这样存钱，你已经击败身边80%的朋友
发布时间： 09:59:41
&&来源：掌悦理财
好友问我是怎么做到毕业一年给家里2万元，还有自己的存款？作为小职员，我回她俩字：存钱！
好友周末问我，你有存款吗？我说不多，今年上半年给了爸爸1万，但有自己的存款。朋友很苦恼，工作1年，手上1分钱也没剩，什么时候才能有属于自己的存款呀？
我问她，做过类似理财规划么？不仅没有，还当月工资当月清，除了个人花销还要补贴爸妈家用，不记账，不清楚钱花在哪里。
存钱的第一步骤是记账？我不建议做这个。记账效率太低，花时间，琐碎，意义不大，它简单告诉你钱花在哪里了，并没有告诉该如何存钱，如果你不去对消费数据分析，记账根本没有任何意义，也没有人愿意翻看字迹潦草断断续续的记账本。
我的建议是规划消费。将每月的工资按照3313的比例，按照生活消费分类，给定每个类别固定的资金，第一个30%是跟房相关的费用，如房租水电等；第二个30%作为日常生活消费，如吃饭零食各种日用品衣服等；第三个10%为备用金，用于发烧感冒应酬朋友；第四个30%储蓄。规划消费的好处是节省记账的时间同时也为消费固定了一个水平。
好友说，我还是存不了钱。规划了消费，但执行力不强，又泡汤了，那我再推荐一款专治月光族顽疾的一道处方&强制储蓄。
银行跟余额宝是最认真的储蓄方式，但是。。。。。。钱刷出去就是一串数字，没有感觉，不能达到强制储蓄的目的。但是把一部分资金投定期理财产品，就可以达到强制储蓄的目的。
它可以是一个可以长期投资的靠谱平台。以掌悦理财为例，提供活期定期，强制储蓄人群选择定期，到期还本付息，几个月后拿回本金+利息。平台一个月有3次免费提现的机会，活期投资比较方便。
在到期还本之前，钱是取不出来的，非常适合银行卡根本不能余额的人。这个时候，你需要做的就是挑个好平台。
给大家普及下小知识：注意各种回款方式表述，要不然只能忍痛吃下自己没文化的亏了。
到期还本付息，一次还本付息。掌悦理财在内的多家平台都是这种方式，以1个月定期本金1万为例，历史年化收益12%计算，1个月后能拿到1万+100。
按月付息到期还本，一次还本多次付息。本金1万，历史年化收益12%，每月收到利息100元，但是本金必须到期才能取出来。
等额本金，多次均分还本付息。把本金等分，每月归还相同的金额，顺带每月结一次剩余本金的利息。随着，每个月的本金减少，当月利息随着减少。如下图
别看不起存钱，没存款咋买房子咋娶媳妇，天上真的不会掉馅饼。
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药品回款周期长？看这三个省是怎么做的
公立医院拖欠医药配送企业货款的问题由来已久。虽然企业界一直在呼吁，管理部门和政府文件中也提出了指导性意见和要求，但是这个问题始终没有得到全面和有效缓解。
回款问题——药企之痛
医院给药企的回款周期通常是3个月，但有的情况下回款周期甚至长达半年乃至一年，很多药企饱受医院回款周期漫长的痛苦。
6月中旬《证券时报》刊登了山东未名生物医药股份有限公司回复深交所问询的公告，该公司就2016年的应收账款较上年度增长37.8%，当期计提坏账准备678万的问题，给出的解释之一是：医保控费和公立医院药品销售零加成等一系列医改措施的推行使得医院和医药商业公司药品回款期均延长，最终造成公司的应收账款期限延长，余额增加。4月下旬，吉林省药采中心发布了《政府办基层医疗卫生机构2013年度中标药品目录网上集中采购药品应结算货款县（市、区）汇缴情况的通报》，截止日，该省53个县（市、区）的基层医疗机构，共欠药品货款2.2亿元，其中15个县（市、区）的医疗机构欠款长达半年以上，时间最长的超过一年半。
回款问题——医院之惑
首先，医院、药品供应商和医保部门之间的“三角债”问题，是回款问题的根源之一。那么，为什么会有“三角债”？因为，按照原来医保后付费机制，一般是医院垫付药款，医保再和医院进行结算，万一医保结算不及时，医院整体运转会受到影响，医院自然不愿意先行垫付。
其次，今年9月底公立医院将全部取消药品加成。加成的收入没了，怎么弥补？很多地方采用 “8：1：1补偿原则”，即通过医疗服务涨价弥补80%，当地财政补助10%，医院自己消化10%。但医疗价格调整改革涉及到有升有降的精算问题，估计靠医技收费弥补短期内难以平衡。
最后，还有一个不容忽视的现象，那就是全国公立医院整体业务收入结余长期为负，很多医院负债运行，公立医院长期债务也有待化解。
回款问题——政府之虑
从历年下发的政策文件中可以看出，政府对医院回款问题早有考虑。
比如，2010年国家七部委联合印发的《医疗机构药品集中采购工作规范》第三十七规定：“医疗机构应当严格按照合同约定的时间回款，回款时间从货到之日起最长不超过60天。无正当理由未按合同规定时间回款的，应当支付一定比例的违约金。”
2015年2月，国务院出台的《关于完善公立医院药品集中采购工作的指导意见》要求：“医院将药品收支纳入预算管理，严格按照合同约定的时间支付货款，从交货验收合格到付款不得超过30天”。
2017年2月，国务院办公厅发布的《关于进一步改革完善药品生产流通使用政策的若干意见》进一步提出：医疗机构要及时结算药款，对违反合同约定，无正当理由不按期回款或变相延长货款支付周期的医疗机构，卫生计生部门要及时纠正并予以通报批评、限期整改、责令支付违约金、降低等级等处理。
回款问题——解决之道
2015国办7号文给出了3条具体解决路径：一是由财政支持设立药品采购周转金，二是医保部门将基金按药品费用支出比例提前预付给医院，三是鼓励通过互惠互利、集中开设银行账户，由银行提供相应药品周转金服务，加快回款时间。
从去年开始，在国务院意见的指导下，浙江、甘肃、福建等地已经开展了各种有益探索。
浙江省实行医保基金预付医院两个月的医药费用，通过采购平台引入银行30~56天免息信用贷款。设立统一的省级药械联合采购监管账户，对医院的采购账户进行监管，医院在药品验收入库后，30天内从采购账户将货款打到监管账户，监管账户于次日再付款给供应企业。
甘肃省计划统一引入一家银行作为第三方提供流动性融资，由银行根据省药品采购平台提供的采购数据，为药品供应商提供30天药款支付（从验收合格入库日30天内）。银行给医院提供XX天的授信还款期，超过授信还款期银行按规定收取违约金，并按约定向医疗机构签约账户进行资金托收或直接扣划。在省级医保经办机构设立药款集中支付监管账户，对医院、药企、银行之间的药款流向进行监管。
福建省的做法是，全省定点公立医疗机构的药品货款由医保部门按月、统一与配送企业进行结算支付。各个医保基金统筹区按照统一标准建立电子支付系统，实行属地管理，分级结算。为了保障药款能够按月及时结算，该省还要求各设区市建立结算备用金制度，根据本地区参保人员上年度在定点医疗机构发生的1个月平均医保结算金额核定结算备用金，由医保经办机构报同级财政部门核准，从医保基金财政专户拨付到医保经办机构的基金支出户。
目前三个省的探索将有望解决药品回款漫长的问题，化解医院、药品供应商和医保部门之间的“三角债”，减轻医药企业的资金占用压力，在一定程度上也能推动药价的合理下降。
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【时讯】中国人手里已经没有大量存款了！拿什么撑住房价？还有最尴尬的事······
未来楼市怎么看？
还能怎么看，老百姓手里的存款都花的差不多了，下半年开发商回款任务重，新盘再搞搞全款购房八五折之类的活动，这一波地产周期就算过去了。
并且下半年二手房必定会推出更严厉的交易政策，然后房地产流动性将彻底全面锁死，未来两年现金为王，市场重回买方市场，房价将出现松动，熬过这两三年后，一二线大概率继续上涨。
朋友反驳道：你说的不对啊，任志强前段时间可是说老百姓手里还有大量存款。银行不让贷款，开发商让全款购房能打折也好啊，老百姓手里钱多啊。
聊至此，笔者觉得应该重新再梳理一下国内的经济、货币和房产的乱局了。
全国住户存款仅剩26万亿！全款买房撑不住！
其实讲真的，任总是一个敢讲大实话，真性情的企业家。很多数据也都言之凿凿，有理有据，逻辑也没大问题，但是好几次提到的居民存款这个事，笔者觉得任总还是讲的有些偏执了。
别看央行每月公布的境内居民住户存款月月攀升，上月央行公布的老百姓手里还有60多万亿的存款，但别忘了，这些年大伙买房子买车也没少欠银行的钱，境内个人人民币贷款从2010年的8.8万亿飙升到现在的36.4万亿。
2009年之前，个人贷款的体量其实也不大，一直都在几万亿的规模徘徊，老百姓的腰包也一天天鼓了起来，但是为什么2010年之后大家都这么喜欢跑银行要贷款了呢？
其实，说白了也简单，就是08年底出来的四万亿政策，让09年到11年出现了全国性全面大通胀。CPI当月同比指数从09年年中的-1.8%直接飙升到两年后的6.45%。
也正是这一段时间，民科人士的“人民币只会越来越毛，存钱不如屯东西”等传言开始风靡整个社会。而当时的情况也确实如此，物资一天一个价，猪肉鸡蛋人人喊贵，价格压都压不住，渐渐，大家也就都把这些话当成警世箴言了。
所以，很多人为了防范货币贬值，急匆匆的都去银行贷款然后在市场各种买。
也正是从那一年起，老百姓负债的速度比存钱的速度开始快的多！
直到2016年，全国一二线房地产爆发，老百姓的存款迅速被房地产吸走。
笔者统计了一下从2010年之后，把境内住户的人民币存款减去住户的贷款，就得到下面老百姓净存款数据：
其实，如果没有2016年这一波房地产和2015年那一波股市，老百姓的净存款应该在35-38万亿之间，十八大的目标也差不多完成的很漂亮。但是现在，少了一大块。
经过股市和房地这两波一搞，绝大部分家庭的资产从
房产+存款+金融资产
房产+存款+金融资产。
所以，很多人问笔者如果开发商降价让大家全款抢房，房子不是还要涨么？甚至还有不少人说未来中国是否要全面大通胀？
我经常回答：你动动脑子想想可能么？
老百姓手里都快没钱了，你拿什么去涨价？你拿什么去刺激价格？你拿什么去通胀？
中国去年房地产商品房新房销售金额在11.7万亿，二手房交易金额大约在5万亿，两者加一块儿快17万亿，如果全款购房，老百姓现在的26万亿净存款还能怎么折腾？
告诉你！没有银行贷款，这点存款根本就撬不动房地产这口大缸！
通胀还是通缩？你胀一下我看看
讲真，央行对于房贷政策的收紧实际上动作有些慢了。不然牺牲一点房地产，换取刺激一下国内物价，对中国的经济是有好处的，但是最好的时机已过。
现在面临的问题是全球都在通缩，日本政府因为无法解决社会长期通缩问题，安倍愁的皱纹长满了脸。
海岸线对面的美联储耶伦大妈因为美国社会长期通胀低迷，连本来言之凿凿的加息理由都弄得像忽悠大众一般。
还有人嚷嚷着要大通胀？
你是要当奥特曼去解放全球的通缩困局么？！
笔者带大家看看全球大通缩周期下，这几年国际商品现在价格都什么德行。
我们挑三个能代表国际商品价格的品种：能源之王——石油、粮食之王——大豆与金属之王——铜。
答案不言自明。
现金为王时代，高杠杆无现金流者危险
美联储进入加息缩表周期这事已经说了太多遍了，米筐上这话题的文章不下十篇，笔者都写了六七篇。
但是，还是有很多人认为央行只会滥印钞票，信贷规模会节节攀升，社会永远通胀下去。
很多人现在的想法还是抓紧时间去银行贷款，能负多少债就负多少债，恨不得让家里没满月的吃奶娃都去银行按揭买套房子，等未来赚了大钱后把一麻袋钞票当废纸一样仍给银行，顺便再扔下一句：“老子跑赢通货膨胀了，你们这帮吸血鬼去死吧”，然后仰天长笑而去，一副人生赢家的样子。
六七年前你有这想法，没毛病，笔者举双手赞成你，哪怕是前两年你这样干也没问题。
但是你现在还这样想，还这样干，就是作死！
你当银行都是傻子么？!
全国人民要是人人都这样干，人人都觉得自己比银行智商高，长期通货膨胀、货币长期贬值的恶果都由银行来兜着，告诉你，如果你认为全国人民都能这样去银行占便宜，银行要是玩完了，大家都要玩完！
记着去看看中国的政治金融史，银行本质就是财政部！
不理解的话去背思想政治课本去！
在中国外汇占款一直下降，货币乘数到高位，信贷规模无法大量释放的前提下，你高杠杆不是在人生逆袭，是Suicide！！！
信贷有极限！债务有尽头！
我一直告诫很多投资者，你的家庭负债一定要适度，不能杠杆崩到最紧。一定要留有不低于你家庭两年收入的现金流。不管投资还是投机，绝大多数家庭房产持有不要超过三套！（如果投资一居室小户型的话可以适当增加一至两套）。
特别是2016年这波房价涨了之后才后知后觉加高杠杠投资房产的，是极为危险的。
因为你负债二三十年，这二三十年的现金流增长速度会受到制约。如果期间现金流崩掉，你只有抛售房产，而抛售房产的房价增益部分必须要覆盖住你的房屋交易成本+房贷利息成本+你购房所投入资金本这段时间所损失的无风险收益这三者之和，你才能自保。
而这些年如果出现别的投资机会，你只能眼睁睁的看着。
如果两三年后中国股市走牛，你拿什么去炒A股？你拿什么去投资新三板优质股权？你把房子押给证券公司么？
如果未来美元、英镑、澳元崛起，你拿什么去换外汇？你拿什么去做海外配置？
你手里还有钱么？
还有钱么？
有人说把房子拿去银行再做抵押不就好了？
再过两三年，你去银行抵押试试，银行会给你一个不可思议的评估价和一个令你咋舌的利率，并且未来金融市场监管的大数据打通后，你抵押贷出来的钱想去炒股？！
一笔有使用成本、使用期限和心理压力的资金会让你入场就输掉一半！
不信你问问身边做股票配资的人，有几个全身而退活下来的？!
梳理到最后，如果你通篇认真看完，何尝不明白我想表达什么？！
我们深刻的认知到我们的经济活动绝大部分是在顶层决策者制定下所摇摆前行的。
而笔者所做的便是研究顶层决策者的思路和各种经济宏观数据，试图用来捕捉一个个政治与经济的逻辑链，推理出未来可能发生的事情，分享给大家，仅此而已！
楼市最尴尬的事出现了！
来源：暴财经（ID：icaijing123）
为啥说下半年楼市很可能贷无可贷呢？
据华夏时报报道：近日，&一位地方股份制银行人士向《华夏时报》记者表示，该行表内贷款额度用了大约75%。另一家中小银行人士也坦言：“现在放贷额度很紧张。”
另据，中金固定收益研究日前发布的研究报告：中金固定收益研究注意到的一个有趣现象是银行的信贷额度开始捉襟见肘。走访的诸多银行都已经将全年70-80%的信贷额度用光，下半年信贷额度将较为紧张。
这两条新闻表明，今年上半年不少银行就已经把今年全年能够使用的信贷额度（也就是可以出借的资金额度）用的七七八八了。
换一个说法就是，剩下的这半年银行可用的贷款额度仅剩下2到3成！
这个使用速度和以往，上半年大概60%左右的信贷额度使用水平相比，显然是相对快的。
在暴哥看来，之所以信贷额度出现捉襟肘见的局面，主要有两方面的原因。
一个方面是额度总量层面的。2017年对于金融部门来说，最核心的词就是去杠杆、化风险。为了达到这个目的，必然要在信贷总量（增量）等层面进行控制。
在2017年政府工作报告，总理提出货币政策方面，M2的增速目标为12%左右。考虑到2016年目标是13%，而实际执行仅11.3%，因此2017年M2增速可能也就11%，甚至更低。
房贷是主因
造成信贷额度紧张的另一原因或许就是房贷。
说房贷是因为，根据历年的经验，房贷占新增贷款的规模几乎是各部门最大的，2016年更是接近5成！
房贷占新增贷款占比
刚才提到，今年金融行业最主要的工作是去杠杆、化风险，房地产行业的杠杆和风险在整个金融行业里，又算是比较突出的。甚至有人把房地产行业形容是下决心处置一批风险点中的一个！
为了抑制房地产行业的投资过热，加上金融行业整体处于监管从严的阶段，从中央到地方展开了一系列的调控，“多限多竞”正是在此背景下，逐步加码产生的。
从银行体系来说，严格限制热点地区的房贷规模，即定向调控，则是另一个调控楼市的利器。
今年两会期间，央行营业管理部主任周学东就透露，就个人房贷在新增贷款的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年的45%左右的占比来说将会明显下降。
尽管央行没有明文规定，30%是不是一条红线，但是从目前的发展趋势来看，30%很可能作为一个重要标准被各地银行当做参考。
以北京为例，5月北京的房贷占比已经跌破30%：
5月末个人住房贷款比年初增加907.6亿元，新增额占各项贷款新增额的比重为28%，较2017年第一季度（37.6%）和2016年全年（47%）分别下降9.3个、18.7个百分点，占比趋于合理。
而北京方面的任务其实比全国标准30%，更低，仅为25%：
5月底，中国人民银行营业管理部主任周学东曾经在央行主管的半月刊《中国金融》2017年第11期刊文。
在这篇文章中，周学东主任写过这么两段话：
从2017年1月开始，人行营管部在MPA评估中进一步突出信贷政策导向效果评估，按照宏观审慎要求，加入个人购房贷款增长这一因子，对北京地区全部银行严控个人购房贷款新增额占全部新增贷款的比重，并将全年调控目标确定为25%左右的合理水平。
从实施情况看，2017年第一季度新增个人购房贷款占全部新增贷款的比重从2016年第四季度67.4%大幅回落到2017年第一季度的36.1%，回落约31个百分点。特别是作为北京地区房贷主力的几家银行更为明显：工商银行北京分行降至24%，建设银行北京分行降至29%，中国银行北京分行降至15%，农业银行北京分行降至35%，招商银行北京分行降至23%。
从这两段话种可以发现，北京地区对于新增房贷占比的最低线控制在25%。
深圳方面，前4个月，房贷占比就已经跌破30%：
2017年前四个月，深圳新增住户部门中长期贷款占新增人民币贷款的比例已经跌破30%，目前为29%左右。
而后续来说，由于房贷占比在前半年已经提前放量了，因此接下来，不但会有更多的城市房贷占比跌破30%的水平，还可能将有更多的城市为了达标，在个别月份跌破20%，甚至15%。
那么下半年，在银行信贷余额越来越不足的情况下，在房贷占比被严格控制的情况下，会产生什么结果呢？
1、M2增速下行压力变大。
5月份M2的增速跌破10%，6月可能重回10%以上。不过接下来，从央行的表态和行动来看，央行只会“削峰填谷”，不会释放更多的“雨露”。
央行对M2的贡献，我们可以简单理解为从供应层面发力，而最终能不能把钱放出去，“落实M2”，则是需求层面着手，而房贷又是关键中的关键。
下半年房贷的可能的发展前文已经说过了，只可能进一步收紧，不会放松，而且拓展的城市也会越来越多。
供给端雨露不多，需求多又提不起劲，M2下行的压力可想而知。
2、房贷利率继续上行。
就算我们不考虑全球货币政策转向这一层面的因素，仅就国内的房贷利率来说，上行的压力也很大。
因为，剩余的不到3成左右的房贷，会让房贷未来会变成一种“稀缺资源”，想要获得房贷，必须得有付出更高的溢价，这个溢价一直就反映在银行给出的房贷利率上。说白了就是银行有更重的话语权，和买房人的谈判，给出更高的利率。僧多粥少就是这个意思。
当然，除非整个市场大家都不买房了，银行就慌了，房贷利率还可能相对平稳一些。
如果我们把上面的因素加多一个变量，同样不考虑外界货币政策的变化，但是加入国内监管层面的影响。
根据二季度货币政策委员会例会的公告，和一季度货币政策委员会例会的公告的差别：
在描述融资和信贷结构时，一季度用了：改善和优化融资结构和信贷结构；而二季度则把改善这两字删掉了，只剩下“优化”二字。
这意味着，下半年，尽管不是进一步的强调监管和去杠杆，但是保持现有的力度和强度还是很有可能的，也就是货币政策仍然是紧平衡。紧平衡的影响，仍然是市场利率慢慢的走高。
最后，尽管欧洲央行、加拿大央行等主要央行的口风集体转鹰，但具体何时落实还不得而知。不过当市场的预期发生变化了的时候，即使这些央行短期内不给任何实质性的动作，利率也已经上行了。
看看最近各国的十年期国债收益率走势就可以发现这一态势：
所以，无论怎么看，房贷利率上行都是大概率事件。
而最终，楼市将可能从贷无可贷过渡到，让你贷都不贷了！
来源：米筐投资（ID：mikuangtouzi）
金联集团简介
金联集团——拥有融资租赁、商业保理、私募基金、股权投资、小额贷款、财富管理、资产管理等全牌照的金融集团，主营业务涵盖绿色（新能源）金融、普惠（消费）金融、涉老金融等三大战略版块，是中国综合实力百强金融企业和国内首家涉老金融服务实践基地。
同时，金联品牌旗下拥有金联国际（江苏省首家赴澳洲上市企业股票代码：899）、金瑞科技（苏北第一家新三板公司股票代码：430585）两家上市企业。
金联集团自创建十年来，依托集团两千余名金融业精英和国内外五十余家分支机构网络，以集团金融科技（FinTech）产业园（包括大数据中心、软件开发中心、电子营销中心和金联管理学院）为核心竞争力，正积极发挥集团各上市公司主体资本市场优势，积极开展具有全球视野的金融创新与金融服务。
&第二富国建立和完善社会主义市场经济体制，极大激发了经济社会发展蕴藏的巨大潜力，使我国现代化建设取得巨大进步。30多年来，国民经济保持了高速增长，经济总量跃升到世界第二位，创造了世界经济史上的奇迹;人均GDP超过7000美元，进入中等收入国家;我国已成为全球第二大贸易国和第一大出口国，第二大吸引外资国和重要的资本输出国，外汇储备世界第一。财政收入从1978年的1100亿元增加到2014年的14万亿元...&有朋友问笔者，未来楼市怎么看？还能怎么看，老百姓手里的存款都花的差不多了，下半年开发商回款任务重，新盘再搞搞全款购房八五折之类的活动，这一波地产周期就算过去了。并且下半年二手房必定会推出更严厉的交易政策，然后房地产流动性将彻底全面锁死，未来两年现金为王，市场重回买方市场，房价将出现松动，熬过这两三年后，一二线大概率继续上涨。朋友反驳道：你说的不对啊，任志强前段时间可是说老百姓手里还有大量存款。银行...&贷无可贷问：下半年，楼市会面临的最尴尬事件是什么？答：可能是“贷无可贷”！为啥说下半年楼市很可能贷无可贷呢？据华夏时报报道：近日，一位地方股份制银行人士向《华夏时报》记者表示，该行表内贷款额度用了大约75%。另一家中小银行人士也坦言：“现在放贷额度很紧张。”另据，中金固定收益研究日前发布的研究报告：中金固定收益研究注意到的一个有趣现象是银行的信贷额度开始捉襟见肘。走访的诸多银行都已经将全年70-8...&毋庸置疑，中国人是最爱存钱的民族之一，截止2017年5月，央行公布的境内居民住户存款62.6万亿，居民住户存款月月攀升，不过，更值得关注的一个现象是，境内居民人民币贷款已经从2010年的8.8万亿飙升到现在的36.4万亿。把境内居民的人民币存款减去住户的贷款后发现，中国人手里已经没有大量存款了，全国居民净存款仅剩26万亿！全国居民净存款仅剩26万亿！东方财富Choice数据统计显示，截止2017年...&虽然中央强调，房子是用来住的，不是用来炒的，但设立雄安新区的消息一出，不少炒房客仍闻风而动。专家认为，这也从一个侧面说明老百姓有旺盛的投资需求。数据显示，我国成年人口平均财富十多年来已经翻了两番，进入全民财富管理时代。老百姓该如何进行财富管理？请点击收听音频当前浏览器不支持播放音乐或语音，请在微信或其他浏览器中播放3:00全民财富管理时代来了？来自经济之声01中国进入全民财富管理时代中国人越来越富...&
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