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『普通』主题： 巧规划 轻松实现装修买车还债（工行理财）
发表日期： 14:50:24
头衔：社区新秀积分：0
张女士和老公
30多岁，孩子上幼儿园，家中老人都有退休金和养老医疗保险，目前不需要太多的资金支持。家有
2套房子，市值大概
500万元，一辆车大概
10万元，存款可以忽略不计，没有股票和基金。夫妻俩保险很齐全，不需再考虑。目前贷款大概
150万元，向亲戚借款大概在
30万元，负债一共
180万元。张女士家庭全年收入在
65万元，但是支出也比较大，日常消费和养房子养车大概在
25万元，还银行贷款每年
17万元，算下来每年的节余大概也就
20万元出头。
张女士家庭目前的节余要还亲戚借款。短期内未来的
2年内有比较大的支出，预计要装修一套房子，大概预算在
20万元，买一辆
25万元的车。请问如何才能满足这些需求，同时还要为孩子解决教育经费问题。
首先来看一下整个家庭的资产负债表：
资产（元） 负债（元）
500万 贷款
510万 合计
再来看一下，整个家庭的现金流量表：
收入（元） 支出（元）
65万 日常消费、养车养房
从整个家庭的情况来看，因为未来
1-2年内会有比较大的支出，归还亲戚朋友的借款需要
30万元，装修房子为
&20万元，还需买一辆
25万元的车，整个支出大概在
&75万元左右。目前的情况是没有存款，也没有股票与基金，只有每年
20万元出头的节余资金，
2年下来大约节余
45万元左右，而且还要解决孩子教育经费问题，应该说资金缺口还是比较大的。
建议可以考虑工行的
2年的消费做一个延后的处理，减轻整个家庭目前的经济压力。假如将装修以及汽车做成
5年的分期付款。汽车贷款的首付大约为
30%，也就是
8万元左右。剩余的
17万元以及装修需要的
15%-20%，按照
5年的分期付款来规划，每年只需要
8万元左右（加上利息）。这样经过贷款对整个家庭现金流的重新整合，前
2年家庭整个收入结余为
40余万元，支出为
38万元，会有
4万元左右的结余，建议在这
2年中，可以为小孩的教育经费做为期
2年的零存整取，每月
1500元左右，这样
2年下来就会有
3.6万元左右的教育经费，可以暂时应付小学初期的费用。
经过这样的整合：
1年的现金流量表重新编排为：
收入（元） 支出（元）
65万 日常消费、养车养房
归还亲戚欠款（每年）
2年的现金流量表为：
65万 日常消费、养车养房
归还亲戚欠款（每年）
汽车贷款首付
2年之后，整个家庭的资产负债表为：
资产（元） 负债（元）
500万 贷款
8万 装修贷款
518万 合计
3年整个家庭的现金流量表为：
收入 （元） 支出（元）
65万 日常消费、养车养房
归还汽车贷款、装修贷款
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&&帖子刷新
目前该如何投资基金？&&&
问：我想请教基金盈利后的减仓技巧，这样可以锁定盈利，也可以降低净值成本。能否介绍一下？
&&答：我们一般说基金的投资理念是，优选单只基金构建基金组合，结合基础市场和单只基金风格特征对基金组合动态管理。而从市场周期波动来看，较佳的仓位策略是：熊市分步逢低建仓，牛市阶段分步逢高减仓，或者调仓。牛熊循环是市场的最基本规律，虽然我们无法判断未来市场是否牛市，但是我们可以根据当前的市场估值和运行，决定基金组合仓位策略。举例来说，目前市场是标准的熊市筑底阶段，因此基金组合分步逢低加仓的风险大大降低。综合来看，建议方先生目前分步逢低加仓，可以更多考虑沪深300指数标的指数基金。
明年准备要小孩如何规划理财&&
&&问：本人32岁，已婚，没有小孩。在私企工作，月收入1万元出头，年终奖不固定，平均在10万元左右。有两套房子，一套自住，一套出租，月租金收入3500元。有储蓄25万元，大部分放在货币市场基金，没有其他理财方式。明年准备要小孩。请问可以如何规划现有资产？
&&答：储蓄25万当中取10万元配备一款短期理财，作为生育备用金。剩余的15万元可配置一年期的理财产品，用以增加家庭收入。年收入+奖金+房租收入平均每年26万元，每月5000元作为生活开销，每年花费2万元用于购买重大疾病险+意外险，作为家庭保障。花费8万元办理一款5年交的期交型银保产品，工行目前在售工银安盛的盛世丰年年金，短期缴费，第二年起年年领取至终身（第1至14年每年返还保额3%，15年后该比例增至7%），享受双重红利，可复利生息，伴随孩子成长，作为以后孩子的教育金，剩余可支配储蓄可选择购买业绩相对稳定的债券类基金作为家庭备用金。
降息效应减退 个人消费贷款利率上涨&&&
&&本报讯 今年央行两次降息，资金面渐趋宽松，银行贷款利率也相比去年有不同程度下调，但这种情况没持续太长时间。近日，部分银行上调了个人消费类贷款利率，有抵押消费贷款利率最高基准上浮30%。从人民银行杭州中心支行公布的统计数据看，今年前8个月浙江存贷款余额双双下降。不少银行在息差缩小及贷款需求下滑之下，通过提高贷款利率来保持利润增长。
&&消费贷款利率上涨
&&记者昨日了解到，杭州各家银行中，工行和农行消费类贷款根据客户情况不同，在基准利率水平上上浮10%-20%。建行则要上浮20%-30%。股份制银行中，民生银行上浮15%-20%，招行上浮幅度也达到25%-30%。
&&目前1年期贷款基准利率为6%，上浮20%即达到7.2%。以贷款10万元为例，利率在基准上每上浮10%就多增加600元利息支出。
&&目前，银行的消费类贷款一般需提供抵押物。如客户要申请无抵押信用贷款，利率更高，多数银行仅针对部分特定人群提供信用贷款。如宁波银行的&白领通&无抵押信用贷款年利率高达8%左右，相当于基准上浮30%-40%。而渣打银行的&现贷派&信用贷款年利率接近18%。
&&央行今年两次降息，1年期贷款利率从年初的6.56%降至6.00%，下调了8.5%。而资金市场利率降幅更高，今年年初，上海银行间拆放市场1年期利率约5.3%，目前为4.40%，降幅达到17%。但由于央行实行不对称降息及允许存款利率上浮，银行存贷利差缩小。又逢社会贷款需求缩减，业绩压力促使银行通过取消利率优惠或上浮利率来提高收入。
&&上半年杭州房贷市场较为常见的首套房贷8.5折优惠利率目前也已经难觅踪迹，多数银行上调到9折，有部分银行甚至取消个人房贷利率优惠。
&&浙江前8月存贷款双降
&&人民银行杭州中心支行近日公布的数据显示，今年1-8月浙江省新增存款3277.6亿元，同比少增2191.4亿元，8月末本外币存款余额64167.13亿元，增速同比下降7.1个百分点，已经是连续第二个月负增长。贷款方面，今年1-8月，浙江省本外币贷款新增4311亿元，同比少增332.1亿元，8月末余额增速同比下降2.2个百分点。
&&总体来看，浙江今年前8个月存贷款增速双双下降，而最近存款增速下降更快。这使得银行的信贷额度相比上半年稍显紧张。银行人士表示，年内剩下时间里，消费类和经营性贷款利率不排除继续小幅上涨。
&&一位股份制银行的信贷人士说，今年企业经营状况普遍不如往年，银行为防范风险谨慎放贷，对个人和中小微企业贷款利率普遍上浮较多，而对资信状况较好的大型企业则有一定利率优惠或较少上浮。因此对个人客户来说，央行虽然降息了，但贷款利率反而比降息前还要高。
&&银行人士提醒消费者，按照以往经验，进入4季度，银行将陆续减少或暂停发放贷款，因此有贷款需求的消费者要抓紧申请。
眼下选择哪只基金好？&
&问：请推荐富国、嘉实基金公司旗下的优质基金。另外，南方广利基金如何？
&答：富国天惠、富国天成、嘉实优质、嘉实服务几只基金可以考虑。南方广利基金近一年业绩不错，该基金抓住了去年10月开始的这波债券行情，不过由于可参考的投资历史不长，其长期投资能力如何，还需要观察。所以鲍先生如果持有的话，眼下可以继续持有。如果鲍先生想新增债基，可以考虑更为稳健的，比如工银旗下的债基。
年收入15万元的家庭如何理财&&&
&&问：我今年29岁，妻子28岁，都在乡镇机关上班，年收入约15万元，单位均有五险一金。有住房一套，贷款额24万，月供1400元；代步车一辆，按揭两年，月供2100元，家庭其他月支出约2000元。女儿刚满7个月，由于我们都不懂理财知识，因此平时没有什么理财，希望理财师能从子女教育计划、家庭应急计划、个人退休计划、家庭保险计划等方面给出建议。
&&答：1、孩子教育储蓄计划。可以给刚出生的女儿买份保险，每年存，期交1万，还可以给刚刚出生的小孩办张宝贝卡，做个定投，每个月投2000元。
&&2、资金配置。按照年收入来看，每年还会有结余5万元，可以做点银行稳定的理财产品买些货币基金进行短期投资，可以方便随时都可以进出；有一辆车，可以办理一张畅通卡，便于交通罚款加油以及洗车等项目。贷款24万，按揭2年，可以用公积金还每月贷款。
&&3、应急备用金。每个月可以固定存点家庭应急备用金作为家庭应急计划，以应变日常突发事件。
&&4、家庭保障配置。夫妻两人都在乡镇机关上班，可适当再买点商业补充性保险,如意外伤害险,失业险等,保险金额控制在月收入的12倍,正好抵冲该家庭一年的支出。
银行热推养老理财产品 业内人士：概念多过实质&&&
&&本报讯 随着我国进入老龄化社会，养老相关话题被催热，银行也趁此将触角伸向&养老&市场，叫卖养老概念理财产品。不过记者调查发现，无论从风险、收益和期限等几个要素看，目前市面上大部分所谓的&养老&型理财产品与日常在售产品并没有多大区别。理财专家指出，养老理财稳健至上，保本是对养老理财产品的最低要求，对流动性不要太看重，国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。
&&养老理财产品概念多过实质
&&上海银行发行养老理财产品数量最多。其养老理财产品分为2个系列：&&慧财&人民币养老无忧&和&&慧财&人民币日新月溢（养老专属）&，前者为保证收益型产品，期限大多为一年，资金投向债券、债券回购等低风险资产，至今发行10多款，后者为非保本浮动收益型产品，投向债券、货币市场，收益率和风险都稍高。
&&从收益率看，上述产品并无亮点。如该行今年2月份发行的一款信托类非保本养老专属产品，6个月预期年化收益率5.30%。而统计数据显示，2月份银行发行的1899款理财产品中，期限3至6个月理财产品平均预期收益率为5.3%，6个月至1年平均预期收益率为5.9%，投资期限1年以上的理财产品平均预期收益率高达8.8%。而该行上个月发行的一款期限121天养老产品，预期年化收益率已经降至4.35%，与同期其他保本理财产品预期收益率大体持平。
&&也有银行发行期限较长的养老理财产品。如招行的&金颐养老&系列产品期限均为1092天，以91天为一个&投资周期&，保本浮动收益，复利计息。投资者可选择在规定时间内申购赎回，或自动进入下一投资周期。
&&截至2012年9月27日，上海银行、招商银行、华夏银行等共发行29款养老理财产品。
&&一家发行此类产品的银行理财经理说，&所谓养老产品，实际上就是日常在卖的理财产品换个叫法，与其他同类产品相比并无明显差别。&
&&养老理财也可选国债和定存
&&理财专家表示，与普通理财不同，养老理财应该降低流动性要求，通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。
&&今天开始发行的2012年凭证式（三期）国债能够较好地满足养老理财需求。本次发行的国债最大发行总额为200亿元。其中3年期年利率为4.76%，5年期为5.32%。
&&不少银行的长期定存同样能作为养老替代产品。中小银行的3年期定存利率基准上浮后为4.675%，5年期5.225%，存入后就能锁定长期收益。
&&如果能适当放宽风险要求，可选择部分养老资金购买投向票据、债券及存款的低风险、长期限银行理财产品。此类银行一般不承诺保本，养老理财需求者最好控制配置比例。如中行最近发行的734天中银稳富理财产品，预期年化收益率可达5.50%，而邮储银行&幸福99&丰裕盈家1年期产品预期年收益率也有5.30%。
基金点评&&
&&问：进取型投资者，等量持有融通深证100、华安成长、易基积极，亏损均超过40%，是否解套已无望？
&&答：从长期投资角度讲，许多长期估值指标都已经接近底部，但短期内想要解套也是不可能的，可在自我能承受的范围内补仓，摊低成本。
&&问：成长型投资者，重仓华安宝利配置、兴业社会责任，另有大成景阳、诺安成长、华夏成长亏损10%至20%之间，怎么处置？
&&答：市场跌多了总会有些反弹，建议趁反弹调整一下仓位，可以重点关注&消费类、医药类&基金。
&&问：成长型投资者，持有南方中证500、工银添利B、博时现金、广发聚瑞、国泰纳斯达克100、嘉实增长，股票型的都亏，QDII有盈利，如何优化？
&&答：股市短期内已经企稳，可以继续持有一段时间。美国非农就业人数及失业率创4年新低，提振海外市场指数信心，可将重点放在&国泰纳斯达克100&上。
&&问：稳健型投资者，现有南方现金A、华夏回报、诺安全球黄金、南方理财14天A、新华行业周期、工银价值，要不要调整？
&&答：从稳健安全的角度出发，建议将部分股票型基金比如新华行业周期、工银价值转换成债券基金。
我持有的基金该做怎样的调整？
&&问：我6月份买入了华安宝利和新华优选基金，现在都亏损得很厉害，请问我该如何调整啊？
&&答：新华优选成长经理王卫东投资能力强，但是今年他的工作更多转向了管理方面，所以这只基金业绩有所下滑。建议可以将新华成长基金部分转成富国或者嘉实基金公司旗下的优质基金。华安宝利基金可暂时持有，虽然华安公司投研能力不太稳定，基金经理更换较为频繁，会一定程度上影响其长期业绩的持续性，不过华安宝利基金有一部分资金可投资可转债，而可转债现在处于估值底部，所以现在卖出不合适。
家庭月入8000元，女儿刚出生，希望养家购车&&&
问：我和我老公都是30岁，每月收入各四千元，均有五险一金，但公积金很少，每个月才100元。我们每个月的开支是要还房贷1650元，共15年；女儿11个月大，每月奶粉和尿片平均支出800元；接下来可能要请保姆每个月1500元；其余生活费大约1000元左右；每年春节孝敬双方父母1万元左右。
&&股票有九千元，现已亏损到只余三千元。现在我们每个月定投指数型基金申万进取500元，刚刚开始。此外，老公2010年购买了单位的原始股6万股，折合现金为8万元，单位还在争取上市中，如果上市不成功，公司将以银行定期存款的方式退还本金及利息。
&&我们初步计划，夫妻二人每年各投入4300元左右买中国平安的万能险，女儿则买平安开心宝贝卡A款，保费每年450元。这个计划还没开始实施。同时，我们还想买一辆车，不知道是否可行？对于我们的保险计划及理财现状，不知道各位专家有什么建议？
&&答：在单位上市结果未确定前，不建议将原始股折现。从家庭财务数据分析来看，如不实施保险计划，家庭每月结余资金有1800元左右，否则，每月结余资金只有700元左右。可见，如想在近期买车，存在一定困难。建议通过按揭购车，并推迟买车计划，同时准备购车首付款；抛售持有的股票，换成长性较好的绩优股或改投股票型基金；在保险计划上，可以考虑实施，万能险也是目前一个较好的投保品种，在经济条件允许的情况下，还可适当地增加投入。
基金规模变大，该不该继续持有？&&&
&&问：我知道规模大小对基金业绩有影响。我看了一下，华夏回报基金现在的规模快到80亿了，这只基金适合继续持有吗？
&&答：基金规模对业绩是有影响的，如果是年那种大牛市，规模问题可能不明显，因为市场成交量大。但是现在这种弱势环境下，成交量低迷，一个上百亿的基金，操作难度会相对较高。与此同时，不同风格的基金受规模影响不一，有些灵活的，规模一大，它就灵活不起来了；配置型基金业绩受规模影响相对小。华夏回报是一只阶段配置的基金，它专注于在下跌市场中做得更好。现在市场跌了这么久，上行风险大于下行风险，所以不建议继续持有华夏回报，可以考虑转成华夏收入。
目前该如何投资基金？
问：我想请教基金盈利后的减仓技巧，这样可以锁定盈利，也可以降低净值成本。能否介绍一下？
答：我们一般说基金的投资理念是，优选单只基金构建基金组合，结合基础市场和单只基金风格特征对基金组合动态管理。而从市场周期波动来看，较佳的仓位策略是：熊市分步逢低建仓，牛市阶段分步逢高减仓，或者调仓。牛熊循环是市场的最基本规律，虽然我们无法判断未来市场是否牛市，但是我们可以根据当前的市场估值和运行，决定基金组合仓位策略。举例来说，目前市场是标准的熊市筑底阶段，因此基金组合分步逢低加仓的风险大大降低。综合来看，建议方先生目前分步逢低加仓，可以更多考虑沪深300指数标的指数基金。明年准备要小孩如何规划理财
问：本人32岁，已婚，没有小孩。在私企工作，月收入1万元出头，年终奖不固定，平均在10万元左右。有两套房子，一套自住，一套出租，月租金收入3500元。有储蓄25万元，大部分放在货币市场基金，没有其他理财方式。明年准备要小孩。请问可以如何规划现有资产？
答：储蓄25万当中取10万元配备一款短期理财，作为生育备用金。剩余的15万元可配置一年期的理财产品，用以增加家庭收入。年收入+奖金+房租收入平均每年26万元，每月5000元作为生活开销，每年花费2万元用于购买重大疾病险+意外险，作为家庭保障。花费8万元办理一款5年交的期交型银保产品，工行目前在售工银安盛的盛世丰年年金，短期缴费，第二年起年年领取至终身（第1至14年每年返还保额3%，15年后该比例增至7%），享受双重红利，可复利生息，伴随孩子成长，作为以后孩子的教育金，剩余可支配储蓄可选择购买业绩相对稳定的债券类基金作为家庭备用金。降息效应减退 个人消费贷款利率上涨
本报讯 今年央行两次降息，资金面渐趋宽松，银行贷款利率也相比去年有不同程度下调，但这种情况没持续太长时间。近日，部分银行上调了个人消费类贷款利率，有抵押消费贷款利率最高基准上浮30%。从人民银行杭州中心支行公布的统计数据看，今年前8个月浙江存贷款余额双双下降。不少银行在息差缩小及贷款需求下滑之下，通过提高贷款利率来保持利润增长。
消费贷款利率上涨
记者昨日了解到，杭州各家银行中，工行和农行消费类贷款根据客户情况不同，在基准利率水平上上浮10%-20%。建行则要上浮20%-30%。股份制银行中，民生银行上浮15%-20%，招行上浮幅度也达到25%-30%。
目前1年期贷款基准利率为6%，上浮20%即达到7.2%。以贷款10万元为例，利率在基准上每上浮10%就多增加600元利息支出。
目前，银行的消费类贷款一般需提供抵押物。如客户要申请无抵押信用贷款，利率更高，多数银行仅针对部分特定人群提供信用贷款。如宁波银行的“白领通”无抵押信用贷款年利率高达8%左右，相当于基准上浮30%-40%。而渣打银行的“现贷派”信用贷款年利率接近18%。
央行今年两次降息，1年期贷款利率从年初的6.56%降至6.00%，下调了8.5%。而资金市场利率降幅更高，今年年初，上海银行间拆放市场1年期利率约5.3%，目前为4.40%，降幅达到17%。但由于央行实行不对称降息及允许存款利率上浮，银行存贷利差缩小。又逢社会贷款需求缩减，业绩压力促使银行通过取消利率优惠或上浮利率来提高收入。
上半年杭州房贷市场较为常见的首套房贷8.5折优惠利率目前也已经难觅踪迹，多数银行上调到9折，有部分银行甚至取消个人房贷利率优惠。
浙江前8月存贷款双降
人民银行杭州中心支行近日公布的数据显示，今年1-8月浙江省新增存款3277.6亿元，同比少增2191.4亿元，8月末本外币存款余额64167.13亿元，增速同比下降7.1个百分点，已经是连续第二个月负增长。贷款方面，今年1-8月，浙江省本外币贷款新增4311亿元，同比少增332.1亿元，8月末余额增速同比下降2.2个百分点。
总体来看，浙江今年前8个月存贷款增速双双下降，而最近存款增速下降更快。这使得银行的信贷额度相比上半年稍显紧张。银行人士表示，年内剩下时间里，消费类和经营性贷款利率不排除继续小幅上涨。
一位股份制银行的信贷人士说，今年企业经营状况普遍不如往年，银行为防范风险谨慎放贷，对个人和中小微企业贷款利率普遍上浮较多，而对资信状况较好的大型企业则有一定利率优惠或较少上浮。因此对个人客户来说，央行虽然降息了，但贷款利率反而比降息前还要高。
银行人士提醒消费者，按照以往经验，进入4季度，银行将陆续减少或暂停发放贷款，因此有贷款需求的消费者要抓紧申请。眼下选择哪只基金好？
问：请推荐富国、嘉实基金公司旗下的优质基金。另外，南方广利基金如何？
答：富国天惠、富国天成、嘉实优质、嘉实服务几只基金可以考虑。南方广利基金近一年业绩不错，该基金抓住了去年10月开始的这波债券行情，不过由于可参考的投资历史不长，其长期投资能力如何，还需要观察。所以鲍先生如果持有的话，眼下可以继续持有。如果鲍先生想新增债基，可以考虑更为稳健的，比如工银旗下的债基。年收入15万元的家庭如何理财
问：我今年29岁，妻子28岁，都在乡镇机关上班，年收入约15万元，单位均有五险一金。有住房一套，贷款额24万，月供1400元；代步车一辆，按揭两年，月供2100元，家庭其他月支出约2000元。女儿刚满7个月，由于我们都不懂理财知识，因此平时没有什么理财，希望理财师能从子女教育计划、家庭应急计划、个人退休计划、家庭保险计划等方面给出建议。
答：1、孩子教育储蓄计划。可以给刚出生的女儿买份保险，每年存，期交1万，还可以给刚刚出生的小孩办张宝贝卡，做个定投，每个月投2000元。
2、资金配置。按照年收入来看，每年还会有结余5万元，可以做点银行稳定的理财产品买些货币基金进行短期投资，可以方便随时都可以进出；有一辆车，可以办理一张畅通卡，便于交通罚款加油以及洗车等项目。贷款24万，按揭2年，可以用公积金还每月贷款。
3、应急备用金。每个月可以固定存点家庭应急备用金作为家庭应急计划，以应变日常突发事件。
4、家庭保障配置。夫妻两人都在乡镇机关上班，可适当再买点商业补充性保险,如意外伤害险,失业险等,保险金额控制在月收入的12倍,正好抵冲该家庭一年的支出。
降息通道可以考虑购买部分长期国债
问：李先生29岁，外企销售经理，月收入1.5万元。已在市区购买120平方米房产一套，月供4000元，其中使用公积金还款2000元。有一辆25万元左右的汽车，月车费支出1500元。其他支出2000元左右。已有60万元银行存款。希望通过理财能跑赢通胀。
答:客户的月现金结余为9500元，1--。建议客户办理基金定投，目前股市点位较低可选择股票类型的定投产品，金额在3000元/月。
银行保险：每年在银行缴纳5万元，连续缴纳10年，可以作为养老规划。平时可以每个月先办理5000元的零存整取，等周期满后提取出来用来缴纳保险费用。
此外，每月可办理500元的黄金定投业务。其余1000元可以投资灵活安全的货币基金。
目前银行的定期利率在下降通道，如银行发行国债可以购买5年期或3年期国债。即使中途需要支取也是分段计息，比定期存款有一定优势且收益略高定期存款。在李先生的60万中可以支取20万购买国债，其余20万办理一年期的银行理财产品，最后20万还是在银行存3个月定期存款，以保证如果急需用钱可以提取的一个灵活性。多功能货币基金账户来了
本报讯 日前汇添富基金的网上直销系统开通现金宝快速取现服务，也即其货币市场基金（以下简称货基）已实现T+0（当日赎回、当日到账”）功能，获批这一资格的还有国泰基金公司以及南方基金公司，这为货基现金化打通了重要障碍。事实上，除传统投资功能外，货基的衍生功能已大大丰富，不但能缴费、信用卡还款，还可以免费跨行转账。基金公司推出的资金账户越来越像银行的活期账户。
货基开始真正现金化
货基因较强的流动性和大大高出活期存款的收益率，被称为最佳现金管理工具，但以往赎回需要1-2个工作日到账使其流动性受到一定的限制，而开通“T+0”实时赎回业务后，补上了取代活期存款这临门一脚。
汇添富基金近日公告，昨日开始，该公司网上直销系统开通现金宝快速取现服务，实现“当日赎回、当日到账”。南方基金将于近期对外推出“T+0”实时赎回业务，工、农、中、建、交、招、邮储等20余家全国性银行卡的货币基金支持该业务。
今年以来，货基凭借不俗的收益率让投资者刮目相看。
截至昨日，80多只货基7日年化平均收益率达到3.58%，10倍于0.35%的活期基准利率，其中有20多只超过4%。而最近1年来，可比的70多只货基平均年化收益率高达4.11%，超越现行2年期定存基准利率3.75%，也接近部分小银行上浮到顶的2年期定存利率4.125%。可媲美不少银行理财产品的预期年化收益率，已超越其短期现金管理工具范畴。
多功能账户抢银行生意
基民通过基金公司直销网站投基，通常看中其较为低廉的手续费和不同基金的转换功能，而现在，不少基金公司推出“账户归集”功能，通过基金账户，资金可在多张关联银行卡之间免费跨行转账。
如国联安基金就推出“现金宝”账户，基民通过多张银行卡在线申购的基金份额，都会归集到其开设同一现金宝账户名下。在赎回时，款项可以打入投资者指定的有效网上直销交易账户，交易将不产生任何额外费用，且全程享受货币基金的收益，相当于免费跨行转账。目前，鹏华、汇添富和长盛等基金都有类似功能。
此外，为盘活货币基金，越来越多的基金公司推出更多的衍生功能，如货基赎回后可以用来支付信用卡账单、手机充值、还房贷、买保险、缴水电费等等，将货基打造成现金“蓄水池”和“投资中转站”。
如一些基金公司的货基账户可与工资卡绑定，自动给账户充值，享有货基收益，当用户发出信用卡还款和缴费等指令时，账户自动赎回货基，以现金方式完成还款等交易。
以前，基金公司推出的“现金管家”等账户管理业务，账户下资产同样是货币基金，但主要是用于基金转换和定期定额转换。对基民来说，其低至4折的手续费率是最大吸引力，现在基金公司对基金账户进行全面升级，衍生功能越来越丰富，目标直指银行存款，演变成基金公司的“银行卡”。当基民的基金账户能满足日常支付、缴费和转账等需要，货基收益率还大大超过活期利率，就大大弱化了对银行的依赖。目前有合适的基金可以推荐吗?
问：请推荐两只基金，一只股混基金，一只债券基金。我现在已买有华夏、嘉实、南方、中银、工银等基金。
答：目前市场处于周期性筑底阶段，配置价值凸显，但是整体较为弱势。建议蒋先生暂且不要对组合做较大变动。如果一定要调整，可以考虑逢低分步加入沪深300和中证500指数标的的指数基金，如嘉实沪深300和南方中证500。牡丹借贷合一卡 让您存贷随意选
一般在钱包里，我们会放至少两张卡，一张是借记卡，用来存款取款、转账理财等，另一张是贷记卡，透支消费用，两张卡各有各的功能。近期，工行推出了牡丹借贷合一卡，完美融合了借记卡和贷记卡的所有功能，是存款还是贷款，一张卡里你可以随意选。。。牡丹借贷合一卡是在同一张卡片上加载牡丹贷记卡和工银借记卡功能的金融产品，卡面同时具有贷记卡和借记卡信息，通过贷记卡和借记卡的联动，实现一张介质、一个密码、借贷双账户，提供全面借贷记金融服务。它的一大特点是“存款有息 ，贷款免息”当您使用借贷合一卡存款时，资金自动进入借记卡账户，享受利息；持卡消费时，使用贷记账户信用额度，享受免息期。贷记卡透支消费的时候都有一个限额，三千五千，或者一万，一般情况下都够用。但碰上节假日要血拼的时候就麻烦了，东西买得一多就容易超过限额，刷不了卡，只能干着急。而牡丹借贷合一卡能很好地解决这个问题。当持卡消费贷记卡额度不足时，借记卡账户资金将自动补充差额部分；当您的贷记卡账户出现存款时，将自动转入借记卡账户，方便您的资金管理。另外，使用贷记卡透支消费的时候，如何能按时还款也是个让大家都关心的问题，使用牡丹借贷合一卡，可以设置借记卡自动为贷记卡还款，时间一到，自动划款，不用担心会超出时间。包括网上银行还款、电话银行还款、自动还款、代发工资还款等近期办理和使用牡丹借贷合一卡还有优惠。
巧用借记卡理财很简单
说到借记卡，现在几乎是人手一张，只要上银行跟钱打交道就少不了借记卡。不过也别小看了这张卡片，它的功能不仅限于存钱取钱，您的个人信息，详细到家庭住址、工作单位、工资收入，包括资金的流动，已开通的银行服务这些信息，也都通过它记录在银行的系统中，可谓是我们的第二张身份证。今天我们就来说说这借记卡。。。目前银行所提供的各种金融服务，比如基金、外汇、缴费、保险、第三方存管、贷款、购买理财产品等等业务，全以这张小小的借记卡为基础，因此在有些银行，借记卡也被称为“一卡通”。目前，各大银行相继开始对借记卡征收年费，用于填补维护成本，一般是每年10块钱。对于这笔费用，很多银行都会不定期推出一些小小的优惠活动。像从今年的1月1号起到12月31号，工商银行就针对首次在工行新开立借记卡的用户推出了优惠。对于首次在工行新开普通借记卡的客户，工行今年免收5元的借记卡工本费和首年10元的年费。比如像办理第三方存管业务开户的借记卡和办理代发工资业务的借记卡都是在借记卡优惠范围内。而符合借记卡金卡办理条件的客户，则做可以直接免费办理。相对于存折来说，到银行办业务用卡会更方便些，可以不用排队去柜面办理小额存取款、转账汇款、购买理财产品这些琐碎的业务，直接通过ATM机或者网上银行就能完成。今年工行针对存折换卡业务也推出了优惠活动。凡在日前开立的存折，到柜面办理“以折换卡”业务，免收借记卡工本费和首年年费，并赠送3个月工行信使服务。结合借记卡在日常使用中经常出现的问题，这个有几个小建议：一、尽量不要用自己的生日作为借记卡的密码，容易被破解，身份证 与借记卡也最好分开保管。二、在酒店、宾馆、商场的POS机上消费时，注意收银员的操作，如果遇到要重复刷卡重复输入密码的时候，务必先确认卡内的金额，以免重复交易。巧用自助设备不用银行排队
每到节假日期间，各大银行总有一些网点放假歇业，市民如果需要办理转账、汇款、缴费等业务找到开业的网点又要排队，都非常不方便。可你要是会使用银行的自助终端，那就不存在银行放假的麻烦。今天我们就来说说哪些业务可以使用银行自助终端。
多媒体自助终端是银行提供给个人客户自助办理查询、转账、缴费、补登存折、打印对账单和查询金融信息等业务的多功能电子银行自助设备。像工商银行的自助终端还能直接登录工行的网上银行进行各项造作，非常方便快捷。
自助终端最大的特点就是操作直观、简便。像查询、取款，这些按键都很清晰地显示在屏幕上，需要什么业务按一下就行，老年人也能很准确地操作。另外它是24小时服务的，永远不打烊，随时可以来办理各类业务。
市民们在自助终端上用的最多的业务当然就是取款了。其实查询卡内余额，或者历史交易明细，以及补登存折，还有转账汇款都能在自助终端上完成。而且，缴费也能通过自助终端来完成。可缴费项目包括电费、水费、电话费、手机费、浙江省内高校学费等。缴费成功后，自助终端机将出具一张付费凭证，省时又方便。另外工行还推荐公路客运售票、工行信使、第三方存款、补打凭证等业务。从2007年3月份起，工行直接面对客户推广“多媒体自助终端”，不断完善业务操作流程，并积极开展大规模的大堂经理和营业经理的培训，全面提高客户业务服务技能。市民在操作上如果有不了解的地方可以随时现场或者通过电话咨询工作人员，免去了在柜台排队办理的麻烦。 工行掌上理财 总能先人一步
掌上理财——签约客户动动手指，发条短信即可完成理财产品购买您只要通过工行网银或网点签约，指定您的借记卡号（理财卡）和手机号，即可通过指定手机发送短信购买理财产品！既免去您排队购买的繁琐手续，也解决您无法抢购高收益产品的烦恼！既让您品尝新型交易方式，也让您在近其能获取专属理财产品（收益高于同期限产品）！协议签约方式：网点签约：您须本人填制相关协议书，通过柜面完成签约手续。网银签约：您只要登录工行网银，选择“分行特色”——“理财伴侣”——“掌上理财”——“协议签约”，即时完成签约。短信购买方式：直接回复短信购买：工行将不定期发送人民币理财产品信息，您只要按照短信提示格式直接回复该条信息，即可完成购买。主动发送短信购买：您可以编辑短信“#20*产品代码*购买金额”发送至指定号码，即可完成购买。货币基金结转前赎回该如何计算？
问：货币市场基金的收益每月集中结转一次，如果想在结转前赎回，该如何计算赎回金额？
答：货币基金按照份额赎回，未结转基金收益的处理办法为：赎回金额=赎回份额×基金份额净值+对应的待支付收益。例如，某投资者赎回10000份鹏华货币市场基金，若该10000份基金份额对应的待支付收益为16.00元，则可确认其得到的赎回金额为：1+16.00=10016.00元。
我的基金投资组合需要调整吗？
问：我的基金投资组合里包含嘉实增长、嘉实服务、工银添颐、中银增利四只基金。不知道是否需要调整？ 答：嘉实增长基金主投成长股，仓位控制得比较低，在弱势行情和成长股行情表现好，在年强势行情下表现中游；嘉实服务基金则相对灵活，短期业绩稳定，长期累积业绩不错。工银添颐、中银增利债基两只基金投资经验丰富，基本没什么问题。如果石先生是稳健型投资者，建议股债比例为50%：50%；如果石先生是积极型投资者，则可以考虑股债比例为80%：20%。确定股债比例后，资金在四只基金间平均分配。三口之家如何购买商业保险
问：我36岁，老公38岁，小孩10岁。家庭年收入约18万元；日常开销每月3500元，养车费用每月1200元。有住房两套，一套100多平方米的自住，一套70平方米左右的出租，月租金2800元。有理财产品10万元，年底到期。活期存款5万元。请问我们应如何理财，是否需要购买商业保险？
答：该客户家庭年收入合计21.36万元，年支出合计5.64万，每年可以节余15.72万元，目前理财产品10万，活期存款5万，整个家庭的收入节余还是比较可观的。
目前理财产品10万及活期存款5万，其中可拨3万作为家庭应急备用金，用于家庭应急开支，以工银7天理财型基金和活期形式存储。其余12万，其中8万可用于购买银行理财产品，收益稳定且风险小，剩下的4万可适当配置债券基金。对以后结余的资金可适当配置股票基金。
整个家庭需要为孩子教育金和自己的养老金做好准备，建议在每年节余中为孩子配置3万元的工银安盛人寿盛世丰年年金保险，夫妻双方各配置2万元的工银安盛人寿盛世盈门年金保险和各1万元的工银安盛人寿御立方保障计划，使整个家庭增强抵御风险的能力。略有亏损的债基要不要赎回？
问：我6月份重仓申购易增强A基金，到现在亏3%，该怎么操作？
答：债券市场中长期慢牛趋势不变，短期在年末因素、政策真空下有一定压力。林先生在操作前需要想清楚自己的操作理念，如果是长期投资，则可考虑继续持有；如是短期投资，则近期可以考虑赎回。 每月结余可以办理定活通
问：我今年26岁，已婚，夫妻两人均是公务员。每月收入加起来8400元，目前家庭存款6万元。有住房无贷款。每月支出元左右。刚结婚无理财经验，计划两三年内要小孩，并且购置车辆。请问我们应如何理财？
答：目前该家庭每月结余为5000元左右，可以开通我行定活通业务，将每月结余资金定期存入定期存款获取较高收益同时作为日后小孩教育储蓄。家庭存款6万元可存入2-3年期中长期定期作为购车准备金。中产家庭理财资产要合理配置
郁先生，40岁，郁太太38岁，女儿13岁（初一）。郁先生和妻子单位交五金，每年收入如下：工资12万元，公积金25000元，房租4万元，小商铺13000元、自己理财收入8万元。资产：杭州市房子2套（一套市区价值160万元左右76平方米自住、另一套下沙价值100万元96平方米左右出租），外地海边一套价值68万元120平方米左右现在出租。
目前现金150万元用于理财（年收益8万元）、股票基金现在市值38万元左右，没有贷款，汽车一辆上班代步，父母没有负担能自理，每年消费6万元左右。理财要求1. 想换购一套120平方米左右房子自住；2.资产保值增值。理财分析
郁先生是典型的三口之家，收入以夫妇双方的收入为主，房租和理财收益为辅。女儿上大学前支出稳定，在女儿上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产也将逐年增加。目前没有赡养父母的负担，也没有贷款，最大的开支是女儿的教育费用、生活费用、家庭成员医疗费用和用车的费用，负担较轻。夫妻俩单位都交五金，家庭每年有较为充沛的年节余，从目前的资产状况来看，财务状况较为稳定。
家庭保障：在这一人生阶段，经过前期的积累，家庭收入进入高峰期，但是责任也同样会加重，处于“上有老，下有小”的夹心状态。虽然单位有交五金，但是人到中年，应尽可能规避一些风险，首先做好家庭保障。因此，建议郁先生要为家庭顶梁柱构筑坚实的保障，根据家庭状况选择适当的健康险，比如为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。
家庭换房计划：郁先生家庭现有3套房，现在的政策是认房又认贷，也就是说如果已购房产曾经是贷款购得，那么郁先生将不能够再贷款买房。120平方米的房产价格比较难确定，新房和二手房有差别，精装和毛坯有差别，如果一次性付款的话郁先生家换房可能需要卖掉手上现有的房产一套。
投资理财计划：建议做好资产配置，按照将可投资资产分为5:3:2分别投资稳健低风险类、成长高风险类和货币类产品，既保持整个资产的安全垫较为保险，又不放弃获取高收益的机会。购买货币基金T+2到账，既有流动性的也可以获取高收益，是存放家庭储备金的好去处。
稳健低风险投资类产品：稳定的储蓄定期和国债、工行稳健理财产品、债券型基金都属于该类型。例如：一年期定期为3%，一年期国债收益比一年期定期稍高。而工行一年期理财购买起点5万元，大致年化收益率在4.5%左右，期限也有多种选择，比如90天、150天等等。根据好买基金的统计，截至2011年年末，债券基金共有8年的历史业绩。从平均的收益来看，8年平均几何收益率为6.67%；其中6年均取得正收益，只有2004年和2011年为负收益，跌幅都很小，2006年和2007年还取得了15%以上的平均收益。
成长高风险投资类产品：股票和股票型基金都属于该类投资，收益没法保证，收益率可以从+100%到-50%，波动较大。建议，如果有投资该类产品意向，可选择分批分期投入。例如：可选择“基金定投”的方式购买开放式股票型基金，每月固定投入500—1000元持续的买入一只股基，以实现分散风险，平均投资。活期可以转成3个月定期存款
问：我工作四年了，现在工资每月3500元左右，有基本社保，手上有3万元定期存款，活期23000元。目前每月支出2000元左右，其中租房1200元。计划年后结婚，请问我该怎么理财？
答：目前活期利率较低，活期余额可存入3个月定期中，即保证收益同时兼顾流动性，每月结余1500元左右，可以在我行开立零存整取业务，将每月结余资金存入银行获得较高收益。一年后将零存整取资金与其他资金一起归集为定期存款，作为日后结婚备用。基金点评
■基金点评
问：稳健型投资者，想赎回兴业全球和新华成长份额，用于股市投资，现在赎回合适吗？
答：目前大盘有企稳回升的迹象，建议继续持有一段时间再赎回，但不建议稳健型投资者去炒股，可以投资债券基金或银行理财产品等低风险品种。
问：稳健型投资者，现等额持有中银增利，招商安泰债券，华夏希望债券，该组合能否长期持有？
答：组合中三只基金都是债券基金，过于保守，目前大盘有企稳回升的迹象，建议赎回今年来表现相对较差的招商安泰债券，然后配置一只偏股型基金。
问：成长型投资者，大盘企稳反弹，想申购1只基金，是选择投资风格激进点还是稳健点呢？泰达宏利红利先锋、新华行业周期和嘉实优质企业，如何选择？
答：目前大盘仍然不能说是完全企稳，建议还是要选择相对稳健点的基金，新华行业周期今年以来表现不俗，可重点选择。
问：鹏华丰收债券和鹏华丰盛债券基金的投资风格有什么不同？哪个更适合稳健型投资者？
答：从投资范围上看，鹏华丰盛投资目标更加宽泛一些。除了投资债券以外，涉及了包含中小板、创业板鹏华丰收及其他经中国证监会核准上市的股票，以及权证等权益类品种，相对来说，鹏华丰收更为稳健，更适合稳健型投资者。 我应该赎回哪只基金好?
本期解答：工行浙江省分行营业部“精艺求金”核心理财团队主持人：楼志文
夏女士问：我持有嘉实增长、富国沪深300、泰达宏利红利先锋、广发聚瑞、国泰纳斯达克100、富国天惠、交银成长等基金，都准备长期定投，但数量上是不是太多了，想赎回两只，请问如何选择为好？
答：可以赎回交银成长和国泰纳指。交银成长属于成长型基金，风格与富国天惠差不多，但是交银基金公司投研能力相对较弱。所以相比之下，建议留下富国天惠，赎回交银成长。国泰纳斯达克100这个基金是QDII里面很好的基金，不过就长期而言，我们并不看好美股的涨势。前段时间美国债券之王GROSS写了篇股票已死的文章，后来又有GMO公司的INKER反驳他，不过无论如何，两人都坦言，美股还是有较大风险，风险主要来源于三方面：第一、美国股市的盈利水平处于历史高位，未来难以持续。第二、美联储把利率压得很低，但是未来也是难以持续。第三、美股整体市盈率在20多倍，但是历史平均在10几倍。工行推出现金管理“增利”系列
进入2012年以来，理财市场出现了较大变化，股市低迷，基金不断缩水，楼市更是变得扑朔迷离。因此，投资者的目光再次回归到银行理财产品。银行理财产品在受到热捧后，经常会出现断档，一早跑到银行排队买理财产品，结果还是扑了个空没有买到。针对这种情况，为更好地满足个人客户对短期人民币理财产品的投资需求，中国工商银行进行了产品创新，推出了现金管理“增利”系列。据了解，该系列产品持有期分为30天、60天、90天、180天。目前已在售的已有60天增利与180天增利，该系列其他几款产品也将在近期陆续推出。其产品主要有如下特点和优势：1.投资便捷，产品设计为即任一工作日均可申购，方便客户购买、合理安排投资计划；2.收益高，60天、180天预期年化收益率3.8%-4.1%；3.流动性强，客户持有满60天（180天）后即可在每个工作日申请退出，退出资金在第二天就能到账，流动性比普通理财产品更强。4.使用便捷，只要在工商银行开立账户，柜面、网银均可操作。工商银行绍兴分行“积存金”产品介绍
“积存金”产品积存金是由中国工商银行于2010年推出的一款全新的黄金投资产品。所谓“积存”是指权益凭证式积存，即投资者与中国工商银行签订“积存金”协议后，可进行定期积存或主动积存。投资者积存一定数额的黄金后，既可以选择赎回获取现金，也可以到工行各售金网点兑换实物贵金属产品。在定期积存模式下，投资者可以与中国工商银行签订协议，约定扣款时间，每月定期由资金账户划转次月用于积存的资金，系统在次月将自动按交易日平均分配您的资金，并根据每日积存金报价购买相应数量的积存金。由于每次投资的金额固定，实际购买的积存金克数随金价的波动而有变动，金价高时少积，金价低时多积，所以长期以定期定额的方式投资可平摊持有黄金的成本，更好地淡化金价短期剧烈波动而产生的价格风险。“积存金”产品特色黄金累积、用时兑金：积存金参考了国际先进的黄金积存理念，可挂钩兑换工商银行各类品牌金、银、铂、钯等贵金属产品以及代销贵金属制品。持续积存，可满足未来兑金的需求。日均价格、平抑波动：积存金开创性地实现“每日积存”，在客户签订定期积存协议后由工商银行进行专业运作，通过“定期定额投资法”的投资策略，帮助客户实现“日平均价格”，规避黄金价格波动风险，享受黄金长期投资的收益。交易自主、灵活多变：主动积存、定期积存、赎回、兑金功能完善，客户充分享有产品自主权；赎回便捷快速；兑金品种丰富。“积存金”开办流程积存金业务可通过中国工商银行网点、网上银行及手机银行等渠道办理，具体流程如下：第一步 与工行签订《中国工商银行“积存金”业务协议书》 第二步 开立积存账户，并与已有的工行资金账户绑定第三步 签订定期积存协议，办理定期积存；或者选择主动积存，自由选择任意时间点申购第四步 可根据积存账户余额，到工行网点选择兑换实物贵金属产品；或将积存余额赎回获取现金“积存金”投资建议切忌在金价低谷停止黄金积存。受国际政治、经济等多种因素影响，金价有涨也有跌，在金价低迷的时候应该坚持进行黄金积存才能够有效降低投资的整体成本，建议在金价低谷期不要停止积存业务。 积存重在坚持。积存采用平均成本的策略降低投资风险，但相对地也需长期投资才能克服因金价波动产生的影响，并在市场回升时获取收益。投资期间越长越有可能化解金价短期波动的影响，成功实现资产的保值增值。
工行电话通经营好帮手、结算更轻松&&
中国工商银行本着为专业商品市场量身定制便捷金融产品与服务的理念，全力打造&工行电话通&，该产品提供给商户免费使用，是集消费、转帐、汇款、工行卡收款、缴费、查询、电话通讯等功能为一体，并提供商品交易凭证的自助金融终端工具。该产品以其交易安全性、功能拓展性、操作便利性等综合服务优势，较好地挈合了浙江专业商品交易市场金融服务需求，真正实现了&实时清算&，&钱货两清&，从而也有效地避免了因商户无法提供交易凭证而引发的持卡人交易纠纷。
●&广泛受理银联卡
受理全国银联卡，消费交易安全可靠，24小时内资金即可到账。
●&便利的转账与汇款
您可以通过电话通向工行账户或其他帐户转账，操作方便。工行帐户免手续费。
●&工行卡收款
这是工行为商品批发进出频繁的商户特别设计的快速结算方式，您只需设定收款帐户，就可轻松实现工行卡客户直接向您指定的帐户转帐，免手续费。
●&自助缴费
您不用再出门跑网点，通过工行电话通就可以轻松缴通讯费、水费、电费等，免手续费。
●&帐务服务
工行提供您的商户末笔交易、汇总交易等帐户交易情况的查询和打印功能，方便您的对帐。
●&密码键盘选择
您可以根据需要自行选择是否在电话通上链接密码键盘，方便您的客户使用。
自推出&工行电话通&产品以来，以其安全性、拓展性、简易性等金融服务特色，较好地挈合了浙江专业商品交易市场客户服务需求，深受市场欢迎。
工行电话通&&经营好帮手，结算更轻松。还在等什么？快到工行各网点办理吧！
网站：www.icbc.com.cn&服务热线：95588
工行私人助理& 细致到帮你拖车买衣&&
生活中、工作中有很多事情都挺繁琐，要是有个助理就会省事许多。但也有人会说了，请个助理那么贵，有几个请得起啊。今天就跟大家说说工商银行的&工银财富&私人助理服务，虽然不能像真实的助理一样面面俱到，但也能细致到帮你拖车、买衣服。
工商银行&工银财富&私人助理服务包括了旅行与私人商务助理、高尔夫与奢侈品服务、环球医疗救援、国内汽车救助、留学服务，家居管理服务和宠物管理服务等7项服务，其中留学服务、家居管理和宠物管理还是业内首创的高端客户增值服务项目，而所有这些服务只要拨打一个电话，，就能全部搞定。比如，在全球任何一个主要国家，你需要机场接送也好，租车服务也好，都能得到帮助。甚至爱美的女性想买法国最新款的LV手提包了，私人助理也能帮着预定、购买，当然了，买包的钱得自己付。除此之外，出门在外，特别是出国旅游的时候，人生地不熟的，想问个天气、订个酒店、找个临时翻译都不方便，只要你开通了私人助理业务，打个电话，这些事情都会有专人帮你办好。
私人助理业务中，留学服务这一项也是特别受欢迎的，只要打一个电话，并提供齐全的资料，私人助理就能提供留学咨询，并且协助办理签证，甚至帮忙在目的地国家租好房子，让留学之旅更加顺畅。
&可以这么说，工作、生活中需要人帮忙提供咨询、代办、跑腿的活，私人助理服务几乎都能完成。哪怕是订购全球重大高尔夫赛事及其他体育赛事的门票，或者是给女朋友递送一束鲜花，给她一个小惊喜，私人助理服务都不在话下。
说了这么多，这些还只是私人助理服务的一小部分，对我们广大有车族来说，它也能提供帮助，那具体是哪些帮助，申请&私人助理业务&又需要满足哪些条件呢，咱们接着往下看。
车子在路上突然抛锚了，前不着村后不着店的怎么办？工商银行&工银财富&私人助理服务就有提供国内汽车道路救援。救援热线24小时开通，如果需要紧急拖车援助，100公里以内都是免费的。私人助理服务还能免费提供包括换胎、充电、加水和低于30分钟的机械修理。如果你出门在外车钥匙丢了，他也能帮忙递送备用钥匙。哪怕车子开到半路没油了，也可以打电话寻求帮助。
除此之外，&工银财富&私人助理服务还能提供家居管理和宠物管理服务，比如安排专业的修理人员到现场维修电器、疏通管道，或者帮忙照看宠物。不过这些服务目前只在少数城市开放，全面推广需要一段时间。
那么，申请开通私人助理服务需要满足哪些条件呢。
一个必备条件是，必须是工行行六星级及以上客户。另外两个条件二选一即可，要么是工行的私人银行客户，名下资产800万。要么2011年12月末金融资产100万元以上客户或2012年任一月末金融资产100万元以上客户。
常出国办多币信用卡减少货币转换成本&&
问：李小姐，杭州人，年收入税前15万，目前有一套九堡新房的房贷要还，每月1500元，可用省公积金抵扣掉1000元，账上有30万存款，准备拿出部分用于新房装修，每年出国旅游一次，目前仅购买了半年期的理财产品，预期收益为3.6%，请问该如何规划现有财产？
&&答：林小姐每年想出国旅游一次，可以办理信用卡，用于预定酒店、支付旅游资金，可选择工行的多币种信用卡，有十个外币币种，能减少货币转换成本；此外林小姐作为家庭收入的来源，需为自己配置相应的寿险以及重疾险，近期工行与全球最大的保险公司合资成立了工银安盛公司，该公司推出了御立方期缴产品：三次大病+保障+养老+分红，可减除林小姐养老、大病的后顾之忧；另外，林小姐有部分资金打算用于装修房子，建议可购买货币基金，赎回后资金T+2即可到账，收益高于通知存款，非常灵活。 最后在现在环境下，债券市场持续火爆，未来利率还有下行空间，建议可尽早锁定利率，建议将剩余的资金配置一个中长期的定期存款，以及购买部分的债券基金。
哪只基金更具长期投资价值？&&
问：请问中银中国和泰达红利先锋两只基金，哪只更具长期投资价值？
答：韩先生所提到的这两只基金都较为出色，今年以来，这两只基金业绩表现也都不错。不同之处是，中银中国风格基金略为保守，基金仓位水平较低，泰达红利基金风格略为激进。从基金组合投资的角度来看，建议韩先生可以选择这两只基金构建组合。
支付高峰前 三份基金构筑幸福未来&&
&&基本资料
&&高小姐，25岁，短期内没有结婚的打算，从事养生方面的工作，每个月工资大约5000元，年底有1万元奖金。每个月支出在2000元左右，有2万元存款，没有任何金融资产。目前，没有社保以及其他一切商业保险。
&&理财需求
&&希望为她设计一套适合她个人的理财方案。
&&理财分析
&&在支付高峰前趁早理财。高小姐收入来源比较稳定但也比较单一。每月净余约3000元，相当于每月的储蓄率为60%，估计其年劳动性收入的净余额约为4.6万元左右。目前高小姐收支情况良好，但要看到，现在并非高小姐的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。且高小姐没有社保及其他一切商业保险，以她目前的收支其实是难以保障日后日常生活与房贷、住院等大额支出的。这使得高小姐在未来面临的支付风险是不可小视的。
&&高小姐目前的资产主要有两个问题：一个是缺乏明确的理财目标。另一个是现有资产的收益性较差。2万元的存款，其收益率还不足以抵扣通胀的影响。
&&理财之前首先要明确适合自己的个人理财目标是什么，理财的其中一个重要目的就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排。因此，可以对高小姐在未来出现支付高峰期的时间作一个简单的估计：5年左右的理财目标&&攒&嫁妆&；中长期理财目标&&子女教育与养老。
&&理财建议
&&3种基金构筑幸福未来，从两个目标出发，高小姐需要建立下列3个不同用途的&基金&：
&&建立应急备用金：应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金不是日常家用的资金，兼顾流动性与收益率，可将其投向货币市场基金。建议以年劳动性收入的净余额的12.5%，约0.8万元购买货币市场基金，需要用时再行赎回。如果此项累积额达到2万元，就不再继续投入此项积蓄，可将此部分资金转投为长期理财基金。
&&保障基金：考虑到目前高小姐的劳动性收入，即工资收入是其目前唯一的收入来源，而且没有社会统筹的社保与医保，因此，有必要从目前年收入净余部分中动用部分资金用于购买社保、医保和商业保险。人寿和医疗保险是最基本的险种，大致可按照收入的10%，为自己购买人寿及医疗保险。要趁着年轻为自己购买低保费、高保障的保险产品。首要的选择是购买意外险，年轻时，保费价格相对低廉。可考虑两类，一类是消费型的普通意外险，每年只要花200至300元，就可以获得大约10万元保额的意外保险；另一类是年交型的大病类保险。此外，可考虑购买医疗保险，年轻人平时的活动量比较大，容易发生一些扭伤等情况，购买一定的医疗保险有助于弥补这方面的损失。
&&理财基金：根据客户的资金情况、风险偏好与收益预期等，计划将高小姐目前每年可节余4万元，有30%应该作为存款存在银行里。可以将40%的资金投资于股票型基金和债券基金。目前资本市场处于低迷态势，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，高小姐很年轻，可以利用时间杠杆来提高投资收益率及稳定性。这笔收益可以将来用于结婚、购房的首付款。余下的20%的资金，高小姐可以以定投的形式购买2-3个基金，建议选择业绩优秀实力强的不同基金公司的不同类型产品进行搭配，配置部分股票基金及指数型基金，以备日后的子女教育和养老的支出。
消费享受型家庭该如何理财&&
&& 问：夫妻双方年收入税后25万，房贷6000元/月，目前有股票、债券、储蓄等货币资产合计35万元左右，养车每月1000元，不打算要小孩，但考虑置换房产和购买新车，请问该如何理财？
&&答：首先您是属于消费享受型的家庭，目前只配置了金融产品，建议要着眼于养老，以及家庭经济支柱的健康保障，建议要配置分红型的保险产品，如工银安盛公司的盛世丰年年金产品，保障+年金+分红，让您养老无忧，另外再为家庭成员配置合理的大病保险；其次您目前打算置换房产已经购买新车，从目前情况来看您家庭的月结余资金相对宽裕，建议购买更优质的房产，控制月房贷在1万元以内，这样不会降低您目前的生活水平，同时利用银行分期付款的优惠政策来购买新车。
易方达医疗保健行业基金适合我投资吗？&&
&问： 我想问一下现在定投易方达医疗保健行业基金怎么样？
&答：易方达医疗保健是一只行业基金，合同规定投资于上海申银万国证券研究所有限公司界定的医药生物行业股票的比例不低于股票资产的85%。所以该基金业绩由上述医药行业决定。医药行业在大家的印象中一直是盈利很高的行业，而且随着老龄化社会的深化，未来有望维持很好的盈利，所以长期来讲这个基金还是有较好收益的。不过由于医药行业透明度不高，频频有药品出问题等事件爆发，所以短期也蕴含较高风险；同时，作为行业基金，当行业轮动时，基金业绩变动非常大。所以，这只基金不适合保守的投资者。而对于激进的投资者而言，如果想要投资这只基金，需要对医药行业的轮动有较好的把握。
签订定活通流动收益两不误&&
&& 问：俞先生，29岁，未婚，硕士，在一家国有企业从事生物技术研发方面的工作，月薪1.5万元，五险一金，月支出3000元。目前有银行定期和活期存款约40万元。父母都是公务员已退休，退休金及其他收入能满足老人生活需要。计划年内购买一辆15万元汽车。打算2年内结婚。想在城西购买一套90平方米住房，父母可以支持30万元首付款。
&&答：自有资产40万，父母30万，月盈余1.2万；未来支出：买车，买房，结婚；买车：车贷首付三成4.5万，贷款10.5万，三年总利息支出11％左右；买房：首套房首付三成，贷款期限最长30年，假设房价1万元/平方米，父母的30万刚好支付首付款，贷款60万；结婚：装修支出10万-20万，婚宴10万。
&&自有资产支付汽车首付后，主要用于结婚，视自身情况决定是否减少贷款额。剩余的自有资产可以购买半年左右的理财产品，为买房后作为装修款。俞先生可以签订定活通协议，每月盈余中2000元做定活通，平时可以将活期的资金转为定期，享受定期利率，当活期账户中的余额无法满足需求时，自动将定期转为活期，既保证流动性又兼顾收益性。每月盈余的1万元，可以进行黄金积存或基金定投，提早为孩子准备教育金。
有合适的封闭式基金推荐吗？&
&&问：请问有什么封基比较好？
&&答：选择封闭式基金主要考虑两个要素：1.基金投资能力。2.基金安全垫。从这两个角度出发，基金汉兴比较合适。这个封基是富国公司旗下基金，富国整体投资强；该基金2014年12月到期，目前折价率是-14.64%，也就是说，即使两年之内基金再跌14.64%，投资者依然可以保本，这样的安全垫还是很不错的。
利用存款、基金定投攒第一桶金
俞先生夫妻都是28周岁，在萧山上班，儿子目前9个月大。夫妻双方都是机关事业单位员工，家庭年收入18万元，有医保和养老保险，公积金两人都自己缴750元/月，无存款（明年开始估计有结余）。现有1幢小产权房。每月小孩花费1000元，汽油支出1000元，日常开支2500元左右。目前，俞太太父母有劳保和医保，俞先生的父母有养老金和农医保。去年10月开始定投南方沪深300指数基金和嘉实沪深300指数基金各1000元，到目前亏损约10%。
儿子渐渐大了，考虑买庆春隧道附近江干区学区房；儿子将来的教育金；两人的养老金。
俞先生家庭年收入18万元，消费月支出总共4500元，年支出5.4万元，投资月支出2000元，年支出2.4万元，年结余10.2万元。该家庭处于家庭成长期阶段，这个阶段的特点家计支出固定，教育负担增加，保险需求高峰。
由于此阶段没有存款，累积存款不高。因此在理财上通常以存款和基金定投为主，先累积足以用来做多元化投资或创业的第一桶金。
需尽快建立家庭应急款：以6个月必需开支为标准，约3万元，可以存成定期一本通3个月自动转存，提高储蓄利息，要用多少可以取多少。这样既保证了流动性又保证了一定的收益。平时每月的结余可以存入定期一本通来积累资金。
定投规划：俞先生已经在投资的基金定投，是可以积累资金成中长期的子女教育金规划与自己的退休计划。虽然目前账面亏损约10%，但基金定投本身就是一个长期的小额投资，现在的点位买入都能降低投资成本，达到均衡投资的目的。在长期复利的效果下收益还是很可观的。当然由于目前2只投资品种标的一样，都是300指数，可以适当作出调整来降低风险。建议可以考虑工行的黄金积存业务，同样的方式投资于较为保值增值的实物黄金，是个不错的选择。
保障规划：目前，俞先生夫妻还很年轻，是家庭的主要经济来源。身故或患重疾的可能性很低，但是发生意外事故的风险也不可忽视，所以，一份意外保险是十分必要的。建议夫妻互以对方为受益人购买一份分期缴费型的银保产品。选择意外伤害保费高的品种，总金额控制在2万元以内，选择年末有结余时缴费。这种产品有保本收益加每年分红，总收益也不错。比如工银安盛人寿稳得富A两全保险产品就比较适合。
以后如需买房，可以办理公积金贷款和商业贷款的组合，较一般商业贷款利率低，减轻每月还贷压力。最后，该家庭应该通过深造提升工资收入或者节约减少生活开支来增加每年的净结余收入，这样可以增加投资理财的资产基数。开源节流，储蓄为王
问：我30岁，IT公司项目经理，年薪税后20万(每年有望增长6%)，月支出5000元。手头30万元自己用于黄金投资，目前不赚不亏，另有25万元用于股票投资，亏损5万元。女友27岁，外企行政，年收入税后10万元，年支出4万元，有存款5万元，理财产品15万元，基金定投3万元。两人计划1年内结婚，在市中心购买100万元左右二手房一套，两人住房公积金每个月有3500元。想优化理财结构，请理财团队指教。
答：自有资金30万元黄金，20万元股票，存款＋理财20万元，基金3万元；市中心购买100万元的二手房，先提取已有的公积金，按年龄估算应该有20万元左右，再申请公积金贷款，首付三成30万元，如果是二套不能公积金贷款。
按目前的资金，绝大部分将用于购房，购房后将进入资金重新积累的过程，而且每个月还要应对月供，盈余部分以基金定投和黄金积存为主，关键在于开源节流，控制支出，形成良好的储蓄习惯。信用卡“卡”住老年人
本报讯 申请信用卡必须年满18周岁，这个大家都知道，也能接受，但是，如果年龄超过60周岁，很可能申请不到信用卡。近日，广州一位年收入6万多元的退休教师，在申办信用卡时，因年龄过大、已退休等理由被多家银行拒绝。业内人士称，银行为了自身风险控制，一刀切式地对老年人申领信用卡设置障碍，已不符合当前实际情况，应该适当放宽申领条件。
调查：60岁以上难办卡
记者查阅了五大国有银行及招行、浦发、广发、中信、华夏、兴业、光大等12家银行的信用卡章程及申领协议，对于主卡申请人的年龄要求，下限全部要求年满18周岁，上限规定则不尽相同，只有工行和浦发两家银行不设年龄上限，其他银行中，建行规定信用卡申请人年龄不能超过70岁，招行、兴业、中信和光大等4家银行均规定申请人的年龄上限为60岁，其他5家银行规定的年龄上限为65岁。
不设年龄上限的银行也并非零门槛，浦发银行就规定，原则上对申请人的年龄没有限制，但至少要符合一定的收入要求，比如普卡申请人税后年收入不能低于1.8万元。
另外，作为率先在中国开通信用卡服务的外资银行，花旗银行也没有年龄上限规定，但要求不能低于21岁，比中资银行要求更高，并且该行对申请人的收入提出了量化要求，税前月薪3500元人民币以上可申请花旗银行礼享卡，税前月薪人民币6500元以上可申请花旗银行礼程白金卡。
为什么绝大多数银行限制老年人办理信用卡？某股份制银行杭州分行信用卡部负责人透露，银监会、银行业协会都没有对信用卡业务实行年龄上限管理，只有下限管理，银行对老年人挡在信用卡的门外，是为了内部审批方便自发制定的规定，原因很简单，就是控制发放信用卡的风险。由于老年人的健康状况、财务能力以及消费潜力普遍比中青年人低，银行担心老年持卡人还款能力不足，索性“一刀切”了。
另一家股份制银行的相关人士则表示，当前信用卡用卡环境比较复杂，老年人对信用卡的了解相对有限，卡片信息容易泄露，这既会给老年持卡人造成经济损失，还可能给银行带来纠纷。
对策：申领附属卡
当然，年龄上限管理并非绝对化，也有些银行对还款能力远远高于其他人的老年申请者放宽条件，只要申请人出具最近几个月的代发工资记录或养老金、公积金等相关资质证明，就可以办理相关信用卡。兴业银行客服称，只要申请人提供相关财产及收入证明，走专卡专办的途径也可以申请该行信用卡，并且有获批的可能性。招行信用卡中心也答复称，老年申请人财产收入证明等资质优越，同样有较大的获批可能。
想用信用卡又不能自己申请主卡的老年人，可以考虑附属卡，即由子女申请主卡，再为老人申请附属卡，后者同样可以体验到方便快捷的信用卡服务。上述银行中，只有建行、招行、中信和光大这4家银行对附属卡申领人提出了年龄上限，其他银行均不设限制。
浙江海浩律师事务所李慧律师表示，银行不给老年人办信用卡很不合情理。从他所接触到的信用卡纠纷案件来看，大学生用户违约的比例在各个年龄群体中是最高的，各家银行却还在拼命往这个市场挤，无非是想培养未来的客户。相比之下，老年用户的风险会更小一些，因为不少老年人，尤其是退休老干部、返聘老专家，在旅游和消费等方面的需求以及还款能力并不弱于年轻白领。货币基金值得定投吗?
问：我定投建信货币和博时现金两只基金，每月200元？ 可行吗？答：这两只基金是货币基金，货币基金主要投资于大宗存款和货币市场，收益与一年期定期存款差不多（事实上去年比定存收益高，但是长期收益应该与定存差不多）；相比定期存款，它可以灵活支取，这也是一个比较大的优势。我们都知道，货币市场利率变动的范围是很小的，2000年至今，大概在2%-4%之间变动；在CPI高达20%多的年，一年期定存利率达到过10%；不过总体来讲，货币市场利率是比较稳定的，变化较小，所以货币基金收益也波动很小。而基金定投主要是针对波动大的产品，因此，定投货币基金不是太合适。工行推出现金管理“增利”系列
“前两天，我刚刚购买了现金60天的现金管理‘增利’系列，因为听说这个系列的产品收益较高，流动性也很强。”在某企业上班的陈女士告诉记者。据了解，为更好地满足个人客户对短期人民币理财产品的投资需求，中国工商银行推出了现金管理“增利”系列。　　据悉，今年以来，股市低迷，基金不断缩水，使得投资者的目光再次回归到较为稳妥的银行理财产品上来。“银行的理财产品一直都比较热销，我有时看中了一款收益较高的理财产品，兴致冲冲地跑到银行，却是扑了个空。听说工行推出了新的短期投资产品，我就赶紧过来买了。”家住昆阳镇解放街的林女士对记者说到。据悉，工行最近推出的现金管理“增利”系列持有期分为30天、60天、90天、180天。目前已在售的已有60天增利与180天增利，该系列其他几款产品也将在近期陆续推出。“该产品申购方式便捷，只要在工商银行开立账户，就可以在任一工作日进行申购，柜面、网银均可操作。”县工商银行的理财经理在接受记者采访时说道。据介绍，该产品流动性强，客户持有满60天(180天)后即可在每个工作日申请退出，退出资金在第二天就能到账，流动性比普通理财产品更强。该产品的特点和优势还在于收益高，60天、180天预期年化收益率在3.8%-4.1%之间。黄金天天存财富日日增
小林是一位典型的工薪阶层，家里有一个2岁的女儿。有理财意识的她现在就已经在为女儿的学习、婚嫁做好了规划。在银行，他了解到，银里有一款定投黄金的产品，日后除了可以赎回变现外，还可以兑换工行所有金银产品，“一举两得”，且月投入最低只需200元。她说：“一个月两三百指不定就哪里花掉了，做黄金定投，还能攒下一笔钱给女儿，日后条件好的话，就等女儿嫁的时候换金条给她当嫁妆也是合适的。”她口中的“黄金定投”即“积存金”，是“工银金行家”品牌旗下的黄金定投业务，是目前国内唯一一款真正实现以日均价格进行黄金投资的金融产品。只要在工商银行网点开立“积存金”账户并签订定期积存协议，约定每月扣款金额，工行将自动按日平均分配客户的资金，并根据每日金价购买相应数量的黄金。其特点是：稳步增金：工行每日为您购入黄金，助您平摊成本，分散风险。积少成金：每月最低只需200元，即可以小资金，参与黄金大投资。多样选金：可兑换工商银行丰富的贵金属实物品种，也可兑换现金。赚取真金：点滴积累，持续参与黄金投资，时间为您创造更多财富。近期国际金价波动较大，很多投资者既不想错失良机又担心投资风险，从而面临两难选择。工商银行“积存金”产品则较好地解决了这一难题，其科学的运作机制能有效规避价格波动的风险，实现个人资产配置中的组合投资，有效分散风险。一卡在手全球无忧
经常跑国外，总是去银行换现钞？孩子在澳大利亚，购汇再汇款不方便？一般的信用卡只有美元或者港币？工银多币种卡助您省心、省钱，真正实现一卡在手、全球无忧。工银多币种信用卡是可使用多个国家货币（目前支持10个外币币种）进行直接消费支付的信用卡产品，可有效节约境外支付成本。　　一、多币融合、全球首发　　工银多币种信用卡是中国工商银行在全球率先推出的一款多功能信用卡产品，可同时满足人民币、美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元在境内外的支付需求。　　二、境外消费、费用优惠　　您持工银多币种信用卡在10种外币对应国家或地区使用时，自动按当地货币币种消费，无需货币转换，为您免去转换手续费。三、自动购汇、还款便捷　　您只需签署一份人民币自动购汇还款协议，便可轻松实现10种外币币种的自动还款功能。您可使用人民币购汇还款，也可使用外币直接还款，还款方式灵活多样。　四、主副卡搭配、留学好帮手您只要给孩子办理副卡，即可实现他消费，您买单的便捷金融服务。孩子在国外刷卡消费后，父母只要在主卡里存入外币或通过人民币自动购汇还款，即可实现资金的实时达到。在国外刷卡系统发达、留学孩子越来越多的今天，工银多币种卡是您孩子出国留学的好帮手。我选择什么指数基金好？
问：我打算定投基金3到5年，是选择跟踪沪深300指数的基金还是跟踪中证500指数的基金？
答：沪深300风险和收益低于中证500，如果是稳健型可以定投沪深300指数基金，积极型则可以定投中证500指数基金。
问：我现在想定投嘉实沪深300基金，不知道是否合适？
答：嘉实的主动基金做得很好，但是指数基金中，富国300收益性更强，富国300是只增强型指数基金。收入稳定月一半盈余可做黄金或基金定投
问：周小姐，27岁，民企单位工作，未婚，年收入10万元，未来几年收入提升幅度不大，交三金一险，月支出2000元左右，有存款15万元。该如何合理收支？ 答：周小姐目前有15万存款，可以购买工行一年左右的理财产品，目前利率下行通道，适合购买时间稍长的理财产品，提前锁定收益。每个月的盈余一半可以配置定活通，不仅可以作为紧急备用金，如果没有使用，还可以积累资产，既保证流动性又可以有收益；另一半每月盈余，可以定期做黄金积存或基金定投，每月投资，不仅分散风险，提高收益，小积累大财富。贸易数据推动人民币汇率再创新高
据新华社 近期人民币汇率走高的步伐仍在继续。12日人民币对美元汇率中间价达到半年以来的高点，即期汇率也于早盘再创历史新高，并连续第10个交易日触及交易区间的上限。人民币对美元即期自7月下旬至今已升值约2.6%，而自9月以来已经强势升值约2%。
分析人士指出，近期人民币汇率持续走高主要受贸易顺差扩大及发达国家出台第三轮量化宽松政策影响，但不会出现大幅升值的情况，6.2或是短期升值极限。从中期来看，人民币几乎已无升值空间。
中间价创半年以来新高
来自中国外汇交易中心的数据显示，12日，人民币对美元汇率中间价连续第五个交易日走高，再次突破6．30关口，达到6．292，为今年5月9日以来的新高。即期市场上，人民币对美元汇率早盘首次升破6．23整数关口，再次创出历史新高，并触及涨幅上限。
上周末公布最新海关数据显示，贸易顺差创下45个月新高，被视为推高昨日人民币中间价走高的主因。
国际金融专家赵庆明说，贸易差额是观察汇率变化的基本因素。今年以来，我国贸易顺差逐季扩大，不出意外的话，全年贸易顺差将突破2000亿美元。贸易顺差的扩大，无疑会增加外汇市场的美元供应，推高人民币汇率。
另一方面，随着上周奥巴马顺利连任新一届美国总统，人民币汇率连续走高。
赵庆明说，美联储推出第三轮量化宽松政策后，国际上开始看空美元，看多非美元货币。近期公布的宏观数据显示，中国经济整体上已经触底回升，这使得去年第四季度以来出现的人民币贬值预期出现反转。
央行的容忍度在上升
对外经济贸易大学金融学院院长丁志杰说，从去年9月份以来，银行间外汇市场盘中交易与过去相比明显“大起大落”，阶段性触及跌停和阶段性涨停交替。“这一方面和央行逐渐放手有关，另一方面跟市场不成熟有关，还带有很重的结售汇市场的痕迹。”
他分析说，今年前三个季度，由于人民币出现贬值预期，金融机构的单位外汇存款罕见地增加了1309亿美元，还不包括企业未汇回存放境外的外汇。进入四季度，人民币开始出现升值压力，企业和银行持汇意愿下降，不仅要卖出来自当期国际收支顺差的外汇，还要抛售前期在境内外持有的外汇头寸，后者给市场的压力更大。
中国人民银行发布的数据显示，今年9月份我国外汇占款增加了近1307亿元。其中，央行外汇占款仅增加了20．38亿元。
丁志杰说，央行的外汇占款增加很少，表明央行不再增持外汇。这使得人民币升值要比以往快一些，也反映央行对人民币升值的容忍度在上升。
远期贬值预期仍然存在
尽管近期人民币对美元汇率表现强劲，但用于衡量海外市场对人民币升值预期的海外无本金交割远期市场（ＮＤＦ）仍然存在一定贬值预期，远期结售汇也继续呈现逆差。
分析指出，远期结售汇签约继续逆差，说明市场对未来人民币汇率走势预期有分化，远期贬值预期仍然存在，一些客户因此选择用远期产品来锁定汇率风险。
对于人民币未来的走势，市场人士预计，2012年四季度与2013年，总体上保持振荡中小幅升值的局面。
赵庆明认为，从当前的贸易顺差情况来看，人民币汇率近期的大方向仍然是升值。但受制于稳定出口以及宏观经济等因素，人民币不会出现持续大幅度升值。
资深外汇研究员汤亚键预计，接下来一段时间人民币对美元汇率会在6．2－6．4区间波动，6．2或是短期升值极限。从中期来看，人民币几乎已无升值空间。“尤其是节日订单进入尾声后，欧美市场从中国的订单会逐渐减少，之前人民币升值的有利因素会慢慢消失。”
官方的表态成为市场人士判断的重要依据。中国人民银行副行长易纲日前公开表示，人民币汇率接近市场供需的均衡水平，央行已大幅减少对外汇市场的干预，并将继续推出市场化改革，由市场来决定人民币汇率。
经过几轮贬值和升值的交替行情后，人民币双向波动的趋势越来越明显，这种双向波动将成为人民币汇率未来的常态。
我的基金这样调整可行吗？
问：我今年买了上投摩根兴新动力基金，到现在已经有了5%的盈利。我准备把这只基金赎回，买一点上投摩根基金公司新发的核心优选股票基金，可以吗？
答：上投新兴动力基金今年来业绩位居前茅，但是这个基金成立时间比较短，基金经理也是新经理，所以长期投资能力还需要观察；而相比于新发的上投核心优选基金，我们认为上投行业基金更合适，上投行业由老牌基金经理冯刚管理，中长期投资价值较高。退休家庭该如何令资产保值增值
问：李师傅今年69岁，老伴65岁，两人退休工资合计1万元，每个月开支5000元左右，没有保险。三年前买了定投2000元一个月，存款10万元买了基金，定投和基金现在都已到期，现在想用这些钱来养养老，请问哪些产品可以保值增值？
答：根据李师傅的家庭情况，定投累计下来约有7万元，建议这笔资金可以以债券基金的形式存放，可以选择纯债类型的，风险更低且不乏流动性，更适合李师傅的家庭。考虑到李师傅家庭没有医疗保险，建议另外每月结余的3000元以货币基金的形式存放，增强资金流动性的同时又能带来稳定的收益。另外2000元仍然可以选择基金定投的形式存放。基金点评
问：成长型投资者，重仓华安宝利配置，亏损约三成，另有兴业社会责任、诺安成长、华夏成长，亏损一至三成，怎么处置？
答：都是股票型基金，由于经济大的环境处于底部阶段，所以要解套的话还有待时间，在现阶段资本市场走势不是很明朗的情况下，建议适当降低股票型基金的比例，提高债券型基金的比例，以降低整个组合的投资风险。
问：成长型投资者，持有华夏优增、易基100联接、广发内需，整体亏损超过三成，要转换品种吗？
答：华夏优势增长今年以来回报-6.89%，易基100今年回报-5%，广发内需今年回报-1.57%。广发内需相对更加抗跌，但鉴于整体亏损超过30%，转换品种比较难，建议等股市反弹后有机会再转换。
问：刚赎回华安宝利、华安策略、华夏红利、华夏优势，想定投一只基金，拟选新华轮动、嘉实研究、兴业社会，有何建议？
答：建议定投嘉实研究，长期以来业绩比较稳定，表现较突出。
问：目前富国、嘉实、广发都发行纯债基金中，选哪家比较好？
答：富国纯债基金不打新股、不参与增发，不投资可转债，自有资金1000万投入与投资人共担风险，每季度每份基金份额应分配金额超过0.05元，至少进行收益分配1次；广发纯债基金每季度每份基金份额应分配金额超过0.01元，至少进行收益分配1次；嘉实债券特点不明显，建议选择富国。我做这样的基金转换合适吗？
夏先生问：我的基金投资组合中，建信优化配置基金亏损较多。眼下准备把该基金转换成建信核心精选基金，不知可行否？
答：建信优化配置基金操作稳健、配置均衡，但各项投资能力都比较一般。建信核心精选基金则擅长把握市场方向性变化，其前瞻性虽不突出，但调整及时果断，选股能力也比较出色，基金在不同市场阶段表现出良好的适应性。 建信核心精选基金仍将为投资者贡献突出超额收益，夏先生可以考虑转换。存款转投债基获得超存收益
问：陈女士58岁，现在已经退休，每月退休工资2000块，有一套房产出租，租金每月4000块，全家每个月开支3000左右，老公没有收入来源，孩子已经独立。现在家庭存款15万，请问可以买什么理财产品。
答：根据陈女士的家庭情况，每月可以结余3000元左右，建议累计下来用于家庭日常备用金之需，因此可以考虑选择定活通，保证资金的流动性又能带来稳定的收益。另外15万元建议可以选择债券型基金存放，今年以来固定收益类投资再显“强者恒强”现象，绩优老债基长期业绩稳定，其中工银瑞信旗下债基整体表现出色，今年来平均净值增长率超8%，工银添颐A 今年净值增长率达11.08% ，工银添颐B前三季度上涨10.44% ，在同类基金中排名前列，比较适合陈女士家庭。我做这样的基金转换合适吗？
问：我的基金投资组合中，建信优化配置基金亏损较多。眼下准备把该基金转换成建信核心精选基金，不知可行否？ 答：建信优化配置基金操作稳健、配置均衡，但各项投资能力都比较一般。建信核心精选基金则擅长把握市场方向性变化，其前瞻性虽不突出，但调整及时果断，选股能力也比较出色，基金在不同市场阶段表现出良好的适应性。 建信核心精选基金仍将为投资者贡献突出超额收益，夏先生可以考虑转换。加强保障积累财富暂缓购车
陈先生和太太刚结婚，有一套90平方米的住房，无贷款，两人年收入10万元左右，公积金加起来每月4000多元。陈太太婚前买了套65万元的房子，首付35万元，剩下的30万元做了公积金贷款，月供2000元，因为是婚前买的，所以只能用她的公积金供着，每个月正好能还上。现在两人手头还剩18万元左右存款，计划未来两年内要孩子。目前支出每月3000元左右。
陈先生看中了一款13万元左右的车，像他这样的情况适合买车吗？
陈先生家庭目前来看收入属于中等水平，正处于财富积累期，资产情况来看有房两套，一套自住无贷款、一套投资有按揭，但公积金还款无负担。两人合计年收入约10万元，按目前收入支出状况，年结余6万元左右，家庭储蓄率不错。目前家庭存款18万元，有购车的打算，但如买车将加大家庭年支出，降低储蓄率。考虑到该家庭属于新婚家庭，随后两年内又有要小孩的打算，建议该家庭要加强平时的资产积累，提高理财能力。
家庭保险保障规划：首先是建议家庭加强保障，根据目前的家庭情况，只有基本社保是远远不够的，当今社会由于环境污染的加剧、工作压力的增大，一些重大疾病的发病率较以往都大大提高了，而一旦发生重大疾病，既失去了工作收入，又要花费巨额的医疗费用，会给家庭经济带来很大的压力。因此，通过商业保险的方式来弥补医保的不足还是很有必要的。建议可以分别投保终身重疾险，保费支出控制在每年8000元左右。
子女教育金规划：子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,无论教育金充裕与否，最好预先规划。从陈先生家庭的财务情况来分析，两人较为年轻，因此可以选择一些具有一定风险的理财产品，建议使用基金定投作为重点的投资方式，每月运用生活必要支出外的节余资金进行基金投资，实现长期、小额、有计划、有目标的稳定投资，既能坚持储蓄，又不会造成经济上的负担，积少成多，因为复利的影响，长期收益远高于零存整取，使小投资变成大财富，以应付日后对大额资金的需求。长期投资还能摊薄成本，同时也避免了投资者因市场行情波动为择时进入而带来的烦恼。（按目前的经济情况建议每月1000元参与定投计划，以后可视收入情况逐渐增加）
家庭紧急备用金规划：将3-6个月的日常生活开支作为家庭的紧急备用金，用来应付家庭的突发事件，额度约为1万元，可以银行存款或货币基金的形式存放。
资产投资规划：首先陈先生有购车打算，如住房与单位交通不是太不方便，建议推迟买车计划。一是购车会给家庭增加不小的经济负担；二是道路交通不畅、停车困难，都是比较实际的问题，目前地铁即将开通，未来通过公共交通出行将更加便捷。如还是有购车打算建议推迟到小孩出生后。结余的18万元存款建议可以定期存款的方式存放。因目前投资理财市场风险加大、收益水平不断下降。银行利率水平也呈下降通道，所以建议以稳定的定期存款锁定当前利息。高净值人群该如何让财富保值增值
问：父母都是做生意的，家里有两个商铺出租，租金一年有14万左右，账户存款317万，自己刚毕业工作，年收入3万多，因为吃住都在家里所以自己支出有限，养车至少每年3万，请问该怎样进行资产配置？
答：按照您的情况，应该属于高净值的人群，存款317万，租金收入14万，工作收入3万，年支出的话基本是养车3万左右，个人消费支出不多，所以对您来讲，收入远远大于支出。所以只要能将资金合理的调整规划，还是能让您的财富保值增值的。
首先，因为您前期都没有接触过理财，所以您的风险承受能力应该接近于稳健型。建议您从稳健的投资理财入手，慢慢学习，对理财有了一定的了解以后可尝试进行多渠道的理财。在现阶段，建议您可选择银行的理财产品，券商集合理财等类固定收益类理财产品来部分取代定期存款，以获得相对高的收益。另外您也可以尝试少部分的货币型基金，做一个资产的少量配置。在进行过一段时间的尝试后，您可以多渠道地选择理财产品，比如信托产品，跟资本市场挂钩的股票型基金，黄金等。基金点评
问：成长型投资者，已定投广发聚瑞、融通深证成指、南方高增、嘉实主题、华夏优势增长，每月各500元，想精减到三只，如何取舍？
答：根据上述基金近年来的业绩水平，建议保留广发聚瑞、融通深证成指、嘉实主题。
问：稳健型投资者，现有中海能源、博时价值、大成创新、工银精选平衡、中银收益、万家180，总体亏损约10%，要不要赎回止损？
答：中国经济见底企稳的迹象已经很明显，股指处于相对历史底部区域，目前不是止损的好时机，建议继续持有，后市若能解套，建议赎回半数基金，改为债券基金，以降低风险。
问：稳健型投资者，定投嘉实增长每月600元，国泰纳指每月300元，富国产业债、中银增利、易方达纯债每月各200元，如何调整？
答：定投的数量太多，且债券基金不适合作为定投对象，建议暂停富国产业债、中银增利、易方达纯债，改为一次性申购易方达纯债。
问：成长型投资者，定投满两年的华夏成长已经停止扣款，另外持有富