余额宝规模超4千亿 淘宝欲整肃基金旗舰店
中研普华报道：
相关研究报告
　　据业内人士最新消息，余额宝规模已经超过4000亿元，客户数量达到6100万以上。
　　余额宝规模跷跷板
　　2月10日晚上7点半，收到了支付宝发来的一则系统消息：尊敬的用户，为了感谢您对余额宝的支持，限量7%收益理财产品现作为余额宝会员权益向您开放预约，2月14日上午正式售卖(仅面向预约用户)。数量有限，先到先得，并给出了一个点击窗口。
　　进入后发现操作过程极其简单，只要登录了支付宝的账户，曾经开通或者即刻开通余额宝的客户，无论余额宝此时是否有资金，都可以进行预约。早在之前就已将余额宝中的资金全部赎回至支付宝消费，余额宝中并无资金，但仍在点击“马上预约7%”窗口后显示预约成功。
　　从产品宣传来看，该产品名为“余额宝用户专享权益2期”，宣传页面采用了年味十足的中国红，在高挂着灯笼的元宵界面中，更是引用了2014年最流行的马上XX形式——马上加薪7%，该产品虽然预约人数没有上限，只在2月13日晚间6点截止，但该产品本身设置规模上限。“我看到网上很多媒体都说是3亿元限额，其实不一定的，实际数量会根据情况变化的。”支付宝方面公关对解释道。
　　但即使将业内盛传的限额翻一倍，达到6亿元，按照目前接近220万预约人数的架势来看，也很难满足全部的投资者，根据资料显示，该产品每份起点为1000元，每个用户限购2000份，这意味着每位投资者的投资上限为200万元。那目前220万预约者可达到的范围将在22亿元—4400亿元。到最后能够购买到该产品的用户可能不足十分之一。
　　沪上一业内人士提出疑问，若是最后未能购买到该产品，而不想直接赎回损失收益的投资者，岂不是变相给余额宝增加了规模?
　　但是也有人认为，若是一部分余额宝的用户赎回后购买该产品，那余额宝的规模将会大幅下降。“本身余额宝用户去预约的可能性就较高，为了这只产品特地开通余额宝的比较少，而且说句实话，现在谁没个余额宝账户。”沪上一家大型基金公司内部人士对表示。
　　如果按照上述基金公司人士的说法，余额宝用户预约认购该产品，相当于赎回余额宝后再投资到用户专享收益2期中。那么，余额宝是否就成为了助长新产品的一个桥梁?以后支付宝再推出新产品时，是否仍会如法炮制，将余额宝用户成为首要条件?
　　业内人士分析道，作为阿里控股的天弘基金，可能拥有的话语权相当小，无论支付宝这块做什么，其也只能配合。天弘基金方面也对的问题进行了回答，称仍会有新客户进入，“跟客户的需求有关。如果他希望每日可支取的话，就会选择余额宝，如果他钱放着不用的，他肯定会选择其他产品，这个和客户的需求有关，对余额宝本身影响不大。”
　　事实上，即使支付宝方面再次拔高限额，对余额宝本身的规模也无法造成影响。
　　据业内人士最新消息，余额宝规模已经超过4000亿元，该产品仅占该规模不到百分之一。
　　天弘基金方面也对透露，近期余额宝规模依旧是稳步增加，并没有受到大幅影响。
　　竞争格局引淘宝欲改革
　　余额宝猛烈的增长趋势，让所有的基金公司和互联网公司越发眼红，市场抢占节奏也越发白热化。
　　2月14日，支付宝上线的一款万能险产品，颠覆了业内人士对余额宝二期的猜测。腾讯亦步亦趋，在同日推出了创新产品定投宝。而据独家了解到，不甘落后的阿里正筹划在淘宝推出第三方基金销售平台。
　　支付宝方面对表示，元宵节上线的产品并非此前业内盛传的余额宝二期，只是一个普通的理财产品。据其透露，该产品并没有任何特殊的地方，期限一年，预期收益率7%，限额发售。“当然这个7%并不是保证收益，不管是保险还是基金都没办法保证高收益的，但是像保险的话是可以保底的，根据保监会的要求，保底是可以有2.5%的收益，我们也就是保这部分。”
　　其也针对宣传网页上到处出现的7%做出了解释：“所有的理财产品都会告诉你一个预期收益，这个7%就是预期，但是预期收益是不能够去做保证的，国家都是有规定的。”
　　随机翻阅了2014年一月新华保险各类万能险收益，发现收益最高的也仅在5.25%左右，余下多款则在4%上下。因此，要做到7%，从数据上看来，并非是件容易的事。
　　同样是在2月14日，腾讯推出了其酝酿已久的产品——“定投宝”。
　　这是腾讯与银河基金合作推出的一款产品。与之前余额宝和微信理财通背后的货币型基金不同，本次腾讯“定投宝”的基金类型是股票型指数基金。
　　定投宝是银河基金公司推出的跟踪中证腾安价值100指数的基金产品。该基金已于今年1月份获批。中证腾安价值100指数由中证指数公司与腾讯财经、济安金信公司合作开发，是国内第一只由互联网媒体与专业机构联合发布的市场指数，中证腾安100价值指数于日正式发布，定投宝也因此被视为首只互联网权益类基金产品。
　　千篇一律的货币基金早已让投资者失去了比较之心，但是这一次腾讯无疑再度拉开了互联网大战的另一领域，但值得注意的是，该产品短期波动性一定会大于货币基金。
　　但是支付宝当然不会坐以待毙，沪上一家基金公司知情人士对透露，淘宝方面会针对理财频道进行一次大的改版，并且修改游戏规则。“目前很多公司还没有听说这方面，据说会更改平台，把现在各家公司开店各自为战，改为统一推荐和。”
　　其解释道，此次7%保险产品的上线只是一个预热，淘宝指望集合平台资源，重点推荐若干只基金，不像之前那么分散，做成像好买这类的第三方平台。
　　“但是淘宝目前没有拿到第三方销售牌照，不知道现在是不是拿到了，总之他一直都想做这方面的事，至于接下来基金公司是会依旧热情，还是转而投向百度和腾讯，值得商榷。”
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余额宝过千亿是庶民的胜利
证券时报　
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　　双十一电商的火爆，让传统行业惊呆了眼睛，且慢，这仅仅只是互联网改变这个社会产业布局的初始阶段，在不久的将来，互联网、移动互联网还将在各个层面更加深刻地影响着各行各业。就金融行业来说，余额宝上线才刚刚5个月，规模突破1000亿元，凸显了互联网金融颠覆性的力量。
　　双十一前后，余额宝规模加速增长，截至日，余额宝规模突破1000亿元，用户数近3000万户。由此，天弘增利宝成为国内首只规模突破千亿的基金产品，在全球货币基金中排名第51位。天弘基金今年规模排名有望直线上升进入前10。余额宝的成功，说白了是货币基金带来的存款搬家的成功。长期以来，由于投资渠道甚少，金融创新也严重不足，老百姓理财的途径少之又少，只能把存款放在银行里，获得低于消费者物价指数(CPI)涨幅的低利率。由于余额宝(天弘增利宝)实现了T+0赎回，而且年化收益率高于活期存款利率，风险相对较小，持有人交易时也方便快捷。可以说，余额宝做到了让客户既享受到高于银行活期存款的收益率，又有了便利的网上交易体验，避免了原有的货币基金银行渠道交易的不便，理所当然地受到了客户的欢迎，最终也成就了天弘基金的逆袭成功。
　　与此同时，国投瑞银等基金公司正在尝试用货币基金份额代替员工工资，一旦此种做法推广开来，货币基金在整个基金市场的占有率，将会大大提升。一轮居民存款大搬家的运动，似乎正呼之欲出。长期以来习惯享受存贷利差的银行感受到了阵阵压力，余额宝的示范效应，将倒逼利率市场化加速前行。依靠垄断金融牌照享受息差，赚钱赚得连自己都不好意思了的银行，如果继续在利率市场化的门外大获其利，这样的好日子应该是一去不复返了。未来，银行要应对居民存款搬到货币基金的潮流，必然会想法设法迎接利率市场化的挑战，创新金融产品，让老百姓享受到高一点的收益率，这对于广大庶民来说，不是挺好的一件事情吗？
　　此外，余额宝的成功，给了基金业的小伙伴们空前的压力，面对互联网金融，基金行业来得比其他任何金融子行业都更为积极，原因何在？一直以来，基金都没有自己独立的渠道资源，只能依傍于银行和券商等传统渠道，从根本上来说，基金只是产品提供者，而不是金融服务商，基金公司由于不能直接面对客户，客户服务一直以来都只能是隔靴搔痒，做得极不到位。余额宝的成功，让基金公司看到了创新的巨大魅力和前景，也有了直接面对客户的希望。在互联网金融的强大压力和机遇面前，基金公司今后将给客户提供更加多元化的产品，千方百计拓展创新空间，高度重视客户体验，以稳健的投资业绩和良好的服务来吸引和留住客户，除此别无他途。
　　归根结底，余额宝的成功，无论是银行，还是基金公司，都不得不面对互联网金融的压力，金融创新在给部分金融机构和互联网公司带来财源的同时，是千千万万的潘肯硎艿搅烁玫慕鹑诜瘢猓褪鞘竦氖だ
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> 余额宝规模缩水千亿你的收益下降了没
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截至6月底，天弘余额宝净值规模为6133.8亿元，这一数字比一季度末的7117.24亿元萎缩了977.43亿元，降幅为13.74%。与规模下降一致的是，余额宝收益也连创新低，上半年平均收益率仅3.8%。面对跌宕起伏的股市和收益率日益下降的余额宝，网友怎么看呢？@Lady收益的确太低，已经全部转出了。@家在鸟市都去了，然后没有然后了！@偶卖大力曾拿余额宝的钱去炒股，现在想想这收益还不如余额宝。@姚冬冬正常，银行定期存款利率降低，余额宝收益也跟着降低。@鲁西名门支付宝内部基金之间也有竞争，经过初期的一鸣惊人般火箭式增长，长远看余额宝进入平稳发展期。@秦婉纯这是怎么回事，确实一直在跌，感觉我得考虑其他理财产品了。@小暴同志:银行一年定存也就三点几……我存了三万元，零用。@刘丁云关键是要稳健，能达到一年期银行利息就不错，因为我是把它当活期用的。@余额宝现在的收益是在回归常态，而不是在“下跌”。@养鱼的蜀黍余额宝应该换家基金管理公司，天弘这种小公司是运行不来这么多资金的。@我爱我滢比活期还是强很多，我放了1万多元，今天是3个月了，收益150多元，而我银行的活期3个月一万多元才十几元收益。@郑曲滨是在为其他基金产品做准备的，微博已经开推挖掘成长型了，一直独大肯定不是事。@iamok余额宝收益的确下降太快了，投3万元进去，一天只能吃碗面，太不划算。北京商报姜鑫/整理
类型 产品名称 期限 预期收益率
实用理财工具
理财计算器
贷款计算器
信用卡计算器
理财频道入口
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余额宝遭遇规模天花板：新的天窗何在
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来源：网络
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　　导读：面对紧追而来的理财通，阿里要使出新刀法：在16日2014中国互联网金融高层论坛上，记者从接近阿里的知情人士处获悉，阿里正在紧锣密鼓地布局“余额宝二号”，暂命名为“定期宝”，有望在春节后推出。在这场大战的背后，隐藏了什么?2500亿的规模，究竟是不是余额宝所面临的天花板?
　　马年将至，二马鏖战又开始了新的一个回合。
　　15日，天弘基金宣布余额宝规模已超过2500亿元;当日晚间22时，腾讯控股旗下财付通悄然公测理财通。
　　面对紧追而来的理财通，阿里要使出新刀法：在16日2014中国互联网金融高层论坛上，记者从接近阿里的知情人士处获悉，阿里正在紧锣密鼓地布局“余额宝二号”，暂命名为“定期宝”，有望在春节后推出。
　　在这场大战的背后，隐藏了什么?2500亿的规模，究竟是不是余额宝所面临的天花板?能助其破茧而出的新天窗，又在何方?
　　数据：支付宝或赚5-6亿
　　就在上周，天弘基金宣布，截至1月15日，天弘基金余额宝规模突破2500亿元，用户数超过4900万户;如果加上其他产品90多亿元的规模，天弘基金的总资产管理规模已经接近2600亿元，超越华夏基金，成为国内资产管理规模最大的基金公司。
　　7个月2500亿，毫无疑问，天弘基金从乌鸦变成了凤凰。
　　更令人关注的是，是余额宝在1月间的高速增长。
　　据悉，余额宝于日上线;截止日，余额宝的规模为1853亿元;而天弘基金2013年的资产管理规模则达到了1944亿元，超过嘉实基金的1905亿元，一举跃居至第二位。
　　时间刚过去半个月，余额宝的规模就已突破2500亿元，增长额度超过了650亿元，增幅超过了30%。
　　根据WIND数据，截至1月14日，与余额宝对接的天弘增利宝货币基金自成立以来的万份收益总值为309.24元，在所有A类货币基金中排名第一，成全国最大单只基金。以彭博数据计算，其规模在全球货币基金中可排至第14名。
　　对于余额宝而言，这些数据不仅仅代表着规模的增长，更显露出规模背后的可观收益。
　　因余额宝对接货币基金，按照货币基金的管理费率0.3%计算，2500亿元的规模能给天弘基金带来7.5亿元的管理费收入。
　　而在阿里尚未收购天弘基金之前，坊间一直猜测天弘基金与支付宝之间的分成。
　　一位上海基金公司公司的人士告诉网易科技，支付宝对于天弘基金来说，就相当于传统银行对于基金公司;在传统渠道中，基金公司发售基金产品，获得管理费后需要再给银行管理费。
　　该基金公司人士透露，分成比例最高可以达到八二，弱势的基金公司给出的分成比例会更好。
　　为此，该人士分析，由于支付宝平台本身具体庞大用户规模，所以分成比例预计也在七八成左右;照此计算，在规模达到2500亿之后，支付宝获得的管理费分成或将达到5-6亿左右。
　　天弘基金总经理郭树强此前接受媒体采访时曾透露，余额宝是天弘基金和支付宝共同的事情;支付宝作为支付机构收取支付服务费，天弘基金租用支付宝的入口和技术服务，付一定的技术服务和推广费用。
　　郭树强当时曾表示，通过与支付宝合作，本比线下销售低很多，为此，天弘增利宝也成了最赚钱的产品;不过，为了这个产品，支付宝和阿里集团也都投入了的资源。
　　19日，网易科技向支付宝方面相关人士求证;该人士表示，因支付宝与天弘之间的合作较为深入，在阿里收购天弘基金的股权之后，双方具体分成及财务方面的数据尚未统一统计，因此不方便对外公布。
　　秘籍：协议存款
　　事实上，规模如此庞大的余额宝，真正投资的秘籍只是在于协议存款。
　　一般而言，货币基金主要投资剩余期限在1年以内的国债、金融债、央行票据、债券回购、银行存款等低风险证券品种，分享货币市场的投资收益。其中，货币基金收益构成中占大头的就是协议存款投资收益，而一般协议存款的利率会比同期同业拆借利率高一点;据业内人士透露，目前协议存款的利率约为4-5个点。
　　如果在资金面较紧的情况下，货币基金规模越大(即货币基金手中的资金越大)，在与其他机构谈判的过程中筹码就越多，协议存款的利率与同期同业拆借利率也将随着资金供应的紧张程度而变化。
　　但过大的规模同样面临着无法找到可匹配产品的困境。如果没有匹配产品，将会有大量资金被闲置;随即资金成本提高，收益率也会迅速回落，而最终结果就是货币基金遭遇大量赎回、出现浮亏。
　　在2006年出现的货币基金亏损，当然因素众多，但的确出现了大面积浮动亏损的格局，泰达荷银、易方达都出现了收益为负值的货币基金产品。
　　“目前天弘基金的规模是2500亿，如果投资的是协议存款，在利率方面能谈到多少，就很难判断。”前述业内人士表示，在2014年里，随着利率市场化不断推进以及资金面的整体变化，有可能对货币基金的收益产生影响。
　　据天弘基金披露的数据，2500亿规模的余额宝，超过80%投资的是银行的协议存款，因协议存款收益较好，并且可以提前支取，无论是从流动性和收益，都是面向千元投资额的互联网金融T+0货币基金的投资选择。
　　不过，货币基金能如此大受追捧，与目前我国的存款利率还没有市场化的货币政策环境息息相关，因为存款利率尚未市场化，无论是余额宝，还是其他各路机构，都从中寻找到资本套利的机会。
　　17日，华夏基金信息技术部总经理陆晓野在某论坛上向网易科技表示，目前中国的存款利率还没有完全放开，最关键的是活期存款利率没有放开;如果活期存款的利率放开，货币基金，包括各种宝收益率都会有所影响。
　　天花板：2500亿?
　　那么，2500亿，会不会成为余额宝的天花板?
　　海通证券银行业首席分析师戴志锋在今年7月的一份分析报告中做过测算，认为余额宝的潜在规模应该是亿。
　　作为本质为货币基金的余额宝，要预测其最大的规模，则需要看中国目前货币基金的规模;据悉，中国目前货币基金的总规模大约在3600亿左右，假设其中有支付宝使用习惯的客户占20%，则有720亿货币基金存在转为“余额宝”的可能。
　　另外，余额宝的潜在客户之一是活期存款居民，目前我国居民活期存款余额约为16万亿;而支付宝作为国内最大的第三方支付平台，拥有超过8亿注册用户。据戴志锋分析，随着支付宝应用进一步普及，“余额宝”的流动性水平会进一步提升，预计未来“余额宝”对活期存款的替代规模在千亿以上。
　　参比余额宝在支付宝平台上的渗透度，当时，戴志锋做出的预计是，余额宝中短期的增长空间大约在亿。
　　不过，就在余额宝规模达到2500亿时，媒体留意到了一个细节：余额宝开始限制单笔及单月用户转入支付宝资金的额度
　　为此，有分析认为，这是因为余额宝实行了T+0交易制度，随着余额宝规模不断扩大，支付宝需要垫付的交易金额不断扩大。
　　天弘基金有关人士则解释称，转出限额是希望通过限制，引导支付宝用户将余额宝作为底层账户，直接使用余额宝完成购物支付和信用卡还款等活动，跳过先将余额宝转出到支付宝余额再进行支付，从而优化客户体验;此外还有个原因是出于安全角度考虑，防止用户账户被盗，导致大额资金被转出。
　　阿里巴巴小微金融服务集团金融事业部总经理袁雷鸣向网易科技表示，阿里之前做产品设计时特意请教了传统金融机构，比如设立了很多的业务规则，另外还有设置余额宝的单户投资金额不能超过100万等。
　　袁雷鸣称，因为支付宝用户平均投资金额只有4000多元，阿里通过大数据预测，每天客户的流动性需求的预测偏离率都不会超过5%，所以已经能够非常充分地安排这些流动性，因此不会出现规模扩大后的兑付风险。
　　撼动银行大客户?没门!
　　以及流动性错配，或在一定程度上造成兑付压力和垫资压力;此外，著名经济学家陈志武还在网易经济学家年会上还提出了余额宝的另外一个问题，即信用风险，
　　“如果任何都推出“余额宝”或其他产品，这些互联网金融公司的信用靠什么保障?违约后怎么处理?资本金应该有哪些要求?是否该要求经营方按资金比例拨备?另一方面，如果互联网金融公司没有自己的资本参与每个投资项目，互联网金融公司是否有足够激励去挑选好每一个投资品种?”
　　陈志武分析，美国次贷危机中反映出来的次级住房按揭贷款问题表明，当金融经营方没有自有资金跟客户资金“同甘共苦”时，经营方的激励会出现扭曲，对所投项目的信用风险和其他风险不一定会那么审慎。
　　戴志锋也认为，一旦余额宝规模大到一定的量级，必然遭遇瓶颈，即如何吸引较大额资金、较高端资金;而对于余额宝目前人均4000左右的资金来讲，因为缺乏信用优势，较难吸引大额资金。
　　此外，在达到一定规模之后，流动性管理压力会明显上升;戴志锋认为，“余额宝”内资金可随时在天猫和淘宝上进行消费，但货币基金每日收盘后才能与“余额宝”进行结算，这期间实际是支付宝为货币基金进行了信用垫付，如果货币基金无法按时与支付宝进行交割，支付宝则面临头寸风险。
　　相比之下，银行的资金体量要远高于支付宝，并且有着完善金融体系相互支持的流动性保障，抗冲击的能力也远高于前者;因此，支付宝短期难吸引银行主要客户。
　　此外，因为银行存在“二八”现象，即20%的客户提供了80%的利润，阿里金融们主要服务80%中更细小的客户。
　　“大资金往往希望得到更专业和更个性化的定制金融服务”，戴志锋认为，传统金融机构有丰富的资产端业务，高素质的金融人才，拥有更强的金融资源整合能力，因此可以为高端客户提供定制服务。
　　而互联网金融一方面缺乏差异化服务的能力，此外互联网金融的核心就是标准化的扩张，定制化服务与其经营方式相悖。因此，“互联网金融未来将是金融超市，而无法成为高端定制店”。
　　天窗：余额宝二号或节后上线
　　“余额宝是基于交易行为产生的数据沉淀和资金沉淀，因此，余额宝未来的思路肯定会和微信的理财通争夺入口。”行业专家中关村大数据产业联盟秘书长赵国栋向网易科技表示。
　　事实上，余额宝在规模冲上2500亿之后，也没有选择停下来稍作歇息，而是紧锣密鼓地布局余额宝二号。
　　在16日2014年中国互联网金融高层论坛上，网易科技从接近余额宝方面的知情人士处获悉，阿里的余额宝二号将于春节后推出，暂定名为“定期宝”，定位短期理财。
　　据知情人士称，“定期宝”目前已有五家基金公司参与合作，分别是易方达基金、南方基金、工银瑞信基金、德邦基金、道富基金。
　　与余额宝模式不同的是，“定期宝”将置于手机平台，主要投资于固定收益领域，包括现金、通知存款、大额存单、债券等投资品种。
　　记者据此向支付宝方面人士求证。支付宝方面相关人士告诉网易科技，支付宝确实有考虑与更多的合作伙伴一起开发适合用户的更多理财产品，但目前尚无产品细节需要对外透露。
　　事实上，在去年年底，业内已有传闻，称天弘在产品设计过程中发现，短期理财债基与天弘增利宝相比并没有明显收益优势，因此目前未上报相关产品。
　　不过，记者留意到，与余额宝二期合作的五家基金公司之一道富基金，其“陶乐60天理财债基产品”已向证监会提出了申请申请，证监会于11月8日受理，按照通过常规程序通道申报，审批预计会在半年内完成。
　　此外，援引媒体从知情人士处获得的消息，定期宝定位于移动端，主打手机平台，虽然也会相应推出PC端，但支付宝将专门对手机移动用户的转账给予免费优惠，吸引投资者参与，“定期宝”后台也将直接进入“阿里云”系统，主要为支持大客户的开发。
　　照此定位，在移动端入口，定期宝将与微信理财通狭路先锋，展开正面厮杀。
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