最新名单：251家P2P平台完成银行存管，三招教你辨别真假存管！
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最新名单：251家P2P平台完成银行存管，三招教你辨别真假存管！
自6月1日上海推出“存管属地化”政策后，圈内人员对此一直热议，而7月3日深圳金融办也提出银行存管和数据存放“属地化”的要求，“存管属地化”再次被推上舆论的风口浪尖。（文末附：P2P平台上线银行存管名单）虽然地方金融办这样要求是为了更方便监管。但是，存管银行属地化无疑增加了网贷平台合规进程的阻力。目前仅14%的网贷平台完成了银行存管，据网贷天眼数据统计，上线银行存管的P2P平台总计251家，而目前全国正在运营的平台有1770家，因而完成直接存管的平台仅占14.1%。（上线存管平台与在运营平台数量对比）北上广深存管平台占全国七成从全国网贷平台地域分布来看，完成银行直接存管的北京有72家，深圳有56家，上海有28家，广州有21家。北上广深四个一线城市共计有177家，占已全国上线银行存管的251家平台70.8%。由此可以看出，一线城市的P2P平台合规方面比较积极。（北上广深存管平台占总比七成）很多平台也宣传上线了银行存管，其实并不是真正的银行存管，那么，投资人该如何分辨真假存管呢？最直接鉴别的方法有以下三种：1、在充值或提现的时候，会跳转到银行的页面；2、开通账户时，会有银行为你建立的虚拟账号；3、投资人在充值或提现时，银行会有短信提醒。一般以上三者具其一，都可以判断该平台是真正上线了银行存管。反之，若一项都没有，则表明你所投的平台并不是银行直接存管。那什么是假存管呢？有的平台只是和银行签订了协议但还未真正上线，不算银行直接存管；还有的平台只是在第三方支付公司开了户，也宣传银行存管，这些都不算。（P2P平台上线银行直接存管全名单）实现银行存管是趋势，P2P平台将投资人资金放入银行存管，对投资人来说，增加了安全保障，平台不能任意挪用投资人资金，大大减少了圈钱跑路的风险。对于投资人来说上线了银行存管的平台，可以优先选择。联金所，作为上市公司实力控股的互联网金融公司，年初就与浙商银行建立了资金存管，倾力为投资人创建一个合规的网贷理财平台。文章数据来源：网贷天眼
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喜欢该文的人也喜欢按照监管要求，银行应为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保投资人借贷资金和平台资金分账管理。
作为投资人选择平台的重要参考，银行存管对于一个平台而言意义重大。近期也有部分平台在银行存管上“弄虚作假”，甚至有平台通过伪银行存管进行虚假宣传。
“伪存管”是平台虚假宣传的一种方式，平台对外称与银行“战略合作”或者声称群众的资金由银行托管、监管，但实际上仅仅是在银行开立有账户，并无真正与银行进行系统对接。
伪银行存管四大套路
诡计1：寅吃卯粮
p2p机构仅仅与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质，实则还未进行到银行存管这一步，中间涉及到许多审核的手续，未必能够通过，存管资质更是无从谈起。
诡计2：虚晃一枪
此类p2p机构仅仅是在银行开户，通过第三方支付，将投资人的钱充值到公司自己的银行账户上，却打着和第三方支付以及银行联合资金存管的旗号，给平台增信，误导投资人，这种操作模式下，资金将分别经过投资者银行账户、第三方备付金账户、p2p网络借贷平台对公账户、借款者银行账户。
其中在p2p网络借贷平台对公银行账户时间最长，资金缺乏第三方有效监管。银行仅作为支付通道，对资金流动无实质监管，容易造成p2p网络借贷平台方挪用资金他用、甚至卷款潜逃。
诡计3：偷梁换柱
p2p机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行，并不能保证平台不触碰投资人的资金。
诡计4：烟幕弹
平台标榜自己资金银行存管，但又不说明具体是哪个银行，更不能出具和银行所签资金存管协议，一问客服也是语焉不详，这种平台十有八九就是故意放烟幕弹了，实则根本没有存管这回事。
三招识别银行存管真伪
第一招，查进度。投资人需要注意的是：p2p平台宣传的银行存管是已签约还是已上线。签约与上线的区别在于，签约仅代表p2p平台与某家银行达成资金存管的意向协议，只有在完成存管系统对接并正式上线之后，p2p平台的资金才开始真正在银行存管。查进度的办法，可以直接看p2p平台公告、打电话询问平台或银行的客服。
第二步，看体验。投资人可以从开户体验上识别存管真伪。从目前上线的直接存管系统来看，银行为投资人开立的子账户主要分为电子账户和虚拟账户两种。投资人在电子账户式直接存管上注册后，系统会要求投资人填写相关身份信息，签署存管三方协议；开通成功后，系统才会显示个人独立的电子账户。需要注意的是：电子账户式直接存管的开户人一定是自然人，而不是平台运营公司。目前可以开立电子账户式直接存管的银行有民生银行、徽商银行、浙商银行、江西银行和广东华兴银行等。
另外，目前也有银行为投资人开立的子账户为虚拟账户，不显示具体账户信息，其支付通道往往为第三方支付。如厦门银行，在开通的时候也需要填写身份信息。但开户成功后，系统并不显示存管账号。甚至有银行连开户环节都省略，由银行自动开户，无存管痕迹。需要特别注意的是，根据今年2月出台的存管指引，联合存管已被主管部门宣布为不合规。此前采取联合存管模式的p2p平台都与存管银行改签了协议，变为直接存管。所以,如果看到现在还有p2p平台宣称是联合存管的话，投资人一定要注意。
第三步，直接咨询。在前面一招里提到的虚拟账户，从体验上看不出来是否已上线存管，投资人可以直接向银行咨询，核实平台存管情况。需要注意的是，如果投资人发现某平台存管账号的开户人是运营公司，并非个人的情形，伪存管的可能性极大。但目前仅有部分银行可通过客服或公众号来核实平台存管情况。
银行存管并不代表银行对平台及项目的真实性进行监管担保，投资风险依然存在，因此不能放松警惕。在选择网贷平台时，除了基本的合规条件，仍要对平台进行全方面的考察，标的是否真实，信息是否透明，以及对平台的风控能力进行评估。总之，“投资需谨慎”不能成为一句空话。小心平台银行假存管！那什么是真正的银行存管？小心平台银行假存管！那什么是真正的银行存管？彩呗财经百家号自2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对银行资金存管做出明确规定后，银行存管成为衡量网贷平台合规化水平的重要标准之一。网贷平台接入银行存管正在加速进行，这其中网贷平台不仅要付出大量的时间成本、技术投入，更重要的是要花费大量的存管成本。网贷平台一年存管成本至少40万元，大型平台成本动辄100万元。据不完全统计，截止目前已有405家P2P平台上线银行存管，另有300余家P2P平台与银行签署存管协议。但是，有很多投资人会疑问，有些自称完成资金存管的平台为什么没有在权威方公布的存管名单中呢？例如，在普惠金融平台充值，会跳转至存管银行的页面进行操作：普惠金融的投资用户，都会有存管银行为其开通的银行虚拟账户：每次充值提现，普惠金融投资用户都会收到来自存管银行的短信提示：本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。彩呗财经百家号最近更新：简介:挖掘财经资讯的商业价值作者最新文章相关文章P2P平台的银行存管账户也有真假？心累啊
来源：网贷之家
　　当前平台银行存管已经进入到白热化阶段，各大平台都在积极洽谈银行存管业务。各家平台对外公布的信息或宣传中大都会提到“银行存管账户”这个词。那么银行存管账户分哪几类？跟我们通常所说的银行二类账户，电子账户有什么区别？搞清楚这几个概念有助于我们更好的理解银行存管，或增加识别“伪银行存管”平台的能力，免得被一些不轨之人钻空子。
　　投资人要深入认识银行存管账户，可能需要先对网贷资金银行存管账户和银行二类账户做一个理解和区分，要明白网贷资金银行存管账户≠银行二类账户。
　　一、网贷资金存管系统独立于人民银行系统之外
　　网贷资金存管账户：银监会对网贷资金存管账户设置要求为：网贷平台资金存管汇总账户为专用账户，与平台自有资金隔离，防止挪用；银行端子账户端与平台端账户一一对应，日终对账，确保账实相符。专业人士指出：网贷资金存管系统作为一个全新的账户体系，独立于人民银行系统之外。因为网贷资金存管系统如果下挂在人民银行系统下面的话，业务就会产生交叉，一旦出现风险事件的话，风险就会扩散。因此存管账户体系主要是为了有效阻隔风险的传递。
　　二、网贷资金存管子账户从定义上来看不是II类账户
　　银行二类账户：二类账户主要面向银行个人客户的管理。早在日，下发的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（《通知》）中对于个人电子化开立银行账户设定了单日消费或支付设限额，《通知》将个人银行账户分为I类、II类、III类账户，其中对银行客户开立、注销、使用II类账户的要求进行了明确规定。值得注意的是：人民银行文件中关于个人电子账户支付限额的规定并不适用于网络借贷行业，这一点恰恰也说明了网贷资金存管子账户从定义上来看不是II类账户。
　　图：张小魔
　　结论：网贷资金存管账户和II类账户分别归口为银监会、人民银行进行管理，网贷资金存管账户管理办法制定的出发点也是站在风险隔离的角度，更关注的不是账户本身的性质，而是能否通过分类簿计体系实现子账户的合规管理，降低网贷行业整体风险。
　　三、网贷资金存管其实分3类，联合存管模式目前并不合规
　　根据早前的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷资金存管分为3类，即：银行直连、直接存管和银行+第三方支付公司联合存管。
　　小魔梳理了这3种存管模式，其中有一种是不符合目前监管要求的。
　　图：张小魔
　　为什么银监会不支持联合存管?
　　联合存管模式下，一般要求第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户，并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能，而由。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下，一般不会为投资人开设个人账户。
　　联合存管中，用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险存在。
　　而根据2月份发布的《网络借贷资金存管业务指引》，存管方需要为为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户。
　　以下为政策原文：
　　（二）为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金；
　　四、合规的银行存管系统账户
　　小魔以某商业银行的银行存管系统账户结构为例，来分析一下合规的银行存管系统账户应当满足哪些条件：
　　一个合规的银行存管系统账户结构（示例）
　　图：张小魔
　　从这个银行存管系统账户结构就可以看出来：
　　1.网贷平台在银行会分别开立用户资金存管账户和自有资金账户；
　　2.出借人、借款人等会在银行存管专用账户下分别开立子账户；
　　3.资金最终会落到每个平台用户的银行存管独立账户中，确保用户网络借贷资金和网络借贷平台自有资金分账管理。
　　这样的银行存管系统账户结构就是合规的，在这种模式下，客户的资金不在平台流转，能够有效隔离平台与投资人的资金，平台全程无法触碰资金，杜绝了资金池的产生。
　　资金池：指的是用户资金在平台账户里，这就种叫资金池，属于监管部门禁止的。
　　要辨别银行存管的真伪，要围绕这3点去一一确认，“伪存管”花样不管如何玩，都可以通过这三点去逐一排除。只不过一些平台的花样太多，套路太深，投资人容易被绕晕。
　　而对那些“伪银行存管”，如网贷机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己完成存管；或者网贷机构与第三方支付机构签订托管协议的这些通过擦边球来迷惑投资人的方式，则需要投资人们去认真辨识。
　　事实上，网贷平台能否顺利对接银行资金存管，关系到3个月后平台的“生死”。一旦整改期限过去，还没有达到银行存管准入门槛的平台，只有选择主动退出网贷行业，或者与合规的平台合并。
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责任编辑：卢珊&RF10057
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P2P平台上线银行存管就安全了吗？你不知道的银行存管造假方式及过程
来源：http://www.fujinli.com作者：富金利&&发布时间：
在P2P行业，在2017年银监会的合规条件里面增加了银行存管，本质是为了防止自融，但是在我看来，如果平台出现问题，银行存管和第三方支付都是一个支付通道而已，增加了P2P平台经营的成本而已，第三方支付在对接网贷平台支付通道的时候，都是资金结算到P2P平台在某银行开的公户（企业基本户）上面，是不利于投资人或者相关机构进行查看资金流向的。
在P2P行业，在2017年银监会的合规条件里面增加了银行存管，本质是为了防止自融，但是在我看来，如果平台出现问题，银行存管和第三方支付都是一个支付通道而已，增加了P2P平台经营的成本而已，第三方支付在对接网贷平台支付通道的时候，都是资金结算到P2P平台在某银行开的公户（企业基本户）上面，是不利于投资人或者相关机构进行查看资金流向的，但是P2P平台在上线银行存管以后，存管银行系统在资金划拨的时候进行实名划拨，例如A公司在某C网贷平台借款100万元，然后某C进行发布标的，由投资人D、E、F三个投资人满标了，然后由B银行进行资金划拨，B银行会把由D、E、F三个投资人的钱进行汇总划拨到借款公司A公司的账户上面，本质是这样的，对于投资人来说是比较透明的。就是因为这样的设计是比较完美的，但是有2种情况网贷之星认为比较例外，第一种就是很简单的自融或者变相融资。第一、借款公司A是网贷平台C的关联公司或者相关公司（自己及亲人）这种一般投资人可以在企业信息系统（天眼查、启信）等相关网站可以查到及曝光，平台造假的成本比较小，也最多。第二、比较着重说明，由于限额等问题，网贷平台为了更多的融资造假，不得以找很多其他八竿子打不着的公司资料（有很多平台找个体户，例如贵金属、黄金、字画、玉石这种P2P平台首选个体工商户），为了造假，网贷平台C找到借款公司A，然后私下协商，让借款公司A用他们的资料来发标，然后等标满以后，存管银行系统划拨到借款公司A账户，借款公司A把私下这笔钱转给网贷平台C，网贷平台C或者负责人给借款公司A出个证明及还款说明，证明这笔钱借款公司A已经还了，借款公司A收取一定的好处费用，这样就达到了平台挪用资金。在网贷平台爆雷以后，投资人可以申请存管银行告知资金流向，是打入了那个公司的账户，以查到借款公司A的真实资料，但是由于网贷平台跑路及爆雷涉及到刑事案件，所以投资人如果要民事追责还需要等待很长的时间，如果平台上线的银行存管系统没有子账户，投资人就很难查到资金流向，也不能进行民间催收，没有子账户的，银行客户都会有需要司法机关介入才可查看。这样造就了很多网贷平台逍遥法外。
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