创业容易守业难，传承是赢得财富的第二战场！|TOP论坛
财富管理的5大需求
富人理财 保险金信托
共计3513 8 分钟
“也许你可以在不懂Finance(金融、财务、理财)的情况下成为富人，但是如果成功富人后你还不懂Finance，你的钱可能会跟你说Bye-bye!”
——罗伯特·莫顿（诺贝尔经济奖得主）
企业家买保险的理由
我的一位企业家客户是上市公司董事长，坐拥十几亿的资产。他有三个孩子，非常渴望孩子们能够继承他的事业，但又希望可以借助一个制度进行科学管理、安全传承。
大部分企业家对财富传承这个问题都还没怎么想过，他们喜欢自己掌控企业，即使将来要把企业交接给孩子，也会像老皇帝选太子一样谨小慎微，提防心理非常的严重。他们不喜欢被人教育，他们希望有人给他提供资讯，他自己来判断，自己做决定。我的这位客户也不例外。
有一次，我邀请他一起去参加了私人财富论坛，听完之后他告诉我：三个月不要来找我。当时我一听，心就凉了，但又觉得之所以企业能做这么大，他一定是一个非常聪明而谨慎的人，会有比常人更敏锐的判断。他只是让我三个月不要去找他，但没有拒绝保险，那么一定是想让我准备充分了再去见他。
因此，三个月里，我认真整理了一些关于企业家财富管理的资料，每周给他发1-2篇，同时聊一些比较轻松的话题让他从企业家的宝座上回归到他的家庭责任上。3个月后，我准备了一套82页有关私人财富的资料夹，与他约见。
那天早上9点，我准时到达，我们整整沟通了5个小时。本来我想把这个82页的内容阐述给他听的，然后让他来提问，但是当我说到第三页的时候，他就把我打断，说：凡是我熟悉的内容都略过，我不熟悉的内容你要认真给我讲解。因此，当讲到法律条文那几页，我就逐条给他解释清楚。而他也是一个非常认真的人，听完我的讲解，他就立刻让他的律师团去查证。
整个面谈过程就像是一次专业学术交流和探讨。这是我从业16年以来最深刻的一次交流，感觉很像是高手过招，在峨眉山上刀来剑往，又像高山流水遇知音，所以说我觉得越是高端的客户，他越是尊重专业。
聊完之后，客户为自己购买了年交1013万保费的家族保险。因为他非常认可：
1、大额保单是受法律保证的安全资产，是高净值人群资产配置中的必备项目；
2、保险金信托是保险的接力棒，是保险金之上的再次保护，是投保人意志的延续、后辈幸福的垫脚石；
3、保险金信托能实现资产隔离，避免公司股权纷争，避免婚姻风险、子女争产风险，避免债务风险，合理节税，实现财富无忧传承，一代富带三代富。
而这些正是他所需要的，他的需求就是隔离风险，用科学的制度进行财富传承。保险作为这个财富传承的受托人，可以用制度来确保他的财富有效传承。
小贴士：什么是保险信托？
所谓保险信托，是一项结合保险与信托的金融服务产品，以保险金给付为信托财产，由保险投保人和信托机构签订保险信托合同书，当被保险人身故发生理赔或满期保险金给付时，由保险公司将保险金交付受托人（即信托机构），由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。
财富管理的五大需求
企业家在进行财富管理时，需要注意满足这五大需求：
企业和家庭财富管理、平衡配置的需求
国内发行量最大的顶尖商业管理杂志《富人理财蓝皮书》里曾提到：
中国富裕族群的理财教育水平相对有限，在投资理财方面有点盲目自信，表现在
投资性格风险指标55.88，说明他们在金融工具投资的风险偏好是中庸保守；
个人风险得分是63.08，反映出中国富人比较愿意冒较大的风险去搏一些高收益的投资；
理财信心指数为76.04，说明他们对自己的理财能力颇自信；
理财教育指数60.99，表示他们的理财认知水平却刚刚及格；
这表明，中国富人整体上风险承受能力中庸偏进取型，但在金融机构提供的理财工具方面又很矛盾，表现在现实中，不少中国富人渴望将财富快速增值，可结果却走两个极端，要么把所有的钱都存在银行，要么就相信自己的判断力，将全部财产投入到高风险的投资品种如股票、期货中去。由此可以看出，中国富人在选择投资工具时，为赚钱而赚钱的目的远甚于为整个家庭长远的财务安全考虑。
隔离经营风险、保障财富安全的需求
在商海里我们发现曾经风光，如今破产的企业比比皆是：英雄金笔、蝴蝶缝纫机、红灯收音机、海鸥照相机、乐凯胶卷、四通打字机、华录录像机、新科DVD、安彩玻壳、小灵通......这些企业我们曾经是多么的熟悉。 商场如战场，谁也无法保证有永恒的冠军，我们需要关注家庭与事业的平衡。企业家与普通人相比，除了会有自然风险跟人身风险以外，还有一个很重要的风险，就是企业经营的风险，所以必须要解决隔离经营风险，保障财富安全的这个需求。
我们试想当寒冷的冬天来临时，谁能够帮你储备冬天的粮食，伴你走过寒冬，坦然面对明天呢?面对企业也一样，一旦遭遇突发危机的时候，家庭财富怎么办？ 因此对于企业家来讲必须要建立起企业和家庭的防火墙，严格区分个人财富和企业财富，不要总是将个人账户和企业账户混为一谈，企业的归企业，个人的归个人，个人要按照《公司法》的运作原则，严格地每年领取报酬并取得分红收入，记入个人账户。
避险避债、合理节税的法律保障需求
税负对很多企业来说是一个沉重的话题。很多老板会吐槽企业税负重，税交不起，生产经营的压力大。究竟是税负重导致了普遍的偷漏税，还是因为普遍的偷漏税导致了名义税负重，无论答案如何，都不是正常的情形。
一方面，如果企业因为税负重，觉得诚实纳税有困难，所以采用了玩火式偷漏税，这会让企业在发展中时刻面临原罪的风险。譬如，很多企业想做IPO，打算在新三板挂牌，有一项前期工作叫财务合规性改造。所谓的财务合规性改造，很大程度上就是补税，把以前偷漏的税补交了。
另一方面，默许这类存在会导致市场出现逆淘汰。遵纪守法、照章纳税的企业可能因为税负重，产品价格竞争力不够，反倒会被那些偷税漏税、偷奸耍滑的企业淘汰出局。
站在税务的角度，把偷税漏税当做一种实际情况默认或默许，可能会助长税务部门选择性执法，有可能加剧权利寻租。（注：“权力寻租”一般指政府的各级官员或企业的高层领导利用手中的权力，避开各种控制、法规、审查，从而达到寻求或维护既得利益的一种活动。）
正是因为上述原因，企业普遍有痛感，觉得税重、税急，而怎么合法的避税避债将资产传承给下一代是他们很关注的。
企业家身价、重疾、养老的保障需求
其实企业家也是普通人，肉身凡胎。比如说他们因为生意的原因，乘车，乘机的时间远超过常人。所以有时候约见客户问他们什么时候方便见面聊？他们会开玩笑说：你见我最好的时间就是在飞机场候机的时候。
企业家财富越多，承担的压力和社会责任也随之更多，操劳过多难免身体容易出现一些异常现象：春雨医生的创始人张锐因急性心肌梗塞去世；天涯社区副主编金波在下班途中突然猝死；曾经的中国首富王均瑶，38岁因劳累过度英年早逝……所以，身体是革命的本钱，而保险是人的第二经济生命，可以依靠科学的制度安排得以延续。
子女教育、财富传承的需求
培养子女接班是一个困难重重又不得不做的事情，两代人不断地摩擦和妥协中，能够顺利地把自己拥有的商业财富传给下一代是千难万难的，社会商业环境的变迁又让父辈引以为傲的经验和人脉的传承障碍重重。
现在的富二代几乎都是留学回来的，而这些孩子他们未来能不能适应中国社会的现状呢？海祥药业罗玉红赌博，4年败掉了他父亲40年辛苦创业打拼出来的上市公司；力帆集团的长子喜欢玩豪车，他的车一个轮子的价格就是一个保时捷整部车的价格。这些富二代能不能顺利的接班，有能力让他的父辈打下的基业长青、发扬光大呢？这是所有企业家值得思考的一个问题。
保险是最科学的财富管理工具
企业家不仅要赚钱，而且要打理赚回来的钱，管理财富不同于创造财富，需要严谨、科学的专业化规划，做出合理的资产配置，分散和多元化投资。而财富管理是实现特定的财富目标而进行的一系列的规划，包括财富的保障，财富的积累，财富的增值包括财富的分配。保险就是这样一个解决企业家财富管理需求的科学工具之一，可以做到攻守兼备，从容应对风险。
《北京青年报》的一篇文章里就曾写到，人寿保险对于企业家来说，最重要的意义就是：
这里所说的安全，不仅仅是指投资安全，更重要的是，在法律层面上保全资产。有一部分企业主，并没有注意把企业资产和家庭资产有效隔离，所以，即使是有限责任公司，企业的正常经营风险同样会严重影响到家庭资产的安全。人寿保险可以使富人在遭受变故时在一定程度上保证自己及家人未来的生活规划不受影响。
人寿保险对于富人来说的另一个意义是：机会。现在的社会瞬息万变，万一不幸遇到危机，可以在一切风平浪静之后，利用保单贷款功能，把以前购买的高额人寿保险的现金价值按照一定比例取出，作为东山再起的资本，而无需四处求人（当败落时，别人很难相信你有还钱能力）曾经的富人，有的是经验，有的是人脉，而唯一缺少的就是资本。
人寿保险对于企业家还有一个潜在的意义：遗产税规避。中国目前还没有实施遗产税，但2004年出台了《遗产税草案》，并在2009年和2010年做了2次修改。个人存款实名制、个人税收申报制度、房产、银行、医院、税务信息联网等在逐步完善，以及未来计划实施的房地产登记制度等，这些措施不得不引发富人的思考。
在一些征收赠与税及遗产税的国家和地区，保险信托成为了遗产规划的重要工具。通过保险金信托的形式将资产留给受益人。
在我国的一般操作流程为：被保险人购买了人身保险，同时与信托机构签订保险信托合同，并与保险公司另行约定：保险事故发生后保险金将直接支付到银行为子女开设的信托账户，保险合同受益人仍是子女，要保人仍保有保险合同所有权，这种保险信托叫做“自益信托”。通过这种方式既可以在合法的情况下减少遗产税，又可以合理安排保险金的支出，起到了一箭双雕的作用。
尤其是当保险受益人为：未成年人，智力有障碍人士，年迈老人时，由于这类人群由于劳动能力较弱，自身生活比较困难，资金安排运用能力也较弱，容易被一些别有用心的人利用，所以这类人群特别适用保险信托。
传承是赢得财富的第二战场。企业家能否在财富第二战场上取得成功，取决于他运用财富管理工具的能力。而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现企业家这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用。
在我的寿险从业经历中，企业家的保单件数占了50%，但保费将近占到将近90%，年度的最大保单都来自企业家的保费，2015年我做了一个家庭保单，年缴保费65万，2016年做了最大的保费是203万，2017年的最大保单就是1013万。可见，富人对于保险的需求一年比一年大。
华人首富李嘉诚曾经说过：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自已和亲人购买充足的人寿保险”。
经常围绕在富人身边的除了财富的光环以外，还有债务风险、高额税负，这些都有可能夺走围绕在富人身边的财富，使之一贫如洗。所以，有钱的时候购买一些高额的人寿保险转移一些资产，为自己存一些谁也拿不走的钱，建立坚实的后方资金储备，这样才能在在顺风顺水时没有后顾之忧，可以大刀阔斧，在危难时又能有一笔东山再起的备用金。
专题编辑：璎泓
责任编辑：
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12月27日沪深股市交易提示
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&&(601005)&*ST重钢：2017年特别转增，10转增11.5转增上市日
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&&(600167)&联美控股：关于控股股东增持公司股份的公告
&&(600172)&黄河旋风：第七届董事会2017年第四次临时会议决议公告
&&(600177)&雅戈尔：关于持股5%以上股东减持计划实施情况公告
&&(600178)&东安动力：六届十四次监事会会议决议公告
&&(600183)&生益科技：关于联营公司首次公开发行股票行政许可申请获得中国证监会受理的提示性公告
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&&(600241)&时代万恒：第六届董事会第三十三次会议(临时会议)决议公告
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&&(600311)&荣华实业：关于大股东协议转让公司股份相关事项进展情况的公告
&&(600312)&平高电气：2017年第三次临时股东大会决议公告
&&(600325)&华发股份：关于为子公司担保的公告
&&(600326)&西藏天路：第五届董事会第二十四次会议决议公告
&&(600327)&大东方：2017年第六次临时董事会会议决议公告
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&&(600329)&中新药业：2017年第十二次董事会决议公告
&&(600332)&白云山：澄清公告的补充公告
&&(600333)&长春燃气：获得长春市财政局拨付老旧管网改造工程贴息的公告
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&&(600355)&精伦电子：第六届董事会第十七次会议决议公告
&&(600363)&联创光电：关于实际控制人增持公司股份暨增持中误操作导致短线交易的公告
&&(600372)&中航电子：公开发行可转换公司债券网上中签结果公告
&&(600387)&海越股份：控股子公司工商信息变更公告
&&(600389)&江山股份：关于减持部分可供出售金融资产的进展公告
&&(600410)&华胜天成：2017年第十八次临时董事会决议公告
&&(600418)&江淮汽车：关于提前归还部分募集资金的公告
&&(600422)&昆药集团：2017年第八次临时股东大会决议公告
&&(600432)&*ST吉恩：2017年第二次临时股东大会决议公告
&&(600438)&通威股份：关于控股股东股权质押解除的公告
&&(600461)&洪城水业：第六届董事会第十四次临时会议决议公告
&&(600478)&科力远：关于子公司收到政府奖励资金及财政补贴的公告
&&(600479)&千金药业：关于控股股东增持公司股份计划实施完成的公告
&&(600499)&科达洁能：关于参股公司拟筹划碳酸锂扩产计划的公告
&&(600502)&安徽水利：关于中标PPP项目的公告
&&(600505)&西昌电力：诉讼进展公告
&&(600511)&国药股份：关于使用部分闲置募集资金办理定期存单到期收回的公告
&&(600512)&腾达建设：关于闲置募集资金暂时用于补充流动资金归还的公告
&&(600515)&海航基础：2017年第七次临时股东大会决议公告
&&(600516)&方大炭素：关于获得政府补助的公告
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来源：银行信息港
　　俗话说，三十而立，四十不惑，五十知天命，你都42岁了，不想打工，也不知道到底该做什么，我能说你懒吗？　　很多人羡慕白领，一个月轻松赚一两万，你知道人家背后的辛苦吗？你知道人家每天熬夜加班的艰辛吗？你知道人家的压力吗？　　如果可以选择，他们想上班吗？当然不想，可以不上班，孩子和老婆怎么办？父母怎么办？只能一年年的硬撑下去！　　42岁了，说明也打工很多年了，难道没有一技之长吗？长期在建筑工地的话，可以考虑做个小包工头，找一些小活干！长期搞装修的话，可以考虑回县城搞装修！　　如果你干了十几年，甚至是二十多年，没有一技之长，也没有找到赚钱的小生意，我只能说，你不适合当老板！　　你以为回农村，容易赚钱吗？为什么每年那么多的人都外出打工？因为农村打工的机会少，创业的项目也不是太多！在农村，除了种地，除了搞养殖，除了做小生意，真的没有别的出路了!　　在农村做小生意，有什么合适的？说说我们村子吧，有小卖部，五百米足足四五家，生意竞争的很激烈，都是赚个小钱。有加工厂，可以加工米面等，这个比较稳定，但投入也大。有做花圈的，人家干多少年了，这个是技术活。有卖农药的，没有技术不敢乱卖，要不然还不够赔人家钱的。　　没有特长的话，还没有想清楚干什么，还是建议脚踏实地的打工。毕竟，农村人经不起折腾，创业还是有风险的。
责任编辑：Robot&RF13015
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