四川88岁老太“被死亡”10万养老金被冒名领取
来源：中国新闻网
　　气愤！　　“我没领养老金已整整22年，生活全靠子女帮扶，另外一个‘我’领了我的钱不说，还说我死了。唉，真是太晦气了。”　　厉害？　　骗领者用周老太的照片和名字骗领了养老金和抚恤金，合计金额大约为10万元。　　最近几天，88岁的岳池县城居民周维群老人十分郁闷：有人冒名顶替领走了她的养老金，又以她“病故”为由领走了抚恤金。“我没领养老金整整22年，生活全靠子女帮扶，另外一个‘我’领了我的钱不说，还说我死了。唉，真是太晦气了。”接受成都商报记者采访时，周老太十分生气。　　从10月25日起，周老太及家人找相关部门反映情况，并向媒体报料。对此，岳池县社保局局长吴瑜称，初步分析是有人实施诈骗，周家及社保局均已报案，当地警方已经介入调查。　　养老金被冒领 自己又“被死亡”　　周维群老人出生于1925年，今年已88周岁。1979年10月，老人从原岳池县红光棉纺厂退休。工厂从1980年6月起，对其发放退休金，每月33.77元，至1981年4月终止。周老太说，厂方停发退休金，是因该厂经营不善倒闭了。　　2004年，周维群老人曾经去岳池县社保局办理“企业人员基本养老保险”的相关手续。“就在交齐所有资料，并领了岳池县社保局颁发的《离退休人员养老金领取资格证》之后，得知还要交1.1万元保险费，当时拿不出那笔钱，我就揣起那个红本本回了家，从此没过问此事，也没领过一分钱。”在周老太家中，成都商报记者看到了她的退休证和那个被她称为红本本的《离退休人员养老金领取资格证》。　　今年秋天，周老太的儿子朱小平打听到，她的母亲属于“企业破产前的退休工人”，可以享受退休金。10月7日，周维群老人向当地政府部门发出信访函，要求享受退休金。10月25日，朱小平去岳池县社保局了解情况，对方称周老太已经亡故，2009年死后还向其亲属发放了“一次性抚恤金”。　　冒领材料“真实 ”但身份证号不同　　在关于周维群老人一事的回复中，岳池县社保局称：周维群系1925年生人，原岳池县红光棉纺厂职工。于2004年以企业职工身份在我局参加基本养老保险并办理了养老金待遇领取手续，当时的月养老金为300元，2009年该同志死亡，死亡时的月养老金为1084元，其亲属于2009年7月到我局办理了一次性抚恤金领取手续。　　朱小平说，25日当天，在岳池县社保局了解情况时，他查阅了相关档案资料。“以我母亲名义取养老金的那套资料中，《离退休人员养老金领取资格证》上用的是我母亲的照片和姓名。”朱小平说，“随后得到的那份《死亡证明》中，虽然死者名字是周维琼，而我母亲曾用名就叫周维琼。但其身份证号码与我母亲的不同，证明上此人生于1933年。”朱小平说，据走访得知，岳池城区的确有一位叫周维琼的人，该人已于日病故。朱小平认为，这个骗领者“很厉害”，能够搞到两份真实资料去领养老金和抚恤金，合计金额大约为10万元。　　昨日下午，成都商报记者就此向岳池县社保局求证，该局局长吴瑜称，这些东西已全部提交给警方调查。　　岳池县社保局：　　初步认定为养老金诈骗　　得知他人冒用自己的名字领养老金多年、自己又“被死亡”一事，周老太非常气愤：钱没领到手，还说我死了，这个坏蛋太可恨了。她和家人要求，必须追查出事件真相，追究“坏人”的责任。接受周家人的当面投诉时，岳池县社保局局长吴瑜说：“我们初步分析，这是一起骗取养老金的案件，我们正在准备向警方报案的资料。”　　成都商报记者从警方获悉，昨日上午，接到岳池县社保局和周家人的报案后，岳池县公安局经侦大队已派人员前往社保局调查。“仅去年一年，岳池境内就发生了多起骗领社保金的案子，警方已全部侦破，相关责任人员均被追究。”吴瑜说。 成都商报记者 邓成满
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老有所依是每个人必须考虑的事情，要提前为将来做准备，准备一笔专款专用的养老金才能安享晚年。例如：0岁男孩，每年交费4750元共计20年。最晚32岁把本金可以全部领出来。保险利益继续在。60岁前每年领1000元，从60岁开始每年领6000加分红大概在1万多，66、77、88周岁各1万的祝寿金，100周岁给5万的祝寿金。联系电话
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想了想20年前的工资一个月40多元！现在呢有的达2000元每个月！听说人们的工资基数每年都在涨！想想一个0岁的小孩子60年以后工资基数会变成多少呢？ 总听人说聪明的人今天花明天的钱！！银行贷款增加了！人们的生活质量上去了！国家繁荣了！！
你的计划好象是让人们把钱存你哪里！试想想人们手里的钱少了怎么消费呢！都不花钱了怎么挣钱呢！！当人们越是钱少的时候越不想花钱了！越不花钱越挣不了钱了！这个好象是和国家的扩大内需保增长背道而驰吧/ db
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五十年后一千元钱只够买块糖吃
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记着20年前大商业街的门店几百元一间地皮！就是后来贵了也才4万元一亩！看看在10万元一产地皮！！甚至更高！可见钱变的毛了！！有钱买点不动产吧也许会保值！！我总觉的存死钱不好
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随着经济的发展货币贬值是必然的，难道在外面手中就好些吗？再说了，保监会要求保险公司必须保证客户的财富的保值与增值，每个产品都有最低的预定收益率。保险金的保值增值也是保险不同于其他投资形式的本质区别。为什么国家要求单位职工必须购买社会保险，这是社会保障的需要，难道这也是与扩大内需背道而驰？养老保险不过就是把银行存款存到保险公司，获得比银行大的收益，同时得到银行存款不具备的风险保障。试问：客户在银行存款10万元，不幸发生意外身故，银行给多少钱？不过就是本金+利息，同样的10万存成养老保险，不幸发生意外身故，保险公司给本金10万+基本保额+生存金收益+分红，是不是可以得到比银行高得多的经济补偿？有什么不同意见我们可以沟通。电话
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保险的普及是社会发展的必然趋势，是国家管理社会的基本方法。试问：美国为什么不允许AIG破产？那是老百姓的救命钱，国家不敢也不允许让它破产，美国平均每人2-3张保单。也正常保险在美国发展了200多年，中国呢？人们从不认识到认可有一个过程。10月1号新的保险法正式实施，极大的保护了客户的利益，这也是国家对保险发展的政策引导。持反对意见的朋友们，难道你们比李嘉诚聪明很多吗？你们知道吗，李嘉诚每年的保费是2亿，我相信李嘉诚不会比你们傻很多吧！没有钱或者不想卖没有关系，每个人的生活方式不同，不可强求，但愿不再公开反对保险。可知道在日本三种人不买保险：1.没有经济来源。2.没有责任心。3.身体不健康。反对保险的朋友属于哪种情况呀？没有保险的人在日本是不允许结婚的。
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不管怎么说也要提前给自己准备一笔安享晚年的养老金，才能使老年生活有品质，人才会有尊严！
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合众人寿“福寿齐添”年金保险强势抵御双危机（金融危机、银发危机）：一辈子都在领钱的保险 &&&& 从牛市到金融危机，老百姓的理财需求从激进逐渐回归理智、稳 健。而不容小视的是，我国已进入快速老龄化阶段。有数据显示，未 来20年，老龄人口的年均增长速度将超过3％；到2050年，中国的老龄 人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％；而我国人口的预期寿 命也在不断地延长：未来20年，我国人口平均寿命将接近80岁；到 2050年更将达到85岁。按照正常退休年龄60岁计算，若我们活到80岁 ，则需要度过20年的养老生活。我们需要考虑的是，当我们逐渐衰老 ，面对身体机能的退化和病变，以及各种医疗保健的高额开支，我们 拿什么来养老？ &&&& 在此背景下，合众人寿重磅推出既可以满足稳健理财需求，又可 以有效补充养老的全新产品——“合众福寿齐添年金保险(分红型)” ，该产品将于2009年6月底在全国隆重上市。 &&&& 据相关人员介绍，此次“合众福寿齐添年金保险”最大的亮点在 于能让客户一辈子都在领钱。具体来说，客户在投保福寿齐添一年后 至生存年满59周岁，每年都可获得2％基本保额的生存保险金，轻轻松 松享受高品质生活； 60周岁至99周岁生存，每年都可获得12％基本保 额的养老年金；从60周岁开始保证领取二十年，更能锁定客户的养老 金。在客户生存至66、77、88周岁时，福寿齐添分别提供20％基本保 额的祝寿金，若客户能长寿至百岁，福寿齐添还会再次为其添惊喜— —100％基本保额的满期祝寿金。根据分红保险业务的实际经营情况公 司每年确定红利分配，客户享有分享合众的经营成果的机会。如果生 存金不着急领取，福寿齐添的生存金累积生息功能，还能为客户的资 金保值增值。
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同时，福寿齐添还具备身故保障和全残豁免的保障功能。如果被保险 人不幸因意外伤害或疾病全残，则豁免主合同以后各期保险费，真正 让关爱与客户永相伴；在不同的人生阶段，合众为客户提供不同的生 命保障金，真正满足其人生不同阶段的生命保障需求。 &&&& “合众福寿齐添年金保险” 主要面向28天至55周岁的人群，可保 障至100周岁。在合众的贴心安排之下，客户可选择5年交、10年交、 15年交、20年交或保费交至年满60周岁的交费方式；在领取方式上， 可选择按年或按月领取养老年金，轻松掌握财务自由。 &&&& 以合众宝宝谢小宝为例，小宝今年0岁，父母为其投保了一份缴费 年期20年、基本保额5万元的“合众福寿齐添”，每年只需交费4750元 。小宝生存至59周岁，总共可领取5.9万元的生活补贴金；生存至99周 岁，总共可领取24万元的养老津贴；生存至66、77、88、100周岁的祝 寿金，总共可达8万元。如果小宝不幸因意外伤害或疾病全残，合众人 寿将豁免福寿齐添余下各期保费，并继续为其提供相关的保障权益。 此外，福寿齐添的复利分红及生存金累积生息功能能有效的抵御通货 膨胀，让资产保值增值。 联系电话
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合众人寿“福寿齐添”缘何在全国热销? ---中国保险报&&&& 日前,合众人寿保险股份有限公司推出“福寿齐添年金保险(分红 型)”(以下简称福寿齐添),在全国开始销售三周左右的时间里,保额就 已轻松突破1.5亿元。是什么原因带动了这一场全国“福寿效应”的热 销浪潮?笔者带着疑惑就此走访了合众全国多家福寿营销点,亲睹福寿 现场热卖、倾听全国消费者声音、一探福寿齐添热销究竟。&&&& 内蒙古 “福寿热浪”席卷草原&&&& 福寿齐添在内蒙古市场上市第一天,就有近500人因其成为了合众 客户。其销售态势如脱缰之马,一发不可收。购买该产品的客户纷纷表 示:“这么好的产品简直是百年一遇!”、“这才是真正关心老百姓的 养老险!”&&&& 当地新产品上市发布会如火如荼,现场氛围异常火爆,专业嘉宾讲 授迎来了客户的阵阵掌声。鄂尔多斯首销日当天便诞生了10万元大单, 随后等待交单的代理人更是排起了长龙,等待录入系统生效的保单堆满 了工作人员的案头……内蒙古各地捷报频传,经过短短两周的销售,截 至笔者发稿前,内蒙古福寿齐添保额已突破2000万元大关,创下了所在 当地市场的销售奇迹!&&&& 上海 “福寿”创奇迹 享誉上海滩&&&& 沪上无疑是各家保险公司争雄逐鹿之地。尤其在今夏市面上出现 了数款同类型年金产品,想脱颖而出则需要产品本身的绝对优势。而福 寿齐添就是在这样的环境下,于6月28日在申城一上市即站上135万的保 费平台,两周内保额冲破1500万元,开创了申城销售的先河!这组数据对 于一款在沪新上市的险种来说,可以说是完成了一份“不可思议”的满 分答卷。“能让客户一辈子都领钱”为该产品最大的亮点。只因该产 品兼具养老、分红、储蓄、保障等多重功能,不少市民纷纷通过热线对 其进行了解、咨询。某基金公司经理李女士在了解该产品优势后,决定 放掉手中的基金,“挪储”购买福寿齐添。“存钱已不是我现在最亟待 的事情,一场病很可能用掉我所有的积蓄。好比我基金股票买了这么多 ,没赚不说,病了还得自己掏钱治。现在我要求的就是一份保障和养老, 最好可以让我下半辈子无忧。福寿齐添是我比较中意的一款,所以我决 定购买并推荐给我家人。”李女士边填建议书边回答笔者。据合众沪 分工作人员介绍,从6月底福寿齐添上市以来,已成为该公司最热销的理 财产品。&&&& 江苏 实惠的“福寿”热销江苏市场&&&& 据笔者调查,福寿齐添在江苏市场的销售已形成领跑态势。该产品 凭借其多样的缴费与领取方式,独特的全残豁免保障功能,以及免体检 的零门槛,体现了价值最大化的“杠杆效应”。据统计,福寿齐添在苏 上市不到三周,保额就已近1480万元。南通的一位客户,在充分了解该 产品后当即购买了一份年缴保费51260元的福寿产品,并表示:“自己一 直想买一份集分红、养老、保障于一体的保险理财产品,看来看去,福 寿齐添最符合我的要求。”&&&& 四川 “福寿齐添”蓉城红遍天&&&& 福寿齐添的市场销售火爆程度远超过笔者预期。据了解,该产品仅 在四川上市十来天时间,保额就已近1200万元。由于福寿齐添为新《保 险法》颁布后的一款年金类产品,广受媒体所关注。《天府早报》、《 金融投资报》等四川各大媒体已将其作为“性价比名列前茅的保险产 品”向广大市民力荐。&&&& 湖南 “福寿齐添”福满潇湘&&&& 福寿齐添在湖南上市短短十来天,保额近950万元。常德肖女士说,
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自己正是看准了该产品“年年都能领钱”,相比市面上有些同类产品要 60岁后才能拿到钱来说性价比高很多,所以她准备给经商的丈夫也买一 份。湘潭的周姓代理人说,自己做保险完全是通过缘故介绍促成,朋友 大多出于信任而购买。而福寿齐添的优势十分明显,年年有钱拿又带分 红,还能管到百岁,自己不用怎么介绍便轻松签了5张单。他还准备将这 款产品介绍给更多的朋友。《长沙晚报》这样描述福寿齐添:这是一款 集养老、分红、年金和祝寿金一体的多功能保险,能满足老百姓所期望 的大部分保障,活到百岁便可受益到百岁;而《邵阳晚报》则更明确地 说:福寿齐添让没有养老保险的百姓享受了养老待遇,给拥有养老保险 的百姓添加了更多保障,是一款适合市场的保险产品。&&&& 河北 “福寿”已扎根燕赵&&&& 自7月5日福寿登陆河北市场后,签单热潮可谓一浪盖过一浪。笔者 在首卖日见证福寿齐添突破标保90万元后,便对部分签单客户进行了随 机采访。从事银行工作的赵女士表示,真正的养老金需满足具可持续性 、稳定增长性、专款专管专用的功能与绝对的现金流形式。赵女士近 期一直在对市面上几家年金类产品进行对比了解,通过各方面比较,赵 女士认为福寿齐添与市场上同类产品相比具有较高优越性,所以她最终 选择了该产品。保险代理人孙先生对笔者说,他的客户大多数都是个体 老板,前几年的关注点都在股市的投资收益上,近年来资产纷纷缩水,回 头看看自身毫无保障,才想起了“买保险买个心安”。而福寿齐添正好 在此时推出,兼具保障、分红、养老等功能,又可以一辈子有钱拿,光这 几点已经足够吸引他的客户签单了。&&&& 安徽 “福寿”江淮受追捧&&&& 7月28日下午,笔者在合肥福寿齐添首卖仪式现场上看到,来自《安 徽商报》、《安徽市场报》、合肥电视台等省内各大主流媒体和150余 位准客户在现场都围绕着“福寿”开发的背景、产品投保、收益回报 进行热烈讨论,氛围十分火爆。合众老客户罗先生在咨询完自己的疑惑 后当场决定为其家人购买,成为福寿齐添安徽第一单客户;一位李姓嘉 宾以年交保费6万元成为现场签单保费最高客户。整场首卖式现场签单 高达40张,签单保费近60万元。&&&& 山东 客户代理人双认可&&&& “福寿”齐鲁大卖&&&& 据统计,福寿齐添在山东销售仅数十天内就已火爆售出180余件,保 额高达730万元。客户王女士这样对笔者说:“合众在如今经济下行的 情形下,仍能让利给客户,推出这么好的产品,就算再省钱也不能把买‘ 福寿’的钱省掉!”合众的很多代理人在了解到该产品的第一时间,都 按捺不住兴奋地说:“公司设计出了性价比这么高的产品,我们一定要 让客户享受到这个实惠,真正受益!”&&&& 广东 “福寿”“惹火”岭南&&&& 7月的广东已是骄阳似火,福寿齐添的上市更似火上浇油,当地百姓 和媒体都感受到了这一份炽热。7月1日福寿齐添开卖第一天,合众代理 人孔粤强先声夺人,连交两单,保费合计30700元。值得一提的是,这是 同一个客户交的两张单!孔粤强说,这是一个老客户的加保。之前他已 买了合众幸福人生、吉祥人生、万能险,年交保费已达12万多。当孔粤 强通过电话告诉客户福寿齐添的引人之处后,客户在第2天就主动约他 见面签单了。“购买福寿齐添太划算了,投入不大,算算既能回本,又带 保障,连带分红如果不取出来,光这笔钱就可以留给我儿子以后结婚买 房用了!”客户在电话里接受笔者采访时说道。&&&& 江西 “福寿”火销赣红土地&&&& 自合众“抛出”福寿齐添,即在江西这片红土地上掀起了热潮。据 了解,合众江西首日开卖即取得46万余元的预收保费,销售12天的时间, 福寿齐添已出单258件,保额近700万元!在笔者走访过程中,客户热烈反 映这款险种的优势主要体现在:内容全面、保障齐全,包含养老、重疾 、意外等全面组合,免体检、可豁免……这些吸引之处正“投中”了当 下老百姓最本质的需求。据合众代理人袁佩珍描述,此产品优势颇多, 可以说是她碰上的“相当好销售的一款险种”。&&&& 湖北 一辈子领钱的保险——&&&& “福寿齐添”湖北受欢迎&&&& “这款产品真的很受客户欢迎!”来自武汉的代理人黄麟云在接受 笔者采访时难掩心中激动,不停地向我们介绍该产品的优势。据黄麟云 介绍,他的大多数客户对该产品都有浓厚的兴趣并表示了初步购买意向 。在其所在的青山营服,笔者也看到第一阶段的销售已一举突破了标保 10万元。数据显示,客户购买该产品件均竟高达11978元!这远高于湖北 当地同类保险产品的平均件均,也再次证明了该产品受市场热捧的程度 。此款产品除了在城市热卖外,在湖北各乡镇同样受到了当地百姓的广 泛欢迎。以荆州石首为例,仅在几日内,便有20多位客户在该营服办理 了该保险。
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合众人寿一直秉承“更好的产品在合众，更好的服务在合众”的 发展宗旨和“友善、便捷、专业”的服务理念。此次福寿齐添年金险 的推出再次验证了合众人寿客户至上、极具人性化的服务特色。借助 于完善、成熟的产品开发体系，合众人寿将会开发出更多更好的满足 市场需求的保险产品，将合众的服务品牌贯穿于服务广大客户、服务 整个社会的各项工作之中。
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合众人寿的“福寿齐添”养老年金保险
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&&&&&算算退休后您拿多少养老金 &&&& ——市社保局负责人解读《河北省企业职工基本养老金计发办法》 &&&&&&&&& 省政府办公厅关于印发《河北省企业职工基本养老金计发办法》的通知（以下简称新办 法）要求，从日起执行新的养老金计发办法。为便于参保人员熟知掌握该办法内容，记者日前采访了市社会保险局有关同志，请其就《河北省企业职工基本养老金计发办法》进行了解读。为什么要改革基本养老金计发办法？ &&&& 答：计发办法是基本养老保险制度的关键环节，涉及每位参保人员的切身利益。按照去年之前的计发办法，缴费满15年以上的基础养老金按全省上年度在岗职工平均工资的20%%计发，个人账户养老金按账户储存额的1/120计发。这种办法存在两个问题：一是缺乏激励约束机制。缴费15年以上的参保人员不论缴费多少，也不论缴费时间比15年延长多少，基础养老金都一样，这不符合权利与义务相对应的原则。二是个人账户养老金计发年限与实际领取年限有较大差距。目前我国退休人员退休后一般要生活25年以上，按现行计发办法个人账户储存额领取10年后就没有钱了。因此，这种不够合理的办法应当改变。按照新的基本养老金计发办法，基础养老金参保人员每多缴费一年增发一个百分点，上不封顶，有利于形成“多工作、多缴费、多得养老金”的激励约束机制，这样更符合退休人员领取养老金年限的实际情况。“新人”的养老金如何计发？ &&&& 答：建立个人账户后（日）参加工作并参加养老保险，日以后退休的人员称为“新人”。“新人”缴费年限累计满15年及以上，达到国家规定的退休年龄（企业职工男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁；个体参保人员男年满60周岁，女年满55周岁），退休后按月领取基本养老金。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成。 &&&& 1、基础养老金。基础养老金月标准以本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%%。计算公式为： &&&& 基础养老金=（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%%。 &&&& 2、个人账户养老金。个人账户养老金月标准为本人个人账户累计储存额除以计发月数。计发月数根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素，由国务院统一确定。计算公式为： &&&& 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。 &&&& 按新办法计算基础养老金和过渡性养老金时，缴费年限不足1年的，将月换算成年，保留两位小数。“中人”的养老金如何计发？ &&&& 答：建立个人账户前（日）参加工作并参加养老保险，日以后退休的人员称为“中人”。“中人”缴费年限累计满15年及以上，达到国家规定的退休年龄，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和调节金。其中： &&&& 基础养老金＝（参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%%。 &&&& 个人账户养老金＝个人账户累计储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数。 &&&& 过渡性养老金=参保人员退休时本人指数化月平均缴费工资×1.3%%×建立个人账户前缴费年限（计算到月）。
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&&&& 调节金为调节金基数乘以计发比例。调节金基数为130元，计发比例2006年为90%%，以后每年递减10%%，直至取消。历年调节金标准确定后，按新办法计算出的基本养老金不再另加其他费用。本人指数化月平均缴费工资是如何计算的？ &&&& 答：本人指数化月平均缴费工资＝参保人员退休时全省上年度在岗职工月平均工资×本人月平均缴费工资指数。 &&&& 本人月平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年月平均缴费工资指数的算术平均值，即实行全程指数。 &&&& 其中：1992年底以前历年本人月平均缴费工资指数取值为1.000；1993年至建立个人账户前一年（1995年），本人实际月平均缴费工资指数低于1.200或本人缴费记载不清楚的，按1.200取值，高于1.200的，按实际指数；建立个人账户当年至退休时上一年月平均缴费工资指数为实际指数。养老金“新老办法”计发如何平稳过渡？ &&&& 答：为使按“新办法”计算的基本养老金与按《河北省人民政府关于印发〈河北省统一企业职工基本养老保险制度实施办法〉的通知》和原省劳动厅印发的《〈河北省统一企业职工基本养老保险制度实施办法〉实施细则》规定的办法（以下简称“老办法”）计算的基本养老金平稳衔接，对日至日期间退休的人员，设立基本养老金计发办法改革过渡期。过渡期内实行新办法与老办法对比计算，新办法计算的基本养老金低于老办法计算标准的，差额部分予以补齐；新办法计算的基本养老金高于老办法计算的基本养老金的，高出部分（以下简称“待遇差”）按一定的比例逐年递增。其中，2006年加发待遇差的20%%，2007年为40%%，2008年为60%%，2009年为80%%，2010年取消新老办法对比计算，统一按新办法计算基本养老金。 &&&& 过渡期内按老办法计算基本养老金时，计算基础养老金和过渡性养老金时统一使用2005年度全省在岗职工月平均工资1226元为计算参数。因病完全丧失劳动能力，能否办理提前退休（职）？怎样计算退休待遇？ &&&& 答：参保人员缴费满15年以上，因病或非因工负伤医疗期满后，经鉴定完全丧失劳动能力的，达到原规定的因病提前退休年龄的，经批准可办理按月领取基本养老金手续。因病或非因工负伤按月领取基本养老金的人员，在按新办法计算基本养老金时，不再减发待遇，计算个人账户养老金时，计发月数达不到最低计发月数的，按最低计发月数（即233个月）计发。 &&&& 因病或非因工负伤完全丧失劳动能力，缴费满15年以上但未达到原规定的因病提前退休年龄的（男50周岁、女45周岁），仍可办理退职。退职人员按老办法计算基本养老金时，仍按原规定减发待遇，即除个人账户养老金外按正常退休人员计发标准的半数发给。提前退休人员按老办法计算退休待遇时还减发待遇吗？ &&&& 答：职工因病或非因工负伤提前退休、关闭破产企业职工政策性提前退休，过渡期内在按老办法计算基本养老金时，仍执行国家减发基本养老金的规定，即每提前1年减发2%%的基本养老金（不含个人账户养老金）。劳模、科技进步奖获得者等人员，退休时有何优异待遇？ &&&& 答：对符合提高优异待遇的省以上劳模、科技进步奖获得者以及在艰苦地区工作的人员等，按新办法计算基本养老金时，仍以退休时上年度全省在岗职工月平均工资为基数提高基础养老金计发比例。提高优异待遇范围和提高比例仍按原省劳动厅冀劳[1998]47号、省劳动和社会保障厅冀劳社[2003]80号文件规定执行。日以前从事特殊工种岗位工作，退休时如何增发待遇？ &&&& 答：日以前从事有毒有害工作8年以上、从事高温井下工作满9年以上并在特殊工种岗位退休的人员，按新办法计算基本养老金时，仍按日以前从事特殊工种年限，以本人指数化月平均缴费工资为基数，每满1年增发0.3%%的过渡性养老金，增发比例最高不超过7%%。脱离特殊工种岗位5年以上退休和日以后从事以上特殊工种的，不再增发此项待遇。参保人员死亡、出国定居和申请一次性结清的农民工，如何支付待遇？
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&&&& 答：参保人员因出国定居、农民合同制职工与企业终止或解除劳动关系后，本人申请终止基本养老保险关系的，以及参保人员在缴费期间或退休后死亡，其日以前个人账户储存额中的个人缴费部分和日以后个人账户全部储存额连本带息一次性支付给本人或法定继承人，同时终止养老保险关系。其中，退休后死亡的，还应一次性支付2个月基本养老金的丧葬费。因各种原因延期办理退休手续的，退休待遇是否补发？ &&&& 答：职工达到正常退休年龄时，单位应及时为职工办理退休手续。 &&&& 对于达到正常退休年龄，经批准延期退休的，延期的时间计算为实际缴费年限，期满退休，下月起计发待遇。 &&&& 达到正常退休年龄因单位原因造成退休延期的，个人账户继续记载，但其延期时间不计算缴费年限，劳动保障部门按其到达正常退休年龄时批准退休，从办理退休手续的下月计发待遇。如正常退休年龄至批准退休期间有调整待遇的，社会保险经办机构要按规定调整标准，基本养老金按增加后的标准计发，不再补发。正常退休年龄至批准退休期间职工工资或生活费低于基本养老金标准的，差额部分由单位给予补齐。保管档案的中介机构也参照以上规定执行。 &&&& 因劳动保障部门原因造成退休延期的，按达到正常退休年龄时批准退休，从达到正常退休年龄的下月计发待遇。延期退休期间有调整待遇的，社会保险经办机构按规定调整标准并补发调整的基本养老金。 &&&&&历年调节金发放标准表 &&&& 年度&& 调节金数额(元)&& 年度&&& 调节金数额 &&&& 2006&&&&&&& 117&&&&&&&&&& 2011&&&&&&& 52 &&&& 2007&&&&&&& 104&&&&&&&&&& 2012&&&&&&& 39 &&&& 2008&&&&&&&& 91&&&&&&&&&& 2013&&&&&&& 26 &&&& 2009&&&&&&&& 78&&&&&&&&&& 2014&&&&&&& 13 &&&& 2010&&&&&&&& 65&&&&&&&&&& 2015&&&&&&&& 0 个人帐户养老金计发月数 &&&&&&&退休年龄&&&& 计发月数&&&& 退休年龄&&& 计发月数&&& 退休年龄&&& 计发月数 40岁&&&&&&&&&& 233&&&&&&&&&&& 50岁&&&&&&&& 195&&&&&&&& 60岁&&&&&&&& 139 41岁&&&&&&&&&& 230&&&&&&&&&&& 51岁&&&&&&&& 190&&&&&&&& 61岁&&&&&&&& 132
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42岁&&&&&&&&&& 226&&&&&&&&&&& 52岁&&&&&&&& 185&&&&&&&& 62岁&&&&&&&& 125 43岁&&&&&&&&&& 223&&&&&&&&&&& 53岁&&&&&&&& 180&&&&&&&& 63岁&&&&&&&& 117 44岁&&&&&&&&&& 220&&&&&&&&&&& 54岁&&&&&&&& 175&&&&&&&& 64岁&&&&&&&& 107 45岁&&&&&&&&&& 216&&&&&&&&&&& 55岁&&&&&&&& 170&&&&&&&& 65岁&&&&&&&& 101 46岁&&&&&&&&&& 212&&&&&&&&&&& 56岁&&&&&&&& 164&&&&&&&& 66岁&&&&&&&&& 93 47岁&&&&&&&&&& 208&&&&&&&&&&& 57岁&&&&&&&& 158&&&&&&&& 67岁&&&&&&&&& 84 48岁&&&&&&&&&& 204&&&&&&&&&&& 58岁&&&&&&&& 152&&&&&&&& 68岁&&&&&&&&& 75 49岁&&&&&&&&&& 199&&&&&&&&&&& 59岁&&&&&&&& 145&&&&&&&& 69岁&&&&&&&&& 65 &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 70岁&&&&&&&&& 56 &&&&&&
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合众人寿“福寿齐添”是一比稳赚不赔，保证拿得到的养老金，拥有福寿齐添就同时拥有三大账户。1.固定给付的基本养老金账户。2.复利滚存的补充养老金账户。3.人性关爱的保障账户。既能提供安享晚年的养老金，又兼具有安全增值理财功能，收益稳保障高，是家庭最理想的养老储蓄计划。福寿齐添产品定义&&&& 福寿齐添是一笔稳赚不赔，保证拿得到的养老金。 福寿齐添三大账户：1、固定给付的基本养老金账户&&&& 59周岁前每年领取保额的2％ 的健康门诊金,如不领取可累计生息，做为未来养老金的补充。 &&&& 60到99周岁每年领取保额的12％的养老金,保证领取二十年安享晚年乐悠悠,可选年领或月领，或者累计生息到您需要养老金时领取，实现我的养老我做主。66、77、88 额外再享受祝寿金,真正为您养老生活添福添寿，长寿到百岁，再次给您高额惊喜。2、复利滚存的补充养老金账户 &&&& 从保单生效开始到100周岁,都能分享公司经营利润，累计的复利分红可以有效补充养老，为您的养老保驾护航。3、人性关爱的保障账户&&&& 身价分段高保障，60岁前保费＋保额，免费享受福寿险，60岁后保证给付20年,生存身故一样拿钱，80周岁后还有抚恤金呵护到百岁，真正体现人性关爱，全残保费可豁免，给您的保障上“保险”。福寿齐添产品特色1、年年领、四金返：健康门诊金、基本养老金、添福添寿祝贺金、复利滚存分红金2、交费低、保障全：60周岁前重保障、60周岁后重养老、全残豁免省保费。3、高身价、免体检：兼顾高额养老金和人性化保障，28天－55周岁免体检。福寿齐添满足家庭理想养老金计划的四大特点：1、 有限换无限，越老越值钱&&&& 福寿齐添这笔养老储蓄只用20年的时间就为我们解决了一辈子的养老金问题，领取次数多领取时间长，活到100领到100，特别是到60岁开始养老以后，不仅领取翻倍而且在66、77、88和100周岁还有高额祝寿金，让您越老越值钱，如不领取可积攒下来复利滚存，让您不知不觉成为百万寿星。&&&&2、万一走的早，领取也不少&&&& 福寿齐添不仅给您提供高额的养老金，同时还具有人性化的保障功能，生存身故一样领钱。在60周岁前发生身故不仅赔付保额而且返还所有已交保费，同时还有已领取部分和分红；60周岁到80周岁之间保证给付 20年的养老金，真正实现领取一分也不少；80周岁后除以前早已安享的养老金外还有20％慰问金，这些分段的身价保障，足以让您的经济生命永存。3、中途有意外，养老继续在&&&& 福寿齐添最人性化的功能就体现在保费豁免，如果在交费期内出现任何风险导致全残，合众就会替你交保费，而您还会继续享受养老收益。&&&&4、未来多变数，养老我做主福寿齐添养老计划只要交费一确定，未来的领取和收益保证拿得到，而且固定领取部分可以累计生息进行复利滚存，它具有DIY自主设计功能，领多领少自己计划,月领年领自己掌握.让您随心所欲享受品质养老生活，真正实现我的养老我做主。
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无论是发达国家还是发展中国家，社会保障体系重要内容之一，便是“老有所养”的问题，我们未来养老都将面临四大难题。您知道吗？&&&&&&
难题一：寿命延长增加了退休的生活费用。《2007年世界卫生统计报告》显示，中国男性和女性的平均寿命分别为71岁和74岁。到2050年中国人口的平均预期寿命可以达到85岁。若真如此，人们将面临30~35年的退休生活费用。“长生不老”一直是人类的一个梦想，但是现实中，“寿命延长”将成为退休后的第一道难题。&&&&&&& 难题二：通货膨胀让未来充满不确定性。 随社会经济的发展，通货膨胀一直存在，货币的贬值是不可避免的，您现在有10万元按现在通货膨胀率的4%计算，现在的10万元存在银行20年后的实际购买力只有2万多元。也就是说存在银行的钱已经不能解决我们未来养老的问题。&&&&&& 难题三：老龄化高峰将至社会统筹养老金缺口越发扩大。按照联合国的规定，我国早就在1999年，人口结构已经达到老龄化国家标准，提前迈入了老龄化社会。中国是未富先老的国家，30年后我们也是银发浪潮中的一员，面对未来庞大的老龄族群，退休后光靠政府提供的保障将不再稳妥，虽然我们个人无力改变社会问题，但我们可以通过自己的努力改变退休生活。&&&&&& 难题四：养儿防老靠不住。过去，许多老年人的退休收入来源之一是儿女的赡养费，现在421家庭结构已经成为主流。一对夫妻必须奉养4个老人和抚养一个孩子，生活压力十分沉重。现在许多年轻人不再把赡养长辈当作义务，而许多老年人也不再把“养儿防老”当成一件值得期待的事。有人会说，可以到养老院安享晚年。没错，但是未来养老院的费用也是一道难题。&&&&
生老病死是所有生物必经的生命过程，每个人都无法控制自己的“生死”，但是却完全可以将“老”掌握在自己手中。虽然养老面临诸多难题，但人寿保险可以确保每个人都“老有所养”安享有尊严的老年生活。我公司推出“福寿齐添品质养老计划”，一笔稳赚不赔保证拿得到的养老金。以30岁男性为例，现在每年投入6620元，共存20年，就为自己准备一笔专款专用、安全稳健、保本增值、由个人支配的现金流。
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《中国保险报》：资产配置的必备之选 “银发危机”的解决之道《中国保险报》：资产配置的必备之选 “银发危机”的解决之道 武汉大学经济学博士 王洪栋在种种兴奋与遗憾之间纵横捭阖的2008之后，我们本以为2009年的生活能够平静一些。然而在2009年中，我们看到的是——金融危机阴影持续，国际政局日趋紧张，天上人间灾难不断……在这样一个天地里继续着自己的生活，每一条令人遗憾的新闻都加剧着我们面对现实生活的不安。与此同时，社会的发展变化更带来了我们对未来生活的不安——中国正在迅速地步入老龄化社会，“银色浪潮”汹涌袭来，越来越多的人只能等着越来越少的人供养，而现在正在劳动岗位上贡献青春的人们，他们老去之后的生活所需仍是一个亟待解决的问题。面对这些不安，我们在慨叹之余，必须有所行动。否则，当不安转化为不幸，受到伤害的只能是我们自己。面对这样的现实，通过保障性产品解决我们的后顾之忧是一个必要的选择。 一、金融危机背景下的投资方向选择金融危机对中国的大多数百姓来说，其带来的危机感比实际的损失更明显。这次危机让我们知道，辉煌百年的四大投行也会一夜倒下，再多的荣华富贵也可能瞬间变为过眼云烟。这次危机也让我们不得不反思，我们的生活、工作是否真的像我们期望的那样安如泰山？实际上，保障性的投资是我们每个人理财规划中必不可少的一部分，只不过在前几年的资本市场浪潮中，保障性投资已经被很多人淡忘甚至嗤之以鼻，很多人在各色专家的教导下，觉得拿住一支股票或基金就真的能一生无忧了。直到股市跌去60%、大量知名企业一夜之间陷入裁员甚至倒闭的困境，我们才明白现实有多么残酷。而在真正的困难到来的时候，是否有足够的保障性投资支撑将直接决定一个人能否渡过困境。一个生动的例子是著名的安然公司CEO肯尼斯·莱。安然的倒下使时任CEO肯尼斯·莱一世英名功亏一篑。如果按照正常的资产负债计算，肯尼斯·莱已经欠债无数了，后面几十年生活将完全无所着落。但是肯尼斯·莱夫妇在2000年购买了高额的年金保险，保证他们夫妇从2007年起每年领取90万美元的生存年金，而且这部分年金是完全避税、避债的。正是这笔年金险，成了这对老夫老妻晚年生活的养命钱！这只是运用保障性资产实现风险规避的一个典型例子，我们可以通过此例一窥保障性资产在面对风险时的力量。在自己的资产有一定的积累后，合理地配置和正确地选择部分保障性资产，是保证自己长久生活品质的必备条件。保障性资产的种类有很多，在这里主要讨论的并不是意外保险、大病保险等“以小保大”的杠杆化产品，而是占据资产一定比例的保障性资产投入。而选择何种产品作为自己的保障性资产？这要结合当今我们面临的实际情况探讨。 二、银发危机背景下的养老经济问题中国现在面临的一个比金融危机更为严峻的课题，是所谓的“银发危机”。1949年，建国之初，百废待兴，我国提出了当时的人口政策——“人多力量大”，于是当时的社会上出现了一大批“英雄母亲”，更多的“社会主义建设接班人”蓬勃诞生。待这个势头发展到70年代末，人口的巨大负担显现的时候，我国施行了历史上第二个重要的人口政策——“计划生育”。现在正在逐渐成为社会中坚力量的一批人正是计划生育政策下的首批独生子女，而就在此时，当年大批诞生的那些“接班人”们正在大批地走入人生的黄昏。在以上两个重要人口政策的交替作用下，当今的中国已经形成了全世界最不合理的人口结构。这绝不是不是危言耸听，通过一组最直观数据可以看出我们面临问题的严重——1980年，我国是22个劳动力养一位老人；而到了2020年，我们只能由1.7个劳动力养一位老人。1980年和2020年单个劳动力供养人数变化如下图：同时，我们还面临着一个“幸福的烦恼”——活得越来越长久。1949年，中国的人均寿命是35.73岁；而在2008年，中国人的平均预期寿命已经达到73岁。中国人寿命变化的情况如下图：
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长寿是福，但我们同样要关注生命的尊严。而维系生命的尊严，就必须解决长寿带来的养老经济压力。一般来说，养老的经济问题有以下几种方法解决——儿女供养、社会养老保险、企业年金、权益类投资、商业养老保险。以下我们详细分析几种投资的优劣。儿女供养：带给下一代的压力太大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障；社会养老保险：是最基础的保障，有政府信用，但替代率过低，不足以维持退休前的生活水平；企业年金：是企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但企业年金相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老的有益补充，但难以作为切实的倚靠；权益类投资：长期收益水平较高，能够分享国家经济增长的成果，但收益的波动较大，如果在市场不好的时候急需资金，就要承担一定的损失。养老的支出大部分是生活必须，没有时间弹性，因此权益投资也不能作为养老的基本需求，只能作为有益补充；商业养老保险：最明显优势是收益稳健，给付确定。收入水平较高的人群，可以投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而有效解决养老经济问题。对于收入水平不太高的人来说，购买一定的养老保险，也可以作为其养老的补充手段。下表列举了几种主要的养老金筹划方法的优势和不足：筹划方法 优势 不足 参考意见 儿女供养 最传统的方法，体现亲情 带给下一代的压力太大，最不稳定、最容易形成家庭问题 可作锦上添花，不能完全依靠 社会养老保险 最基础的保障，有政府信用担保 给付金额小，替代率过低 可作为最低保障，不足以保持退休前的生活水准 企业年金 可以分享企业成长带来的收益 不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况 是养老的有益补充，难以作为切实的倚靠 权益类投资 长期收益水平较高，能够分享国家经济增长的成果 收益的波动较大，如果在市场不好的时候急需资金，就要承担一定的损失 不能作为养老的基本需求，只能作为有益补充 商业养老保险 收益稳健，给付确定 年金给付额越高，需缴纳的保费越多 根据自身的收入水平和期望的年金领取金额，购买适合自己的养老保险
通过以上对比可以看出，对于不同收入水平的人来说，商业养老保险都可以作为其养老规划的有效手段。在商业养老保险的选择上，应注意以下几个方面：1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。很多养老保险产品的给付上限截至70-88周岁，这就无法真正规避被保险人的长寿风险。现在市场上已经出现了一些实现终身给付的产品，但由于终身年金功能给保险公司带来的未来给付压力太大，这类产品的一个特点是费率比较高。所以，比较恰当的选择是满期给付到100周岁左右的产品，一方面基本足以保证给付够长，另一方面保费又不会太高。2、现金流的分配要合理。很多养老保险产品为迎合消费者希望“早返钱”的心理，在被保险人步入年迈之前也安排了很高的现金流返还。实际上，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。因此，在产品的现金流上，应选择前期仅有少量生活补贴或没有现金流给付的产品。3、缴费灵活。我们在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。有比较多缴费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供便利。4、保费豁免。为自己存养老的钱，一旦缴费中途出现疾病或意外导致收入减少，威胁到自己的养老保险缴费能力，那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅。因此，对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。
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5、保证资金的购买力。我们购买养老险到领取养老金之间一般有几十年的时间间隔，这也使得我们在真正开始领取养老金的时候，资金的购买力可能已经发生了变化，而且极大的可能是购买力出现一定的缩水。为了解决这个问题，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能。长期以来，由于消费者对保险产品的分红存在很大误解，“分红”一直被视为保险公司的营销噱头，其功能没有引起消费者足够的重视。实际上，保单的分红主要来源于该保单项下资产的投资所得，这部分所得在一定程度上可以抵御通货膨胀，保证资产的购买力。我们大多数人的养老金都要在投保多年之后才开始领取，并用于领取当时的日常消费、生活所需，因此保证其购买力还是很有必要的。所以在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品。当然，万不可将分红当作取得超额收益的手段，一定要明确知道——养老金投资属于非常保守的投资，不可能取得高风险产品如股票、基金那样的收益，但可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。以上是养老保险在选择上需要注意的方面。在选择养老保险产品时，应充分重视以上几个方面的分析，保证选到一款适合自己的养老保险。 三、对具体产品的讨论在对以上影响养老保险的因素进行了全面分析之后，我们选取了市场上一些有代表性的养老保险产品，进行了对比。以下为产品形态对比表——保险公司 产品类别 保险期间 现金流形态 缴费期间 保费豁免 分红 点评 A 年金保险 至75周岁 保单生效起至74周岁，每年给付保额1％的年金；75周岁给付保额作为满期保险金 3年、5年、10年 无 有 保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。 B 终身年金保险 至100周岁 55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6% 10年、20年、缴至领取年 无 有 保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。 C 年金保险 终身 自40、45、50、55或60周岁开始领取，终身给付，保证领取10年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付 趸缴、10年、20年、缴至领取年 无 无 终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力 D 年金保险（分红型） 终身 自50岁、55岁或60周岁开始领取，保证领取所交保费的110%，88周岁和100周岁分别另有一年和三年的年金作为祝寿金 趸缴、3年 无 有 终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，缴费期间过短 合众人寿 福寿齐添年金保险 至100周岁 投保一年后至生存年满59周岁每年给付基本保额的2%，60岁至99岁生存每年给付基本保额的12%，保证领取20年；66、77、88、100周岁分别给付保额的20%、20%、20%、100%的“祝寿金” 5年、10年、15年、20年或交至年满60周岁 有 有 保障期限至100周岁，保障比较充分；现金流合理；豁免保费责任加强了保障功能
通过这个对比，合众人寿新近上线的养老保险产品“福寿齐添”从各方面看都能够满足我们对商业养老保险的需求，可以成为当前养老产品的一个不错的选择。以下我们详细分析一下该产品的形态——保险期间：100周岁。保障足够长，且通过“保证领取”避免了被保险人过早离世导致领取总额过低的风险。两个功能共同考虑，该产品在保险期间方面设计得比较理想。给付现金流：投保一年后至生存年满59周岁每年给付基本保额的2%作为生活补贴，60岁至99岁生存每年给付基本保额的12%作为养老金，保证领取20年。这样的给付方式保证了被保险人一生都持续有年金领取——前期领取额较小，可备不时之需且不会对产品的总收益带来很大的影响；后期领取额较大，可作为养老的稳定收入来源。至于66、77、88、100周岁给付的“祝寿金”，则是对被保险人的又一份额外补贴。缴费期间：有5年、10年、15年、20年或交至年满60周岁供选择，建议选择20年期缴费，每年压力不算太大。对于大多数人来说，20年期缴费是缴费负担和攒钱效果契合得最合理的年期。保费豁免：该产品带有全残保费豁免功能为被保险人保驾护航。万一被保险人遭受不幸，将可免交以后各期保费，而年金的领取不受影响。通过对比可以看出，目前市场上有这种功能的产品并不多，而这个功能在养老险上的必要性又是很强的，“福寿齐添”对这个功能的完善满足了我们的需求。分红：该产品是分红保险。如上文所言，这个功能可以保证资金在未来的购买力。要注意的一个问题是：该产品的分红方式有“累积生息”和“抵缴保费”两种，建议采用“累积生息”方式，这样就能体现投资的增值效果。以上是笔者对该产品形态的详细分析。我们的出发点是：这样的形态是否适合需要保障性投资、购买养老年金这部分客户的真实需求。通过分析可以看出，我们针对这类产品所希望的形态和功能，“福寿齐添”都能满足，与同业类似产品相比有一定优势，这在给了我们惊喜的同时也加强了我们推荐该产品的信心。 最后，再一次强调我们的一个观点：保障性资产本来就是我们资产配置的必备项目，只是金融危机的到来提醒了我们应该迅速完成这样的配置。肯尼斯·莱在公司破产的情况下依旧能够老有所养，是他在事业一帆风顺的时候居安思危、做好资产配置的结果。我们每个人都需要保障性资产，并且应该快速配置完毕。 结合中国当前的实际情况，“银发危机”正以比金融危机更加汹涌的气势袭来，当代的创业者未来将面临前所未有的养老压力。因此商业养老保险的投入是现在处在财富积累阶段的每个中国人保障。
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《中国保险报》：资产配置的必备之选 “银发危机”的解决之道《 武汉大学经济学博士 王洪栋在种种兴奋与遗憾之间纵横捭阖的2008之后，我们本以为2009年的生活能够平静一些。然而在2009年中，我们看到的是——金融危机阴影持续，国际政局日趋紧张，天上人间灾难不断……在这样一个天地里继续着自己的生活，每一条令人遗憾的新闻都加剧着我们面对现实生活的不安。与此同时，社会的发展变化更带来了我们对未来生活的不安——中国正在迅速地步入老龄化社会，“银色浪潮”汹涌袭来，越来越多的人只能等着越来越少的人供养，而现在正在劳动岗位上贡献青春的人们，他们老去之后的生活所需仍是一个亟待解决的问题。面对这些不安，我们在慨叹之余，必须有所行动。否则，当不安转化为不幸，受到伤害的只能是我们自己。面对这样的现实，通过保障性产品解决我们的后顾之忧是一个必要的选择。 一、金融危机背景下的投资方向选择金融危机对中国的大多数百姓来说，其带来的危机感比实际的损失更明显。这次危机让我们知道，辉煌百年的四大投行也会一夜倒下，再多的荣华富贵也可能瞬间变为过眼云烟。这次危机也让我们不得不反思，我们的生活、工作是否真的像我们期望的那样安如泰山？实际上，保障性的投资是我们每个人理财规划中必不可少的一部分，只不过在前几年的资本市场浪潮中，保障性投资已经被很多人淡忘甚至嗤之以鼻，很多人在各色专家的教导下，觉得拿住一支股票或基金就真的能一生无忧了。直到股市跌去60%、大量知名企业一夜之间陷入裁员甚至倒闭的困境，我们才明白现实有多么残酷。而在真正的困难到来的时候，是否有足够的保障性投资支撑将直接决定一个人能否渡过困境。一个生动的例子是著名的安然公司CEO肯尼斯·莱。安然的倒下使时任CEO肯尼斯·莱一世英名功亏一篑。如果按照正常的资产负债计算，肯尼斯·莱已经欠债无数了，后面几十年生活将完全无所着落。但是肯尼斯·莱夫妇在2000年购买了高额的年金保险，保证他们夫妇从2007年起每年领取90万美元的生存年金，而且这部分年金是完全避税、避债的。正是这笔年金险，成了这对老夫老妻晚年生活的养命钱！这只是运用保障性资产实现风险规避的一个典型例子，我们可以通过此例一窥保障性资产在面对风险时的力量。在自己的资产有一定的积累后，合理地配置和正确地选择部分保障性资产，是保证自己长久生活品质的必备条件。保障性资产的种类有很多，在这里主要讨论的并不是意外保险、大病保险等“以小保大”的杠杆化产品，而是占据资产一定比例的保障性资产投入。而选择何种产品作为自己的保障性资产？这要结合当今我们面临的实际情况探讨。 二、银发危机背景下的养老经济问题中国现在面临的一个比金融危机更为严峻的课题，是所谓的“银发危机”。1949年，建国之初，百废待兴，我国提出了当时的人口政策——“人多力量大”，于是当时的社会上出现了一大批“英雄母亲”，更多的“社会主义建设接班人”蓬勃诞生。待这个势头发展到70年代末，人口的巨大负担显现的时候，我国施行了历史上第二个重要的人口政策——“计划生育”。现在正在逐渐成为社会中坚力量的一批人正是计划生育政策下的首批独生子女，而就在此时，当年大批诞生的那些“接班人”们正在大批地走入人生的黄昏。在以上两个重要人口政策的交替作用下，当今的中国已经形成了全世界最不合理的人口结构。这绝不是不是危言耸听，通过一组最直观数据可以看出我们面临问题的严重——1980年，我国是22个劳动力养一位老人；而到了2020年，我们只能由1.7个劳动力养一位老人。1980年和2020年单个劳动力供养人数变化如下图：同时，我们还面临着一个“幸福的烦恼”——活得越来越长久。1949年，中国的人均寿命是35.73岁；而在2008年，中国人的平均预期寿命已经达到73岁。中国人寿命变化的情况如下图：
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长寿是福，但我们同样要关注生命的尊严。而维系生命的尊严，就必须解决长寿带来的养老经济压力。一般来说，养老的经济问题有以下几种方法解决——儿女供养、社会养老保险、企业年金、权益类投资、商业养老保险。以下我们详细分析几种投资的优劣。儿女供养：带给下一代的压力太大，是最不稳定且最容易形成家庭问题的，生命的尊严可能得不到保障；社会养老保险：是最基础的保障，有政府信用，但替代率过低，不足以维持退休前的生活水平；企业年金：是企业提供给员工的长期福利，可以分享企业成长带来的收益。但企业年金相对不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况，是养老的有益补充，但难以作为切实的倚靠；权益类投资：长期收益水平较高，能够分享国家经济增长的成果，但收益的波动较大，如果在市场不好的时候急需资金，就要承担一定的损失。养老的支出大部分是生活必须，没有时间弹性，因此权益投资也不能作为养老的基本需求，只能作为有益补充；商业养老保险：最明显优势是收益稳健，给付确定。收入水平较高的人群，可以投入较多资金购买年金给付额高的养老保险，从而有效解决养老经济问题。对于收入水平不太高的人来说，购买一定的养老保险，也可以作为其养老的补充手段。下表列举了几种主要的养老金筹划方法的优势和不足：筹划方法 优势 不足 参考意见 儿女供养 最传统的方法，体现亲情 带给下一代的压力太大，最不稳定、最容易形成家庭问题 可作锦上添花，不能完全依靠 社会养老保险 最基础的保障，有政府信用担保 给付金额小，替代率过低 可作为最低保障，不足以保持退休前的生活水准 企业年金 可以分享企业成长带来的收益 不够稳定，很大程度上依赖于员工服务企业的年限和企业的经营情况 是养老的有益补充，难以作为切实的倚靠 权益类投资 长期收益水平较高，能够分享国家经济增长的成果 收益的波动较大，如果在市场不好的时候急需资金，就要承担一定的损失 不能作为养老的基本需求，只能作为有益补充 商业养老保险 收益稳健，给付确定 年金给付额越高，需缴纳的保费越多 根据自身的收入水平和期望的年金领取金额，购买适合自己的养老保险
通过以上对比可以看出，对于不同收入水平的人来说，商业养老保险都可以作为其养老规划的有效手段。在商业养老保险的选择上，应注意以下几个方面：1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。很多养老保险产品的给付上限截至70-88周岁，这就无法真正规避被保险人的长寿风险。现在市场上已经出现了一些实现终身给付的产品，但由于终身年金功能给保险公司带来的未来给付压力太大，这类产品的一个特点是费率比较高。所以，比较恰当的选择是满期给付到100周岁左右的产品，一方面基本足以保证给付够长，另一方面保费又不会太高。2、现金流的分配要合理。很多养老保险产品为迎合消费者希望“早返钱”的心理，在被保险人步入年迈之前也安排了很高的现金流返还。实际上，养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。因此，在产品的现金流上，应选择前期仅有少量生活补贴或没有现金流给付的产品。3、缴费灵活。我们在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。有比较多缴费期间选择的养老保险产品可以为不同年龄、不同收入水平的消费者提供便利。4、保费豁免。为自己存养老的钱，一旦缴费中途出现疾病或意外导致收入减少，威胁到自己的养老保险缴费能力，那么多年来苦心经营的养老计划就面临中途搁浅。因此，对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金，这对于养老金功能的确定实现是一个重要保障。
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5、保证资金的购买力。我们购买养老险到领取养老金之间一般有几十年的时间间隔，这也使得我们在真正开始领取养老金的时候，资金的购买力可能已经发生了变化，而且极大的可能是购买力出现一定的缩水。为了解决这个问题，要利用很多养老年金保险带有的“分红”功能。长期以来，由于消费者对保险产品的分红存在很大误解，“分红”一直被视为保险公司的营销噱头，其功能没有引起消费者足够的重视。实际上，保单的分红主要来源于该保单项下资产的投资所得，这部分所得在一定程度上可以抵御通货膨胀，保证资产的购买力。我们大多数人的养老金都要在投保多年之后才开始领取，并用于领取当时的日常消费、生活所需，因此保证其购买力还是很有必要的。所以在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品。当然，万不可将分红当作取得超额收益的手段，一定要明确知道——养老金投资属于非常保守的投资，不可能取得高风险产品如股票、基金那样的收益，但可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。以上是养老保险在选择上需要注意的方面。在选择养老保险产品时，应充分重视以上几个方面的分析，保证选到一款适合自己的养老保险。 三、对具体产品的讨论在对以上影响养老保险的因素进行了全面分析之后，我们选取了市场上一些有代表性的养老保险产品，进行了对比。以下为产品形态对比表——保险公司 产品类别 保险期间 现金流形态 缴费期间 保费豁免 分红 点评 A 年金保险 至75周岁 保单生效起至74周岁，每年给付保额1％的年金；75周岁给付保额作为满期保险金 3年、5年、10年 无 有 保障期限至75岁，较短；75岁的给付额是平时年金的100倍，现金流过于集中；无豁免，保障缺乏。 B 终身年金保险 至100周岁 55或60或65周岁开始领取，领至100周岁，保证给付20年。首年给付保额的10%，每给付3次递增保额的0.6% 10年、20年、缴至领取年 无 有 保险期间和现金流形态比较合理，无保费豁免，缺乏保障。 C 年金保险 终身 自40、45、50、55或60周岁开始领取，终身给付，保证领取10年。在养老金领取起始日，可以选择一次性给付 趸缴、10年、20年、缴至领取年 无 无 终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，无分红难以保证养老金的购买力 D 年金保险（分红型） 终身 自50岁、55岁或60周岁开始领取，保证领取所交保费的110%，88周岁和100周岁分别另有一年和三年的年金作为祝寿金 趸缴、3年 无 有 终身给付保障充分，无保费豁免缺乏保障，缴费期间过短 合众人寿 福寿齐添年金保险 至100周岁 投保一年后至生存年满59周岁每年给付基本保额的2%，60岁至99岁生存每年给付基本保额的12%，保证领取20年；66、77、88、100周岁分别给付保额的20%、20%、20%、100%的“祝寿金” 5年、10年、15年、20年或交至年满60周岁 有 有 保障期限至100周岁，保障比较充分；现金流合理；豁免保费责任加强了保障功能
通过这个对比，合众人寿新近上线的养老保险产品“福寿齐添”从各方面看都能够满足我们对商业养老保险的需求，可以成为当前养老产品的一个不错的选择。以下我们详细分析一下该产品的形态——保险期间：100周岁。保障足够长，且通过“保证领取”避免了被保险人过早离世导致领取总额过低的风险。两个功能共同考虑，该产品在保险期间方面设计得比较理想。给付现金流：投保一年后至生存年满59周岁每年给付基本保额的2%作为生活补贴，60岁至99岁生存每年给付基本保额的12%作为养老金，保证领取20年。这样的给付方式保证了被保险人一生都持续有年金领取——前期领取额较小，可备不时之需且不会对产品的总收益带来很大的影响；后期领取额较大，可作为养老的稳定收入来源。至于66、77、88、100周岁给付的“祝寿金”，则是对被保险人的又一份额外补贴。缴费期间：有5年、10年、15年、20年或交至年满60周岁供选择，建议选择20年期缴费，每年压力不算太大。对于大多数人来说，20年期缴费是缴费负担和攒钱效果契合得最合理的年期。保费豁免：该产品带有全残保费豁免功能为被保险人保驾护航。万一被保险人遭受不幸，将可免交以后各期保费，而年金的领取不受影响。通过对比可以看出，目前市场上有这种功能的产品并不多，而这个功能在养老险上的必要性又是很强的，“福寿齐添”对这个功能的完善满足了我们的需求。分红：该产品是分红保险。如上文所言，这个功能可以保证资金在未来的购买力。要注意的一个问题是：该产品的分红方式有“累积生息”和“抵缴保费”两种，建议采用“累积生息”方式，这样就能体现投资的增值效果。以上是笔者对该产品形态的详细分析。我们的出发点是：这样的形态是否适合需要保障性投资、购买养老年金这部分客户的真实需求。通过分析可以看出，我们针对这类产品所希望的形态和功能，“福寿齐添”都能满足，与同业类似产品相比有一定优势，这在给了我们惊喜的同时也加强了我们推荐该产品的信心。 最后，再一次强调我们的一个观点：保障性资产本来就是我们资产配置的必备项目，只是金融危机的到来提醒了我们应该迅速完成这样的配置。肯尼斯·莱在公司破产的情况下依旧能够老有所养，是他在事业一帆风顺的时候居安思危、做好资产配置的结果。我们每个人都需要保障性资产，并且应该快速配置完毕。 结合中国当前的实际情况，“银发危机”正以比金融危机更加汹涌的气势袭来，当代的创业者未来将面临前所未有的养老压力。因此商业养老保险的投入是现在处在财富积累阶段的每个中国人保障。
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