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吴晓求：中国银行业存在三大垄断 竞争不够
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品评校花校草，体验校园广场垄断才是中国银行业暴利的根源
日 11:39来源：法人 作者：王俊林
“银行是否存在暴利”成为近一段时间以来关注度极高的话题。于是，又引出另外一个话题：中国商业银行的现状到底如何，是否存在垄断
近日，一则媒体的公开报道，使银行暴利的讨论近日再度升级：银行暴利高过石油和烟草，有银行日赚6亿，堪称“印钞机”。这一结论在社会各界引起了轩然大波，更有专家呼吁要对银行进行反垄断审查。
根据统计数据，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，人均利润近40万元。据此预估，2011年商业银行累计实现利润会超过1万亿元，那么人均利润会超过50万元。相比之下，中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，人均利润不到4万元。强烈的数据反差，使得“银行暴利”成为近期媒体关注度极高的关键词。于是，关注银行业的人们会问：中国商业银行的现状到底如何，是否存在垄断？
争论不休，暴利依旧
《反垄断法》实施以来，民众对商业银行进行反垄断调查的呼声从没停止，早在日，北京律师董正伟就向国家发改委提出对商业银行进行反垄断调查的申请。
同年9月，重庆建行因没有正当理由拒绝交易垄断行为被重庆西部破产清算公司告上法庭，同时也引发了商业银行业收费是否涉嫌垄断的大讨论。
此后的10月10日，国家发改委对商业银行反垄断执法案件发出紧急通知，表示将对商业银行收费问题予以认真研究。发改委的上述表态，在银行业和整个社会掀起起来了轩然大波，民众要求对银行业垄断行为进行调查的呼声不断高涨。
但是，这场关于对银行业的反垄断调查最终不了了之，反垄断法这把“达摩克利斯之剑”并未出鞘，与此相适应的是银行业的乱收费和垄断现象愈演愈烈。
2009年6月，工行、农行、交行、建行、中行、邮政储蓄银行等银行在不到三个月的时间内均上调了异地存取款、汇款、资信证明等20余项个人业务收费价格，使得现有的各商业银行银行卡、存折储蓄存款业务收费标准在以前基础上更加统一或者趋同。针对商业银行的上述行为，当年的7月27日，北京律师联名申请国家发改委对各大商业银行开展反垄断执法，并建议对商业银行服务收费建立听证、论证制度，对商业银行进行反垄断调查的呼声再次响起。
日，中国银监会发出了《关于加强商业银行服务收费管理工作的通知》再次强调展开对商业银行服务收费不合理现象的专项治理工作。
同年8月，由银监会、国家发改委共同起草的《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》发布，其中涉及到商业银行的3000多个收费项目中只有7项将免收费用，该《征求意见稿》并未得到广大消费者认可，搁浅至今。
日银监会、央行和发改委要求商业银行取消34项服务收费。但时至今日，消费者发现，商业银行对明令禁止的收费项目置若罔闻，出现收费项目“不减还多”的怪象。
日，在“银行暴利高过石油和烟草”的报道引发社会强烈反响后，银监会召开电话电视会议，通报《中国银监会关于整治银行业机构不规范经营的通知》主要内容，部署专项治理重点工作。
号，银监会、人民银行、发改委三部委再次发布《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》，以规范银行服务收费。对于三部委的此次联手效果如何，民众依然持观望态度。
垄断是中国商业银行产生暴利的根源
据相关资料显示，四大国有银行(中行、工行、建行、农行)在国内商业银行的份额中的所有者权益为72.5%、市场占有率为73.44%、税前利润为75.32%，各项指标均远远超过我国《反垄断法》判定在相关市场是否具支配地位50%的标准。由此可见，中国商业银行相关市场的市场集中度较高，且该相关市场并未形成充分的竞争；另外，我国的银行市场准入并没有完全放开，四大国有商业银行牢牢控制金融服务市场。
笔者认为，以四大国有银行为主的中国商业银行在中国商业银行业相关市场中具有市场支配地位，并有如下行为涉嫌垄断：
协同收费价格。
在中国商业银行领域，往往是四大行带头推出收费项目，其它银行跟风而上。比如，2009年6月，工行、农行、交行、建行、中行、邮政储蓄银行等银行在不到三个月的时间内，均不约而同地上调了异地存取款、汇款、资信证明等20余项个人业务收费价格。虽然收费项目和收费标准调整时间不是在同一时间做出的，但它们的调价行为却集中在两三个月内先后推出，收费价格在客观上形成统一，这就直接导致消费者丧失选择权，商业银行因此可以获得较高的垄断利润。
滥用市场支配地位。具体可以分为如下几种：
其一，是各种不公平的收费。近几年，消费者不满呼声较高的有ATM跨行查询费、账户服务费、银行卡年费、异地存取款费、短信提醒费，零钞清点费等，但无论金融消费者的抗议的声浪如何，银行方面向来都是置若罔闻、想收就收。
据武汉大学法学教授孟勤国披露的《银行卡收费不当问题调查研究》报告指出，日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种，而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种，7年时间增加了10倍。
其二，是拒绝交易行为。如最近发生的“银行停办存折”事件。部分商业银行的网点不再办理个人活期存折新开业务。有业内人士认为，银行“限制”存折业务，是想通过大力推卡，增加收入。最主要的就是银行卡手续费和年费，多数银行的年费都在10元左右，如需了解每笔资金的流向，需办理网上银行，又要被收取30到70元不等的费用；想要实时了解账户资金的变动情况和存取款的营业网点，还需要每月交纳2元左右的短信提示费用。相比存折，银行卡存在着工本费、年费、小额账户管理费等多种费用，还可为银行创造不菲的中间业务收入，比如开通网银、购买产品等。
其三，是搭售行为。搭售最多的是理财产品，即便是卖理财品的过程中，各种收费行为也暗存，而几大国有银行作为理财产品的“发行王”，其收费占比也远高于中小银行。据介绍，理财产品的收费，大概包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。而银率网数据显示，2011年上半年各商业银行共发行理财产品9371款；另外，还有名目繁多的贷款手续费。目前银行收取的额外费用有账户管理费、融资咨询费、顾问费等4～5种，成本接近央行规定的极限，即基准利率的4倍，银行对担保贷款收取的年利率通常在基准利率上上浮50%至100%，但这一高利率并不体现在贷款合同上，而是以贷款融资顾问费的方式一次性收取；再其次就是扣留部分贷款。除了以各种名目多收费外，银行还会在放款时，以保证金、结算资金等名义，扣除部分贷款作为存款，使得企业实际能够拿到手的贷款大幅缩水，而贷款者却需为所有贷款支付利息和附加成本。
其四，是差别待遇。银行业存在“二八定律”，即80%的收益是由20%的客户创造的，剩下20%的收益是由剩下80%的储户创造的，这是商业银行藐视、舍弃小额储户的根本原因。因此，商业银行对于重点客户、大客户开出各种优惠政策和服务，比如，不同的银行会通过不同的优惠条件揽蓄，给银行大客户、重点客户等VIP服务；但对于众多的小储户，不仅原来的免费服务取消，还增加各种收费服务的项目。
打破商业银行垄断是市场经济发展的需要
“如果中国金融市场不放开，还是保持国有垄断的情况，那么商品市场再自由竞争也起不了决定性作用。”中国社科院研究员表示。从实务的角度，我个人认为商业银行垄断的危害具体有下列表现：
对金融消费者利益的侵害是其首当其冲的表现。
商业银行的垄断最直接的受害者应当是金融消费者，目前，在商业银行当中存在许多不合理的收费项目，很多是在消费者被收费之后才知道，这显然是对消费者知情权的侵犯，当消费者感觉到这些收费不合理并提出抗议的时候，商业银行表现出强势态度，当消费者准备转向其他商业银行的时候发现“天下乌鸦一般黑”，商业银行在收费问题上从来不需要调教，往往是有一家国有银行挑头，其余商业银行跟风而上，消费者在此几乎丧失了选择权。比如：借记卡年费、小额账户管理费和如最近发生的“银行停办存折”事件等等，所有这些，除了给消费者带来不便和精神上的不悦之外，最终会加大消费者的消费成本，损害消费者利益。
对金融资源合理配置产生消极影响是其第二方面的表现。近些年来，“中小企业融资难”一直是困扰中小企业发展的主要因素，有统计数据显示，虽然非国有部门对中国GDP的贡献超过70%，但是它在过去十几年里获得的银行正式贷款却不到20%，国务院发展研究中心金融研究所的调研也证实，几乎所有商业银行的长期贷款对象都是具有政府背景的大项目，对中小企业，通常都是一年以内的流动资金贷款，基本上不会提供长期贷款或固定资产投资贷款。
最近发生的两起事件更引起人们对融资的关注：一是温州立人集团董事长因民间借贷欠债22亿元被刑拘；另一个是浙江东阳本色集团董事长吴英因集资诈骗二审被判死刑案。
一边是民营企业融资难导致民营企业老板走民间借贷之路，进而锒铛入狱；另一边是国有企业向民营企业发放高息贷款。两起事件的背后掩盖不住我国金融市场存在的问题。对此，业内人士的评论一针见血：信贷危机爆发，这只是四大行金融垄断带来的恶果之一。如果垄断格局不能被打破，中国的金融市场将永远缺乏活力，并且暗藏危机。
上述事实表明，相关执法部门在相当长的时间内并没有有效解决银行业存在的诸多问题。
现在，我国的真实状况是对商业银行业的监督管理方面的法律制度不够完备。《商业银行法》、《银行业监督管理法》虽然明确了监管机构的职能，但并没有考虑到中国现有金融市场并未实现充分竞争的特有状况，对监督商业银行收费方面的规定过于宽泛，尤其是《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称《办法》)规定除人民币基本结算类业务实行政府指导价以外，其它银行收费行为均实行的市场调节价，政府指导价适用范围狭窄，而没有对市场调节价范围进行必要限制，从而不能有效遏制银行收费冲动；另外，《办法》的规定与基本法律相抵触。比如《商业银行法》第50条明确规定：“银行收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定”。但《办法》第九条规定：“实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整”，很显然，《办法》给商业银行的自主定价权超越了《商业银行法》规定的权限，这无疑给商业银行乱收费留下隐患。
建议相关部门应当尽快修订《办法》，对政府指导价的范围适度放宽，对市场调节价的范围适度缩小，设置必要的听证和告知程序及配套的处罚办法；同时相关执法部门应当从我国《反垄断法》的角度开展对四大国有商业银行的反垄断调查，采取强有力的处罚措施，这样才能从法律层面上有效遏制商业银行的垄断行为。
商业银行垄断由来已久，要想彻底解决这一问题，除了法律上要通过制定细则以不断完备以外，更重要的是打破现存的垄断局面，引入有效的竞争机制。相关部门应当适度放宽商业银行设立的行政审批条件，让更多的外资银行进入中国的商业银行市场；同时应当进行利率市场化改革，放松对民间金融的过度管制，适度发展小额贷款公司，让民间金融也能真正走到阳光下与商业银行展开公平的竞争。只有这样，中国商业银行在金融领域的特权才会逐渐消除，中国商业银行的暴利才会终结。
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科技 · 健康银行是暴利行业吗？是垄断行业吗？
据复旦大学谢百三教授早几日文章，原话：《据悉由于高层管理层在收视了"一虎一席谈"节目"银行是暴利行业吗？"，绝大部分人认同前两年它是暴利行业，故央行决定不对称降息，银行收益空间明显狭窄；所谓的银行蓝筹股也在也在"罕见的投资价值"下，下跌再下跌。》【这个专门研究金融证券的名牌大学博导，对股市投机也好/投资也好的认识，貌似都没有入门，太业余，俺已经对他观察10多年了，呵。借此，你也可以发现目前大学的一些教授也好/博导也好之水平窥见一斑了！】
2012年4月23日"一虎一席谈"的"银行是暴利行业吗？”文字与视频见：
绝大多数嘉宾并不认同目前的中国银行业是垄断行业，也不是暴利行业！俺把主要内容精简如下：
&&&&&&&&&&&&&&&&&
银行是暴利行业吗？
赵庆明（对外经贸大学金融学院兼职教授）：：我们看，从资本利润率来看的话，（银行业）基本上是在20%左右，和国内的其他一些行业，你像这个茅台酒，它的资本利润率基本是在40%【赟注：真实数据是：茅台10年净利润率是43.42%，11年47.61%，高的离谱吧？】
余丰慧（知名财经评论员）：银行暴利说银行利润太高责任不在银行，而是制度、机制、监管造成的。
贺江兵（《华夏时报》编委）：我是完全反对的。现在都认为是进入下降周期，银行为什么在今年还能赚钱，包括一季度，是因为2009年、2010年这两年放了19万亿，是平常年头6倍的信贷，信贷收益它有实质性，所以这个一点儿不奇怪。
何志成：这个最主要的原因是在宏观调控的背景下，银行业的议价能力空前的提高，就是以前是企业被银行追着跑，去年一年银行要被企业追着跑。十个企业，我只给三个可以考虑贷款，那么我这利率就要上浮，这一块是造成去年银行利润率大幅度提高的一个关键性因素，至于其他的收费、三千多项收费那都是毛毛雨。
赵庆明：我觉得就是说银行这种利润高低，现在是大家所说的它一天日赚多少钱，但是没有看到它后头的资本金是多少？我们国内最大的银行也是国际上最大的银行之一的就是工商银行，它的资本金现在接近一万亿人民币，它的利润是两千多亿，从这个角度来说，实际上不是很多的。欧美银行，那些大银行在危机前的资本的利润率有的还超过20%，有的接近30%，是非常高的
胡祖六（资深经济学家）：不是暴利。商业银行就是要赚钱。
中国的银行现在盈利性很好，五大银行赚一万亿（六千多亿），我觉得不论是银行，我们监管当局、政府，尤其中国的老百姓应当感到开心，银行的盈利性强，就是能够说明银行财富是很稳健，那么我们老百姓作为存款者，我把我的心血，储蓄放在银行，我感到很放心，如果银行整天在亏损，那有一天你的存款就可能化为乌有了。
那么你作为投资者，你买了银行的股票，如果银行赚钱你应当开心，如果银行亏钱，你也应该感到六神不宁。作为监管当局，作为政府，我们看到最近几年，美国、欧洲、日本，当然还有新兴市场，亚洲危机，凡是危机基本都是跟银行的不稳健有关的，当然我们说资本金要充足，不良贷款率要低，但归根结底，维持持续的稳健，就是靠它的盈利能力，否则你没有盈利，不赚钱，你的资本别说是一万亿，你就是两万亿、三万亿，有一天也会化为乌有，因为不能在耗蚀这个资本，所以银行一定要赚钱，这是银行它存在的目的。
何志成：我们国家的银行跟国外的银行不一样，我们国家的银行还是主要靠信贷资产挣钱，而不是靠中间业务，靠服务挣钱。
胡祖六：何先生讲的这个负利率，这个问题是个宏观的问题，不是微观的问题，不是建行、农行、工行在老百姓收这个负利率，这是我们整个的宏观经济政策，对吧。
场下观众1：它就是一个地方政府和国有企业一个融资的工具，而且它贷给民营企业的息差是7%，甚至更高，10%也有。在西方国家就不同了，像美国我看了一下，是0.3%、0.5%、0.7%，是中国银行的十分之一
银行暴利是否牺牲实体经济
余丰慧：银行是第三产业，是服务业，你是服务谁的？你是服务企业的，你这个利润从哪儿来的，是从企业身上来的，你的利润如果过大的话，那企业蛋糕就那么多，那企业利润必然减少，企业慢慢亏…
贺江兵：你国家的税收去年纳了22%，你经济是在下降，你纳税是直接纳它的利润、净利润、纯利润，但是到银行贷不到款，跟那个给高点利率，你是让它死了好，还是你多让它收点钱好？我赞同那个企业肯定是愿意拿到钱。
胡祖六：我想谈到银行暴利的问题，不要忘了这是很近的事情，近几年，应该差不多从2005年、2006年，也就是五六年、六七年，中国的银行业在整体的盈利有很显着的改善，可能在2005年之前，中国的银行业整体也包括这个国有四大商业银行，其实盈利是很差的，这个差的原因也是制度的原因，就是这种国有制本身，我们那时候整个把银行当做准财政的工具，给这些亏损的国企贷款，各种量产品的收购等等，都不是从商业，不是从效益的角度出发，不是从风险的角度出发，就是把银行随心所欲的当做一个政府的工具在使用，结果积累了非常大的风险，非常高的不良贷款率。
从那次亚洲危机，包括最近的全球金融危机，历史一再证明，当银行体系不稳健，那整个国民经济都遭殃，最终害的是老百姓，如果我们银行出了问题，那就不是说所谓产业资本不赚钱的问题了，或者利润比较低的问题，是整个经济可能会硬着陆，陷入衰退，那也影响我们社会的和谐稳定、政治的稳定。
你们看到现在银行这么赚钱，觉得它们赚太多了，我们怎么去宰它一把，抽税对吧，打垄断怎样，好像把银行都要置于死地。在你做这个之前，很快这些利润就已经没有了，中国银行的信贷其实也隐藏着非常大的风险，非常大的风险对吧，这个有周期性的风险，也有制度的结构的风险，所以我觉得我们应该居安思危，更担心的是，我们中国的银行的盈利能力是否可持续。
何志成：为什么讨论暴利，就是因为很多民营企业是给银行交的高利贷，所以它心里不平衡，为什么他对暴利最有体会呢？他代表民营企业嘛，如果是国有企业，很少有人说银行是暴利的，这个就是道理。
胡祖六：对银行来说，就是很大的压力，它再光靠这个利差，光靠贷款的扩张也是不可持续的，是吧，所以这点都意味着我们要金融改革，发展我们的资本市场，这样的话我们才能够一方面银行的收入结构更加合理，也更加可持续。
周德文（温州中小企业发展促进会会长）：
我认为银行就是赚取暴利的，我举一个数字，去年温州的GDP是大致有2500个亿，我们银行好像是25家左右，它的利润有300多亿，而且我们地方政府地方税收只有270多亿
我认为是不合理的，攫取的是垄断的利益，因为国家保护了它这个行业，别的民营民间资本是不允许你进入的，所以呢，才要推进金融体制的改革。
赵庆明：300多亿超过当地的财政收入，但是我们现在要看到的就是，恰恰银行尤其是这个几大银行，来自于温州不良贷款急剧增长，这是一个不争的现实。&&&
经济学上的这个垄断就是说，只此一家，别无选择，银行、温州不仅有25家银行，还有众多的地下钱庄，民间金融机构，因此垄断从这个就是说经济学上是不存在的，从这个法律上，就是我们国家有反垄断法，一类就是说要达成垄断协议，就是一些经营者，市场的这种某种服务或者某种产品的经营者他达成垄断协议，目前在国际上最明显的就是欧佩克（OPEC），就是石油输出国组织，它们是一些国家达成一定的协议来限制产量，或者是限制价格，而银行目前是没有的，这是第一个方式。
第二种就是说，经营者滥用市场支配地位这一点，这个就是法律上中国的反垄断法是有推定定的，它说一家的你这个老大，如果占有市场份额50%，你推定你是有滥用市场地位的，我们的老大工商银行市场份额应该是在13.67%，远远的不到到50%，然后我们四家银行的市场份额现在大约应该是在40%左右。就是说我们的反垄断法里面说，如果说两家呢是三分之二，就是前三家老大是占75%，四分之三的话，算这个推定有市场支配地位，现在都没有，因此就是说，说银行垄断我觉得是不客观的。
余丰慧：这个银行业垄断了没有，我跟你说确实没垄断，但是从另一个意义上说，它也确实垄断了，什么垄断？是国家垄断，你比如说资金价格，就利率国家垄断，它自己定价，存款一年期3.5%，谁也不能改变，贷款一年期6.56%可以上浮30%，垄断，这个就是国家垄断了市场，不让民营企业进入，所以这个责任不在银行，可不要说银行垄断，民营金融确实进不去，不能办银行，现在外资银行目前71家，外资银行都可以进到中国大陆，我们这民间资本反而不能办银行…
何志成：没有一家银行在那儿垄断，但是这些银行在给人民银行、银监会召它们开会的时候，它们绝对绝对会反对民间银行诞生，这就是垄断。
胡祖六：首先我对周会长就是说，他的第一点就是说现在的这个银行是垄断暴利，我完全不认同他，中国的银行确实是不垄断，但我可以说，现在我们不是经济学叫完全竞争对吧，还有一种叫垄断，现在我们是一种叫不完全的竞争，竞争不够充分，不够完善，但是确实不是垄断。
中国现在是全球第二经济体，我们仅次于美国，美国有8000多家银行，我们不需要8000家，4000家不多..
真正核心问题是要打破不是银行的垄断，是国家在这个市场准入上面，这种人为的不公平、不合理，既没有效率又不公平的这种限制，应该要更公平的竞争游戏场。
利率市场化是否是空谈
何志成：关键是中国不存在实行利率市场化的基本前提。三条不具备，第一条利率市场化必须央行货币政策市场化，央行货币政策如果老是总量控制总量控制，本来国有企业拿的就多，民营企业更拿不着了，这是第一条。第二条，银行的资产负债表一定是健康的，现在我们银行，商业银行资产负债表里边30%、40%甚至50%是空转的，就是结构性的流动性紧缺。第三个条件最重要，那民营企业跟国有企业不在一个平等的竞争平台上，它怎么可能市场化呢？利率市场化的前提必须是宏观经济市场化。
贺江兵：其实条件早就成熟，如果说不成熟的话，它永远不会成熟，看它推不推了，其实利率市场化的条件，在几年前，包括农行股改上市以后，基本上就成立了，现在事实上，如果你不推进利率市场化，它会暗潮涌动，在一些地方，事实上，已经是利率市场化了
你比如说你存款利率低，现在理财的资金收益非常高，事实上理财是一种变相的存款，贷款，你不是利率市场化是吧，它可以无限地往上啊。
余丰慧：只要存款利率高，贷款利率也必须高，因为金融企业是要赚钱的，要赚利差的。
赵庆明：一个是不要对这种市场准入抱有特别高的期望，就是觉得我要自由的进入才好，其实是不可能的，金融是一个比较特殊的行业，就是美国这个准入也是非常严格的，也是有一定的条件的，这是第一点。第二点，不要对利率市场化抱有过多的期望，它能实现，就是什么融资难的问题等等等等，其实中小企业融资难，在美国也是一个难题。
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请问中国的银行存在垄断吗?为何利润这么高呢？国外也是如此吗？
：【赚钱能力最恐怖的银行来了】中国最大的商业银行中国工商银行2012年继续蝉联“全球最赚钱银行”和中国最赚钱上市公司。从公司市值上看，2012年末工行的市值为2364亿美元，连续第五年蝉联全球市值最大银行。此前，三大石油巨头去年成绩已见分晓，其中中石油日赚3.15亿元，中石化日赚1.74亿元，中海油日赚1.74亿元。不过石油业与银行业相比，仍是小巫见大巫，三桶油的净利润总和仅仅超过工行一家。 一个工商银行的利润，等于2个中国移动，16个中国电信，33个中国联通，15个华为，20个腾讯，23个百度，80个联想，477个搜狐，1200个新浪。另外，2012年建设银行利润1936亿，农业银行1451亿，中国银行1455亿。另：有人说银行没有垄断,多少家银行啊都在竞争,还有什么垄断?这个是不对的。为什么我们银行的利润那么多,净利润是10400亿,这一万多亿的利润,两个背景要说,第一实体经济不景气,大量亏损。第二老百姓沉重的负利率。这样的背景下,利润63.3%,你说不靠垄断能行吗?
会计学硕士生，摄影爱好者
中国人民银行才是操纵存贷款利率的幕后黑手。这种银行，我才不去存钱呢！！！跟据高菲的博士学位论文《我国民营银行准入-退出机制研究》，大致可以得出以下结论：1.我国的银行业长期处在垄断竞争，有倾向于竞争的趋势2.管理银行业准入的是 公司法 和 商业银行法，不存在行政垄断3.审批过程中，主管单位可能存在权力寻租
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