投资小白应该知道选择平台看那些重点
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摘要: 新政出台后，优胜略汰的趋势也将更加明显，好平台越做越好，经营状况差的平台短板将更突出，两极分化逐渐严重。那么在目前的形式条件下，对普通投资人该如何挑选P2P平台呢?
& & & 新政出台后，优胜略汰的趋势也将更加明显，好平台越做越好，经营状况差的平台短板将更突出，两极分化逐渐严重。那么在目前的形式条件下，对普通投资人该如何挑选P2P平台呢?& & & 一、第一步要知道自己的风险承受能力& & & P2P本身属于风险投资中的一种，虽然绝大多数平台承诺保本保息，但当平台的实力无法兜底时，很多时候会让投资人在单个平台中的本金血本无归。限制提现后，一般也只能发点白菜钱，也有一小部分良性退出的，但目前来说真正良性退出全部返还的依然是小概率事件，不具有广泛的代表性。个人的风险承受能力，可能就会跟人的年龄、家庭状况、财富多少等息息相关。切莫拿自己养老的钱、急用的钱、甚至是借来的钱投资P2P，因为这些风险过高，不适合普通老百姓操作。& & & 尽量用个人可支配的闲钱投资P2P，个人对闲钱的定义：即使全部赔完，也不会严重影响到个人及家庭生活。另外对大多数人来说可以用“投资100法则”，即P2P中的风险投资资产比例=(100-年龄) X 1%，这个是简单的公式，举个极端例子，如果您都超过100岁了，那就不能投资P2P了。根据个人家庭条件的不同情况，还可以在100法则基准线上做上下调整。要详细的测试个人风险承受能力，购买银行理财或在部分平台投资前会有简单的个人风险能力测试，这些功课投资人都有必要做。& & &二、评估网贷P2P平台风险主要方法有三种：& & &1、利用第三方评估& & & 目前在独立做网贷第三方评估的机构，主要有、网贷*眼、融360等，还有极少数个人也在做评估。总体来说，第三方机构在做评级时，主要还是基于平台的大数据为基础，相对来说比较客观，虽然数据可能会有误差甚至是错误，但只要常年累月的坚持下去，总体是会回归到真实。刚入行的投资者最简单的办法就是挑选同时在多家评级榜单中排名都很靠前的平台投资。譬如，同时进之家、天眼、融360前10评级榜单的平台，除了不兜底的拍拍贷以外，其他的9个平台，风险还是很低的。能上榜的平台虽然有各种风险，但总体不会太差，相对来说踩雷的机率也较低。目前有2000多家P2P平台，榜单中最多只显示前100名，还有95%以上的平台不在榜单中。不在榜单中的，也有极小部分风险很低的平台，那种往往都是公司背景非常强大的平台。建议投资小白利用查询工具初步快速了解一个平台的基础信息——，参考第三方。& & & &2、个人评估& & & &这个方法对投资人的经验要求比较高，本文就谈一谈作者本人的评估方法。总体方法是以平台的背景、透明度、产品、合规性以及平台的月度动态运营数据为基础，多因素综合加权评估平台风险系数。& & (1)背景& & a、股东背景& & 查询方法，可以用全国企业信用网或者启信宝查询公司的股东背景，前者更完善，后者更方便两者用起来各有优缺点。& & &(1)不同股东背景平台风险中，个人赞同江苏互金协会给出的投资指南，即国资系低于银行系，银行系低于上市系，上市系低于民营系，上市系和民营系之间有个不确定的风投系。风投系中，知名风投平台风险低于一般风投系，一般风投系风险低于自己投资自己的融资性风投。& & &(2)同一背景平台中，也是知名背景平台风险低于一般背景平台;全资子公司平台风险低于控股平台，控股平台低于参股平台。& & &b、高管团队背景& & &这个主要是看平台老板，高管团队，律师团队等是否在社会中拥有背景资源，有些极少数人的背景资源甚至强过一般背景公司。& & &c、技术团队背景& & &这个主要看网站和APP是否是自己开发的，是否有能力维护平台的日常运营等。& & d、平台的资金实力& & 公司的注册资本、实缴资本、风险储备金等等，这三项指标是越大越好。& & (2)透明度& & 透明度主要是指平台对外批露的借款人信息、借款项目信息、合同信息、高管团队信息、平台本身信息、逾期率、规模、人气等，披露的越完善，风险系数越低。& & &(3)合法合规性& & &这方面主要是看平台与新政的要求是否符合，新政中明确禁止的条款，在新政实施一年后，平台的业务尽量要合规，要求具备的资质必须要尽可能的有，主要包括银行的资金存管，网址备案，ICP证、信息披露、定位于从事中介业务等等。& & & (4)看产品& & &主要有五看。一看借款产品本身是否优质，是抵押贷款还是纯信用贷款，纯信用贷款必须要严格控制借款金额上限，有抵押物的贷款金额可以适当高一些;二看抵押物的估值和放款数，是否估值过高，是否超估值放款;三看抵押手续是否齐全，是否有抵押凭证;四看借款人是否有被法院执行记录，抵押物的变现能力;五看借款项目是否有担保公司担保项目，担保公司的兜底能力情况，是普通担保，还是关联担保，甚至是自担自保等等。& & &(5)动态运营数据主要包括成交额、待收本金、投资人数、借款人数等数据指标，总体趋势是越多越好，其它数据指标还应包括资金净流入流出、投资人数和借款人数分级概况、新老投资人数比例、平均借款周期、满标时间、平台综合利率、借款大户占比等等，需要综合动态分析。这些数据指标直接会影响平台的规模、人气、分散度、流动性等指标。& & &(6)现场核查& & &现场核查的方法有两个，一种是直接参考机构考察报告，第一手的实地取证资料还是值得参考;另外一个就是个人组队去现场核查。核查的内容主要包括公司的营业执照、股东背景、公司组织结构、员工数量，办公场地面积、房租费、物管费、线下资产端门店数量，借款标的真实度情况，抵押物的保管和处置情况，最原始的放贷详细资料，借款人资金成本的核实，平台逾期率和坏账率情况，平台主要采取的风控措施等等& & & 除了以上六大板块外，还要看平台负面舆情状况，股东变化情况，微信公众号活跃度，网站流量情况，网站被收录和链接情况，网站技术安全状况等等因素也会影响平台风险系数。& & & 3、以参考第三方评级为基础，再利用个人评估的方法挑选平台& & & 这种应该说是目前投资人运用最多的方法，首先是让第三方评级做一次初选，然后再利用个人的评估准则进行二次评估，这种模式相当于两次筛选，随着个人投资经验不断丰富后，踩雷的机率相对来说会逐渐降低，对新手和大多数上班族比较忙的人来说，应该首选这种模式。& & & 三、确定挑选的P2P平台& & &有了前面两大步骤后，投资人可以把自己掌握和了解的平台多项信息，做个简单的表格，进行综合对比分析，大致评估出自己关注平台的风险系数，找出与自己风险承受能力相匹配的平台。在这类风险系数平台中，再挑选收益较高平台投资，这样就能挑选出较高投资性价比的P2P平台。最后，方法是死的，人是活的，行情是变化的，即使掌握了简单方法后，也是需要花大量的时间和精力去动态监测平台发展形势。& & &借用古人一句名言：“业精于勤荒于嬉行成于思毁于随”& & & &网贷之星友情提示：网贷有风险 投资需谨慎！
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可溯金融利用上述过期购销合同，累计在平台
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　　近年来随着互联网金融的迅速发展，P2P投资理财迅速为全民理财热捧。相比较于传统投资理财方式，P2P有着投资门槛低、收益高、期限自由的特点，但值得注意的是P2P理财并不像有些平台宣称的&100%保障本息安全&，高收益与高风险并存，对于投资新手来说，由于理财经验缺乏，面对P2P理财平台选择难免会有所茫然。
因此，红岭创融建议投资者多了解一些理财基本常识，很有必要!
　　1、安全第一 切勿盲目追求高收益
　　很多P2P新平台为了吸引投资人，往往推出收益很高的标，平均年化收益高达20%多，甚至更夸张的还有30%多，有过投资经验的人都知道，高收益也就意味着高风险，投资领域没有100%安全的理财项目。投资者一定要保持警惕。目前P2P理财平台收益率在18%以内相对是比较靠谱的!
　　2、仔细筛选 &货比叁家&
　　截止目前，全国各类P2P理财平台有3000余家，投资前可以从多个渠道进行筛选，比如网贷之家、网贷天眼的平台导航，查看相关平台是否入驻以及相关的数据评级，网贷排行越高的平台，相对安全系数越高，多对比几家平台，选择更靠谱的。可以去查询平台的企业信息，看其注册公司是不是有行业相关经营资质。还可以去搜索引擎查看这些平台有没有什么负面新闻等等。
　　3、分散投资 鸡蛋不要放在一个篮子里
　　投资前做好计划，把资金投资在不同的平台上，分散投资风险，即使其中一个平台出现问题，其他平台的资金还可以安全收回，这样就尽可能的降低损失，规避风险。
　　4、关注 多多学习
　　对于小白投资者来说，尽量多关注互联网金融，多观察不同的P2P理财平台，上理财论坛，学习理财技巧，加入些投资理财交流群，时间久了，投资理财的经验和技巧就掌握了。
　　5、投资金额先少再多
　　刚投资一个平台，不能确保这个平台是不是就是安全的，也许对这个平台还不是很全面的了解，因此刚开始投资，尽量投少一点，可以先投1000左右试水，而且投短期标，如果平台体验不错，下次投资的时候可以考虑增加投资额。
　　6、关注风控体系
　　风控是互联网金融的灵魂。风控水平直接关系到平台投资项目的安全性，因此要关注这个平台的风控体系以及风控团队是否有过相关的经验，有在银行做过风控的最好不过了，风控体系是个比较复杂体系，即使不明白，在投资前也要让客服给你详细的解释。
　　7、平台的标的最好是小额分散
　　从某种意义上说，P2P平台如能做到每笔借款都是小额的、分散的，那么就能在一定程度上防止因某一个借款人的逾期、坏账而导致资金链的断裂。
　　8、实地考察
　　对于投资新手来说，如果是同城的P2P理财平台，可以带上有投资经验的小伙伴到公司进行实地考察，这样可以深入地了解平台运营团队的真人真相、管理团队的专业水平、借款业务资料是不是齐全等。还可以参加平台的投资人见面会，通过活动也可以了解这个平台的实力。
　　投资有风险，理财亦需谨慎。虽然相比较于其他理财方式，P2P理财更加占有优势，但是风险也是并存的。对于投资者来说，在选择平台时一定要仔细、谨慎，以根据自身实际情况来选择合适资金的理财方式。
　　红岭创融(上海)互联网金融信息服务有限公司创立于2015年，是国内优秀互联网P2P金融信息平台，以透明、高效、可靠赢得了广大理财、融资用户的信赖与支持。公司管理层由多位塬商业省级分行高管组成，在融资业务经营、风险控制和内部管理等方面具有丰富的实践经验和卓越的管理能力。公司专注于为微小企业及中小企业提供规范化、专业化的投融资咨询综合管理服务，立志领跑P2P金融，塑造中国互联网金融领先品牌。
　　红岭创融严格遵循相关法律法规，服从银监会监管，坚持审慎经营，着力为客户提供专业高效的P2P个人融资和理财服务，用户资金全面托管于具有央行颁发托管资质的专业第叁方托管机构&&双乾支付，平台完全与资金隔离，是专业提供金融信息中介服务的服务平台，为广大中小微企业、个体工商户、个人创业者提供优质的融资信息发布渠道，致力于打造新时代最安全的高收益、低分险的网络理财平台，促成资金供需双方信息和资源阳光化对接，实现真实信用流通、多方互利共赢!
来源：中国投资咨询网
关键词：互联网金融 理财
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选择P2P网贷平台重点哪些指标
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实地考察最重要 一个公司的制度规模都可以反应它是否正规
采纳率：29%
最重要其实还是背景跟风控模式 ，当然其他的一些也要考察咯，我当初选陆金所跟万盈金融就是从背景和风控去分析的。
平台背景，注册资金，资金托管，保障方式等等
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P2P网贷平台调研报告之八：理财范
P2P网贷平台调研报告之八：理财范
2014年3月上线，B轮融资，现转型发力打造汽车金融平台，研发“深蓝”大数据风控体系并提供资金保障。
理财范 评估观点
　　1、 平台现转型主打汽车金融领域的资产项目，走向垂直细分模式，有利于平台增强核心竞争力、降低风险；
　　2、 开发大数据体系有助于降低平台风险、保障投资人资金安全；
　　1、 平台处于转型期，成交量显著增加，需要关注公司运营管理的调整，例如在汽车金融业务方面相应的人员配备等；
　　2、 平台的单一借款人风险集中度稍高。
评估报告声明
　　一、在本次评估活动中，评估机构与被调研对象不存在任何影响评估行为独立、客观、公正的关联关系。
　　二、评估机构履行了勤勉、尽责和诚信义务，所出具的评估报告遵循了真实、客观、公正的原则。
　　三、本评估报告的评估观点是依据合理的调研标准和程序所作的独立判断，未因被评估对象和其他任何组织或个人的不当影响改变评估意见。
　　四、本评估报告仅供参考，不提供任何结论、建议等。不对任何因使用本报告内容所引致的损失承担责任。
　　五、本报告引用的数据和资料来源于公开途径和被评估方自主提供的资料。
　　六、在报告有效期内，保留对被评估对象的跟踪观察并根据实际情况及时调整与公布其风险状况变化之权力。
1. 基本情况
　　(一) 股东背景
　　理财范（http://www.licaifan.com）投资理财平台（以下简称&平台&）是由北京网融天下金融信息服务有限公司（以下简称&理财范&或者&公司&）负责运营，对接有理财需求的投资人和融资项目，目前融资项目主要方向为汽车金融。理财范于2014年3月正式上线运营，注册资本1200万元人民币。法定代表人申磊。公司于2015年6月召开了B轮融资发布会，宣布获得融资2.1亿元[1]。
　　理财范的股权结构如下表所示：
　　表1. 公司股权结构
　　信息来源：公司提供，融360整理
　　(二) 管理团队
　　平台的主要高级管理人员的情况如下所示：
　　表2. 高管背景
　　信息来源：公司提供，融360整理
　　公司高管人员的背景经历对公司的战略经营方向有较大影响。从公司高级管理人员的背景来看，公司的高管具有较丰富的互联网行业的工作经历，对互联网行业的产品和运营有较多的实践经验；或具有丰富的金融行业资历，对公司的资产项目来源或引进专业投资机构有较大帮助。
　　(三) 部门人员配置
　　据平台提供的数据，目前员工总人数为96人。公司的业务板块主要分为互联网运营、金融资产、车后市场生态系统运营等。部门设置情况如下图所示：
　　图1. 平台人员配置
　　信息来源：公司提供，融360整理
　　互联网运营中心负责平台的产品、市场、运营等；金融资产中心负责金融业务管理、风控、法务等，有11人负责风险管理部的工作；车后市场生态系统运营中心主要负责汽车金融的业务，有车贷风控研发成员5人。
2. 平台特点
　　(一) 平台主要产品
　　据平台方介绍，理财范在上线运营初期，资产端对接的主要是担保机构提供连带责任担保的融资项目，以及资产管理公司或其他平台提供的企业抵押贷款项目和个人贷款打包，另外有部分供应链融资项目。据调研了解，平台的资产端项目类型已经转向汽车金融方向。
　　平台目前的标的分为：直投标的、活期理财计划标的、债权转让标的。以平台页面展示的标的为准，对平台直投标的的主要项目的分析如下：
　　表3. 平台直投标的主要类型
　　信息来源：公司官网，融360整理
　　另外，平台的活期理财计划产品&&&活利范&起始投资门槛为100元，总投资额上限为5万元，可实现当日计息，最快当日赎回，每日赎回上限为1万元，年化利率在8%-12%。&活利范&产品设置起始金额低、赎回较自由、年化利率尚可，对投资人有较大的吸引力。
　　据调研了解，&活利范&对接的融资项目为消费金融和汽车金融类项目，这两类项目额度偏小，期限较短。而活期理财需求也是小额短期，平台基于债权转让的原理，投资需求和理财需求通过系统在期限和金额上达成匹配。
　　(二) 资产项目来源
　　通过调研得知，公司将以汽车金融产品为重点。据公司平台显示，目前汽车金融资产项目与中硕融资担保有限公司（以下简称&中硕担保&）合作，平台的汽车金融项目主要是车辆抵押贷款类。
　　公开资料显示，中硕担保是一家全国性的融资担保机构，注册资本为31000 万元，主要业务范围为新车消费贷款担保、商用车消费贷款担保、二手车消费贷款担保等，全国范围内设立了二十余家分、子公司，与汽车4S店和汽车销售有合作关系，提供上下游产业链的金融产品服务。同时，中硕担保还为合作银行推荐中小企业、小微企业客户和个人贷款客户，与中国光大银行签署了总对总战略合作协议，开展信贷担保业务。
　　以上，平台的合作方中硕担保在汽车金融领域有较为丰富的项目资源，能为平台开发汽车金融贷款项目提供较好的帮助。
　　(三) 投资人资金保障
　　在资金保障方面，以汽车金融为例，借款人以汽车抵押担保向资产管理公司（平台合作机构）借款，该笔借款在平台上进行债权转让发布标的，资产管理公司对该笔债权提供不可撤销的回购保证措施。
　　平台搭建了&深蓝体系&大数据系统，该体系综合匹配第三方风控数据和社会化数据以及平台自身的投资人数据，通过数据处理模型和风控模型，得出一个资产风险评估报告和定价协议。平台为深蓝设计了1亿元的保障金系统，在理财范平台中项目标题包含&深蓝体系&标识的项目，都享受深蓝体系的保障。违约发生后，自确认项目违约或逾期30天内，深蓝保障金无条件本息收购投资人的债权，将本息返还投资人，过后再进行资产保全处置。目前&深蓝体系&在保项目金额13867万元。
3. 平台运营数据
　　对网贷平台的运营情况分析，主要从待还余额、成交金额和投资人数等几方面指标来进行。
　　根据平台提供的数据资料显示，平台自2014年3月上线以来至2015年7月报告期，全部累计成交金额为15.71亿元，实际投资人数为44154人。
　　(一) 成交量
　　图2. 2014年3月-2015年6月 每月成交金额
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　由上图可见，平台的成交量总体呈现波动中上升的态势，2014年年底至2015年2月份的成交金额略低。2015年3月开始攀升，至2015年6月达 23453.13万元，期间成交量上涨较快。
　　(二) 借款项目
　　图3. 2014年3月-2015年6月 每月借款项目个数
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　图4. 2014年3月-2015年6月 每月借款项目平均金额（万元）
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　根据平台提供的借款项目数据显示，平台自成立以来至2015年5月处于缓慢上涨的态势，每月借款项目个数未超过100个。2015年6月平台的借款项目出现了数倍的增长，达到了234个。
　　通过借款项目个数和平台成交量的关系，可以得出每月借款项目平均金额。2015年5月之前，平台借款项目的平均金额均在200万元以上，个别月份达到了1000万元，推测出单笔借款项目的金额偏大。2015年6月随着借款项目的个数成倍增长，增加了多笔汽车金融类项目，平均单笔标的借款金额降低至100万元，有小额分散趋势。
4. 平台风险分析
　　(一) 资产质量分析
　　平台标的资产分类详细情况如下表：
　　表4. 标的资产分类（截止2015.6待还金额中）
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　从上表的数据来看，平台的标的中，保证/信用类借款项目待还金额占总待还金额的92.49%，为合作机构推荐信用贷款项目，由合作机构提供不可撤销的回购保证措施，该类借款合作方按规定计提4%的风险保障金，由理财范执行监管。
　　根据抽查平台页面显示的标的情况，当前平台标的中，多数为车辆抵押贷款，借款项目由由合作方进行风控，由合作方签署回购协议，并提供不可撤销的回购保证措施，另外合作方计提5%作为风险保障金，发生逾期理财范从保证金账户提取相应金额偿还投资人。车辆抵押贷款额度较小且抵押手续办理流程相对成熟，项目本身的风险较可控。综上，平台在车辆抵押借款中承担的风险较低。
　　(二) 风险分散程度
　　网贷行业作为普惠金融的一环，在经营上应该遵循&小额、分散&的原则，防范风险。
　　风险分散程度可以用借款项目金额分布、前十大借款人待还金额占比来体现。
　　从公司平台已发布的标的来看，风险分散情况如下表所示：
　　表5. 标的金额分布（截止2015.6待还金额中）
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　上表显示，平台的借款项目较多分布在0-10万元的区间，但是从金额上分析，待还金额占比较大的分布在100-500万元区间。
　　根据前文分析，随着平台向汽车金融发力，每月平均单笔借款项目金额从1000万元逐渐降至100万元，平台的借款项目风险在逐渐分散过程中。
　　表6. 前十大借款人待还金额
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　上表显示，平台前十大借款人的单笔待还金额偏大，占比总计35.40%，单一借款人集中度略高。
　　综上，平台待还金额中100-500万元以上标的占比较大，且前十大借款人集中度略高。当前平台业务方向在转型中，汽车金融业务模式可能有助于降低单一借款人借款风险集中度。
　　(三) 流动性风险分析
　　一般来说，流动性风险主要来自资产与负债的期限不匹配和结构不合理，网贷平台公司在不拆分标的期限的基础上，流动性风险主要体现为标的到期时借款人逾期未还款的风险。倘若一段时间内，平台没有足够的资金来应付逾期项目的偿还需求、未能满足投资人合理提现需求或其他即付的现金要求，将极大的影响投资人对平台的信任，减少对平台的投资金额，影响平台的稳健经营。
　　表7.借款项目期限分布
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　由上表可见，从借款金额占比来看，平台的借款项目期限集中在6-12个月，其次是在3-6个月的期限，总体来看平台借款项目的期限属于短期，与车辆抵押贷款的期限较相符。平台投资人的资金使用效率尚可。
　　另外平台开通了债权转让专区，在一定程度上加强了投资人资金的流动性。
　　表8.未来六个月待还情况
　　数据来源：平台提供，融360整理
　　根据平台提供的数据和前文分析，平台借款期限分布在6-12个月的较多，平台的成交量在2015年6月之前增幅较平缓，6月后成交量增长较快，可以推测得平台近期的流动性压力尚可，继续关注平台2015年底回款情况。
　　[1] 信息来源：公司网站http://www.licaifan.com/activity/page?view=financingConferenceB
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