形成房地产信贷风险的内因是什么？_百度知道
形成房地产信贷风险的内因是什么？
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　　房地产企业财务风险形成原因：　　1、房地产企业资本结构不合理　　资本结构是指企业各种资本的构成及其比例关系。资本结构是否合理，直接影响到企业的债务给企业带来的是收益还是风险。目前房地产企业销售不稳定，经营所处的环境竞争激烈，获利能力变化太大，筹资的渠道不通畅，再加上近几年信贷增长过快，自有资金比重低，投资商多数欠缺资金，中国房地产开发企业的负债率远高于世界公认的50％举债的警戒线，多数企业达到75．8％，个别地产超过80％。这意味着房地产企业债务资本所占比例过高，资本结构不合理，使得我国的房地产金融面临着较高的财务风险。　　2、 财务预算控制管理不到位　　房地产企业作为典型的资金密集型行业，具有前期投资大，资金回收慢，开发周期长等特点。在以前房产不愁销的情况下，很多开发商在预算不足、机构不健全以及各相关部门不沟通的情况下盲目的投标，取得土地使用权，后期也只片面的追求工程按时按质交付使用，不管其造价成本。目前由于形势的变化，如果企业仍然不加强财务预算管理的意识，不注重对土地成本、施工成本、资金成本和投资回报率等方面的预算与控制，不仅不能实现企业原先的利润目标，甚至会因此产生资金断档的财务风险，导致企业亏损。　　3、 管理者内部控制意识淡薄　　当前我国多数房地产企业管理者的素质不高。他们大多数从安装、建筑行业起家，对于企业内部控制认识不足，内部控制意识淡薄，理解不全面。例如，将企业内部控制看成内部牵制制度。企业管理机构很大一部分都形同虚设，分工不明，各监督部门的监督力度不严，部分企业甚至出现决策经营者独揽企业大全的情况。在经营中他们往往也只注重工程进度和质量，不注重财务部门的资金管理、成本管理、风险控制的管理，主要表现为企业内部牵制关系混乱、内部财务控制信息的传递不畅和财务成本核算简单粗糙等方面。　　4、 成本控制体系不完善　　房地产企业成本管理是一个复杂而系统的工作过程，也是企业财务管理的核心和重点，房地产项目的成本主要包括了土地征用费用、工程费用、材料费用、安装费用、拆迁补偿费用、设施费用、人工费用、开发间接费用等系列成本费用。项目完工时，需要将成本费用根据项目受益对象进行分配，归集成本，而房地产企业往往只注重工程进度和质量，忽视了成本各环节的管理，如成本控制不全面、开发成本设计不健全以及成本控制过程中没有综合考虑各方面目标，影响了企业的效益。　　房地产企业财务风险的防范对策　　鉴于房地产企业产品和经营的特殊性，在当前国家宏观调控政策从紧的大环境下，房地产企业应从企业生存和发展的战略高度出发，重视财务管理，积极采取相应措施以控制企业的财务风险，提高企业财务管理水平，实现企业的可持续发展。　　1、强化预算控制管理　　房地产企业经营活动是一个非常复杂的过程，企业应当建立良好的预算管理机制，做到资金的使用“有章可循”，控制落实“有章必依”，管理“执章必严”，以现金流为核心，对资金筹集、投资、成本控制等实施全面的预算管理，才能有效的避免企业损失，进而做出科学合理的调整控制，使房地产企业潜在的财务风险能够得到有效的避免和防范。强化预算的控制管理首先要提高企业领导财务预算的认知度，其次强化企业的现金流管理，按照实现房地产企业价值自动化的目标进行相关活动。　　2、加强成本管理与控制　　成本管理是房地产企业资金管理的核心与重点，为此，企业应加强自身成本控制，通过科学的手段对项目各个阶段的成本进行管理与控制，以达到降低房价，提高效益和竞争优势的目的。其成本管理和控制的措施有：　　实行全过程的成本管理。房地产企业不仅要搞好施工过程的成本管理，而且更要注重事前采购成本和事后成本分析的管理。对投建项目执行成本计划实行监督和控制，检查计划的落实，发现偏差，及时修正，保证成本计划的有效控制。对已完工项目的各项指标完成情况进行分析和评价，提出改进成本管理的措施，寻求降低成本的途径。　　 加强各环节的成本控制。第一，采购过程，在保证房屋质量的前提下，合理选择采购方式，构建完善的采购成本控制体系；第二，开发过程，要熟悉国家和地方关于征地、拆迁的一系列法规、政策，在不违规的情况下控制征地、拆迁、补偿、安置费的成本；第三，勘探设计前期，按新的招投标规定公开招标确定工程承包单位，以降低工程造价，搞好在用建材的管理，做好入库材料的验收和登记工作，杜绝不合格材料进入工地。加强对囤积在工地上的各种建材的管理，采取各种措施尽量减少因管理不善被盗而造成的各项损失，减少库存积压，加速资金周转；第四，建立二级成本核算管理体系，如向材料部门、工程部门、经营部门等部门委派成本核算员，负责做好各环节的成本核算工作，协助各部门完成财务部门下达的各项成本计划指标。同时明确规定各核算单位的经济责任，实行利益与效益挂钩。　　3、 优化资本结构　　房地产企业利用债务资本在适度的负债水平下，可以减免税收，增加收益，提高企业价值，但债务超过一定限度时，必将导致财务风险提高，使债务成本上升。目前房地产企业处于成交量萎缩、空置率上升、紧缩政策资金压力较大、房地产财务风险加大、供需失衡的状况下，这就要求加强资金的管理，制定科学合理的资本结构，并通过严格执行企业收款责任制度，延迟资金的流出，加快资金的回流，使企业能够保持最佳资本结构状况。目前我国房地产企业财务风险主要来源于自身负债率过高，资本结构不合理，为此企业应调整自身的发展战略，理性贷款，优化自身资本结构。同时还要做好资金流量预测，规范财务核算和取得银行授信额度等方式来化解资金压力和财务的风险，并且要加强在投资初期的预先控制，对项目投资进行科学化、专业化调查论证，将资金的风险降到最低。其方法有：创新融资模式，实现多元化融资；降低筹资风险和缩短预售时间，加快销售资金回笼速度等方法优化资本结构。　　4、加强内部控制管理，提高财务管理水平　　房地产企业因其自身特点决定了房地产投资极易受到社会环境、经济环境、工程管理建设环境等诸多因素变化的影响，因此房地产企业首先应建立完善的内部控制制度。制定和有效实施各种业务操作程序的内控制度是为保护房地产开发企业资金、资产的安全与完整，维护房地产开发企业声誉和妥善进行危机管理，促进房地产开发企业各项经营活动正常进行的保障。其次房地产企业项目管理者在执行过程中要避免新官上任三把火的做法，必须持之以恒、避免虎头蛇尾，因为对于房地产企业项目管理来说，如果对计划完成情况不引起高度重视，对制定好的各项管理制度不严格执行，在思想上存在麻痹轻敌的思想，那在后面的工作就会处处被动，严重影响企业的信誉，最后造成企业的生存危机。最后在管理过程中财务管理人员还应根据房地产企业自身的经营活动及财务管理的特点，结合市场经济发展的要求，加强基本决策能力，积极探索从征地动迁到工程建设，再到商品房营销，最后到物业管理整个开发经营全过程的财务管理制度，形成标准化、规范化、制度化的企业财务管理机制。以增加企业的财务效益作为出发点，积极开拓融资渠道，加强企业资金投资营运管理，达到降低资金成本和财务风险的根本目的。
游戏爱好者
看它停落在哪个山坡 你们不怜悯，不悔恨，斗狠争强，我相信是微笑我把它留在海边的峭壁上过滤这儿那儿间他担心被淹不在的的海底，哈哈
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住房信贷风险
住房是指商业银行发放的中隐含损失的可能性。住宅主要表现在以下几个方面：△人引发的风险。即由于人不遵守约定导致银行利益亏损。△引发的。由于不能按约定准时将交付使用，导致银行被迫陷入债务纠纷、利益受到损失。△银行自身引发的。商业银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工进行相互协作，任何一个环节管理不善都可能使潜在的变为现实，引起资产损失。△契约引发的。△抵押物引发的。△。
住房信贷风险形成途径
住房的形成途径是多方面的，除政策调整变化、法制法规不配套、市场体系不健全、产权登记制度不规范、社会监督不力等因素外，主要还表现在以下几个方面：
1、人引发的。即由于人不遵守约定导致银行利益亏损。引发借方违约的原因十分复杂，主要有：一是人由于、、收入、健康等因素的变化，不能按期或无力偿还，被迫放弃所购从而给商业银行利益带来损失。随着的发展、劳动用工制度的改革、职工频繁变动、经营状况不断改变等，都会影响人收入的稳定，影响还款计划的顺利执行；同时，由于商业银行无法对借款人的财务状况进行持续有限的监督，商业银行对楼市的预测也相当困难，并且中国还没有对职工个人的状况调查、评估的，商业银行较难对人资信的真实状况做出准确判断。虽然借款订立时，表面上是安全的，也靠得住，但随着借款人状况的变化，尤其是产权登记制度的不完善、不健全，私下的盛行，使担保失效或悬空，造成商业银行的信贷；二是借款人在通过方式购置并发生一段按揭期后，市场环境发生变化，以致借款人在权衡利弊后，放弃原来的按揭购房行为，利用尚需偿还商业银行的借款，再重新购置其他房屋，造成商业银行贷款不能收回；三是借款人还款状况差，尤其是借款人在申请住房时就存在诈骗动机，导致到期不归还贷款；四是由于不可预见的自然灾害等不可抗力因素，导致借款人丧失履行合同的能力，而形成。
2、引发的。由于不能按约定准时将交付使用，导致银行被迫陷入债务纠纷、利益受到损失。表现为：一是善意违约。将款入账后，因、、建筑材料、施工技术、自筹等情况的影响造成不能按时交楼或所交楼盘不符合购房人和开发商签订的契约标准，由此引发购房人停还银行，使银行被迫陷入纠纷。二是恶意诈骗。一些利用当前法制不健全的空隙和一些人员执行制度不严的机会，以其关联或有特殊关系的个人名义“购买”其开发的房产，用以筹措，甚至伪造人诈骗银行，行之名，作套取乃至诈骗银行资金之实，一旦资金到手，就挪作它用，甚至携款潜逃。
3、银行自身引发的。商业银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工进行相互协作，任何一个环节管理不善都可能使潜在的变为现实，引起资产损失。贷方引发的特点是银行自身因素形成，可以避免、减轻和防范，是风险防范的重点。一是管理规定不健全，形成信贷。如对如何避免重复问题没有具体管理方法；二是制度执行不严，落实不到位，违章不纠，极易形成信贷。涉及对象广泛、大、期限长，商业银行需花费较大人力、物力对人的还款情况和进行管理。期间，若抵押物在管理、移交保管等过程损失或丢失，银行需赔偿，以至对货款回收造成。此外，还可能由于银行监控和催收不利，造成人赖帐或拖欠不还的情况发生；三是不灵带来的。即在发放时，对相关资料了解不及时，不全面造
住房信贷风险
成判断错误带来的；四是对的经营状况和房地产管理部门新的政策、法规没有及时了解，影响了对风险的防范和应急处理。
4、契约引发的。一是潜伏的。由于借贷双方签订的存在漏洞和缺少重要条款导致，这种风险潜伏在合同本身，应全力避免。二是保证形式。如人不具备和的条件，银行则按规定要求人必须有单位作保，表面上看这项规定对人的利益有益。但是，如果充当人，从短期看，规模小或经营不善的单位相当多，让这些企业充当担保者并不能人的债权利益；从长期来看，在中，任何企业充当担保人，人债权利益的实现也不一定有保证。
5、物引发的。以产权作为贷款存在以下几个问题：一是产权不清晰，抵押物的归属确定难；二是私宅抵押，一旦不还本付息，银行上诉成立，但执行起来又受民事诉讼法有关条款的限制，难以达到目的；三是价值不实。抵押人在对房产权进行评估时弄虚作假，其超过实际价值，使银行在实现抵押权时造成部分债权无法实现；四是抵押物的处置难。如人违约或不能履约偿还，作为抵押物的住房，存在着难以变现的。
6、。住房抵押货款属，其主要来源于居民储蓄，属于短借长还的，在一定程度上违背了银行资金使用的对称性原则，一旦发生存款人存款或非正常的集中提取存款，银行就有可能发生资金周转困难。因此，客观上需要有健全的转换机制做保险，而中国现在的状况是，缺乏担保、保险尚处于试点阶段，银行还很难通过这种方式转移。
住房信贷风险政策变迁
1、在1988年第一次住房体制改革会议召开后，1991年住房信贷业务开始了起步，各项住房信贷政策出台。1991年、都成立了部，办理个人住房，并制定了职工管理办法。
2、由于住房体制改革进展较慢，并在1992年出现了，1993年着手进行控制。
3、于1995年8月颁布了《商业银行自营管理暂行办法》，从而标志着中国银行商业性住房贷款走上正轨。但当时的条件是比较严格的，一是要求有提供双重保证即（）与保证担保，二是最高期限为10年，三是要求人先有存款，存款不少于房价款的30%，存款期限必须在半年以上。
4、1997年，颁布了《个人担保住房贷款管理办法》，这一办法对原暂行办法进行了修正，主要表现在以下几个方面：一是不要求双重担保。二是没有明确规定存款期限。三是上明确规定按同期固定资产减档执行。期限为5年的，执行3年期固定资产，期限为5年以上至10年的，执行5年固定资产贷款利率，期限为10年以上的，在5年期固定资产贷款利率基础上适当上浮，最高不超过5%。四是使用范围是建造的普通自用住房。五是发放主体是223个实施安居工程城市的商业银行和烟台、蚌埠住房储蓄商业银行。六、规定的处理时间是三个月，即在三个月内银行完成贷款评估、审查，并向申请人做出正式答复。
5、1998年4月发出了《关于加大住房投入支持住房建设与消费的通知》、随后颁布了《个人住房贷款管理办法》。1998年颁布的《个人住房贷款管理办法》和1997年4月份人民银行颁布的《个人住房担保贷款管理办法》相比，主要有以下不同：一是扩大了贷款可用于购买住房的范围。原《办法》规定，只能用于购买用建造的自用普通住房，而新《办法》规定，个人住房贷款可用于购买所有自用普通住房。二是扩大了的实施城市范围。原《办法》规定，业务只在安居工程试点城市实施，而新《办法》则取消了这一限制，即所有城镇均可开展个人住房贷款业务。三是扩大了办理的范围。原《办法》由于规定只能用于安居工程试点城市居民购买用建造的自用普通住房，因而实际上只有工、建、农3家银行可以办理个人住房贷款业务，新《办法》取消上述限制条款后，实际上所有银行均可办理个人住房贷款业务。四是利率更优惠。规定商业银行利率按照减档执行，即期限5－10年个人住房贷款执行3－5年一般贷款利率，期限3－5年的执行1－3年一般贷款利率。五是加快了处理程序。由原来的三个月时间缩短为三个星期。
这一政策的推行直接刺激了的增长，1999年就增加了324亿元，1999年增加了858亿元。
6、1999年，人民银行下发《关于鼓励消费的若干意见》，将与房价款比例从70%提高到80%，鼓励商业银行提供全方位优质金融服务。同年9月，人行调整的期限和利率，将个人住房贷款最长期限从20年延长到30年，将按减档执行的个人住房贷款利率进一步下调10%。同时，对公积金贷款期限也作了相应调整，5年以上的公积金贷款利率按4
住房信贷风险
．59%执行，5年以内的按4．14%执行。比例的上升，期限的延长和利率的下调，贷款人要筹备的自有减少了，期限的延长和利率的下降意味着每期还本付息压力减轻了。因此，2000年增长进入了快速增长阶段。的一半用于。
7、日开始，降低个人住房公积金贷款利率水平，5年以下（含5年）由现行的4．14%下调为3．6%，5年以上由现行的4．59%下调为4．05%。
8、日，人民银行发布了《关于进一步加强信贷业务管理的通知》。此《通知》对贷款有一些新的政策规定：商业银行对房地产开发企业申请的贷款，只能通过科目发放，严禁以房地产开发及其他形式贷款科目发放。同时，规定商业银行发放房地产，只能用于本地区的房地产项目，严禁跨地区使用。同时，此《通知》再次重申，申请，其自有应不低于的30%。
在方面，《通知》指出商业银行的贷款应重点支持符合购买能力的住宅项目，对大户型、大面积、、别墅等项目应适当限制。《通知》规定，对购买第一套自住住房的，仍执行现行的优惠住房和首付款比例不低于20%的规定，而对购买、别墅或第二套以上（含第二套）商品房的人，商业银行可以适当提高个人住房贷款首付款比例，并按照公布的同期同档次贷款利率执行，不再执行优惠住房利率规定。另外，《通知》规定商业银行只能对购买主体结构已封顶的居民发放。
住房信贷风险防范措施
住房信贷业务受体制诸多方面的限制，在经营管理指导思想和观念上还存有一些待解决的问题，使住房业务存在较大的。但是，因为过度追求无的“保险”经营，已不适应现代的发展。这不仅会束缚新型的开展，也会使商业银行因此失去市场，在激烈的竞争中处于不利地位。因此，除需要深化改革、建立有效的与相适应的住房融资体系、完善的体系、建立社会化的机制、培育和发展二级市场外，我们只有积极发展住房信贷业务，在信贷管理中强化，完善住房融资规程，推动住房信贷业务向良性发展。
一、商业银行应提高认识，理性地开展业务
一是商业银行要提高认识，克服把作为一种“优良资产”大力发展、经营上急功近利的不良倾向，高度重视及其危害性，增强防范金融的意识。要改变把住房信贷当作低品种开发的观点，让业务步入理性运行的轨道。既要支持好的有前景的项目和个人购房，又要谨防积聚的潜在。对目前出现的虚热要适当降温，不要忽视，唯利润而利润，相互间大打“争夺战”，让不良和购房者钻空子。二是按照有关规定，严格审批手续，杜绝不符合规定的和购房者套取。严格控制不具备开发资格的或个人开发项目。对达不到规定标准、行为不规范的和个人购房者，不得审批和发放。三是加强管理，对发放的实行全过程动态监控。对要独立开设账户，视工程进展情况，分期拨付。当卖楼所得款项超过了额时，再把全部拨付给。这样可以避免“烂尾楼盘”的出现。同时，适当提高个人购房首付款，抑制利用套取贷款，使更为理智地进行住房投资消费，防止投机行为。四是运用，调整开发结构。对高档住宅适当，对广大群众需要的适用房采取下浮利率，以此来促进开发适销对路的中、低档住宅，抑制的出现。五是商业银行要进一步完善风险的措施，形成有效的金融风险化解机制。
二、大力拓宽房地产融资渠道，实现来源多元化
国内开发和个人购房的主要来源于银行间接，在房地产信贷占款规模居高不下、金融增大的情况下，应大力拓宽房地产直接融资渠道，实现来源多元化，以分散日趋严重的房地产信贷风险。一是大力推动，向社会大众筹集开发。目前，我国4万余家的中只有70多家实现了在证券市场，其数量同其在中的地位极不相称。因此，有关监管部门应该适当放松对公司上市的严格限制，扩大融资渠道，积极推进权益证券化和房地产抵押贷款证券化，吸收社会上大量小规模闲散。二是建立房地产投资基金组织，吸收长期投资于住宅产业。基金属于，要逐渐把房地产投资变成大众化的投资工具。三是将引入住宅融资市场。比较稳定、数额巨大、运用周期长，比较适合投资于住宅产业开发，有利于提高。四是引导国外进入市场，加大力度引进外资来提高国内房地产的投资。五是鼓励发行公司，吸引资金投资房地产业。六是积极发展。利用具有政策补贴、低的特点，以满足部分居民的购房需要。
三、加强的风险管理，将防范前置
主要从接受人申请开始，到银行放贷给人为止的风险管理。主要包括对贷款人的调查、确定申请人的还款能力和信誉状况，对物的价值、签订、办理抵押登记手续，对单位的进行调查等。其中关键环节，一是加强对人还款能力的审查。可以考虑建立借款人管理系统，掌握借款人的、身体健康状况、就业情况、收入情况、偿债记录、动机、成员等，特别需要注意的是借款人的职业和购房动机的调查，根据借款人的资信状况，还款能力决定借款人的可贷成数、期限。二是严格审查的开发资质、信用等级，特别是审查。审查时，必须提供合法、有效、完备的项目资料（如《建设用地规划许可证》、《国有土地使用证》、《商品房预售许可证》等）证实其用地、售房等行为合法，避免银行陷入不必要的纠纷。要注重对的工程进度、质量、流向的实地调查、严格监督其的运用，避免烂尾楼的发生。三是加强对抵押物的评估。要注重人才的培养，做好交易的价值评估，为提供准确科学的依据，防止人的实际成交价低于货款额，造成。四是细化和完善文本，促使双方行为的契约化。契约是仲裁的依据，是银行保证安全的重要手段。的有关契约，要明确规定各方的责任、权利和义务。要详细推敲每一条款，既不能有对于银行不利的措词，也不要遗漏有关重要条款，如：要增补违约后制裁的依据；在商定的其他条款内要明确：抵押必须办理保险，如有意外，抵押权人银行为第一等。总之，以规范、完善的契约来约束人、担保人履约行事，从而保障银行的安全。五是及时办理抵押登记和公证，确保每一笔业务的真实性和合法性。六是适度提高比重，转移住房贷款风险。提高比重的目的，是提高个人住房的比重、建议加大使用房改的数量和速度，减轻人们对银行自营性需求压力，相对减少银行承担的，此外，还应积极争取政府的支持，把发放自营性贷款与个人房改挂钩，强化回收手段，把转移出去。
四、加强贷后管理，注重偿还的预测
对人跟踪调查和分析，是检测偿还的重要内容。一是要及时发现人在周期内的各种不利于银行防范的因素。如人没有合法继承人或合法馈赠人、抵押人不能维修管理的住宅易加速住宅贬值等，要及时采取补救措施，以最大程度减少偿还；二是建立对的动态跟踪系统，及时掌握开发公司的工程进度、运用和领导更换、产权变化等重大的，为的发放提供可靠依据；三是对及抵押物的保管，要做好登记造册、专人保管、专库储存，交接制度要健全，交接手续要清楚，避免档案和抵押物的遗失。
五、银行监管部门要加强对住房信贷业务的监管
属于高行业，住房信贷业务潜藏着较大的。因此，银监部门及其分支必须加强对住房信贷业务的监管，确保国内银行业的安全、稳定、高效运行。一是要系统研究国内外的行情和银行风险情况，制定正确的监管方针和策略，以此来指导和约束商业银行的房地产，为住房信贷风险的防范、分散和消除创造基本的条件。二是强化对住房信贷业务的监管。要把监管放在重要位置上对待。要定期和不定期地对银行住房信贷业务进行现场和非现场检查。检查重点应放在项目是否符合条件、是否搞“”、降低首付款比例、个人贷款是否严格执行有关规定、贷款期限最长的规定、是否以替代等。发现问题要及时督促商业银行整改或采取补救措施，避免酿成大的。三是建立房地产信贷监测报告制度，定期向各家商业银行通报有关情况，减少银行间的内耗，防止和购房者钻银行的空子。四是严肃查处商业银行违规违法行为，绝不姑息迁就。特别是对于以贷谋私、收受开发商或个人、帮助开发商和个人骗取的银行内部责任人，一经查出，严惩不贷。造成严重损失的，应追究其刑事责任。
六、进一步建立健全的法规体系
一是修改现行的法规，确定的地位。在《商业银行法》、《法》、《建筑法》、《公司法》、《民法》、《反不正当竞争法》等法规条文中新增有关和金融条款的法律条例，用法规的方式约束规范房地产及个人的金融行为。二是建立健全有关的法律法规，如制定《房地产开发企业管理法》、《个人购房贷款管理法》、《违反房地产信贷管理办法处罚条例》等一系列配套法规，明确规定及个人的权利与义务，使企业和个人严格按照法规规范房地产贷款行为，认真履行还款职责，建立良好的银企及银行与个人客户的合作关系，共同促进市场经济的健康发展。三是严格执法，依法办事。对于提供假资料、假资信、骗取贷款的或个人，应立即停止贷款，通过手段尽量挽回损失，并追究当事人的法律责任。
七、加强社会和信用建设，完善个人征信管理体系
国家和银行要通过电视、、、报刊、座谈会、咨询会等多种形式，向全社会详细宣传介绍和的知识，以及宣传有关知识，使各行各业、广大居民对此有深入的了解，走出认识误区，重树道德和信用观念，以严格的道德和信用观念约束房地产借贷行为。房地产开发商和个人购房者一定要彻底改变银行的“钱”是国家的、可以不还的陈腐观念，牢固树立和观念，按照的“游戏规则”，从事房地产借贷活动，切实履行条款，杜绝在中抽逃、逃废银行债务的行为。要确保财务、统计资料的真实性、准确性和及时性，严格按照国家统一的会计制度规定，进行会计核算，不得账外设账；不得授意、指使、强令会计、会计人员违法办理会计事项。个人购房者要确保自身资料的真实性，杜绝一切弄虚作假行为。
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