他们放贷不再用征信记录 用大数据
[摘要]这实际上就是数字时代采用最基本原理的银行业务：了解自己的客户。
腾讯科技讯 1月21日，当未来的金融工作者们决定是否向借贷人发放贷款时，他们可能关注的是潜在客户在填报表格时是否仅使用了英文大写字母，或者是客户们投入到在线阅读合同条款所用的时间，而不是潜在客户们的征信记录。这些关于用户行为的举动--将会被能够扫描成千上万的关于用户线下和线上生活数据的复杂软件所采用--正成为一小部分创造新型借贷模式的创新公司所关注的焦点。没有一个单一的举动将成为决定性的因素，但是从各个渠道收集到的信息，其中包括用户的家庭购买习惯、账单支付记录以及社交网络关系，都将会成为这一拼凑的、预测性画卷的一部分。这实际上就是数字时代采用了最基本原理的银行业务：了解自己的客户。借贷创新公司Earnest首席执行官路易斯·贝利尔（Louis Beryl）表示，“我们正在打造未来的消费者银行。”在这样的银行里，客户是否使用正确的大小写，以及阅读贷款合同条款花费的时间，都可能会让他拥有更高的信誉。由于这种技术还非常新颖，因此它的潜能还未得到验证。同样，在消费信贷领域引入数据这一现代技术也会引发顾虑，对那些执行反歧视法规的立法者而言尤为如此。所有的这些新兴创新公司，均不是拥有包括接收存款业务在内的全方位服务的消费者银行。不过它们致力于改造承销经济，以及消费者借贷的体验，寄希望以更低的成本向成千上万的美国人发放贷款。Earnest使用新型工具用户发放个人贷款。另外一家创新公司Affirm，则向消费者在网络购物时提供了可替代信用卡的产品。还有一家创新公司ZestFinance，业务专注于发薪日贷款（Payday Loan）这一相对更小的市场。与传统主要依靠借贷人征信记录来计算信贷额度的做法截然不同，这些创新企业全部都是海量信息和聪慧的软件所支持的新型消费金融的愿景。支持者认为，新技术能够为更精确的评估借贷人信贷额度提供机会。他们认为，更好的风险分析，将会扩展拆解市场，并减少借贷成本。美国消费者金融保护局前副局长、风险投资人拉杰夫·戴特（Rajeev Date） 表示，“这些金融创新公司，拥有着让数百万人节约出数以十亿美元计的支出的潜力。”投资人当然已经看到，资金和人才正在蜂拥进入这一新兴市场。各大银行、信用卡公司和互联网巨头，则在密切的关注着这些后起之秀，研究它们的技术，留意出现的风险。 根据美国法律的规定，出借方不能以人种、宗教、原国籍、性别、婚姻状况、年龄或是接受政府援助金而其实申请借款人。大数据贷款，则主要依赖于软件算法。但是这种贷款的风险在于，尽管它依赖于庞大的数据和复杂的运算，但是这个自动化的系统仍可人为控制。即便是不刻意加入特定程序，软件最终仍可能会歧视特定的人种或民族。即便是支持者也承认这种缺陷。戴特表示，“这确实令人感到不安。”Affirm首席执行官麦克斯·拉夫琴（Max Levchin）表示，“保持不尝试着解释太多的原则非常重要。”他强调，增加人类的设想，可能会把偏见引入到数据分析当中。立法者当前正密切关注着新技术会有着什么样的表现。消费者金融保护局公平借贷办公室主任帕特里斯·菲克林（Patrice Ficklin）表示，在密切监控新兴市场的同时，消费者金融保护局希望能够鼓励创新。 依照数据处理的借贷创新公司发现了机遇。根据全美消费者报告协会的预测，大约有7000万美国人要么没有信用评分，要么就是有着会影响打分的不良征信记录。移民和刚毕业的大学生，通常为信用等级较低的两类人群。Affirm位于旧金山的办公室看上去一点也不像是一家银行。这家在去年7月才推出在线购物借贷业务的创新公司，当前的成长速度非常快，且拥有着雄心勃勃的计划。Affirm表示，在成立的12个月时间中，该公司将有望借贷出1亿美元。目前，超过100家在线商户，都已经使用了Affirm的分期付款产品Buy With Affirm。Affirm表示，该公司的下一步打算，是推出学生贷款。作为互联网支付服务PayPal的联合创始人，拉夫琴表示，这些仅仅是Affirm发展的第一步。他说，“Affirm的长期目标是使用数据和软件，来颠覆和革新整个金融圈。”Earnest首席执行官贝利尔在攻读哈佛大学工商管理学硕士和公共政策双学位时，曾申请贷款用于教育支出，但遭到银行方面的拒绝。当时，曾在大学期间主修普林斯顿大学金融工程学的贝利尔，已经在华尔街工作了若干个年头。之所以选择攻读研究生，是贝利尔希望能够对自己进行投资，增加未来的收入。从申请贷款被拒这件事情上，贝利尔发现传统银行在申请贷款问题上观念极为狭隘，对于绝大多数的美国人而言，申请贷款极为困难，且代价太高。Earnest创办于2013年，并从去年开始开展借贷业务。2014年，Earnest的放贷总额达到了800万美元。贝利尔表示，去年12月，该公司的月环比增长率已经达到了70%。Earnest通常的房贷金额在几千美元，但最高可以达到3万美元。Earnest的许多贷款，主要用于搬迁费用，或者是职业培训。截至目前，Earnest的贷款主要发放给年龄在22岁至34岁的大学毕业生。贝利尔表示，年轻人是公司关注的焦点，同样也反映出最好的商业机遇。他说，“不给年轻人放贷，是借贷市场最大的错误之一。”这些创新企业的早期客户，主要被它们简单的借贷体验、以及低利率所吸引。这些客户主要为年轻人，对在线购物和共享信息毫无顾忌。22岁的大学毕业生阿南达·潘迪（Ananta Pandey），去年8月使用Affirm的贷款从在线零售商Casper处购买了一个价值850美元的床垫。如今，她已成为纽约一家创新公司的软件工程师。购买这个床垫，主要是为了能够与三位室友合租一个公寓房。潘迪当时只有一张信用卡，且信用额度仅有1000美元。她说，因为合租房屋还需要一笔支出，Affirm的贷款向她提供了财务弹性。潘迪还非常欣赏Affirm无缝的贷款程序。Affirm要求借贷人填写电话号码、姓名、出生日期和社会保险号的后四位。Affirm然后会要求申请者用短信进行答复，来确定申请者的身份。Affirm几乎立即就做出了放贷决定。整个程序只花费了不到两分钟的时间。（无忌）
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还能输入140字抵押贷款要查征信吗？做了信用贷款之后会影响首房首贷吗？
全部答案（共1个回答）
人和借款人不是同一人时就会出现这样的问题,当借款人不能还款时,又没有可以执行的财产,这时候抵押人提供的抵押物就要用来抵借款或变现后还款，
借款人的抵押人的区别是借款人以所有财产为借款担保，而抵押人仅仅以抵押的财产偿还借款，当抵押物不足以偿还借款时，那债权人（就是你所说的贷款人）只能认栽
差不多的意思是抵押物的所有人算是你的担保人吧！呵呵！个人是这么认为的
你第一个问题;相关信息人和借款人不是同一人时就会出现这样的问题,当借款人不能还款时,又没有可以执行的财产,这时候抵押人提供的抵押物就要用来抵借款或变现后还款，
借款人的抵押人的区别是借款人以所有财产为借款担保，而抵押人仅仅以抵押的财产偿还借款，当抵押物不足以偿还借款时，那债权人（就是你所说的贷款人）只能认栽
差不多的意思是抵押物的所有人算是你的担保人吧！呵呵！个人是这么认为的
第二个问题;征信有没有问题要看你和那个信贷客户经理熟不熟啦，熟的话你逾期过100次贷款照样通过，要看你抵押物的，比如你抵押物价值100万，比如以前有过逾期什么的，又或则你帮人担保什么，还有自己的贷款，信用卡都算在你在负资财上面，银行从这几方面考虑最后给你贷多少，不是抵押物100万就可以贷100万的.
以上观点只是个人学习知识所分析，仅供参考，具体情况要看你贷款银行和你的抵押物！
不影响，这是两笔不同性质的贷款
内人士分析，由于《通知》中对于购买首套自住房的借款人贷款比例和贷款利率都有比较明确的规定：购买首套自住房且套型建筑面积90平方米以下的借款人，执行20%的贷款最...
1、不一定。有房产抵押一般可以贷到房产价值的五成到六成，多加一个担保就可以多贷一点。担保有专业担保公司担保，也有自然人担保。担保公司也不是你给钱就给担保，差不多...
意思有两种。一种是银行在公安局的档案信息中心查不到您所申请的身份证号，或者就是姓名与您申请信用卡的身份证号码不符合。第二种就是您的身份证号码已经过了有效期。具体...
一定上征信
答: 现在银行有个人征信系统可以说是个人信用身份证如果出现违约情况将会记录到系统对以后的贷款工作等造成不利影响。比如房贷、车贷等等。还是尽快解决吧祝好运。
答: 建行手机银行具有基金投资、基金行情股票行情查询、股票交易、银行存管、银证转账、外汇买卖等功能。
如基金投资，建行手机银行能够进行基金行情查询，基金认购、申购、赎...
答: 建议你可以做点黄金、白银的现货。随时可以买卖，有晚盘，方便白天非常忙没时间交易的个人投资者，保证金交易。你可以去天风证券看看
答: 你只要第一次到银行办理投资理财的业务，留下信息和手机号码。以后有新的理财产品会通知你。你的理财产品到期，账户有变动都会发短消息给你。
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相关问答：123456789101112131415征信查多了可能办不了房贷？这些因素影响你贷款_网易财经
征信查多了可能办不了房贷？这些因素影响你贷款
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（原标题：征信查多了影响房贷？这些因素影响你贷款）
到传统的“金九银十”买房季节，这几天帮主看到有媒体说：查询次数多了可能会办不了。Excuse me? 这是真的吗？实际上，中国人民银行征信中心曾公开表示，“硬查询”次数过多，可能会令银行对放贷更为谨慎；多位银行人士则对帮主说，在决定是否放贷时，“查询”背后的个人资产负债、偿债能力才是更为关键的因素。【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗？申请次数过多可能会令银行谨慎放贷央行征信中心在官网上明确表示，贷款能否申请取决于。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批贷款申请时参考。征信中心曾公开指出，放贷机构在放贷时，可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多，则容易给人“缺钱”的印象，由于缺钱的人一般违约风险较高，贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。“因为你只有向银行申请贷款，或者之前在银行有贷款时，银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释，“如果征信被查询了很多次，说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款，再向新的一家银行申请的时候，银行方面会问你前几次是否申请下来，如果申请下来，那么就意味着你的负债继续增多；申请没下来，他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”征信中心官网资料也显示，如果在一段时间内，申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但信用报告中的记录又表明这段时间内，申请人没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。有媒体报道，一般来说，征信查询一个月最好不要超过5次，两个月最好不要超过10次。对此，多位银行人士告诉记者，具体是否决定放贷，取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量，查询次数一般只是参考条件之一。征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出，机构不同，态度不同，体现为愿意承担的风险种类、大小等不同，尤其是客户准入条件不同。例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力，从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。【疑问2】为什么会查询个人征信？审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”个人信用报告，是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件，全面记录个人信用活动，反应个人信用状况。所谓信用报告“硬查询”，则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录，比如信用卡审批、贷款审批等。另外，个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。根据央行征信中心官网提供的范例，信用报告中，详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及公共记录（包括欠税记录、民事判决记录等）。在查询记录上，详细记载着最近2年被查询的记录，具体到查询日期、查询操作员和查询原因。此外，央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。由央行编著的《金融知识普及读本》显示，通过个人信用报告，商业银行能够掌握申请人当前的负债情况，再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否给其发放贷款及贷款多少。央行征信中心在官网提醒，贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息，其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告，以及“硬查询”次数是否过多。据人民银行成都分行网站消息，今年9月，四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议；未经信息主体授权询个人信用报告”，被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外，浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息，被央行成都分行罚款15万元。【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么？个人资产、负债情况仍是银行关注焦点多位银行人士指出，相比于查询次数，实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。“有影响的不是查询征信本身，而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释，“比如说贷款、信用卡之类的负债。”此外，上述城商行人士透露，具体到银行层面，则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款，然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”“另外，放贷与否，跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称，“如果不良贷款多，分行会上收权限，需要收集申请人的全部资料，交到上一级的分行进行审核。”此外，是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道，今年早间，部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知，要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出，“房贷放款要同比下降”。而来自央行北京营业管理部的数据显示，近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元，为今年以来最低水平，比前7个月月均增量少81.4亿元。【疑问4】哪些情形可能影响征信？除了银行之外，互联网金融公司产品也有可能影响个人征信除了银行系统之外，部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信，这包括了借呗、微粒贷等常见产品。其中，腾讯微粒贷客服回复记者：“客户在微众银行的借款记录，会按照人行的规范要求上传记录，请保持良好的还款记录，如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款，需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”此外，支付宝客服同样回复指出，蚂蚁借呗为贷款产品，将根据人行相关规定适时上报征信系统；如逾期，后续将影响个人信用记录（含芝麻信用）。苏宁任性付则在官网公告称，使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金，逾期信息还会上传至人民银行征信系统。
本文来源：新京报
作者：宓宓
责任编辑：钟齐鸣_NF5619
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买房按揭审批通过，还会再查征信吗？
就是买房贷款的审批通过了，现在等房产证抵押，我想问下，放款前，银行还会再查征信吗？例如我在微信上面借什么微粒贷，因为有个七天免息，我想借了之后转到余额宝，还可以一天弄个几块钱，七天就是几十块，到时候还掉，反正白赚的。。。就是怕这个会不会影响到房贷，会不会放款前银行还查征信
:放款前都会
我们中介告诉我们在房贷没有发放之前不要做其它任何的贷款和分期，不然会影响贷款的发放的
我贷款时分期借呗花呗微信都用，这些不上征信的，信用卡才是个问题
借呗花呗这些是不上个人征信的，但是平时的贷款分期还有工作的单位的稳定性这些都会上征信的
借呗是上征信的，我之前有借过支付宝借呗的钱，我查征信的时候是写着“重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司”的个人消费贷款。
哦哦，那以后得注意了
我也来说说
暂时别搞这些，不管有没有影响，图个心里踏实，有问题也不会让别人找到借口。
我也来说说
就为了几块钱这么折腾划不来！！！
我也来说说
好的，感谢大家，还是等贷款下来。
我也来说说
会的，审批查一次，放款前再查一次，我之前就遇到过同样的麻烦。
你遇到的麻烦是怎么样的？可以详细说一下吗？谢谢
我有信用贷款的卡，我还清了再办理房贷审批，顺利审批我以为没事了，又去信用贷的卡放款，结果房贷放不了款，因为又查了一次征信被发现了。后来只好把信用贷又还清了再找银行放款。
原来如此，谢谢你
你是人才，没什么事去查征信，征多几回贷款都贷不下来，影响大的是信用卡
我没什么事去查干吗，当然是银行的事。不是信用卡，信用卡准时还款就好。是信用贷款，要计入还款能力评估的。
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我也来说说
看到你买房真是千辛万苦啊！！
我也来说说
这次买了房，真的，长见识了，有人买房轻松简单，有人一波三折，之前还有个朋友打官司，是因为房子被查封了还卖给他，中介也说不知道，所以，我还是有点庆幸至少顺利完成了
反正结果完美！恭喜恭喜！我最近也是在想房子的事情！买吧，一开始愁首付！首付解决了，愁银行贷款不过！流水问题！又想为什么银行上涨的时候来吗？反正想好多！又怕以后房价跌！之类
你是炒房的吗？如果是刚需自住跌一点又有什么关系呢
我买来自己住！就心里不爽点嘛！因为我想卖掉一套来装修
请问你的贷款审批通过后有批贷涵吗？
批贷函？没有啊。。我就是打电话问了银行，他们说可以了，通过了，去办理过户
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我也来说说
查征信是在贷款审批前查询的，放贷后只要你能按时还款，一般都不会查询的。如果有逾期情况，就会对你的贷款再做风险评估，会涉及到征信的查询。
我也来说说
小心行得万年船！！
我也来说说
银行客服经理明确告诉我 贷款下来前 保持正常流水 切记进行各类小贷 网贷等
我也来说说
还是别搞好一点！我贷款审批下来时，中介跟我说，贷款下来前，别去用信用卡超过一万！！
贷款间信用卡是最有影响的，还有就是不要去查征信
自己查自己的征信多少遍都不会有影响的，第三方信贷机构查你的征信次数就会有影响
我也来说说
那点完全没影响的，上面那些别乱说，我贷款时没下来时微信贷花呗借呗我都有借，这些是不上征信的！有影响的是信用卡，我贷款银行面贷时问了我几回有没办信用卡，
我也来说说
放款前都会
我也来说说
我买房首付大部分都依靠信用卡和借呗金条的路过，去年11月农行房贷29万已通过
我也来说说
我也来说说
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