91借钱逾期一个多月会上门讨债吗？_百度知道
91借钱逾期一个多月会上门讨债吗？
提示借贷有风险，选择需谨慎
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。大二学生借5万高利贷无力偿还，每天深陷讨债公司短信和电话骚扰
　　近日，10G的裸条照片和不雅视频流出，再一次将本就存在违规乱象的校园贷推上风口浪尖。瞄准大学生这一特殊群体的校园贷，越来越变了味。
　　借款前，它们通常打着“零门槛”“无抵押”“最高5万元额度”等比较诱人的宣传字眼，实际上却要以学生的身份信息作为抵押，甚至有交易双方私下约定“提供裸照便能借款”；借款后，高额利息与不透明收费潜伏，若逾期还款，催债手段无所不用。
　　为赌球 大二学生借5万高利贷 每天被讨债公司短信和电话骚扰
　　小瞿，万向职业技术学院的一名大二学生。他在大一寒假时，迷上了赌球，“刚开始玩，手气好得惊人，记得有一次把一个月2500元生活费全押了进去，赢了万把块钱”。
　　赢了还想赢，输了想翻本，这是绝大多数赌徒的心理，小瞿也不例外。不到半年时间，他输光了赢来的钱，连5000元老本也赔了进去。走投无路之下，他开始向同学借钱，四处碰壁。
　　一次偶然的机会，他在校园里的宣传海报上看到了一张宣传单，上面写着“放款最快的大学生借贷，公司目前推出“零门槛、3分钟审批”项目，最高贷款额度5万，月利率仅0.99%，快来提款吧，我就是你的‘网上提款机’”。这是小瞿第一次接触校园网贷，他动心了。
　　“一开始，还是比较谨慎的，只敢在分期乐、趣分期、人人分期这些校园分期购物平台注册账号，透支几千元，买点自己喜欢的东西，分期还款后每个月支付几十元利息；偶尔也会用蚂蚁花呗、京东白条来救急。”小瞿坦言，自己有了一种来钱太容易的错觉。
　　到了大二，赌性不改的小瞿胆子越来越大，把手伸向了小额贷款公司，借款额度从几千元加码到上万元。同学介绍了一家消费金融公司，据说班上好多同学在这里贷过“救急钱”。小瞿提供身份证号、家庭住址、学生证复印件和电话号码等信息后，很轻松地就贷到了5万元。分24个月还清，每月除了需要偿还本金2083元，还要支付1417元的利息。记者一折算后发现，月利率居然高达40%，已属于高利贷范畴。
　　前两个月，小瞿还在为能借到钱沾沾自喜，除了继续赌球，还大手大脚地跟朋友去KTV、买衣服、学生会聚餐。到了第三个月，他才发现，父母每月给的生活费只够偿还本金，高昂的贷款利息让他无力偿还。
　　更令人恐怖的是金融公司的催款方式。“还不上钱后，我每天都活在被讨债公司短信和电话骚扰的恐惧中，半夜都会被噩梦惊醒。因为留了学生证复印件，生怕催债的人到学校来骚扰我，学校的课是能逃则逃，有时候大半个月躲在家里不敢去上课。”小瞿说，就这样拖了一个多月，感觉自己快撑不下去了，“最后，女朋友也从一家小贷公司借了点钱帮我还款，可这只是杯水车薪”。无奈之下，小瞿只好跟父母说出实情，连本带息偿还了近6万元。
　　花5分钟填完信息
　　就能到手几千元
　　高校学生网贷容易程度
　　超过你想象
　　像小瞿这样通过校园网贷平台快速借钱的大学生，还有很多。上周六，记者来到高校云集的下沙，找了十多个大学生询问，发现近一半有过贷款经历。有学生反映，学校里到处都能找到贷款平台的广告宣传单。最近，很多贷款小广告直接从寝室门缝里塞了进来。
　　记者以在校大学生想要贷款的名义，拨通某校园网贷平台的咨询电话。很快，一名姓孙的工作人员接了电话。当记者表示要贷款2万元时，对方很爽快地答应了。
　　“学历越高，学校越好的学生，对应的贷款额度也越高。”之后，孙某示意记者加他QQ，填写一张申请表，借款操作都在线上完成。
　　在这份名为“网贷申请表”的表格上，需要填写的信息很详细，包括申请人姓名、手机号、学信网账号和密码、就读大学、所在学院、班级、专业、学号，还要提供直系亲属的姓名和手机号，以及同学和辅导员的联系方式。此外，还有开户银行、户名、银行卡号、支付宝等。
　　“申请表是必须填的，之后再把学生证和身份证复印件、学信网截图传真给我，一般两个工作日，贷款就能到账。”该工作人员说。
　　记者又拨打了其他几家网络贷款平台的咨询电话，多数要求提供身份证、学生证或者个人学籍信息；少数要求提供手机通话详单，或者需视频认证。
　　在贷款平台的逻辑里，只要掌握了此类信息，在产生违约时就能给学生施压，而最终，父母能为他们兜底。
　　事实也确实如此，许多学生怕借贷的事情曝光影响学业，最后只能向辅导员及父母坦白，小瞿就是一个例子。而几千元到数万元不等的借款金额和利息，多数家庭也能承担。
　　有一家网贷平台的工作人员说，他熟谙贷款的各种套路，经她手的贷款基本上当天能办下来，“我只做正规的借贷，学生花5分钟填个信息就好”。
　　网贷平台往往要收
　　高额违约金和服务费
　　此外，据记者了解，网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%-2.38%。一旦逾期偿还欠款，借款人需支付的违约金不容小觑，高低相差数倍。
　　比如，“名校贷”收取逾期未还金额的0.5%/天，作为违约金；“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天；少数小贷公司收取贷款金额7%-8%，作为违约金。
　　在此基础上，部分网贷平台还会收取一定比例的押金和服务费。
　　杭州一个网贷平台的工作人员介绍，在签订贷款申请时，申请人需要缴纳贷款额20%的费用作为押金，如果按时还款，押金会悉数归还；如果逾期还款超过24小时，押金将被扣除。另外，公司还要收取服务费，为贷款金额的6%。拍拍贷借款期限6个月（含）以下，成交收取2%的服务费，借款期限6个月以上，成交收取4%的服务费。
　　记者混进QQ借贷群
　　发现大多经营着裸条生意
　　除了在大学校园里“招揽客户”，记者发现，很多网络借贷中介成立了QQ群，专圈大学生发放贷款。
　　记者在QQ“找群”一栏里输入关键词“大学生借贷”搜索，跳出十多个名为“浙江大学生贷款群”“大学生贷款”的QQ群。
　　随后，记者成功混入几个大学生借贷群，发现群员间互动非常活跃。有成员在群里24小时不间断发送各种借贷信息，且大多经营着裸条生意。因媒体曝光和腾讯相关政策等原因，一些群信息会将“裸”以“果”字替代。
　　QQ群“大学生贷款”里共有486位成员。昨天下午，成员“话唠”发出一连串的借贷信息，比如，“黑户小额贷款，额度1-5W，半小时拿钱，不用面签”“卖京东白条名额号，额度元”“提供‘苹果贷’，苹果6型号以上手机，可以绑定ID借款，额度元”。借贷信息的最后，有一行稍小的字“提供果贷，姿色好的女大学生可联系，并出售最新逾期果条，附带资料”。
　　“话唠”透露，只要是女大学生，就可以做“裸条”。首先要提交一些信息，“话唠”传给记者一张表格，包括身份证号、家庭住址、父母亲朋电话及学信网账号等；还要传给他3张自拍裸照，包括裸体拿身份证正面自拍照、左右两个侧面的裸照。
　　“至于额度和贷款利率，就要看你的姿色了”。“话唠”说，等裸照传过来，经鉴定后，姿色好的额度高一点。裸条利率也视女生资质而定，月利率一般在25%-35%。
　　得知记者是浙江的大学生时，“话唠”在对话框里打出了一个大大的惊讶表情。他说，浙江这边经济条件不错，愿意做“裸条借贷”的女大学生不多，她们随便做个兼职或者勤工俭学，就能赚到千把块生活费，“（做这个）四川、河南和广东那边的女大学生偏多”。
　　当记者暗示借钱不想让爸妈知道时，对方表示自己是正规熟练工，流水线操作，不会坑人。除非逾期不还，否则不会联系家长，也不会把裸照泄露出去，表格里所填写的信息也会保密处理。
　　　　　　　　　　　　
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CERNET Corporation拍拍贷投资客难题：坏账催收碰壁
来源：第一财经日报
　　[ 目前投资人的核心疑问是，拍拍贷提供的坏账率要远低于他们个人账户的坏账，这很可能是由于近年来不断放大的交易量稀释了坏账率。另外，一些投资人反映拍拍贷的保本政策条件苛刻，很难真正保本 ]
　　一些投资人在拍拍贷产生了坏账，这时他们却发现这些坏账很难通过拍拍贷追讨，而他们也几乎不可能通过法律途径直接向债务人追讨，从而陷入尴尬境地。
　　拍拍贷是国内第一家网贷平台，也是最早被知名风投投资的网贷平台之一。当然它也是最特立独行的一家，拍拍贷是网贷平台中唯一一家不为投资者提供本息担保的平台。特立独行的拍拍贷模式能否成功一直是业内的一大悬念。
　　拍拍贷的讨债困境
　　老林在拍拍贷投资了2年之后，决定撤离拍拍贷，理由是在拍拍贷的投资并没有让他赚钱。
　　“在拍拍贷投资两年后，我的收益是微亏。但是前两年无论在哪一个网贷平台投资，收益都至少在18%以上，所以我决定离开。”林姓投资者告诉第一财经日报《财商》。
　　和老林一样，很多拍拍贷的投资者发现自己的投资微亏，或者不赚钱。
　　而在网贷行业，绝大多数网贷平台都承诺垫付本息，由此，除了网络平台倒闭的情况，投资人几乎不会遇到坏账困扰，而拍拍贷是目前极少数发生逾期不垫付本息的网络借款平台。一旦遇到坏账，投资人只能等待拍拍贷催收，或者自行追讨欠款。
　　“遇到坏账，拍拍贷的电话催收模式很难奏效，而投资者也很难通过法律手段自行催收。”老林告诉记者。老林提到的问题，前者是拍拍贷本身的催收模式是否科学的问题，而后者是拍拍贷的法律设置是否规范合理的问题。
　　拍拍贷官方材料显示：拍拍贷催收的手段有两种：一是“拍拍贷催收部门对借入者开展大力度催收”；另外是“ 拍拍贷根据隐私规则的约定分阶段将借入者的信息进行黑名单曝光”。
　　而记者了解到，拍拍贷目前的催收主要依赖电话催收。也就是说一旦产生坏账，拍拍贷的工作人员开始坐在办公室里打电话提醒借款人还钱。
　　“他们通过这么简单轻松的方式就要到钱了？要知道借钱的时候容易，要钱的时候就是孙子。电话催收不是不可行，但是只靠电话催收效力极其微弱。阿里金融之所以能够做小贷还不担心钱是否拿得回来，第一是基于他们能够掌控淘宝卖家的数据，第二是由于淘宝卖家对淘宝的依赖。”一家民间借贷的老板告诉记者。
　　拍拍贷CEO张俊向记者表示，他们目前的催收成功率在20%以上。而未来，拍拍贷会将这一块业务外包给专业催收机构，以提高催收成功率。
　　然而，当发生了风险之后，投资人有没有可能通过直接起诉借款人来维护自己的权利呢？这不仅仅是拍拍贷，也是绝大多数网络借款平台可能遇到的法律障碍。
　　首先，按照拍拍贷的标准，每笔投资不超过5000元。也就是说一个投资人每笔借出不超过5000元，而一旦产生坏账，投资人则要付出高昂的时间成本和起诉费用，这对投资者来说简直得不偿失。
　　另外，网贷领域的维权尚有许多法律障碍。
　　“民间借贷关系的成立，主要是两个方面。第一，借贷双方的合意，即约定借款标的、利息、偿还期限、违约责任等的合同。第二，支付证明，原则上应认为民间借款合同为实践性合同，即以借出人实际给付借款为借款合同的生效条件。没有支付证明则借贷合同不生效。”互利网负责人袁建春告诉记者。
　　那么首先，在网贷中，双方并不直接签订合同，而只有网站提供的电子协议，没有盖章，没有水印。借出人凭电子合同到法院起诉，借入人一旦不到庭确认或者到庭否认，这种复印件不能被认定有效。
　　第二是支付证明，目前绝大多数网贷平台通过第三方支付平台转账，网站的借贷走账是由借出人的账户到平台账户再到借入人账户，这样借出人就无法证明把借款支付给了借入人，导致借贷关系可能不能成立。
　　“网络借贷是民间借贷的网络化，它的基础法律关系还是借贷关系，所以当借入人违约时，借出人必须能得到司法救济，法律上有句谚语叫&没有救济则没有权利&。如果借入人违约，而借出人不能到法院起诉，那么借出人的权利就得不到保障。”袁建春告诉记者。
　　保本政策是否有效
　　目前投资人的核心疑问是，拍拍贷提供的坏账率要远低于他们个人账户的坏账，这很可能是由于近年来不断放大的交易量稀释了坏账率。另外，一些投资人反映拍拍贷的保本政策条件苛刻，很难真正保本。
　　在所有竞争对手都承诺为投资者保本保息的情况下，拍拍贷让投资者自己承担盈亏的探索显得十分艰难。很快，拍拍贷推出了自己的本金保障计划。这一方面是拍拍贷为了证明自己的信贷审核实力，另一方面也是让投资人重回拍拍贷。
　　不过，一些投资人认为拍拍贷的本金保障条件十分苛刻，很难执行。
　　拍拍贷的本金保障有几个条件：第一，它要求所有投资者都要分散投资，每笔投资不能超过5000元，且不能超过借款标的的1/3，且必须累计投资超过50笔。第二，坏账总金额大于收益总金额。
　　由于拍拍贷对本金保障有详细的规定，一部分投资者亏损是由于没有严格遵守拍拍贷分散投资的规则。
　　张俊告诉记者，拍拍贷设立保本计划的初衷是为了引导投资者分散风险投资，所以做了投资笔数和单笔投资上限的规定。不过一些投资者并未遵守拍拍贷投资规则，所以很难得到赔付。
　　拍拍贷要求投资人单笔投资小于5000元，的确会给大额投资者带来很多麻烦。例如，投资人一个月内通过拍拍贷款投资50万元，需要仔细阅读100个人的投资资料，每日大概需要阅读3个借款人的投资资料。如果投资金额更大的话，这是一份十分耗时耗力的工作。
　　而从拍拍贷的成交数据也可以看出，拍拍贷对大额投资者的吸引力较小，这也影响了拍拍贷的迅速壮大。据网贷之家统计的数据，拍拍贷今年一季度的成交量4209.4万元，人均投资额为1639.81元。而晚于拍拍贷成立的人人贷今年一月的成交量就达8936.99万元，今年一季度总成交量为1.84亿元。
　　另外，一些投资人反映拍拍贷官方提供的坏账数据远高于其账户坏账。
　　拍拍贷官方公布的2012年坏账率是2%。这个数字非常低，一位网贷业内人士告诉记者：“一般而言，大城市的小额贷款逾期率在20%以上都是十分正常的，逾期超过3个月的在10%天以上，最后仍然收不回来的坏账率在10%以下，这就算做得好的。”
　　拍拍贷2%的坏账率让大多数业内人士觉得不可思议，这其中很大的原因是由于近年来网贷行业交易增长迅猛，摊薄了坏账率。首先，拍拍贷的坏账计算，是那些3个月以上仍然没有还款的账款。另外，坏账率顾名思义，就是坏账/交易量，由于近年来网贷行业持续发展，交易量不断扩大，足以将坏账率稀释掉。
　　而拍拍贷公布的黑名单数据显示，今年以来拍拍贷逾期超过30天的借款人有1110件，总计有762.84万元欠款。
　　其实拍拍贷自身也知道很多投资人会因为拍拍贷不提供担保而远走其他平台。但是拍拍贷一直坚持不为投资人垫付坏账。主要原因是其认为在互联网行业中一家纯平台的企业被证明更加强大，国内的互联网巨头淘宝和腾讯都是纯平台类企业。拍拍贷试图建立起一个互联网信用圈，运用互联网数据对借款人进行征信和约束。而从运营风险来看，不承担交易风险而只做中介撮合交易可能是目前政策风险最小的做法。
　　“未来网贷平台都面临转型。要么是向拍拍贷类似的纯中介平台转型，要么就是继续做担保，但是接受资本金的监管，不能随意放大杠杆。”张俊告诉记者。
(责任编辑：刘伟)
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