现金贷政策靴子落地 网络小额贷款清理整顿工作开展|现金贷，政策，小额贷款-互联网+-99科技网
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　　原标题：现金贷政策靴子落地 网络小额贷款清理整顿工作开展
　　现金贷政策靴子已落地。12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿&现金贷&业务的通知》（下称《通知》），明确统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作。
　　政策对现金贷规范，不仅使得现金贷公司面临深度洗牌，同样波及泛互联网金融领域。其中包括为现金贷业务提供资金的P2P平台，还包括不少依赖现金贷业务回血的平台。
　　P2P网贷平台退出趋势持续。网贷之家发布的11月网贷行业月报显示，截至11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1954家。
　　其中，11月停业及问题平台数量为42家，停业类型占比最多为29家，占比七成。另有跑路1家、提现困难9家、经侦介入1家及转型平台2家。
　　截至11月底，累计停业及问题平台达到4008家，P2P网贷行业累计平台数量达到5962家（含停业及问题平台）。
　　12月1日《通知》下发后，不少以现金贷业务赖以生存的P2P平台将面临更大危机。业内人士认为，网贷行业洗牌风暴持续，最终或只剩500家左右。
　　《通知》中包括6大方面，分别对现金贷业务开展原则、网络小额贷款清理整顿工作、银行业金融机构参与现金贷业务、完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理、加大对各类违法违规机构处置力度、确保规范整顿工作效果进行了细化规定。
　　&通知出台非常及时，可以预计将刹住现金贷业务中很多违法违规行为，&91金融创始人许泽玮表示，在监管趋严、政策尚未完全落地消化的背景下，预计持牌机构对相关合作会更加谨慎，业务开展也可能会减缓。
　　广州互联网金融协会会长、广州e贷总裁方颂认为，目前社会上数千家现金贷平台野蛮展业的现象将得到有效治理，不具备放贷业务资质的机构，不得展业。
　　虽P2P网贷机构作为信息中介平台，进行借贷撮合服务不需取得放贷牌照，但《通知》要求，网贷机构&不得提供无指定用途的借贷撮合服务&，所以今后网贷平台也不得为借款人提供现金贷产品。
　　多家P2P平台在转型之时，也期望获得一张互联网小贷牌照。这条路也被堵死。不仅如此，互联网小贷牌照价值将大幅下跌。
　　&在《通知》发布之前，理论上来讲，互联网小贷可以通过债权转让、资产证券化等方式无限放大杠杆，以此取得规模效应。但现按《通知》要求，无论资金 从哪里来，都必须纳入融资总额进行融资杠杆统计，且融资杠杆需符合地方政府的相关规定。目前全国最高的融资杠杆是2倍，就算互联网小贷平台注册资金有5 亿，按全国最高的融资杠杆来计算，放贷规模也不能超过15亿，盈利能力大受影响。&因此，方颂认为，互联网小贷牌照价值将不再像前段时间被叫停时一样水涨 船高，炙手可热，政策红利已过，牌照价值也将随之下跌。
　　当然，监管越严越利好规范的大平台。网贷行业在平台数量减少的同时，行业集中度也在上升，具体表现为行业成交量的增加、投资人、借款人数的上升。
　　网贷之家数据显示，受网贷双十一的影响，部分平台蹭此热点，通过加息、发放投资红包等奖励活动，11月行业成交量环比上升4.33%，至2278亿元。贷款余额也上升至超过1.2万亿元。
　　同时，11月P2P网贷行业的活跃投资人数、活跃借款人数也双双上升至454万人、521万人。不过借款人数上升速度快于投资人数，借款人环比增17%，投资人环比增长5%。
　　网贷行业综合收益率为9.49%，延续上个月下降趋势，环比小幅下降1个基点，当下主流综合收益率区间仍分布在8%-12%。
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我投的平台是现金贷的，有危险吗？|P2P跟投为你深度解析现金贷
【摘要】现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。
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作者: P2P跟投APP&&&
&金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。&最近互联网金融公司上市，业界讨论日渐增多，上市公司有早前的宜人贷，信而富，趣店，拍拍贷，乐信集团这些都在海外上市并且大部分公司的基本业务都涉及现金贷。&趣店上市后，许多国内的媒体都对趣店进行剖析，得出结论基本都是趣店百分之八十的业务都是现金贷，并且利率很高，半年赚了10个亿，赚得盆满钵满，于是大家都很眼红，纷纷投入了现金贷的业务当中。&很多企业上市之后会受到大家的关注，从事的业务自然会引起大家的好奇。&就拿宜人贷为例，宜人贷主体很庞大，主营业务也有很多，资产端主要来源于线下门店的宜信普惠，除此之外，宜人贷借款app也提供各种借款产品，例如：小额借款服务，保单贷，现金分期。&信而富就更多了，但和宜人贷不同，信而富主要是线上的小额现金贷款为主。&拍拍贷，乐信集团，趣分期都在做同一件事情，就是基于网络形式的手机借款。借款人透过手机端借款的APP，通过授信，拿借款人的一些材料，就可以拿到钱啦。这个动作的意义以及影响就是今天讨论的重点。一、什么是现金贷？&重庆市金融局官网上有对于现金贷的一种定义：现金贷，实际上就是小额现金贷款业务的简称，它是消费金融领域的一个产品。主要指的是什么呢？第一个，没有场景，期限比较短，金额比较小，没有明确用途的信用贷款的一种产品。现金贷与传统的消费金融有所不同，现金贷具备在线申请，实时审批，快速到账，额度偏小，借款期限短，不需要说明用途，不需要抵押，也不需要说明还款来源的这种类型的贷款，都可以归结为现金贷&在这里，文斯自己又把现金贷划分成以下几种类型：&第一种，就是所谓的Payday loan，其实就是发薪日贷款，这种贷款一般就是2000块以内，期限为30天以内的一种借款。一般大家到网上搜索，贷款，借钱这些关键词，一般就会得到像秒借钱，拍拍贷，及贷，曹操贷，闪电贷，甚至是先借一个亿这种看着觉得很厉害的贷款产品。那么怎么样的公司会做这种payday loan 的产品呢？一般我们看到的互联网小贷款公司，助贷机构，P2P网贷前100的平台大部分都会涉及这类型的借款。&第二种，就是现金分期，1到6个月，5000块以内的现金分期。特点呢，也基本跟上文提到到Payday loan基本一致，线上实时申请，迅速到账，额度较小，基本从手机端发起的借款。目前，行内比较熟悉的有PPmoney的及贷，拍拍贷的拍拍借款，曹操贷。&第三种，就是我们所说的一种大额现金贷款。大额现金贷一般就是指1到5万的借款。目前P2P平台前一百，大部分的互联网小额贷款公司也会有所涉及。&撇开定义来看，单从产品来看，目前市面上的现金贷基本属于额度在0到5万以内，提供2000以内，5000以内，以及5万以内的线上申请无需面签，无需抵押的一种放款产品。&就在最近关于小额贷款公司监管的问题出现了新的状况。公司专项整治工作领导小组发了个文件“立即暂停批设小额贷款公司的通知”。&&二、现金贷（小额贷款）为什么会被叫停？那么问题来了。为什么会在这个时候把网络小额贷款给停了呢？这就要看回网络小额贷款是什么时候给监管部门给盯上了。早在17年4月，银监会就下发了“关于银行业风险防控的指导意见”。在这个指导意见当中，首次把现金贷纳入了监管的范畴内。&其中就要求网络借贷中介机构即P2P，要做好现金贷业务的清理整顿工作，当月，P2P的风险专治小组也印发了关于现金贷业务清理工作的通知，要求各地区摸排现金贷的数量，包括分类整治的相关措施。那么从监管的文件里，我们能看到，2017年之前，还没有对现金贷监控的文件出台，从今年开始，对于现金贷的监管和关注逐渐升级。&目前，现金贷的业务模式有3种。第一，&是持牌系的金融机构，包括花呗，京东金融，途牛，包括唯品会白条，也包括持有网络小额贷款牌照的公司，在发放网络贷款过程中都属于持牌系金融机构。&第二，是网贷平台，也就是把现金贷的借款人和投资人进行直接撮合的一种平台&第三，是助贷平台的类型，这种类型的资金端一般是跟第三方跟银行合作，信托合作，作为一个业务端口进行现金贷的业务&从目前整治小组首先拿网络小额贷款发放资格开刀的这个行为，我们可以理解为监管对于现金贷的整治工作刚开展了第一步。几乎所有金融监管，都是首先从持牌金融机构进行摸排，然后再扩展到非持牌机构里面来。&那么为什么要首先把网络小额贷款的牌照停掉呢？在这里，文斯先给大家领出一条监管的思路，在中国的金融监管思路里面，监管部门的要求很简单，它希望大家各司其职，互不干扰，避免串联，风险隔离的。&而网络小额贷款机构违反了哪些监管的策略呢？第一，我们要来看看发起互联网小额贷款的公司都有哪些。目前国内已经发了400多张牌照。而互联网小额贷款的背后基本都有实力雄厚的财团。&这些实力雄厚的财团申请了互联网小额贷款的牌照之后就有百分之50都是拿着牌照在观望，不干事情的，或者是想拿来炒牌照的。剩下的50%里面，有30%是用来做现金贷的，20%是做基于自有业务来做产业链上下游的工作。&产业链的上下游指的就是京东金融，蚂蚁花呗这样的小额贷款公司，他们基于牌照做一些全国性的业务，而这些业务仅限于供应链的上下游。&而现金贷业务被监管盯上，并先从互联网小额贷款业务抓起。这就要从趣店的上市来说起。&趣店的资金主要来自两方面，第一来自自身成立的网络小额贷款公司，第二来自其对接的信托消费金融以及银行等机构。也就是说，趣店把自己当成一家科技公司来撬动金融杠杆。&那这里面就说回之前的金融监管思路了。&首先，趣店发行了自己abs（资产证券化）资金即“趣分期”，最早从15年时就发行了abs资产包来为自己的债权进行，意思就是国家成立网络小额贷款公司实际上还是小额贷款公司，而小额贷款公司成立的最基本一条就是，“你的股东有钱，那你就拿股东的钱来放款，如果股东没钱，就请你缩小自己的体量来做业务。所以说，趣分期本身拥有小额贷款牌照，把这个牌照用来放款获得债权，同时又发行ABS资金，等于把手里的债权转移到其他人手里获得资金。从监管部门看来，这种行为突破了网络小额贷款公司成立的初衷，在无限量的放大杠杆，首先违背了风险隔离的思路，同时有了一定的串联。其次，这种网络小额贷款公司的业务可以跨遍全国。也就是说你做着全国业务，但是牌照却不像是业，信托类的牌照经得住考验。&这就是监管部门抵触的事情，由于信息的不对称，导致a地方跟b方的政策不一样。如果a地方成立网络小额贷款公司开展全国业务，那么是否就会影响到b地区的企业以及消费者的产业。&而事实上，现金贷的这种高利率，催收风格以及盈利模式已经侵犯到部分人群的利益了。这种全国性的小额贷款公司，在监管部门看来有着巨大的风险，尤其是因为这类公司可以无限的加大杠杆，这就是监管部门最不想看到的，金融体系的杠杆被无限放大。&在这种情况下，就会带来新的风险，就是负债危机，就是大家都还不起钱了，泡沫“蹦”的一下破灭了。整个金融体系就会出现问题。&所以说，现阶段，监管部门对于现金贷做一些措施，从实际，环境上看，是一个合适的时机。&三、如何对现金贷进行监管？首先，因为十九大已经圆满结束，维稳的阶段已经过去，这个时候开展一些行业的规范化是非常有必要的，特别是现在全国有不下于一万家做现金贷的公司，并且这些公司质量良莠不齐。&上图就是广东关于现金贷整顿通知。而今年4月银监会发出的通知里，要求全国各地对现金贷进行排查，排查的方向主要有利率和服务费，放款的对象，催收的方式，数据的来源以及放贷的资质。&另外广东省在今年4月的整治当中已经明确将现金贷直接纳入网络借贷中介管理办的整顿工作里。而其他地区的现金贷暂时没有明确结论。就是说从4月开始，监管部门就已经明确对于现金贷开始了相应的整顿工作，所以大家无需惊慌。业内负责这些工作的人对这些措施有明确的认识，会做出相应的调整。&从监管部门发布的条例里，被讨论最多的是费率和催收。因为利率过高会造成欠款人的压力，而不恰当的催收方式会给欠款人带来更多精神压力，造成社会不安定的因素。根据跟投君的判断，未来关于现金贷整治的文件就会下来，基本会就个别过高利率的限制，以及行业的规范化不能使用暴力催收以及出卖借款人信息等等。&关于监管，我们可以参考其他国家。&美国美国也有自己的现金贷，他的payday业务比我国的还要大，29个州都有现金贷的业务，7天的产品最高砍头息15%，也就是说1000块借7天，到手只有850，这跟国内现金贷的利率相差无几，同样高达500%&英国英国则是金融局要求最高月化率不超过24%，折合年化不超过288%。同样很高&南非至于南非，则是金额在5000美元以下不设利率下限，但需要到金融监管局做定价登记&澳大利亚澳大利亚就是16到1年期的金额在2000美元以下，最高利息不超过年化率48%，还可以加收最高20%的服务费，看起来不高，但是百分20的服务费意味着，你借款15天，借1000块需要收取200的服务费。&四、现金贷该何去何从？&以下就是关于国内现金贷的无责任猜测。其中补充的是，大额，长期的产品的综合费率是绝对不能过36%的，而利率也同样不能超过36%，但是可以叠加适当的服务费。&最后，关于金融信贷， 有几句话需要总结下&金融永远是用来服务实体经济来改善民生的，所以如果任何的贷款不受监管，加大借款人的还款难度，从而恶化了他的生活质量，这样的产品必不能被当局认同，也必定会受到当局的排斥，不管它具备多大的现实合理性。现金贷只有尽快进入监管的领域，才能挽回它本身被抹黑，很底层，高利贷的一种形象。从而回到一个正常信贷产品的轨道上。因为需求永远存在，市场永远靠市场的规律运作，不可能单纯靠政策就能抑制住现金贷的发展。只有进行相应的，才是王道啊。&（编辑：郑惠敏）
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12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“通知”)。
不少人担心，现金贷的整顿会不会引发P2P的系统性风险，继而影响用户的投资安全？
今天，小马哥就带大家一起分析：“通知”里的三大现金贷整顿方向对P2P的影响。
首先明确现金贷官方定义：是无场景依托、无指定用途、无客户群体限制的小额资金出借业务，其特点是金额小，期限短，利率高，无抵押。
这个定义比较宏观，基本上短期的无场景信用贷款业务都符合这个定义。
其次，P2P网贷平台参与现金贷的模式主要分为两种：
一是自建借款端或与“兄弟公司”合作进行借款业务；二是与外部助贷机构合作。这两种类型的P2P平台，现金贷是它的其中一项业务，比重从低到高都有。
有极少数是第三种，就是本身是P2P网贷信息中介，刚好做短期信用贷款业务，业务描述和上诉定义重合。
据国家互联网金融风险分析技术平台统计，目前有592家P2P网络借贷网站开展现金贷业务，包括拍拍贷、信而富等平台，约占全部P2P平台总数的15.8%。
有812家其他网贷平台（从事网络借贷中介的非P2P平台）开展现金贷业务，约占全部其他网贷平台总数的36.9%。具体如下图所示：
整顿的大刀
现金贷放贷需持牌
原文：设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
分析：直接放贷业务的牌照包括银行、消费金融公司、网络小贷。这一条，对于助贷机构合作模式的P2P公司杀伤力很大。
据网贷之家统计显示，目前国内有213张网络小贷牌照，22张消费金融牌照，而在运营现金贷平台2693家，这意味着有超过90%的现金贷都将被关停。
停止放贷，对于这些现金贷业务而言，就意味着畸高的逾期坏账率。
因为现金贷面对的客户很多都是多头借贷，一旦停止放贷，一个直接的体现就是现金贷平台坏账率飙升。
深圳一家现金贷平台负责人坦言：“在上周三的时候整个现金贷行业估摸已有一半的平台已经停止放款了，不敢放贷，谁放贷谁是傻瓜，现金贷平台多头借贷现象尤其严重，可能你还想象不到，20%的用户至少在30~50个平台借款，现在放贷就等于是给其他平台当了接盘侠，从你的平台借钱然后去还另外一个平台。谁敢放？”
现金贷利率36%一刀切
原文：各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
分析：对综合费率，收费方式做了一刀切的明确要求，即年化综合费率不能超过36%。现金贷“高收益覆盖高风险”的模式将改变。
这条首当其冲的是以现金贷业务为主的P2P平台。
如果你投资的P2P是现金贷业务占比较大的话，需要提高警惕：一刀切必然会使平台的高利润受到压缩，但坏账率不仅不会下降反而容易上升，再加上投资人的政策看衰。。。
此时，平台会否因此“暴雷”，还是继续盈利只不过少赚点，就看平台在“严冬”前囤积的脂肪够不够厚，以及后续的业务调整。
（毕竟，监管要求不再兜底和设置坏账准备金了，保本保息将退出舞台，一切金融风险将浮出水面，这时投资人要考察的就是平台的风控能力了。）
审查现金贷资金来源
原文：加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。
分析:上述提到过，直接放贷业务的牌照包括银行、消费金融公司、网络小贷。并不包含P2P。
所以做现金贷业务的P2P都是通过“自建借款端”或“兄弟公司”或“助贷机构”来获取资金来源。
其中就有一些不合规的平台，用了资产包、关联融资的方式。结果等于投资人的钱直接借给了用现金贷的人。
这条政策对于投资人是利好，禁止了小额贷款公司信贷资产向相关机构转让，包括对接互联网平台、各类交易所、P2P网贷平台等。但上有政策，下有对策。监管未必能立马查处不合规的平台。
所以，又回到了投资P2P的老问题上来：债权一定要真实。
关注信息披露透明度、留心收益率畸高的标的、实地走访查看资料都是最老土最有效的办法。
最后，归纳一下：
现金贷被监管，肯定会影响到做现金贷业务的P2P平台。涉足现金贷的P2P，大家留个心，尽量不要加仓了。
总之，君子不立危墙之下。
不过告诉大家一个好消息，立马贷平台目前不涉及信用贷款业务，只专注于房产抵押贷款，让你无处安放的加仓资金有去处。
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