:&归去来兮&&&&11:09&只看该作者(-1)&&】&&&&&&&&&&&&&&这几年的金融，经济政策失败有目共睹，与这老小子不无关系，真奇怪为什么一直干到现在&&&&&&&..
其实90以后的中国，基本上就是一个大部分普通本份老百姓的财富向西门庆们手里转移的过程·····
只知道欺负一亿小股民
中小板利润增速都是百分之几十的增长，哪里来的中小企业不景气？&&&&&&&银行都是大把赚钱，哪里来的坏账？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&一派胡言，破坏和谐！
写得好，要顶！
...&&&&&&&.&&&&&&&温州企业互保火烧连营&资金僵局引发新一轮倒闭潮&&&&&&&&时间：日&08:33:36&中财网&&&&&&&&　　企业互保火烧连营银行停贷釜底抽薪&&&&&&&　　温州资金僵局引发新一轮倒闭潮&&&&&&&　　业内称信用体系近乎崩溃,年内金改恐难突破
上油票.&&实体经济很差
温州腾旭服饰女老板证实失联&银行要求政府接管&&&&&&&时间：日&15:18:52&中财网
顶！深有同感！民企老板跳楼与跑路高峰还未到，无限连带责任担保害人啊！
我个人的感受是从2008年开始房地产就一路上涨，物价上涨，就是工资不涨。
食药监总局:51家婴幼儿奶粉企业未获新证将停产&&&&&&&&时间：日&09:30:08&中财网
食药监总局:51家婴幼儿奶粉企业未获新证将停产&&&&&&&&时间：日&09:30:08&中财网&&&&&&&&&　　导读：&&&&&&&　　食药监总局公布82家婴幼儿乳粉生产企业名录（表）&&&&&&&　　食药监总局：51家婴幼儿奶粉企业未获新证将停产&&&&&&&　　乳企生死大考倒计时&大量OEM品牌身份或被漂白&&&&&&&　　国新办就婴幼儿配方乳粉等食品安全保障情况举行新闻发布会
海边老王：大变革时代，你准备好了吗？&(&11:16:07)转载▼&&&&&&&&&&&&&&标签：&画者一剑&子墨&杂谈 分类：&财经股票投资&&&&&&&&&&&&&&有一篇里，我提及了大地产商将会并购小地产商，但我没有提及，实际上在未来的数年里，将遍及整个经济体。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&我认识的某家隐形冠军公司，在2013年前二十位倒闭7家公司后，二季度迎来第二名企业的倒闭，分流的客源导致其业务量突然增大40%。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&未来的岁月，从去年开始出现征兆，到今年开始爆发式的发生，大量的中等规模企业将会倒下，甚至庞然大物会死去。其中越是融资多的企业，死得越快。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&经济衰退的来临，并不意味着对所有人都是坏事，对一些强大的企业来说，拥有更健康的系统，更充沛的现金流，到了一个可以迅速扩张的时候。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&首先是业务量和市场占有率的提升，其次是可以获得廉价资产的时刻。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&但是，你准备好了吗？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&业务量的扩张，意味着企业需要提升整个管理层的能力，也意味着需要更多资金，同时也意味着需要大量的人力资源。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&这对许多企业来说，是一个机会，尤其是排名前列的领导者，可以远远的甩开竞争者。但也可能存在风险，因为缺乏足够的管理层人力资源，或者缺少熟练工，同时也可能需要更多的资金量，如果融资过渡，也可能带来额外成本和风险。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&无论是地产业、黑色金属、有色金属、油脂行业、养殖业、橡胶业、轮胎业等等，都面临着大量业者随风而逝的局面。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&正如那天我对一个问我是否会在今年进入橡胶贸易领域的朋友，我的回答是，暂时不会，未来如果市场清场的局面打开，有足够的空间让开，视角足够清晰，我会进入。但或许以间接参与的方式，或者我自行组织资本切入。那个时候，拥有资金的将缺乏经验，拥有经验的可能跑路离去了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&这和温情脉脉无关，只涉及生存和崛起。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&怎么做人呢?&&&&&&&&&&&&&&&&&&&有个小朋友私下里请教我，说老王你性格这么坏，怎么还能这么成功？与人打交道怎么办啊？该怎么选择交际方式呢？&&&&&&&&&&&&&&&&&&噢，首先我并不知道你怎么定义成功。比如说我有些名声，或好或坏，出了些书，写过一点专栏，做了个财经智库，刚起步。但就金钱而言，我只是维持生活而已，与上海的普通市民家庭没什么两样。&&&&&&&&&&&&&&&&&&你要问我如何和人打交道，肯定是问错人了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&我这人脾气古怪，缺乏涵养，狂妄自大，不知天高地厚，常得罪人而不自知。你如果学习我这样的性格去做生意，肯定死的不能再死了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&很多人表面客客气气，捧两句，心里不知道多恨你，掉转头，就可能四下里说你坏话，要不是没办法在生意上卡你，可能你连维持点小生意也不得成功了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&这么惨？&&&&&&&&&&&&笑。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&你太不了解中国人的社会了，尤其是中国的生意场。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&即使我做中立的独立橡胶分析师，也时常会得罪人，有的人是利益受损，有的人就是看你不爽，要是所有的风头你一个人出了，那别人怎么混呢？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&所以，你看到我在得到一定名声后，就往后退了，不再和人争斗，现在也很少再大发脾气骂人了。即使如此，该得罪的人也得罪光了，不该得罪的也找不到几个愿意相处的了。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&再笑。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&小朋友，我告诉你一点，除非你牛逼到说，不管天底下任何人都左右不了你的生机，天王老子都没办法，好吧，你狂妄无忌的走吧。但是，生意场是是非场，金钱就是是非，你避不开的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&我出身草根，半路出家，虽然不是刻意的，我可以很诚实的告诉你。狂妄自大宣扬智商，的确带来了影响力和客源，但是也自伤八百，负面效应也是很多。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&只是我的职业是写书和投资，只是与市场斗，人际关系不是特别重要，尤其是我转交易三年，这是连续第三年盈利，如果我坚持五年到十年盈利，连咨询都不需要依赖了，那我也没必要狂妄，因为世人与我无关，我何必狂妄？&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&听取一点经验教训，不必刻意的去讨好别人，但也没必要得罪太多人，当然得罪了也没什么了不起。世人都在衡量每个人的分量，到某一天，你会发现即使过去看你不顺眼的，也跑过来打招呼。你会明白世界运行的规律。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&你像我这么老的时候，就会明白，陪你喝酒喝茶的就那么几个人，过去有多少人喜欢你、捧着你都没有用。没多少人陪你走到底的。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&所以，你不必学我，也不必太在意世间人情世故，保持礼貌就行了。&&&&&&&&&&&&&&.
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onkeypress="javascript:var keyNif(window.event){keyNum=event.keyCode}else if(event.which){keyNum=event.}if(keyNum==13){var pageNo=document.getElementById('yt_bottom'). pageNo = parseInt(pageNo.replace(/(^\s*)|(\s*$)/g, '')); if(pageNo == '' || isNaN(pageNo) || pageNo 1){return alert('请输入正确的页数');}window.location.href='/Article/1024895/'+pageNo+''}"/>页&&<input class="tp_input02" type="button" onclick="javascript:var pageNo=document.getElementById('yt_bottom'). pageNo = parseInt(pageNo.replace(/(^\s*)|(\s*$)/g, '')); if(pageNo == '' || isNaN(pageNo) || pageNo 1){return alert('请输入正确的页数');}window.location.href='/Article/1024895/'+pageNo+''" value="跳转">末页下一页上一页首页共1/1页
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