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保险小白如何购买人生中第一份商业保险？
来源：小白读财经&&&
作者：小白&&&
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　　不时有朋友来问小白商业保险怎么买的问题。
　　她说她本来对商业保险完全无感(甚至有点反感)，但自从今年上半年目睹了朋友的婶婶罹患乳腺癌、同学的老爸因为胃癌，整得整个家庭风雨飘摇之后，加上对保险了解的加深，就打定了主意要给家里的人都买一份保险了，但却不知道从何下手。因此让小白给她讲一下。
　　的确，很多人像这位朋友一样，一直以来都对商业保险抱有偏见，甚至很反感。认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到，而且条款忽悠人，理赔条件苛刻，这些都导致大众对保险行业印象越来越差，也让大众的信任度越来越低。
　　但其实商业保险的核心是它的杠杆作用，即用一笔不算大的开支(家庭年收入的5%以内)来抵御未来可能出现的巨大风险。只要选对了保险公司和产品，商业保险可以对个人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面临重创的时候，伸出希望之手，不亚于个人和家庭的守护神。
　　因此，马云爸爸才会在2016中国保险业发展年会上说，“一个社会所有人都是股民是不正常的，一个社会所有人都是保民是健康的。”
　　今天小白就用一篇文章来说叨说叨这个问题：保险小白该如何购买人生中第一份商业保险？希望对大家购买商业保险有所帮助。
　　1、 消费型保险和返还型保险
　　首先，在购买之前，我们应该了解一下商业保险有哪些类型。
　　如果按照所保的对象来分，商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。
　　顾名思义，财产险就是保障我们的财产安全的保险，最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的，比如定期寿险、终身寿险等。而健康险，则是保障健康的，如重疾险、医疗险等。
　　但平时，我们也会听说什么消费型保险以及返还型保险。这是什么意思呢？
　　这其实是按照商业保险的缴费方式来分的。
　　所谓消费型，指的是买一年就保一年的保险，就像在超市买东西一样，东西用坏了，这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样，买一年保一年，而且缴费期限最高20年，一般最多保障到65周岁，就不能买了。
　　返还型和消费型的不一样，返还型保险的特点是保障终身，一般缴够了年数(比如20年)之后，本金可以取出来当养老金，这就是返还型保险。当然，本金取出来之后，接下来保单就作废，不保险了。
　　因此，假如我们购买商业保险，首先面临的问题就是购买哪种保险？按所保的对象来分，我们是买财产险还是寿险或者健康险？按缴费方式来分，我们是买消费型保险还是返还型保险？
　　这是我们要解决的第一个问题。
　　一般来说，如果是为了增加家庭的保障，我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险(属于健康险)，其次是意外险(属于寿险)，最后是财产险(如车险)。
　　那买消费型保险还是返还型保险好呢？这里不同人有不同的看法，因为两种保险各有特点，说不上哪种更好。
　　比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身，而且可以返还本金，但是返还型的保费比较高，同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。
　　有的人喜欢消费型的保险，认为消费型保险同样的保额，我们要交的保费要低很多，比如返还型每年要交八千，消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱，积累二十年，假如去做理财，即使收益只有百分之三四，在复利的条件下，也能轻松达到几十万，远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上，觉得比保险公司更安心。
　　当然，如果选择消费型保险，那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。
　　所以，对于有一定理财能力的人来说，选择消费型的保险，也不一定比返还型的亏。具体怎么选，就看大家的不同条件了。
　　2、 啥是观察期、多次赔付和豁免？
　　买保险时，有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免，这又是什么鬼？
　　我们一个个来说。
　　所谓观察期，就是被保险人合同生效日起一段时间内(比如120天)，如果患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。
　　为什么？因为社会上总会有一小撮人，善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险，但当身体出现一点小问题就立即投保。这样，如果没有观察期，保险公司岂不赔死？
　　多次赔付容易理解一些，是指投保人发生风险之后，保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同就宣告终止。多次赔付的出现，对被保险人是个更好的保障。
　　当然，不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付，有的是轻疾多次赔付。哪种好？
　　可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话，重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险，万一又得了重疾而没有多次赔付(呸呸呸)，那就麻烦了……所以具体选择上，大家可以多斟酌下。
　　至于豁免，我们就用个例子来解释吧！比如某人2016年买了一款重疾险，每年缴费8000元，保额50万，缴费期20年。2020年的时候，不幸发生意外，丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免，那他这发生意外以后16年应交的保费，就都不用交了。
　　有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力，也可以获得豁免。从患轻疾开始，他将不再需要继续缴纳余下时间的保费，并且这份保险依然终身生效。
　　3、 怎么买商业保险
　　说了那么多，那么商保怎么买呢？这是大家都关心的问题。
　　其实渠道不要太多。各个保险公司的官网、线下营业厅、银行(银行是代销点)、第三方保险销售网站等等，都可以买。
　　而且，保险越早买越便宜。25岁买，和35岁买，价格是不一样的。年龄相差大，一二十年下来，保费可以相差十多万。
　　而且需要强调的是，保险，永远应该先保障家里的顶梁柱(大人)，再考虑小孩的保险。因为家里的赚钱的人如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。
　　最后，提醒下大家，买保险，千万不要随意。货比三家，在买任何东西的时候都是必要的。如果没选好，可能会导致同样的保障内容，你要比别人多出好几万。等到你觉得亏的时候，退保又意味着以前所缴纳的保费打水漂。不退保，又得咬着牙继续亏下去。
责任编辑：cnfol001
我来说两句
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　离问题结束还有　
我有稳定工作，每月收入4000，目前有社保，本人希望购买一份商业保险，希望以保障为主，投资为辅，并且希望在缴费一些年以后如果我身体健康，这笔钱可以拿出来作为我的养老金。不过我希望以保障为主，希望能包含比较多的对我生命的保障。本人未婚，接下来的2-3年内会成家生子。所以购买保险希望不会对生活支出造成影响。&谢谢。
提问者： 一级 试用期
其他回答(24)
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 21:23
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 15:09
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 18:50
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中宏上海&&周雪珍&/span&&span&lang=&EN-US&&style=&font-size:&10.5&background:&&color:&&font-family:&A&mso-font-kerning:&1.0&mso-ansi-language:&EN-US;&mso-fareast-language:&ZH-CN;&mso-bidi-language:&AR-SA;&mso-fareast-font-family:&宋体&&&br&/&
QQ:;&br&/&
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&/span&&span&style=&font-size:&10.5&background:&&color:&&font-family:&宋体;&mso-ascii-font-family:&A&mso-hansi-font-family:&A&mso-bidi-font-family:&A&mso-font-kerning:&1.0&mso-ansi-language:&EN-US;&mso-fareast-language:&ZH-CN;&mso-bidi-language:&AR-SA&&个人网站&/span&&span&lang=&EN-US&&style=&font-size:&10.5&background:&&color:&&font-family:&A&mso-font-kerning:&1.0&mso-ansi-language:&EN-US;&mso-fareast-language:&ZH-CN;&mso-bidi-language:&AR-SA;&mso-fareast-font-family:&宋体&&:&/span&
回答者： 一级 试用期 回复时间： 09:14
不知道你的保险计划是否完成，如果没有请加我QQ：
匿名回复 回复时间： 17:55
一、人的一生当中都会经历三个阶段：&
1成长期：未成年阶段，车祸、溺水、中毒、坠落……转眼间夺去了一个个可爱的小生命，还有许多孩子因为“意外”伤害落下了终身残疾。
2奋斗期：多以家庭、事业为重，在工作中、上下班途中难免会出现意外，一但发生严重意外，就会失去赚钱的能力，除了给个人生命、身体造成伤害，更给家庭带来沉重的经&济负担！拥有了保障是体现了您对家庭的重视，更是您对爱人、父母、孩子的责任！
3老年期：逐渐的失去劳动能力，收入减少，甚至为零！需要一笔养老金养老！&&&&&&&&&&&&二、每个人都会遇到四个问题：
意外伤残&、重大疾病&、活的太短、活的太长！那么人们面对这四个问题可有两种选择：
1选择自留：即问题自行解决；
2选择转移：把问题转移出去，而选择保险正是问题转移的最佳方法！
*&“天有不测风云，人有旦夕祸福”，近几年，我国交通事故的年死亡人数超过20万人，均每日死亡400多人，每4.8分钟就有一人死于车祸。意外的发生，从来就不是我们能预测&到的，不论是天灾还是人祸，不幸发生时，谁来替我们延续那一份对妻儿、父母的责任？人寿保险的功能便在于此，用少部分的钱，在意外发生时，换得庞大的赔偿金。
“好运来”保费每年288元，保额：意外伤害20万，航空意外50万，运营汽车交同意外伤害10万，意外伤害医疗1万，投保人数1人且主被保险人与投保人为一人，投保年龄18含到60周岁，适合单人投保。
“合家欢”保费每年288元，保额：意外身故、残疾20万元，意外烧伤10万，意外伤害医疗1万。投保人数2到4人，被保险人含主被保险人和其他被保险人，主保险险人&&&&同时必需为投保人，投保年龄3含到60周岁，适合一家人投保。
“少儿乐”保费每年60元，保额：意外身故、残疾5万，意外伤害医疗5000元，意外住院津贴在校日每天20元，非在校日每天10元。被保险人为1到18周岁，投保人为被保险父母
提醒一下：社保只管上班时间，下班时间不管
*健康险：为什么要购买健康保险？（人的一生，没啥？别没钱，有啥？别有病）
1为了钱让身体受苦，2为了身体让钱变的没有价值，3活的开开心心！要想活的开心心，就得拥有健康险！不花钱的健康险（健康人生），为您的人生保驾护航！
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客服代表：吴先生&&热线电话&&&公司全国24小时热线95522
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 12:01
定期消费+分红年金
不一定要做一款产品的，风险分摊吗！
虽然不在同一地方，可以交流下
北京明亚保险经纪
经纪人杜俊松
回答者： 一级 试用期 回复时间： 15:48
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 20:01
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 16:40
保险是没有可比性的，每一个公司的每一款产品都有它的特点，是我的电话，你可以来电咨询，相信对你有所帮助。
回答者： 一级 试用期 回复时间： 19:53
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回答者： 一级 试用期 回复时间： 19:53
我要回答　(回答字数请控制在10000字以内)
回答即可得2分，回答被采纳则获得悬赏分以及奖励10分，回答字数在10000字以内。
匿名设定：
(80分) 一级 试用期 回答数:441
(41分) 一级 试用期 回答数:71
(40分) 一级 试用期 回答数:39
(40分) 一级 试用期 回答数:18
(36分) 一级 试用期 回答数:37
(35分) 一级 试用期 回答数:228
(32分) 一级 试用期 回答数:63
(32分) 一级 试用期 回答数:11
(31分) 一级 试用期 回答数:43
(30分) 一级 试用期 回答数:66当宝宝出生后，你会考虑为他购买一份保险吗？如果要买，又该如何进行选购呢？本期智慧妈妈我们邀请了39育儿论坛达人萱萱妈（论坛ID：natasha001）来跟大家分享儿童保险的选购经验，希望能给宝爸宝妈更多参考...
智慧妈妈档案
智慧妈妈一问一答
请问萱萱现在多大了？目前购买了哪些保险产品？
萱萱现在10个月，除城镇居民医保外，我还给她购买了意外伤害、意外医疗和重疾确认给付三种保险…
据您了解，适合为孩子购买的险种有哪些？
我认为适合给孩子购买的险种有五种，分别是意外伤害、意外医疗、重疾确认给付、教育金和学幼险…
您认为家长应该如何为孩子选购保险？需要注意什么问题？
小孩的保险根据家长需求及经济条件来决定。个人认为一般只要购买意外伤害险、意外医疗险、重大疾病险…
《智慧妈妈》旨在汇聚经验妈妈的智慧，分享怀孕、宝宝喂养、教育、母婴产品采购心得，帮助天下父母走出困惑，做出智慧的抉择。如果您在这些方面有独到见解，欢迎联系我们成为《智慧妈妈》封面人物，分享您的智慧，让更多的妈妈和宝宝受益。
下期预告如何选购保暖用品？
萱萱宝贝成长秀
购买儿童保险应遵循四个原则
1.保障第一收益第二
买儿童保险应先考虑孩子的成长与健康，投资与分红并不是主要的目的，保障第一收益第二是最重要的原则...
2.不同年龄段有不同需求
对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也有所不同…
3.投保品种不是越多越好
家长为孩子购买保险应“量力而为”，最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险…
4.挑选有“豁免条款”的产品
家长在给孩子购买儿童保险最好挑选有豁免条款的产品，因为儿童保险中的豁免条款规定…
一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。
类型：保障型保险
优点：保费便宜，保障高，
缺点：属于消费类报销，无返还，只保意外伤害
适用家庭：基础购买，家里孩子活泼好动
小编点评：
保障型儿童保险里的少儿意外死亡及伤残保险很受欢迎，它主要针对意外事故导致的死亡和伤残提供保障。有些孩子比较调皮，生性好动，自我保护意识较差，在日常生活中发生意外的概率较高，家长可考虑为其购买相关险种。如中国平安保险公司推出的免费少儿交通意外险。
您对这品牌的态度
类型：保障型保险
优点：保费便宜、实用，可作为基本医疗保险的补充
缺点：属于消费类报销，无返还
适用家庭：基础购买，孩子体质较弱
小编点评：
与儿童健康有关的花费主要有两种：儿童重大疾病、儿童住院医疗。对于婴幼儿易患的特定重大疾病，按照我国目前的基本医疗保险制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态，因此是非常实用的一种保障性儿童险。
您对这品牌的态度
类型：投资型保险
优点：存多返还多，储蓄外有保障，储蓄足够的教育资金
缺点：需要定期定额缴费，费用不少
适用家庭：对孩子教育有中长期目标
小编点评：
随着教育费用高涨，加上家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，提前为孩子做一个财务规划和安排。
您对这品牌的态度
类型：投资型保险
优点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益
缺点：需要定期定额缴费，费用不少
适用家庭：有理财理念、有一定经济基础
小编点评：
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种，投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点，各个保险公司的具体保险方案不尽相同，在购买时看清楚细则。
您对这品牌的态度
如宝宝好奇心强，活泼好动，自我保护意识比较差，发生意外的可能性相对较大，可以买些儿童意外伤害险，如儿童交通意外险；如果宝宝免抵抗力弱，可以考虑买儿童健康医疗险；考虑到以后宝宝的教育和投资可买儿童教育储蓄险和儿童投资理财保险。
@琢琢妈：买保险我参考三点：一是保险的范围，我认为少儿教育保险、分红险等会比较适合我；二是保险的费用，当然只买对的，不买贵的...
@亮亮宝贝2008：保险是越早买越好，保障越长，保费越便宜，回报越多的，就当给孩子存点教育基金吧。因为年纪越小越便宜，现在和以后的价格一样...
@rosie514：现在的商业保险类型基本上都是号称的分红型，但是分红其实是很少的，分红额也会每年变动，真正要拿回投保额也要很多年...
@faye-huang：许多疾病现在正趋于低龄化，一旦患病，医药费、住院费是一笔不小开支，会给家庭造成负担。为孩子购买一份合适的保险极有必要...
@pengshikai520：原本是选了平安的世纪天使，分红型的，一年交9700，收益比较高。但是买了又犹豫了，因为钱的存取并不是特别灵活...
亮亮宝贝2008
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防癌保险怎么买和防癌保险买多少钱合适说明
癌症保险 防癌保险 消费型保险 返还型保险 怎么样 怎么买 ，多少钱 有哪些 哪个好
防癌保险怎么买扩展
随着这几年的发展，我国的医疗力量得到了长足的发展，引进了国际上不少的医疗器械，而死亡率较高的癌症也得到了较好的治疗。但是在这些医疗的费用上，能够报销的费用比例较低，为此购买防癌保险才是最好的规避手段。本文针对防癌保险怎么买和防癌保险买多少钱合适这两个问题，为网友提供一些建议，涉及防癌保险怎么买，防癌保险买多少钱合适，癌症保险，防癌保险，消费型保险，返还型保险，怎么买，多少钱，哪个好等。
防癌保险怎么买防癌保险哪个好防癌保险怎么买？防癌保险哪个好？其实不论是购买哪一款保险，都是只有最合适自己的保险产品，没有最好的保险产品。目前市面上的防癌保险产品，不论是从数量还是从种类上，都有不少的选择。目前癌症保险主按照不同人群分为：少儿癌症保险、女性癌症保险、中老年人癌症保险，其中由于乳腺癌是女性癌症疾病中最为常见的一种，所以保险公司也推出了相应的特定疾病保险。网友在购买的时候，要认真阅读相应的保险条约，以免出现无法理赔的情况！
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妇科癌症5万元*50%
红斑狼疮5万元*50%
原位癌保障5万元*10%￥100
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中德安联安康欣晴防癌保障计划（保障至60周岁）
专门保障重大疾病中发生率最高的癌症（恶性肿瘤），30岁的人5万保额才八百多元，而且到期本金还能返还。
恶性肿瘤保障3万元
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手术补贴5万元*10%￥180
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