首月房贷月供为何不降反升 银行:1月是分段计息
如今随着2015年1月接近尾声，一些人在本月还房贷月供时发现，1月份的月供金额并未下降，反而有一定幅度上浮。这是怎么回事儿呢?银行回复，都是分段计息惹的祸。
去年11月22日，央行降息，五年期以上贷款基准利率由6.55%降至6.15%。对于背负房贷压力的“月供族”来说，这无疑是一大利好信息—从今年1月1日起，那些在贷款协议中“按年调息”的房贷一族，就可以开始执行新利率了。不过，如今随着2015年1月接近尾声，一些人在本月还房贷月供时发现，1月份的月供金额并未下降，反而有一定幅度上浮。这是怎么回事儿呢?银行回复，都是分段计息惹的祸。银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一。房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。2015年起房贷执行降息后的新利率客户：1月份的月供为啥反倒高了?1月8日是孙先生还房贷的日子，不过，他在月初接到的银行提醒短信显示，1月份需要还贷的金额居然比去年要高出了60多元。对此，孙先生颇感疑惑：“按照当初跟银行签订的贷款协议中规定，我的房贷月供是‘按年调息’，那么2015年1月份起，就应该按照降息后的新利率标准计算月供额，那么，我1月份的月供房贷应该变少了，为何我的不降反增了呢?”无独有偶，刘小姐也遇到了这样的情况。她的月供还款日是每月9日，但今年1月份收到银行的通知，1月份的房贷月供额比2015年12月还要多一点。“央行降息，本来想着今年起我的月供压力就要小了，没想到1月份的月供竟然是这个样子。”刘小姐说，自己刚刚参加工作三年多，仍是单身的她在父母资助下，于2013年年初买了一套总额40万元的小房子，贷款28万元，期限为20年，月供额为2095.86元。去年11月份央行降息刘小姐很是激动一把:终于能少还点贷款了。不过，元旦后她收到银行的短信提醒显示，1月份的月供为2111.94元竟然比降息前还多了一些。“虽然与2014年12月相比，今年1月份的月供额多出的金额不是特别多，但是，降息了，不是应该月供减少才对的吗?”刘小姐直言：有点想不明白。何时执行新利率?银行：调息方式不同2015年首月的房贷月供为何不降反升了?采访中，多家银行相关业务的负责人解释说，之所以出现这种情况，与目前房贷月供的还款方式，以及客户与银行约定的新利率变动后“调息”方式有关。据一家商业银行房贷业务的负责人介绍，目前，商业住房贷款方式主要有两种：一种为定息，即在合同条款中约定利息，不根据央行利率变化进行调整。另外一种则是合同约定利率，可随央行利率变化进行调整。目前，房贷市场中，后一种情况较为普遍。也就是说，央行利率一旦有了调整，那么，贷款人不必提出申请，银行就会自动执行新的利率政策。那么，何时执行新的利率政策呢?一些银行又有两种不同的方式供选择：一种是按年调息，不管央行调整利息是在年初或年尾，银行都会在次年的1月1日起才开始执行新利率标准，房贷月供额才会因此发生变化。目前，房贷市场上遵照这种方式调息的比较普遍。而对客户来说，在央行升息通道中，这种方式较为划算。一种是按月调整，即央行利率变动后，银行在次月即开始执行新利率标准。这种方式，相对较少。而对客户来说，在央行降息通道中，这种方式较为划算。“当央行调整利率时，每个房贷客户究竟是按照哪种方式调息，在银行与购房人签署的贷款协议中都有所体现，因此购房者何时可以享受到降息的利好，取决于当初与银行签订的贷款合同。”该人士解释说，近期提到的“1月份房贷月供不降反升”的情况，就属于“按年调息”的方式。谁的房贷月供升了?银行：等额本息还款客户目前，房贷市场上，选择“按年调息”的客户为主流。那么，这些客户中，都会出现“年度首月房贷月供增加”的情况吗?“不是的。”一家商业银行负责房贷业务的负责人解释说，目前，出现“年度首月房贷月供增加”的客户，多为等额本息还款客户，而且其还款日多集中在前半月，才会出现这种情况。银行房贷的还款方式分为等额本金、等额本息两种。两者有何不同?按照还款额度的变化，可以通俗地解释为：等额本息，每月房贷月供额相同，在月供额里“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。而等额本金，月供额是变动的，早期月供额较大，此后逐月递减。在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的本金比例大、利息比例小，还款期限中，越往后本金比例越小、而利息比例越大。以2012年贷款36万元，还款期限20年为例：选择等额本息还款方式，月供2700元，但降息后，1月份的月供为2751.8元。银行人士解释说，这增加的51.8元来自两方面：一是本月的房贷还款利息采用分段计算，也就是2014年12月的利息按照老基准利率计算，2015年1月的利息按照新的基准利率计算。二是等额本息中，本金与利息的比例发生了变化。去年11月22日，央行降息，五年期以上贷款基准利率由6.55%降至6.15%对于背负房贷压力的“月供族”来说，这无疑是一大利好信息—从今年1月1日起，那些在贷款协议中“按年调息”的房贷一族，就可以开始执行新利率了。不过，如今随着2015年1月接近尾声，一些人在本月还房贷月供时发现，1月份的月供金额并未下降，反而有一定幅度上浮。这是怎么回事儿呢?银行回复，都是分段计息惹的祸。银行提醒房贷客户，还款方式不同，月供额度不一。房贷月供可能年年变，要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯，以免影响个人征信记录。1月份月供为啥增加了?银行：1月份是分段计息他进一步解释说，至于“2015年度1月份房贷月供增加”的原因，可以归结为两个方面。一方面，银行每年计算的房贷月供额中“本金与利息”的比例都会做相应调整，根据“等额本息”的月供计算方式，对于同一笔房贷，其还款期限越往后，本金的比例越大，利息的比例越小。2015年，1月1日利率降低后，月供中归还的本金占的比例变大，1月还款金额中的本金比上一期还款金额中的本金增加较多，所以1月月供可能多了几十元钱。另一方面，上文中孙先生和刘小姐都是等额本息还款法，银行在计算2015年各月份的月供额时，会采用分段计息的方式。以孙先生为例，他的月供还款日为每月8日，在2015年1月份的还款额中，日-31日的利率仍是按照降息前的利率标准执行，时间长，利息相对较高;日-8日，则是按照降息后的利率标准执行，时间短，利息相对较低。月供咋变化?银行：降的是利率变不了的是折扣也有读者询问，央行都降息了，银行在日起也开始执行新利率了，我的还款额怎么还这么多，银行计算月供时，参照的利率标准为啥跟央行降息的利率标准不一样呢?对此，银行业人士解释说，央行降息，房贷月供跟着下调，这当然是一定的。不过，需要注意的是，银行计算房贷月供时，是以基准利率为基准的，央行的基准利率下调，房贷月供还款自然随之下调。但变化的是利率，变不了的是折扣。如果你办理房贷时，执行的在基准利率基础上上浮20%，那么，央行降息后，基准利率下降，但上浮的幅度仍然不变，房贷协议签订时是上浮20%的，现在仍是在新基准利率基础上上浮20%;当初是打了七折的，目前也还是打七折，当初按照基准利率办理的房贷，那么，现在仍按照基准利率计算月供额。降息后月供以2月份为准贷款100万一年能省4000块央行降息，受益的仍是大多数房贷族。对于当初选择了“按年调息”方式的客户来说，虽然今年1月份的月供额中，会有一部分人出现“月供额不降反升”的情况，但是，从2月份起，房贷月供的计算不存在分段计息的情况，因此将会比2014年降低，房贷一族最终需要归还的利息也会因央行利率下降而减少不少。那么，新利率标准下，究竟能省下多少利息支出呢?银行理财师帮忙算了个账：以100万元贷款、剩余期限为20年，等额本息还款法为例。如果日之后，客户的贷款余额是100万元，先比较利率标准，原先利率标准为5年期以上基准利率6.55%，日起执行降息后的利率标准6.15%，那么，2015年，客户会因为降息而少还大约4000元的利息。对于普通工薪阶层来说，4000元相当于1-2个月的工资收入了。月供年年有变化提醒：年初主动到银行索取当年月供表银行人士提醒说，无论你选择的是等额本金还款法，还是等额本息还款法，房贷客户都应该养成习惯，在每年年初，主动到银行索取当年应还月供的表格，每月按照表格中提示的金额还款，以免因少还款而影响个人的征信记录。
这是因为，如果央行调息，那么，等额本息客户的月供额就会发生变化;而即便是不调息，等额本金客户的每年度甚至每月度的月供额也都各不相同。因此，养成好的理财习惯尤为重要。据悉，目前大部分银行会在房贷客户月供还款日的前几天，以短信通知形式告知客户具体还款金额。不过，也有市民为了省下短信费，而不愿开通银行短信通知，那就需要自己养成好的习惯，每月及时还款。对于没有主动发送年度月供通知书的银行，房贷客户也可以通过登录个人网上银行、手机银行查询还款明细，或者直接拨打银行官方客服电话咨询详细的还款金额。银行负责房贷的专业人士建议，房贷客户在每月扣款日前最好跟贷款银行进行有效沟通，查询房贷还款金额变化情况，以免因扣款不足影响个人信用记录。
本文来源：中国新闻网
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为啥我月供还房贷后,绑定的卡里还有那么多的钱显示
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我有更好的答案
农行的房贷,到期了卡里月供的钱不够,农行会先把还贷卡里有多少钱扣多少,如果你下月不及时不足的话,你的征信就成问题了。 房贷卡要是没钱了,或钱不够当月的月供，银行不会提醒，如扣款失败银行才会提醒。
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为什么我的房贷月供实际还款比基准利率计算出来的要高出许多
来自手机版
本人2011年在买了套房，在512那个重庆银行贷了18.3万元，第一套房，本来这都没什么，现在我的月还款额是1496元，我用房贷计算器算了一下，按基准利率算下来我每月应还1396元，这样算下来我每月要多还100元，这究竟是怎么回事，哪位懂的能帮我解释一下，本人在这里先谢了
来自手机版
2011年大多都是1.1倍！！！
{:11_1512:}只有银行的淫搞得懂。
估计你办的时候是上浮10%哦，，，
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安全的。银行房贷发放签订合同时，会绑定一张贷款人同名银行卡做为还款账户。贷款人只要按还款计划表在每月扣款日前把还款存入银行卡就可以。扣款日银行会通过批量业务统一扣款。
我建议你重新开张卡吧，心理放心一点，银行贷款直接从卡里面扣除当月的还款，就觉得好像被别人知道了我这张卡。总觉得怪怪的，后来我直接重新开了个卡，把钱全转到那张卡上面了，如果你也是这样的心情的话，心理觉得的不安全，后来我去银行开通了短信只要里面存钱或者取钱都有来短信提醒后就放心了，因为只要一扣钱我就知道了，心理也放心了，一个月三元钱安全的，一般都是心理上的作用
本回答被提问者和网友采纳
于我个人来说，我是不会太放心的。因为毕竟连中国移动都有乱收费的时候，请你一定要记住你银行卡上面有多少钱。如果你放心
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