T+0货币基金变身理财神器 替代活期随时当钱用_网易财经
T+0货币基金变身理财神器 替代活期随时当钱用
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在日常家庭和企业资金管理中，高流动性的“T+0”式完全可以取代活期储蓄，以便有获得更高的收益可能。“通过，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到利息，而且和银行利息相比收益更高。2012年，10万元活期储蓄利息350元，如通过余额宝收益能超过4000元！”目前来看，“余额宝”本质是将用户留存在支付宝的资金去购买货币市场基金。实际上，除了余额宝，想要利用活期资金获得较好收益，购买普通的货币市场基金，特别是这两年推出的“T+0”货币基金就完全可以胜任了。货币基金日常可代活期储蓄以前，相对活期储蓄资金，货币基金在流动性上略逊一筹，因为赎回时货币基金一般采用T+1或是T+2的结算方式，资金到账需要一定的时间。但是，随着越来越多的货币基金加入到“T+0”快速赎回的行列中，甚至打出了“一秒到账”的广告，货币基金的流动性也已经几近完美了。目前市场上，多家大型基金公司已经成功上线了货基的“T+0”赎回机制。如汇添富的“现金宝” 快速取现服务，投资者在基金公司直销平台上投资的货币基金，赎回时可以使用网银或是手机应用软件选择“快速取现”服务，资金就可实时到账至货币基金所关联的银行卡中，7×24小时均可服务。2012年底，国泰基金也推出“T+0”货币基金快速取现服务。投资者使用各大银行卡，通过国泰基金电子交易平台(包括网上交易、移动客户端交易等)选择国泰“超级钱包”货币基金，即可免手续费赎回国泰货币基金，实现“T+0”实时到账。广发基金则有“钱袋子”快速取现业务，实现“D+0”快速取现，D日是指自然日，包括周末和节假日均可办理业务。为此，老百姓在日常生活中，其实已经可以将“T+0”式货币基金直接替代活期储蓄形式，管理自己和家人的活期资金。“当天取现”限额大幅抬升另一方面，随着投资者对“T+0”货币基金交易金额需求的不断提升，为了更好地满足投资者资金灵活使用的需求，各家基金公司也卯足了劲，想法设法逐步抬高取现额度。比如，自日起，汇添富基金对“现金宝”快速取现服务进行重大升级， 大幅提升快速取现金额上限，单个投资者当日累计申请快速取现金额上限提升至500万元，并且单笔申请快速取现金额上限也提升至500万元。当日笔数累计上限为5笔(含)。快速取现手续费降至为零，投资者使用快速取现服务，暂不收取手续费。快速取现服务时间保持不变，仍为每个自然日的24小时(包括节假日)。其他几家基金公司的快速提现额度也比刚开通业务之前增加了不少。如此一来，对于一些流动性要求较高的大额资金，我们也可以使用这些快速取现功能，在确保流动性不受影响的前提下，能获得较高的年化资金收益。货币基金随时当“钱”用除了流动性强、收益比传统活期储蓄高不少，在国外发达市场，货币基金一般还可直接当现钱使用，在国内，目前从一些公司目前所推出的货币基金新功能来看，通过与信用卡、还款转账、网上商城等业务的结合，货币基金的支付能力也在大幅增强。用货币基金还信用卡。如汇添富基金与推出的“添富信用卡”，就对基金投资账户和信用卡实现了“桥接”。在申请这张信用卡之后，系统将自动开设汇添富的现金宝账户，持卡人使用十多家银行的借记卡账户，向这个账户中充值，并投资货币市场基金，从而获得一定的收益。到了信用卡到期还款日前三个基金交易日，系统会自动将持卡人本人名下和应还款额相应的汇添富货币基金份额自动赎回，并通知银行进行信用卡还款操作。一般来说，还款资金在T+1个工作日就可以到账。同类产品还有中信银行与南方基金的联名信用卡、中银长城与嘉实基金联名信用卡等，直接用货币基金份额为客户偿还信用卡的欠款。用货币基金还贷款。这一功能和货币基金偿还信用卡的功能原理相同，但是房贷、车贷每个月的还款额通常是固定的，操作也就更加简单。因此，只要进行了设定的操作，可以用于偿还的贷款账户适用银行就更多了，基本可以覆盖到大部分贷款人的需求。比如，投资者向广发的现金管理账户“钱袋子”充值，也就是将资金用于投资广发的货币市场基金，并提交你的房贷、车贷所在的银行账户，输入你的还款金额后，系统就可以每个月自动赎回与还款金额所对应的货币市场基金，并划拨到房贷、车贷的银行账户中，满足还款的需求。用货币基金购物。与货币基金还款的功能相比，使用货币市场基金直接来购物，这个功能就具有十足的创新意义了。如华安基金的“货币通”，这是一个拥有支付功能的货币市场基金账户。平时，你的资金可以转入到“货币通”的账户，并购入华安旗下的现金富利货币基金，这笔资金就能够获得货币市场基金的收益率。而在电子商户上进行购物时，则可以选择“货币通”作为支付的方式，系统将按照购物所需要的资金所对应的货币市场基金份额从你的“货币通”账户中进行扣除，并与商户进行结算。表：部分“T+0”货币基金快速赎回业务比较 基金公司业务(服务)名称快速赎回操作时间手续费赎回限额汇添富基金“现金宝”快速取现24×7目前暂不收费单笔及单日不超过500万元。每天最多可申请5笔国泰基金“超级钱包”快速取现工作日证券交易时段无当日最高10万元，最多申请90%基金份额快速取现嘉实基金“即时付”快速取现24×7取现1百至2万元(含)每笔1元；2万至10万元(含)每笔2元；10万元以上免费；10万份基金份额以上持有者免费；首次提现免费单笔及单日累积不超过100万元富国基金“天天宝”实时取现每天7：00~19：00目前暂不收费单笔最高额度5万元，单日最高额度10万元，每天限3次广发基金“D+0”货币基金快速取现每天9：00~19：00无单日最高额度50万元南方基金货币基金实时赎回工作日9：00~17：00无单笔不超过5万元，单日不超过20万元华夏基金“活期通”网上直销T+0服务工作日9：00~22：00无单笔及单日不超过5万元易方达基金货币快速赎回服务工作日8：30~17：30无单笔及单日不超过10万元鹏华基金网销货基“T+0”快速赎回服务交易日9：00~17:00无单日限额20万元
本文来源：理财周刊
责任编辑：王晓易_NE0011
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89家基金公司全扫描 活期存款可投哪些货基
　　上海金融报 吴h
　　上月末，天弘基金称，余额宝的客户数已达8100万户，居民活期存款向货币基金搬家的步伐继续加快。
　　投资者之所以选择货币基金替代活期存款，一方面是因为货基收益率远超活期存款，2013年国内货币基金平均收益率高达3.97%，是活期存款利率的11.3倍；另一方面也是因为基金公司在网上直销推出了货基"T＋0"快速取现业务，赎回款当天即可到账，解决了以前通过代销渠道赎回货基，资金要两个工作日后才能到账的不便，货基因此获得媲美活期存款的流动性。
　　因此，投资者在将自己的活期存款转向货币基金时，除了要关注货币基金的收益率外，更要考虑该货币基金的申购以及快速赎回是否有所限制，以避免急需用钱时赎回款却无法实时到账的麻烦。为此，记者仔细登录了全部基金公司官网和相关互联网公司网站，就货币基金的便利性进行了统计分析。
　　统计显示，截至3月2日，已成立的89家基金公司中，有69家基金公司一共发行了178只货币基金(A、B类分类计算)，其中35家基金公司推出了货币基金"T＋0"快速取现业务，加上相关基金公司与5家互联网公司和两家银行的7只合作产品(余额宝、微信理财通、网易现金宝、百度百赚、苏宁零钱宝、平安盈、民生如意宝)，目前共有42只可以实现快速取现的货币基金产品。在这42只产品中，新华壹诺宝、国泰超级钱包两只产品在官网上没有提供可供统计的详细信息，因此未纳入本文的统计分析。
　　就货币基金的快速赎回业务而言，本文主要关注是否有金额限制和时间限制两大指标。
　　指标一：是否有金额限制
　　在可纳入统计的这40只产品中，各基金公司官网直销的货币基金日常申购均未设置上限。但7只合作产品均对申购设限。其中，微信理财通的申购金额在5千－5万元之间，余额宝除了工、建、农、邮储、中5家无限额外，其他20多家银行额度大多在5万元以内。百度百赚利滚利单日限购10万元，资金存量限额100万元。平安盈单日限购1000万元。
　　快速取现上，在40只产品中，只有融通现金宝一只产品没有设置限额，能满足所有客户、特别是资金量大的客户的需要。其余39只均有金额不等的限制。统计发现，这39只产品中，单日取现金额最低的是苏宁零钱宝未实名认证客户，仅能取现1000元，其次就是中海e通宝和海富通货币，仅能取现5万元。华夏活期通、大成钱柜、百度百赚等16只产品单日取现限额在10万－25万元之间；广发钱袋子、南方现金宝等12只产品的单日取现限额在30－50万元之间。嘉实、工银瑞信、平安盈(对接南方增利)等4只产品的单日取现限额为100万元。汇添富现金宝、民生如意宝2只产品单日取现限额为500万元，但汇添富现金宝同时规定单月累计不能超过500万元。
　　单日取现限额1亿元的网易现金宝，更像是个噱头。因为这这1亿元额度是全体客户每天共用的额度，用完即止。
　　高净值客户还须特别留意，基金公司是否对单笔取现设定限额。统计表明，宝盈、大成、富国、国投瑞银、华夏、南方、万家、银河等19家公司对单笔快速取现设有限额，最低的宝盈货币单笔取现为3万元；富国等9家公司单笔取现限额5万元。这就意味着如果客户需要赎回50万元的货币基金，就必须重复赎回操作10次以上，极为不便。
　　指标二：是否有时间限制
　　尽管这40只产品都打出了快速取现的招牌，但仔细研究可以发现，这些产品在快速取现业务的开办时间以及赎回资金到账时间上，还是有很多差异，需要投资者认真甄别。
　　统计显示，7只互联网基金产品和28家基金公司官网提供货币基金产品365天、7×24小时的取现服务，也即是在快速取现上没有时间限制。鹏华、易方达、国投瑞银、宝盈、大成5家公司在快速赎回上面有时间限制。
　　其中，鹏华货币只能在交易日的9点至17点开放快速取现服务；易方达e钱包在自然日的8点至22点开放服务；国投瑞银货币在自然日的9点至21点开放服务；宝盈货币在自然日的9点至19点开放服务；大成钱柜在22点至次日2点无法提供快速取现服务。
　　就快速取现资金的到账时间而言，40只产品也不尽相同。总体而言，基金公司官网直销的产品更具优势。其中，融通、华安、嘉实、汇添富、工银瑞信、诺安、招商、民生加银等10家公司在官网明确提出了"秒杀"到账；国投瑞银、银河、易方达是分钟级别到账；华宝兴业、长城、富国、鹏华、泰达宏利是"T＋0"到账；广发基金的表述是最快"T＋0"到账；华夏活期通在22点－2点之间提交的快速赎回，资金要2点之后才能到账。
　　互联网合作产品的赎回资金普遍无法实现实时到账。其中，微信理财通最快能2－4小时到账，慢则次日到账。苏宁零钱宝2小时内到账。网易现金宝、百度百赚可以在20分钟内到账。余额宝的赎回资金到账规定则最为复杂：能够实时到账的仅有中信、招行、光大、平安4家银行；单笔取现5万元
　　以上的要在第二个工作日到账；单笔5万元以下的在第二天到账。而且，余额宝的资金到账后，根据银行卡不同，还有提现限制，最低的每天仅能取600元。
　　结论：
　　统计表明，对小额闲钱而言，这40只产品均能够作为活期存款的替代，但如果要求赎回资金能够实时到账，像余额宝、理财通这类产品就无法满足要求，最好选择对到账时间有明确承诺的基金公司官网直销；对高净值的客户而言，建议重点关注融通现金宝等8家快速赎回限额在100万元以上的产品，以避免赎回资金无法足额实时到账。
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