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卡卡贷逾期会怎么样？会上征信吗？
佚名&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
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卡卡贷教程
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离约好的采访时间还差两三分钟，身着细格纹衬衫的李海峰轻快地走进会议室，他边向在座的媒体记者递上名片，边自我介绍道：“大家好，我是卡卡贷的李海峰。”
简单直接，没有客套；话语不多，用词精准，一如他对时间的精确把控。接受采访前，身为卡卡贷总经理的李海峰刚刚开完一个公司高层的重要会议；接受采访后，他马上还要去跟一家金融机构洽谈合作。
回答记者提问的时候，戴着眼镜斯斯文文的李海峰，无论对公司业务还是行业发展，无论对监管政策还是公司面临的机遇和挑战，都对答如流。正是在他的带领下，累计发放贷款超过100亿元的卡卡贷，正悄然领跑信用卡余额代偿市场。
管理学经典教程认为，管理者的行为模式会对企业文化产生重要而直接的影响。换言之，“性格即命运”的说法不仅适用于个人，也适用于企业。从某种意义上看，卡卡贷正如李海峰本人所表现的那样，既低调务实，又能瞄准时机，鹰击长空。
卡卡贷总经理李海峰
卡卡贷是维信金科集团旗下的移动互联网贷款服务平台，专注于信用卡余额代偿，瞄准的是信用卡使用者应急的代还需求这个痛点。市场存在这方面需求是肯定的，但如何挖掘并服务好这个市场却让人颇费思量。卡卡贷于2015年5月刚刚上线的时候，就经历了非常艰难的历练。
“当时整个团队只有十来个人，整个2015年都做得比较辛苦。我们的资金来源主要是银行、信托等金融机构，所以早期要一家家去拜访，也被很多家金融机构拒绝过，因为当时我们是一个创业型平台，没有什么品牌知名度。”李海峰回忆说，“一开始只能每个月几万、几十万地做，毕竟这是一个金融产品，是一个放贷的产品，需要有一定的积累，有一些数据要进行优化。”
尼尔森数据发布的《90后消费者行为分析》报告显示，“90后”超前消费的意愿空前强烈：有57%的受访者表示“敢用明天的钱”，48%的人称自己“不会因为负债消费担忧”。随着“90后”逐渐成为社会主力消费人群，卡卡贷的业务也跟着高歌猛进。“卡卡贷的理念与年轻人的理念比较契合，所以我们喜欢做年轻人这个市场，在产品设计和市场营销等方面也会偏重这个人群的喜好，我们希望能够服务好这个群体。”李海峰介绍，在卡卡贷的用户中，“90后”的占比超过九成。“我们做这个产品，包括确定盈利模式时，首先要想清楚服务哪个人群。”
在金融科技的助力之下，深入挖掘信用价值的卡卡贷得到了市场的高度肯定。“我们进入消费信贷领域并专注于信用卡余额代偿的切入时机比较好，当时还没有什么人做这一块。经过2015年夯实基础，2016年探索创新，现在的风控模型非常成熟，各方面数字也都非常漂亮，很多银行，包括大的城商行和股份制银行都开始主动找上门来谈合作。我觉得，2017年下半年包括2018年，都将是卡卡贷发力上冲的一个阶段。”李海峰信心满满地表示。
数据显示，截至2017年7月，卡卡贷的注册用户达1200多万，累计发放贷款超过100亿元。根据李海峰的判断，2017年全年的放款金额将达到200亿元。“注册用户1200多万，累计放款超过100亿，对于任何一家平台来说都是一个里程碑，这是衡量你能否跻身行业中第一集团的重要标准。事实上，在代还信用卡这个细分领域，我们目前的规模是排名第一的。”李海峰说，“很多互联网平台会不计成本地去拉用户，但卡卡贷的发展比较稳健，不会不计成本地为了快而快。目前，我们在确保每年都有非常好的盈利的情况下，保持了一个比较高速的发展水平，每个月的复合增长率超过10%并持续滚动到现在，整个发展还是比较健康的。”
卡卡贷在2017年第六届中国财经峰会上荣膺“2017金融科技影响力品牌”大奖。
据统计，目前国内主要的信用卡余额代偿服务平台已经超过10家，并且不断有新的竞争对手进入这一领域，信用卡余额代偿市场进入了蓬勃发展期。在此背景下，卡卡贷之所以能在短短两年时间内成长为市场的领头羊，其突围利器就是金融科技。
“我们的风控的一个很大特点就是排除了人工干预等人为因素，纯粹以数据来做风控。哪怕数据分析结果有一些我们可能想不通的地方，我们也会遵循数据的结果，一切以数据来说话。”李海峰说，“举个例子，光是为了运算从手机里面采集到的数据，我们就需要五六台服务器才能够扛住每秒并发的运算速度，专业人士都清楚这个运算量是多么巨大。更何况我们还有很多征信方面的数据、信用卡方面的数据、电商方面的数据，包括随后跟芝麻信用合作后，一些来自支付宝方面的数据等等。”
依托母公司维信金科集团的技术资源优势，卡卡贷在设计之初就致力于打造全智能、纯线上的移动互联网贷款产品，强调贷款审批的自动化、智能化，业务平台的移动化，功能流程的体验性、严谨性、安全性以及系统平台的扩展性，从而真正实现通过移动端完成从申请、授信到放款的全流程线上化、自助化。
在强大而完善的风控护航下，卡卡贷有效地控制了坏账率。“单纯讲数字，可能大家没有什么概念，一个很重要的参考就是银行等传统金融机构的坏账率。目前，卡卡贷的坏账率在1.5%左右，这个水平不亚于银行信用卡中心。也就是说，卡卡贷控制坏账率的水平是与银行信用卡中心看齐的。”
李海峰和卡卡贷对风控和数据的重视，明显有着Capital One的影子。后者是美国信用卡代偿行业的代表型企业，拥有非常强大的数据分析能力，在征信、数据、评分卡等技术方面都十分领先。以Capital One为榜样，卡卡贷在风控方面使用了自主研发的“八大风控引擎”和“蜂鸟云风控系统”，通过全智能的决策系统实现了全自动化的审核和借贷过程。
得到市场肯定的卡卡贷，同时也得到了监管部门的高度肯定。2015年，卡卡贷因其模式和技术的创新，荣获上海市金融办颁发的“2015年度上海金融创新奖”二等奖；在不久前落幕的第六届中国财经峰会上，卡卡贷又荣膺“2017金融科技影响力品牌”大奖。
此外，卡卡贷还于2017年成功入围芝麻信用“并肩计划”，与其在信用生态领域展开深度合作；同时，还接入微信主动还款功能，为用户提供更便捷的体验，成为信用卡余额代偿市场最早接入微信支付的企业之一。
近日，卡卡贷与中原消费金额达成战略合作，双方将在资金合作、数据模型、联合风控等多项领域开展一系列合作，深耕发力消费信贷领域。
公司走上正轨之后，李海峰和卡卡贷经常被问到的一个问题是，“未来除了信用卡这块资源，还会延伸其他产品吗？”
对此，李海峰有明确而深入的思考。“信用卡代偿虽然是一个细分领域，但它也是一个非常大的市场。能够在这个领域做好，也会成长为一家非常优秀的金融科技企业，你要去上市，你要讲规模，或者还要去做什么其他的，空间都足够大。”在李海峰眼里，卡卡贷要做“自己有把握，自己看得懂的事”，“像我们这种创业型企业，虽然目前也有了一定规模，但也不可能做到通吃。在互联网金融、互联网信贷这样的行业里，真正打通上下游、通吃各个垂直领域的，只能是极个别企业，这不是我们这种创业型企业要干和能干的事。虽然我们有很强大的风控能力，但仍然只做自己能看明白的事。”
专注于信用卡余额代偿的卡卡贷，瞄准的是用户应急的信用卡代还需求这个痛点。“用户会在账单日之前有借款需求，因为账单日一到，信用卡中心就会上征信报告。过了账单日，征信报告中就会显示一个‘1’，意思是说用户欠一期，再过一个月就会显示‘2’。现在的年轻人在还款信用这方面教育得蛮好，大家都懂什么是征信报告，对不还款的严重性也是明白的。”之所以作出如此判断，李海峰有自己的逻辑，“‘90后’自主买房的比例还比较低，我的一个基本逻辑是，在还没办房贷之前，谁敢把自己的征信报告做坏？没有人敢这么干的。包括办了一张信用卡之后，你后面是不是还会有其他一些信贷需求？这同样让年轻人不敢失信。”
与行业中的绝大部分产品不同，卡卡贷提供的借款是从银行等金融机构直接转进用户的信用卡中的。“举一个例子，某位用户欠了1万块钱的信用卡账单，然后我也批给他1万块钱，打进他的信用卡账户之后就冲抵了这1万块钱的账单，该用户的信用卡欠款就变为0，接下来正常消费就可以了，并也没有办法把这笔借款套现。当然，我承认也会存在信用卡套现的行为，但这是信用卡中心要去打击的事，不是我应该操的心。”
“我们会咬住‘消费’这一点，除了在风控方面看，也要从获客方面看，就是用户拿我这笔钱到底干什么去了。一定要死死咬住，这是我们风控最本质的问题。我们要保证用户拿着这笔钱是去消费的，像女孩子去买几十个包，男孩子去买十几个手机，这都是可以的，但如果是拿这笔钱去买车、买房，或者搞什么保险或者技术的东西，我们在风控上就会非常谨慎。我们比较乐于看到过来的账单上全部都是电商流水，或者全部是在外消费的，这样才真正辅助了客户消费这样一个方向。”李海峰表示，无论做产品还是做企业，最重要的是要知道自己能做什么，能做好什么，在这个过程中，无时无刻都要拒绝来自方方面面的诱惑。
“很多互联网金融公司推出了A产品之后，可能会延伸到B产品，有了2C的产品可能还会延伸到2B的产品。但卡卡贷的产品除了客户信用卡这块，暂时还不会延伸到中小企业贷款这类产品上。”李海峰表示，“不但目前不会做这块，即便是2C方面，一些风险比较高的高利率产品，我们也不会做。暂时来讲，卡卡贷还是会聚焦于目前的产品，把这个产品做好，因为它离天花板还很远。”
那么，信用卡代偿这个细分领域离天花板到底还有多远？中国银行业协会发布的《中国银行产业发展白皮书》显示，截至2016年年底，中国的银行信用卡发卡量达到4.65亿张，信用卡未偿信贷余额为4.06万亿元，比上年增长31.4%；逾期半年未偿信贷总额535.7亿元，比2015年年底增长155.4亿元，同比增长40.9%，逾期半年未偿信贷的增长幅度要大于未偿信贷总额的增长幅度。
这意味着一个广阔的市场。“中国信用卡余额代偿的整体市场规模应该在4000亿左右。在这个细分领域中，目前排名前三的公司的全部放款额加起来在200亿左右，也就是说整个市场还有非常大的空间。”李海峰轻松地表示，“我们排名前三的公司，短期的一个小目标就是先把放款总额做到400亿。”
更让李海峰感到欣慰的是，政策监管已经开始涉足这一领域。“我们这几年做下来的最大感受是，这个市场还是比较鱼龙混杂。我们寻找银行等金融机构没有服务好的人群，为他们提供差异化服务，在这个过程中，我们一直是合法合规地在做，但会有其他一些人在那边乱做，扰乱这个市场，这很容易出现‘劣币驱逐良币’的状况。”李海峰说，“在没有监管或者无序监管的情况下，我们会没有安全感，因为我们有可能被淘汰，那些乱来的人反而更可能胜出。”
目前，监管的加强为做得比较规范的公司提供了更好的发展机会，大家可以在公平的前提下比谁的本事更大，“无论对于用户还是对于我们这些参与者来说，这都是非常大的利好。”李海峰表示，“所以，我认为发展最艰难的时刻已经过去了，后面会是一个很好的发力时机。”
好风凭借力，送我上青云。中国的消费金融市场方兴未艾，通过技术输出、场景合作、联合建模等多种形式，致力于为用户提供更加便捷体验的卡卡贷，正矗立在新的风口之上，翩翩起舞。
卡卡贷团队
文 | 本刊特约记者 李悦
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