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想给孩子买保险？这是我和100位宝妈沟通后的建议
最近一篇《我眼中的川崎病》文章火遍了朋友圈，一些妈妈开始关注这些特定的疾病，今天我们就从儿童特定疾病谈起，看看如何为孩子购买保险。深蓝君不敢说自己是权威人士，但去年我至少和50-100位妈妈进行过深度沟通，而且随着公众号内容的增多，我们也积累了大量的保险、医疗的知识与案例，所以我是觉得我能给你一些靠谱的建议的。一、儿童保险的配置顺序作为一位2岁孩子的奶爸，大家对孩子的爱，我是能感同身受的。尤其孩子刚出生的一年内，我也为孩子投入了很多的非理性消费，可以说在自己承受范围内，一定要给孩子最好的。比如为了孩子体重稍轻的问题，我们走遍很多医院，虽然知道没问题，但是还要去查一查。凌晨5点我在深圳儿童医院排队挂过号，而且很多日常体检也在私立医院进行过，现在回想起来，虽然是自己心甘情愿付出的，但未免也走了不少弯路。上面铺垫了那么多，我想建议大家的就是，我理解大家对孩子的爱，但是不要非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。话不多说，直接上图：上面是我对于儿童保险购买顺序的建议，只要年收入30万以内的家庭都是适用的，就算对于预算更多的家庭，我觉得这个购买顺序也是没错的，只是在具体产品的选择上，选择的空间更广一些。二、购买测评分析和讲解下面我们会按顺序别具体说一下，看看为什么这么买，这么搭配的原因是什么？购买顺序1：少儿医保在过往的文章我们多次提到医保的重要性，无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面而且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。我们看2个基本的案例：北京每年160元少儿医保，报销规定如下：门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；住院650起，17万封顶，报销比例70%。某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：根据深圳市医保记账系统显示，小朋友日至今3次住院，共产生医疗费用元，包括上述三种医保方式，共记账报销元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。按照深圳现行的社保政策，基本医保分为一、二、三档，少儿参加的医保是基本医疗保险二档。符合深圳市计划生育政策的参保少儿，可以享受财政补贴每人每年420元，这样参保人个人所需缴纳的医疗保险费仅为228.24元。上图是深蓝君银行扣费截图，和网上的攻略是一致的。所以有的时候深蓝君跟特别要好的朋友说，你给孩子买这个保险吧，特别便宜，一年300多41种重疾45万保额，不是为了挣你钱，而是这个产品真心不错。结果人家来了一句，我有少儿医保啊，我顿时就无语了，的确是这样，少儿医保很重要很必须。我们之前也有讲过医保、五险一金的文章，大家可以通过公众号菜单来查看，关于医保的优点和缺点已经很细致了，这里就不多说了。购买顺序2：儿童意外险很多关注我们的粉丝会比较了解，深蓝君讲保险会比较客观理性，很少参杂个人情感等因素，我们主要通过数据来说话。根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因。5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是每个孩子成长中需要预防的风险。意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹致伤等，都是当前意外伤害和死亡的重要因素。所以针对于孩子来讲，意外险是刚需也是必须的，这也是为什么国家强制学生购买学平险的原因。意外险是竞争极其充分的品类，各家保险公司都会推出自己的产品，深蓝君建议大家只关注几点：意外险保额：买保险就是买保额，保额太低没意义，相同价钱选保额高的。意外医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，主要看意外医疗报销费用，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。意外险最重要的特点就是杠杆高，通过较小的投入就能转移由于意外带来的风险和损失，我们之前也测评过一些意外险，可以通过我们公众号查看。购买顺序3：儿童重疾险重疾险是很多父母首先考虑购买的，我意见的是买完意外险我们可以考虑重疾的问题了。据世界卫生组织的调查显示，恶性肿瘤幼龄化的趋势却愈来愈明显，而在我国癌症已经成为儿童的第二大死因。儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病，占到三四成，其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。我们知道癌症=恶性肿瘤，而恶性肿瘤只是法定25种重疾的一种，所以购买一份重疾险不仅仅的是包含的是癌症。选择重疾险，无论是低收入家庭还是年入千万的企业主，我建议都可以考虑买一份消费型的重疾险。对于预算不多的家庭：买保险一定要做到先大人在小孩，因为只有大人平安，孩子才能健康顺利的成长。所以给孩子买一份保障20年的消费型重疾就是非常好的选择，因为20年后，孩子已经长大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中国保险行业的产品已经更新换代N次，好产品一定特别多。对于预算充足的家庭：是可以购买终身重疾的，不过根据国家法律规定，未成年人身故赔付是有限额的，未满10岁的未成年有最高赔付20万元的限制，而且现在很多终身型重疾险未成年人身故是返还保费的，所以就算给孩子买了终身型的重疾，如果发生了身故风险，也同样拿不到保额。既然如此，给孩子买个保障20年的消费型的重疾，是非常不错的过渡方案。这里简单的介绍一下阳光随e保：2岁的儿童、45万保额、交10年、保20年，每年费用才255元，绝对性价比超级高。下图是阳光随e保的保障疾病截图，也包含的4种儿童特定重疾的赔付，就有开头提到的川崎病。关于这些儿童特定疾病，说下我的观点，我觉得对于重疾险来讲，并不是选择的重点，只能算加分项，因为一款保险永远没办法涵盖所有的病种，我们看一下重疾中关于川崎病的定义：严重川崎病：是指原因不明的系统性血管炎，并须满足下列全部条件：超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常；已接受了针对川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常所进行的手术治疗。如果达到上面的理赔标准的话，已经形成了不可逆的损害，所以建议仍然以早期预防为主，发现连续多日发烧要及时就医，切不可大意。另外说一下白血病，其实白血病俗称血癌，也是分很多种情况的，不要看到下面的条款就说某款不包含白血病：目前我们市场上销售的重疾险，都是包含上述的免责条款的，就算每年缴费5000元的终身重疾也一样。慢性淋巴细胞白血病是一种进展缓慢、惰性的肿瘤，患者通常保持无症状达数月至数年，我们通常说的白血病一般指的是急性的，所以大家也不用过分担心。一年期的重疾险个人是不推荐的，作为过渡搭配是可以的，因为存在续保和停售的风险，所以深蓝君推荐购买以阳光健康随e保为代表的消费型产品，类似的产品还有很多，比如新华i健康等，我们也都做过测评，大家可以通过公众号菜单找到。购买顺序4：医疗保险很多妈妈想购买保险，一上来就想给孩子配置一个医疗保险的，对此深蓝君是非常不赞同的。儿童容易生病，这件事不仅妈妈知道，保险公司也是知道的。相信我，想占保险公司便宜是不容易的，这么说的意思就是，便宜的保障一定不好，保障好的一定不便宜。而且深蓝君觉得大部分的儿童医疗费用是可以考虑自留的。下面说一下我的理由：理由1：儿童医保已经有了较好的保障前文我们提到过，对于基础的医疗费用开支，儿童医保已经能有一个比较不错的覆盖。理由2：商业保险性价比不高对于商业医疗保险，我们工薪阶级经常接触的不外乎如下2类：低免赔额，低保额：这种就是一般没有免赔额，或者免赔额很低，住院了只要花钱就能报，但是保额也很低，一般不超过2万，每年保费也就两三百元。高免赔，高保额：2016年市场流行的百万医疗保险就是典型案例， 每年保额最高可以做到200万，但是经过社保报销后，存在1万的免赔额。买了很小几率能用上，用上了就帮了大忙。0-5岁每年保费为699元。如果这2种让我二选一的话，我是会倾向于选择尊享e生这种医疗保险的，毕竟我们买保险是为了防范我们无法承受的风险。对于日常感冒发烧也花不了多少钱，通过社保或者风险自留就可以了。所以不是不建议给孩子买医疗保险，而是觉得重要程度比较低而已。不过前提是孩子已经有了少儿医保为基础，如果孩子还没办少儿医保或者不在当地城市，无法报销，那倒是可以选择一些商业保险作为补充，不过仍然不建议花费太多的资金。购买顺序5：万能险、年金险深蓝君已经遇到的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。我们之前做过详细的测评，总结下来主要有3点：收益低：不仅保底收益低，而且实际收益也不高，长期能跑赢通胀就不错了。保障差：保障的病种非常少，而且重要的是采用自然费率，本质就是消费型的重疾险。费用高：首年扣除很大比例保费作为管理费用，后续每年也都有一定比例的费用扣除。就在深蓝君写这篇文章的同时，就有一位宝妈问了这个问题：我想说的是，目前国内还没有一份合适的既能兼顾保障和理财的产品，建议大家保障归保障，理财归理财。如果想通过一款产品来满足，那么99.9%这款产品是个坑爹货，而且我们这种思路也是有问题的，每个家庭的收入、现金流、负债都不同，怎么能通过一份标准化的保险产品来满足理财功能呢？对于成人产品来讲是这样，对于儿童的产品同样是这样。所以建议大家为宝宝买保险，带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。通过上面的顺序和排序，相信大家应该对为宝宝购买保险有了一个基本的认识。其他深蓝君不敢说，如果你认真仔细的读完了这篇文章，在给宝宝买保险的这件事，已经很难被坑爹的产品骗到，也不会作出非理性的购买决策，避免花了冤枉钱，保障还没有做好。三、给宝宝配置保险的前提我们知道家庭购买保险，一定要做到先大人，后小孩。首先要保障家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）的意外、重大疾病和定期寿险已经获得了充分的保障，以防风险发生后，父母一方由于罹患癌症没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，在大人保险没有足够配置之前，谨慎为孩子花费太多预算购买保险。所以这也是我为什么不断推荐消费型的产品的原因，首先是便宜，其次保障也是足够的。另外因为根据我过往的经验，很多条件特别好的中产家庭，父母自己的保障都没做好，就着急火燎的问深蓝君给宝宝买某个产品好不好，对于我们普通人，预算可能就是1-3万之间，如果提前给孩子买了不合适的保险，就占用了我们的预算，到时候大人做方案的时候就会捉襟见肘，这在我看来是得不偿失的。今天深蓝君为大家总结了儿童购买保险的配置的方法和顺序，这也是我们过去工作经验的总结，切实希望能够帮到大家。如果你觉得深蓝君说的有道理，而且身边还有宝妈为孩子买保险而困惑，建议把这篇文章发给她。希望通过一篇文章能帮助更多的人，选到更好的产品、避免被坑。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保）本文为头条号作者原创，未经授权，不得转载。
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弄清这几点 买少儿重疾险不被忽悠
弄清这几点 买少儿重疾险不被忽悠
应该如何给自家的孩子选购比较适合的重疾保险呢？
　　家人总希望能把最好的给予孩子，给孩子选择一份保险，成为新时代的潮流和必须。重疾险，可以说是购买少儿保险的必选项之一；然而，在&王婆卖瓜，自卖自夸&的营销过程中，应该如何给自家的孩子选购比较适合的重疾保险呢？
　　我认为少儿重疾险有如下几个方面需要关注：
　　（一）保障额度多少合适呢？
　　保险金额是购买保险前最重要的考虑因素，之所以购买保险就是希望借助于保险这一经济杠杆解决重大损失的经济风险。保险金额对于成年人而言我们有&生命价值法&和&遗属生活法&等确定方式，但对于少儿重疾险而言却必须使用其他方法进行确认。
　　目前少儿高发的重疾有白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、川崎病、各种肿瘤等。这些疾病不仅治疗周期很长，而且医疗费用支出也非常高，少则30、50万，多则过百万，而且还需要专人照顾，在很大程度上影响着家人的收入水平。我们在确定少儿重疾险保额的时候，就得&做最坏的打算（高额的医疗费）、朝最好的方面想（能够完全治愈）&，所购买的重疾保额应该足以支撑所需的医疗支出、后期康复费用支出和家庭经济损失的弥补。
　　购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。不要形成我们常讲的&买不买保险你都会后悔&和&买时嫌多，赔偿时嫌少&！
　　（二）保险期间多长合适呢？
　　少儿重疾保险的保险期间正常情况下可以选择定期和终身。
　　定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25岁、保障至30岁；
　　终身就是指要么发生重大疾病理赔、要么自然生命终止！
　　终身和定期到底该如何抉择呢？这跟孩子的保费预算有相当的关系，孩子的保费预算又跟家庭整体保费预算相关联，家庭整体保费预算就决定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。当然，可支配收入越多，选择面越宽广。
　　一般来讲，符合需求保险金额的情况下，优先考虑终身重大疾病保险，这样考虑的原因并非是加大杠杆而是基于整个人生规划&越年轻购买保险所付出的综合成本越低&。如果因为产品缴费或家庭经济负担原因无法选择终身的重疾险，便可以选择定期险，此类险种的缴费压力非常小。
　　购买少儿重疾险优先考虑终身，其次才是定期。
　　（三）保险范围宽广多少合适呢？
　　中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这在圈定少儿重疾险保险范围方面给了我们指引。
　　单一病种的少儿重疾险不能作为家庭转移少儿疾病风险的唯一依靠，单一病种本身价格非常便宜（杠杆高达千倍）所对应的致命缺陷就是保障范围太狭窄，无法转移疾病风险面。
　　轻症疾病相对重大疾病来说，疾病症状更轻，更容易治疗，或者是重大疾病种类中明确除外的疾病种类、状态或手术。随着时代的进步和市场差异化的竞争，轻症也逐渐走入到少儿重疾险的保障范围之中。
　　选择保障范围是重疾加轻症最佳，其次是重疾，最次是单一病种重疾。
　　（四）保费预算多少合适呢？
　　购买少儿重疾险不需要趸交保费，所以在预算保费时应该考虑的是年缴保费，年缴保费在有多种选择时建议优先考虑缴费期长的。选择缴费期长看似总保费量会略高，但是年缴费压力减小，保障杠杆作用更加明显，另一方面还要考虑到发生轻症、重疾或者投保人发生风险事故豁免后期保险费的情况。
　　被保险人的轻症豁免，这种豁免无须另外增加保费，自带被保险人轻症疾病豁免保费，非常人性化。有些少儿重疾保险自带的投保人意外身故、全残豁免保费，对孩子的保障有一定的加固作用。目前投保人重症、轻症、身故豁免，这样的投保人豁免保障更全面，更值得拥有，让我们给孩子的保障更安心。
　　在满足前述条件之后，我们应该挑选性价比更高的产品进行投保。年缴保费控制在家庭年收入的10%左右即可，过高难以负担，过低可能无法有效转移风险。
　　（五）选择少儿重疾险的几点建议
　　1.确定保险金额，满足疾病风险转移目标
　　2.选择保障期间，先长后短
　　3.选择保障范围，先广后窄，切忌单一
　　4.选择缴费期间，先长后短，须带豁免
　　5.投保人、被保人双保障提升产品性价比
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