工薪阶层如何买保险？解答各位朋友的疑问
文章来源：时间：作者：金城 吴 (WUJINCHENG445)
18岁-40岁如何买保险
40岁-80岁如何买保险
保险商城微信 保险商城APP固定收入（工薪）阶层如何选择商业保险2 years ago86收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[],&title&:&固定收入（工薪）阶层如何选择商业保险&,&author&:&dongqin1986&,&content&:&\u003Cp\u003E
感谢大家对我上一篇文章的支持，仅仅两天赞就超过了600，所以我决定写我说的第二篇专栏，即我们普通人应该如何选择适合自己家庭的保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca class=\&internal\& href=\&https:\u002F\u002Fzhuanlan.zhihu.com\u002Fp\u002F\&\u003E
固定收入（工薪）阶层如何进行家庭理财 ——股债平衡定投法 \u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
我的第一篇文章主要讲述的是资产增值部分的被动理财，第二篇文章主要讲述保险如何在家庭理财规划中发挥作用，未来对于入门级朋友，我告诉大家如何进行主动理财（如何选择行业基金、固定收益债券及股票）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E 保险在家庭理财中的配置比例\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E
在风险无法避免的情况下，任何一种意外都可能导致整个家庭理财规划甚至整个家庭崩溃的情况下，保险是显得尤为重要的东西。因为他可以保证你投资的资金不至于因为一场病或者一场意外而消失殆尽，更可以保障你的整个家庭不因为因病致贫或因事故致贫。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
保险在家庭理财的配置比例一般不超过20%，否则可能给现在生活带来较大的冲击，4321理财法推荐比例是10%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&220\& data-rawwidth=\&313\& src=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4ba7f2bff1ec_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&313\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&220\& data-rawwidth=\&313\& src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='313'%20height='220'&&\u002Fsvg&\& class=\&content_image lazy\& width=\&313\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002F4ba7f2bff1ec_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E家庭理财中保险配置的顺序和原则\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E
保险是为了防止生活被改变的，所以配置顺序十分关键，一般来说，首先保障主要收入者、然后暴涨次要收入、然后孩子、然后购买有理财和基金功能的保险、然后居家财产险、然后附加财产险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
这个顺序翻译过来是这样的，你作为家庭主要收入来源，先保障你、然后保障你老婆、然后孩子，然后再给孩子买教育金理财金之类的保险，然后补充养老险，然后保你家的房子、然后保障房子的附加比如车。但是在中国你会惊奇地发现完全是反的，一个人给自己买几千块车险觉得无所谓，但是给自己买可以返还的人身险却觉得保险公司都是骗子。很多人给自己孩子买保险十分阔绰，甚至必须给孩子存教育金，但是完全不保障自己。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E保险的分类及购买\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&300\& data-rawwidth=\&356\& src=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fc614ee61d5b66b6b5c9a58_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&356\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&300\& data-rawwidth=\&356\& src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='356'%20height='300'&&\u002Fsvg&\& class=\&content_image lazy\& width=\&356\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002Fc614ee61d5b66b6b5c9a58_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E
社保和商业险的关系网上倒是都是，我就不写了。 \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
人身保险简单地可以分为这几类，寿险分为定期寿险保定期伤亡（死亡或残疾给钱），终身寿险保终身伤亡，两全保险就是能理财又能保障的保险，年金保险属于补充养老险；健康保险包括保障特定疾病保险（重疾、轻疾、特点癌症、妇科病等等各种东西），医疗保险（报销门诊住院费用），失能收入损失（因病导致的不能工作或务工，如经常见到的住院津贴），护理保险（需要进行护理请的人或者营养费之类）；意外伤害保险就是保意外伤害带来的伤亡及医疗费用（买飞机票汽车票买的保险，这类保险一般都很便宜，但是很实用，一年200足够）。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
那这么明目繁多的保险如何购买呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E一、两全险。\u003C\u002Fb\u003E首先明确地是\u003Cb\u003E远离期交两全险！远离期交两全险！远离期交两全险！！\u003C\u002Fb\u003E但是这类保险有很多名字，比如分红险，万能险，比如理财险，比如教育金，比如创业金，比如终身保障领取金，而且这类保险极其深入人心，以至于很多大妈都知道。但是这类保险额度较低，而且能出来的钱极其有限，保险应该做保险的事情，而不是万能。\u003Cb\u003E不到万不得已不要购买。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E评论有人提到了两全险并不是分红万能。。。但是两全险全部都是定期返还的。。。没有意外可以返还那种，基本上也是个理财功能。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果真的需要理财，请参考我上一篇定投方法。 \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这类保险有人做过深入研究，比如张翼轸的\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca class=\& wrap external\& href=\&https:\u002F\u002Flink.zhihu.com\u002F?target=http%3A\u002F\u002Fxueqiu.com\u002F\u002F\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E珍爱金钱，远离期交分红险\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E二、寿险。\u003C\u002Fb\u003E无论多少期的寿险，只是死了或者残疾了才会给钱，有人说这有什么意义。当然对于自己可能没有什么意义了，但是对于亲人孩子，这个意义还是蛮大的。寿险是大部分人身保险的主险，一般都是需要购买的，额度一般为年收入的10倍（现在年收入10万保额100万可以让老婆孩子过的下去）。保险的核心主险，必须购买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E三、重疾险。 \u003C\u002Fb\u003E重疾是不得不考虑的一类险种，因为很多人因为疾病致贫甚至倾家荡产，重大疾病需要保障治疗费用及一年期的收入损失（一般30万-50万+1年年收入即可，如果这还治不好，基本上也没有意思了）。一般寿险都带的附加险或者单独险种，极力推荐购买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E四、人身意外伤害保险。\u003C\u002Fb\u003E人身意外险极其之便宜，200块钱一般都能拿到十几万的身故额度和10%的医疗费用甚至有些还有住院津贴。但是这种保险太便宜了，几乎没人推销，因为也赚不到钱。买了这种类别的保险，一切驾驶员意外险、飞行意外、火车轮船意外都不用买了，因为只要是意外全部包。\u003Cb\u003E便宜好用，尤其对于经常运动和出差的人来说，极力推荐购买。 \u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E五、医疗保险。\u003C\u002Fb\u003E这类保险一般是作为社保的补充，如果有社保报销社保外的费用，如果没有按照一定约定比例报销。\u003Cb\u003E如果个人没有社保，这类保险极力推荐购买，如果有社保，根据适当情况购买\u003C\u002Fb\u003E，这类保险一般作为社保补充来用，如果经常得病动辄花几百，可以考虑，否则个人认为性价比不高。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E六、 失能、护理及各类特定人群健康险。\u003C\u002Fb\u003E这些东西很难说需不需要买，比如健康险有特定癌症、原位癌、孕期、男性疾病、妇科疾病等等东西，一般都是一年期短险，完全依靠个人偏好。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E保险的其他价值\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E
现代社会的寿险不仅能够为各种意外和疾病提供保障，在家庭理财中还能发挥短期融资的作用，寿险保单可以抵押以获得现金流，保障短期对于现金的需要。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
保障型保险的支出还可以作为个人企业的避税使用，如果准备和老婆离婚，保险保单也可以作为部分资产转移的需要，这些东西比较多，还能开个专题讲。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E香港保险和大陆保险的优劣\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E
对于在外有企业的人来说，无可置疑地是香港保险比较好，可以作为很好的避税使用。对于工薪阶层来说，成本和风险决定了我们根本不适合买香港保险，网上也有很多详细的介绍。 \u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
很多人说香港保险全球救援（你需要去全球吗），便宜（QDII已经被关了，保险的政策风险很高），保障多（条款说明问题），分红高（香港保险不限利益演算，再说我已经强调了不要买分红险啊），避税（大陆本来就没遗产税）。就不用说一个在中国三四五线城市真出了险后自己的班里手续的问题了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
政策风险是政府的事情，算成本收益是精算师的工作，我在这里只想告诉大家一个简单的道理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
不要觉得大陆的保险公司都是傻逼香港的都是牛逼，如果不是保监会，大陆任何一家保险公司都比香港吹的要牛逼。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E
大陆的疾病保障条款利益演示都是保监会规定好的啊！！！！如果保监会不规定，我保证大陆这些保险公司的保障和利益能写的比香港好！！！人一共就这么多病，大陆人写45种香港人写300种，如果不是保监会，我相信大陆保险公司3000种都能给你写出来。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E 总结 \u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E
保险并不会改变你的生活，配置保险只是为了让你的家庭理财计划不至于被打乱，而不让你的生活被改变。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E下一期：工薪阶层如何简单方便的选择成长股\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&223\& data-rawwidth=\&300\& src=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F8d098c6355776cfbdd9a3a8_b.jpg\& class=\&content_image\& width=\&300\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg data-rawheight=\&223\& data-rawwidth=\&300\& src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='300'%20height='223'&&\u002Fsvg&\& class=\&content_image lazy\& width=\&300\& data-actualsrc=\&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F8d098c6355776cfbdd9a3a8_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E
一个还算懂投资、格斗和户外运动的娱乐行业从业者，个人微信Alvindong1986 。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T05:20:25.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:7,&collapsedCount&:0,&likeCount&:86,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic2.zhimg.com\u002Feda94d8c611ddebccfef957_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&金融&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:990,&height&:291},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:7,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T13:20:25+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[{&bio&:&小主播玩玩&,&isFollowing&:false,&hash&:&14bc8b12a3183fdf02f0fb&,&uid&:041200,&isOrg&:false,&slug&:&dang-li-ge-dang-617&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&噹哩个噹617&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fdang-li-ge-dang-617&,&avatar&:{&id&:&da8e974dc&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&5b465cc5f10e9455eebe0&,&uid&:970400,&isOrg&:false,&slug&:&ella-85-99&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&Ella&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fella-85-99&,&avatar&:{&id&:&v2-e15253eba41ec21c2f868a21&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:null,&isFollowing&:false,&hash&:&dea7e645aa87f5b1fac8b1&,&uid&:918500,&isOrg&:false,&slug&:&zou-xiao-gong&,&isFollowed&:false,&description&:&&,&name&:&走小弓&,&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fzou-xiao-gong&,&avatar&:{&id&:&ebb1fb27d8a2e52e81ac&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic3.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},{&bio&:&&,&isFollowing&:false,&hash&:&ad4df7f5c90ffa935c1acfb&,&uid&:16,&isOrg&:false,&slug&:&Maofannao-66&,&isFollowed&:false,&description&:&Play 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什么样的保险最适合工薪阶层买
我有更好的答案
意外保险，便宜用的着，如果有多点钱就买个大病险，尽量少买理财小险
应该买一个意外伤害保险。常在河边走哪有不湿鞋的您说是吗？
先买大病和意外险
有钱人才买保险呢
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工薪阶层如何买保险产品最合算
对于普通工薪阶层来说，生活与家庭的负担都是很重的，而有限的收入往往又使他们在面临疾病或者其他的风险的时候，所接收的压力也是非常大的。所以，工薪阶层在做家庭作财务规划时，是少不了保险的。那么，面对诸多的保险信息，怎样才能做到心里有底，怎样按需购买保险产品呢?咨询或者投保保险可以联系
重庆大童保险
（http://www.ifa009.bx58.com/）代理人谢俊锋。
　　基本原则
　　原则一：适时购买。保险产品的一大特征是，年龄越大，保险公司的承保风险越高，保费的要求也就越多，所以趁着年轻，早点适时购买的话，保费的投入也相对少的多。
　　原则二：适量购买。要量入为出，根据自己的收入来决定自己每年缴纳的保费是多少。按照保监会的相关数据显示，对于个人来说，最为合适的购买量应该是控制在个人年收入的10%-15%的。
　　原则三：险种宜适当。根据自己的家庭情况、收入情况以及保障需求来购买保险产品，险种的选择宜适当，应首先选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险产品为主，以意外险为辅助。
　　买哪些保险产品合算
1.首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险产品，另外还应该考虑养老，所以，兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险产品，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。
2.其次，在拥有基础人身保险产品之后，由于，意外伤害与“重大疾病”并称为目前社会两大隐型杀手，所以，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险产品和意外伤害保险产品。
3.一份养老型人身保险产品加上一定额度的重大疾病险和意外伤害险，个人的基本保险产品套餐已经差不多了。如果经济条件允许，还可补充一定“医疗险”，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用。
4.个人的风险保障体系搭建完毕后，就需要考虑家庭的风险保障体系，当一个家庭拥有了切实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工新阶层来说，是缓解生活压力的最好选择。
　　最后需要注意的是，工薪阶层买保险产品，要始终明白，先从最基本的保障买起。最先考虑意外、医疗和身故保障，其次考虑教育金、养老安排。最后才是考虑分红、万能和投连险之类的投资型保险产品。
　　对于不同收入层次家庭支柱，保险产品的功能及重点也有所不同。需要根据自己的经济能力和家庭经济需求制订相应的保险规划。
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专家支招：普通家庭如何购买基本保险
中央政府门户网站　www.gov.cn　　 日　　 来源：人民日报海外版
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    物价上涨、通货膨胀已经成为上至政府、下至百姓探讨和关注的焦点问题。去年年底以来， CPI（居民消费价格指数）一路上涨，今年11月更创下了28个月以来新高，达到5.1%。
    国内诸多商品价格轮番刮起的“涨价风”一阵紧过一阵，面对生活压力的增加，普通家庭该如何精明理财，才能让自己无后顾之忧？保险专家提醒消费者，在为家庭做财务规划时，千万不能少了保险。
    “普通家庭是生活压力较大的人群，他们承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们理财能力和抗拒风险能力不足。因此，保险保障对他们而言显得尤其重要。”阳光保险理财专家如是提示消费者。那么，如何规划好自己及家庭的保险，为家庭财务体系撑起一把保护伞？
    首先，普通家庭需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。目前，中国男性平均寿命为71岁，女性为74岁。随着科技的不断进步，人的平均寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是必要的。
    “兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。”一家大型人寿保险公司理财顾问说。
    其次，在拥有基础人身保险之后，还需要考虑搭配一定的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。人的一生中用到重大疾病保险的概率超过70%，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30岁至45岁患上重大疾病的几率超过15%，而“重大疾病保险”正是承保这类发病率高的疾病的。
    与“重大疾病”并称为目前社会两大杀手的另一个隐形杀手，便是“意外伤害”。根据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达10多万，受伤超过100万，平均每7分钟就会发生一起交通事故，每3分钟就有1人因交通事故死亡。目前，每年各类工伤事故死亡超过14万人，伤 400万人，平均每天死亡380人，伤1.1万人。加之其他意外事故，诸如矿难、空难、海难、自然灾害等。数据显示，全国平均每分钟就有两个人死于意外。
    “因此，一份养老型的长期人身保险再加上一定额度的‘重大疾病保险’和‘意外伤害保险’，作为工薪阶层个人的基本保险套餐已经差不多。”理财顾问进一步指出，“如果经济条件允许的话，还可以补充一份‘医疗险’，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的防御风险体系再加密一些。”
    阳光保险专家认为，“个人风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭风险保障体系。”家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，因此，该专家建议，通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，对工薪阶层而言，这也是缓解生活压力的最好选择。（张颖）
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（责任编辑： 宋君毅