话题：开门红买保险我该选择几年交？话题：开门红买保险我该选择几年交？同城帮百家号我记得很多期以前的一期节目。有人在下面留下评论：说的是保险销售人员，也就是卖保险的自称理财经理不合适吧。大概是那期节目当中，我管这个保险业务员叫理财经理了。其实我当时没有回应，他不知道的是什么呢？是理财经理这个词最早就是源于保险销售人员的。其实这个我在以前的节目当中也讲过，就是在大萧条时期，上个世纪20年代末30年代初，美国的大萧条，当时是由保险销售人员最早提出来了理财经理，资产配置理财规划师的这些概念。节目创办以来，对我节目的评论多种多样，骂我的也有，夸我好的也有，一般我就选择不回应，为什么不回应？因为我觉得人生的时间有限，不应该去争论。那今天这期节目，我大概谈一谈关于资产配置资产配置的方式有很多，但是很少有人把保险和理财放在一起，这可能也就是为什么有人会认为保险业务员保险销售人员自称理财经理很奇怪。可是保险的确是理财方式之一，甚至是理财方式当中最重要的方式之一。因为在所有的资产配置理论当中，保险都是作为最基础部分的配置，保险本身就是一种理财方式。只不过跟其他的理财产品不同，它的周期比较长，属于一种长期资产，并且它的利率收益相对来说是确定的。一份固定收益类的理财产品，当年的收益可能有10%，但是两三年之后就不一定能达到这种水平，充满了不确定性。这两年，我想很多买理财产品的人这个体会是很深的，你就拿两三年前信托产品8%以上的收益，这是很多的。P2P甚至有百分之二三十的收益.但是这两年降得非常快，现在信托能找到6%的收益算是不错的了。为什么会出现这种现象？因为随着经济的发展，对于一个现代化的国家，对于一个工业化发展的国家，对于一个比较发达的经济体来说，要想保持高通货膨胀，高增长率，高利率长久下去这是不现实的。在这种环境下，如何去理解保险的真正价值和意义就显得非常重要。那您比如说从信用的角度来讲，国家信用是排第一的。所以所有理财产品当中最安全的那就是国债。保险的信用是其次，那银行存款的信用排在保险的后面，因为银行存款是靠保险来担保的，存款保险制度嘛。以前的节目当中咱也讲过保险，它是属于风险等级很低，起点很低，锁定期限长利率稳定，保持长期高收益的理财产品。咱举个例子，如果说现在有一款保证30年每年8%收益的理财产品，甭管是信托也好，资管计划也好还是银行理财也好，那么大家肯定都会去抢，可是一个预定利率在4%左右的保险产品，扣掉一些费用，以他的现金价值来测算，50年左右的时间，大概的利率在7~8%，如果不扣掉费用，按照复利这么一个计算，40年左右单利就能达到9.5%，60年左右呢就能达到15%以上，而且是以保险公司的名义和我们的客户去签订这种法定的合同，目前我们国家保险的预定利率还能达到4%，这4%是复利，而我们的理财产品，银行存款也好，其他的各种理财产品也好，大多都是单利。4%的复利，加上时间的价值，其实转换过来就相当于一个能够7~8%甚至更高，保持几十年这么高收益的一个低风险的理财产品，这是非常难得的。而过些年在配置保险产品能不能达到这种水平，就很难说了。因为零利率是经济发展的必然趋势，您拿欧美国家，像美国、日本、欧洲，现在很多国家，它们的保险的预定利率可能只有1.5%，所以我们国家现在的这种保险产品跟境外的发达经济体的保险产品，这两者之间是有本质的区别的。这些年我们国家的经济进入了新常态，也伴随着利率市场化。利率市场化阶段一个最显着特点就是利率急剧的下降，那么在这个利率不确定的时间点上怎么样做到资产的保值增值？你想啊要提前锁定目前还能有的收益率，就要寻找这种适合的资产配置方式最优质的长期资产，目的就是提供真正有价值的如定海神针般的保值增值，这一点是非常重要的。大多数的人在投资过程当中，因为投资失败，钱往往是白白损失掉的，唯独保险，他的确定收益，而且年年往上。所以呢对理财有风险的时候可以好好的考虑一下保险的情况。那上一期的节目我们提到了保险公司的开门红，很多人是在开门红这个阶段为自己配置保险资产的。那开门红，这个阶段，大部分保险销售机构，无论银行也好，中介公司也好，还是保险公司自己的销售也好，都是以这种长期保值的理财类的保险产品为主的。那买这种理财类的保险产品，交费期应该怎么选择呢？以前你要是听过咱的节目，我曾经表达过这样一个观点就是如果是保障类的产品，比方说像什么重疾险呀，这样的产品交费期越长越好，为什么呢？因为保额是固定的，我买100万的保额，我如果交十年，那每年是交一个保费；如果说我交30年，每年交的保费呢要比交十年每年交的低很多。这样呢在交费期内如果发生风险的话，我的保费还没交完，我得到的赔偿呢也是一百万，所以这个相当于是可以以更低的保费撬动更高的保障，而且还有可能减少保费的付出，这是我以前说过的。对于保障类的产品，我认为选择交费期越长越好，而对于理财类的产品，我以前的观点是什么呢？是交费期越短越好，最好一次性交进去。为什么呢？你想理财类的产品，它本金交近的越快，它产生利息的时间也就越长，但是现在我的这个观点呢有所转变，我认为这个理财类的保险产品也是应该尽量选择一个长的交费期，为什么我会这么认为？就是因为我们国家目前处于利率市场化的阶段，利率下降的很快，今天您能买到的高定价利率的保险产品，很可能明天就不存在了。那这个时候您想一想，如果您选择一个十年交的理财产品，您今年把保费交下去了，就相当于您锁定了一个账户，这个账户保证您以后九年还可以继续往里边投钱，而您投钱享受的收益还是您教第一笔保费那个时间点的收益，但是如果说您只选择了三年交，三年之后您这个账户就交满了，您再想往里面续钱，就只能按照三年之后的那个利率续一个新的产品。而当年三年前的这个老产品，这种利率环境下的产品已经不存在了。所以呢我认为现在选择储蓄类的或者说叫理财类的这种保险产品也应该选择一个更长的交费期，交十年，交20年甚至更长，因为这样做保证了您在未来很长的一段时间之内，10年20年还能按照今天的利率享受今天的产品。说到这儿，可能有听众的要问了，你以前说理财类的产品交费期越短越好，现在又说交费期越长越好，那你让我们怎么办？你的其他观点会不会也经常变化？我觉得理财本身就是一种与时俱进的东西，因为经济环境在发生变化，所以理财的建议也要根据经济环境时时的提出这种调整意见，这个正好体现出了理财经理的价值。今天的这些节目没有太多的这种学术的东西，也没有太多的专业的东西，只是谈一谈我目前对于理财，对于当前市场环境以及对于保险的一些看法。如果您是客户那如果说您是打算配置保险的客户，这期节目我觉得对您来讲还是有益的，您可以考虑一些长期的资产配置；那如果说您是我的同行，是保险公司的从业人员，现在已经进入了开门红的筹备阶段，而据我了解，大多数保险公司在开门红阶段都会主打三年交或者五年交的产品，为什么呢？因为三年交或者五年交的产品比较好销售，客户比较认同。交三年交五年，很多客户觉得没压力，但是说交十年交20年，他是有压力的。如果您是同行那您作为我的同行，您的公司让您向客户推荐三年交五年交的产品，我今天说呢交费期越长越好，您应该怎么办呢？这个我觉得呢根据客户的需求而来，您如果觉得我的观点是有道理的，我觉得您应该还是把我的观点传递给您的客户，至于您的客户是怎么选择，他如果还是觉得10年交20年交太长了，还愿意选择3年交5年交，那当然要尊重客户的选择。我觉得作为一个理财经理，他应该做的就是把客户的钱当成自己的钱，那样去爱护。把最正确的理财观念传递给客户，但同时也要尊重客户自己的选择。您说有道理吗？本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。同城帮百家号最近更新：简介:你的精彩生活，由我帮你！作者最新文章相关文章保险公司的开门红产品适合买吗？
按照之前的计划，大白是打算在这周更新评测可额外返保费的终身返还型重疾险产品，不过年末很多朋友问到保险公司的开门红产品是否值得买？而且很多朋友反馈的时候说到，产品到快要截止了，希望我们尽快进行评测一下。每年开门红产品基本一换，但是本质其实未变，都是理财类保险。虽然134号文出来后不允许年金附加万能，但是今年改换成的“”年金+万能“”双主险的方式，本质是换汤不换药的。
今天我们就一起来看一看这些开门红产品，主要内容如下：
开门红产品是什么类型的产品
适合什么人群买
重新回顾一个概念：IRR
热门的开门红产品比较
一、开门红是什么类型的产品？
每年开门红产品本质上来说都是理财类保险，今年年末主要的形态为年金保险与万能保险双主险的方式进行运行的，当然也可以不买万能险，只按年金进行返还，但实际销售上面，基本上是两者搭配销售的。实际上，保监会运营的公众号保险微课堂上也明确提到：“从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资”。这项投资资金锁定时间长，属长期、稳健、低息的投资，绝不是可随时取出本金的储蓄。
今年的开门红大部分产品都选择的分红型的年金保险搭配万能型产品双主险购买，也就是按条款返还的年金和分红，自动进入万能型账户复利升值。每款产品到底是如何返还年金的，就需要看条款了，具体的产品分析我们会第4点分析，但是有两个共性的点先说明一下：
1、分红是不固定的，我们看到的是3档分红的示例；
2、万能型账户高于保底利率的利率也是不保证的，每个月保险公司会在对应的官网公布对应的利率。
二、适合什么人群买？
事情多有两面，尽管很多购买开门红产品的用户在这个阶段并不太适合购买该产品，这类产品事实上是在大部分家庭某一阶段财务规划中不可或缺的一部分。
要了解它到底适合什么人群，我们先来回顾下前面提到的几个关键词：长期、稳健、低息的投资。
长期：也就是资金锁定期长，这就要求购买这类保险的人是属于经济宽裕且较为稳定、短期内没有大的开支（主要就是你投入的保费暂时没有使用的需求）；
稳健、低收益的投资：家庭的投资配置需要稳健型的投资作为配置；
本质不是保险：在购买年金保险前需记得先配置好对应意外、疾病、寿险等保障；
所以这类产品，是经济比较宽裕的家庭作为长期稳健型投资的一部分，举2个适合配置的案例：
1）经济宽裕且稳定的情况，作为自己及配偶养老金的配置；题外话，最近大白服务过多个打算终身单身的用户，这类用户对这类产品的需求就更强烈一些，因为婚姻如果仅从经济角度来看，是一种很良好的风险均摊的方式，组成一个家族也是。
2）经济宽裕且稳定的情况下，为孩子提前配置一份稳健型的资产；
不管什么情况下，年金保险的优先级一定要排在保障型之后，也就是说，要先确保家庭成员的意外、医疗、身故（小朋友无需考虑）、重疾等风险保障是否已配置。
三、重新回顾一个概念：IRR
应该是开门红产品常见的朋友圈宣传语，上面仅为举例，上面我们总结一下就是：30万—38万—80万—154万—489万—1425万—2463万，是不是非常有诱惑力，先抛开使用的分红以及利率两个使用的可能为较高的情况下，其中最重要的一个点其实是时间是金钱最好的朋友，复利是一个奇迹。有个快速算法，假设年利率为5%的话，初始资金为A的，则70/5，约14年，资金会变为2A，又过14年，资金会变为4A，再过14年，资金变8A，有没有发现和本金相比，其实资金后期是呈指数增长的。
那么，如何准确的评估一款理财类保险的真正收益率，而不是凭着对数字的直观感觉呢。核心的指标是之前我们介绍的IRR：投资的时候，如果我们计算年IRR，则是复利的情况下对应的年收益率情况，更多内容大家可以查看：。
四、热门的开门红产品比较
现在的主流产品都将年金险的返还自动进入到万能账号，不管返还的规则多么的复杂，其实对于我们消费者而言，评估起来还是非常简单的。只需要看这款产品在不同分红、不同利率情况下、不同年龄下的生存总利益及对应的IRR。生存总利益代表的是你此时退保所能拿到的利益，保单年限越久，生存总利益和身故总利益是非常接近的，因大概率事件我们是生存至平均年龄，所以看80岁这个点就可以了，下面我们就来一一看一下各个保险公司的开门红产品吧。
涉及产品如下：
平安玺越人生成人版：同时购买聚宝盆万能型保险，保证利率为1.75%
中国人寿盛世尊享：同时购买鑫尊宝A款、B款万能型保险，保证利率为2.5%
太平洋聚宝盆 同时购买财富赢家万能型，保证利率为2%
新华保险福享金生 同时购买天利万能，保证利率为2.5%
中国太平卓越至尊 附加富贵金账户 2.5%
泰康鑫福年金 附加鑫账户，保证利率2.5%
被保人案例：
30岁 男 10100 10年交 比较的是低档分红保证利率、中档分红中档利率的情况，因为高档利率可能性还是比较低。
为什么是10100示例，因为现在是双主险，所以另外一个万能险肯定要有最低缴费，但是因万能险缴费年限不同，有细微差异，但对结果没什么影响。
从上图可以看出，同等缴费的情况下，
1、各家保险公司开门红产品收益率，本来收益率高的话，肯定优势大，但是基于分红以及万能险利率都是不确定的，上述的图只是预期值，所以选择哪家差异不大。
2、基于现有经济处于L型，长期来看，大白会建议期望值放在中档和低档之间合适一些，至于哪家分红会更好，大白就不太清楚了。
3、不管是哪家保险公司，我们都可以看出来，随着时间的增长，IRR是增长的，原因是前期对应的年金型产品需要扣除销售费用、运营费用等之后才进行升值，这也是为什么这类产品需要长期持有。
4、不同分红、利率的情况下随着时间的拉长，最终带来账户价值差异极大。
5、从算出来的IRR也验证了之前该类产品是长期、低息的投资，至于稳健这块，则核心是因为保险的监管以及保证利率的存在。
七、大白说 适合的情况下才需要比较
从上面的分析来看，我们可以看出购买开门红产品的重中之重是家庭现在是否适合购买此类年金型产品，重复一次，经济比较宽裕的家庭作为长期稳健型投资的一部分，有一定强制储蓄的作用，配置优先级低于保障型保险。
如果需要对比的产品的话，可以整理对应的现金流，计算对应的IRR，而不要简单去看对应的数字。
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今日搜狐热点四大险企开门红理财产品对比:撕逼大战酷炫
来源：理财周报
　　值得注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于公司运作情况好坏和投资效果的优劣。
　　开门红，顾名思义就是年初开市讨个好彩头的意思。其实早在2014年年尾，各家保险公司已经展开了“开门红大战”。不过，厮杀最激烈的非A股上市的四家险企莫属。
　　据媒体
相关公司股票走势
报道，在“个险新单保费收入”上，、、、今年前四天的规模，已达到去年1月份的全月水平，大超市场预期。
　　中国人寿鑫如意
　　（年金+万能）（白金版）
　　基本描述：这是两款产品的组合，是“国寿鑫如意年金保险（白金版）”和“国寿金账户两全保险（万能型）”的组合。其中，年金分4种情况领取：年满50周岁的年生效对应日、年满55周岁的年生效对应日、年满60周岁的年生效对应日、合同生效年满10个保单年度的年生效对应日。
　　特色：即交即领、收益确定、满期返还所交保费，年金递增，有浮动收益。
　　推荐期限：10年期缴
　　DM点评：需要缴纳保费较多，适合中产以上的人士。具有借款功能。
　　中国平安尊御人生
　　（年金分红+万能）
　　基本描述：计划是由平安尊御人生两全保险(分红型)、平安附加聚财宝两全保险(万能型)组成。
　　最低保费：3年交，最低30000元；5年交，最低20000元；10年交，最低15000元。
　　特色：缴费期间可以选择短期3年、保单贷款支配灵活、保障终身
　　推荐期限：3年期缴
　　DM理财点评：保费适中，性价比较高。中国平安的人力同比增长12%达到71.2万人，营销团队服务较好。
　　中国太保东方红
　　（年金分红+万能）
　　基本描述：DM理财从寿险官方渠道了解到，东方红系列包括少年智年金保险（分红型）B款和老来福年金保险（分红型）B款，以及样样红年金保险（分红型）。
　　保险费用：保险费按份计算，每份年交人民币10000元。
　　特色：分版本销售。按需划分。少年智版有少儿教育储备金、祝福金、祝寿金等，老来福版有养老金、祝寿金、祝福金等。
　　推荐期限：10年期缴
　　DM理财点评：按需求划分版本，比较有新意，不过这两款保险跟往年的开门红产品区别不大。
　　新华保险金彩一生
　　（年金+万能）
　　基本描述：该计划由主险“金彩一生终身年金保险”和附加险“附加随意领年金保险(万能型)”组合而成。其中主险为费率市场化改革后的普通型终身年金产品，附加险是具有最低保证利率的万能险产品。
　　特色：固定领取锁定收益、拥有终身年金、财富可以传承、投资组合加速回报。
　　推荐期限：5年期缴
　　DM理财点评：保费不便宜，以100万保额计算，假设为出生2月的女儿购买，5年交，每年需要缴纳保费48.3万元。推荐给中高收入人士购买。
　　注意事项：
　　消费者在购买保险理财产品中，往往会遇到“预期年化收益率”和“保单最低保证年化结算利率”的概念，需要注意的是，预期年化收益率能否兑现，取决于保险公司运作情况好坏和投资效果的优劣。而保单最低保证年化结算利率则是消费者可以在到期时获得的保本回报。对于开门红产品的宣传，保险公司可能会夸大其词，所以消费者在购买保险产品时，要理性分析自己的需求，并认真阅读保险条款，选择合适自己的产品。点击进入参与讨论
(责任编辑：陈彦娇)
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保险开门红来了，你是不是又买了一堆没用的保险？
　　核心提示：有没有发现最近销售的电话多了？邀你参加各种活动，这是因为一年一度的保险开门红又到了。可是保险开门红到底是个啥？会是买保险的好机会吗？
　　有没有发现最近保险销售的电话多了，邀你参加各种活动，这是因为一年一度的保险开门红又到了。可是保险开门红到底是个啥，会是买保险的好机会吗？
　　提起开门红，从事销售的朋友一定都不陌生，保险行业也有开门红一说。趁着年底大家手头有钱，保险公司就来收割钱包。
　　为了打好开门红这一仗，保险公司一般从当年10月就开始做准备，11月到12月就开始各种客户邀约，让大家来开开茶话会、听听讲座论坛、享受主题，当然到最后都是向你推销保险产品。
　　一直持续到春节前，保险公司的销售都会一直跟进追单直到成交，为了争夺保费甚至会持续到春节之后。
　　可别小看这个开门红，保险公司至少能完成全年三分之一的保费目标。
　　不过，对于想要买保险的人来说，开门红的保险产品值得买吗？
　　- 01 -
　　开门红产品值不值得买
　　挤掉宣传水分，各家保险公司开门红主打的产品基本都是所谓的“理财险”。
　　这类保险有一个非常明显的特点：
保障意义不高。
　　大家一定很奇怪，保险不都是符合出险事项就赔钱的吗？理财型保险也是保险，怎么保障意义就不高了呢？
　　举个简单的例子，保险有不同的保障类型，比如重疾险，就是按约定出险了，就赔付定额的理赔金，如果投保了50万保额，发生了重疾，就按规定赔付50万。
　　而理财型的保险就没这么简单了。
　　理财型的保险保额是一般是根据保费来推算的。以某款昔年开门红爆款万能险举例，保额为保单的账户价值与（已交保费-已领取金额）*105%之中，金额较大的那部分。
　　也就是说，想要保障高，你交的保费就得高。什么高杠杆比，在这里是不存在的。
　　同时，理财型保险产品的保障内容多为身故与伤残，属于寿险范畴。
　　综合来说，如果你追求保险保障的话，开门红的产品实在没什么投保的意义。
　　那从理财角度来看的话，保险开门红产品值不值得买呢？我一直都说保险的意义在于保障，如果追求理财收益，保险并不划算。
　　以最近很火的平安玺越人生的少儿款为例，我们来算算收益如何：
　　按照产品宣传，0岁宝宝投保玺越人生，年交10万，连交3年，共交30万元。保额为13514.43元，祝寿金在60岁领取。
　　根据产品介绍，这个小朋友可获得返还金额：
　　5岁时的特别生存金（年交保费的50%）：50000元；
　　6岁时的特别生存金（年交保费的50%）：50000元；
　　7岁-59岁每年的生存金（保额的20%）：约2702.89元/年*53年=元；
　　60岁祝寿金（100%已交保费）：300000元；
　　也就是说到60岁时，可领取金额共为元。
　　在不算分红收益率的情况下，简单的用可领取金额跟总保费30万算一下年化收益率，还不到1.4%。这个收益比余额宝都差远了，这还没算上这么多年的货币贬值。
　　分红利率也不要轻信销售人员所说，上网查查看保险公司类似产品的年化收益率，就知道实际收益有多少。
　　- 02 -
　　开门红避雷要点
　　首先，要明确自己的投保需求。
　　如果想要保障类，开门红的产品基本可以不用看了。
　　如果追求理财收益，就要先冷静下来，不要被好看的收益演示所迷惑，计算下自己可付出的成本与对应收益，查看保险公司近5年内的分红数据。
　　然后，记得接听回访电话。
　　投保后要注意接电话，不要一听是保险公司就挂了。
　　按照规定凡是购买了一年期以上的保险，保险公司必须对投保人进行电话回访。回访内容涉及投被保人的个人信息以及产品简单的情况介绍，要是发现与销售人员的说法有出入，还可以赶在犹豫期内退保。
　　需要注意的是，个险的犹豫期一般是10天，银行保险犹豫期一般是15天，个别地区针对老年人犹豫期会有推迟至30天，这一点回访电话里是会说到的。
　　说到底，开门红只是保险公司的一种营销手段，买保险千万不要只看产品优惠力度，而是要结合自己的投保需求来选择合适的保险产品，这才是买保险的正确姿势。
&&& 本文首发于微信公众号：菜鸟理财。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
（责任编辑：李佳佳 HN153）
和讯网今天刊登了《保险开门红来了，你是不是又买了一堆没用的保险？ 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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2018保险公司开门红理财险 你还准备买吗？
2018保险公司开门红理财险 你还准备买吗？
& && & 2017年接近尾声，保险公司开门红纷纷上市！以“抢！秒杀！！高收益！！！”这些宣传营销方式会因为新规的压力成为过去式吗？？？& & 每年的开门红，各家保险公司憋着劲，品牌宣传、歌唱表演、年终目标、专家讲座、感恩祝福、业绩播报，难免让客户眼花缭乱。& & 保险公司为了占据市场，通过线下庞大的销售队伍，向每一位潜在客户推销产品。& & 那么，问题来了面对五花八门的保险公司及其产品，怎么才能买到适合我们实际情况的保险产品呢？？？& & 如果你是奔着买保险可以快速发家致富，趁早打消这个念头，因为保险产品的收益确实不高。& & 如果你是想做短期理财，也建议你不要买，到时候钱取不出来有你哭的时候。各家保险公司最新上市的产品，合约期限都比较的长。& & 在资金的安全性上面，保险产品在这方面是毋庸置疑的，同时保险资金的运作，讲究长期性和稳定性，资金的投资领域都是有着明确规定的，相比其他金融产品，保险的短期收益是比较低的，但是长远来看，保险能够在一定程度上确保财富的保值与增值。& & 很多时候，有些客户在购买了保险产品之后，即使是过了犹豫期退保会产生损失，但还是会毫不犹豫的退保。这是为什么呢？？？我认为销售误导占据了很大一方面。& & 购买这类理财险从我个人看来应该重点关注的是确定领取，保底利率。购买保险就是为了确定我们财务的波动范围，毕竟这部分才是我们能够在未来能够确定的下来的，至于保底以上的看看就好，尤其是高利率的演示。
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