深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？深度解析：重疾险该选择终身还是定期的好？单车物语百家号有朋友在微信上问小新：想买一份重疾险，是直接买终身的好，还是购买保障期限30年或保到60岁/70岁的好？用户疑问在回答用户的问题之前，我们需要先知道一个事实，保险时间越长，风险就越高，成本也就越高。其实这个问题说简单也简单，说复杂也复杂，下面小新就以【弘康健康一生重大疾病保险】为例，来解析定期重疾险和终身重疾险的好与坏，看完，你再做选择可好！保费：25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障至70周岁，保额50万，缴费：20年交，每年保费：3295元；25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障至85周岁，保额50万， 缴费：20年交，每年保费：5110元；25周岁，女性，购买弘康健康一生重大疾病保险，保障 — 终身，保额50万， 缴费：20年交，每年保费：5640元；保障至70周岁和保障终身的相比，相差两千多，对于有房贷压力、高额生活成本的年轻人来说，是不太会选择终身重疾险的。所以单从价格上看，定期重疾险的保费相对便宜，终身的保费相对比较贵，这样看定期重疾险确实比终身重疾险更为划算！杠杆比：杠杆比=保额（总保额）÷保费（单期保费）保障70周岁的定期重疾险杠杆比为152：1；保障至终身的杠杆比为89：1。很明显可以看出来定期重疾险的杠杆比高于终身重疾险的杠杆比。保额：不管是定期重疾险（不包括1年重疾险）还是终身重疾险，都会延长到未来十几年，甚至几十年这样一个时间跨度，这个时候我们必然不能忽视一个重要的因素，那就是——通货膨胀。随着经济的发展，现在钱真的不是钱了！也许在几十年后50万元的真实购买力，相当于今天的十几万元。也就说，保障至70周岁，50万元的保额可能还有十几万的真实购买力，如果保障至终身或85周岁（其实和终身差不多了，因为根据世界卫生组织报告：2015年中国人均寿命76.1岁。），那50万的保额真实购买力还能有多少呢？投资：从投资的角度来看，我们不妨来精算一下：保障至70周岁的弘康重疾险比保障终身的保费少交了：2345元。倘若选定期，把省下的2345元自己拿去理财，按照5%年收益率累积，这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？收益表注：每年初投资2345元，连续投资20年，按照年复利率5%计算。30年后累积到16.4万；50年后累积到51万，等于总保额了。当25周岁保障至70岁时，也就是保障了45年，保额为50万，而这个时候，投资收益也已经快达到了总保额了。也就说，这样的组合反倒是起了双重保障的作用。这笔钱不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身重疾险强多了！从长期看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高！出险率：根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正在家庭责任比较重的时候。重疾出险数据虽然数据是2015年的，同样很有说服力！但是随着生活节奏的加快，人们的生活压力越来越大，重疾出险的年龄越来高，年龄也越来越年轻，所以只要保过这段时间，也就是保障至70周岁，还不用花很多钱，比终身重疾险更为划算一些！从上面5个角度分析下来，定期重疾险确实比终身重疾险好！不过，小新可以很负责任的告诉你，不！在上面的讲下来，确实是，不过在上面也提到了保费的问题。在保险产品中和保费紧密相关的不能忽视的另一个关键点—年龄，还没有被提到！事实上很多保险产品都是年龄越大，保费越贵，到了一定年龄不能购买保险或者买了也会出现保费倒挂，起不到保障作用，还不如存银行或者理财。目前很多重疾险在超过60周岁后便不能购买了，你看看现在延迟退休都要在65周岁了，要到时候，你还没退休，保障也没了，年龄超标买不了，后悔都来不及了！比如：弘康健康一生重大疾病保险的最高承保年龄在55周岁。弘康健康一生重大疾病保险的承保年龄从投资理财角度分析时，我们只是看到了它的收益问题，其实我们还忽略了一点：自制力！如果真的能够有足够的自制力，小新觉得干啥都能成功！而往往现实生活中的我们会被这种自制力所击垮，可能到时候一分钱也没有留下来，同时定期重疾险又到期，不能买了，想死的心都有吧！保险市场上的定期重疾险一般都是消费型的，属于在一定时间内没有得病或自然死亡，保费也就打了水漂了！而现在很多终身重疾险都包含死亡身故赔付的，虽然含身故责任的终身重疾险保费会相对贵一点，却也是保证了不管发生什么情况都会赔付一次！所以面对重疾险是终身的好？还是定期的好？很多用户都有这样的困扰，如果买了终身，人还活着，几十年后，保额却不够了；如果买了定期，人还活着保障没了，几十年后可能都买不到了！其实，不必有这样的烦恼，关键是看你现在有钱没钱？经济条件比较好，就买终身重疾险，如果怕到时候保额不够，可以每隔一段时间（10年一间隔）补充保额；经济条件一般，就先买定期的，等到经济条件比较好时，再进行补充；当然如果你是理财小能手，也可以直接买定期的，把省下来的钱进行投资，或许能够得到双倍保障！如果没啥理财能力，建议还是按照经济情况，按需购买！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。单车物语百家号最近更新：简介:逗比小神仙，带给你欢乐无限！作者最新文章相关文章重大疾病保险，终身险和定期险的区别那个更好_问吧_向日葵保险网
(临沂)&在& 22:38:57&提问
共&15&个回答
您好！建议选择终身的，也可以组合投保，终身+定期组合。
可以了解一下国寿康宁终身和康宁定期。
您好，重大疾病：专保危险性比较高，需要高额医疗费用的疾病，一般都是提前给付消费型险种。
&&&&&&&&&& & 终身险：保障期限是终身的险种。有终身寿险，就是身故或全残（有些公司是不保全残的）后才赔付的。有终身重疾险，就是在我们有生之年患了重疾就赔付的险种，没有时间限制。
&&&&&&&&&&定期寿险：也是当发生身故或全残才赔付的，但事故必需发生在我们投保时约定的时间限制内。希望可以帮到您。
您好 ，我觉得拥有一件东西还是保修期长了好。您说呢？
终身险费率要高一些，但保障时间长。购买时要根据你的家庭经济状况以及你的保障需求决定。
&太平洋人寿
朋友你好，很高兴为您服务！ && 重大疾病在人的一生中发生的概率是75%，发生的时间是不确定的。所以，选择重大疾病保险要选终身险！最新款重大疾病保险适合你，第一次缴费后180天就可以获得重疾理赔，如果没发生理赔也&可以每年领取养老金，也可以一次性领取。
&&&根据你的情况，你可以投保15份最新健康险---“金享人生终身分红型重大疾病保险”（重疾险+意外险+养老险）。根据你的年龄可以选择存15年，保障终身。
&&&& 身价保障和重疾保障额度将从15万起，随着主险每年红利的分配而不断增加，保额复利递增且免核保体检。发生35种重疾之一，即可提前领取15万元累积至当时的现金（&15万）；同时身价也从15万起年年递增，一生健健康康又可转换为每年的养老金领取(若从60岁开始可以每年领取1万多补充养老，65岁开始每年1万5多，一直领到85岁；)，也可以一次性全部领取。实现“有病保病，没病养老”！
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3、您也可以用浏览器收藏此网页重疾险该这样选：分析部分终身重疾险_购物攻略_什么值得买
重疾险该这样选：分析部分终身重疾险
小编注：快过年啦，好文想送你台iPhone X做年货！#年货大作战#征稿活动正在火热进行中，分享年货选购经验、年货选购清单及年货战绩晒物，参与赢iPhone X大奖，更有Kindle、京东礼品卡等多重好礼！戳了解详情声明：本文不代表保险规划，只针对终身重疾险领域作挖掘分析。文章已申请版权保护，如有抄袭保留法律追究责任。&目前国内保险市场风起云涌，产品更新速度快。尤其在重疾险这个领域，各家保险公司争得可谓头破血流，保险黑马华夏，更是以火箭一般的速度登上第一军团，以挑战者的身份直面向保险巨头“平安、国寿”发起冲击。&接之前写的【教你三分钟选购重疾险】网友反响热烈，今天将深入分析市面上部分终身重疾险的产品细节。对于交费期限动辄10年~30年的产品，确实需要再三掂量。尤其目前与消费者处在信息不对称的情况下，即使面对一堆产品，也很难选出称心如意的商品。笔者将和大家一起，剖析他们之间的优劣。“目的只有一个”普罗大众受惠，为保险界尽点绵薄之力。&本文收录了市场上8款终身重疾险，产品细节如下（已隐去产品名称）细节较多，分段介绍&&自从保监会日放开传统人身保险预定利率3.5%，执行费率市场化改革新政以来。众多保险公司的传统人寿保险纷纷降价，相比以前的产品，在价格上有很大的竞争优势。产品定价受预定利率的限制外，还包含了诸多运营费用，人力成本，广告支出等隐性成本，即使产品保障内容一样，不同公司依然会有10%~30%的差异。一、产品费率和保险责任占优的公司有以下【华夏人寿、泰康人寿、同方全球人寿、中意人寿】费率和保险责任处劣势的公司有以下【中英人寿、平安人寿、中国人寿】&费率差异还是挺大的，1.1W~1.6W中间差了约5000块钱。5000/年，可以用这些钱把保额至少提高15~20万，配个中高端医疗险或者把孩子的保障方案也完成。终于知道为什么消费者宁愿付费咨询也要找专业的寿险经纪了！因为一份有优势的方案不单单是便宜，而且给消费者带来的保障利益远远比自己去找产品来得更安心。（这样讲会显得脸皮厚吗，嚯嚯&）二、疾病保障责任&重疾保障责任这4家保险公司要更优于后者，所以这部分着重研究这4家保险公司的产品。保险行业协会和中国医师协会在2007年出台了重大疾病标准定义6种必须有的外加行业定义19种共计25种，这25种是规定的。看看具体内容& & & & & & & & & & & & &【25种重大疾病标准定义】再来看看他们之间除此之外的其它重大疾病定义。&在可保疾病种类里，华夏和泰康是最多的，也可以理解为最全面最有安全感，即使某些病种在临床上出现概率仅有万分之一。那么问题来了，真的是保得越多越好吗？先来看以下两组数据，分别是“广东”和“北京”地区的大病理赔数据。& & & & & & & 来源：2015平安北京分公司大病理赔& & & & & & & 来源：2015平安北京分公司大病理赔& & & & & & & 来源：2015平安北京分公司大病理赔再看另一组数据& & & & & & & 来源：2014广东友邦大病理赔& & & & & & & 来源：2014广东友邦大病理赔& & & & & & &来源：2014广东友邦大病理赔&从占比理赔案件比率最高的10~15种疾病，癌症（恶性肿瘤）几乎占了80%。我们再来分析下疾病产生的原因，无外乎几种：“环境、食物、空气”。北京和广东都是人口基数大的一线城市，而且“平安、友邦”也是两家老牌保险公司，占有市场份额大，从承保人数和地域上看，这些数据具有重大的参考意义。因为所有的保险精算定价和疾病定义都是以过往大数据作为理论参考指标。可以这么理解，在同一个城市里，大家所处的环境和其它因素差异不大，那么从概率上讲，得病的差异性也不会太大。&&保险业实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》保障疾病范围必须包括六种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。外加行业公认的19种重大疾病。标准定义的这6种疾病别小看，据业内人士称单一个“恶性肿瘤”就占了保险公司理赔的60%，扩展至6种占保险公司理赔的80%，进一步扩展至25种几乎占了大病理赔的95%~98%。&无论是香港保险还是国内保险，保障种类越来越多，所享有的保障利益并不见得是最需要的，于我个人而言，并不会纠结于可保疾病的数量。那么对于高发的癌症，什么样的产品可以满足？&目前已有保险公司对于高发的癌症，设计出了可附加险种【附加恶性肿瘤疾病、附加恶性肿瘤疾病津贴】对恶性肿瘤保障做了升级加固，分别是以下3家。逐一介绍细节。【同方全球】&作为一家中外合资公司，其的作风还有外资股东（荷兰全球人寿）深厚的运营经验，使得他们一直稳步前进，很务实低调的一家公司。他们的主推终身重疾险，除了常规的重疾保障外，率先推出可以附加“恶性肿瘤疾病保险额外给付” “恶性肿瘤疾病津贴”。产品组合形态（以30岁男性为例）恶性肿瘤疾病保险：对于（8种特定癌症可以再额外给付50%保额）综合利益如下：如果不幸得了普通重大疾病（非癌症）给付50万& & & & &如果不幸得了癌症（恶性肿瘤）给付100万（至70岁）& & & & &如果不幸得了特定恶性肿瘤8种里面的其中一种给付150万（至70岁）& & & & &肿瘤津贴：确诊癌症后，本附加险后期保费免交，每年给4万（至70岁）& & & & &连续给5年。即使主险合同终止也给，直至保额给付完毕或被保险人身故。缺点：附加恶性肿瘤疾病险的保障期限有限制（只到70岁）。优点，有特定8种恶性肿瘤的再额外给付，可附加恶性肿瘤津贴（且合同终止依然有效）。【中意人寿】&也是一家中外合资公司，两家股东都是响当当的人物【中石油+意大利忠利集团（股份持有者)】跟同方差不多，外方股东也拥有超过100年的保险运营经验，也是很低调的一家保险公司，老外变内敛了？？产品组合形态（以30岁男性为例）& & & & & & &（恶性肿瘤疾病保险保额限制最高30万）中意恶性肿瘤疾病保险可以享有确诊癌症经治愈5年后，如再次确诊癌症，可以二次给付保额。（合同保障期内）综合利益如下：如果不幸得了普通重大疾病（非恶性肿瘤）给付50万& & & & &如果不幸得了癌症（恶性肿瘤）给付80万（至65岁）优点：赔付恶性肿瘤后有二次赔付（前提扛过5年，且生存），缺点：恶性肿瘤保障期限有限制（至65岁）费率和同方差不多，不能附加肿瘤津贴险，“恶性肿瘤险保额”和“保障期限”有限制，没有特定肿瘤额外给付这一项，二次恶性肿瘤赔付是个特色，就是经癌症后，后续还享有癌症保障，（前提是能扛过5年）综合比较来看，同方占优。【中英人寿】中英人寿的恶性肿瘤疾病险是本身自带的，恶性肿瘤额外给付主险保额的50%，费率比国寿贵，就贵在这个地方。产品形态比较简单。以30岁男性，20年交，50万保额为例。（最开头那表格示例）综合利益如下：得了普通重大疾病（非恶性肿瘤）给付50万& & & & &得了癌症（恶性肿瘤），确诊30天后仍生存，给付75万（有生存期要求）& & & & &恶性肿瘤的保障期限也有限制（至85岁）缺点：恶性肿瘤关爱保险金有生存期要求，保额金额受限于主险（只能50%），优点：保障期限稍长（至85岁），可享受减免1年保费（保险公司给的福利）。好了，这三款在高发的“恶性肿瘤”保障领域谁更强，大家心里应该有答案了。三、轻症赔付&&从对比表可以看出，轻症从保障病种和多次赔付上面来看，华夏和泰康占绝对优势。但从理赔数据来看，轻症的赔付没在理赔数据显示。有两种解释：一、没发生过；二、理赔次数少没公告。个人更倾向于第二种，这跟国人的观念有关，平时没病没痛绝不去医院检查，即使小病痛，忍忍就算了，多数人也没有年年体检。要知道轻症的早期发病，病理症状本身就难以觉查，即使检查也是非常规检查（比如胃镜之类）才能发现。轻症在治疗花费上相对没那么高，社保能报部分，普通医疗和单位补充医疗也能报部分，即使剩下部分风险自留对家庭也没太大影响。（建议年年体检，身体出现不舒服信号及时就医）&轻症豁免&这项保障责任有两种形式：被保险人轻症豁免、投保人轻症豁免。这两项豁免能更大程度的触发豁免机制，令消费者受益。豁免条款的简单理解就是，当被保险人或者投保人等待期后罹患合同约定的轻症疾病，那么本合同的后续各期保费不用再交了，保障继续有效。适合夫妻互保和父母与孩子互保。哪几家有，查看上图。&可附加投保人轻症豁免/被保险人轻症豁免：华夏、泰康、同方 （详情见上图）四、收尾阶段最后，笔者会把以上产品，条款细节里面的受限项目给提示一下，这些在理赔上有一定限制，关乎切身利益。1、轻症赔付与主险保额共用【中国人寿】2、轻症赔付生存期28天要求【中国平安】3、附加恶性肿瘤疾病保险赔付生存期30天要求【中英人寿】4、等待期内得重疾，各家保险公司的处理方法：平安是退附加险现金价值，附加险合同终止，其余保险公司退还已交保费，合同终止。5、“初次确诊定义”这个展开讲讲“初次确诊”里面有两款产品是作了特别说明，与常规理解不同，常规理解：只要买了保险产品过了等待期，确诊重疾就理赔。但它们的“初次确诊”是追溯到出生日起算，具体看下款&简单理解，就是在购买这份保险产品之前（可追溯到从出生起计算）被确诊过患有合同所列明的轻症、重疾任一病种。即使治愈，在等待期后再次被确诊轻症或者重疾，保险公司不承担保险责任。这里对于之前得某种大病的童鞋们要特别注意了，选择性避开这两种产品。不然买了也得不到理赔。好人做到底，给它们来个排名&一、同方全球【费率低，高发疾病四重保障，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务、公司服务】二、中意人寿【费率低，高发疾病三重保障，无被保人和投保人轻症豁免，公司服务】三、泰康人寿【费率低，保障全，公司服务，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务】四、华夏人寿【费率低，保障全，有投保人与被保人轻症豁免，增值服务】五、中英人寿【高发疾病双重保障，公司服务，增值服务】六、平安人寿【公司服务】实在找不出亮点&七、中国人寿【公司大】实在找不出亮点&好了，今天告一段落，下期【小明历险记再次带你飞】~~ 内容有点多，各位慢慢消化。
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终身重疾险和定期重疾险 该怎么选择呢
买重大疾病保险的时候，经常面临终身重疾险和定期重疾险的困扰，不知道终身重疾和定期重疾的买哪个好?该怎么买?下面小编为大家来整理解读一下。
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导读：买的时候，经常面临终身重疾险和定期重疾险的困扰，不知道终身重疾和定期重疾的买哪个好?该怎么买?下面小编为大家来整理解读一下。
终身重疾险相对而言保费较贵，比较适合有一定经济能力的人士购买，投保可以获得终身的重疾保障。而此类重疾险往往具有保费返还功能，投保时建议您优先关注重疾保障功能，其次考虑收益多少。
定期重疾险属于消费型，投保可以以较高性价比获得包括重疾在内的多重健康保障，比较适合经济实力一般的人士购买。
所以，投保的时候要根据自己的财务情况进行选择。年轻人可以先投保定期保险，等经济条件稳定了再追加终身重疾。
45周岁以上的中年人，有条件的建议投保终身重疾。50岁以上的人群要注意不要出现保费倒挂的现象，如果自己已经做好了重大疾病的储蓄准备，也可以不通过保险来转移。
经济宽裕:优先考虑终身重疾型保险
方案一：终身重疾
可提供终身保障，不用担心续保风险，还有一笔满期给付金可留给子女。
方案二：定期重疾+终身重疾
定期重疾保额较高，终身重疾保额较低，定期重疾侧重于一定年龄前的保障，如60岁、70岁前的保障，终身重疾覆盖定期重疾终止后的保障，可避免支付交付过高的保费，同时还可保障终身，如果定期重疾险终止前发生重大疾病，还能获得双重赔付。
方案三：投资型保险+附加重疾险
选择投资型保险作为主险，还可以定期获得一部分投资收益，但是保费也较高，适合经济宽裕、同时基本保障已经足够的人群。
经济有限的人群，定期重疾险为首要考虑
方案一：定期重疾
可提供一定期限的重疾保障，但是保险期限后的保障无法覆盖，建议缴费期选择为20年，期限较长，由于大多重疾具有保费豁免功能，如果缴费第二年发生重疾，实际缴费仅为1/10，就获得约定金额的保障，此外，无须担心续保风险。
方案二：养老险/+附加重疾险
因为经济能力有限，承担不起较高的保费支出，可根据自身保障需求，选择主险+附加险的形式较划算。
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