网商银行便捷现金贷款没有了_百度知道
网商银行便捷现金贷款没有了
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马云支付宝出现之后，互金行业就进入红利爆发期，各互联网大佬纷纷推出网络信贷消费金融产品，如蚂蚁借呗、微粒贷、京东白条等等，那么我们怎么判断各种借款产品的真实利息？做出最优选择，把借款成本降到最低？
花呗、借呗、白条、信用卡……如何判断各种借款产品的真实利息？
随着科技的发展，人们的需求越来越高，不论是生活服务质量的需求还是金融方面的需求，为了满足大众的需求，在金融领域站稳脚跟，银行推出了信用卡，信用卡会根据客户的条件开通一定数额的额度，而持卡人可以使用信用卡套现、购物消费。而随着互联网的发展，互联网金融也随之崛起，各种网络借贷平台层出不穷，银行也就有了对手。在互联网金融中，最火爆的就是支付宝中的蚂蚁花呗和借呗，以及腾讯旗下的微粒贷了。腾讯旗下的微众银行是国内第一家获批的民营银行，其主打的产品是微粒贷，而蚂蚁花呗和借呗是由蚂蚁金服旗下独立的第三方征信体系打造出来的金融借贷产品，面对这两位强大的竞争对手，银行信用卡是否具有竞争优势？一、开通条件信用卡的开通不同的银行有不同的条件，拿招商银行的信用卡来说，申请信用卡的主体必须是年满18岁，有稳定的工作和收入，申请信用卡时必须准备好身份证明复印件和工作证明文件，最好提供财力证明文件。蚂蚁花呗和借呗都是建立在芝麻信用体系之上的，完全依靠互联网技术对用户的信用等信息进行手机评判，从而得出芝麻信用分。通常情况下，芝麻分在550分以上的用户就能开通蚂蚁花呗，但花呗的使用场景有限，只能在淘宝和天猫消费，近日马云又拓宽了花呗的使用场景，那就是火车站购票。比起花呗，借呗使用起来更加方便，但就是门槛比较高，很多用户芝麻分远在600分以上仍然没有开通借呗。微粒贷的开通也是邀请制的，前提就是必须是QQ或者微信用户，腾讯通过白名单筛选出首批符合要求的用户，用户还不能主动体验。二、借款金额、期限和利息同样，每家银行的借款金额和利息等都是不同的，此前银行银行卡每日取现的金额是2000，但前段时间央行发布了新规，每日取现金额提升至一万。透支利率也有所调整，透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。蚂蚁借呗和微粒贷的授信额度最高都是三十万，但日利率都有所不同。与银行、其他第三方金融平台相比，借呗都具有一定的优势。三、用户体验使用信用卡在购物商场等地购物消费还是还是比较方便的，就是在透支额度在有所限制。而借呗额度的提升是根据芝麻分来的，芝麻分越高，额度也就越高，有网友表示，芝麻分716分，借呗就有20万，但却只能换来1000元额度的信用卡。而微粒贷借款也是比较复杂，首次借款，从进入微粒贷主界面到申请成功，大约需要9步，需要验证财付通密码两次，再次借款仍然需要7步。最长15分钟内完成放款，只能放款到银行卡。
财务计算中有个叫做 IRR 的东西，中文名叫做“内部回报率”。IRR 相当于一面“照妖镜”，可以还原包括信用卡分期、贷款分期、花呗、借呗、保险等借贷与投资产品的真实利率，让你不再被产品的“宣传利率”所蒙蔽。为什么IRR可以还原真实利率？简单来说，你还的贷款也好，买的理财也好，本身都是有时间成本的，IRR则是通过计算规则或不规则的现金流之后，得出的回报率。其实里面还有一个叫做NPV（净现值）的概念，反映的是项目在计算期内的获利能力。由于涉及的计算比较多，就不展开了（其实是因为我怕说多了把自己绕进去...）大家只要知道，计算 IRR 是目前比较普遍的，还原借贷与投资真实利率的方式就可以。怎么用IRR计算出真实的利息？很简单，打开电脑或手机，用Excel表格软件就可以了。比如，最近很多小伙伴都在用支付宝的花呗、白条，尤其双11，淘宝京东主动给你提额，鼓励你透支消费，然后分N期慢慢还款。我们举几个真实的例子来算一下。1、京东白条上个月华为Mate 10上市，针对6G+128G的配置，当时京东上的标价是4999元。如果用我们“打白条”，分12期（12个月），每期需要还款的费用是446.57元。如图：呐，我们看到的费率，是京东白条显示给你0.6%/月，那一年你的借款利率就是 0.6% × 12 = 7.2%吗？ 当然不是这么简单。我们打开Excel表，用 IRR算一下京东白条的真实利率。如图：计算方法是：首先，把要分期购买商品的金额写在第一栏，手机价格是4999元就写4999；然后，把你每个月分期还款的金额，按顺序逐一填写在下面。由于白条、花呗及大部分消费贷都是等额本息还款，所以每个月金额一样。注意，由于这笔钱是支出，所以要在金额前面加上负号“ - ”；最后，随意选中一个下方的空白格子，再点一下Excel表上方公式栏的“fx”，如上图红色，找到IRR，点确定，再全选我们上面的数字栏，再点确定，就会出现最下面的“1.086%”。计算完毕。注意，IRR计算出的“1.086%”是月利率，我们需要再乘以12，换算成年利率。1.086% × 12 = 13.032%也就是说，你本次用京东白条消费，真实的年利率是13.032%2、蚂蚁花呗还拿这款当下正火的Mate 10举例，同样的配置，淘宝某店卖4499元（预售价），支持花呗12个月分期，每期还款金额403.04元。和白条一样，我们打开Excel用同样的方式算出来，结果是多少呢？如上图，用IRR算出的花呗真实月利率为1.131%，折合真实年利率为13.572%，比京东白条稍高一点点~算完了消费分期，再来算算蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这种消费贷消费分期只能用来购物分期，借呗、微粒贷这种消费贷则可以把钱提现出来~这种消费贷大多是按日计息，如图：从左到右分别为我的蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、百度借现金。为节省篇幅有限，我们就算其中“腾讯微粒贷”的真实利息吧。目前，我的微粒贷显示日利率为0.035%（俗称万3.5），假如我借1000块，分10期还（10个月），由于微粒贷采用的是“等额本金”的方式，每个月我们所还本息是不同的，具体如下：依旧用IRR计算，真实利息为：用1.063%的月利率 × 12 ，得出腾讯微粒贷的年利率为12.756%。如果我们根据它告诉的 58.47元 的总利息，去除以借款本金1000元，折合的名义年利率只有7%，但经IRR计算的真实年利率为12.756%，远高于名义利率。信用卡分期信用卡的好处就在于长达约50多天的免息期，如果分期还款，那就非常不划算了~由于手头没有信用卡分期账单，我们简单算一下。如图，这是目前平安银行的信用卡账单分期费率：我们用 IRR 算一下你要负担的真实的分期利率，方法跟前面一样：结果为月利率1.157%，那么平安银行信用卡账单分期，折合真实的年利率就是13.88%。不比那些主流的消费贷、消费分期平台低~或许会有朋友问，那上面表里的这个0.64%的手续费率是怎么来的？呐，19.2 ÷ 3000 × 100% = 0.64%，就是这么算的...这就呵呵了~~按这种算法，我还到最后一期的费率还不得上天啊？？IRR是个挺靠谱的工具，尤其在如今提倡“适度负债”的消费观念下，IRR能够相对准确的还原你的真实借款利息，让你借的明明白白。另外，目前很多保险也具有收益功能，比如万能险、分红型保险、教育金保险等等，但在条款中一般只会罗列每年你能得到的金额。在这种情况下，我们依然可以用IRR算出你的“真实收益率”。方法都一样，就不啰嗦了。上一个用IRR计算的“教育金保险”真实收益率的图，让大家一目了然（注意，下图以年为单位，所以IRR计算结果也是年利率）：如果有房贷、车贷支出的朋友，也可以算算自己的负担的真实年利率是多少。希望大家都能做个聪明的消费者与投资者，合理负债、投资顺利！
随着人们消费观念的变化，以及互联网金融的发展，不管是线下还是在线上，越来越多的人习惯了预支消费，比如，最原始的信用卡，目前最火的马云的花呗，以及一路追赶的京东白条，都是我们日常生活中常用的预支消费手段。如果买部手机，可手头没钱，又不想麻烦朋友借，想使用分期付款，究竟用哪种方式分期付款最划算呢？这几家的真实借款利率又分别是多少呢？接着往下看吧。国内优秀的创新型金融服务机构。秉承“专业专注，匠心金融”的经营理念，打造金融、财富管理、互联网金融和金融科技等业务为一体的国际化创新型金融服务集团。致力于实现“让信用借款触手可及”的目标，帮助有困难、有需要的人。号称致力于实现“让信用借款触手可及”的目标，帮助有困难、有需要的人。使用本金才是真实成本使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。假设，一部iphone7要6000元，你想分3期付款6000元，那么你觉得实际上是借了多少钱呢。首先，你每个月要还2000本金，实际上你第1个月的2000元实际上仅使用1个月，你第2个月的2000元使用了2个月，你第3个月的2000元使用了3个月。那么，在这3个月里，你的使用本金=++=4000元使用本金的计算公式即是：使用本金=借款本金×(n+1)/2n，其中，n为分期月数如此，就可以算出你的真实借款利率了。实际借款利率=借款本金×分期费率/使用本金×100%还有一个计算公式就更简单了。借款本金的费率和利率大不同费率一般指月费率，有的时候也指月管理费率，比如花呗、京东白条，其计算公式：实际借款利率=月费率×n×24/（n+1），其中，n为分期月数可以看出，当你的分期月数 n 越长时，你的真实借款利率是越高的，这个其实也很好理解，比如，我们在投资网贷标的时，标的借款时间越长，投资收益也就越大。而年利率、月利率、日利率，则直接就是真实的借款利率。比如：借呗、网商贷等。那么，实际借款年利率=月利率×12花呗、借呗、白条、信用卡哪个最划算还是拿6000元的iphone7来举例，你想分12期还款，那么，你的使用本金=6000×（12+1）/24=3250元，是不是感觉很肉疼，明明借了6000，实际上才有一半多。? 花呗花呗的12期年费率是8.8%，12期月费率是0.73%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%? 白条白条的12期月费率是0.6%，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.6%×12×24/（12+1）=13.29%? 信用卡信用卡的12期月费率是0.72%，笔者使用的是交通银行信用卡，还款方式为每期本金+每期手续费。那么，实际的借款利率=0.72%×12×24/（12+1）=15.95%? 借呗上面介绍到，借呗与白条、花呗、信用卡的分期不一样，是直接使用的利率，借呗和网商贷的模式一样，笔者就以网商贷为例，笔者的网商贷个人借款日利率是0.03%，还款方式为等额本金，分12期还清。等额本金：还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。计算公式：每月还款金额=（借款本金/ 分期月数）+（本金-已归还本金累计额）×月利率那么，实际的借款利率=0.03%×365=10.95%，是不是感觉稍微舒坦些了。? 信用卡取现信用卡取现的日利率一般在0.05%，另外取现还要收取手续费，手续费为单笔取现金额的1%，单笔最低10元；那么，实际年利率=0.05%×365=18.25%如果取现6000元，手续费即是60元，那么实际年化率就更高了。有人就说了，还有免息期没算呢？确实像白条、花呗、信用卡等都有免息期，而借呗、信用卡取现则是没有免息期的。其中白条的最长免息期为40天，花呗的最长免息期为54天，信用卡的最长免息期为60天（笔者的交通银行信用卡最长免息期为56天。）不过，当我们决定分期预支购物的时候，很大情况是受商家影响的，比如天猫双11，618购物节等等，节日促销活动的诱惑，已经阻止不了我们再顾虑有多长免息期了。
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我投的平台是现金贷的，有危险吗？|P2P跟投为你深度解析现金贷
【摘要】现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。
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作者: P2P跟投APP&&&
&金评媒（）编者按：现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。&最近互联网金融公司上市，业界讨论日渐增多，上市公司有早前的宜人贷，信而富，趣店，拍拍贷，乐信集团这些都在海外上市并且大部分公司的基本业务都涉及现金贷。&趣店上市后，许多国内的媒体都对趣店进行剖析，得出结论基本都是趣店百分之八十的业务都是现金贷，并且利率很高，半年赚了10个亿，赚得盆满钵满，于是大家都很眼红，纷纷投入了现金贷的业务当中。&很多企业上市之后会受到大家的关注，从事的业务自然会引起大家的好奇。&就拿宜人贷为例，宜人贷主体很庞大，主营业务也有很多，资产端主要来源于线下门店的宜信普惠，除此之外，宜人贷借款app也提供各种借款产品，例如：小额借款服务，保单贷，现金分期。&信而富就更多了，但和宜人贷不同，信而富主要是线上的小额现金贷款为主。&拍拍贷，乐信集团，趣分期都在做同一件事情，就是基于网络形式的手机借款。借款人透过手机端借款的APP，通过授信，拿借款人的一些材料，就可以拿到钱啦。这个动作的意义以及影响就是今天讨论的重点。一、什么是现金贷？&重庆市金融局官网上有对于现金贷的一种定义：现金贷，实际上就是小额现金贷款业务的简称，它是消费金融领域的一个产品。主要指的是什么呢？第一个，没有场景，期限比较短，金额比较小，没有明确用途的信用贷款的一种产品。现金贷与传统的消费金融有所不同，现金贷具备在线申请，实时审批，快速到账，额度偏小，借款期限短，不需要说明用途，不需要抵押，也不需要说明还款来源的这种类型的贷款，都可以归结为现金贷&在这里，文斯自己又把现金贷划分成以下几种类型：&第一种，就是所谓的Payday loan，其实就是发薪日贷款，这种贷款一般就是2000块以内，期限为30天以内的一种借款。一般大家到网上搜索，贷款，借钱这些关键词，一般就会得到像秒借钱，拍拍贷，及贷，曹操贷，闪电贷，甚至是先借一个亿这种看着觉得很厉害的贷款产品。那么怎么样的公司会做这种payday loan 的产品呢？一般我们看到的互联网小贷款公司，助贷机构，P2P网贷前100的平台大部分都会涉及这类型的借款。&第二种，就是现金分期，1到6个月，5000块以内的现金分期。特点呢，也基本跟上文提到到Payday loan基本一致，线上实时申请，迅速到账，额度较小，基本从手机端发起的借款。目前，行内比较熟悉的有PPmoney的及贷，拍拍贷的拍拍借款，曹操贷。&第三种，就是我们所说的一种大额现金贷款。大额现金贷一般就是指1到5万的借款。目前P2P平台前一百，大部分的互联网小额贷款公司也会有所涉及。&撇开定义来看，单从产品来看，目前市面上的现金贷基本属于额度在0到5万以内，提供2000以内，5000以内，以及5万以内的线上申请无需面签，无需抵押的一种放款产品。&就在最近关于小额贷款公司监管的问题出现了新的状况。公司专项整治工作领导小组发了个文件“立即暂停批设小额贷款公司的通知”。&&二、现金贷（小额贷款）为什么会被叫停？那么问题来了。为什么会在这个时候把网络小额贷款给停了呢？这就要看回网络小额贷款是什么时候给监管部门给盯上了。早在17年4月，银监会就下发了“关于银行业风险防控的指导意见”。在这个指导意见当中，首次把现金贷纳入了监管的范畴内。&其中就要求网络借贷中介机构即P2P，要做好现金贷业务的清理整顿工作，当月，P2P的风险专治小组也印发了关于现金贷业务清理工作的通知，要求各地区摸排现金贷的数量，包括分类整治的相关措施。那么从监管的文件里，我们能看到，2017年之前，还没有对现金贷监控的文件出台，从今年开始，对于现金贷的监管和关注逐渐升级。&目前，现金贷的业务模式有3种。第一，&是持牌系的金融机构，包括花呗，京东金融，途牛，包括唯品会白条，也包括持有网络小额贷款牌照的公司，在发放网络贷款过程中都属于持牌系金融机构。&第二，是网贷平台，也就是把现金贷的借款人和投资人进行直接撮合的一种平台&第三，是助贷平台的类型，这种类型的资金端一般是跟第三方跟银行合作，信托合作，作为一个业务端口进行现金贷的业务&从目前整治小组首先拿网络小额贷款发放资格开刀的这个行为，我们可以理解为监管对于现金贷的整治工作刚开展了第一步。几乎所有金融监管，都是首先从持牌金融机构进行摸排，然后再扩展到非持牌机构里面来。&那么为什么要首先把网络小额贷款的牌照停掉呢？在这里，文斯先给大家领出一条监管的思路，在中国的金融监管思路里面，监管部门的要求很简单，它希望大家各司其职，互不干扰，避免串联，风险隔离的。&而网络小额贷款机构违反了哪些监管的策略呢？第一，我们要来看看发起互联网小额贷款的公司都有哪些。目前国内已经发了400多张牌照。而互联网小额贷款的背后基本都有实力雄厚的财团。&这些实力雄厚的财团申请了互联网小额贷款的牌照之后就有百分之50都是拿着牌照在观望，不干事情的，或者是想拿来炒牌照的。剩下的50%里面，有30%是用来做现金贷的，20%是做基于自有业务来做产业链上下游的工作。&产业链的上下游指的就是京东金融，蚂蚁花呗这样的小额贷款公司，他们基于牌照做一些全国性的业务，而这些业务仅限于供应链的上下游。&而现金贷业务被监管盯上，并先从互联网小额贷款业务抓起。这就要从趣店的上市来说起。&趣店的资金主要来自两方面，第一来自自身成立的网络小额贷款公司，第二来自其对接的信托消费金融以及银行等机构。也就是说，趣店把自己当成一家科技公司来撬动金融杠杆。&那这里面就说回之前的金融监管思路了。&首先，趣店发行了自己abs（资产证券化）资金即“趣分期”，最早从15年时就发行了abs资产包来为自己的债权进行，意思就是国家成立网络小额贷款公司实际上还是小额贷款公司，而小额贷款公司成立的最基本一条就是，“你的股东有钱，那你就拿股东的钱来放款，如果股东没钱，就请你缩小自己的体量来做业务。所以说，趣分期本身拥有小额贷款牌照，把这个牌照用来放款获得债权，同时又发行ABS资金，等于把手里的债权转移到其他人手里获得资金。从监管部门看来，这种行为突破了网络小额贷款公司成立的初衷，在无限量的放大杠杆，首先违背了风险隔离的思路，同时有了一定的串联。其次，这种网络小额贷款公司的业务可以跨遍全国。也就是说你做着全国业务，但是牌照却不像是业，信托类的牌照经得住考验。&这就是监管部门抵触的事情，由于信息的不对称，导致a地方跟b方的政策不一样。如果a地方成立网络小额贷款公司开展全国业务，那么是否就会影响到b地区的企业以及消费者的产业。&而事实上，现金贷的这种高利率，催收风格以及盈利模式已经侵犯到部分人群的利益了。这种全国性的小额贷款公司，在监管部门看来有着巨大的风险，尤其是因为这类公司可以无限的加大杠杆，这就是监管部门最不想看到的，金融体系的杠杆被无限放大。&在这种情况下，就会带来新的风险，就是负债危机，就是大家都还不起钱了，泡沫“蹦”的一下破灭了。整个金融体系就会出现问题。&所以说，现阶段，监管部门对于现金贷做一些措施，从实际，环境上看，是一个合适的时机。&三、如何对现金贷进行监管？首先，因为十九大已经圆满结束，维稳的阶段已经过去，这个时候开展一些行业的规范化是非常有必要的，特别是现在全国有不下于一万家做现金贷的公司，并且这些公司质量良莠不齐。&上图就是广东关于现金贷整顿通知。而今年4月银监会发出的通知里，要求全国各地对现金贷进行排查，排查的方向主要有利率和服务费，放款的对象，催收的方式，数据的来源以及放贷的资质。&另外广东省在今年4月的整治当中已经明确将现金贷直接纳入网络借贷中介管理办的整顿工作里。而其他地区的现金贷暂时没有明确结论。就是说从4月开始，监管部门就已经明确对于现金贷开始了相应的整顿工作，所以大家无需惊慌。业内负责这些工作的人对这些措施有明确的认识，会做出相应的调整。&从监管部门发布的条例里，被讨论最多的是费率和催收。因为利率过高会造成欠款人的压力，而不恰当的催收方式会给欠款人带来更多精神压力，造成社会不安定的因素。根据跟投君的判断，未来关于现金贷整治的文件就会下来，基本会就个别过高利率的限制，以及行业的规范化不能使用暴力催收以及出卖借款人信息等等。&关于监管，我们可以参考其他国家。&美国美国也有自己的现金贷，他的payday业务比我国的还要大，29个州都有现金贷的业务，7天的产品最高砍头息15%，也就是说1000块借7天，到手只有850，这跟国内现金贷的利率相差无几，同样高达500%&英国英国则是金融局要求最高月化率不超过24%，折合年化不超过288%。同样很高&南非至于南非，则是金额在5000美元以下不设利率下限，但需要到金融监管局做定价登记&澳大利亚澳大利亚就是16到1年期的金额在2000美元以下，最高利息不超过年化率48%，还可以加收最高20%的服务费，看起来不高，但是百分20的服务费意味着，你借款15天，借1000块需要收取200的服务费。&四、现金贷该何去何从？&以下就是关于国内现金贷的无责任猜测。其中补充的是，大额，长期的产品的综合费率是绝对不能过36%的，而利率也同样不能超过36%，但是可以叠加适当的服务费。&最后，关于金融信贷， 有几句话需要总结下&金融永远是用来服务实体经济来改善民生的，所以如果任何的贷款不受监管，加大借款人的还款难度，从而恶化了他的生活质量，这样的产品必不能被当局认同，也必定会受到当局的排斥，不管它具备多大的现实合理性。现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。只有进行相应的，才是王道啊。&（编辑：郑惠敏）
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蚂蚁金服花呗负责人：消费金融发展 风控是根本
蚂蚁金服花呗负责人：消费金融发展 风控是根本
　　11月底，乱象丛生的现金贷行业进入了多事之“秋”，诸多信号显示，在监管趋严、整顿加速形势之下，行业洗牌在所难免。
　　11月21日，互联网小额贷款公司的申请设立被全面叫停；24日，中国互联网金融协会（以下简称“协会”）发布公告称：不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律。
　　除了监管升级之外，现金贷乱象如何破？
　　“根本原因是由于缺乏风控手段，那些没有业务场景、一心逐利的“现金贷”平台，只能通过高利率、暴力催收等手段来覆盖高坏账。”针对近期各界热议的现金贷话题，蚂蚁金服花呗事业部总经理邵文澜在接受媒体采访时表示。“现金贷公司需要持牌经营的监管新规，有利于行业的整体健康发展。”
　　市场有不同玩家
　　自上市引发轩然大波，“现金贷”这个词已经妇孺皆知。但从金融专业角度，现金贷的准确说法应当是“无指定用途、无抵押、无担保”的借贷业务，而事实上，这一领域的实际参与者众多，银行和消费金融公司才是其中的最大玩家。
　　根据2017年5月社科院金融所发布的《中国消费金融创新报告》，我国的消费金融市场参与主体分为几大类：一类是传统商业银行，从目前传统的存量来讲，商业银行占据绝对的主导，信用卡、消费贷款是消费信贷领域当中最重要的组成部分。
　　例如建行推出了“快贷”、工行推出过“融e借”、招行的“闪电贷”等等。
　　随银行系消费金融风控技术逐渐成熟，这些无抵押、无担保的小额借贷业务成为银行系消费金融产品的热推模式。
　　第二类是持牌的消费金融公司，目前通过审批的有20多家，其中有17家银行系的。第三类是互联网机构，包括大的电商平台，包括像、、苏宁，都是以互联网电商平台来做消费金融。第四类是无数据、无场景、无风控的“三无”平台机构，贷款的方向也是无指定用途。
　　“消费金融市场的火爆是经济发展的特定阶段产物。”中国银行业协会首席经济学家也表示：“从宏观层面看，2014年以后消费成为中国经济增长当中的第一动力。2009年，从《消费金融试点管理办法》出台首次成立消费金融公司，到2015年国务院颁布《意见》，并于同年7月，发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》支持有条件的互联网平台开展网络消费金融业务。”
　　从微观层面，在中国，有近5亿人未被传统金融机构消费金融服务覆盖，这些人更给消费金融带来了源源不断的市场活力。
　　从“百花齐放”到“能者为之”
　　但随着现金贷不断被监管部门层层拷问，消费金融的光环也随之褪去，发展态势将从“百花齐放”的粗放式发展演变到“能者为之”的理性发展，一些消费金融平台的退出是必然趋势，留下的自然比拼的是风控能力。
　　以蚂蚁金服的消费金融业务花呗和借呗为例，和当下舆论热议的“现金贷”存在明显差异。“花呗”业务是基于消费支付场景推出的信用消费产品，用户在淘宝、天猫以及线下商家购买商品或者接受服务，在用支付时可选择花呗，可享受41天免息期以及分期还款服务，目前花呗的户均消费金额约700元。
　　而借呗，则在消费支付基础上通过大数据技术对用户进行授信，客户在可贷额度内可随时支取贷款，按日计息，可以随时归还贷款，具有金额小而分散、随借随还的特点，笔均贷款金额约3000元。两者都是依托支付宝消费支付场景而衍生出来的金融增值服务。
　　数据显示，上线三年来，花呗借呗的不良率一直保持在1%左右。
　　邵文澜介绍，蚂蚁金服通过大数据技术，从身份识别、历史信用、资产状况、消费稳定性、行为稳定性、收入预测，到反欺诈、反多头借贷，为个人消费金融建立起超过10万多项指标，150种风控模型，5000多种风控策略，有效控制风险，让更多人可以享受到消费金融服务，同时也能降低贷款成本。目前，借呗的日均利率为万分之四，意味着年化利率为14.6%，和银行类似产品的利率相当。
　　居民消费金融的杠杆率不到10%
　　而在日前举行的“消费金融市场发展与监管”研讨会上，中央财经大学金融学院教授表示，“根据社科院金融所的数据，如果把房贷去掉，居民消费金融的杠杆率恐怕连10%都不到。国内的消费金融市场能发展到今天这么大的规模，有内在合理性。”
　　但可以预见的是，现金贷“闭着眼睛放贷”和“躺着赚钱”的好时代结束了。
　　“这一轮的整治标志着现金贷高利率覆盖高风险的粗放模式将成为过去式。”邵文澜强调：“良性、可持续性的风险防控业态，才是消费金融成功持续运营的根本。以所谓的高利率覆盖高风险不可行，也走不通。” 文/桑梓
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