北京下发P2P史上最严整改要求：风险准备金被封杀
北京下发P2P史上最严整改要求：风险准备金被封杀
网贷之家讯近日，网传北京监管部门下发《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》（下简称“整改要求”），值得注意的是整改要求全文共计8大项148条，其中设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传。
网贷之家从北京多家平台求证获悉，平台均表示确已收到与网传版一致的整改要求文件。
另据北京一位平台高管透露，北京监管部门要求平台每15日邮件汇报最新整改进度，且需在7月15日之前完成全部整改。
相较于2月份广东出台的监管细则，按照网传文件，北京此次事实认定及整改要求可以称为“史上最严”。
整改要求要点解读：
其中，第41条禁止：设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保，或者以此进行宣传。
解读：此条从字面理解来看，基本算是禁设风险准备金。但若平台设立了类似风险准备金的专款账户，但并非作为担保使用且不以此作宣传，如质保服务专款，是否可行仍有待界定。
第63条禁止：网页和平台上有理财字样、预期收益率等理财产品特征的信息。
解读：当前不少北京地区平台网页存在理财字样，需要清除，但换成“投资”等其他字样也存在操作空间;另外，预期收益率变换成往期收益率、历史收益率应当也可行。
第70-75条禁止：资产端对接金融交易所产品、对接融资租赁公司产品、对接典当行、对接保理公司、对接小额贷款公司、对接担保公司等其他形式。
解读：这几项基本可以宣告北京平台P2N模式被封杀。
第88条禁止：校园网络借贷业务。
另外，业内曾热议的自融和担保界定上，北京整改要求留有了一定余地。
其中第33条禁止：关联方在平台上融资但未予充分信息披露;第44条禁止：平台与有关联关系的担保机构或保险公司合作，但没有如实充分披露信息。
解读：若信披充分，关联方融资、关联方担保或与有关联关系的保险公司合作皆被允许。
据网贷之家数据显示，截至2017年2月底，北京市正常运营的网贷平台共有443家，较上月减少8家；北京本月网贷成交量为426.32亿元，环比下降9.11%；另外，北京网贷平台贷款余额为3163.63亿元，位居全国第一，较上月上升2.21%；值得注意的是2017年2月，全国网贷行业综合收益率为9.51%，北京市网贷行业综合收益率为9.8%，较上月下降27个基点，高于全国网贷综合收益率29个基点。
附《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》全文：FutureCar.com
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每个P2P投友都有“风险准备金情结”
【摘要】这恰恰是我们对网贷理财风险的认知误区：网贷行业的收益率比银行理财和宝宝类理财产品高出近一倍，自然风险也相对较高。
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金评媒（https://www.jpm.cn）&编者按：但这恰恰是我们对网贷理财风险的认知误区：网贷行业的收益率比银行理财和宝宝类理财产品高出近一倍，自然风险也相对较高。大多数P友都有风险准备金情结。似乎这个平台没有风险准备金，投起来就没安全感，总想着：“万一投的标黄了，没个赔付机制什么的，只能全额承担亏损，不划算”。不愿意去承担这份风险。但这恰恰是我们对网贷理财风险的认知误区：网贷行业的收益率比银行理财和宝宝类理财产品高出近一倍，自然风险也相对较高。永远都要谨记一句话：“投资有风险”01有了正确的风险认知之后，再来谈谈风险准备金。监管层在去年8月发布了关于P2P平台不得提供增信服务的相关管理办法，明确P2P纯信息中介（非信用中介）的性质，不得直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息，禁止了平台多种增信模式。而设置风险准备金就是很多互金平台用来增信的方式之一，利用大多数投资人薄弱的风险认知，有意识的传达出一种“兜底”的讯息，说的官方一点就是自担保。在实际的操作中，这个风险准备金也并没有什么卵用，小8想问一句，有没有P友真正受惠于风险准备金？15年的e租宝，风险准备金据说就有11亿，但兑付规模是700亿，等待兑付的投资人有90万人，就算平均到每个人身上也只有1000多块钱，连本金的2%都不到，况且现在E案还未决断。而且风险准备金的赔付并不是那么好拿的。一般来说，P2P风险备用金仅补偿特定的某种优选过的资产（理财产品），不是针对平台的所有产品都进行补偿，且只补偿特定产品的本金损失，不补偿收益。并且大多数情况下，不是直接赔付给用户。而是要经过很长的时间，由风控和催收部门判定为逾期、严重逾期、催款、恶意欠款等多个阶段后，才会赔付给用户。180天以内能够赔付的，都是良心企业。（况且很多平台对逾期行为、坏账率的定义差异很大，玩文字游戏都能玩一年）还有一个大前提：平台运营稳定，其风险备用金提取比例远远大于平台坏账率，风险准备金才真正有效，否则于事无补。02如果听了这么多，还对风险准备金念念不忘的话，那你就想想：风险准备金是哪里来的？目前主要有三种方式，一种是从借款人的身上抽取，一种是从投资人的身上抽取，最后一种就是平台自身的盈利中抽取。从平台的利润中抽取：这种方式就是平台拿出的一部分利润（或营收），用屁股都能想到，平台对这笔钱肯定是有100%的掌控权（即便在银行托管的前提下），辛辛苦苦才在中间赚点利差，会把利润用来赔付么？更不用说什么专款专用了。补充一下：这种方式抽取的风险准备金还有另外一种叫法，叫做“风险缓释金”，性质是一样的。从借款人身上抽取：这是比较主流的一种做法，这样抽取的脑残准备金与从平台利润中拨备的准备金性质完全不同，由于不能进行通用代偿，所以并不能降低违约率和投资人损失，反而抬高了借款成本，提升了违约风险。从投资人身上抽取：就是平台建立一个资金账户，从投资人通过平台获取的每笔投资中提取一定比例资金放入该资金账户，当借款人出现逾期或违约时，平台会按照相关合同约定该账户资金偿付投资人。这种做法，从某一种程度上是合规的，但是在操作方式上必须托管，专款专用。同时有一点弊端就是压缩了投资人的收益空间。总的来说，无论计提来自于借款人还是投资人或者是平台利润，终归是成本。如果提取自借款人，意味着借款人融资成本上升;如果提取自投资人意味着投资人回报收窄，如果提取自平台利润，意味着平台利润压缩。相反的终止风险准备金,可以释放出更高的回报给投资者，增加市场竞争力。03所以取消风险准备金之后，投资人只能寄希望于担保。担保可由第三方担保公司担保，也可由保险公司兜底，不过相对来说，一般的平台更合适选择第三方担保公司。除非像陆金所这样的平台，有保险底蕴可以与保险公司合作担保。但也有平台上线了所谓的履约保证险，关于履约保证险可点击下方阅读原文查看。最后再看看国外的尽管机构是如何尝试保护投资人的：据英国P2P杂志报道，2016年12月，英国金融行为局(FCA)在征求意见，关于是否将P2P行业纳入35亿的金融补偿基金。当金融服务机构破产时，英国的金融服务补偿计划体系(FSCS)为消费者提供保护服务。但在考虑扩大可以参与计划的企业类型。如果P2P能够进入FSCS体系，就意味着一旦P2P平台违约，出借人可以从FSCS获得补偿。但最终，FCA否定了这一假设，认为不应该将P2P纳入FSCS体系。理由是，公司本身不太可能成为稳定的可持续的生态圈。(编辑：田跃清)
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多家P2P平台取消风险准备金传递什么信息？
　　对P2P网贷稍有了解的投资人，想必都听说过&风险准备金&这个概念。它指的是，P2P网贷公司开设一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，平台会动用账户里的资金来提前垫付投资人应得的本金和利息。作为一种理财保障措施，风险准备金是不少投资人筛选P2P平台的重要指标。
　　然而今年以来，有几家网贷平台却不约而同地取消了这个吸引用户投资的利器：3月份，有投资者在论坛发帖称，&爱钱进低调取消质量保证金垫付规则&，随后此消息被爱钱进确认;4月起，PPmoney停止对平台新增项目计提风险备付金;近日，人人贷发布公告称，平台的用户利益保障机制自11月30日取消，同时，针对合作机构推荐的借款人，平台不再计提和支付保证金。
　　诸多平台这一连串的动作背后，传递出了什么信息呢?
　　监管加码去担保成行业发展必然
　　事实上，自2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台之后，风险准备金的存在就一直比较尴尬。监管划定了P2P网贷平台的信息中介身份，要求其不得提供增信服务，而风险准备金作为一种担保措施，与监管细则无疑是相悖的，行业内关于其合规与否的讨论不断涌现。不过随后，部分地市金融监管部门在进行当地的互金整改工作时，对风险准备金提出了更为明确的监管要求，也给各平台对备付金的调整指明了方向：
　　今年4月份，北京市金融工作局相关工作人员指出，&网贷平台可以设置&风险缓释金&，但不能叫&风险准备金&或&风险备付金&。&&风险准备金必须更名，且这笔资金应该从平台盈利中提取，而不是从交易额中划出来。&
　　除了北京，深圳、上海市的整改文件也提出，&禁止变相承诺保本保息，包括在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中明确表示设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制&。
　　由此可见，在合规的大背景下，去担保化将成P2P网贷行业发展的必然，未来或将有更多平台加入取消风险准备金的行列，而这给投资人释放出来的最重要的信号，便是风险自担。
　　保障投资安全优选平台是关键
　　在这种形势下，如何保障投资安全?业内人士表示，两种方法比较有效：一个投资引入第三方担保的P2P产品，将风险转嫁到担保公司身上，不过此类项目数量较少;二是优选一个风控完善的靠谱平台，因为风控能力强，便能最大程度地从资产端源头提升项目质量，进而减少逾期坏账，那么就不用涉及后续的一系列有违监管精神的&垫付&、&担保&了，自己也能按期收到本息。
　　目前来看，成立于2014年、注重风险管控的P2P平台三益宝是实现稳健增收的不错之选。该平台专注中小企业和个体工商户借贷，自建风控团队，针对企业借款量身定制了包含9大维度、100多项指标的三益云盾风险控制体系，通过行业准入、客户准入、信用核查、尽职调查、项目欺诈及反欺诈调查、保证人核查、项目审批、贷后管理等，进行全方位审核和立体化交叉验证，拒绝劣质资产。据悉，其最大亮点在于针对每一个项目，三益宝都会派出专业尽调小组进行实地考察，掌握借款方真实的信用资质和还款能力，只要不符融资标准，项目就不予上线。
　　三益宝的负责人表示，&风控是网贷平台运营的根基，把风控做好，既是对投资人负责，也是对平台自身的发展负责。三益宝会不断加强风控，为投资人提供更加安全优质的投资理财服务。&
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