香港的儿童重疾险和储蓄险，如何抉择？
在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险，给儿童购买最热门的保险则是儿童重疾险和储蓄型分红险。究竟如何购买这两类保险，有哪些技巧？这便是今天同大家分享的内容。
其实储蓄分红重疾各有门道，储蓄分红险最好看资金需求，重疾险最好对比性价比。
储蓄分红险，即孩子的教育金，简单说就是为孩子存储一笔教育费用，到孩子上学时领取。
因此，教育金是一种刚性需求，需要通过安全可靠的方式来规划。必须是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品）、必须是现金（而不是房产等不容易变现的），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择合适的金融工具非常重要。
对于教育金保险最直观的理解就是在保险公司进行定期储蓄，到孩子读书的年龄再领取。这样看来和银行储蓄是一样的。但是这个理解方式没有考虑保险产品本身的特性，即保险的保障功能。保险在提供教育金的同时，也提供意外、疾病等保障（具体视产品而定）。
精明的家长会将银行储蓄和教育金的收益率作比较，担心投资保险反而造成资本缩水。教育金有分红型，中长期来看，保险收益率都高于银行储蓄。
储蓄分红保险：不比收益比需求
为孩子选择储蓄分红险，最核心并非比较分红率或者收益率，而是比较资金需求。如果是为了教育金不妨选择18岁可取资金高的品种；若是作为养老金，则最好选择持有时间越长，收益越高的品种。
父母自己的养老金，也可以通过以孩子为受保人购买一份储蓄分红保单，性价比更高。因此从目前保单设计来看，基本上以宝宝为受保人，保证派发红利及可取红利都比以父母为受保人的保单高。
儿童大病保险：越早买杠杆越高
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We want you！评选正式开始！基金、保险、券商等金融机构资管能力孰优孰强？请点击【】，选出你心中的最强机构！
　　来源：北京晚报
　　原标题：赴港买重疾险和储蓄型终身寿险 将不能刷银联卡
　　昨天，关于“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”的消息在微信朋友圈中被广泛转发。银联国际的公告表示，没有禁止境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，但其他保险项目严禁使用银联卡支付。这意味着目前内地居民赴港购买的最主要两大险种——重大疾病险和储蓄型终身寿险，今后可能不能再刷银联卡缴纳保费了。
　　重疾险
　　也不能刷卡买了
　　昨天，银联国际在官网刊登公告表示，近期，银联通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，银联已于近日发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括：一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。银联将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务。
　　一位保险从业人员对记者表示，目前最受内地客户喜欢的香港保险产品主要有两个类型——重大疾病保险和储蓄型终身分红寿险。国内客户的购买方式主要是刷卡，也有用港币或美元现金购买的。此次银联禁止了“与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险”之外的全部险种的刷卡交易，包括重疾险和储蓄型分红寿险。“旅游保险中也包含对旅途中发生疾病的保障，但肯定不是指那种保20多年的重疾险。”她表示，银联此次收紧内地居民赴港买保险的缴费渠道，对客户、保险代理人和保险公司的影响还是很大的。
　　现金缴费客户可能增加
　　38岁的北京市民方然（化名）已经听老婆唠叨过无数遍买香港保险的种种好处。他原本计划近期购买一款保障期在20年内的重疾险，银行理财的钱都转成活期放在卡里了。谁料昨天保险公司经纪人突然通知他，他原来准备的那张银联卡不能用了，不过可以从境内用人民币购汇，再携带美元或港币现金到香港支付保费；或者从国内银行开一个香港账户，向该账户汇款后取出港币，用港币现金支付保费。
　　“昨天的事儿对我没什么影响。我的保费是每年5000美元，正好符合海关对中国公民个人出境携带现金不得超过等值5000美元的规定。既然不能刷卡，就用现金买呗，不就是银行换汇排队麻烦点么。”方先生介绍，他连续缴费满5年以后，20年内如遇重大疾病，可以一次性获得15万美元的赔偿，如果20年内什么毛病没有，5年2.5万美元的保费还会返还给他。
　　内地中产为什么爱去香港买保险？
　　据了解，购买香港保险的内地居民主要是年龄在30岁到45岁之间、有稳定收入的白领和生意人。从购买的保险类型看，作为基础配置产品，重大疾病险颇受工薪族欢迎，而对于更加富裕的阶层来说，储蓄型产品则更受欢迎。那么为什么内地的中产阶级爱去香港买保险呢？
　　上述保险从业人员告诉记者，香港保险有三大卖点：保费低、保障广、收益高，对内地高收入者很有吸引力。一般来说，保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的。香港人口平均寿命为85岁，内地人口则大约为75岁，由于内地人口发病率和死亡率的数值偏高，因此在相同保障内容下，香港保险的保费要比内地的保费低30%至50%。且香港保险的疾病保障范围比内地多得多，以重大疾病险为例，香港最多保障95种疾病，内地则一般只保30至40种。再加上香港的分红险回报率更加诱人，去香港买保险就成了内地居民的新选择。
　　五大风险需警惕
　　但凡事有利必有弊。保监会今年4月22日发出“关于内地居民赴港购买保险的风险提示”，从汇率、法律、收益、退保、理赔等5方面提醒内地居民，赴港买保险存在风险。
　　赴港买保险，最大的风险来自于人民币汇率的变化。因为购买香港保险必须用港币或美元，虽然近期人民币汇率持续走低，但几十年后汇率将如何变化谁也说不准，存在相当大的风险。第二是法律风险。内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。第三，收益方面的风险。内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。第四，退保风险。香港保险是完全市场化的，如果金融风暴再次来袭，保险公司可能破产。保险公司一旦破产，投保人很可能血本无归。第五，理赔方面，香港和内地对重大疾病等概念的认定不同，签署条款时一定要仔细看清理赔条款。
责任编辑：梁焱博
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