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本帖最后由 Debbit 于
10:20 编辑
最近发现有些同行在其他论坛原文转本人的贴，冒充自己的原创。再提示一次：帖子内容都是本人原创，不经同意，不得转载。
此贴保留时间不会太久，需要长期看原创文章的亲麻烦搜寻公众号：Debbit在理财。
最近十周年同学聚会，才发现原来很多同学已经非常有成就了。有的是保险公司的精算师，有的是投行的骨干，有的是证券公司的投资精英，还有很多公务员，大学老师，有几个工作几年后回去读了博士。在为他们欣慰的同时，也为自己这些年懵懵懂懂混日子感到惭愧。掐指一算，在保险行业混了将近10年，除了积累一群可以谈的来的朋友，真没什么大成就。
自认为自己当不了技术骨干，做不了大领导，读不了博，好吧好吧，那就认认真真地做好我的小保险吧。不图升官发财，只图不负光阴。
今天，我们就再来聊聊这些年，保险的这点小小事。
风险提示：请尊重原创，未经本人同意不得转载！
内容总结如下：
第一篇：家庭理财分析及保险的概念
第二篇：意外险
第三篇：住院医疗险
第四篇：重疾险
A（进泰已停售）
D：进泰和泰然的对比
E：终身保，乐享人生，康诺，好安守（终身保已停售）
第五篇：多重重疾险
（1）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
（2）：（比较分析）
（3）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
（4）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
（5）：（比较分析）
（6）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
（7）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
（8）：（条款，保障范围，分红，免责条款）
第六篇：寿险
23：（证券，银行和保险公司在乱世中求生）
25：（30岁案例和0岁案例）
第七篇：人民币保单篇
第八篇：期交与趸交？
67：（举例充裕未来说明）
第九篇：分红案例分析
第十篇：核保问题归集篇
第十一篇：定期寿险篇
第十二篇：保险杂谈
第十三篇：投保案例分析
115：（投保案例分析）
第十四篇：新产品补充篇
（5）（保费，保障范围，分红，预支疾病，额外赔付）
（6）（保费，保障内容，分红，额外赔付）
（7）（保费，分红，保障范围，保障内容，癌症理赔，额外赔付）
（8）（保费，保障内容，额外赔偿）
（9）（保费，保障内容，癌症理赔）
（10）（保费，保障内容，分红）
（11）(保费，保障内容）
第十五篇：不同经济层次的客户投保分析
第十六篇：家庭理财规划篇
第十七篇：补充篇
第十八篇：你问我答
第十九篇：新产品来了！！
发表于167楼
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发表于585楼
但是这个甲状腺T1N0M0，按照你发的那个表格，不是属于没有发生转移扩散的症状吗？那也符合保诚的需要癌细胞浸润的定义吗？
发表于883楼
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发表于1253楼
收到。有个疑问麻烦回复下，看了您写的定寿，缴费20年，那20年以后还可以自动续保么？忠利和大都会分别有什么优缺点啊？
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本帖最后由 Debbit 于
18:41 编辑
在讲保险前，先给大家看两个表，资产负债表和现金流量表。相信很多接触过Debbit的朋友都有填过这个表。举个例子，王xj，34岁，单身妈妈，有个3岁的女儿。家庭有两套房子，一套出租，市价140万，已还清贷款；一套自住，刚买不久，贷款175万，市价250万。除此之外，王xj还有10万现金，放在余额宝里增值和预防意外支出；股票投资也参与了，目前价值10万。
资产负债表如下：
左边是总资产，右边是总负债，净资产=资产总值-负债总值。
王xj目前的净资产是235万。
此图可以看出，王xj是一个资产很高，负债也很高的单身人士。
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好，我们再来看看她的现金流状况。以下数据都是以年度为单位。
年度总收入-年度总支出=年度结余，王xj年度结余269800元，这个成绩还不错哦。
现状分析：
王xj年收入50万，虽然是单亲，但收入足以养活自己和孩子。自己有一定的投资观念，今年股票赚了7万块，算是资本利得。后来买了房子后把大部分资金撤出来了。房子出租年收入28800元，除此之外无别的收入，收入来源算是单一，所以虽然是高薪人士，但一旦失业或身体不健康或出现意外，都可能导致失去人工收入。另外，由于股票收入是不稳定的，也带有偶然性。所以如果除去7万的资本利得，实际盈余就是199800元。
而支出，并不算少。每年房贷14.4万，一旦不能工作了这个压力将很大。生活支出3.6万，说明王xj平日生活水平并不高，可见房贷给她的压力还是不小的，不敢放开消费。
健康休闲娱乐支出：每年1万，她说为了保证生活质量，尽量每年出去旅游一次，当是放松自己。这个很支持，毕竟平时那么努力工作，也是为了生活。馈赠自己，让自己开心是很必要的。
其他支出：3.6万，这个看起来虽然有点高，但主要用于工作应酬和人情支出，也是不可少的部分。
保费支出：3.1万。其中养老金每年存2万，健康险每年存1.1万，重疾险有50万（包含储蓄型和消费型）。做为一个单亲妈妈，自己是唯一的依靠，对未来是没有多少安全感的。所以希望养老可以多存点，健康险也买高点。但目前似乎都还不够。孩子的教育金还没开始准备哦。
定期储蓄：每年存6万，希望给孩子和未来再做点补充，以及预防突发事件。不过目前银行利率在不断下调，一年定期利息只有1.5%，这个收益能力显然是很低的。
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为了更加具体地说明王xj的财务状况，我们用六大财务指标从不同方面来做个详尽的分析。请看下图：
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肚子太饿了，先下班回家，明天我们再接着聊。有兴趣参与做分析的亲请留言。尽量在能力范围内做到让大家满意。
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本帖最后由 Debbit 于
15:52 编辑
继续来写昨天的内容。
六大财务指标分别是：
1.结余比率=结余/收入，王xj的结余比率是45%，远高于参考值30%。说明她有良好的存钱习惯。今年的股票收入算是一个偶然性收入，剔除这部分收入，正常结余还有33.3%，也是不错的数字。
2.投资与净资产比率=投资性资产/净资产，王xj的比率是111%，远高于参考值50%。王xj大部分的资产是房产，金融性资产只有股票，无其他资产。而投资性房产的租金是比较低的，收益远低于市场同类产品。资产的增值能力比较低。这个也是很多家庭存在的问题。所以建议她增加一些投资渠道，比如定投基金，购买一份寿险，还可以参与朋友的股权投资项目，甚至是参与一些好的众筹项目。未来比较有价值的投资还是股权投资，只不过这个是比较专业的部分，可以用几年的时间来学习和寻找。当然她也可以开个实体店什么的。王xj个人比较喜欢鲜花，也有意向开个花店。这些都是比较鼓励她去实现的。每个家庭在追求财务自由的过程中，都应该尽可能地让自己的收入来源是多渠道的，资产的增值能力是比较高的。这样，你就不用担心万一不工作了没有收入来源会怎么办。
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本帖最后由 Debbit 于
13:40 编辑
再来看看王xj的债务水平是否合理？3.清偿比率=净资产/总资产，王xj的比率是57%，说明净资产值还是挺高的，综合偿债能力较高；
4.负债比率=负债资产/总资产，王xj的负债比率24%，负债压力不大；
5.负债收入比率=还债支出/年收入，王xj的负债收入比率是24%，债务不会影响到生活水平。
6.流动性比率，满足未来3-6个月生活开支，应急能力较好。
不过，以上说的都是在正常的情况下。如果发生意外伤残或者重疾，工作能力会受到影响，从而会影响她的偿债能力，所以建议她还是再给自己补充一部分商业健康险。
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帖子10552&经验值58629 &注册时间&
综上所述，王xj个人的财务规划可以分为三部分：
一是：健康保障。可以用收入的10%做保费，之前王xj已经投入3万买了51万重疾和一部分养老，所以建议她再增加50万重疾和200万定期寿险，200万意外险。额度刚好可以覆盖负债的水平甚至超出一些。以防万一生病或意外，除了自己足够医疗费外，还有一笔足够的资金用于偿还未还清的债务，而不用卖房或花完现有资产。重疾险最后选择了香港AIA的进泰，忠利和大都会的定期寿险，意外险选择大陆的。总保费将近人民币2万。
二：教育金和养老金的准备。由上表可以看出，王xj每年存2万做养老，但额度很小。她个人有存定期的习惯，每年6万。建议这笔钱转成寿险，选择香港保诚的隽升，每年存1万美金，存5年。以孩子的名义投保。保单15年后，刚好孩子18岁，可以每年提取1万美元做教育金，之后留给她自己养老，每年可以提取五六千美元，一直到终身。身故后再将这笔遗产传给女儿继续收益。
三：资产增值的问题。王xj的投资渠道比较单一，目前只有股票和余额宝。而她每年的盈余还有二十来万，这笔资产也要考虑到增值问题。所以建议她增加一笔基金定投，目前资本市场不太稳定，债券类基金收益比较好，建议先投资一段时间，之后再根据市场进行调整。同时她也在关注香港的105基金。建议她给自己定一个长远的目标坚持长期投资，比如为孩子准备留学金等。有理财目标才有长期坚持的动力。
她目前可以支配的存款并不是很高，只有20万，所以建议她在积存到一定金额后，寻找些股权投资类。未来最有价值的投资还是自己当股东，不过需要的专业度也非常强，所以要慢慢学习。
目前，银行贷款利率比较低，不建议提前还贷。但考虑到单身女性的安全感比较差，一旦银行利率提升，而她也积累一定资金的时候，也可以考虑拿一部分出来提前还贷，降低债务对自己的压力。
精华0&帖子10552&经验值58629 &注册时间&妈币67075 &
帖子10552&经验值58629 &注册时间&
好了，王xj的案例先简单介绍到这里，由于这篇帖子重点还是讲保险，关于投资的事情，我们就不再展开讨论。
言归正传，我们还是来讲关于保险的这点小事情。
精华0&帖子10552&经验值58629 &注册时间&妈币67075 &
帖子10552&经验值58629 &注册时间&
很多人问，Debbit，我看了很多帖子，只知道你们调理都很清晰，但看完后还是不懂啊，好多条款看不懂，怎么办？
呵呵，我只想告诉你，不会讲条款的代理人不是专业的代理人。但把条款说的那么深奥，甚至是照本宣科的代理人，也不是好的代理人。好的代理人应该通俗易懂，说的让大家都明白。当然了，也有人脑子是无论怎么讲都转不过弯的，那也是木有办法，唯有蹲墙角去了。
如果你刚接触保险，要先明白买保险的基本原则。
一：保费合理，健康险在家庭收入的10%-15%。储蓄险可以占用比例高一些。根据每个家庭的情况来定，有负担和无负担的比例可以不同。
二：保额充足。保额最好能覆盖你的负债或满足家庭未来5-10年的支出。如果你有孩子，还可以覆盖孩子成年之前的支出。
三：保障要全面。健康险包含重疾，住院医疗和意外险，这个是最基本的保障，要买全面。其次，是寿险，有的寿险是单纯保身故的，有的还可以做储蓄。根据个人情况来买。
四：全家都有。有的人说，父母老了，想给他们买保险。这是错误的观点。父母老后，家庭的经济支柱就转成年轻人了，所以年轻人的保障更加重要。但这也并不是说父母和孩子，配偶不需要保险，在条件许可的情况下，给配偶买，孩子买，再给父母买。顺序可以依次来。
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我现在边带孩子边正钱，也是宝树的宝妈说的的，一旦3，5元，给宝宝买买尿不湿，帮老公分担鸭梨，正不多，但是自己有尊严有底气，我的kou
3-1-4接7-8-6-7再接1-2-2。& &但是如果您不缺就不要来了。来自[]
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帖子10552&经验值58629 &注册时间&
本帖最后由 Debbit 于
19:10 编辑
谢谢大家的等待。只要一有空都会很快过来更新。记住买保险的四大原则，再来看看保险的种类。下面给出一张图，可以简单明了地看到保险的种类。
精华0&帖子10552&经验值58629 &注册时间&妈币67075 &
帖子10552&经验值58629 &注册时间&
本帖最后由 Debbit 于
12:51 编辑
下面，我们再来区分健康险的性质和概念。
重疾险：定额给付型，理赔不需要FP，提供确诊书或手术证明即可办理理赔手续。重疾险的保障范围都是有规定的，比如香港AIA的进泰，可以保障35种早期和53种严重疾病，国内很多公司的产品目前也可以保障30-50种，不一一举例。
有朋友说，Debbit，为什么重疾险都要规定范围啊？不是很严重的病都算是重疾险吗？
亲，重疾险肯定是有范围的，不是一个泛指的概念。但各家公司保的范围，基本都涵盖了人体各个部位各个器官常见的疾病。比如癌症，跟心脏有关的疾病，跟神经系统有关的疾病，跟主要器官有关的疾病。所以，不用太担心会不会生病了不属于重疾范围，这种概率是极小的。
住院医疗：报销型，住院后需要拿FP，用药清单来报销。报销额度不能超过所花的钱，也就是补偿性原则。基本上，市场上带有医疗两个字的都属于报销型产品，适用于补偿性原则。
意外险：分为两部分，一部分是意外引起的残疾或身故，这是大意外，属于给付型，不需要FP。残疾根据等级赔付，全国的残疾等级是一样的，赔付比例根据保额的10%-100%来赔付，全残是一级残废，100%比例赔付。身故也属于给付型，100%赔付。比如投保100万意外险，发生10级残疾，则赔付10%，10万；全残或身故则赔付100万。
另外一部分是意外医疗，这是小意外，比如磕磕碰碰引发的医疗费，跟住院医疗一样，属于报销型，根据所花的钱来补偿性报销。需要FP和用药清单。门诊一般也能报销。意外医疗险是需要附加在意外险主险上销售的，不单独出售。
有人问，Debbit，我意外感冒了，赔不赔？亲，意外是由外来因素突发造成的，是非疾病引起的。所以感冒属于疾病，不属于意外。
还有人问，Debbit,猝死算不算是意外呢？亲，查了一下猝死的医学定义，是疾病引起的，不属于意外。如果投保寿险或重疾险就可以理赔。意外险不赔。
以上三部分组成健康险。产品的性质，不管是在大陆还是在香港，都是一样的，没什么区别。
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再来说说养老账户和教育金账户，这两个账户通常都是通过寿险来准备的。那么什么是寿险呢？严格来说，寿险就是保生命的保险。寿险按照保障的时间来分，有终身寿险和定期寿险。
终身寿险，顾名思义就是保终身的，最少也会保到100岁。终身寿险一般都是返还的，也就是我们通常说的储蓄型。如果到期没有身故，也会返还保额或保费。如果是分红型寿险，还会一起返回分红。比如香港保诚的美好人生，理想人生，香港AIA的易达，裕满人生，安盛的真智惠保，都是身故保额比较高的终身寿险。
定期寿险，就是保障一段时间的，比如20年或30年。定期寿险一般都是消费型的，保障未来一段时间，如果发生身故就会赔偿，如果没有身故，到期了保费也相当于消费或捐献出去了，不会返还。消费型的产品一般也没有分红。比如香港忠利人寿的至尊之选，大都会的简选，都是不错的定期寿险。
不过有的寿险身故保障比较低，偏向于储蓄。比如大家经常听说过的保诚的隽升，AIA的新产品充裕未来，智升，大都会的耀光等，都是储蓄型的寿险，每年有不错的分红，适合做教育或养老，不太适合做身故保障。
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讲了这么多概念的东西，下面我会一一为大家带来具体产品。可能有很多人也看过Debbit之前写的帖子，2013年Debbit就曾写过分析香港和大陆产品的帖子，时隔两年，很多公司的产品都在不断推陈出新，所以在这里，我会再次呈现各家公司的新产品。内容涵盖香港和大陆的各家公司比较有优势的产品。希望给大家带来更多新知识。
下面的内容，我们会分为几个版块，从简单到复杂来介绍。
第一篇：意外险
第二篇：住院医疗险
第三篇：重疾险
第四篇：寿险
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本帖最后由 Debbit 于
18:16 编辑
意外险：很多人说，Debbit，意外险我已经投保了10万了，要不要再增加呢？亲，前面我们说了，意外险的残疾是按照等级赔付的，比例从保额的10%到100%不等，要看你残疾的程度到底是几级。不是买了10万立刻就能赔付10万的，比如丢了一个小指头，医疗鉴定可能是10级，那么只能赔付1万块。所以，意外险最好不要买太少，如果你是家庭的经济支柱，或者你家里有房贷车贷有老人孩子，或者你要经常开车坐飞机出差等等，意外险一定要买高点。
那么，有没有便宜点的意外险呢？
其实，市面上的意外险，有代理人渠道销售的和网络直销的。网络直销的普遍比较便宜，但没有代理人在身边服务，发生理赔需要自己联系网站或找保险公司客服。价格也有可能经常上调，有些几年不定期给你上涨一次。
比如，某保险网上，有这样的一款产品，百万白领意外险。
保障内容如下：
此产品是比较便宜的，每年只需要980元。保障100万意外残疾和身故，意外医疗3万，意外住院津贴每天给付200元，有4天免赔期。
不过条款大家要注意，有些特别要求：
所以，不是所有的人都适合投保这份意外险。很多公司线下都有不错的意外险，市场价格基本都是每10万150元。比如中意人寿的乐无忧意外险，100万保额附加1万意外医疗，价格是1694元。是会比网上直销的贵一些，但投保理赔都比较快速和放心。
各位可以根据自己的需要来投保。
再来说说保险那点事(家庭理财，香港保险和内地保险对比分析-各家 ...
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装修预算：分红型理财保险怎么买？
　　保险的本质是保障，在保障之外兼顾理财功能是理财保险最大的特色，理财保险适合收入稳定、经济承受能力强的消费者购买。但是需要提醒的是，理财保险是一项长期的投资活动，消费者购买前要有这一觉悟。此外，单就分红险而言，客户的分红与保险公司的盈利直接挂钩，也就是说分红是不确定的，所以购买分红险的消费者也一定要有这方面的心理准备。市场上分红险产品众多，哪些产品比较好呢？本文将为您介绍三款分红险产品，将它们的保障期限、承保年龄、保障内容等进行对比，给您一个较为直观的比较结果。
　　三款分红型理财保险对产品名称安裕丰财II两全保险（分红型）生命人寿红上红E款两全
　　保险（分红型）福瑞来年金保险（分红型）公司名称 生命人寿 险种 投资保险;分红保险 投资保险;分红保险投资保险;分红
　　保险保障期限 3年5年10年 5年 至被保险人满99周岁承保年龄 7天-65周岁 30天-69周岁 30天-64周岁缴费方式 趸交 趸交 趸交5年交10年交产品特色1.保证收益,双重红利：5年期满后，保证7.5%的收益，稳定增值；并有双重红利分享，为您的财富锦上添花。2.十类风险,三倍关爱：基本身故保障，2倍意外身故保障，3倍公共交通意外或九种重大自然灾害意外身故保障。3.客户关怀，简易：简易核保，投保流程更为方便快捷。1、持有到第3年末，返还5%生存金，可灵活支取亦可累积生息继续增值；2、独特的终了分红机制，可在年度分红基础上，在合同终止时再获得一笔可观的终了红利；3、客户满期可自主选择续保功能保额再次增加，分红基数更大，生存金账户继续累积生息，财富持续攀升。1.保证固定的生存领取，确保高品质晚年生活，引领真正意义的养老年金保险2.特别提供的全残收入，确保时刻享有人生尊严，为您提供最体贴周到的呵护3.业内首创的复式理财，确保灵活的领取方式，带您轻松享受时尚养老新体验
　　保障内容1.满期生存给付2.身故给付3.意外身故给付4.公共交通意外或重大自然灾害意外身故给付1.满期给付：基本保险金额+累积红利保额+终了红利2.生存金:第三年度末，给付5%×(基本保额+累积红利保额)　3.疾病身故：105%已交+累积红利保额对应的现金价值+终了红利（一年内返还已交保费）4.意外身故：2×（基本保险金额+累积红利保额）+终了红利。3年返还加收益，再持2年双红利，1年更比1年高，灵活打理更随意1.年金2.身故保险金3.全残收入保障保险金4.全残豁免保险费
　　案例设计安先生，40岁，安联安裕丰财II两全保险（分红型），保障期5年，保费共10万。在第5年年末他可以得到约111122元的总回报（实际分红可能有浮动，是非保证的），若在此期间他发生任何意外，也可以得到保险公司所约定的赔付。张先生，30岁，购买了生命人寿红上红E款两全保险(分红型)，一次性投入10万元，基本保险金额为100600元，保险期间为5年。张先生可获得以下收益：1、每年一次分红，复利滚动，增加保额2、第三年磨，张先生可享有保底5030元生存金返还3、若第三年末未领取生存金，5年满期，张先生可领取100600元满期保险金+(5030元+5%　3年末累积红利保额)生存金+生存金累积生息+5年末累积红利保额+终了红利4、若张先生不幸一年内疾病身故，将退还所交保费;若一年后疾病身故，可获得赔付金额105000元+累积红利保额的现金价值。若不幸意外身故，可获得赔付金额：100600元+累积红利保额5、满期后，若续保三年，保额自动上升，张先生同时又能再次享有以下三项利益：生存金账户继续累积生息;每年持续获得年度分红;续保满期再享终了红利。李先生，35岁，投保中意福瑞来年金保险，基本保险金额888元，60岁起领，只需年交16597元，持续交费10年。其中，红利领取方式选择“理财投资”，中意人寿将为其提供“中意附加福瑞来理财投资连结保险”，只需首年多交纳1元保险费。李先生可享有的保险利益如下：1.从60岁起，每月领取888元养老年金直至99周岁。开始领取年金后若未生存至80岁也保证至少给付满20年，即888元/月×12月/年×20年=213120元;2.若60岁前不幸发生全残，可每月领取888元全残收入保障保险金直至60岁，同时，不影响后续养老年金的正常领取;3.在李先生99周岁时，累积中等红利可达63.4万余元，若按4.5%的中等投资收益假设，此笔中等红利在投连账户中的价值可达113.4万余元;4.若李先生在60岁之前不幸身故，公司将返还所交保费与保单现金价值二者中的最大者。
　　以上是三款分红保险的具体内容对比，这三款产品不管是从缴费方式还是从保障内容来看，都比较相近，不过相比较而言中意福瑞来年金保险（分红型）的保障期限最久，可作为养老储蓄购买；安联安裕丰财II两全保险（分红型）更注重对意外的保障；生命人寿红上红E款两全保险（分红型）独特的分红机制可以为客户提供可观的终了红利，若续保还可以实现财富攀升。
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(天的温柔)
第三方登录：年底买理财险要注意什么
[导读]：为了完成银行年底最主要的业务指标，银行的工作人员都纷纷借力周边亲戚朋友齐上阵进行吸储。当然，个人的力量让有限，为了吸引更多资金最有效的就是提高理财收益，你觉得呢？
　　年终岁尾，各家银行又将在年关打起了揽储大战。12月22日上午，高新区一家建设银行内，孙大娘拿着存折和身份证正在和理财经理孙乐沟通着，大娘手中有十万元钱，想选一个理财购买。
　　年终岁尾，各家银行又将在年关打起了揽储大战。在低位徘徊了一年多的理财收益率是否会有所起色?年关之际是否是适宜理财的好时机?
　　中国吉林网吉刻APP记者走访了长春市内多家银行，进行了一番了解。
　　揽储之争理财收益再现&破4&
　　中国吉林网吉刻APP记者经过走访了市内主要银行了解到，目前各大银行的揽储大战已经打响。
　　最为明显的表现就是临近年末的营销手段频现，此前难寻的&破4&理财已经频现江湖。业内人士也表示，一年以来的理财利息低迷，&4&几乎已经成为各家银行竞争的标准性指标。
　　12月22日上午，高新区一家建设银行内，孙大娘拿着存折和身份证正在和理财经理孙乐沟通着，大娘手中有十万元钱，想选一个理财购买。
　　&他们都告诉我现在这时候买最高，我就过来了。&孙大娘说。
　　与孙大娘口中的信息一致，记者咨询了多家银行的理财部门，都被告知，在元旦之前的这几天时间里，各银行都在冲刺最后的揽储任务，都会放出比平时高一些的理财产品。
　　中国吉林网吉刻APP记者也看到，在建设银行的理财一览表里，每一页显示的四到五个理财产品，最终预期年化受益率几乎都在4%之上，更有高的，甚至达到了4.4%。
　　按照常规来看，中小型商业性银行的理财收益相对国有商业银行都会更高一些，记者也在中信、浦发、兴业等银行处了解到，他们此时推出的理财产品收益都相对较高，部分理财产品的预期年化收益率甚至达到了4.8%。
　　为完成年底指标银行下了血本
　　近一年来，利率的不断走低，理财产品的收益也在不断下滑。据相关金融媒体报道，11月份全国银行理财产品平均预期收益率录3.66%，较10月微降0.01个百分点，已开始震荡探底。其中，保证收益类、保本浮动收益类和非保本浮动收益率理财产品平均预期收益率分别为3.11%、3.16%和3.89%。
　　时间不过一个多月，各家为了冲击年底的任务纷纷向&破4&努力。
　　浦发银行一位理财经理也告诉记者，眼看年关，圣诞和元旦即将到来，为了完成银行年底最主要的业务指标，银行的工作人员都纷纷借力周边亲戚朋友齐上阵进行吸储。当然，个人的力量让有限，为了吸引更多资金最有效的就是提高理财收益。
　　一位银行的业内人士甚至表示，银行推出的如此高收益有的甚至要做起了赔钱的买卖。
　　&可以说是下了血本了。所以在年底这段时机买理财是最为划算的。各家银行都在实时进行着调整，如果有看好的可以尽快下手。今天还有，可能明天就没有了。&浦发银行工作人员说。
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