当离婚已经不可逆转的时候
需要合法的保护好自己的权益
做好财产保护，尤其是保险财产
那么，问题来了！
离婚后双方的保险财产到底该如何分配呢？
什么情况下可以不用分割？什么情况下作为夫妻双方共同财产分割？
在遇到离婚时保单未改受益人后出险、夫妻任何一方要求分割保险理赔金等情况下该怎么分割？
随着大家保险意识的增强，保险财产也成为离婚财产分割的重要部分。
总体上，保险产品在离婚分割时，如果是婚内财产购买的产品，就属于共同财产，如果是婚前财产或者认定的个人财产购买的保险就属于个人财产。
另外，用夫妻共同财产为子女购买的，婚生子女作为受益人，保险一般不予分割，保险与孩子共同归由一方。
婚后给丈夫买保险，离婚分一半？
李先生和太太张女士2009年结婚，生育一子后，张女士开始在家做全职太太。2011年，张女士为李先生购买了一份重大疾病保险，并指定儿子为受益人。2015年，李先生发现太太有婚外情，并起诉至法院要求离婚。张女士同意离婚，也同意儿子归李先生抚养。但是在那份保险的分割上，双方产生严重分歧。张女士认为保险费是婚后共同支付的，应当退保并分割，李先生则不同意。
结果：在法院调解下，李先生向张女士支付离婚时保单现金价值的一半作为补偿，张女士将该保单投保人变更为李先生，保单继续有效。
婚后给自己买保险，离婚分一半？
王先生和陈女士1997年结婚，2011年陈女士为自己购买了一份分红型两全保险，并指定母亲为受益人。
2015年两人在重重矛盾下分道扬镳，在民政局办理协议离婚时，双方仅对房产进行了分割。离婚后，陈女士不愿继续缴纳保费，办理了退保，得到退保金和红利10万元。
王先生偶然得知，他认为陈女士此前缴纳保费使用的是夫妻共同财产，起诉要求对退保金和红利进行分割。
结果：法院判决认为，陈女士在夫妻关系存续期间投保，退保前没有发生保险理赔，退保金和红利是夫妻共同财产，双方各得50%。
“为什么李先生作为被保险人，需要支付保单现金价值的一半才能拿回保单？
为什么陈女士作为投保人、被保险人，退保后需要分出保单现金价值的一半？”
夫妻离婚时，对于保险财产有几种情况：
情况一：当投保人和被保险人分别为夫妻二人，即夫妻互相投保时：
若退保，需将退还的保单现金价值对半分割（存在一定亏损风险）；
若维持保单，可到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保险人，但婚姻存续期间的保单现金价值应予平分，被保险人需支付原投保人离婚时保单现金价值的一半。
情况一：当投保人和被保险人为夫妻一方同一人时：
若退保，需将退还的保单现金价值对半分割（存在一定亏损风险）；
若维持保单，投被保人需补偿另一方离婚时保单现金价值的一半。
具有理财性质的万能型、分红型保险可以分割吗?
在司法实践中，一般将该类保险的保单现金价值认定为夫妻共同财产，将保险合同仍判归为一方(通常为投保人)的财产权益，该方当事人可选择在离婚后继续履行交纳保费义务或者变现保单现金价值，并由该方当事人给付保单现金价值的一半给对方作为分割折价。
那么，到底在什么情况下，离婚不需要分割保险呢？
夫妻关系存续期间，如因人身伤害或疾病获得保险赔偿，保险金属于夫妻一方财产，无需分割！
夫妻一方的父母为其购买的保单
夫妻一方的父母出资为其购买的保单，如明确是父母赠与单独所有，离婚时无需分割！
夫妻为子女购买的保单
如果投保人和被保险人是父母与子女的关系，应视为对子女的赠与，保单直接归属于子女，离婚后，由谁为子女支付保费的问题，夫妻双方可进行协商，并将投保人变更为愿意支付方。
婚前用个人财产购买的保单
除双方另有约定外，该保单属于个人财产，办理离婚也不影响这份保险的保障及收益归属权！
这里要告诉大家，保单与一般家庭金融资产不同，它需要指定受益人为特定主体提供未来的可期待收益。
从感情上来说，富裕家庭对婚姻的安全感可能会随着年龄的增长而降低，购买大额保单可以给她们安全感。
从避税角度说，它是资产保全、合理避税、财富安排的工具。
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保险伴我一生保单变更_百度百科
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保单变更是指在合同有效期内，经投保人和保险人协商同意，可以修改合同的有关内容。
保单变更相关事宜
投保人变更
一、服务内容
1、投保人相关信息的更正；
2、原投保人的身故、债权转移(即原有的权利义务关系结束，如夫妻离异、养父母与养子女脱离抚养关系)等均可引起投保人变更。
二、申请人
投保人，如投保人身故，可以由其法定继承人提出。
三、申请时间
保险合同有效期内任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、新投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)
保单变更注意事项
1、更正投保人相关信息时需要投保人签字；
2、变更投保人应由被保险人(或其法定监护人)、原投保人、变更后投保人的签字同意，如原投保人身故、失踪或其他特殊原因导致原投保人无法亲笔签名，需提供有关证明(身故证明或公安局证明或法院判决书)；
3、对于有投保人保障责任的险种，变更投保人时须填写《健康告知书》且必须经过公司审核；
4、对于联系电话、收费地址、邮编、工作单位的变更，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；
5、变更投保人时应同时提供新投保人的相关信息，包括姓名、性别、身份证号码、与被保险人关系、开户行、帐号、户名、收费地址等，同时说明变更的原因；
6、若投保人的姓名发生变更且保单采用银行划帐方式交纳保费，则应提供新的开户行、账号、户名。
被保险人相关信息的变更
一、服务内容
被保险人相关信息的变更
二、申请人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、受托人身份证明原件(若委托他人代办)；如为身份证号码、姓名、性别、出生日期的变更，还需提供投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件和保险合同原件。
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人，则由其法定监护人签字)；
2、联系电话、家庭住址、邮编、工作单位发生变更时，可以通过电话中心进行申请，无需填写保全作业申请书；
3、由身份证、出生日期等变更引起的投保年龄变更，处理办法见条款。
受益人变更
一、服务内容
1、变更身故受益人的相关信息；
2、更换身故受益人；
二、申请人
投保人或被保险人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件、变更后受益人的身份证明原件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)
五、注意事项
1、投保人、被保险人必须在申请书上签字同意(若为未成年人，则由其法定监护人签字)；
2、受益人为数人时，变更时必须注明受益人姓名、身份证号码、受益顺序、受益份额等。未确定受益份额的，受益人按相等份额享有受益权；同一顺序的受益份额之和为100%；
3、身故理赔后不得变更身故受益人；
4、若变更的是受益人的受益份额和与被保险人的关系，则无需提供受益人的身份证明原件。系、收费地址、邮政编码、单位、联系电话、寻呼机号，如续期缴纳保险费是通过银行转帐的，应提供开户银行及其帐号。
续期保费形式的变更
一、服务内容
续期保费或保全保费缴费形式的变更
二、申请人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(如委托他人办理)、户名为投保人的银行存折复印件(变更为银行划款)
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、如变更为银行划款形式，则银行划款帐户的户名应为投保人姓名。
职业类别的变更
一、服务内容
保险单签发后被保险人职业类别的变更
二、申请人
三、申请时间
保险合同有效期内的任意时间
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明复印件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、对于费率与职业类别有关的险种，当被保险人的职业类别发生变更时，需依照职业分类表重新确定新的费率，并按照规则退还或补缴保费。
缴费方式变更
一、服务内容
1、缴费方式从期交(年缴、月缴)变更为趸缴；
2、缴费期间由长变短；
二、申请人
三、申请时间
1、保险合同第二年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第二次保费；
2、保险合同第三年生效对应日前一个月或宽限期内，但均未缴纳第三次保费；
四、应备文件
《保全作业申请书》、保险合同原件、投保人身份证明原件、受托人身份证明原件(若委托他人办理)。
五、注意事项
1、投保人必须在申请书上签字同意；
2、对于分红险种，我公司目前不受理此项业务。
清除历史记录关闭离婚争议案中寿险保单处理：可分割现金价值_网易财经
离婚争议案中寿险保单处理：可分割现金价值
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就在前几天，英国对冲基金经理克里斯·霍恩(Chris&Hohn)与前妻杰米·库珀霍恩(Jamie&Cooper-Hohn)，这本来是件挺平常的事。可是，杰米并不满意克里斯所分的25%财产，毕竟她前夫是个“土豪”，拥有财产高达7亿英镑(约合人民币67亿元)，于是，杰米把克里斯告上了法院。最后法院判给女方接近一半的财产，高达3.37亿英镑(约32.6亿元人民币)，不小心成为英国历史上最贵的一起离婚案件。咱们再回头看看国内的新闻，一女子得了乳腺癌，保险公司理赔50多万元，不料丈夫变心，要求离婚并分割保险财产，不过法院并没把保险理赔款分割给负心男，因为这份保险并不属于共同财产。那么问题来了，夫妻离婚后，同样是财产的保险单该如何处理？北京律师李纪丹告诉DM理财，因为牵扯到投保人、受益人和被保险人三方，而三者可能不相同，并且涉及时间较长，所以在离婚争议案件中，关于寿险保单的分割情况较为复杂。而财产保险属于消费型，相对简单。DM理财查阅《保险法》得知，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现金价值属于夫妻共同财产。如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值（又称“解约现金价值”或“退保价值”）属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。如何判定一份保单是否属于夫妻共同财产，平安保险理财师王青告诉DM理财，可以查看扣款来源就很容易判断，如果不能证明是婚前财产交的，就要分割。DM理财了解到，要处理保单，首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点，比如婚前一方购买的保险，受益人也为本人的话，在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产，若离婚时做财产分割，保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话，则按照约定执行。夫妻共有的保险该如何分？这个问题确实困扰着许多人，DM理财总结了最为常见的2种处理方法。方法1：分割现金价值，夫妻各分50%办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50%。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。此方法虽简单，但不提倡，因为年龄变大等原因，退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。方法2：变更投保人，把保单转让给被保险人人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。DM理财了解到，各家保险公司都有保单变更服务，可根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。但是最为划算的方式，则是更换投保人，把保单转给被保险人。但转让后，拥有保单的一方应该将保险现金价值的50%支付给另一方。至于受益人，如果尚未指定，离婚后，夫妻之间第一顺序继承人的关系就自动解除。而如果受益人被指定了，也可以进行更改。
小知识：财产权，从严格的法律意义上讲，指占有、使用、收益和处分的权利，即所有权。财产主要分两类：不动产和动产，不动产是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的为动产。保单即属于动产类。保单项下的财产权有包括保单已缴纳的保费和保单所载明的保险金。根据我国目前的法律规定，保单所载明的受益人对保险金的权利是预期的、不确定的，保险金能否成为受益人的既得权益，取决于保单是否持续有效或受益人是否变更等各种因素，因此，夫妻离异时，部分预期利益不能划分为夫妻共有财产。
本文来源：理财周报
作者：李剑华
责任编辑：王晓易_NE0011
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