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炒股高手20年的心得体会(读此文章懂少走10年弯路
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炒股高手20年的心得体会(读此文章懂少走10年弯路
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　　由中国合作经济学会、中国地方金融研究所联合主办的“首届中国新型金融机构论坛”于-24日在北京京西宾馆举行。
　　金融界网站作为独家网络直播单位全程进行图文直播。
　　主持人(陈建华)：各位来宾、各位代表，女士们、先生们，大家上午好！由中国合作经济学会、中国金融经济研究院联合举办，中国合作经济学会合作金融专业委员会、北京昊通盛世国际文化发展中心承办的首届中国新型金融机构论坛，今天和明天在北京隆重举行。首先我代表主办单位和承办单位对各位来宾表示热烈的欢迎，对承办单位表示衷心感谢。
　　这是一个春光明媚的春天，在党中央对“三农”工作高度重视的大背景下，解决农村金融这块短板问题，已经提到重要的议事日程。“十二五”规划建议中提出要大力发展区域性金融机构、办区域性银行。从而构建符合中国国情的农村金融体系。农村金融的春天正在向我们走来。
　　今天上午为做报告的专家是何广文教授、杜晓山研究员、汤烫研究员、秦池江所长，这四位是我们国家重量级的农村金融专家。
　　下面首先请中国农业大学金融系主任何广文教授给我们做报告。
　　何广文：大家早上好，很高兴有机会跟大家讨论有关新型农村金融机构的问题。对于新型农村金融机构，主要是指在2006年1月份以来银监会出台的一系列银行准入产生的村镇银行、贷款公司、农村合作银行这三个机构，这三个机构是在我们国内金融市场改革和农村金融市场改革进一步深化的结果，也是促进金融多元化的一种路径。
　　这次会议的主题是讨论新型农村金融机构，我在这里主要想讨论有关资金互助的问题，我的题目是《资金互助是实现农村本土金融服务的最佳模式》。大家知道，对农村来讲，金融服务的需求是多种多样的，不管是农民或者是农户以及企业，不管是大农户、小农户、中小企业以及微小企业。但是总的来说，我们的金融服务需求是小额度的，从某种程度来讲是微型金融需求和小额金融需求。除了信贷需求以外，还有存款需求和结算、理财、保险等等一系列的金融需求。
　　其中，满足难度最大的是贷款需求。贷款需求的满足从某种意义来讲，这种途径是多种多样的，我们金融机构是很多的，有大银行、小银行以及产生的新型金融机构，但是在农村领域，真正为农户、为微小机构、微小的经济活动主体提供服务的，真正解决农户需求的金融供给者是很少的。
　　从目前来讲，在我们有些地方，有正规的金融机构，而且很多；有四大国有银行，还有农村信用社以及其他的股份商业制银行都来了。从总体来看，农户的金融需求满足度仍然比较低，2008年做了一个调查，接近需求只有6％。根据银监会的统计，我们国内还有2000多个乡镇没有任何金融机构，在农村领域来讲，总的情况是我们现在金融机构的布局还不合理；此外，需求的满足度还比较低。为什么？我们有那么多的机构，为什么贷款满足度那么低呢？根据我的理解，第一，在有些地方不是机构的问题，是机制的问题。我们有机构，但是缺乏服务的机制。第二，在传统方面，我们机制缺乏，机构也缺乏。根据我的理解，从农村来讲，大机构虽然存在，但是缺乏服务的机制，离我们农户太远，离微小企业太远。所以在农村领域更需要的是本土金融服务，这是我的观点。
　　接下来我从三个方面和大家探讨一下。 第一，农村更需要本土金融服务。第二，实现本土金融服务的模式比较多，但是资金互助是最有效的模式。第三，要实现资金互助、可持续性发展，它的一些基本要素。
　　首先谈一下在农村由于我们资金需求比较少、比较分散，在这种情况下，目前所存在的大型金融机构主导的机构布局模式，这是不相适应的，在这种情况下，农村领域更需要基于本土的土生土长的特别是内生于农村这样一些金融组织、金融工具模式。
　　什么是本土金融服务呢？本土金融服务与商业金融服务的区别在哪里？本土金融服务，也就是说与商业金融服务相比较，商业金融服务或者传统的商业银行在提供贷款的时候，一般要求抵押，要对客户进行财务分析，看看有没有财务报表，是否满足它用于项目评估的指标要求。而我们的农户或者我们的微小企业又很多，是很难有这样系统的财务记录的。
　　另外，我们的农户，我们的微小企业居住比较分散。分散的情况下，离需求者比较远，这种情况下就会存在第一不了解，信息不对称，在不了解的情况下就没有办法判别是否存在道德风险。是否存在有钱不还的情况，就没有办法判别。如果是资金互助社这种模式，是内生于村庄、内生于社区、内生于农村，基于成员的一些组织和资金供给方式，在这种情况下，它对于资金需求者很了解。
　　在了解的基础之上，也就是信息对称，他就能够判别是否存在有钱不还的情况。如果彼此之间了解，在信任的基础之上，不存在有钱不还，也就不存在道德风险，这个时候还需要抵押干什么呢？就不需要抵押。所以，我们的农村金融本土服务需要的是一种相互之间的信任，需要的是社区信任、本土信任、村庄信任，用这样的一些机制来开展金融服务，这样有现金流、有还款能力，不需要抵押，也可以放款。农村需要的是本土金融服务。这是第一方面。
　　第二方面，从农村来讲，目前我们也会发现，能够向农村提供金融服务的供给模式或者供给机构也是很多的。包括像农业银行、农村信用社、邮政储蓄等。除了这些机构以外，其它大中银行或多或少也在农村领域提供金融服务。只不过真正满足或者直接针对农户或者微小企业提供金融服务的这些机构比较少。
　　另外，一些大银行也开始在做，针对农户，以一定的模式来开展小额贷款。比如像中国农业银行作为国际化的大银行，也提供小额贷款的模式。
　　举个例子，它建村镇银行，由村镇银行发放小额贷款，这是它可以做的。中国农业银行建一些村镇银行。中国建设银行、中国民生银行等等都在建村镇银行，由这些小机构发放小额贷款。
　　第二，它搞批发贷款。第三方面，也可以收购兼并小机构，由小机构提供小额贷款。第四，可以提供技术服务，对那些小技术进行能力建设，搞培训，这也是可以做的。途径是多种多样的。
　　只不过目前我们这些机构在有些方面正在探索，还做得不多，需要深化。中国农业银行的惠农卡，大家对它有不同的认识，这种机制和模式是对传统方法模式的一种很好的创新，它改变了传统的操作模式，它做好了，有利于客户群体的迅速扩大，有利于农户覆盖面的迅速扩大。这种模式是很好的，只不过需要完善。
　　昨天我在浙江调研，浙江农村信用社有一个农村丰收小额贷款卡，也是这种模式，对农户在评级的基础上进行发卡，农户拿着卡在需要的时候借钱，授予信用贷款额度，这也是一种传统的模式。这种模式从目前来讲，在农村领域提供金融服务的模式比较多。
　　现在大家关注的三种新型金融机构，村镇银行、贷款公司和资金互助社。其中村镇银行发展很快。对三种新型金融机构，最初的意图都是要服务于农户，服务于“三农”。
　　到目前为止，我们有2700多家小额贷款公司，这些小额贷款公司的经营状况，他们的客户群体差异很大，有在城市里面针对中小企业放款的，也有在农村里面专门针对农户发放小额贷款的，是这样一种状态。有贷款公司平均的贷款额度有3万、4万。
　　举个例子，在山西永济市在一个村里有一个贷款公司，注册在村里面，围绕这些网点来开展业务，平均贷款额度有3万多。在城市里也有开展这样的贷款公司，鄂尔多斯有一家贷款公司，贷款20万的额度，在城市里做。不管是在农村还是城市，它满足是哪一部分客户呢？是那些从大型金融机构得不到贷款，或者说很难充分满足贷款需求的那一部分客户，受到其他金融机构排斥的那部分客户，村镇银行业务是这样的。它的客户群体，实际上也是从大型的正规金融机构得不到贷款的金融活动主体。根据我的理解，村镇银行贷款公司都是提供金融服务，对当地的金融工具都是增量，都是需要的。满足的是微小客户、中小客户，属于普惠金融体系建设的一个很重要的组成部分。
　　但是如果要对农户服务，相比较而言，这三种新型金融机构当中，农村资金互助社，由农户和当地的小额企业合作组织出资入股，作为成员，然后在成员之间开展服务的这样一种机制。它与村镇银行、贷款公司比较，资金互助这种模式在解决信息对称上、成员之间的相互信任或者客户之间相互信任的角度，它比村镇银行、比贷款公司、比其他的金融机构更有优势。
　　这种模式相对于其他的模式来讲，在满足农户的需求上，我觉得效率更高，因为它利用了村庄信任、社区信任，另外就是社群信任，利用了人际网络、人缘、地缘、血缘这样的关系在里面开展工作，不需要抵押，不需要担保，决策效率更高或者最高。同时，因为是村庄贷款，一般在村里面或者在乡镇，这个时候离我们的农户最近。作为农户来讲或者小企业来讲，在贷款的时候，我们借款的操作成本很低。另外，我们的信息更新成本更低。作为资金互助的经营者、管理者，要去了解客户和小企业，我的信息收集成本是最低的。这种模式根据我的理解，它是一种更有效的模式。这是我讲的第二点。
　　第三点，要实现资金互助的可持续性发展需要注意几个问题。
　　第一，要促进资金互助的健康发展，首先要明确资金互助不仅仅是农户和小企业，或者说我们的专业合作社把资金拿来筹集在一块儿就可以互助了，就可以成功了。这里面资金互助的组织本身的运作需要有配套的机制。我们知道围绕农户的需求，我们有供给，资金互助就是一种供给模式，这种供给模式与其他的供给模式相比较更加有效。
　　但是我们资金互助组织本身也是需要服务的，这就需要有配套的机制。资金互助本身需要什么服务呢？最简单的就是需要资金，需要有资金来源，需要其他的金融机构给它提供一些服务。这些服务包括融资的渠道，在日银监会出台了《关于资金互助社管理暂行规定》，这里面界定了资金互助社可以向金融机构、其他的银行拆借资金。政策上有了，但是目前向资金互助组织提供拆借资金的金融机构，有意愿的这种金融机构很少。虽然也有金融机构，也有银行向资金互助社拆借资金，但总量很少。资金互助社本身需要融资，这是第一方面的配套机制。
　　第二，我们需要办理结算、办理汇兑，需要这样的基础设施。这样的基础设施从技术上来讲，我们应该进入人民银行这个系统来进行结算。但是有多少金融机构进入了这个系统？这是值得我们思考的。
　　第三，从政策层面或者监管部门对资金互助的认识以及作用的认识，实际上还是有差异的，在理论上对资金互助的认识的差异比较大。主要表现民间资金互助的模式是比较多的。在我们国内，民间的资金互助有农户自己组建的，在村里、在乡镇，也有地方政府推动的，有些地方政府通过银行的模式推动资金互助发展，在村里或者在乡镇搞资金互助。比如国务院扶贫办和财政部门联合推动的叫贫困村村级资金互助，这个模式在全国到目前为止大概有一万个左右的村都有资金互助，政府给一部分资金，农户配补一部分，组建一个资金互助社，自己管理，自己发展，在全国有一万个左右的村。
　　第四，比如供销社系统推进的资金互助，供销社推进的资金互助是怎样做的呢？供销社系统通过组建合作社来推动农村经济的发展，合作社内部搞资金互助，这种资金互助根据我的理解，它的可持续发展能力更强，为什么？农村要发展，农民收入要增长，受到两个方面的约束：第一，投入的约束；第二，市场的约束。要发展生产，就需要投入和资金。我们搞资金互助的目的也就是为了解决资金问题，解决投入问题。但是你生产出来以后，要进入市场，而市场的风险是很大的。通过供销社这种模式，供销社有市场，多年来一直从事营销活动，它的产品，农户生产出来的产品以后，通过供销社系统进入市场，市场改革解决了产品的出入问题，所以从某种程度来讲，供销社所推动的资金互助，更具有可持续发展的能力。因为我们的资金互助除了这几方面以外，刚才讲的银监会批准的资金互助，因为资金互助从种类来讲，从某种程度来讲，我觉得至少可以分为五种，这五种里面也有很多差异。有的是建立在合作组织内部的，有的是脱离合作组织来运转的。
　　根据我的理解，不管是哪种模式，我们现在有规则，尽可能的向银监会所出台的规则靠拢，不管经过审批没有，如果你要搞，或者我们已经搞起来的这些，应该向正式规则靠拢，这是防范政策风险的最好出路。我们讲基于社区、基于社群、人群关系、血缘关系，依靠这些是需要的，也是我们发展的基础，那是非正式规则。我们运转没有问题，但是要向正式规则靠拢。
　　另外要搞好内部控制，防范操作风险，这是需要的。同时，它是金融业务。我们搞资金互助，由于是金融业务，我们很多搞资金互助者，资金互助的管理者，很多人是不懂金融业务的。金融业务有它的特殊性，我呼吁大家加强学习，加强金融知识的学习，特别是有关贷款管理、风险管理、内控方面的学习。
　　第四方面，从政策来讲，从政府来讲，应该给予没有经过银监会批准的资金互助有一个尽早的说法。
　　谢谢大家。
　　主持人(陈建华)：何广文教授也是合作经济学会、合作经济金融委员会的副委员，他深入基层搞调查研究，我知道昨天北京有一个会，他是评委，请他到浙江搞调研，刚刚从浙江赶回来的，支持我们的工作，我们再一次对何教授表示感谢。
　　第二位给我们做报告的是全国地方金融论坛办公室主任、教授、中国地方金融研究院副院长、中国合作金融委员会常务副主任兼秘书长汤烫教授，有请。
　　汤烫：今天是企业家和金融家的一次盛会，我想在这里给各位介绍一下新型金融机构的概念。我们有些同志觉得新型金融机构包括哪些？为什么叫新型金融机构，而没有加农村两字。第一，新型金融机构原来说的时候主要是讲农村，主要包括几个方面：城镇银行、小额贷款公司和资金互助社。但是从监管部门的口径来看，一般是指村镇银行和银监会批准的贷款公司。贷款公司有两个类型，一是由银监会来批准的，叫贷款公司。还有一个叫小额贷款公司。小额贷款公司由当地的政府金融办来批准的。现在由各地政府批准的小额贷款公司是3027家。内蒙古自治区数量是全国第一，有300多家，其次是辽宁。
　　农村资金互助社，数额也不太多。贷款公司目前来说，全国只有几家。所以很多人讲金融机构在名称上存在着一定的争议，有的人认为小额贷款公司和资金互助社不属于金融机构，但是也有很多人认为应该属于金融机构，这是第一个，为什么要提到这个名字。
　　第二，为什么没有印“农村”，而印了“新型金融机构”。我们一些机构，成立的所谓新型金融机构，很多又在城市。比如在包头和呼和浩特等中等偏大城市，也有新型金融机构，但也没有在农村，所以把会议的范围没有定在“农村”新型金融机构。金融机构把内涵也进行了一下扩充，我们从农业部的口径，从有关别的金融监管有关的口径，大家认为农村资金互助社就是金融机构，大家注意小额贷款公司就是金融机构。我们不管它是金融机构也好，不是金融机构也好，我们统统请来进行探讨，这样有利于我们经济的发展，有利于小微企业的发展、三农的发展，我们觉得就应该做这方面的服务工作。
　　这次很多企业带来了项目，很多的银行也带来了项目，来把金融和企业的互动与合作做起来。关于会议的简单介绍就这些。
　　我今天主要讲的是村镇银行的发展。村镇银行的发展，我讲四个方面。
　　第一，村镇银行成立的背景。为什么会有一个村镇银行的概念呢？有一个说法。第二，给各位汇报一下村镇银行主发起行的制度安排。第三，讲一讲日银监会宣布开办新型金融机构以来，村镇银行运行情况。第四，交流一下村镇银行发展的未来。
　　第一点，村镇银行成立的背景。村镇银行是在什么样的情况下成立的？第一是在前几年的金融改革，尤其是国有四大银行的改革，普遍把分支机构从县里面撤出来以后，形成了农村金融机构功能的空白，使农村的很多农民没有地方贷款，寻求不到金融服务，这是一个方面。第二，中央的政策要求加快“三农”的发展，“三农”需要资金和金融的服务，各方面的呼声很高。第三，在国有银行刚撤出机构，别的机构又没有办法给“三农”和小农企业提供充足的金融服务的情况下，各方面的呼声又高，民间部门，尤其是中央有关领导，觉得要有一种新的服务形态、新的服务机构为三农和小农企业提供服务。人民银行曾经办过小额贷款公司，银监会和人民银行分家以后，市场准入转到银监会以后，这块贷款公司的延续和发展速度比较慢。在这种情况下，国家出台了设立村镇银行贷款公司这样一个新型金融机构的规定和制度安排。
　　第二点，村镇银行的发起，村镇银行的成立为什么要有一个主发起银行。这是在座企业家非常关心的，因为我们走了很多地方，不单是我们的企业，我们的政府和我们的专家学者都在要求为什么不取消主发起银行的制度。在这之前我和有关政府部门和监管部门的领导进行了沟通和汇报，也跟一些专家学者进行了交流。通过交流以后，我感觉到我们在这方面有一个全面的认识。村镇银行现在的情况来看，最大的注册资金是5个亿，是河南南阳村镇银行，最小的是200万注册资本金。最小的200万的注册资本金的银行到今天总资产到了5个多亿。也就是说，200万的资本金已经撬动了5个亿的资产。我们的资本金是倍数扩大，这些钱从哪来的？银行的经营是跨越时空的，吸收的是公众对今天的钱、明天的预期。这些资金，一旦我们的银行贷款失误，贷到某一家企业收不回来了，老百姓的支付谁来保护？就由主发起行来保护。主发起行起到什么作用，就是防火墙的作用。这有一个规则，我进一步的讲一下。在银监会没有成立之前，所有的金融机构是由人民银行审批，人民银行审批的同时，管机构准入，同时也管再贷款，按照朱F基的说法就是“谁的孩子谁抱走，谁的机构谁负责”，如果村镇银行新批准的机构出了风险谁来担负，由人民银行用再贷款保支付。包括我们批的城市信用合作社，以及批准尘粒的资金互助社，在政府资金、财政资金没有办法的情况下，也是由人民银行的准备金、再贷款来解决的。这个制度由银监会来审批以后，因为人行就没有贷款的权力，机构出了问题，地方银行拿不出钱，由主办银行来兜底和保支付，这种制度安排就是让我们的主发起行为村镇银行来买单，到最后来兜底的。银监会没有再贷款，这是一个方面。另外有些同志也出资本金，在村镇银行的注册资金仅是30％，发起行是20％，为什么你要派董事长，为什么你说了算。我在这里要跟大家说一个情况。我们的企业一般不是经营货币的，应该是有限责任。我的银行注册资金5千万，出资1千万，我对1千万来承担责任，亏完就没有了。银行是吸收公众存款，这些钱如果出了风险，资本金是不够支付的，要主办方行拿钱来支付，这形成什么问题呢？资本金责任的不对等性，涉及到这个制度安排里面。你出的1千万和我出的1千万，我是银行，你是个人或者企业，我出的1千万和你出的1千万是完全不一样。为什么不一样？你的1千万亏完了就亏完了，我的1千万不仅亏完了，还连带负责老百姓存款的支付。我曾经在有些地方上，对地方的金融办主任进行培训，说给我1千万资金来投资，之后可以迅速拿走，我们来经营。我们一些专家也提出要取消主发起行的制度。在两会期间，有一些同志写了提案让他们主席签字，把这个提案给我看，说要取消主发起行的制度，我把观点跟他讲了，不能签这个字以后，否则中央压力很大，一旦形成了取消主发起行制度，在目前这种情况下，我们形成风险的话，将来会出现老百姓的存款得不到支付，很多村镇银行就会垮台。所以为什么要设主发起行的制度安排，为什么主发起行要派董事长经营的一个方面原因。
　　第二方面，新成立一个银行，万事开头难，如果没有一家主发起行来从人力、物力、智力、制度安排为这家银行提供一个很好基础的话，拼凑起来的社会班子或者社会上没有从事金融工作的，说实话，要想办一家好银行是非常难的。我们的农村信用社在前10年、前20年，城市信用社成立的时候有非常深刻惨重的教训，必须要有制度，这就是为什么要有主发起行的原因。
　　第三点，近四年来，村镇银行运行的情况，给各位做一个介绍。日正式下文后，正式启动是2007年6月份前后成立首家村镇银行，到现在总的情况，不到500家，正式开业的有将近400家，可能在这个月底会达到400家，这是总家数。运行的效益情况来看，凡是这段时间的金融一年以内的村镇银行，基本上都是有亏损的，亏损额度的大小，因为第一年有成本的支付、各方面的费用，80％第一年是亏损的。第二年开始，现在80％是盈利的。到目前为止，运行两年以上的村镇银行全部是盈利的，没有一家亏损。村镇银行年盈利最大的，目前是浙江长兴联合村镇银行，它的盈利水平5900万。现在来讲，我们资产规模比较大的现在到了26个亿，资本金最大的就是河南南阳的村镇银行5个亿，第二个数字就是整个存款情况和贷款情况，村镇银行成立的，目前70％以上的村镇银行是贷差，按照规定我们是有比例的，为什么有贷差，因为我们主办行调资金为农村边远地区来发放贷款，加上前几年新型的农村金融机构，尤其村镇银行没有进行规模比例控制，相应的来讲贷款就比较多一些。为什么运行起来，村镇银行出现这样良好的经营状况和经营效率，有几方面的原因：第一，得到政策的全方位支持，财政进行贴息。现在很多村镇银行满一年都收到政府和财政的补贴，这些钱贷到农业、农民、农村身上，有利差给你补贴。长兴有一年得了900多万的财政贴息，在政策上给全方位的支持。第二，主办行给予了全方位的支持。第一是主办行制度的支持、管理的支持、结算和金融工具上的支持。第三是人力、物力的支持。比方一个简单的东西，就像我们的董事长、高管人员派到村镇银行，连工资都是在主发起行给他发。等于很多成本列支是在主发起行，做事都是在村镇银行，这使社会的、政府的、财政的、银行的这几块全部让利，让利于微小的银行这种新型金融机构，使我们的村镇银行得到了全面发展。从宏观经济角度来讲，由于中央政策的下沉，使我们农业、农村得到了发展，经济状况好转，这是很重要的原因。整体来讲，我们多方面的因素支持了村镇银行的发展，以及目前取得这样良好的成绩。
　　第四点，村镇银行的发展未来。大家在说村镇银行目前的发展势头很好，它的未来会是怎样的情况？我没有权力代表任何监管部门，只代表我作为个人研究者的观点。我认为我们的村镇银行，就像杂志上有一段话“村镇银行前途光明”，为什么说它前途光明。第一，有强大的市场需求，市场需要金融机构。我们现在很多的企业都想来参与主办村镇银行。第二，现在社会各方面的资金非常的充裕，尤其是老百姓的手持现金非常的充裕，资金要寻求出路。而办金融、参与金融是我们最佳的投资方式。现在我们金融的投资普遍来说，一般不会低于10％的年回报率，你的资本到年底分红会不少10％，再加上两个10％就是20％，另外是稳健的，只要没有大的决策失误，这个银行的存续期间稳步发展，一定会有回报的。
　　第二方面，我们的农村有广泛的市场需求，我们的农民贷款难，三农贷款难，微小企业贷款难，我们只要做精、做实、做特、做优，把我们的产品做优，经营做实，管理到位，风险防范到位，只要不出大的风险，我们的银行会受到各方面的欢迎。
　　第三方面，政策在农村和县以下的金融给予了更大的支持，中央的1号文件和最近的一些政策都反复的提出要支持三农，要支持县域经济的发展，这一系列的政策都会使村镇银行得到大的发展，它是一个稳定的基础。
　　第四方面，村镇银行通过这几年的运行，积累了很好的经验，提供了很好的新成立村镇银行的借鉴。我们的村镇银行已经通过试点的运行，很多东西是可以复制的，可以拿到新成立的村镇银行使用的。所以，它的发展一定是很有前途的。
　　我们村镇银行的市场发展定位应该怎样定？我想村镇银行的定位，将来定位于农村社区银行。这个定位，和银监会交流的时候，有关领导也说，社区要怎样定位？社区有点模糊。社区是不是模糊？应该怎样定位？这是我们今天要探讨的。但是我觉得农村的村落也是一种社区的性质。所以，我觉得村镇银行应该向农村社区银行这样的市场来定位。同时，我们的村镇银行做的时候，我是主张应该由我们优秀的中小银行主办村镇银行，为什么？我是非常反对大银行来办的，大银行和我们的村镇银行不对称，它原来从县一级的机构当中撤出来，然后再设进去，成本管理和形成的理念都不对称，大银行应该在大城市、大企业、大项目，我们中小银行一是可以匹配，二是在地方上了解，语言、习俗通，各方面的人际关系，它的根就在扎在地方，它要办村镇银行和本身的中小企业非常的对称，很多经验的东西还可以复制和借用。
　　第三方面，我们办村镇银行要有一个思路，不要想着大家都去办，你办一家，我办一家，我不赞成，村镇银行全民办，去年在郑州银行的论坛上，我谈了一个观点，全民办村镇银行不是好事情，我们很多同志都不具备办银行的条件。村镇银行又不能只办一家、两家，办一、两家，牵涉的精力太多，费时费力，形成不了规模，我办一个也是办，办十几个也办。我是赞成优秀的中小银行要办就办十家、二十家。宁波鄞州银行的方式我是非常支持的，它是农村合作银行，它的管理方式已经达到了现代银行的规范的程度。尽管鄞州银行的规模不是特别大，只有三四百亿，但管理很到位，风险防范很到位，各种预案、各种制度都很到位，通过几十年的运行完全形成了自己的理念，像这样的银行，它办个几十家村镇银行，形成村镇银行股份有限公司是完全不成问题的。它已经办了13家，而且效益都不错，管理都很规范。这就是说你是一家优秀的银行，你有很多经验，有很多制度、很多理念，可以移植、借鉴、复制，也可以扩大影响。要办就办十家、二十家，形成股份公司的模式，这是村镇银行在未来发展的方向，办成社区的银行，农村城镇银行，要办就办成连锁的，就像麦当劳的模式，要办就办很多的村镇银行，但我不太赞成办南阳村镇银行的模式。当时天津新华网来采访，我在南阳村镇银行就提过一个建议，我认为南阳的模式不对，一是政府力度太大，完全是两个省级政府推动的，天津市政府和河南省政府推动的。在市里面设总行，下面的县设分行，等于又成立了一个地区的城商行，它服务到农业、三农、微小的角度肯定将来体现不出来，真正要体现的，像这次被评为十佳的村镇银行，他们才是真正的做小、做特、做优，这才是我们未来的村镇银行的发展方向。
　　谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：感谢汤教授对关于村镇银行的发展以及背景、发展的情况以及政策的解读讲得非常好，对大家很有帮助。下面请中国社科院农村发展所原书记、研究员杜晓山给我们做专题报告，请大家欢迎。
　　杜晓山：谢谢主持人。各位来宾，大家上午好。小额信贷的概念，如果从学术观点来说，它是一个更微小的概念。什么概念呢？国际上的主流观点是一国的小额信贷的额度边界在哪里？单笔贷款的额度不超过本国人均GDP的2.5倍，如果以这个概念来谈中国的小额信贷的话，大体上不会超过10万元的概念。如果这样谈，10万元以下和中小企业根本不沾边了。小企业按照银监会的粗分，就是单笔500万以下，或者资产1000万，或者是年销售额3000万，这就是银监会对小企业的界定。那么，在单笔500万到3000万属于中型企业贷款，这类贷款跟小额信贷根本不沾边。
　　今天我采取比较折中的办法，我们谈一谈小企业贷款。因为在座的，我看了看，发起方以及听众或者来宾，主要的是跟中小企业有关，还有银行业机构的同仁。这样的话，我们专门就小企业贷款来谈一谈。
　　实际上就我的观点，中国的金融，如果从直接金融和间接金融区分，我们是间接金融。从信贷市场、证券市场、保险市场三个市场来划分，我们主要是银行业的市场或者叫信贷市场。直接金融这块很少，纯保险的也很少。如果从城乡角度来说，农村非常的弱。另外再从政策性、商业性、合作性三个方面来谈，合作性极弱，这是我们的一个大问题。合作金融，刚才何教授讲了一下资金互助，应该可以大体上讲真正的合作金融，可能确实是资金互助，在目前的体现更多一点。剩下的我们都很难讲它是合作金融，从目前中国的实际情况来看。
　　今天为了和题目切合一点，我讲一下小企业贷款。我认为中国目前不管是城市还是农村，除了农户和低端客户贷款难，就是小额信贷或者微小企业贷款，小企业贷款难是特别顽固、难以解决的问题，而且和发达国家相比，我们的差距极大，在小企业贷款这个问题上。中国企业的99.6％-99.9％是中小企业，国有大型企业只有0.1的份额，从个数数量上来讲。如果我们再把个体经营，注册了的，现在也就几千万。未注册的肯定超过1个亿，对微小企业、小企业这些份额上来说，我们是微不足道的。但是从客户的角度，中国如果按照国际上的微小企业来谈，中国至少有1000个或者1亿以上的是适用于国际的小额信贷。如果适用于中国小企业，更多的就不知道有多少。所以从额度来说，我们的市场潜力已经分析过了，是很大的。是有几十万亿甚至更高的份额。不同的专家有不同的测算，就不展开讲了。但是小企业的重要性，这里面的数字大家是承认的。创造的GDP进出口额、税收、中小企业分别占60％、70％、50％以上，包括税收在内。就业75％以上是靠中小企业，实际上主要是小企业。所以小企业的重要性毋庸置疑。
　　现在一般简单的说法是草根金融也好，小微企业也好，小微就是小企业和微型企业，微小就是特别的小，是家庭互助的。现在不光是一个经济问题，是经济社会问题发展到这个阶段非常重要的必须要解决的，“十二五”规划，中央对这个问题很重视，因为确实经济走到这一步和社会发展如果问题不解决，发展中国家走到这一阶段，停滞不前会有倒退的现象，拉美等国家先于我们发展的，都陷入这种陷井，这是很危险的。对于我们来讲，中小企业贷款的问题，特别是小微企业的支持和社会领域工作的增强，是“十二五”乃至更长时期非常重要的问题。根据全国工商联的调查，中型企业不到10万家，占企业数的不到1％，甚至99.9％都是小型企业，但是中型企业贷款难的问题并不是问题。我赞成是小企业贷款，表现好的小企业贷款也不难，中型企业基本表现好。大部分是小企业、微小企业和农户贷款难。经济效益、财务记录、信用记录都会满足银行，而且有抵押贷款，所以融资难的问题主要表现在小企业，为什么？从认识层面来说，大多数银行的优势在这儿，所以不愿意贷给小企业。刚才汤教授已经讲了，国家也鼓励大中型银行要做小额贷款，我也赞成这个观点，因为对经济和社会起到非常大的作用。大型企业，按照六种机制做是可以做小企业贷款。大中型银行做小企业贷款也做得很好，虽然刚刚起步，但这是一个方向。
　　另外，认为小企业资产质量、经营质量不高，没有信用记录，而且风险大、成本高，又辛苦，还要担责任，所以不愿意做。从制度机制的层面来说，银行的结构确实是大中型银行占的份额过高。第一，我们的银行数量偏少。和美国比，把农信社作为县一级的算进去，3000家左右的银行，如果不算农信社就几百家银行。而美国到现在，经过金融危机破产了一二百家、三四百家的小银行，但是现在还有8000家银行，我们13亿人口，3000家银行，人家是3亿人口8000家银行，而且我们还是大银行的份额占得特别的大，这就反映了一个问题。我们的贷款对企业的覆盖率，规模以上的覆盖率不足30％，规模及限额以下，指的是小企业、极小企业以下，不足5％。发达国家的50％左右，他们覆盖了50，我们覆盖了5％，这就是差距。美国、德国、法国、日本等国家对中小企业，尤其对小企业都有一套完整的法规，包括制度来保证。我们在这方面有很大的差距。
　　另外，金融资源和企业结构的不匹配，刚才我讲了99.9％的问题。我们现在中小银行的金融资源，也就是40％左右，现在是这样的状况。所以，这是一个小企业融资难，中小银行针对中小企业，这在世界上是一般性的规律，它们之间是匹配的。
　　中小企业，我刚才讲到美国、日本、韩国等这些发达国家，也面临我们现在发展融资难的阶段，但是通过发展中小银行的方式，通过发展资金融资，尤其美国，它的小企业在很大程度上是直接融资的渠道非常的强，证券市场，主板市场以外，还有纳斯达克的，专门针对小企业的，进入和退出机制是比较完整的，份额在那里。从间接金融的角度，有小企业管理局，小企业管理局既给直接贷款，又给担保，还做政策协调，这是美国的做法。日本的做法，法规完整，有政策性银行，叫中小企业公户，还有担保机构，还有政策补贴等等。法国和德国，德国主要是税收优惠，法国主要是补贴政策到位。各国都有各自的招，我们现在应该讲，银监会和人民银行也下了很大工夫，实事求是的来讲，呼吁政策方面进行不断完善。在实践落实过程中我们还有很大的差距，包括政策的到位，谈新型金融机构，新型金融机构包括这几方面的政策差距各有各的问题。包括小额贷款公司的，也算新型金融机构，它的融资难问题实际上并没有解决，只能融资资本金的50％，国外对于只放款不吸储的叫准金融机构，甚至我们国家连准金融机构都不叫，但是它的融资，我们是1：0.5的融资倍数，人家一般是1：4的倍数，最大的，我看到是1：8，也就是说你有一份资本金，我可以从银行给你8份借款。我们现在控制得非常的严，让你发展起来，所以有很大的瓶颈。像这些政策上的问题，都是需要值得进一步研究和解决的问题。包括发展中和发达国家，现在主要是发展中小银行来解决这些问题。大银行关键的问题是不能适应对于小企业和微小企业这种快、零、散、急这种资金需要的匹配是不相适应的，尤其信息的不对称，要掌握小银行的信息是很难的。所以，实际上从机制的角度，银监会的六项机制，我认为是有道理的，是非常好的。除此以外，国外引入的制度，比如注重考察客户的还贷意愿和还款能力，软信息和硬信息并重，同时所谓的还款意愿和还款能力最终考察你的现金流以及你的你的人品，征信系统的落实，然后要有一系列的规范，作出合理的资产负债表、审计表和现金流量表来考察这个客户能否获贷，获多少贷，主要不靠担保抵押，如果靠担保抵押，基本上小企业贷款难的问题很难突破。当然，需要做第二个保证是可以的，但重点不做。我们国家这是第一保证，没有抵押担保就免谈，这是不对的。
　　怎样解决这个问题呢？提高质量，转变观念。说我们小企业的资产质量、市场信誉和经济效益差，这是可能的，但不是全部。在金融危机时期，比如从09年1-8月份，全国的企业增加值和小企业相比，小企业私营工业的利润增加6.6，而全国平均下降10％，这说明什么？从总体来说，小企业在那段时间经受住了考验，它的利润值是增加的，从全国总量来说，不同的小企业也是不一样。美国同样是这样的，美国的复国银行专门对小银行贷款，在金融危机时期，美国的大型金融机构，像花旗、美国银行等等资产严重的损失，股票掉到了1个美元一股，甚至更低，但是复国银行到目前为止，从那个时期到现在，居然从资产的质量和资产的规模来说，变成了美国的第二，它在成长，说明什么呢？对小企业的风险是可控还是不可控，跟体制和机制，尤其机制上来说，人员素质和核心技术上来说，你是不是能够转变。从社会来讲，我们叫普惠金融，它是小额金融的一种提炼，更适合把小企业容纳进去。我们谈小额信贷就是谈小企业，其实普惠金融是谈小企业，小额信贷和国际接轨的话，连小企业都谈不上，否则和国际上谈小额信贷的时候，你谈小企业，人家会说你跟我谈的不是一个事。就没有国际的接轨对象东西。谈普惠金融就可以接起来，我们谈小额金融和小额贷款的时候，跟外国谈的时候，外国也有这个词，就是普惠金融，要谈清楚。
　　促进我们金融体系的完善，促进中国小额信贷的成长，我们中小银行有着很重要的责任，我们的政府有很重要的责任，从政府的角度要成为市场公平的维护者，小企业目前在市场竞争、制度安排、政策支持等方面存在着一些歧视，应该有平等的国民待遇，要维护他们的权益，尊重他们的合理诉求，加大财政支持力度。例如减免税费，风险补偿机制，在信用系统的建立和完善、信用担保制度、领导企业结构的调整、技术升级、对他们服务领域的培训、管理、IT技术等等这方面的培养和支持，都是政府可以做的很多方面的事情。但是对于小企业自身来说，你要得到贷款，或者你要上市，你要跟银行借钱，你必须成为市场合格的竞争者，也就是说，对你自身要强身健体，要增强诚信观念，重视技术创新和产品改进，促进适应你自己市场变化的一种能力和发展后劲。要建立健全的财务制度和提高管理能力，提高信息的透明度和可信度，这对每一个真正想要做大做强，把自己做好的这些小企业，这些必须具备，不要老去投机取巧，搞假帐，管理也不规范，这在初期是可以的。但是从初创期、发展期、成熟期，如果我们真正想把这个事情做好的企业，必须要有刚才讲的基本的要求，而且有踏踏实实的举措来达到这些要求。
　　从金融机构来说，实际上就是要创新产品和自主设立专门的信贷部门或者是机构进行独立的考核和管理，建立相应的激励约束机制和这样的团队，还要拓宽出信贷以外的融资渠道。刚才前面几个实际上是银监会六项机制理念强调的。对中小银行的六项机制和国外的提法是相当接近的。
　　另外，从直接融资的角度，我们应该有风险投资、私募基金、产业投资基金、中小企业债券、票据或者上市发行股票等等。民间的这种借贷立法行为，实际上也是一种办法。例如贷款通则的修改，或者说民间投资人的法规。听说现在遇到了障碍，基本上短期出台不了，出台的机会很渺茫，这是政策上的障碍。要发展中小银行民间金融，怎样把民间金融引导规范。刚才讲的放贷人条例以及贷款通则的调整。按照贷款通则来讲，这些是属于违法，要关掉，这是60年前的法规，现在和实际完全不相符。中央实际上，包括银监会、人民银行的态度已经改变了，对民间金融是采取规范引导的政策，不是说要遏制，要打击的政策。
　　所以，从目前来看，结合我们今天的话题，一是发展城市商业银行；二是发展城市农信社商业银行、合作银行；三是新型金融机构。新型金融机构里面，村镇银行、贷款公司、小贷公司加上资金互助社，还可以叫社区银行、科技银行或者是其他的名称，有人举例说，建议是否可以成立专门的中小企业银行，当然好象银监会和人民银行说暂时不考虑。我记得这是发改委提出的建议，现在还没有采纳。
　　总而言之，除了这些以外还有其他的，比如刚才讲的各种各样的产业投资、私募、风险、中小企业债券、股票、民间借贷等等，六项机制，包括我们在国内来看，做得很好的，刚才汤烫教授讲到几个例子，我个人感觉中外合作做的12家，国开行和世界银行在06年开始做12家的商业银行对小企业、对微贷的技术性的本土化取得非常好的效果。在这方面称道比较多，经常带宣传这12家银行做得比较好的，在论坛有很多，包括金融时报和其他各种组织办的金融的品牌、产品和银行里面，都有比较好的技术和产品，那些都是供我们大家来借鉴的。包括现在国有大商行在做的小企业专门的信贷部门，包括全国股份制商业银行的10几家的那种也有比较好的经验，这些我就不一一点了。总之，我认为中国在进步，但是我们还需要进一步的发展，目前还远远不能满足，尤其是中小企业和微小企业的需求。另外从机制、体制上，不管是政策性金融、商业性金融还是合作金融，从小额信贷方面都有很多值得完善和改善的地方。
　　谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：谢谢杜晓山研究员。刚才杜晓山研究员给我们做了精彩的报告，也是我们对中国小企业特别是微小企业，加上何老师刚才说的农户合作社贷款难的问题，使我们有了更加深刻的认识。今天来的很多企业，我想有中型企业，但还有不少要划入小企业里面去，如何与银行对接，这也是下一步做的事情。
　　今天上午的专家报告，最后还有一位重量级专家，中国人民银行金融研究所原所长、中国地方金融研究院副院长秦池江，现在有请他给我们做报告。
　　秦池江：各位上午好。我简单的谈一点感想和看法和大家交流。我们讲的新型金融机构，关键要理解“新”的含义。所谓“新”的话，就是相对于原有的或者是旧的。另外新型金融机构又指适应新的历史条件、新的体制、新的环境来说的。我们现在新型金融机构，主要指农村这几大部分，刚才三位老师都讲过了，我就不说这个事了。但是现在的新型金融机构，出于最好的发展时期，也可以说处在欣欣向荣的大发展时期。尤其在农村这一方面，从建国以来是最好的时期了，为什么这样说？因为农村的形势、农村的发展、农村的内部结构，目前来讲是一个深刻的变革时期。我们从经济方面来讲，在农村这一块，一般政策就不说了，从几个大项来说，农村环境和以前大大不一样了，和79年改革的情况也不一样了。农村的投资形势也不一样了。这几年农村的村村通、路路通大多数得到了解决。从“十二五”规划来看，又是我们今后投资的一个重要领域，首先摆在议程是水利投资，水利是农村的命脉，已经纳入“十二五”规划的重点内容。投资总量达到4万亿甚至4万亿以上，这是空前的。另外，农村的物流体系的建设，也纳入议程，农村的社会保障也纳入议程，农村的保险事业也在蓬勃发展。这些因素都是为我们金融业的发展创造了一个非常有利的条件。农村金融业再也不会去解决口粮问题了、就医问题了、五保户的问题，我们不去为这些事情做事了，考虑的是农村怎样发展和尽快实现现代化。从整个国家金融形势来讲，我觉得我们不缺大银行，也不缺资金，我们的外汇储备3万亿美元，人民币资金是GDP的2倍，GDP的40万个亿，我们不缺资金，也不缺大银行，世界性的大银行业有，国内大银行业有，我们有的是。但是就缺一个能够把资金和金融服务渗透到每一个细胞的环节。打个比方来说，我们有大水库、大水渠，但就缺少毛渠，能够把水引到地头那一段来解决。好比一个人来讲，我们心脏也有，动脉也有，但缺少毛细血管，把血引到全身去。如果没有毛细血管，我们肌体的一部分就受损，甚至有一部分会坏死，是这样的状况。农村这一块就缺少毛细血管，解决问题怎么办？国家提出来是叫多层次、广覆盖、可持续。我们的新型金融机构就是在这样的环境下提出来的，是这样一个需求下发展起来的，所以形势非常的好，而且这几年我们确实见到了成效。我们今后的任务是怎样把最后一公里和最后一段毛细血管健全起来，形成农村经济良性的循环过程。这是我的一个想法。
　　新型金融机构和原有的金融机构是不同的。原有的金融机构怎么说呢？比如城市大银行，高楼大厦，高管层都是西装革履，气派很大。我们的农村金融这一块，我们不能攀比，不能向他们学，我们要走另外一条道路。城市的大银行可以盖30层楼高的大楼，在农村有一个平房，500平方米、1000平方米，就可以为当地的农民提供完善的服务，这就是我们的光荣。大银行的老总年薪可能200万，我们农村的金融机构，我们的员工可能月薪1000多元、2000多元、3000多元，这不是我们的耻辱，是我们的光荣，是你们真心实意的为农民服务。
　　再有一点，我们和他们不一样，不一样在什么地方？大银行我们知道，银行盈利都是几千亿、上万亿。但是一个核心的问题就是一个利差，国家在利润政策上保证大银行有3个百分点的盈利，同时又加上了各种收费，还有各种的加息，凭着他们的征收能力，他们搞大项目、大企业、大城市，可以规避风险。我们的农村金融机构就没有这样条件。另外他们的操作是以新、快、就来形成两家、三家，我们农村金融机构一笔贷款是几万块钱、十几万块钱，我们再怎么转，也是转不起来的。我们不能以利差来维持自己的生存，不能以加息、收费来增收，也不能傍大款来规避风险。我们更不能依靠技术手段来创造一种契机，我们依靠的是实实在在的为三农提供支持和服务，这和大银行比较。
　　我们的新型金融机构，“新”在新的经营理念和经营机制，我们的理念是什么？我打一个不太恰当的比方。比如说毛主席在八大的时候有一句话，叫“领导我们事业的核心力量是中国共产党，指导我们思想的理论基础是马克思列宁主义”，现在这句话都不大提了。做一个比方，支持农村金融事业的核心力量是谁？就是先行三农的志愿者和金融家，指导我们金融信用社发展的理论基础是什么？穷人经济学。穷人经济学尤洛斯讲过的，我们的总理在四川考察、浙江考察也提出过穷人经济学，我觉得新型金融机构应该有穷人经济学来指导我们的各项工作，什么叫穷人？现在来讲农民最穷，农业最累、农村最苦。我们为三农服务，这是我们的政治责任，是我们的历史使命。但是我们要研究农民为什么穷，怎样脱贫致富，怎样在一穷二白的基础上实现现代化，我们要研究这个问题，不仅研究银行业怎么管理？每一笔贷款怎样操作，每一笔贷款的风险怎样防范，这是要研究的，但还要进一步研究怎样使我们的农民脱贫致富。农民为什么不能脱贫致富，穷的根在什么地方？怎样摆脱贫穷，是农民没有致富的愿望吗？是农民没有致富的条件吗？是农民不干活吗？我想都不是。在现实中间，农民创造的价值，农民得到的是不对称的。农业、农村、农民的价值实现过程是什么？价值的流通过程是什么？价值的分配过程是什么？价值的转移过程是什么？价值流失过程是什么？我们怎样让三农得到应当得到的这部分价值，使它的价值不断的良性增长，这是金融工作者要研究的，也是我们金融部门能够出力的地方、能够做事的地方。如果你不研究穷人经济学，你在农村找不到方向。找不到出路。你看城市银行这套做法，去搞房地产、搞铁工基，去搞大企业，你攀不上，比不上，做不了，现在实实在在的研究当地的农民，怎样能够为他得到更大的价值。我们研究怎样能够脱贫致富。为农民、为农村、为农业现代化，我们怎样去做呢？当前各方面的政策，经济结构的调整或者发展方向的转变，已经指明了方向。但是指明了方向，不等于就变为现实，还需要有人去做。农民要富起来，我觉得现在可以看得很清楚，第一是要组织起来。靠单个农民去闯市场，靠单个农民去实现现代化，这是不可能的。支持农村合作的发展，这是一个基本的途径。
　　第二，靠农业科技的发展。如果仅仅靠传统的农业工作方式，你想要创造价值，农民要创市场，还要进行市场竞争，还要国际化，也是不可能的。我们要配合、支持农业科技在农村的推广应用，使它成为现实的生产力。
　　第三，我们要使农村生产的东西，能够城乡交流，形成一个良性的物流体系。在现在物价高涨的时候，政府提出来要农超对接，这就是一个出路。我们的大白菜在地头卖3分钱、1毛1斤，再城里卖1.5元、3元，为什么？这一段价值农民得不到。如果不把物流体系建立起来，我们也是不行的。
　　第四，靠信息、靠政策的组合，各方面支持农业的政策都有，但缺乏一种组合，大家各干各的，不了解，这样政策效果也达不到优化。像农村金融服务在这方面需要创新，能够推动农业组织化程度的提高，农村科学技术的发展，物质体系的建设，以及信息的充分利用。如果金融创新，我觉得更要重点的从这方面，怎样改进我们的金融服务，我们创造更多的金融服务手段、金融工具，提高我们服务的效果。
　　所以，我觉得目前的农村金融处在历史上最好的时机，也是我们这些志愿者、金融家发挥你们才华和智慧的最好时期，让我们各方面的金融机构，我们的农村金融从业人员，在这样一个大好时机里创造最好的业绩，为三农做贡献，为我们祖国做贡献，为我们的事业做贡献。
　　谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：刚才听了秦所长讲话，我都自愧，因为秦所长是搞金融的，是人民银行。他讲的很多思想观点比我搞农业的，比我搞中国农业政策研究的讲得还透彻，很感动。应当说我感觉到秦所长的讲话，立场坚定，旗帜鲜明，思想很前瞻，观点也很正确，思路很清晰，方向也很明确。对于我们今后进一步做好农村的金融工作，建立具有中国特色的农村金融服务体系，进一步解决农村小型企业和广大农户的贷款的问题很有启发，很有帮助。我们还要特别感谢，因为秦所长最近做了白内障手术，本来应该要多休息，但是他今天专门到会场来给我们做报告，再一次对秦所长表示感谢。
　　今天参加会议还有很多是重量级的专家，在场的，我看了一下，我认识的也不少，有很多著名的企业家，还有合作金融专业委员会的副主任委员，他们都在金融这方面有很深的造诣，包括杜研究员还讲到郑老师，郑老师也是原来中国农业银行研究部的主任，也是一位德高望重的农村金融方面的专家，也是离休干部。对我们的事业非常的关注，今天也专门到会场来了。由于时间的关系，很多专家就不在大会上再做发言了，因为今天上午还有一个议程。在后面的活动当中，我们的专家，包括企业家可以进行互动和交流，包括金融界的、银行的老总，大家进行洽谈和沟通。
&&&&&& 今天上午的会议到此就结束了。下午我们继续。
　　主持人（陈建华）：尊敬的各位领导、各位嘉宾、各位代表，女士们、先生们，大家下午好！首届中国新型金融机构论坛，上午举行了专题报告，四位专家就农村金融问题、合作经济做了很好的报告，中午交流了一下，大家对这四个报告给予了很高的评价。同时，我们也召开了中国合作经济学会合作金融委员会一届二次会议，增补了新的委员和常委。在此对各位领导的光临，对各位同志参加今天的开幕式以及给主办单位的大力支持表示衷心感谢。现在进行大会的开幕式。
　　首先请允许我向各位代表介绍到会并在主席台前排就坐的领导。他们是：国务院国资委监事会主席解思忠先生；中国新经济中心主席曾培淦先生；铁道部原副部长国林先生；海军某部原政委祈荣祥将军；中华全国供销总社合作指导部部长戎军先生；地方金融研究院副院长、中国合作金融专业委员会常务副主任兼秘书长汤烫先生；全国思想政治工作委员会秘书长雷常新先生；浙江鄞州银行董事长陈耀芳先生。陈耀芳先生也是中国合作经济学会、合作金融专业委员会的副主任委员。我是农业部农村经济研究中心党组书记、中国合作经济学会的副会长兼秘书长、合作金融专业委员会的主任委员陈建华。
　　下面请国务院国资委监事会主席解思忠先生讲话，大家欢迎。
　　解思忠：大家下午好。此前，温总理召开了国务院常务会议，主题就是要加强农村金融工作，我认为这个会议开得非常的及时。今天我主要谈一下人的素质问题。人的素质关系企业管理素质。在座的都是企业投资的，对投资来讲，都要提高自身素质。对此我也是利用业余时间研究，权且作为交流。我想强调的是，大家在学习金融知识、经济知识之余，还不要忘记另外一种知识，就是人文社会科学知识，就是历史学、哲学、社会学等知识，这种知识表面看起来没有用，实际上非常有用。它起着根本性的作用。
　　对搞金融投资的人来说，提高人文素养非常的重要。“人文”两个字出自易经，叫天文、人文，天文就是宇宙大自然运行的道理，人文就是关于人的学问。提高人文素养第一要肩负起社会责任，我们搞农村金融监管投资，我们国家有三农政策，为农村服务，这是搞金融服务的社会责任，是人文素养的一种体现之一。
　　第二，人文素养有助于日常管理。比如在座的很多企业家要管理好企业，提高自身的管理能力。一是管理方法，二是管理文化，其实也是人文素养。对投资来讲，我这个企业就几个人，专门搞金融、证券和投资的，即便是投资行为，与人文素养也有非常密切的关系。
　　我们知道美国自从金融危机爆发以来有两年多的时间，我们请了一个美国教授，是研究世界经济宏观的，称为世界经济宏观经济之父、获得诺贝尔经济学奖的学者进行报告，但听了以后有点失望，有一位记者就问他，教授先生，有没有预计到这种金融危机呢？美国教授非常诚实的说没有。后来记者还是不相信，转个弯又问了一个问题，教授先生，你个人投资在这次金融危机怎么样？他说损失惨重。这位记者就相信了。获得诺贝尔经济学奖的专门研究世界经济宏观的经济学家都没有预测到这次金融危机。所以，我们面对金融危机，仅仅依靠经济知识是不够的。
　　对金融投资来说，仅仅有经济知识、金融知识还是不够的。还要需要什么知识呢？对此有很多困惑，不只我一个人困惑，还包括一些国家，比如俄罗斯，俄罗斯在2009年做了一场试验，在马戏团找了一只猴子，让这只猴子选股票，猴子抓哪个就买哪个，整整试验了一年的时间，2009年，同时给一只猴子有一个对照组，在俄罗斯找了大牌的金融分析师，让他和猴子背靠背的选股票，选了一年，结果猴子选的股票增值三倍，远远高于金融分析师。这说明什么？说明你搞证券，懂经济还不如不懂经济。因为抓猴子，猴子不认识字，是随机选取。
　　对于我们搞金融投资的人来说，看起来经济知识远远不够，还需要什么知识呢？后来我终于找到了答案，有一位美国经济学家说过一句话，对于投资来说，哲学和历史学的知识远远要比经济学、投资学来得多，这就是答案。在座都是搞金融投资的，对你们来讲，哲学和历史学的知识比经济学重要得多。我们专门研究历史学更是离得遥远，学什么有用呢？大有用处。我给大家举个例子。在座的买股票，大家知道股神巴菲特，为什么是长胜将军呢？利用是的哲学方式，他认为股市能赚钱，要抓住人的弱点，一是贪婪，二是贪心。巴菲特就是反省，大量股民买进的时候他不买，你们恐惧抛的时候，他贪婪，就大量买进，巴菲特就是这样的办法。这个办法不好琢磨，你们买进的时候，我抛。但非常难做到。我是不懂股票，我原来的司机买股票，一上车就说。我告诉他我不懂股票，但可以教你一个办法，挣两次就卖，跌两次就买进，这就是人性中固有的特点，贪婪。赚了还想赚，赚了收不住。都这种弱点，把握人性中的弱点很难做到，而巴菲特能做到，所以称为股神。
　　我再给大家举一个历史系学生的例子，我前不久到浙江去了一次，其中有一个大学，1977年恢复高考的时候，该校历史系招了40个学生，校庆的时候大家返回去了，发现一个特别奇怪的现象，历史系的40个学生出了很多个房地产老板，基本上杭州房地产做得最大的都是历史系的学生。历史系的学生，对经济学的知识没有学，只是一星半点，反而做房地产投资这么好，做经济学的学生做房地产做不好，最后引起全校师生的热议。后来大家认为，历史系的学生人文素养高，他考虑的问题在上下几千年，在大的历史背景下去关注，而不仅仅只关注于盈利还是亏损，小打小闹的。他投资的时候，不仅是算钱，还要进行感性投资，人文素养比较高。我们考虑投资的时候要有一种人情味，不能算冷冰冰的金钱关系，那不行，我们要感性投资。
　　改革开放后，我遇到一些香港台湾的老板，他们坐在一起就是谈天文地理历史文学的事情，如果你跟他志趣相同，就做朋友，做了朋友就做生意，是这样的思路。美国有一个著名的风险投资公司，他们在贷款的时候，不审核项目科学不科学，而派两个人，与投资人同吃同住生活几天，最后人好、项目好才投资。美国硅谷有一个哈佛大学的学生，也是做项目投资的，同吃同住几天，说你们两个兴趣狗屁不通，根本赚不到钱，但人不错，是一个好项目。所以，企业家要注重人格，人格就是人格魅力，你给别人做投资的时候，不仅要有金钱关系，还有感情投资，为对方着想，最后达到互利共赢，这才是一个成功的企业家。
　　我今天利用这个机会，建议在座的企业家要做好自己的投资工作，除了学习经济知识、金融学知识以外，一定不要忘记人文社会的知识。只有努力提高自己的人文素养，你的企业才可能可持续发展。
　　最后祝愿大家提高人文素质的同时全面提升自己的素质，把企业做强做大，谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：同志们，刚才解主席给我们做了精彩的演讲，讲得很生动、很深刻，我们做经济工作的同志，往往对社会学要学习比较少一些。做银行也好，做企业也好，要像解主席要求的那样，以此为鉴，学习哲学过程当中所有的问题，这样才能抓住事物的主要矛盾，才能使我们保持旺盛的活力。特别重要的是，我们认真的向先辈们学习，向书本学习，向社会学习，提高我们的素质，增加企业的文化，增加发展的潜力。我们再一次对解主席给我们所做的重要讲话，给予我们很大的希望，表示衷心的感谢。
　　此外，对本次会议给予高度关注的银行家和企业家，他们已经坐在主席台上了，他们是：河南省全顺铜业有限公司董事长李全顺先生；神木农村商业银行董事长余清才先生；北京艺美公司董事长周丽红；邹平长河养殖有限公司董事长何长河、西宁钢源集团实业有限公司董事长陈琳、华海国际实业投资集团董事长载凯、美国C&T国际集团总裁李来明、陕西鑫昌实业有限责任公司董事长田宝勋、联合国紧急救援中心基金会主席王宝芬等。我们再一次向他们表示感谢。
　　下面请嘉宾做一个简单的发言。首先请河南省全顺铜业有限公司董事长李全顺同志发言。
　　李全顺：各位领导、各位代表，大家下午好！我来自河南省新乡市，是新乡市优秀人大代表，新乡市卫滨区人大常委，新乡市卫滨区平原乡西高村党支书记、村委会主任。现任河南省全顺线材有限有司董事长，河南省全顺铜业有限公司董事长。
　　下面，我作为中国经济建设领军人物、中国十佳诚信企业进行发言，发言的题目是：感党恩，依法诚信经营、回报社会、为政府分忧、为百姓解难、为党增光添彩。
　　河南省全顺线材有限公司从1984年建厂时的6名员工到现在已发展成拥有注册资金1个亿，职工200多人的种型企业。我一贯坚持“以人为本，和谐治厂”的原则，对待员工就像自己的兄弟姐妹一样。承诺每月10号准时发工资，每天正常工作时间为8小时，公司职工月平均工资，达2000元以上，并按国家规定为职工交纳养老、失业，医疗、工伤、生育保险，我为公司中层及以上领导和连续在企业工作2年以上的车间员工，全额交纳养老保险，对新入职的普通工人，我为我们交纳养老保险金额的80％，远远优于国家规定。
　　除此之外，我还为员工交纳了人身意外伤害保险，保证了员工能安心工作，解除了员工的后顾之忧，每月还有对职工的合同奖励，职工签合同3年者，每月奖30元，合同到期再奖800元；6年者，每月奖励60元，合同到期再奖3000元；10年者，每月奖99元，合同到期再奖12000元；对新入厂的职工，工作满3个月者每天补助生活费3元，满6个月，每天补助4元，满一年者每天补助5元，员工结婚，生孩子我都要送礼物，谁家有困难我都尽力帮助。
　　依法诚信经营，市场信誉第一。我企业生产的产品是极为普通的镀锌丝、圆钉，仅新乡市周围就是500余家大大小小的同类企业，市场竞争残酷，我坚决贯彻企业内部的科学管理，确保质量，杜绝浪费，并且重视从进料到出厂各个成产环节的层层把关，把内耗降到最小，把产值达到最大，企业宗旨：“质量信誉 胜似生命”。
　　“时刻为消费者利益着想，产品不能使用，包退包换，负责往来运费，每件赔偿50元，数量不够缺一赔十，这些承诺更是印在产品包装箱上，以取得消费者的信任。”
　　在以诚信办厂原则的坚持下，公司赢得了许多销售商和消费者，至今河南省全顺线材有限公司，无一名业务员，只有几个接电话的服务员，有人问我时，我笑着说，我公司虽然没有业务员跑市场，但我实际上，有成百上千业务员，他们会帮助我宣传的。
　　由于对质量严格把关，公司先后被国家质量技术监督局、中国质量检验协会联合列为“质量信誉跟踪产品”、“无投诉先进单位”、“质量之星企业”、“全国质量信得过产品”、“全国服务消费者满意企业”、“全国质量检验稳定合格产品”、“全国质量诚信示范企业、“全国市场信得过品牌―国家质量检测连续合格产品”、“中国行业十大著名品牌”、“中国中小企业品牌100强”、被新乡市资信评级委员会评为AAA级信用企业，2003年8月通过了ISO9001质量体系认证。企业也因此在市场上获得了良好的口碑，越做越大。
　　带领群众致富，关爱父老乡亲。近十年来，我在自己生活富裕的同时，还积极帮助更多的老百姓，解决实际困难，帮他们做生意，增加收入，使大家共同走向致富的道路。1999年，西高村自来水，涨价，无村表示负担不起，看到群众有困难，我放弃了买奥迪轿车的打算，出资33.8万元，打建一口深240米的螺旋钢管井、建成一座32.6米高的水塔，至此，西高村村民吃水每吨只收0.2元费用。
　　2000年7月，我又在西高村创办了16家村民家庭工厂，并给予多种优惠政策，为村民免费拉设备，负责技术指导和进原料、销货，负担工商税务等一切费用。经过10年奋斗，这16家工厂的村民都致富了，每年每户收入达到5至10万元，生产水平大大提高，被带富的老百姓，为我送上了“人民好代表，致富引路人”的锦旗。
　　为了维护十里铺的祥和安宁，和丰富村民精神文化需要，2009年，我为十里铺村安装监控摄像头，购买娱乐器花费了5万元，2010年冬天，我又花费2.5万元为西高村安装了监控摄像头。2011年春节前，我自费6000元购买了大红灯笼，2011年3月，我个人出资10万元，为西高村长，购买了一辆农用拖拉机，功能齐全，3月18日，西高村村民为我送上了锦旗。
　　西高村搞，水利建设，修补公路，安装路灯，架设有钱电视，线路等公益性建设，我都会赞助几千甚至上万元，同时，又为村民购买有关养殖、种植的科技书籍免费提供村民学习，促进了西高村社会主义新农村建设。
　　每逢中秋节，我就会个人出资给西高村和十里铺全村村民每人发1斤月饼，过春节，给西高村和十里铺，每位村民发1斤香油，给十里铺60岁以上的老人，发太空被、军大衣、电热毯、毛毯、床单、毛巾被、枕头等，给军属特困户每户送50斤大米、50斤面粉、10斤大肉、10斤粉条，重阳节西高村和十里铺两村老人再发5斤鸡蛋、5斤白糖。老人节，我还带领西高村老人去旅游、看戏。
　　从2005年5月起，我为西高村全体60岁以上，老人又献礼一份孝心，每月18日给每位老人，发50元生活费。同样从2009年6月起，每月16日，我为十里铺全体60岁以上老人，每人发50元钱，使他们除了得到自己亲生儿女尽孝外，再享受另一个儿子的孝心，另外，在西高村推出了奖励学生学习制度，每年8月25日月底，视学生在校考试成绩，平均每门成绩80分以上者奖50元，全班总成绩第一名奖100元，考上清华大学、北京大学每人奖励1000元。
　　我至今已连任三届西高村村委会主任，我带头不要村里的一分钱，不报销一分钱，义务为村民服务，为帮助西高村发展集体经济和创建文明城市，我主动慷慨解囊，无利息借给村里30多万元搞建设，我还经常到村民家里走访，了解群众疾苦，调节邻里矛盾，解决实际困难，从而增进了村民团结，构建了一个经济发展，和谐稳定的西高村。
　　2007年，我积极响应上级政府创建国家卫生城市的号召，向政府捐资20万元，从2004年至今，我协助老龄委连续举办七届全顺杯老年运动会，为老年人提供了一个展示自己舞台。同时也大大提高了老年人身体素质，2008年，汶川地震后，我个人当场捐资5万元。2010年4月，青海玉树发生7.1级地震，我捐款10万元，2009年我个人捐资5万元给卫滨区平原乡政府，协助政府整修卫河。日，我带领公司和西高村全体党员，前往革命圣地延安参观学习，据不完全统计，多年来，我向各种帮扶对象捐资超过300万元。
　　各级领导关爱，获得成绩荣誉。在各级领导和广大父老乡亲的支持下，我曾先后被授予过“中华爱国之星、中国时代百佳新闻人物、全国建设小康村模范带头人、全国小康建设十大杰出人士、全国小康建设形象大使、全国首届最具社会责任感企业家、中国百名优秀企业家、中国杰出创新企业家、感动中国十大突出贡献奖、中国民营经济领袖人物、河南省劳动模范、河南省五一劳动奖章获得者、河南省十大诚信人物、河南省优秀村党支部书记、河南省十大爱心功臣”等诸多称号。
　　新机遇新跨越，再创辉煌佳绩。如今在市委、市政府、区委、区政府的深切关怀下，成立河南省全顺铜业有限公司，该公司位于新乡市，卫滨区工业园区中心位置。日，市委书记吴天君宣布开工并奠基，目前项目进展顺利，项目主要内容为：
　　第一期铜产品加工项目总投资4亿元，生产1万吨铜排、铜扁线、换位导线、3万吨高铁滑触线等产品，项目投产后，年销售收入可达30亿元，实现利税2亿元，铜扁线、铜排、高铁滑触线项目，用途高速铁路建设，高速动力机车、电力、电讯、电视台、汽车船舶工业、核电工业等。
　　换位导线具有科技含量高，工艺先进，市场前景广阔等优势。用途在大型变压器和高特输变电设备。
　　第二期计划总投资11亿元，建设年产6万吨铜板带及高精压延铜项目，达产后年增加收入60亿元，实现利税6亿元，采用国外最先进设备及工艺生产高精集成电路排线，集成电路底板材料等。用途：配套手机锂电池、新能源电动汽车锂电、航天航空器材、电脑主板等电子元件。
　　第三期计划总投资10亿元，生产高科技节能电器，年增加销售收入30亿元，实现利税8亿元。
　　三期共投资25亿元，项目全部达产后，年可增加销售收入120亿元，实现利税8亿元。
　　三期共投资10亿元，生产高科技节能电器，年增加销售收入30亿元，实现利税8亿元。
　　全顺心声，个人格言。当我在给社会创造更多财富，帮助更多的老百姓走向共同富裕的道路时，不断有人问我为什么这么做？我总是说：我是一名企业家，一名人民代表，一名共产党员，造福于民，帮助百姓脱贫致富，增加收入，提高生活水平是我应尽的义务，我要努力把企业做大做强，为国家为社会多作贡献，我要为政府分忧，为百姓解难，为党增光添彩。因为没有党的好政策，没有政府的支持，没有各级领导的关心，没有父老乡亲的帮助，我就不会有今天的成绩和荣誉，但是成绩和荣誉仅仅代表过去，成绩和荣誉既是我的压力，更是我的动力，我会一如既往，把党的事业，和人民的利益，作为我生命中的重中之重，为和谐中国作为我最大的贡献。
　　感谢各位领导聆听我的汇报，欢迎各位领导，各位朋友到新乡做客，谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：谢谢李全顺董事长。他的发言坚持以人为本，诚信经营，带领全村的党员、群众，发展经济，促进了和谐社会的建设。全顺同志，是一个基层的党支部书记、村委会主任，充分发挥了一个党员的先锋模范作用。再一次对李全顺董事长的精彩发言表示感谢。
　　下面请神木农村商业银行董事长余清才同志发言，请大家欢迎。
　　余清才：尊敬的各位领导、各位专家，与会同志们，大家下午好，今天由中国合作经济学会主办的首届中国新型金融机构论坛已经于上午开幕了，借此我们作为协办单位，请允许我代表陕西神木农村商业银行对论坛的顺利举办表示热烈的祝贺。
　　首届新型金融机构论坛对加快培育和完善农村商业银行、城镇银行、农村合作银行、农村信用社、小额贷款公司等新型金融机构服务三农和中小企业的金融服务体系，赢得和鼓励社会资本参与发展，组建社会主义新农村建设和地方经济发展投资等都有重要意义，是我们农村金融改革美好愿景的金融盛会。
　　农村信用社新的发展路径已经确定，即成立股份制，要往这个方向走。新型金融机构体现了它强大的生命力，也有它的规则。所以我们对此提出几点期望。希望这次盛会能够做到四个结合，一是在发展导向上能够做到扩大服务覆盖面和保持农村经济可持续的发展；二是在力量上能够吸引更多的企业参与到新型农村金融机构，做到市场机制与政府的扶持和社会力量的有机结合；三是在市场体系上做到农村金融机构与新型农村金融机构，加强与三农及地方经济的有机结合；四是在模式上国际与国内能够有机的结合。最后通过这个论坛达到五个目的，互相搭建起一个互相交流服务的平台，能够达到加强联系、相互沟通，能够提供认识和解惑思想，还能够达到创新管理、提升效率，再有就是借鉴双方的经验，探讨共同关心的问题，促进合作，这是我们我们第一个期望。
　　第一，我们的一个做法。农村信用社在现在的形势和机遇下是大有作为的，前途是非常光明的。我们作为西北第一家成立的农村商业银行，目前存款达到218.9亿，贷款已经达到全县金融金额的48％，贷款达到127.4亿，占全县金融机构贷款25％，2010年实现盈利9.2亿元。希望和大家探索进一步发展空间。
　　第二，我觉得在新形势下，新型金融机构应该定位在县域经济，要推进三农与地方经济的建设。新型金融机构只要朝这个方向，把心态摆得正，就有信心能把县域经济维护好。
　　第三，新型金融机构以提高队伍素质为核心，注重人才培养。
　　第四，要坚持改革创新为基础，我十分羡慕新型金融机构的机制和体制。新型金融机构也是我们农村金融的一块事业，在这方面确实是大有可为的。我衷心祝愿大家把握住机遇，快速发展。
　　谢谢。
　　主持人（陈建华）：谢谢余清才董事长。下面请艺美国际贸易有限公司周丽红同志发言。
　　周丽红：各位领导、各位来宾，下午好，我是一家商贸公司，代理了全国高中低档的酒水经销商，今天有这个机会参加这个论坛，感谢主办发给我这个机会，我也代表全体员工预祝此次论坛圆满成功。我来这里想和大家有一个面对面的交流，酒水行业在所有的食品贸易公司是一个非常优秀的行业，大家打开电视可以看到酒水的广告是最多的，走在路上酒水的广告业是最多的，打开网络所有的媒体，每天看到的，包括我们的股票，每天看到哪个酒涨钱了，哪个酒的规模扩大了。
　　我从事酒水行业20年，想利用资本的力量打造往上游发展可以去贴牌生产、垄断生产。往下游发展，可以打造酒水销售的国美和苏宁，也就是打造全国的酒水销售连锁企业。这个目标是我们在三年前就已经定下了，具体的操作和具体的一些设想和规模以及基础工作都做得很好，希望在座的投资和银行企业的朋友关心一下，支持一下，谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：感谢周丽红董事长，今天晚上还会喝到周丽红董事长给我们提供的酒水。下面请四川南江县宏宇房地产开发公司董事长李明成发言。
　　李明成：我是来自四川，老家住在四川巴中，今天有幸参加这样盛大的会议感到非常的高兴。在此我谈两个认识。第一个认识，我也是来自农村，从农村走出来，今天谈一点看法，我们做企业的，在三农经济方面应该起的作用。
　　党的惠民政策让一部分农民富起来了，让一部分农民越过了温饱线，还有一部分农民虽然还很贫困，但是也得到了党和政府的基本生活保障。农村基础设施也正在逐步完善。现在的农村，正在兴旺发达。但是现在的农民在想什么？他们想的是如何发展，如何发展就是缺一个带头人，缺一个既懂得农业开发，又能懂得企业领导，又能够承担企业的责任这样一个人，这个人有一定的管理能力、有一定的经济实力，懂科学、懂政策的企业发展，这是我讲的第一点。
　　我们做企业的，就应该起到这样的作用，起到带头领导人的作用。
　　第二个认识，现在三农政策在农村实施还有很多问题，我想在我的认识上有这样的问题，一个是农民的问题，农民对党的政策的理解，我认为还是一知半解，对党的政策要加强宣传和贯彻党的力度，包括农民和管理人员以及领导阶层，我认为都要在党的政策贯彻执行上要加强。党的政策应该向太阳一样照耀在每一个角落、照耀在每一个人的心。
　　第二，应加强农民的法制教育。每一个农民都要遵纪守法，发展应该是在法制的前提下去发展，而不应该是没有约束的蛮干。现在的农村、农民，有很多人都是讲收益、收入，并不讲社会效益，我想这一点是三农经济发展的一个阻碍。
　　第二个问题，当农民的，我也是农民，我们应该在党和政策的关怀下，多寻求发展的路子，既为社会做贡献，也为家人做贡献。我们应该遵纪守法，用法律来约束自己，也用法律来保护自己，建立守信和和谐的社会，这样对大家都有好处。
　　对于这两个认识，作为我个人和企业的工作人员，这是我的两个认识。欢迎在座的各位到我们那里去玩，谢谢。
　　主持人（陈建华）：谢谢。下面请华海国际实业投资集团董事长载凯?岳文雄发言。
　　载凯?岳文雄：各位尊敬的领导，你们好，来自全国银行行长，你们好，来自全国的企业家，你们好。今天首届中国新型金融机构论坛在北京开幕了，也就标志着新的金融体制要有进一步的发展，它要为民众而服务，这次突出的是银企合作，服务三农，支持中小型企业的发展，这个大会是有意义的。
　　在座的许多企业、项目经理都来了，我自从美国回国这么多年来，接触了不少的公司，因为我是国际财团，他们为什么融不到资金，我跟他们讲了，你们的渠道不对。你们的操作方式不对，今天借这个会场，我可以告诉你们几个诀窍，你们就可以把钱弄到你的帐户上，为民众而服务。首先我跟你们讲，你搞资金，你必须搞定两人，第一财团得相信你，第二银行得相信你。
　　企业家们，你们在这方面吃得亏太多了，你们没有把钱拿到手，财团愿意把钱拿出去，要找人，多简单，找对人，好项目，要有好人，我给你们举一个例子，有的企业和财团定了一项计划，老板说了钱一到，首先每人有一辆宝马和别墅，这样的法人代表我们能给钱吗？我如何把项目搞好？只有这样才能有利润的。把自己考虑好，财团会比你算，所以你失败了。我建议你们先搞定帐户，如果这两点搞不定的话，即使财团和银行搞定了，钱也未必能拿到。
　　主持人（陈建华）：谢谢，下面请邹平长河养殖有限公司董事长何长河发言。
　　何长河：尊敬的各位领导、各位来宾，大家下午好！我很荣幸能够在春暖花开、阳光明媚的四月与大家相聚在北京，相聚首届中国新型金融机构论坛，感谢主办方能给邹平长养殖有限公司这么好的机会，让我们在此次盛会和大家交流学习，共享商机。
　　邹平长河养殖有限公司始建于09年9月，是省级绿色生态养殖基地，曾多次受到省、市、县各级领导的关怀和指导工作，我们公司的口号是“铸造辉煌，唯有质量”。我们公司在2011年建食品厂以后，对肉牛、屠宰、分割、深加工一条龙服务，我们公司肉牛养殖和别人公司不一样，我们是摆着绿色健康生态的方法来做。我们肉牛的质量非常好，欢迎在座的各位领导、各位来宾有空到我们公司考察指导公司，感谢大家在百忙之中莅临此次大会，衷心祝贺各位来宾身体健康、万事如意，最后预祝此次大会圆满成功，谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：谢谢。下面请西宁钢源集团实业有限公司董事长陈琳发言。
　　陈琳：尊敬的首长、尊敬的各位老板、朋友们，下午好！我是在那遥远的青藏高原西宁古城、西宁钢源实业有限公司，我们的公司前任是物资系统，搞物资流的。我们公司成立于1994年，成立以后，正值青藏高原在大开发的时候，在这时候我们企业就在流通企业里面，我们向社会承诺，我们销售的钢材，不短斤缺两，不卖次品，假一罚十。我们是这样承诺的，也是这样做的。所以，在西部大开发期间，我们钢材方面，在重大的工程建设方面，没有出现一次质量的问题，短斤缺两的问题。所以我们在青藏铁路建设期间，大部分用的是我们公司的钢材。
　　第二，我们是用西部大开发搞电站，要求质量很高。诚信作为企业发展的生命，我们这样发展之后，得到了政府和用户的认可，我们的生意一天一天的做得欣欣向荣。
　　在这种情况下，我们积累了一定的资金，以前我们是全国八大地方的代理商，原来做的是下游产品，后来我们把它作为上游产品。现在我们在西藏宁州开了一个比较大的铁矿，铁矿的平面都是在47以上，而且是磁铁矿，我们初步看在1千万以上。我们在后期预计在1亿吨以上。而且我国钢铁需求量相当的大，对矿山，前期我们转型了以后，把基本的资金都投到矿上了。
　　现在，我们准备要把它原来年产10万，现在要发展成年产100万吨，年产100万吨，我们的企业，今天我们听了一些领导、一些专家的讲话，中小企业贷款难，我们原来一个小企业，得到政府的支持，进行了转型。但是搞了这么大的矿，需要很多的资金来进行规范的开发，所以我们把我们的资金投到矿上了，现在还需要很多资金。我们需要将近4个亿，这样的年产量就是100万吨，年利润率能达到1.5亿，所以这个效益是很好的。我们现在中小企业贷款难，我们原来一直没有贷过款，都是自己的。西北是一个边远地方，这个地方规模小，所以贷款额度小。我们想要把企业发展大，还需要一些资金。
　　今天听了专家一些讲话，以后贷款方面，一是诚信贷款，我感觉到我们企业发展是靠诚信起家的，一个企业好不好，这个团队的诚信很重要。第二是项目贷款，我感觉到我们的项目是很好的。同时，因为我们搞得比较扎实，一件事情一件事情扎扎实实的做，所以对我们也很支持，现在给我们批准了太阳能发电站2个，一个是10兆瓦，一个是5兆瓦。
　　青海的太阳能电站是在全国独一无二，优势有三个：第一，青海日照时间最长，内地日照时间一年是一千多个小时，最高的只能达到2000多个小时。青海日照时间要达到3600个小时。第二，青海有广大的戈壁滩，是大力发展太阳能的好地方。第三，发展太阳能，有全部网络系统，电力网络系统，青海原来水资源比较发达，水电比较发达。所以，电网网络铺满全省，这也是一个优势。所以，我们公司现在在发展中间需要进一步的得到银行支持，也需要各位同行、朋友们和我们共同合作，开发这些项目。
　　青海地大物博，在人才方面可以说我们是一个弱点，在技术方面我们也是一个弱点。青海的优势主要是资源，资源比较丰富。所以，还有好多资源型的项目。如果有愿意的跟我们合作的时候，我们热烈欢迎。最后谢谢这次大会给我们提供的良好环境。我来了以后，从专家和各位同行学习了很多东西，我们也是抱着学习来的，今后进一步向各位同行交流，学到更多、更好的知识。
　　谢谢。
　　主持人（陈建华）：谢谢。下面请美国C&T国际集团总裁李来明先生发言。
　　李来明：今天很高兴与各位银行家、企业家在北京欢聚一堂，我是美国C&T国际集团总裁，又是中国人民解放将军书画苑的院长。今天很高兴与大家会聚在北京。
　　今天很高兴，我们中小企业的企业家，还有很多银行家会聚在一起，我们的企业家需要银行的帮助，需要银行的支持。很多企业在融资难，在漫长道路中耗资大，这是企业存在的问题。今天我们产生了很多商业银行下属的支行，还有很多的信用社，这样跟国际接轨。分开的机构，不如工商银行、农业银行和其他一些大的银行，它的威力可不小，最早在美国，金融风暴之前，美国的经济80％是犹太人运作，属于一种小型的银行、个人私人银行产生的。那么，我们的企业要想融资，比如做信用社，还有做银行境外的业务，还有很多融来境外的贸易资金，都需要银行和商业的支持，还有小型银行的支持，包括融资的前期起步，还有给银行的匹配，企业与银行的匹配是分不开的。所有的企业都为一个生存，生存是不容易的。目前很多小国家在打仗，我们中国在胡锦涛总书记的领导下，是祥和、太平、和谐，中国银行环境好，给小企业制造环境，大家珍惜这个好日子。
　　我们今天欢聚在北京，有解思忠主席，还有很多的领导人都在这里，支持我们企业，企业的发展离不开银行，银行的发展离不开企业，这是唇齿相依的。所以，美国C&T国际集团和将军书画苑和企业站在一起，共同合作，把资金运作搞上去。我们每一个企业家都面对着一个责任，就是把企业搞活的责任，那就是企业与银行的运作，我们的融资道路要正确，这是不容易的。因为在国际上很乱，境外市场也很乱，金融风暴以后，小银行的信用证都靠不住了，我们采取什么呢？我们要找正规的单位、守诚信的单位去融资，银行有银行的政策，银行的政策不是死的，是活的，但有条条框框在那里限制着，我们银行为企业服务的时候要利用好，在不违背政策的情况下给银行开个绿灯。
　　我们学美国，美国的经济和中国有不同之处，但是中国的发展，像小型信用社的发展、小型银行的发展，就是和美国的国际、美国的金融和世界的金融是接轨的。资本主义比我们早走一步，我们要学习他们的优点之处。
　　中国的经济发展之中，小型银行为企业服务，同时我们自己也得养活自己，这样在互利互惠的前提是对的。我们要多学习美国运动的模式，美国是先组建私人银行，花一点小钱注册私人银行，我们吸取一些资金进行滚动，不是等企业来，而是有一帮银行替企业滚动的力量，比如一个厂、一个专利项目可以给你，打个比喻做太阳能，可以给太阳能的专利让你做，还有一帮人在替你滚动，这样一个企业家就减轻了责任。中国的银行发展没有这一项，说明接轨还没有接到这一步。首届新型金融机构就是要打破这一点，所以我们要创新，银行创新，企业融资创新，这是一件不容易的事。一个人骑自行车，看不见路容易跌倒，你懂就不会摔倒。所以我们要多学习，这样银行也能搞好，小企业也能搞灵活，这是对企业、银行匹配下来是分不开的，所以唇齿相依就是这样。
　　将来我们将军书画苑也是这样的，我们到菲律宾、泰国、欧洲等地区销售，我们利用的是国际基金，他们打来的也是包涵，我们利用包涵来发展企业，我们有信用证，同时给银行产生一些抵押性的贷款，做的业务也很多。我举这些例子的目的是说，银行和企业要灵活，企业也要提高人员素质，人员素质提高不了。比如没有人员，没有素质，你去做一个金融工作是很难的。要养一些有素质的人、专业的人，这样你企业领导也就松口气了。银行也要灵活，是无声的配合，这样企业与银行配合起来，与小型银行配合起来，只能越做越大，蛋糕越蒸越大。这是强调银行与企业是唇齿相依的，大家双方要创新和灵活。
　　我们正在引进美国的资金在拍摄一部戏，又做了前期了一些策划工作，选址在上海，我是抽时间跟大家见个面，因为会务组一再邀请，企业与银行唇齿相依，小型的银行滚动起来很灵活，它有它的优势之处。银行要机动，企业要吸取很多的优势人才，无声的配合，产生有声的经济效益，这是分不开的。
　　谢谢大家。
　　主持人（陈建华）：谢谢。下面请陕西鑫昌实业有限责任公司董事长田宝勋发言。
　　田宝勋：各位领导、各位同志，大家下午好！我来自陕西西安，我们从事建材行业，从88年开始，我们饱尝了政府支持，饱尝了金融系统对我们的关心。从88年的时候给我们支持了20万元，我们发展到现在，投入了房地产开发，在西安目前拥有建筑面积120万平米，我们的发展一步一步走的路子，回顾过去，我们饱尝了政策和国家的支持。这个会议对我个人来讲有重大的意义。
　　通过这场会议，我们将继续把产业做大做强。另外还有一个项目是配餐项目，这个项目，东方航空公司等对民航配