父母退休依旧大手大脚 我替他们理财一举两得_理财方案_财经纵横_新浪网
父母退休依旧大手大脚 我替他们理财一举两得
http://finance.sina.com.cn 日&07:14 新浪财经
　　当我们在这里谈论理财，学习制定养老规划的时候，可曾想过要为年迈的父母制定个养老计划呢？
&&& 今年的10月11日（农历九月初九）是中国传统的重阳节，也是“敬老节”。让我们用在这里学到的理财知识为父母献上一份有知识含量的节日礼物吧！
&&& 现面向全社会征集为自己父母养老的，即下一代如何进行资金安排，以使父母颐养天年等。 来稿字数不限，体例不拘。 参赛稿件既可以是操作过的实际经验，也可以是尚未操作的设想等。
&&& 来稿千万不必局限于很严谨的数学计算，朴素原始未加计算的想法就很好！&
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　　我的父母是中部省会城市的退休干部，全部靠社保退休金生活。父亲每月900元，母亲每月500元，因为退休前父亲是一家国营房地公司的副总，母亲是一家国营公司的财务科长。因此在退休前家里生活在中部城市还算中等。两位老人虽说都是从困难中过来的人，但对金钱没有特别的敏感，对理财知识又不懂，平时用钱大手大脚惯了，因此退休几年后，经济上逐渐捉襟见肘，生活上可以说比在职时下降了许多。
　　为了使父母晚年生活不至再下降，我决定用自己的方式替父母理财。
　　一是借自己买房的机会向父母贷款。我在2003年购了一套商品房，我没有向银行贷款，而得向父母借了5W，借的时候明确向他们表示，将按银行同期贷款利率还款。虽说父母都说不用还利息，只需还本金，但我坚持要还利息。这两年每年都给父母3000元的利息。本金还未还。这样做有几样好处，一是把父母积蓄借到自己手中，免得他们再大手大脚花费掉，二是按银行利率还利息，他们每年固定有一笔收入，三是整个家族还可省一笔向银行贷款式的手续费。可谓三全齐美。
　　二是在父母家“吃午饭”。其实我公司有免费的午餐供应，但我偏偏到父母家去吃中饭，说是单位的饭不好吃，借此机会，每月给父母午餐费400元。其实我到父母家吃午饭，成本顶多100多元。给他们400元，自然是补贴一点给他们，这样做还有一样好处，平时，父母两人在家时，总是随便做点什么就吃，有时还吃头天的剩饭。我去了后，每天，他们都做一些好吃的，也算给父母改善了伙食。
　　三是为父母购置一套商品房。原来父母住六楼，年龄大了后，爬不动，我将原来父母住的房卖出，后加上5W给父母购买了一套带电梯的住房。这样，自己也投资了一套商品房，父母也可住上新房。
　　我自己替父母理财，既让父母晚年生活水平有所提高，又不让他们感觉到受了儿女的恩惠，使他们心安理得，还让他们免除了对理财的误识，应该算是一个比较好的方式。所以我请求天下的儿女们，尽可能的替父母理财，只是各人按自己的条件和环境决定采取何种方式。
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北京市通信公司提供网络带宽　　佳佳的父母有一笔50万元的养老本交给她打理，希望专业的理财师，能帮忙提供一些建议。 　　佳佳是个“乖乖女”，从" />
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父母50万元养老本该如何理财
　　佳佳的父母有一笔50万元的养老本交给她打理，希望专业的理财师，能帮忙提供一些建议。 中国论文网 http://www.xzbu.com/3/view-7491568.htm　　佳佳是个“乖乖女”，从小就是父母眼中的好孩子，上学时学习成绩好，毕业了找的工作不错，结婚了找的对象优秀。为此，佳佳的父母很信赖她。自佳佳闲暇时开始涉足理财，她的父母便把50万元养老本全部交给她打理，希望未来的养老生活锦上添花。 　　佳佳父亲是名普通的企业职工，今年已经52岁了，再过几年就要退休。母亲早已下岗在家，帮佳佳带着2岁的外孙。目前父亲每个月拿到手的也就4000元收入，以后退休了，退休金每个月也就2000元。 　　佳佳和父母居住在江南的一座小镇上，各有一套住房，平日的生活开销，主要是衣食行和养育子女方面。二老的开销每年需要五六万元。佳佳说，“其中一部分的开销，主要是父母贴补了自己，他们经常给外孙买衣服、玩具和食品”。 　　未来，父亲退休，收入减半，但开支随着父母年迈的身体不会减少，反而有可能增加，佳佳一想到这，就很忧心。再看看现在的市场，父母50万元的养老本，她真的不知道该如何更好地打理，既能保住本金，还有一个不错的收益，每年的理财收入可以用来贴补父母的生活。 　　佳佳30岁，正是上有老下有小的阶段，她和老公也很难有多余的资金去支撑父母的养老生活，目前只是逢年过节的时候，给父母买些新衣服，买些营养品孝敬下。由于佳佳是独生女，从小就感觉到孤单，所以她有生二胎的计划。如此一来，她就更难兼顾父母以后的养老生活。希望专业的理财师，能帮忙提供一些建议。在未来5至10年甚至20年内，父母的50万元，她该如何布局为好？ 　　一、父母财务状况分析 　　根据佳佳父母的收支储蓄情况，无论是退休前还是退休后，父母的工作收入都无法满足每年的日常生活支出（支出假定为6万元/年）。由于佳佳和老公很难有多余的资金去支撑父母的生活，因此打理好50万养老本金对于佳佳父母老年的生活至关重要。老年人的风险承受能力较低，并且医疗费用的支出存在着较大的不确定性，因此50万养老本金首先要保证的是安全性和流动性，其次才是收益性。 　　二、50万养老金的资产配置 　　1.紧急备用金 　　因为父母年迈时，看病和医疗的费用将会相应增加，因此需要增加3～6个月的紧急备用金。根据目前父母每年的支出为5万～6万元，以支出5000元/月，6个月计，建议留出3万元左右的资金作为流动性资金，可存放在货币型基金中，收益率约为2.3%～3%，风险一般小于债券型基金，一般赎回时间是T+1日，可灵活支取。 　　2.资产配置应以“稳”字当先 　　父母养老金的投资应该以保值为主要目标，主要通过稳健的资产配置来抵御通货膨胀并获取稳定的收入。因此投资方向建议为债券型与货币型产品，例如定期、理财、国债、债券型基金、保本基金等风险较小的产品，分散投资；投资时间建议为短期投资与中长期投资相结合。 　　短期投资建议为靠档计息的定期产品与短期理财产品。定期产品可选择北京农商银行专门为50岁老年人设计的“金色时光?悠享A款”储蓄增值产品，不仅定活兼顾，而且还是靠档计息，兼顾流动性与收益性。理财产品可选择保本浮动收益型的产品以保证本金的安全，目前各家银行的保本浮动收益型的理财产品收益率在3%左右，产品期限一般为1～6个月。 　　适合佳佳父母的中长期投资可选择国债、保本基金或者纯债券型基金。目前3年期国债的收益率为4%，5年期国债的收益率为4.42%，国债是以国家信用为保证，风险很低而且收益稳定。如果在认购期内购买并且持有到期，保本型基金都可以保证本金，时间期限一般为2～3年。纯债券型基金只投资于债券，因此投资风险一般低于股票型与混合型基金，收益较为稳定，建议佳佳的父母投资。 　　3.适当增加保险配置 　　因为佳佳父母目前应该只有社保，根据老年人的特点，每个月相当一部分的支出都用在医疗保健上，因此适当配置意外险、住院医疗险、重疾险也是很有必要的，防止承受高昂的医疗费用。 　　4.注意饮食与锻炼 　　老年人应更加注意养生，佳佳的父母也应该注意身体的“投资”，再加上合理理财，才能进一步提高老年生活品质。建议佳佳的父母平时清淡饮食，加强身体的锻炼，使得晚年生活更加精彩。 　　【财务现状分析】 　　佳佳目前做理财的资金：50万元，目前需要实现的理财目标如下： 　　1.目前佳佳和爱人的收入主要负责家庭开支，无太多结余，需考虑突发状况所需要的大额开支。 　　2.父亲收入每月4000元，父母开支在5万元左右，目前收入基本可负担开支，退休后收入为2000元，退休后有2000元的缺口需要补充。 　　3.佳佳有生二胎的打算，需要储备一些资金补充生活开支，并储备部分流动资金。 　　【资产配置逻辑】 　　现金类资产的规划是财富管理的第一步，它的关键并不在于增值，而是要确保流动性支付需求。由于佳佳孩子年龄还小，将来还有要二胎的打算，父母年纪比较大，正处于上有老下有小的阶段，流动资金必须要配置，以备不时之需。父亲退休后每月将面临2000元的日常开支缺口，建议佳佳在账面上保留1.2万元现金类资产，即每月开支缺口的6倍，即使佳佳夫妇因偶然因素失去收入来源，该部分资金仍能维持6个月左右的生活开销。
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遇到的问题，给财蜜们提供了可以借鉴的思路。　　前段时间和财蜜们一起聊天，其中一位财蜜是个85后的独生单身女，我问她，你每年年末会给父母钱吗？财蜜回答：为什么要给父母钱呢？现在他们自己都还在工作，有收入，不缺钱用，何况他们都不懂理财，钱给了他们最多也就是存定期，还不如我自己拿着，买个货币也比定存好。至于父母的财务状况？我们不怎么经常讨论，只有在需要对方帮助的时候会说下。自己有了家庭，早独立了。　　我忍不住好奇：现在针对老年人的各种产品那么多，你们家的老人们会自己购买吗？我之所以聊到这些话题，是基于我妈前段时间买了一个xx的两全分红保险让我懊恼的。不是因为她买了我不开心，而是因为她买了却过了很长一段时间才告诉我，我即担心她被骗又觉得她没和我商量忽视我的意见。　　这么一说，财蜜们就像炸开了锅，各种老太太老爷子排队理财、被骗、乱买奇遇记，国债、银行理财、保险、、民间放贷……我顿时就傻眼了，看来我妈对我还是“客气”的了。可是，我不禁想，既然我们都长大了、独立了，也有了一定理财常识，也许可以来做一会儿父母的理财师，捂紧他们的钱包（不被有心之人欺骗），发挥养老金的余热，通过合理理财，退休后达到财务自由进而安享晚年。第一步：心理攻势，成为同盟军　　就像我们在年轻时不服父母管教一样，父母活了大半辈子了，他们挂在嘴边的就是：我吃过的盐比你吃过的米还多，我走过的桥比你走过的路还多。你一上来，就想要缴了父母的指挥棒，他们会听你的，哼！针锋相对永远不是解决的办法。怎么办？　　让父母更多参与进来，先让出自己的领地，用自己的理财产品咨询他们，慢慢地你也就打入他们内部，开始过问他们的理财产品，用请教的态度，然后多拿一些产品拉他们一起对比。将不正规的、正规的对比，正规中的稳定的、和高风险的对比。有过这些讨论后，即使在你不在的时候，父母也会有理性的思维来判断产品的好坏，即使判断不出来，当下也不会冲动做决定，想着我还是回家和我家闺女（小子）商量下吧！犹豫越多，冲动的概率就降低了；参与度越大，父母就不会想着在某一款产品中取得“成绩”才能向我们“炫耀”他们“宝刀未老”，而会有时时刻刻有他们仍是我们的“人生导师”的优越感。第二步：产品配置稳健为主，“扫雷”高风险理财　　大家都希望自己有个聚宝盆，钱生钱。快到退休年龄了或者已经退休了，基本的生活大概是住有房，手里有闲钱，又有钱领（工资或者退休金），没有太多的生活压力，有些人就开始追求一些“暴利投资”。我们经常会听说有个退休阿姨花几十万元买下一堆朝鲜邮票和纪念币，憧憬着收藏品公司加价“回购”；几个不懂书画的大妈，合伙花80万元买下刘大为国画“真迹”，等着几个月后拍卖赚大钱；一个母亲因为相信120万元买的收藏品即将升值到300万元，偷偷抵押家中唯一住房借钱，导致儿子被放高利贷者追债……这样的投机杠杆行为要不得。　　有了第一步的“情感培养”之后，我们就快来分析一下他们有没有投资这些“高风险”的产品吧！　　民间高利贷，这个是坚决要抵制的，有也得尽快收回。中国典型的民间借贷血泪史可以看看的农民们，当然我们江浙地区也不恐多让，温州商人跑路后暴露的民间借贷的受害人，哎，半辈子的心血啊！　　股票、基金这类高风险资产可以有，但是额度必须得少。10%左右的手头宽裕资金投资在这类型的资产里是可以的，要是退休了，属于自己的时间太多，让老爷子老太太多多关注新闻看看报纸关注他们的股票基金也是动脑的一种锻炼方式，我们就当花这个钱让老人们远离“老年痴呆”吧！偶尔饭桌上还能和老人们探讨最近行情，哈哈，让我想起年少时爸爸经常和我说说中国历史的感觉一样一样的。　　对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，配置少量自主选择进入和退出的高风险资产是给老人的生活添彩，但是更多的我们要考虑的是如何让他们手中的钱保值。因此，帮助他们构建合理的资产配置，买低风险的理财产品，国债，哪怕存定期，都是一个好选择。第三步：配置保险，更加稳妥　　要是有前瞻性的父母，可能在30-40岁左右已经给自己配置了商业保险了,到了这个时候就可以享受保险带来的福利了。要是没来得及购买，怎么办？80后的父母，现在的应该是年龄在50-60岁的人群，够诚实的保险经理会告诉你，现在投保重疾险其实是挺亏的，还不如每年拿出定额的钱作为医疗基金存着靠谱，但是给投个人身意外险是挺有必要的。　　之前和做保险经纪的财蜜讨论过，想给家人上个意外险，财蜜提示我如果三人成团，三个人以上可以投保成团意险，价格会更优惠（我还没有做下来，不知道这个团意险和只针对个人的意外险保险范围上会不会有区别）。　　我一直认为，任何人都不能替代别人去生活，年老后的财务生活也是属于父母生活的一部分，你不可能把父母的所有投资行为都替代掉，所以在合适时机，不妨和父母多多沟通，了解他们的投资想法，帮助父母梳理家庭资产，给予他们充分的信任，陪着他们一起构建合理有效的投资组合（就像当年他们陪着我们高考选志愿一样），让他们可以安稳快乐晚年！（来源：她理财网；作者：迷速）点击进入参与讨论
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现在的银行理财，对于金额比较大的，除了获得存款利息，还可以获得一笔期权费，比如美元贬值了，就可以从期权费中获得补偿
如果美元升值了，也可以把美元卖出
此外，还有...
你可以买些稳健性的基金呀。风险相对来说较小，收入还可以的。
你在等等把，日圆会有所上涨的。你可以等到日圆上涨一些后在换。
比如可以等到对美圆到了107附近，开始分批兑换。
具体的行情点位，还要根据具体的走势来看。
答: 急急急，唐氏检查低风险问题严重吗
答: 　　1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步；
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